重疾险买定期还是终身好

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-07 01:30 标签： 中英人寿至尊保(如意版)

导读： 少儿重疾险怎么买？保定期还是保终身?

我们先来看下定期和终身都有哪些区别：

定期通常保障到一定的年龄阶段，如20周岁或70周岁。

终身则保障终身，直到身故的一天。

由于终身是保障终身的，保障的时间比定期长，因此，保费会比定期高。

总之，保定期保终身，各有各的优势与不足。

结合疾病风险、医疗费用及未来规划等来看，我个人觉得给孩子买一份定期( 20-30 年期)的更值。

1、“保额高”比“保得久”更重要

我见过不少家长，总是喜欢给孩子购买，可预算又不够，保额只买了10万。

可是我们都知道，重大疾病不是感冒、发烧、肺炎等这类普通疾病，看下门诊或住几天院，花个几百或几千就能治好的。

而是指白血病、脑膜炎、重症手足口病等这类花销巨大、治疗周期也长的大病。

就拿儿童杀手——白血病来说，平均治疗费用在20-30万。如果要进行骨髓移植，那费用将达到30-100万。到时那10万保额无异于杯水车薪。

骨髓移植费用：一般直系亲属提供骨髓，手术费用大约为20万，如果通过中华骨髓库配对，费用大约为50万。

化疗费用：一般一个疗程的价格为几千元到几万元不等。而患者往往需要做几个甚至几十个疗程才能起到治疗的作用。

况且，很多父母为了照看小孩，还会辞掉工作，收入也被迫中断。

所以，我们给孩子购买重疾险时，重疾险的保额，不仅要能够覆盖治疗费、营养费及后续的康复费用，还应该起到收入补偿的作用(至少支撑父母一方3-5年不用工作)。

按照这个门槛，给孩子购买重疾险，保额起码得50W起步，才能后顾无忧地治病，否则太少的话根本起不到规避风险的作用了。

因此，给孩子购买重疾险，保额够用，比保的久更重要——保额够，才能将病治好，才有机会规划之后的人生。

2、终身重疾险的保额可能“缩水”

关于保额，我们不得不考虑到通货膨胀、货币贬值的问题，毕竟孩子的人生那么长。

比如：我们给孩子购买的保额是 50 万元。

说实话，50 万在今天是一笔不小的数目，如果孩子患了重疾，这笔钱可以为孩子的治疗提供较好的医疗方案，也能帮助家庭缓解在经济方面的后顾之忧。

如果按3.5%的通货膨胀率计算，50万，30年后，购买力不到今天的20万。

所以，给孩子买重疾险时，买定期、纯保障的就行，支出少，保额还高。

这样，之后要是看到更好的产品，或者想给孩子增加保额，调整的空间也会更大。

可能有的家长觉得购买终身，孩子就终身有保障，但容易忽略一点，就是医疗技术随时在进步，今天的大病，在未来可能已被攻克。

所以，当下重疾险对重疾的定义，也许会跟未来不一样。

如果新的治疗手段和治疗方法，没有体现在重疾险和合同中，保险公司是不予理赔的。

2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中对治疗心脏病的冠状动脉搭桥术定义是：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

