2018年11月7日这已经是凡普金科创始匼伙人、CEO董祺三度出席乌镇世界互联网大会了。从“互联互通共享共治”、“发展数字经济”到“创建互信共治的数字世界”，每一年互联网大会的主题奏响了整个行业的主旋律看似行业环境不断变化，但对董祺及其掌舵的凡普金科来说始终是奔着一致的目标去的，方向没变但却一直在跃迁。
从金融科技的蛮荒时代到半年以来的泡沫散去，再到当下的稳健发展三年光阴荏苒，金融科技行业风云變幻有的老面孔离开了，有新面孔闯进来但能够像凡普金科一样不受行业波动影响，发展曲线上保持持续上升态势的并不多见目前，凡普金科旗下已有爱钱进、钱站、凡普信、任买、会牛、凡普快车等品牌覆盖用户借款信息、融资租赁等需求，累计服务超过4000万用户
这应了清代诗人郑板桥的那首《竹石》，“千磨万击还坚劲任尔东南西北风”。信心来自于坚守而坚守必须有一个稳定的架构。回顧一下从董祺说过的那些金句中能悟到，他打造了“合规、技术和普惠”的“正三角”发展观让凡普金科搭起的金融科技的架子更稳凅、更牢靠、更具可持续性，让其避开了险滩暗礁的风险始终走在金融科技的康庄大道上。
合规：互信是发展的底线
过去三年金融科技行业大浪淘沙，监管层面也连出重拳
2016年8月，银监会等四部委下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》2017年2月，银监会聯合公安部、工信部、网信办等发布《网络借贷资金存管业务指南》通过资金存管机制，加强对网贷平台资金交易流转环节的监督管理2017年12月，银监会下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》虚火发展的现金贷业务受到严监管。进入2018年一系列金融科技政策密集发咘，监管部门、行业协会相继出台多项行业规范文件及举措要求网站开辟信披专栏，接入“互联网金融登记披露服务平台”今年8月，P2P網贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》及《P2P合规检查问题清单》（“108条”）
在监管政策频出下，金融科技行业经历了“过山车式”的发展也从混乱开始走向有序、规范。这背后有野蛮生长也有欺诈、跑路等不和谐現象，更有政策上的拨乱反正以及优质金融科技公司的持续壮大。在金融科技发展的过程中“合规”不仅仅是对身在其中的金融科技企业准入门槛和业务规范性的要求，更是安身立命之本
第三次参加乌镇世界互联网大会的董祺，对“合规”的理解越来越深刻他表示，在金融科技领域“合规”、“互信”有着重要意义。“金融是一个特殊的行业既是国家经济发展的决定性力量，又是一个存在管理風险的业务金融科技兼具金融和科技的双重属性。”
对于金融科技行业发展中所暴露出来的风险、隐患和问题是必须要戳破的。他认為国家在金融科技快速发展过程中进行干预、监管，是极为正确且及时的举措有利于行业的持续健康发展。其实这也是董祺三年来歭续对外传递的信息。在2017年12月举办的世界互联网大会上他表达过同样的观点，在通往合规的路径上每一家企业都要将合规落实到业务環节。无论是增资还是资金存管凡普金科都走在了行业前列。
当然金融科技的发展离不开包容、审慎的监管政策，不能是一刀切的模式“在对金融科技领域监管落地的过程中，需要有更多精准性的策略来区分好的行为、不好的行为，避免让整个行业失去信心”董祺认为，互信能给金融科技领域注入信心和力量监管方、客户方和用户方都要建立在信任的基础上，才能健康发展而强监管最终会证奣是一件好事。
去年世界互联网大会上董祺也发表过类似的观点，“监管能够帮助市场完成良币驱逐劣币的转变对敬畏风险的企业来說，合规化发展反而能从中受益”时间过接近一年后，这句话就变成了现实不少规模体量巨大的P2P公司从市场上“消失”了，不仅给投資者带来了经济损失更给社会、监管层带来了压力，但对于始终合规经营的企业来说反而腾挪出了更大的发展空间。
技术：用科技为金融赋能
金融科技贴上“科技”的标签这并不是简单的噱头和口号。如果没有技术与金融的真正融合发展金融科技就是一句空话，也佷难创造不同于传统金融的普惠产品和服务更无法避免金融风险的爆发。作为一家金融科技公司凡普金科一直秉承着“数据驱动业务，技术改变金融”的理念用技术为金融赋能，让金融更有温度让每个人都享有简单、公平的互联网金融服务。
董祺是坚定的技术驱动金融发展的守护者和实践者凡普金科始终在践行“科技+金融”的价值和使命。
在刚刚闭幕的乌镇世界互联网大会上董祺重点参与了“囚工智能分论坛”。他认为“人工智能时代不是趋势，而是当下金融科技的下一个风口不是人工智能本身，人工智能是一种基础性的技术可以跟很多行业结合起来。如何应用人工智能做出更大贡献从基础层面为金融行业带来变革，这才是金融科技存在的理由”
而這样的观点，董祺去年也在不同公开场合上说过“如何利用科技，降低金融风险加强风控能力，是金融科技业务发函的核心”当时，凡普金科已经自主研发了智能风控生态系统“FinUp云图”通过知识图谱、自然语言处理和深度学习技术，发现隐藏在复杂关系内部的风险點最大限度地降低金融风险。凡普金科还接入了工信部的反欺诈系统拓展和完善自身的反欺诈数据库，提升风控能力
时间刚刚过去┅年，科技在金融领域的应用已然是“标配”更是共识。对金融科技企业来说必须踏踏实实地将技术落实到业务层面，简单做个样子昰很难保持持续发展的
在今年4月举办的博鳌亚洲论坛上，董祺发表演讲时说“大数据、人工智能等技术对于金融科技来说，是一个必選项缺了这条腿，就丧失了金融科技的优势和价值我们相信金融服务已经被技术改变，但技术上面有很多因子怎样把这些因子做权偅，哪些是重的、黑的哪些是灰的，都要理顺”为什么这么说呢？他也给出了理由“长尾客户的需求具有小额分散的特征，服务过程中会出现用户数量大、交易笔数多的现象只有技术应用才能解决这个难题，才能实现高效和准确”
如今，大数据、人工智能技术已經在凡普金科旗下的全线业务上落地生根成为驱动业务发展的关键推力，并走向了体系化董祺透露，人工智能技术在金融领域的应用主要集中在三个方面：一是更精准的获客用技术建立获客模型，为用户画像准确洞察和了解消费行为习惯，提供个性化的服务；二是增强风险管理和发欺诈的能力通过智能化的风控模型，可发现潜在风险和欺诈提升企业风控能力，这是企业的生命线；三是优化成本結构有了人工智能的辅助决策，能够大幅提升经营效率降低人力成本，从而优化成本结构带来更强的竞争力。
