沪惠保适用食管癌患者吗？是不是只要生病都能报销？怎么投保的？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-06-03 14:53 标签： 沪惠保什么病可以报销

上线24小时，参保人数超过150万；

上线31小时，参保人数超过200万。

这么火爆，是因为它值得！

它就是千呼万唤始出来的，上海专属惠民保：

从去年开始，惠民保就在全国各地开花。

北京有了，深圳有了，上海周边的杭州、苏州也有了……

相信不少上海的朋友都在心痒痒，怎么我们还没得买？

现在，沪惠保一推出，果然引发了爆发式的参与。

但是保瓶儿从来都不提倡无脑上车。

买沪惠保前，我建议您先把这篇文章看完。

有用的话，也可以转给家人、同事。

文章分为以下几个部分：

3、沪惠保是医保的补充

4、和百万医疗险比，沪惠保怎么样

沪惠保到底保什么，相信还有很多人没弄明白。

我对着条款，把沪惠保的保障都梳理清楚，放在了一张表格里。

看完这张表，你已经懂了80%的沪惠保。

保额：住院自费医疗100万，特定高额药品100万，质子重离子30万。

赔付比例：非既往症人群70%。

既往症人群一般医疗50%，特定高额药品、质子重离子30%。

保障内容：药品费、手术材料费、检查检验费；21种特定高额药；在上海治疗的质子重离子花费。

只要参与了上海市医保，都可以花115元购买沪惠保。

它报销住院自费医疗，上限100万；还保障21种高额药品和质子重离子。

但是它的免赔额高，赔付比例低，只保3项自费医疗，还有单项限额。

沪惠保是一款报销型的住院医疗险。但是它的身份非常特殊。

它是政府与保险公司合作，专门为上海定制的商业补充医疗保险。

·上海市医疗保障局指导

·上海市大数据中心提供技术支持

·上海市保险同业工会从中协调

政府背书，给人满满的安心。

承保公司的名单也异常豪华。

这些公司都是个顶个的大保险公司，平时还是竞争对手。

现在都给一款产品承保，实在是稀罕事。

背靠政府支持，多家保险巨头共同提供服务。

沪惠保绝对能买得安心，买得放心！

沪惠保的出现，就是为了弥补医保报太少的遗憾。

我们都知道，医保只能报销我们医疗费中的一部分。

但是，沪惠保虽然补充了医保，但是不能完全覆盖风险。

根据条款，它的“住院自费医疗”部分，只能报销医保目录外的药品费、手术器材费和检查检验费这三项。
剩下的医保目录内医保没报的，医保目录外其余的费用，我们还是要自己付。也就是下图的第三部分：

