理财产品显示客户不是本产品白单客户？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-01 06:46 标签： 理财有哪些产品

最近啊，越来越多的小伙伴在买基金的同时，也被一些平台上的其他理财产品给吸引了。

也是，动不动5%，10%甚至20%、30%的收益率，他不香吗！

殊不知，同一个页面上展示的收益率，居然可以变着法给你挖坑。

比如上面这张图，至少就包括了历史年化增长、成立以来增长、近一年增长三种不同维度的收益展示方法。

今天，研究猿就来给大家盘点一下理财产品中比较常见的，收益显示方式。

利率是专门用于存款类产品显示方式。

这类产品的到期收益在我们刚开始买的时候就跟我们“敲定”了；

而且根据规定，凡是存款类产品都受到存款保险条例的保护，本金+利息只要不超过50万，即使银行倒闭，也会全额支付的

当然，也要注意，有些存款看着利率挺高，还可以提前取款，用起来可是会踩坑的。

如果你没有按要求存满X年钱就取出，那可是会按照活期利息来计息的哦！

这是货币基金最常用的一种收益显示方式。

他表示，把一只货币基金，过去七天的货币基金的收益率取一个平均值，再计算一下如果这种收益率维持1年，你能拿到多少收益。

所以面对一只年化3%的货币基金，并不是说你存100就能收到3元，实际上你要把3元除以365天，实际上只能拿到0.008元

不过，其实七日年化也是有坑的！

有的时候，货币基金可能因为种种原因，造成某一天的收益异常升高。

把这个异常升高平均到7天里面，就会导致之后7天，货币基金的7日年化都没有参考意义

所以，看7日年化的同时，也要观察一下，一段时间以来，货币基金的万份收益是否稳定

万份收益，就是投资10000块钱，当天可以拿到多少收益，这个是不会被平均的。

他本质上，其实就是把产品每一年的收益率，取个平均值。

平均值这种东西嘛，也是很有迷惑性的。

比如，我第一年收益率30%，第二年10%，第三年-10%，那我成立以来，也有30%

看着不错吧，其实收益不稳定的产品，最喜欢用平均值掩盖自己的高波动

那我不平均了，直接告诉成立以来的收益，是不是就良心了！

你想多了。。。来看看这个：

一开始是不赚钱，然后是亏钱，赚钱的只有最后一小段。。。

年化数据肯定不好看，放个成立以来，还显得自己很良心。。。

条款和历史表现一定要看清！

　　■本报记者 张 歆

　　代销新规驾到，但并不是所有的银行已经准备好了。

　　日前，银监会下发《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，规定商业银行只能代销持有金融牌照机构发行的金融产品，由总行对代销业务实行集中统一管理，并禁止非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动，不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售。

　　《证券日报》记者注意到，部分银行的手机银行APP或直销银行APP中，仍有一些另类理财产品，其发行方（挂牌方）并非银行，也并非持牌金融机构，而是企业或金融产权交易所，产品的合规性存疑。其中，部分银行选择了暂缓销售，而一家总部位于南方的城商行的客服人员对本报记者表示，没有接到产品下架通知，也没有收到上述代销新规的传达。

　　银行代销实行白名单制

　　日前，银监会印发了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，明确了代销产品的范围。规定指出，商业银行接受由银监会、、保监会依法实施监督管理、持有金融牌照的金融机构委托，在本行渠道（含营业网点和电子渠道），向客户推介、销售由合作机构依法发行的金融产品。商业银行不得代销本通知规定范围以外的机构发行的产品，政府债券、实物贵金属以及银监会另有规定的除外。此外，商业银行总行应当对合作机构实行名单制管理，建立并有效实施对合作机构的尽职调查、评估和审批制度，及时对存在严重违规行为、重大风险或其他不符合合作标准的机构实施退出。

　　新规被业界解读为银行今后代销理财产品应实施“白名单制”，其制定的背景则是近年来屡屡爆发出来的“飞单”。事实上，即便是在销售合规程度明显高于三、四线城市的北京地区，本报记者也曾经多次看到投资者在银行网点集体投诉理财被骗。

　　《证券日报》记者注意到，新规落地后，部分银行确实已经开始对代销产品进行调整。

　　此前，某民营银行在新规颁布之前销售的理财产品曾因为募资方非金融机构的身份被质疑，相关银行回应称，“我行正在认真贯彻和落实新的要求和部署。”目前相关系列原有产品已经售罄，且并未推出新的产品。

　　而在另一家民营银行——上海华瑞银行的微信银行途径，本报记者也发现，号称为“周年庆”而来的理财产品的抢购链接已经被发布者删除，微信银行的电子客服回应称，“目前平台升级产品接入中，敬请期待，谢谢支持”。而在该微信银行财富管家页面，瑞智系列的两款理财产品均显示为售罄，该系列理财产品1000元起购，收益率根据期限不同，分别设定为6.68%和6.58%。华瑞银行表示，瑞智系列实际是由南京金融资产交易中心发行的交易所理财计划产品。电子客服在回应本报记者瑞智系列产品是否还会上架时表示，“目前根据商业银行理财产品销售的最新法规要求，我行将对线上销售平台及投资产品进行优化，部分产品暂缓销售。”