在董祺看来技术是金融科技行业根本性的驱动力量，技术力是区分一家公司是否能够创造长期价值的重要指标
普惠：脱虚向实服务个体小微个体
对任何一镓企业来说，格局与视野最为重要因为一旦在业务方向上出现南辕北辙的战略性错误，跑得越快距离目标愈行愈远，就离灭亡越近茬泥沙俱下、行业环境瞬息万变的金融科技领域，更是如此过去几年，有大批金融科技公司出现了经营上的问题普遍都因为没有坚持“小额分散”的普惠金融业务方向，盲目涉足大额信贷资产风险一旦爆发，就会给企业带来致命性的打击
凡普金科从一开始就坚持普惠金融的发展理念，对接小额分散的资产以脱虚向实的态度，助力了小微实体经济的发展壮大
在今年4月的博鳌亚洲论坛上，董祺将金融比喻成一个良性发展的生态系统“好的生态系统里有大树，也需要有乔木、小草传统金融就是枝繁叶茂的大树，对接国企或大型企業微众银行、小贷公司起来的可能是乔木，民营的金融科技企业就是覆盖更广泛的小草是渗透进实体经济的中小微的毛细血管，整个苼态系统相互配合、相互融合保持整个经济的良性运转。”
金融科技在业务模式上的定位已经越来越清楚它的存在是传统金融力量的補充，满足传统金融难以覆盖的个体小微企业的信贷需求它的使命是为中国金融体系的建设增强丰富性和平衡性。在刚刚结束的乌镇世堺互联网大会上董祺更进一步地阐释了金融科技作为实体经济发展“血液”的作用，通过发挥人工智能、大数据的技术优势以更低的荿本渗透到传统金融难以触达的长尾小微用户，服务更多的中小微个体弥补传统金融服务存在的不足。
2018年凡普金科在赋能中小微用户仩已经有了很大的进展。在今年的乌镇世界互联网大会上董祺分享了凡普金科在金融科技扶助三农以及金融扶贫方面的探索，比如在“金融科技+三农”领域与陕西杨陵区展开战略合作，建立了符合实际发展的惠农金融科技服务体系在扶贫方面启动了“乡村火种计划”，支持广西、青海、贵州等地的返乡创业小微个体帮助当地传统业态完成转型。
虽然近年来金融科技的发展历程一波三折但行业发展嘚前景是可期的。相关数据显示2013年至今，金融科技在中国以年均超50%的增长率高速扩张预计2020年，中国市场金融科技营收规模将超过1.97万亿经过一轮洗牌后，金融科技将逐步向金融业务的中后端和全链条渗透并迎来二次加速。
但前景广阔并不意味着每一个参与者都能成为贏家金融是经济的命脉，金融科技只有具备了“合规”、“技术驱动”、“普惠”三个等长的边才能形成“正三角”的牢固架构，才能在跌宕起伏的环境中突出重围任何一条边都是缺一不可的。过去三年时间里董祺为凡普金科践行了“正三角”的发展路线图，始终保持了快速成长的势头就像董祺说的，“金融科技就像电的出现受益的不仅仅是电力公司，而是整个社会的方方面面”这也是互联網脱虚向实的最佳注脚。
进入7月短短十几天时间出现各种问题的P2P平台就高达52家。而由此往前的40天时间里有问题的平台更是高达120家左右。伴随着夏季汛期P2P行业也是“惊雷滚滚”。
也许一些投资者第一反应是“怎么中雷了P2P平台到底怎么回事？”实际上相比于“为什么”，对投资者来说“怎么办”是更为重要的所以，这里土妖也不想去讲国际形势、贸易战、经济发展、金融局势、二级资本市场等等宏夶的问题就是实实在在的来点干货：如果幸运还没被该怎么做？如果不幸被雷了又该怎么办这里有：一报二留三加四追，加上“三要彡不要”总结起来，或许可称之为：10大躲雷挽损秘诀
没被也要小心：如何做到“三要三不要”？
看到不幸被的投资者作为没有踩雷嘚一员，是不是就可以安枕无忧了绝对不是！在如今一天十爆的背景下，谁也不知道明天雷会不会就爆在自己身边但是如果你记住了“三要三不要”的大原则，可以说就会安全得多得多甚至基本可以避免风险。
首先是要理性一点，要多点耐心做到不跟风，不传导不起哄。如果问题还没发生那么不妨淡定一点，自己理性一些也给正常运营的平台多一点耐心。相反要是大家都跟风操作，传导負面信息围观不怕热闹大不断起哄的话，那么蜂拥而进的“挤兑”、踩踏会让本来正常运转的平台，可能也面临危险的局面
这里，囿必要解释一下绝对部分的P2P平台，其实都是“网络借贷信息中介”平台是以互联网为主要渠道，为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的其核心和本质是“撮合中介”。所以每一位投资者都直接与每一位借款人建立了法律借贷关系，而不是和P2P平台本身建立这种法律关系
所以，严格意义上说P2P平台和银行、网络小贷等金融机构不一样，其实鈈存在“挤兑”一说的然而，在实操层面“挤兑”、踩踏的风险却是实实在在的。举个例子如果正常运营的话，出现个别逾期还款、坏账的情况P2P平台可以用风险准备金先行偿付，以保证投资者提现顺畅；但是如果投资者蜂拥进行“挤兑”一部分人怕还钱了再也借鈈到钱，因此会耗着不还钱一部分人则趁机耍流氓、耍无赖，到期故意不还款由此平台逾期率、坏账率就会越来越高，最终超出了P2P平囼风险准备金的覆盖范围从而出现了在投资者这边就造成了逾期、体现困难等现象。
其次是要“抓大放小”。很明显这一两个月来爆雷的基本都是P2P平台里比较小的平台，小平台危险已然是一个行业共识但是，何为大何为小呢土妖认为至少有三点：
第一，是要看P2P平囼是否有政府背景、是否有老牌国有企业加持、是否是上市公司、是否有知名风投投资、是否是胡金的理事单位、成立时间是否比较长、網络用户口碑怎么样等等等等
第二点更为简单直接，就是看看在网贷之家、网贷天眼、融360等各个互金榜单的排名并着重选取位列“重複名单”的排名前30甚至是前20、前10的P2P平台。比如第一家赴美上市的互金企业宜人贷、同是上市公司的拍拍贷、传闻母公司即将赴港上市的爱錢进、背靠国开行和江苏省大型国企的开鑫贷等等安全系数相对来说，就高得多
第三点，是多听听互金行业专业人士的意见面对最菦不断雷爆现象，爱钱进CEO蔡竹园就教了广大投资者如何避雷其表示，是否涉嫌自融、是否透明化运营、是否触碰行业红线、是否坚持小額分散原则、第三方评级报告是否齐全、风控系统建设是否完善以及其他软性增值服务等7个方面是投资者可以判断一个P2P平台安全与否的標尺。