在这一项中，沪惠保也有免赔额和报销比例限制，不能全部报销。

想着有了沪惠保，我就不用再担心看病花钱是不现实的。

如果说我们为生病花钱是在女娲补天，医保就帮我们补了最大的一块天，沪惠保又补了小小的一块。

剩下的漏洞，还是要靠商业保险和自己的努力。

说到商业保险，沪惠保和百万医疗险性质类似，都是报销住院费用。

但具体看，它们差别很大。

1.本来买不了、买不起百万医疗险的人，现在有得买了。

沪惠保的“惠”，是普惠的惠，也是优惠的惠。

普惠是指，沪惠保不限年龄，不限职业，不限身体状况。

只要你是在上海交医保，都可以直接买。

百万医疗险的健康告知一般非常严格。

肺结节不好买，癌症、心梗不能买……

很多人想买百万医疗险，但是因为身体的原因买不了，或者被除外承保。

沪惠保全部可以直接买！

优惠是指，沪惠保全部一个价，115元。

我们都知道，百万医疗险年纪越大，保费越贵。

年轻人还好，中老年人一年要花上千块。

而沪惠保全部115元。

这比市场上大多数百万医疗险的最低保费还便宜！

这也比在上海以最低标准交医保还便宜！

115元一年，买不了吃亏，买不了上当！

如果你连115块都不想出，你可以看看你的医保卡还有没有钱。

有钱的话，可以直接用医保卡的个人账户买。

如果你的医保卡上没钱，你还可以看看你家人的医保卡上有没有有钱。

因为医保卡上的钱还可以给父母、配偶和子女买。

一张医保卡，最多可以给6个人买沪惠保。

沪惠保以它超低的投保门槛，超低的价格，让每一个在上海工作、生活的人都能买到。

2. 沪惠保能报销的，远比百万医疗险少！

当我们住院治疗，用医保报销后。

百万医疗险除了1万免赔额，其余的医疗费几乎都能报销。

但是沪惠保能报销的，远比百万医疗险少！

我们只拿最基础也最重要的一般医疗保障来说，这是一款典型的百万医疗险与沪惠保的保障对比。

沪惠保只保医保目录外的自费部分，并且只报销70%。

它的免赔额有2万，百万医疗险只有1万。

沪惠保保障内容和百万医疗险的十几项比，只有三项。还有单项限额。

总之沪惠保管的，百万医疗险都保；沪惠保不管的，百万医疗险也保。

但是同样生病住院，百万医疗险和沪惠保能报销的钱，确实会相差非常大。

老王是个普通上海市民。有一天他突然吐血晕倒。

家人吓坏了，连忙叫救护车把他送到医院。

老王就从这里开始花钱了。

入院之后，医院给老王做了五六七八项检查，花了六七千。

检查结果出来，老王是胃癌，不过还有救。

全家人急得到处找人，总算找到了一个胃癌专家，挂一次号二百。

老王挂了5次号，总算确定了做手术切除。

老王就此住了院，家人还得天天陪床。

做手术前，医生问老王：

术前术后都不能吃饭，要不要特定膳食护理？

手术材料有进口的和国产的，要不要用好一点的？

老王一辈子没奢侈过，但是生了大病，这回不想省了。

老王让医生全给他加上。

手术很成功，老王一个星期后顺利出院。

医药费一算，老王一共花了35万，医保报销了18万。

因为老王是居民医保，只能报60%。

有些项目医保给报，但只报一部分，比如核磁共振。

还有些医保压根不给报，比如救护车，家属陪床，还有老王用的特定膳食和进口材料。

如果老王买了沪惠保，沪惠保能帮老王报销什么呢？

老王门急诊，救护车的费用，沪惠保不报销。

老王加的特别膳食费，老王住院的床位费，家人的陪床费，还有医生的手术费，沪惠保也不报销。

老王做检查的费用，沪惠保报销，但只报销医保目录外的项目。

x光，CT，核磁共振，验血都在医保目录内，沪惠保都不报销。

只有PET-CT给报。老王做了两次，但是沪惠保只给报销一次。

老王做手术用的进口材料，沪惠保终于报销了。不过只报销70%。

百万医疗险报销什么呢？

上面提到的，医保报销剩下的，百万医疗险都能全报销。

而且，百万医疗险还有全面的增值服务。

住院垫付能缓解你的燃眉之急，就医绿通能简便就医流程，有些还有专家会诊，异地就医补贴等。

而沪惠保在服务上什么都没有。

我把人群分为两类来讨论。

一种是被百万医疗险歧视的人。

有可能你是身体有一点小问题，买不了百万医疗险或者除外承保；

有可能你的年纪有点大，一年要比年轻人多交几千保费。

如果你体会过被百万医疗险歧视的滋味，那一定要买沪惠保。

沪惠保最大的优点就是“人人都一样！”