　　《证券日报》记者注意到，在代销新规颁布前，金融资产交易所是部分城商行手机银行理财产品架构中常见的存在，这类理财产品的收益率也往往略高于银行发行的同期限普通非结构性理财产品。

　　“城商行理财产品的平均收益率通常明显高于国有大行和股份制银行，其投资研发能力又不太可能高于那两类银行，因此城商行只能在理财产品的资产配置上下功夫，一些非标资产或风险相对较高的信贷资产也就自然而然的被纳入了视野”，一位股份制银行有关人士对本报记者表示。

　　P2B理财疑似违规

　　然而，部分银行的直销银行或手机银行APP中，仍有疑似违规的理财产品。

　　一家总部位于南方的城商行的直销银行APP中专设了一系列理财产品，认购起点仅为100元，最小追加单位仅为1元。

　　该行位于北京市某网点的一位大堂经理此前对《证券日报》记者表示，这款理财产品与银行网点出售的理财产品“都一样，都是我们银行发行的，只不过前者只在手机银行中出售，收益率高于同期限的其他系列产品”。

　　但是，按照《商业银行理财产品销售管理办法》的规定，“本办法所称商业银行理财产品（以下简称理财产品）销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户（以下统称客户）宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为”；“商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级，为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币；风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币；风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币”。

　　也就是说，该产品并不太可能是银行发行的普通理财产品，否则其销售起点也是不合规的。而新规规定，“商业银行从事代销业务，不得有以下情形：将代销产品作为存款或其自身发行的理财产品进行销售，或者采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品……”。

　　本报记者仔细查阅该款手机专属理财产品的认购协议发现，该款理财产品对应的实际是对一家企业的定向贷款，资金用于企业生产经营活动。银行的手机银行（协议中称为直销银行）不承担借出人的任何资金损失风险。本报记者进一步逐一查询该银行此系列产品的借款企业并发现，借款方以三、四线房地产类企业或民营企业居多，而且部分企业曾经多次借款，而且这些企业都不是持有金融牌照的机构。

　　该银行一位电话客服人员在回应本报记者的质疑时坚持表示，这款产品是代销的，但是目前并没有接到代销新规的通知，产品也不会下架。

有些东西生来是艺术品，当成凡物来使用，反而是落了俗套。锤子科技，已然没有持续下来......它有着太多的争议点，但是唯一不可否认的是——经典。几乎每一款锤科手机，都完美的诠释了工业设计的优雅。

无论是T1、T2，还是坚果Pro、Pro2、Pro2s，R1等，在白色的光芒的照耀下，无不闪烁着绚烂。这个道理，就像是全新的iPhone、iPhone 3G、iPhone 3GS、iPhone4一样，或许，这个时候的它们几乎丧失了使用的价值。但是，全新的它们却具有无比的增值空间。目前，全新的白色的坚果R1，在「千机堂数码」全新的报价单上为2373。

价格参考来自「千机堂数码」

我相信，把白锤买回去用的，都是土豪。一般的玩家，也都是收藏一两台，以作把玩。这东西，放着看，非常的养眼。可是一旦使用其它，沾染了痕迹，也就变得平凡了。R1是锤子科技的最后一款手机。

现在的坚果手机，团队虽然是继承了锤科，核心要点TNT也都还在。但唯一缺失的，便是对于工业设计的苛求，对于白色系完美主义的继承。细节上，还得是如「千机堂数码」这样的老玩家，更加会留意。

坚果R1的白，是通体的白。从正面面板，再到金属中框，紧接着玻璃背盖，甚至是镜头模组的那一圈保护环，都是白色的。而坚果Pro3的设计，则是黑色的面板，配上银色的中框，以及白色后盖。

所以，我们会看到，以往的锤科手机，坚果Pro2系列、坚果R1等，它们的白不但是完完整整的白，而且是一种颇具质感的瓷白——像是上了一层釉。这里边，最不容易做的，便是金属中框处了。金属的白，做成亮面而非磨砂。

难度并不低，愿意尝试的厂商也不是很多。非常典型的有iPhone7 Plus的亮黑色，本质是将金属做出了玻璃的质感，但是仍是黑色。而白色里头，除了锤子科技，魅族15也是白色系的集大成者。后来的魅族则是也没有坚持这般堆砌工艺。

一时的繁华，终究是热闹。具有溢价的手机不乏，像是华为的保时捷款，折叠屏都是。但是，能够像锤子坚果R1一样，在发售近两年后的今天，仍然保持这么高的溢价。其保值性，是超越了一个普通手机的范畴了。如果大家有什么想要咨询、分享的，可以评论、转发或是私信给小编。更多科技资讯、产品介绍，解锁「千机堂数码」获知。感谢大家的阅读。

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