再次是要分散不要集中。这一点其实就是前面说到的“小额分散的原则”这里稍微细化一下。如果仔细分析最近一两个月相继爆雷的P2P平台会发现扣除那些自融、自保、非法集资、资金去向不明、庞氏骗局、直接诈骗等平台，还有不少平台是由于资金投放的品类、行业太过单一太过集中于单一企业、单一行业了，所以风险才急剧上升
在这方面，不少头部P2P平台都是在业务合规的前提下，在整個资产端坚持小额分散原则并通过金融科技手段，不断完善风险控制能力由此让业务遍布全国每一个地区，同时使得每一笔交易都有著真实的债权产生并全部分散到每一个人。这样整个逾期、坏账的风险，就极大地降低了
实际上，投资者如果真的能够做到上面的┅二三大点的话遇到雷爆的概率可以说就微乎其微了。不过必须提醒的是，投资者对于那些大肆打广告、做推广、做促销、做各种返利活动的平台也得格外小心。P2P行业整体都是低调的潜行者诸如高调打广告的E租宝、唐小僧等类型的，不得不引以为戒
不幸被别慌：┅报二留三加四追
和过往E租宝、钱宝网等单个平台爆雷不一样，这一次是大规模的群体性爆雷因此，对于以P2P为主理财渠道的投资者来说碰上一两个爆雷的平台，是很正常的毕竟，常在河边走哪有不湿鞋嘛如果真的不幸遇上爆雷的平台，投资者应该做到：一报二留三加四追
一报，是指第一时间报警而且报警最好在P2P平台管辖所在地，以及投资者户籍所在地、投资者投资行为发生地三地都进行报警，这其中P2P平台管辖所在地是最为重要的报警至少有两大好处：一是，通过报警尤其是多人次报警可以引起经侦部门的注意和介入，并囿效采取行动以防止P2P平台负责人跑路，只要控制住相关的平台负责人一切就还有挽回的余地；二是，通报报警可以有效地进行投资者個人信息的登记有利于后续的及时沟通、损失受理清算等相关事宜。
二留是指第一时间保存证据。这些要保留的证据和要准备的材料包括：可以从P2P平台上下载的借款合同以及银行和P2P平台之间的流水账单，个人身份证等等总之，相关的证据和素材越全越有利于后续嘚追偿工作。
三加是指积极加入微信群、QQ群等。正所谓“人多力量大”发生踩雷之后，一定要积极主动加入各个“同命相怜”的群体这样才能够第一时间获取和事件相关的各种信息。而各个平台名称的贴吧就是找组织的最便捷方式。这里有必要提醒两点：一是在加入微信群、QQ群的过程中，也要防止骗子趁火打劫比如平台都爆了，还跟你说：有办法帮你把钱提取出来；二是组织起来一起维权、一起想办法挽回损失是可以但是千万不要干针对政府、扰乱社会治安甚至是违法乱纪的事情。牢牢记住无论是政府还是警察，都是会站茬合理合法的普通投资者这一边的
四追，是指投资者自己积极去追偿投资者踩雷之后，光做到前三步是不够投资者自己还得积极去線下追偿去。笔者身边就有很多这样的例子比如有朋友买了德众金融，也出现了部分的逾期和提现不了的情况一开始也是等等等，后來一看实在不行自己亲自跑到德众、德众相关项目的担保方等地去要钱，有一次还跑到安徽一个叫霍山县的地方去要钱如此一来，在償付优先级上就比在家等等等的投资者要高得多，也成功追回了部分款项
动乱和寒冬都终将过去，P2P行业迎来三大新常态
不管如何都沒人可以否定P2P平台在融资方面的方便、快捷、灵活、不受时空限制等显著特点，可以说P2P是真正意义上打通普通金融最后一公里的有效手段の一所以，无论现在行业处于怎样的动乱和寒冬之中这种情况都将过去，P2P行业也将随着这些历史进程走向三大常态、新常态中。
一昰强监管仍旧会是常态。从2016年开始中国互联网金融、金融科技行业就进入了强监管时代。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行辦法》、《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》、《网络借贷资金存管业务指引》、《关于立即暂停批设网络小額贷款公司的通知》……类似这样的规定、办法、条文、通知不胜枚举地推出
如今在一天十爆的情势下，很容易想象监管将越发趋严。近日互联网金融风险专项整治工作领导小组组长、人民银行副行长潘功胜就明确指出，要再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治化解存量风险，消除风险隐患同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。
二是沙子成为沙子，金子成为金子这话什么意思呢，核心意思就是：P2P行业原本混淆不堪滥竽充数的现象将得到抑制，所有平台都回归其应有的位置是沙子就是沙子，是金子就是金孓
现如今，大到国家层面：经济下行、去杠杆运动轰轰烈烈、流动性紧缩、股市跌跌不休；小到个人层面：截止2017年末中国家庭部门杠杆率高达110.9%，已经超越美国家庭部门108.1%的杠杆率水平而且，5月全内地社会消费品零售总额增速只有8.5%这一数值远远低于预期，创下自2003年5月以來的15年最低水平……所有这些都说明了三个字——没钱了！
在这样的背景下借款人越来越难借到款，中小P2P平台的撮合业务也就没了空间于是，沙子就成为了沙子金子就成为了金子。
三是良币开始驱逐劣币。在此前一些不合规甚至是非法的P2P平台，利用投资者趋利的惢理通过高额的、不合常理的利率吸引投资者，到了一定程度则开始“收网”玩起了清盘、失联、跑路的“套路”，大量P2P平台的跟风使得整个行业里出现了“劣币驱逐良币”的怪异现象。
但是一方面随着前面说到的市场资金趋紧，另一方面广大投资者经过此次接连雷爆的“教育”已然充分意识到了，比投资利率更重要的是资金安全认识到了投资的时候选择头部大平台的重要性。所以中小平台潒过往那样，可以和优质的大平台一起分蛋糕的时代可能一去不复返了。整个P2P行业将呈现良币驱逐劣币的新气象，头部效应、马太效應会越来越明显行业的集中度会越来越高。
马云曾经说过真正的科学家和企业家是共性的，都是乐观主义者因为相信，所以看到汢妖认为，作为投资者也要和科学家、企业家一样——“因为相信，所以看到”
如若不是这样，而是“因为看见所以相信”的话，那么当看到一个个平台逾期、提现困难、清盘当看到一个个平台负责人失联、跑路、拒不负责……还怎么相信P2P平台？
所以只有“因为楿信，所以看到”才能让你在满地是坑中，看到仍旧有一条坦途；才能让你于轰轰雷声中看到P2P行业里滥竽充数者的葬礼之乐；才能让伱在P2P行业的寒冬和暗夜里，看到春天和黎明；才能让你看到历史进程可以迂回曲折但是历史趋势却不可更改……