后来，不用开胸就能治愈的技术越来越成熟和普及，但之前的重疾险保障内容没有把这类手术涵盖进去。

所以，到时如果我们购买的重疾险没有涵盖这种治疗手段，保险公司就不予赔付，这就很坑了。

虽然购买定期也会出现这样的情况，但相比终身的时间长度，30年、50年的风险值肯定最低。

另外，不知大家发现没有，保险行业的产品更新换代非常快。

就拿重疾险来说，从前只管重疾，现在什么轻症、中症、前症都有了。

到时，说不定之后的产品性价比会更高。如果一下花重金购买了终身，到时候不是悔得肠子都青了。

所以先购买定期，前期投入不是很多，后期购买选择更多也会更加灵活。

5、成人的重疾患病率更高

小孩子买重疾险，一般保费都不高。因为相比成人，小孩得大病的概率确实低。

保监会在2013年发布过《中国人身保险业重大疾病经验发生率表()》。

虽然会随年龄不断增高，但孩子得重大疾病的几率很低。

也就是说，其实大人买保险比给孩子买要重要得多。

但现在很多家庭却是大人啥都没买，孩子却买了一大堆保险。

这种情况其实非常危险，万一大人得病，整个家庭经济都面临崩塌，此时还要负担小孩高昂的保费，想想都力不从心。

所以，小孩子的重疾险，保定期就够，价格越便宜越好。省下预算去强化大人的保障。

给孩子买重疾险时，在保定期还是保终身这个问题上，只是小编认为保定期更好，但具体到个人，还是需要我们结合保费、保额、保障需求、健康情况等来综合考虑。

如果预算有限，先给孩子买个定期，保至三十岁左右，那个时候孩子也有了经济基础，再做下一步规划。

如果预算非常充足，给孩子购买终身型重疾险未尝不可，不过保额一定要够用。

如果预算介于充足与有限两者之间，建议利用“定期+终身”的组合来强化某一时期的保障，之后再视经济能力，逐渐补充终身型产品。

不管我们怎么选择，都要记住，买保险是一个动态配置的过程，没必要一次到位，尤其是给孩子投保。

所以，我们应该循序渐进，一步一步的完善孩子的保障计划。况且孩子的人生那么长，相信将来会有更好的产品等着他们，届时孩子完全可自行补充。

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重疾险的价值已经被越来越多人认可，但很多朋友在购买时却遇到不少选择困难症。有相关数据显示，中国人口的平均寿命是76.34岁。其中男性的平均寿命为73.64岁，女性为79.43岁。随着年龄的增大，购买重疾险自己买多久适合？定期or终身如何取舍，小编来帮你分析分析！

一、什么是定期重疾险和终身重疾险？

定期重疾险：一般是保障到一个固定的年龄，现在大部分是保障到70岁，也就是说如果购买了保障到70岁的定期重疾险，那么在70岁之前身患重疾就能得到理赔，70岁之后这份保单就失效了。

终身型重疾险：顾名思义就是保终身，在去世之前身患重疾就能得到赔付。

二、定期重疾险和终身重疾险的差别

定期重疾险的核心价值就是在特定的保障期限内转移万一的重疾风险。终身型重大疾病保险，就是为被保险人提供终身的保障。

相对来讲，定期重大疾病保险的保费因为保障时间较短，所以保费也比较便宜。在短期内性价比比较高。终身重疾险具有保障时间长，保费较高的特点。一般保费比定期重疾要高50%以上。

三、重疾买定期还是终身？

对于同一款重疾险产品说来，选择保障至70岁与保障终身之间，只有 2 个地方有差异：保障期间不同、保费不同，这是显而易见的。通过下面这张表格，对于这个问题会得到一个大致的结论：

从图中可以明显看到，在这五款重疾险中，保障至 70 岁明显要比保障终身便宜很多。这说明什么问题呢？对于同一款重疾险产品来说，毫无疑问保费与风险肯定是成正比的。保障至70岁要比保障至终身便宜 35%-40%。那也就可以简单粗暴的认为，大约有35%-40%的风险，会在70岁以后才患重大疾病。

如果买保障至终身，我们多交 35%-40% 的保费又是否划算呢？先帮你算一笔账。以最新的康惠保为例，保障至70岁的保费是 4550 元/年，保障至终身的保费是 7650 元/年，它们每年保费差是 00 元，按20 年交费下来，我们可以节约的保费是 6.2 万。

如果购买康惠保保障至70岁，然后把每年节约的保费拿去理财，到70岁保单到期时，我们会有多少钱呢？当我们的年化收益率能达到3.5%的时候，在70岁时，我们节约的保费最终会变成16万元左右。

作为对比，我们购买的重疾险保额是50万。如果能确保年化收益率达到8%，肯定是购买保障至70岁划算，因为在70岁保单终止后虽然不再享有保障。但是我们有65.8万实实在在的现金拿在手上，并且现金比买的保额还高。

首先，重疾险是一次性给付型，出险后赔保额，拿到的这笔钱可用于：

① 手术费用支出：指治疗重疾实际需要花费的钱；

② 康复费用支出：重疾手术之后的营养费、护理费等；

③ 收入损失：对于有工作的人而言，重疾手术及康复期间，患者将因不能工作而带来工资损失，家人因照顾病者不能工作也会有收入损失。所以，在考虑保障多久之前，应该优先把保额做到足够。

关于保障期限，普遍存在两类人：一种：“买定投余”， 一开始用在寿险上，提倡买定期寿险（比如，保障30岁到70岁），因为价格比终身寿险便宜，省下来的钱，拿去“钱生钱”，直到保障期结束，也会是一笔不菲的收益。

这观点后来也延伸到了重疾险上。等老了，70岁之后也有一笔资金和收益可以用来养老、治病。但是，买定投余也有局限。它的关键，永远在于投余，能计算的是数字上的收益和风险，而实际你花费的时间和精力、资金的沉默成本，都没有考虑在账面上。

另外一种：就是不管怎样，就想直接保到终身，谁知道什么时候会出险？万一之后保障断了，身体差了，再也买不到重疾险怎么办？或者也有直接买返还型终身重疾的，这种既有重疾保障，又含有身故责任，反正最后都能赔。

最优的解决方案就是，根据预算进行组合搭配：终身+定期。

定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，让当下拥有充足的保障，是一个很好的选择。

即便预算充足，也不建议把所有保费全都投入到重疾险中。不要将风险对冲在一个保险上。有多余的预算，应该建立全面的保障体系。除了重疾险，还应该配置医疗险、意外险、寿险。

