我们国家已经步入信用社会，关于个人信用的重要性已经让很多朋友们体会到。人无信而不立，未来的社会，如果一个人没有良好的信用，将会在乘坐飞机、高铁、火车、申请贷款、买房等等各种日常生活行为中受到影响。所以，个人信用显得尤其重要。而在中国，关于个人信用最全面、最权威的记录就是中国人民银行的个人征信报告。

      今天小编就来和朋友们说说人民银行个人征信报告详版上的内容解读方法，让我们一起来了解下吧。

　　一、什么是信用报告？

　　信用报告是征信机构提供的关于企业或个人信用记录的文件。它是征信基础产品，系统记录企业或个人的信用活动，全面反映信息主体的信用状况。

　　二、我们该怎么查询个人征信报告？

　　查询个人征信报告的方法有两个：

　　1、“登录中国人民银行征信中心”，在官网里面注册账户，注册完后即可查询。

　　2、在查询人所在城市当地的中国人民银行网点查询，查询需带上查询人的个人的身份证。

　　三、个人征信报告上的基础信息有哪些？

　　1、查询时间和报告时间

　　“查询时间”是指央行系统收到查申请人提出查询申请的时间；“报告时间”是指在系统收到查询申请后，生成查询人的信用报告的时间。

　　2、信息概要展示了哪些内容？

　　信息概要按信用卡、购房贷款和其他贷款分别汇总了查询人的账户数、逾期账户数及为他人担保笔数。其中，购房贷款包括个人住房贷款、个人商用房（包括商住两用）贷款和个人住房公积金贷款。发生过逾期的信用卡账户，指曾经“未按时按最低还款额”的贷记卡账户和“透支超过60天”的准贷记卡账户。

　　3、“账户数”是什么意思？

　　“账户数”是指查询人名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。

　　4、信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么？

　　“未销户账户数”是指查询人名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指查询人名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。

　　5、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？

　　“透支余额”和“已使用额度”都是反映查询人欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为“透支余额”，贷记卡展示为“已使用额度”。

　　6、什么是贷记卡的“逾期金额”？

　　是指截至还款日的最后期限，查询人仍未按时或足额偿还的金额，以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）。

　　7、“公共记录”包括什么内容？

　　“公共记录”包含查询人最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

　　8、什么是“查询记录”？

　　“查询记录”反映查询人的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询操作员和查询原因。

　　四、个人征信报告上的深入信息有哪些？

　　（一）“账户数”并不等同于信用卡的张数，而是等于信用卡记录数。

　　1、同币种信用卡是合并显示

　　小编举例：如MS银行，持卡人拥有MS银行10张不同的信用卡。如果只有人民币账户，那么信用报告上只显示一条关于MS银行信用卡的记录，不会显示10张信用卡的记录；如果有人民币账户，还有美元账户，那么信用报告上显示两条关于民生银行信用卡的记录，一条为人民币，一条为美元；如果有N个币种的账户，那么信用报告上显示N条关于MS银行信用卡的记录。

　　2、同币种信用卡不是合并显示

　　小编举例：GS银行，持卡人拥有GS银行10张不同的信用卡。如果10张卡只有人民币账户，那么信用报告上会显示十条关于GS银行信用卡的记录；如果10张卡每张卡不仅有人民币账户，还有美元账户，那么信用报告上显示二十条工商银行信用卡的记录，十条为人民币，十条为美元；如果10张卡每张卡有N个币种的账户，那么信用报告上显示N*10条关于GS银行信用卡的记录。这也是GS银行多币种卡花信报的最大原因。

　　小编举例：GF银行，持卡人拥有GF银行10张不同的信用卡。因为GF银行账单是合并的，所以账单只会显示一条信用卡的记录，包含了10张卡的消费记录。而且，10张卡的账单日和还款日完全一样。

　　4、账单不是合并的

　　小编举例：ZG银行，持卡人拥有ZG银行10张不同的信用卡。因为ZG银行账单不是合并的，所以账单只会显示10条信用卡的记录。而且，10张卡的还款日可以设置为10个不同的日期。

　　5、还款不需要每张卡分别还款

　　小编举例：如果持有10张PF银行信用卡，还款就是只需要还其中一张即可，还清了其中一张卡的账单，就算是还清所有卡的账单了。

　　6、还款需要每张卡分别还款

　　小编举例：如果持有10张NY银行信用卡，还款就是需要还每一张的信用卡，把每一张信用卡的账单都还清，才算还清所有卡的账单。

　　（二）不同的查询记录意义不同

　　本人查询记录是申请人本人在互联网或者线下网点申请查询的查询记录，并不影响信用卡和的申请，不纳入查询次数的计算。

　　信用卡审批的查询记录是申请人本人在银行官网、互联网平台或者通过线下网点、办卡业务员后，银行查询个人征信报告留下的查询记录，影响信用卡的申请，影响贷款的申请，纳入查询次数的计算。

　　贷款审批的查询记录是申请人本人在银行官网、互联网平台或者通过线下网点、办卡业务员申请贷款后，银行查询个人征信报告留下的查询记录，影响信用卡的申请，影响贷款的申请，纳入查询次数的计算。

　　贷后管理的查询记录往往是申请人不知情的情况下，银行和其他贷款机构为了及时了解持卡人和贷款人的征信情况，定期向中国人民银行发起的查询请求，并不影响信用卡和贷款的申请，不纳入查询次数的计算。