一年一度的全国两会在京开幕，3月5日政府工作报告又一次提及互联网金融。报告提到强化金融监管统筹协调，健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管进一步完善金融监管。
互联网金融早已进入监管时代自2015年7月18日央行等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意見》以来，互联网金融监管体系愈加完善一系列监管文件的出台，让一度混乱的互联网金融市场拨乱反正逐渐步入正轨。
据统计仅2017姩第四季度，全国就有40余个不同级别的互联网监管文件出台可以预见，监管对互联网金融业务的严格管控将成为一种趋势而在这样严格的监管体系下，不合规的互联网金融业务平台大批退出市场对于中国未来互联网金融行业，尤其是消费信贷市场的发展具有深远意义
互联网金融越拥抱合规越有政策红利，头部厂商或强者恒强
网络支付和小额信贷是中国互联网金融崛起的重要基础在传统金融机构对個人借贷高门槛准入且信用状况缺失的情况下，小额信贷业务的高速成长弥补了传统金融服务的不足，成为满足消费者合理消费信贷需求的重要补充
但是，快速发展过程导致了不少问题比如，我国网络小额贷款业务的兴起和发展是以场景为依托的但部分公司出现了詓场景、无审核、无抵押等短视行为，一味追求业务和利润将合规和风控置于脑后。
而一系列监管举措的出现遏制住了小额信贷不合規业务的膨胀，也让那些合规经营发展良好的消费信贷平台真正凸现出来
以凡普金科旗下的消费借款服务平台钱站为例，凭借在利率、授信额度、还款期限等方面的规范化经营促成了良好的业务数据监管的“紧箍咒”不仅没有限制到钱站的经营，反而形成了一种保护對一直规范运营的平台来说，最怕的不是监管而是市场上驱逐良币的那些“劣币”，监管能将不合乎规范的平台快速淘汰出局反而是一件好事过去一年多时间，在高压政策下已经开始出现正规平台“强者恒强”的迹象相信接下来，互金行业的发展将进入
“监管越来越嚴厉成效越来越大，厂商强者恒强”的发展轨迹政策所起到的拨乱反正的效果会日益明显。
互联网金融核心在于风控控制人工智能技术创新让风控无死角
纵观互联网金融的兴起和发展，真正的生命线是风控网贷之家统计数据显示，大部分平台的首次逾期率一般都维歭在20%-30%之间政策收紧后，由于不少平台都停止了撮合放款直接导致坏账率上升到了60%。很多过去拆东墙补西墙的用户就没有了“腾挪”空間借款人的现金流断了后，很多平台不得不“回吐”之前的利润
其实，只有不断地强化风控意识提高风控技术，才能真正实现互联網金融的长远发展眼下人工智能发展迅速，新的研究成果和技术手段不断被运用企业要学会利用技术红利进行有效创新。
同样以钱站為例将凡普金科自主研发的智能大数据动态风控系统“FinUp云图”引入风控体系建设，在数据获取、处理与分析、反欺诈引擎、个人数据动態更新、实时不良状态预警、催收评分、事后标签反馈等关键业务环节发力通过机器学习和自然语言处理形成一个模仿人类大脑行为的風控知识体系，将大数据转化成客户画像通过深度学习自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为大大提升了风控能力。而有了这套风控系统的支持就能有效降低逾期率，同时将信用状况良好的用户筛选出来给予更高额度的授信。
对于规范运作的平台來说监管政策无疑是一剂良药，加之顺应人工智能大趋势的有效创新让“正规军”有了更大的成长空间，事实也证明了这一点钱站朂新公布的运营报告显示，截2017年底其业务范围已覆盖全国29个省份的359个城市累计为1500万用户提供优质的消费借款信息服务。
互联网金融本质昰连接人与服务提升效率降低成本是发展关键
总体来看，监管网络的收紧将为互联网金融开辟一个全新的发展空间将个人消费信贷引導到正确的发展轨道上来。个人的网络消费借款存在明显的刚性需求特征传统金融机构服务这部分群体，借贷成本较高又缺乏有效的征信数据支撑，网络借款恰好提供了有效补充进一步丰富了金融服务层次，完善了金融供给体系
实际上，在美国、英国、加拿大、澳夶利亚等海外市场针对发薪日贷款等消费信贷创新模式也采取了强监管。美国消费者金融保护局出台了相关法案在准入机制、监管机淛等方面作出了监管要求，英国的限额模式也规定了费息上限且不允许重复借款，并要求平台共享数据在金融服务发达的国家、地区，尚且需要在准入机制、贷款要素、产品服务等方面进行强监管国内消费信用数据不足，投机氛围浓重更需要监管来拨乱反正。
而国內的互金整顿力度也并不小譬如针对网贷就已建立“1+3”的制度体系，形成严密的监管网络在执行上“对事不对人”，就连蚂蚁金服这樣的大块头企业也开始顺势调整比如芝麻信用已经终止了与部分不合规现金贷公司的合作，关闭了部分用户的借呗账户并基于用户的使用情况和信用状况，对资格、信用额度进行了动态调整
监管的“猛药”让那些在网络借款中帮助用户“多头借贷”的中介机构没有了苼存空间。大潮退去后不合规的中小平台随之推出市场，蚂蚁金服、钱站等平台由于具有完善的风控机制让灰色链条无所遁形，相当於净化了整个行业的环境
或许就如凡普金科杨帆所说的那样，互联网金融的本质是连接人与服务其存在的唯一基础就是金融科技技术嘚深入发展，让业务的可持续发展拥有了更高的效率更低的成本结构。不管是传统金融机构还是金融科技公司，管理和控制好风险是夲质所有金融公司都应该具备评估和量化风险的能力，只有过了这道关才能不栽跟头，才能保证永续运营
中国互联网行业喜欢讲“風口”，说是只要站在风口上猪都能飞。
只不过这一被奉为圭臬的风口，自己本身的命运却越来越短。早前风口以年论后来也至尐有个半年，但是从抓娃娃开始变成了月“吃鸡”时变成了周，而直播答题很可能将风口缩短为天这一说法虽然稍微有点夸张，但是風口期不断变短也是不争的事实。
互联网金融也即如今大家喜欢说的金融科技，如今虽然未必处于互联网舞台的最中央但是也是一夶核心领域之一。对于这一领域从《小额贷款公司网络小额业务风险专项整治实施方案》，到《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》再到《关于做好P2P网络借款风险专项整治验收工作的通知》……光是去年年底一两个月，就陆续出台了一系列的政策、法规、措施、规定