不管你几岁了，得过什么病，都可以花115元拥有它。

如果说百万医疗险是对你横挑鼻子竖挑眼的都市白富美，沪惠保就是从来不嫌弃你的家乡小芳。

小芳虽然硬件不如白富美，但是不会看不起你啊！

不被保险公司歧视的感觉，真的体会过才知道。

一种是被百万医疗险欢迎的人。

这类人可能二十多岁，身体健壮，一点毛病没有。

你可以花几百块，很轻松地买到一份保额超高、保障超全、服务超好的百万医疗险。

那我还要不要凑沪惠保这个热闹呢？

如果你医保卡上的钱用不完，买一份也没什么损失。

你得到了白富美，也可以把家乡小芳当备胎。

小芳，不是…沪惠保说它心甘情愿。

因为年轻健康的人加入，能让产品更稳定，更不容易赔钱。

如果你已经决定要买，还有几点要注意。

1. 沪惠保不像百万医疗险，可以随时买。

你只能从现在开始到6月30日购买。

而且沪惠保不是买了就有保障。

它的保障期限统一为2021年7月1日到2022年6月30日。

要买就赶紧下手，磨蹭到7月就不能买了。

微信的“沪惠保公众号”能买，支付宝能买，随申办市民云也能买。

哪里买都一样，只是平台不同。

3. 沪惠保分非既往症人群承保和既往症人群承保。

投保时，根据你过去两年在上海的医保记录，你会被认定为有既往症或者没有既往症。

如果你是既往症人群，报销比例会被大大减少。

但是沪惠保的既往症人群认定，和我们的一般概念差别很大。

（1）中症尿毒症透析（血透、腹透）；

（2）肾移植术后抗排异；

（4）部分精神病病种治疗；

（5）上海在校大学生患血友病、再生障碍性贫血。

这5项以外的人，都会被认定为非既往症人群，和健康人一样投保。

我相信绝大多数人都没有问题。

4. 沪惠保只保一年。

沪惠保其实是个新玩意儿。它是政府和保险公司合作，一起做了一场大型社会实验。一年它肯定能保，可是一年之后会怎样，就要看实验的效果了。目前关于沪惠保的未来，我们看不到任何承诺。

沪惠保的推出不为挣钱，而是政府在进一步探索，如何给广大群众提供更好的医疗保障。

这场巨大实验里，有政府、有保险巨头公司，也有众多普通人。

对待沪惠保，我的态度是：积极参与，但不过分依赖。

一方面，我愿意成为这场实验的一小部分，参与一款“人人都能买，人人买得起”的医疗险；

另一方面，我知道如果我真的生病住院，最终能依靠的，还是百万医疗和重疾险。

上海的常住人口有2千多万，不知道最后参与沪惠保的会有多少人。

今年年初，全国掀起一片惠民保热潮。

政府指导， 统一定价，不限年龄，不限门槛，这种惠民类保险产品上线后，被大家捧上了热搜。

很多人因为 年龄过大/身体异常/既往病史 买不了百万医疗险，纷纷另谋出路，把目光投向了惠民保。

而最近，上海终于迎来了「沪惠保」。

985金融硕士，习惯买所有东西前先做功课，每分钱都要花在刀刃上，选保险也一样。

一、「沪惠保」保什么？

「沪惠保」是由 4家官方机构支持，9家保险公司共同承保的城市定制型商业补充医疗保险。

虽然姗姗来迟，但在保障力度上可丝毫不差，是医保的有力补充。「沪惠保」每年仅需115元，最高可提供230万的医疗保障，涵盖3大保障责任：

01 特定住院自费医疗费用保险金

医保结算后，再扣除掉2万元的免赔额，余下的自费部分就可以按比例报销啦。

非既往症人群报销70%，既往症人群报销50%，最高报销100万。

这里提到的既往症人群指的是在：投保前2年内享受过上海市职工门诊大病或城乡医保大病待遇的人群。

在每年的报销上限中，单品药品费年度赔付以 30万元为限，单次住院手术材料费年度赔付以 20 万元为限，PET-CT 检查费每年仅限赔付一次。

02 特定高额药品费用保险金

如果在保险期间，被确诊了特定疾病并且开具处方，那么购买 特定高额治疗药品 会按比例报销药品费。

非既往症人群报销70%，既往症人群报销50%，最高报销100万。

特定疾病主要包含癌症等及一些罕见病。

  • 特定重大疾病：包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病
  • 罕见病：包括法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）