　　五、个人征信报告较为关键的信息

　　（三）信报上的数据从何而来

　　个人征信报告上的数据是由各个银行还有贷款机构上报汇总后，显示出来的结果。

　　（四）信报更新时间具有延迟性

　　延迟性是什么意思呢？延迟性代表着人行信报的更新并不是实时的。信报更新时间具有延迟性有三点：

　　第一，如果某人申请了新的信用卡，或者办理了新的贷款，信报上并不会第一时间显示出查询记录、信用卡记录、贷款记录。

　　第二，信用卡的已使用额度和账单并不是实时的，一般银行会每一个月或者每两个月上报数据，也就意味着个人征信报告的信用卡数据一般一到两个月更新一次。

　　第三，银行贷款和其他贷款机构的贷款记录一般会在1个星期甚至1个月以上的时间才会上报，并在信报上体现出来。

　　（五）什么样的贷款会上信报

　　不要以为只有银行的贷款才会上征信报告，今天卡神小组列举几个会上征信的知名互联网公司的产品。

　　1、阿里蚂蚁借呗：借呗无论买家版还是卖家版均上个人征信报告，显示为重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司或者浙江网商银行有限公司发放的个人经营贷款，对个人信报的影响较大，对用户申请信用卡和办理贷款并不有利。

　　2、腾讯微粒贷：上个人征信报告，显示为深圳前海微众银行股份有限公司发放的个人消费贷款，而且微粒贷产品，无论是否申请，只要点击了查询个人授信额度，不管使用与否，就会在查询记录处显示为深圳前海微众银行股份有限公司贷款审批，贷款记录处显示为深圳前海微众银行股份有限公司发放的个人消费贷款。而且，部分申请人使用的微粒贷明明是2万，却在征信报告上显示为5万，实际贷款额度被夸大，对用户申请信用卡和办理贷款不利。

　　3、苏宁任性付：上个人征信报告，只要使用任性付消费了一次，就显示一条个人消费贷款记录。如果使用任性付支付了10个1元订单，那么在个人征信报告上就会显示10条1元消费贷款的记录，这个属于十分坑人的做法。

　　4、百度有钱花：上个人征信报告，显示为重庆百度小额贷款有限公司发放的个人消费贷款。

　　5、京东金条：上个人征信报告，显示为西安银行或者上海银行发放的个人消费贷款。

　　6、汽车金融等贷款也会上个人征信报告。

　　7、其他小额贷款也有很多上个人征信报告，鉴别方法在卡神小组以前的文章中有说明。

　　（六）信用卡账单显示的解读

　　因为信用卡的账单和已使用额度是一个月左右更新一次，不是实时更新的，这也就意味着，如果持卡人每次都是在信用卡账单日之前把欠款还清了，账单日后又欠款，那么征信报告上已使用额度永远都是0，也就是账单永远是0。但是这个做法非常容易引起发卡银行的风控，长期操作将导致信用卡封卡冻结。

　　（七）负债率、负债总额、每月月供的解读

　　负债率=信用卡已使用额度/信用卡总额度

　　负债总额=信用卡已使用额度+贷款总额

　　每月月供=信用卡已使用额度*10%+贷款每月应还金额

　　（八）信用卡审批参考要素

　　银行对于信用卡申请人，除了审核申请人递交的材料以外，会参考信报上大多数信用卡的额度，如果该申请人大多数信用卡均为高额度信用卡，那么该行批卡高额度的机率也就较高。如果该申请人大多数信用卡额度较低，只有一张高额度的，那么银行大概率会参考低额度的信用卡来审批。同时，也会参考负债率、负债总额、月供总额等。

　　白户指的是信用卡记录、贷款记录、查询记录均没有的用户，该类用户的信用卡和贷款审批完全取决于申请人申请时候递交的材料。

　　（十）贷款审批参考要素

　　贷款审批，会以月供总额为第一参考要素，并结合申请人申请时候递交的材料来审批，如果月供总额过高，就算申请人的申请材料财力非常雄厚，也会遭到拒绝。

　　小编总结：个人信用已经成为了我们现今社会中不可缺失的组成部分，个人信用能带来较大的经济价值和个人社会价值体现，已经让不少朋友尝到了其中的甜头。

      小编建议朋友们，珍惜信用从现在做起。我们在日常生活中除了要学会理财投资，对自己的信用记录也不能忽视。小编提醒朋友们，每半年查询一次自己的人行信用记录是非常有必要的。只有及时了解个人信用状态，才能更好的把握自己的未来。希望这个资料对朋友们有所帮助。

你好，中国人民银行对于查询次数没有明确的规定，可以说查询次数无限，但是个人每年有2次可以免费查询的机会，其余查询每次收费10元。如果申请贷款、信用卡等，那么建议一个月不要超过5次，超过这个次数就属于过于频繁。

如果查询征信次数太多，能反映出客户潜在负债压力较大，后续想要申请借贷是比较困难的。有业内人士表示，1个月不要超过5次，2个月不要超过10次。

个人征信报告的查询方法：

【1】查询央行征信，需要本人携带身份证件前往当地的央行网点，自助打印简版个人征信报告。

【2】查询百行征信，一部手机即可查询，并且由于百行征信是央行在民间的征信机构，数据齐全，应用广泛。