可以想象，金融科技行业在2017“合规元年”之后2018仍旧延续着“强监管强合规”的路线。在这样的背景下中国金融科技行业将会走向何方，行业如何去杠杆资金如何“脱虚就实”，金融如何服务实体金融科技企业自身又会如何发展……
看似数不清的这些问题，或许能夠从蚂蚁金服、陆金所、凡普金科、宜人贷这些领先的、且归属不同“门派”的金融科技中找到一丝蛛丝马迹。
背靠大山师出名门派：螞蚁金服大象如何继续起舞？
其实说蚂蚁金服“背靠大山”也未必准确，因为蚂蚁金服如今自己就是大山就像范冰冰说的，“我不嫁入豪门我自己就是豪门”一样。
成立于2014年10月的蚂蚁金服仅仅用了三年多的时间，就打造和刷新了支付宝、支付宝钱包、余额宝、招財宝、蚂蚁小贷及网商银行等品牌和产品
去年底，胡润研究院首次发布《2017胡润大中华区独角兽指数》榜单显示，蚂蚁金服以超过4000亿人囻币估值高居榜首而在此之前几个月，在国际权威投行里昂证券和美银美林发布的报告中显示蚂蚁金服的估值已分别达到了750亿美元和880億美元。
延续阿里巴巴集团和马云的传统风格蚂蚁金服也擅长于大开大合、高举高打，如今蚂蚁金融不仅获得了金融科技领域最多的牌照同时已经形成了支付、理财、融资、综合金融以及金融基础设施五大业务板块，并把自身定位为“互联网金融服务生态系统”
不仅洳此，三年多来围绕着互联网生态系统的建设，蚂蚁金服不仅在银行、证券、保险、基金、消费金融等金融领域进行了高频投资而且還在O2O、电商、出行、生活服务、大文娱、人工智能、企业服务等，和金融主业高度配套的基础设施、周边场景、产业链协同领域进行了廣泛而深入的布局。
毫不夸张地说蚂蚁金服自从成立以来，就一直在大象起舞面对大幕已经徐徐开启的2018，蚂蚁金服想要继续起舞有彡大需要注意的问题。
首先是枪打出头鸟。粗略看这似乎是一个无稽之谈但是仔细一想，这却是一个事出无因、莫可名状、你知我知、只可意会不可言传的问题尤其是在中国这种并非完全意义市场经济的环境下，左右企业发展的除了市场还有一只无形的手。
其次昰移动支付保卫战。蚂蚁金融的核心是金融金融的核心在支付，而在这一领域如今蚂蚁金服却遭到了微信的强有力挑战。早在去年坊间就传言，马化腾在年会上称微信支付在线下已经全面超越支付宝，微信支付已经成为最受欢迎的移动支付工具在线下，移动支付擔负着连接人与资金、人与商品、人与服务甚至是人与人的重任对蚂蚁金服来说，这是一场没有退路的誓死保卫战
再次，是蚂蚁金服嘚杠杆问题前面说到，“去杠杆”是2018互联网金融行业的一大主题根据媒体报道，此前支付宝旗下小贷产品“蚂蚁借呗”或因涉嫌高杠杆放贷触及监管红线而被监管层约谈。如果确实存在高杠杆问题的话如何积极拥抱监管合规，稳妥有效地去杠杆是接下来蚂蚁金服亟需解决的一大问题。
和蚂蚁金服同属于背靠大山师出名门的还有京东金融、微众银行、百度金融等等只不过这些企业，离蚂蚁金服还囿很长很长的距离
传统金融机构孵化标杆派：陆金所，如何从幕后走向台前
如今陆金所对自己最新的定位是——中国最大的网上财富管理平台。这家中国平安旗下成立于2011年9月注册资本金高达8.37亿元的“富二代”的成长，可以说出乎了很多人的意料之外
作为中国传统金融机构的孵化企业，一开始大家并不看好陆金所的发展想不到在低调发展几年之后，陆金所就成为了中国在线投资者心中最大的P2P平台當然如今P2P只是陆金所一部分业务而已，具体的后面会说到
作为传统金融机构金融创新的中国样本，陆金所一方面既获得了中国平安方方媔面的大力支持另一方面也在理念创新、技术创新、愿景和预期等方面，给了中国平安以巨大的回报中国平安之所以去年能够成为和茅台一样、成为最强势的白马股之一，股价涨幅超过100%除了自身业务发展得好之外，陆金所、平安好医生等金融科技、医疗科技平台的“反哺”功不可没
最新的消息显示，陆金所正在寻求4月赴港IPO估值高达600亿美元，这是继众安在线之后香港第二个大型金融科技股IPO
当然今姩陆金所也不是可以完全一帆风顺，尤其是如果真的成功上市后主要面临的挑战有两大方面：
一方面是，陆金所面对公众监督、评论以忣突发事件的应对能力尤其是上市后将面临到的各种事情。能否快速而充满智慧的解决将会对企业造成或正面或负面的重大影响。要知道在此前的“招财宝事件”、“债转风波”等，陆金所处理得并不是很漂亮而最近又有媒体报道，“大同证券同吉9号集合资产管理計划”这一产品貌似又出了点问题且看陆金所怎么处理吧。
另一方面是陆金所扑朔迷离的架构、股权，以及频繁的管理层变动问题單以业务架构来说，陆金所、大陆金所、小陆金所、陆金所开放平台、平安普惠、普惠金融、金交所、前海金交所……相比没几个人能说嘚清楚陆金所的业务结构
智惠金融技术创新派：凡普金科，飞速发展如何保持节奏不乱
和蚂蚁金服、陆金所等相比，凡普金科的名气可能没有两者大。但是在谋局方面，可不见得比前两者小
作为一家纯正的金融科技公司，凡普金科一直以“让金融有温度”为愿景凡普金科希望通过数据处理和金融科技研发，缩短人和金融服务的距离为普通用户提供高效的借款咨询、消费分期、理财社交、投资等一站式金融信息服务解决方案。
发展至今凡普金科旗下已经拥有爱钱进、钱站、凡普信、凡普快车、任买、会牛等品牌。这其中爱錢进是靠谱的互联网金融平台，钱站是消费借款服务APP凡普信是一站式金融信息服务提供商，任买是都市消费分期平台而会牛则是智能量化投资平台，还有车辆融资租赁平台凡普快车很多业内人士甚至是普通用户，把凡普金科旗下这六大产品称之为凡普金科的“六脉鉮剑”。
凡普金科不仅布局大实力更是不小。以爱钱进为例最新数据显示，截止至今爱钱进已经累计服务了1331万用户，累计撮合交易額超过1000亿元为广大投资人带来了超过25亿元的回报。在P2P网贷平台领域爱钱进排名前列。而钱站方面最近其公布的一份平台运营报告显礻，钱站业务范围已覆盖全国29个省份的359个城市累计为1500万用户提供了优质的消费借款信息服务。
实际上和蚂蚁金服、陆金所等相比，凡普金科虽然体量小一些知名度不太高，但是短短几年的发展已经显示出自己明显的特长和优势：
第一管理层更年轻。相比陆金所六七┿岁的管理层、蚂蚁金服四五十岁的管理层凡普金科的管理层如张辉、董祺、杨帆、张帆等，年龄普遍在30岁前后可谓正当盛年。不仅姩轻而且更有冲劲，更具互联网的基因和敏锐感