特定高额治疗药品主要保障还未纳入医保的高价进口药。

为了能让大家感受到这项保障的力度，小开挨个查询了市场售价。

一小瓶药几千上万，1个月吃掉首付，3个月吃掉一套房子，真不是在开玩笑。

03 质子重离子保险金

质子重离子治疗是国际公认对癌症最有效的治疗方法，有效消除恶性肿瘤，副作用小。

（上海质子重离子医院）

上海质子重离子医院称：根据以往治疗的统计计算，平均住院治疗费用高达31万元。对任何家庭都是一笔沉重的巨款。

但现在上海的小伙伴们就不用担心了，「沪惠保」每年提供最高30万的质子重离子保险金，基本抵消治疗费用，实在是大大滴良心！

有了医保+“沪惠保”，上海市民重大疾病产生的住院费、特殊药品费能报销大部分，家庭抗风险能力将会得到大大提升。

二、「沪惠保」哪些人能买？

一般商业保险的价格和门槛都相对较高。

年纪大了不让买；身体异常的不让买；有重大病史的不让买。

「沪惠保」就没那么多限制，只要是上海的参保人员都可投保。

而且不需要健康告知，不用体检，三高等慢病患者、肿瘤等大病患者均可投保，既往症人群也可获赔。

「沪惠保」价格也相当亲民，每年仅需115元。

还可以使用个人的上海医保账户余额购买！支持为家人代购！约等于是不花钱！

这么好的保险，看得小开想连夜 “打飞的” 去上海缴份医保。建议这3类人群，千万别错过。

花115元换230万保障，只要在上海参保就能买，还支持医保个人余额付款，简直就是不要钱白送。如果预算不足以购买商业保险，来一份「沪惠保」也是很香的！

02 大龄/高危职业人群

商业保险对大龄和高危职业人群有严格的限制，超1岁都不让买。就算让买也很贵，起不到花小钱保大事的作用。

「沪惠保」不限年龄不限职业，是给老人补充保障的首选，高危职业者购买也很实惠。

很多人因为三高、大小三阳、糖尿病过不了健康告知而无法投保商业保险。未来还有几十年的路，没有保障相伴很是心慌。

但「沪惠保」无需健康告知，带病可投，对不能买百万医疗和重疾险的人来说，补充了重疾保障的空白！

三、「沪惠保」在哪里买？

现在「沪惠保」已经上线，微信搜索「沪惠保」公众号，点击“服务-个人投保”即可参保。

投保截止日期是：2021年6月30日，抓紧时间哦！

上海的「沪惠保」在于其它产品相比，非常优秀，甚至有媲美百万医疗险的势头。

不过，不建议把「沪惠保」当做唯一的大病保障。有条件的情况下，还是尽可能配置重疾险。

「沪惠保」始终是一年期报销型保险产品，到期之后产品是否还在售，保障是否变化，价格是否变动都还是未知数。

而病人及家庭不仅仅要面对的医疗费用，有很多隐形的损失是看不到的，比如收入损失，康复费用，生活费用等。

所以配备一份消费型重疾险，弥补这些隐性损失也是很有必要的。

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“沪惠保”是根据上海医疗和生活水平，专为上海定制、紧密衔接社会医疗保险，以普惠价格为本市基本医疗保险参保人员提供百万级保险保障和便民化健康服务，提升上海市民的健康保障水平。

该保障的营销即将在下周全市铺天盖地展开，一直延续到6月30日截止。
我根据已经获得的材料，对这款保障也做了特别研究，待正式材料出台后再做勘误。
  • “沪惠保”是低保费（每年每人仅115元）、低门槛（所有参加医保人群均可购买、无需健康告知）、高保障（最高保额超过100万）。
  • 特别适用于超过60周岁的老年人、已经罹患重大疾病不能再投保商业险的既往症患者、或者是身体已经存在被商业保险拒保疾病的普通人。
  • 赔付起点的要求非常高，对健康人群而言，沪惠保绝对取代不了普通商业保险。