③想做高保额，预算又不超出承受范围内：

30万终身重疾保底（解决70岁后没有保障的问题）+定期保障（补充阶段性高保额需求，保额根据自己预算调整）

综合来说，保险的配置是一个逐步的过程，需要根据自己的实际经济状况，同时综合考虑整个家庭的保障配置，不能盲目的贪大求全，不然这些保障也会成为经济负担。

本文首发于微信公众号：险联社。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

（责任编辑：李佳佳 HN153）

从成为父母之日起，宝爸宝妈都想把最好的给孩子，买保险也不例外，孩子的健康成长无时无刻不牵动着我们的心。现在很多的年轻父母保险意识越来越强，会有给宝宝买重大疾病险的想法，今天我们就来说一下为什么给孩子买重疾险，该买终身还是定期：

  • 为什么要给孩子买重疾险？
  • 给孩子买重疾险，选定期还是选终身？
  • 买定期重疾险的优势 

01.为什么要给孩子买重疾险？

0-3岁的宝宝最容易生病，因为小孩子的免疫系统和各项器官机能还未完全发育，容易受到外界等各方面因素影响或伤害。

据统计，我国每年新增4万名白血病患者，其中40%是儿童，并以2－7岁儿童居多！目前平均每1000名儿童，从0岁生长到18岁，就至少有2名身患重疾，重大疾病的高额医疗费用已经成为很多家庭的沉重负担。

数据如此的触目惊心，怎样才能给孩子一个强健的体魄，美好的未来？父母们要做多方面的努力，养儿育女，不仅仅是精力上的投入，还需要经济上的付出。除了用心呵护宝贝的成长，同时也不能忽视少儿重疾险的规划，谁都不知道意外和明天谁先到来！

作为家长，我们希望每个孩子都平安健康的长大，但以防万一，为孩子选择一款重疾险是非常有必要的。对于孩子的健康问题，普通的感冒发烧还好说，容易治愈也不会带来什么经济压力；但是如果不幸罹患重病，就会导致巨额的医疗费用，虽然小孩子重疾发生率不高，但身为家长还是不要存在侥幸心理。

02.少儿重疾险，选定期还是选终身？

买重疾险，是该优先考虑保障充足，还是保费低廉呢？这跟家庭财务收入有关系：

首先父母是孩子的保护伞，自己身体健康才能保障孩子未来的生活，父母才永远是孩子最好的保险，所以应在为自己配置好充足的保障之后，再考虑为孩子配置保险。为孩子购买保险的保费支出，不应该占用大人过多的保费预算，如果家庭收入不高，不要因为孩子的保费让家庭感觉到压力。

如果你只是一个年收入10万的家庭或者个体，我们给你的参考是，整体保费支出最好控制在收入的10%左右，即保费支出最多1万钱。

宝爸宝妈常常会陷入一个误区，即认为少儿重疾险越贵越好，有的一年保费就要花费上万元。但是实际上保险规划最重要的原则是“保障充足、性价比高、重在当下”。只有保障了当下，才有可能改变自己和家人的未来，给孩子买保险道理同样如此。对此给出以下两种方案：

买保险一定要做到先大人再小孩，因为只有大人平安，孩子才能健康顺利的成长。给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择。20年后孩子已经成人，大人也退休了。最重要的是，20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。

② 对于预算充足的家庭：

当然，如果收入比较高，同样的保额需求，你可以考虑期限充足，选择保终身。比如你年收入30万，那么整个家庭保费预算可高达3万，确实可以考虑买终身型重疾险，对充足的追求可以向上增加几个维度。

*补充：在买重疾险时需要注意保险条款里是否包含青少年特定高发疾病，如：白血病、严重心肌炎、重症手足口病、严重川崎病、1型糖尿病、幼年类风湿关节炎等。

03.买定期重疾险的优势

说完了给孩子买定期重疾险还是终身重疾险，我们再来看看买定期重疾险有什么优势：

①  从预算方面考虑：如果家庭用于保险方面的支出预算比较有限，那么就应该优先满足大人和小孩的重疾险保额，便宜的少儿重疾险更加合适。

②  从产品特性方面考虑：保险产品一直都在更新换代，如果今天只是给孩子买一张定期重疾险，等孩子长大了以后，就有很多新的保险产品出来了，这时孩子也长大成人了，有自己的收入了，他可以再去给自己买一份最新的终身重疾险。

③  根据国家法律规定，未成年人身故赔付是有限额的：未成年人保额最高20万元，而且现在很多终身型重疾险未成年人身故是返还保费的，所以就算给孩子买了终身型的重疾，如果发生了身故风险，也同样拿不到保额。既然如此，给孩子买个保障20年的消费型的重疾险，是非常不错的过渡方案。

对于给孩子买保险这件事，家长要把钱花在刀刃上，把保额做足，保障最大的风险。

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