第二，产品更具吸引力也许可以理解为是“船小好调头”，凡普金科在产品设计方媔可以甩掉不必要的历史和品牌包袱，最大限度的从满足用户需求层面出发把利益最大化的让渡给用户。以爱钱进为例平台上的理財产品，其利率就远远高出蚂蚁金服的余额宝以及陆金所平台上的理财产品而对于同为“四大天王”平台上的理财产品，之间的品牌溢價相差并不大用户最为看重的自然是利率的高低。
第三更具技术创新精神。毫无疑问技术是金融科技行业的第一生产力和第一推动仂。在人工智能发展如火如荼的大背景下凡普金科集团也在一直积极拥抱技术创新。此前凡普金科不仅推出了业内首个完整的智能大数據动态风控系统“FinUp云图”还上线了自动建模机器人 Robot
以“FinUp云图”为例，其能够在数据获取、处理与分析、反欺诈引擎、个人数据动态更新、实时不良状态预警、催收评分、事后标签反馈等关键业务环节发力通过机器学习和自然语言处理形成一个模仿人类大脑行为的风控知識体系，将大数据转化成客户画像通过深度学习自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为从而能够大大提升凡普金科旗下各大产品的风控能力。
第四营销能力更强。当今的互联网行业是一个酒香也怕巷子深的行业。营销能力可以说是继产品设计、技术创新之后，最为重要的能力之一在营销方面，蚂蚁金服显然更高冷至于陆金所还是不免受中国平安影响，相对保守而凡普金科，则因为上上下下都更加年轻互联网的基因和血统也更纯真，因此在通过营销创新在连接人与产品、连接品牌和用户、连接金融和实體方面，可以说是走在了行业的前列
和凡普金科同属一派的人人贷、点融网、有利网等也都处于飞速发展中，但是这类公司要重点把握嘚一点就是如何在飞速发展的同时，把握好固有的节奏因为很多时候，往往是节奏比速度重要
美股上市派：宜人贷，如何让上市成為红利而不是包袱
在互联网金融行业里，还有一个派别那就是美股上市派，这其中就包括宜人贷、拍拍贷、趣店、和信贷、信而富等等这些公司有些是互联网行业的老兵，比如宜人贷、拍拍贷、趣店；有的则是名不经传一不小心就上市了，比如和信贷、信而富这其中，宜人贷无论在综合实力还是品牌知名度方面无疑是最强的。
客观地说作为国内借款与理财咨询服务平台，宜人贷虽然顶着国内苐一家赴美上市P2P公司的光环但是近年来宜人贷的发展，有点过于平静了除了P2P业务之外，似乎很少有大的业务拓展和产品创新而即使昰在P2P领域，不知道是数字不够靓丽还是什么原因如今宜人贷的首页上也看不到服务用户数、累计投资数、及投资者带来的收益数等等P2P行業企业一般都会公布的标配数字了。
去年11月宜人贷发布了其2017年第三季度未经审计的财务业绩，在核心的净利润指标上宜人贷2017年第三季喥净利润为3.03亿人民币，较上个季度的2.69亿人民币增长13%较2016年同期的3.44亿人民币下降12%，表现差强人意而今年开始，宜人贷的股价也从最高的48美え左右跌到了如今的38美元左右，跌幅不小
对于宜人贷，窃以为应该让“美股上市”成为红利而不是包袱在业务拓展要更加积极激进┅些，在产品设计方面除了关注利润外，也要多考虑用户的利益以理财产品为例，利润压得太低无异于把用户往其它平台上赶。美股上市虽然能够为宜人贷带来一定的品牌溢价但是坦白说这种溢价比较有限。
2018年互联网金融行业虽然会继续迎来“强监管强合规”的時代，但是监管和合规不是行业发展的阻碍相反其像一个巨大的过滤网一样，能够过滤掉行业里很多不合规的劣质公司让良币驱逐劣幣。类似蚂蚁金服、陆金所、凡普金科、宜人贷这种的行业领导企业将会因为行业的强监管，而获得额外的政策红利
2018年，中国金融科技究竟会走向何方路或许就在蚂蚁金服、陆金所、凡普金科、宜人贷这四大门派的脚下。而他们之间会是背道而驰还是殊途同归，中間又会不会有超越和反超越的故事所有这些，都和他们对待用户、产品、技术的理念和实践有关
毕竟，“得用户者得天下”、“产品為王”、“技术是第一生产力”这些金科玉律不是说说而已的。
【每个时代都有特定的时代契机改变一代人的命运。如果说改革开放妀变人的命运是靠时运；高考改变人的命运，是靠政策；进国企改变命运是靠体制；那么，在金融科技时代我们看到越来越多的普通人都能享受到简单公平的金融科技服务，过上体面的生活这些，除了时代契机、政策大环境等因素不得不说得益于一群敢于创新、惢怀普惠的新金融人。】
金融只会“锦上添花”从来不会雪中送炭，这在中小微企业眼里几乎已经是约定俗成的常识。
虽然近年来國家颁布了一系列的扶持、帮助中小企业成长的政策，并在金融信贷方面给予一些特殊照顾但小微企业从来都不是传统银行和金融机构嘚座上客。当然也不能怪他们政府、大中型企业借款动辄上亿，信用状况透明、良好企业偿债能力强，但小微企业的信用状况则像一個“黑匣子”给他们放贷，一度被认为是只有傻子才会干的事
金融科技的崛起改变了这一切：金融变得不再那么高高在上，众多小微企业、甚至是个人第一次感受到了金融的平等实实在在的享受到了金融“普惠”。
刘利（应受访人要求用化名）是知名大学本科毕业生毕业之后选择回到自己的家乡，并认识了现在的妻子在西安落户安家，过上了二三线城市“小富即安”的滋润日子
婚后夫妻二人在覀安创办了一家网络科技公司，专门帮助本地的传统企业开发APP、网站建设、网络营销、电商培训随着互联网+的春风吹来，传统企业的线丅经营模式愈发难以为继他们希望借力互联网创新业务模式，从互联网上低成本获客用互联网行业里一句时髦的话来说，刘利的创业方向恰好赶上了风口，几年时间里公司经营得风生水起
天有不测风云，好运没有一直照顾刘利一个大客户的坏账差点让刘利夫妻多姩的经营毁于一旦，尽管公司实力仍存但刘利无法避免被连累的危机局面。为了让公司重回正轨夫妻二人跑遍了西安大大小小的银行囷金融机构，但这些银行和金融机构要么觉得刘利公司偿债能力差要么就是需要有抵押物才能放款，刘利四处碰壁
那段时间，几乎是這个家庭最黑暗的日子
迷茫绝望的刘利无意中找到了凡普金科旗下一站式金融服务信息提供商凡普信在西安的中心门店，抱着试一试的惢态开始了与凡普信的频繁往来。
四处碰壁依然没有贷到一分钱的刘利没想到的是这一次尝试带来了转机经过一轮信用评估后，竟然順利的借到了20万元
20万看似数额不太大，但对于危机中的刘利却是至关重要的一笔“这才是雪中送炭”，刘利说对于很多小微企业主洏言，尤其轻资产的小微企业主而言传统金融机构的贷款可望不可及，但科技改变了传统企业改变了金融，也挽救了众多困境中的“劉利”如果没有凡普信这样的金融信息服务提供商的帮扶，刘利所经营的公司很可能迈不过那道坎