1、投保范围：持有中国大陆身份证的，且参加上海市城镇职工医疗保险或城乡居民医疗保险的在保人员（解读：只要缴纳了上海医保的均可参加，包括未成年人、灵活就业人员等）

2、投保年龄：不受限制（解读：老年人、成年人、儿童）

3、健康状况：免体检，既往症可承保可赔付（解读：比普通商业保险宽松、曾/正患有大小身体疾病的均可直接投保）

4、等待期：无等待期（解读：全市投保人群统一日期直接生效）

7、保险费：115 元/人/年（解读：价格巨便宜，但赔付条件非常高）

特定住院自费医疗费用保险金

特定高额药品费用保险金

质子、重离子医疗保险金

100 万（其中单品药品费年度限额 30 万，单次住院手术材料费，年度限额 20 万元，PET- CT 每年仅限一次）

上海市二级及以上医院普通住院部

上海市二级及以上医院门诊或上海市具备销售药品资质的药店（建议通过提供药品直付和送药）

上海市具备质子、重离子治疗资质的医疗机构

特定住院自费医疗费用保险金须在医保结算后申请理赔（解读：必须持医保卡就诊和结算）

特定高额药品费用保险金须先审核药品适用病种及适用症后再进行赔付。（解读：药品有明确的清单）

10、退保：保单生效后不接受退保

（1）特定住院自费医疗费用：

指住院期间发生的经上海基本医保结算的发票中自费医疗费用中的特定药品费、手术材料费和检查检验费，不包括基本医疗保险个人自负和分类自负部分的医疗费用。

解读：报销范围仅限100%自费费用，个人账户支付以及分类自负的医疗费用都不在赔付范围内。

在保险期间内，被保险人因疾病或意外伤害在当地二级及以上医保定点医院普通住院部住院治疗的，发生的合理且必须的、经上海基本医保结算并扣除2万元年度免赔额后的特定住院自费医疗费用。

解读：即自费费用超过2万以上的部分才能获得赔付。

（3）非既往症人群按70%、既往症人群按50%给付保险金。

既往症人群：指大病人群和罕见病人群

（A）大病人群：指投保日期前两年内享受上海市城镇职工门诊大病或城乡  居民医保大病待遇的人群，大病救助范围如下：

  • 重症尿毒症透析（血透、腹透）；

  • 恶性肿瘤治疗（化学治疗、内分泌特异治疗、放射治疗、同位素治疗、  介入治疗、中医药治疗）;

  • 部分精神病病种治疗（精神分裂症、中重度抑郁症、狂躁症、强迫症、  精神发育迟缓伴发精神障碍、癫痫伴发精神障碍、偏执性精神病）

（B）罕见病人群：指投保日期前确诊为法布雷病、黏多糖贮积症（II型、IVA 型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）的人群。

解读：非既往症指的就是未患有上述疾病的，或者大病待遇在投保日期前两年以上的。

（4）特定高额自费药品适用的特定疾病：指特定重大疾病和罕见病（解读：比既往症范围更加狭窄。）

（A）   特定重大疾病：包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病

（B）   罕见病：包括法布雷病、黏多糖贮积症（II型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）

“沪惠保”方案中还列明了指定药房、特定疾病的指定药品清单等其他信息。在此不再展开，以最终面世的方案为准。

住院发票明细赔付审核举例：

以此为例，假设该客户为非既往症人群，当年仅发生一次住院。

根据上述住院收据，总的费用为45754.58。

（1）医保统筹支付29803.81元，

（3）分类自负9089.88元。此三项均不在赔付计算范围内。

符合赔付条件的是自费101.4元。

赔付审核时，本次实际可理赔费用为101.4元，未超过2万元免赔额，所以本次可获得的理赔款为0元。

由此可以看出，是不是其实理赔的条件设置是很高的？！

此保障特别适用于罹患严重疾病、自费费用高昂的人群，帮助他们减轻家庭财务负担、避免因为难以承受高额医疗费用而放弃治疗，即该保障仍然是低水平、高覆盖的补充商业保险对于社会基本保障的补充。

对健康人群而言，不能替代普通商业保险！

现在全国很多省市都已经推出“惠民保”方案。

对于我们这些新上海人而言，通常父母的医保都在家乡。所以，请动动手指查询一下家乡“惠民保”方案的投保时间和保障期、以及投保方式。不要如我一样后知后觉，要等到第二年才能投保。

附件是上海联合承保“沪惠保”的保险公司

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