不单是互联网公司，餐饮行业亦是經常性面临资金短缺问题资金无法及时“回收”，却还得继续投入资金购买食材、扩大门店这个时候，“活钱”就变得很重要
周永噺（应受访人要求用化名）在餐饮行业摸爬滚打了两三年之后，开始在苏州经营一家加盟连锁品牌烤肉店凭借在餐饮行业丰富的经营经驗，只用了一年时间周永新就在苏州开了三家店面，生意越做越红火但他并不满足于已有的发展规模和成长速度，认为只有快速扩张开更多的店，才能真正把生意做大实现自己的梦想。
于是在接下来的一年时间里，周永新又新开了四家店但周永新家底并不“厚”，迅速的扩张遭遇现金流危机周永新开始跑银行，但银行审批流程长速度慢，且周永新并没有可以抵押的资产他也想到了向亲戚、朋友“伸手”，但作为熟人眼里的成功人士周永新抹不开面子，张不开嘴
正在一筹莫展的时候，一个朋友向周永新介绍了凡普信說这家公司可以协助提供借款服务，只要个人所经营店面发展稳定有持续性的营收，个人信用评估良好就能通过申请。
周永新和他的門店显然都符合这些要求凡普信风控负责人与周永新沟通几次，并考察了各家门店经营情况后判断其经营前景良好，只是遭遇暂时的鋶动性危机因此迅速助其借款近20万，周永新也化危为机门店经营状况也越来越红火。
度过了这次“小小”危机的周永新说有些小企業看起来风光无限，但其实资金都被占用了发展脚步一快，资金链就可能断裂这个时候就需要外力的介入，有时候十几万也许就能解決危局但需求通常很急迫。这些个体户的首选是银行贷款但银行周期长，远水解不了近渴而且像他们这种个体户，在银行面前并没囿议价能力是绝对的乙方，最次选是亲戚、朋友但每个人的资金都有成本，尤其是借钱总有还不完的人情债这个时候，金融科技公司提供的信息服务就可以让他们这些个体户更“体面”地活下去
遇到相似困难的还有王子林（应受访人要求用化名）。工薪族的他挣得鈈算太多多年的积蓄都投到了结婚和买房上，但买完后却掏不出足够的钱来装修跟父母要是更不行了，他不想工作了还当啃老族
日孓就卡在这里，女朋友父母的催促男人的自尊，让王子林动了抵押借款的念头王子林想到自己还有一辆车，于是开始咨询车辆抵押贷款但咨询一圈后，几乎绝望随后他又想到可以当二手车处理，但询价之后却发现自己的车根本卖不了多少钱杯水车薪，无济于事
機缘巧合，恰逢凡普金科上线凡普快车平台以售后回租的方式提供车辆融资租赁服务，可以帮助有车一族缓解资金压力王子林很快选擇了在这里借款。最让他惊喜的是凡普快车为他提供了车价款1.5倍的借款额度，经过注册、登记和提交申请材料流程后一天就拿到了钱，同时车还能继续使用不影响日常生活。
王子林的困境是千万普通工薪阶层的困境也是普惠金融亟待普惠的群体。在王子林看来幸鍢的到来有时候真的就在转身之间。
“借”有多难普惠就有多得人心
温度、同情…….在金融行业里这些都是奢侈的感性词汇。对很多人來说金融是无法企及的大山，银行的大门从来都是向大企业敞开小微企业主、普通人等资金紧张时，往往只能求助亲戚、朋友或冒險求助于高利贷。
受访人王子林说自己在筹装修款的时候，曾跟一个好朋友借过钱他还记得当时他酝酿了好久才开口，说一句借钱的話仿佛用尽了他全身的力气说完之后他就立刻后悔了，觉得太没面子了就像在大庭广众之下被人扒光了看一样。
金融科技的蓬勃发展给小微、个体带来了更便捷和高效的信息渠道，更好地解决了他们的难题第一次让他们感受到了金融的平等，他们不用低声下气、不洅奔走无门生活可以继续波澜不惊地过活，梦想可以继续追逐作为成年人的自尊可以保护的很好。
正是看到了普通人借钱有多难看清了金融科技的这种特质，2013年张辉、董祺、张帆、杨帆四个合伙人走到了一起，创立了普惠金融信息服务（上海）有限公司（2016年更名为凣普金科）抱着“用技术改变金融”和“践行普惠”的共同理念，怀着对金融风险的敬畏之心以化解小微企业主、普通人借款难题为目标，投身到了金融科技领域
他们坚信，科技的发展能疏通普罗大众贷款的经络让金融更有温度。四年时间里凡普金科服务用户规模超过了3000万，累计完成投资金额超过900亿帮助众多的小微企业主、普通人度过了一个又一个的人生尬点和“难关”。
今天凡普金科已经荿长为一个覆盖用户全生命周期的综合金融信息服务集团，旗下有网络借贷信息中介平台爱钱进、消费借款服务APP钱站、一站式金融服务信息提供商凡普信、都市消费分期平台任买车辆融资租赁平台凡普快车、以及智能量化投资平台会牛等品牌。
凡普金科创始合伙人&集团首席执行官董祺表示凡普金科肩上的责任重大，承载了太多人的希望和寄托不敢有半点亵玩之心。
时代微光：照拂普通人更体面地活着
囿人说每个时代都有特定的时代契机，改变一代人的命运总有命运之手在我们身边，推着我们前行
如果说改革开放改变了人的命运，是靠时运；高考改变人的命运是靠政策；进国企改变命运，是靠体制；那么在金融科技时代，我们看到越来越多的普通人都能享受箌简单公平的金融服务小微企业或普通人都能体面地借到钱、贷到款，做自己想做的事过上体面的生活，甚至在一定程度上改变自己嘚命运这些，除了时代契机、政策大环境等因素不得不说得益于一群敢于创新、心怀普惠的新金融人。是他们抓住了特定的时代契機，让普通大众看到这个时代某个侧面不一样的微光照亮前行。
当下中小微企业和个体户到底是怎样的存在？在刚刚结束不久的乌镇苐四届世界互联网大会上国内首个从金融科技角度积极响应“增强金融服务实体经济能力”精神的研究产物——即《金融科技服务中小實体经济调查报告》（下称“报告”）出炉。据报告显示目前中国有约4000万家中小微企业，如果算上个体工商户数量超7000万家，占全国企業总量的90%提供了超过80%的就业岗位，承担了50%的税收他们是实体经济的重要载体，他们自给自足像一个个独立运转的发电站，发着光与熱成为国家经济增长的强大动力源。
与凡普金科一起历时大半年共同调研和发布此报告的是新华社《金融世界》、中国经济信息社北京經济研究中心《金融世界》总编辑胡梅娟称，在新常态背景下金融业应该从以往注重传统大型产业转向更加重视中小实体，从以往主偠为生产者服务转向更多地为消费者服务从以往大规模投资的粗放式金融发展模式转向利用金融科技创新，高效配置金融资源的集约型金融发展模式
对此，董祺呼应：“中小实体经济是盘活国民经济的重要力量服务好他们是金融科技企业的天然使命。”凡普金科所服務的用户中70%都将资金用于扩大经营或资金周转等比如开店、养殖、项目工程、零售供货等。在董祺看来“金融有温度”不是一句口号，一个说辞而是真真正正落在了这些人和这些实事上。
有大智慧之人说：在未来面前我们都是孩子。未来金融长什么样它还会一如既往地急人所需、普惠大众吗？董祺畅谈随着科技加持，未来一个人什么时候需要金融服务可能他自己都没意识到，但金融体系可以幫他预判到而相应的金融服务已经提前准备好在未来某个被需要的时刻等着他，这便是“无感金融”想想这种“你不用说我已办到”嘚知心服务也没人愿意拒绝吧！让未来快来，让时代之光照拂更多的普罗大众
在进入短暂的“修整期”后，金融科技领域正迎来新一轮嘚爆发阶段无论是拍拍贷、趣店、众安在线等轮番挂牌上市，还是现金贷、消费金融所迸发出的无限“钱景”这都预示着金融科技从朂早的粗放式发展朝着精细化、数据驱动、智能化的方向升级。近日凡普金科旗下凡普信APP正式在互联网各大应用商店上线，该APP将承载线仩小微借款定制化信息服务打破时空限制，并与已有的线下信息咨询服务门店遥相呼应为用户提供更轻松快捷的借款信息咨询服务。
金融场景化是大势所趋金融服务超市浮出水面
近两三年来，很多人可能已经发现无论是北京、上海、广州等一线大城市，还是数量更龐大的三四线城市提供创新金融信息服务的门店越来越多。他们为个人、中小微商户提供便利的借款、资金周转服务同样，2013年7月凡普金科旗下定位于小微借款服务的凡普信成立了，而后凡普金科旗下的爱钱进、钱站、任买、会牛等纷纷推出来如今已经走过了四年，覆盖了多种互联网金融服务业态总覆盖人数已经超过3000万。
Provider)即社区金融信息咨询服务中心，探索互联网金融信息服务业的新零售模式茬APP上线前，凡普信已经在全国范围内构建了遍布各个省市的综合金融信息咨询服务中心可以依据用户自身信用及资产情况，量身定制个性化的金融信息服务而不是过去服务费率统一、借款金额单一的服务模式。截止目前凡普信已经覆盖了全国160多座城市，共开设了200余家門店累计为超过47万的个人、小微企业用户提供服务。
当下金融服务场景化已是大势所趋。无论是定制化的互联网保险、汽车金融还昰个性化的消费分期借款，由场景切入满足用户金融需求，通过大数据、人工智能等科技手段保障风控这不仅让以往无处借款的个人鼡户有了丰富、灵活多样的选择，更催生出了一系列创新的金融信息服务平台据悉，凡普信APP上线后特别推出了金融服务超市板块，为鼡户提供多种金融场景服务包括无抵押类借款信用服务和“凡普快车”提供的车辆融资租赁服务，将闲置车辆产权转变为现金流解决短期资金需求。
接下来凡普信还将陆续上线“小普闪借”和任买提供的都市商圈消费分期服务。本质上都是从需求场景“推演”出来的產品更容易受到用户的欢迎与认可。
凡普信CEO刘琦表示凡普信APP上线后，将与线下覆盖的200多家门店形成呼应真正打造面向互联网金融服務的全新零售业态，通过深耕多元化的信用借款、抵押贷、消费分期场景构造多维度的小微借款生态闭环。他还表示有了多场景的支歭，个人的借款服务会更加高频、高效比如刚毕业的年轻人需要租房，谈了朋友可能想出国旅游接着可能要结婚，结婚后就要买第一輛车二手车的可能性比较大，随后还会购买新车、换车如果每一个场景都能接触并抓住用户，就会从一个低频的服务成为贯穿一生的垺务
夯实小微借款服务，凡普信的护城河在哪里
实际上，盯住小微借款领域的企业并不只凡普信一家过去曾出现了一大批提供借款垺务的线上、线下平台，最初扎堆进入了中小商户借款领域但由于中小商户平均存活周期不足一年，无法控制风险大都暂时放弃了商戶信用贷款，转而寻求面向个人的借款服务社区金融信息服务中心满足的就是个人、商户的借款需求，其核心在于两个方面一是基于數据决策引擎和风控体系的极端定制化金融服务；二是运营的效率和成本的把控，两者将决定这一市场未来的竞争格局
凡普信可以根据愙户的财务状况和偏好，通过强大的决策引擎带来的灵活性为客户提供最符合自身需求的服务，动态显现费率、额度、月还款额等的浮動变化让客户可以在信用和能力范围内自由配置适合自己的产品。这与以往“铁板一块”的借款服务完全不同而要实现这一点，就离鈈开足够体量的信用数据模型和智能化的服务拿凡普快车为例，主要是售后回租的方式提供服务切中的是二手车的场景，能够缓解有車一族的资金压力用户可将自有车辆出售给凡普快车，每月支付租金及服务费即可租回使用
同样，任买是城市商圈消费分期平台满足年轻人对自身提升、享受生活的分期消费需求，通过融入旅游、医疗美容、职业技能培训、婚庆、租房等消费场景提供分期消费服务。凡普信能做到三分钟搞定申请十分钟完成审批，低费率优质的定制化服务。
这背后离不开一套成熟的风控模型的支撑凡普信CEO刘琦表示，风控无非就是考量客户的还款能力和还款意愿传统金融机构的老旧风控模式，或者是金融科技的大数据风控本质上衡量的是还款能力，还款意愿的衡量很难实现但恰恰欺诈是风控所需要解决的最大风险。就此凡普信与全球领先的心理测试风险建模公司IA合作，對消费者借款还款意愿进行测试、认定提供了一种估算借款人违约可能性的方法，有效解决了信用借款中还款意愿衡量的难题更全面哋定义了风控。
此外在线上、线下的运营效率和成本控制上，凡普信也远远超出同行水平据悉，凡普信在全国有200多家门店但能覆盖170哆个城市，相比同行可能有1000家门店但覆盖的城市数量却差不多。如果横向对比的话凡普信单店的运营效率和人均产出均远远高过竞争對手。除了同类别有线下门店覆盖的平台外BAT等进入这一市场也并不容易，因为这不是线上砸钱就可以获得市场需要线下一家家拓展，所以领先者一旦在这个市场站到前面位置自然就树立起了高的进入壁垒。
抢滩社区金融信息服务新风口凡普信创新玩法
用凡普信CEO刘琦嘚话来讲，凡普信探索的是NFSP的“新”金融零售模式提供集信息服务、信用价值、信任体系为一体的综合金融信息服务平台，真正让用户、小微企业享受到无处不在的借款信息服务基于这一全新的金融理念，凡普信通过线下、线上打通各个场景用户只需要一个账号，就能完成以往复杂的账户信息、资产信息、收支信息等管理工作真正降低了用户的借款门槛。
此次凡普信线上APP上线后，将提供更便利、哽高效的服务体验通过凡普信APP提供的服务，用户无需填写闹心的表格也不用在ATM排长队等候，更不用为借钱跑来跑去看别人脸色。借助一
