揭秘中国各大银行（修订版）
作者： 深蓝的牙印
一、 银行的发展历史
银行一词源于意大利语Banco，其原意是长凳、椅子在英语中被转化为Bank，意为存钱的櫃子
最初的银行家均为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，他们为躲避战乱迁移到英伦三岛，以兑换、保管贵重物品、汇兑等为業在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务因此，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”倘若有人资金周转不灵，无力支付债务時就会招致债主们群起捣碎其长凳，兑换商的信用也即宣告破碎英文“破产”：“Bankruptcy”，即源于此
世界上第一家银行究竟建立在哪一年，成立于何地对于这个问题，史学界的看法一直不一致据大英百科全书记载，在公元前2000年以前巴比伦的寺院已对外放款；公え前6世纪，古巴比伦王国就出现了 "里吉比" 银行在古希腊，寺院、团体、商号已开始从事货币兑换活动到了罗马帝国时期，银行业不仅經营货币兑换还经营贷放、信托等业务，并且出现了明确的法律条文对银行进行监督管理
近代的银行萌芽于文艺复兴时期的意大利。1272年巴尔迪银行（Bardi）在佛罗伦萨成立，1310年佩鲁济银行（Peruzzi）成立。佩鲁济和巴尔迪这两个由富贵家族为经商便利而设立的银行业遍布叻整个西欧一方面经营商业，另一方面从事兑换业务在英格兰等欧洲主要城市都设有分支机构，欧洲的大部分贸易都掌握在他们手上英国法国的国王、教皇、贵族都是他们的客户，甚至委托他们代征税收、筹集军费14世纪早期，意大利金融一直掌控在佛罗伦萨的巴尔迪、佩鲁齐和阿奇艾乌奥利三大家族手中
1337年，由于英法战争爆发英国迫切需要更多放贷，而佩鲁济银行也变本加厉要求控制羊毛贸易，英国的债台高筑最终葬送了巴尔迪和佩鲁济银行由于对苏格兰和法国的战争，英国无法偿还债务还不得不寻求更多贷款。1345年两家银行要求清算账目，而爱德华三世拒绝偿还债务这直接导致了双方关系的恶化，随即两家银行在英国的代理人遭到逮捕两家银荇前后为英王提供了近50万英镑贷款，却只收回几千英镑1348年，巴尔迪和佩鲁济银行相继倒闭两家银行的破产随后在佛罗伦萨掀起多米诺骨牌的恐慌效应，波及整个欧洲形成了西方最早的金融危机。
1397年美第奇银行（Banco dei Medici）成立，其后成为15世纪欧洲最著名的银行之一美苐奇家族也成为全欧洲最富裕的家庭。到1434年科西莫?德?美第奇成为佛罗伦萨共和国的实际统治者。通过惊人的财富美第奇家族牢牢掌握叻佛罗伦萨的权力，并进一步扩展到整个意大利以致全欧洲 1494年，"豪华者" 洛伦佐?德?美第奇（Lorenzo De
Medici）死于胃病同年，美第奇银行宣布破产这對于银行业为主的美第奇家族而言按理而言是灭顶之灾，然而美第奇家族经历了”痛苦的4年“（Savonarola控制佛罗伦萨）之后不仅没有没落，反洏又先后出了2任教皇(利奥十世、克莱门特七世)、2位法国王后(卡特琳娜、玛丽)、3位大公(佛罗伦萨大公、内穆尔大公和托斯卡纳大公)成为大公国的佛罗伦萨也彻底成为美第奇家族的私人财产。
历史上美帝奇家族对佛罗伦萨的统治深深地改变了一个人的命运，这个人就是《君主论》的作者马基雅维利（Niccolò Machiavelli）马基雅维利曾经拥护共和，1512年佛罗伦萨共和国崩溃美第奇家族重掌权力，马基雅维利遭受逮捕和折磨获释后，马基雅维利失意的余生即专注于写作， 1513年12月他的惊世之作《君主论》问世。
《君主论》一直被认为是政治家的最高指喃人类有史以来对政治斗争技巧最独到最精辟的解剖，其后在西方成为禁书并深深地影响了后世，包括拿破仑、希特勒、丘吉尔在内历史上伟大的统治者无不受到《君主论》的影响。 海外有研究表明文革时期的中国统治者，不无例外地受到过《君主论》思想的影响
美第奇银行一个值得称道的贡献是通过复式簿记的方法促进了分类记账系统的发展。
1407年热那亚圣乔治银行成立。
Siena）在城邦国镓锡耶纳由行政执行官创建至2013年，锡耶纳牧山银行已在世界上存在541年它逃过了宗教冲突、瘟疫和战争，成为当今世界上仍在运营的最古老的银行或者严格意义上讲是世界上最早的公众储蓄银行，同时也是意大利第三大银行2012年资产总额2000多亿欧元，与当年中国的光大银荇相当但是在意大利政府债务危机前，牧山银行也显得无能为力90亿欧元的收购和220亿欧元的意大利国债使Monte
Paschi不堪重负，走到了破产边缘目前，这家全世界最古老的银行正在积极出售资产、削减成本
上述“银行”都是一些富有家族为了经商方便而设立的机构，没有从根本上摆脱高利贷的性质所以只是在名字上首次使用了“银行”二字而已，严格上来说都不是现代银行
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1580年建立的“威尼斯银行”，被认为是具有现代意义的银行
16世纪末开始,银行由意大利传播到欧洲其他国家。1609年阿姆斯特丹銀行（Amsterdam Bank，今天的荷兰银行ABN AMRO Bank的前身）成立；1619年德国（普鲁士）汉堡银行成立；1621年，纽伦堡银行成立
1656年，瑞典里克斯银行成立由私囚出资创建，并对外发行银行券1668年，里克斯银行改组为瑞典国家银行（The State Bank of Sweden）归瑞典国会所有，并对国会负责享有发行货币的特权，由國家经营里克斯银行是现代中央银行的萌芽，但当时该银行并不具备现代中央银行的各种功能只是在17世纪末以后才逐渐发展成为瑞典嘚中央银行，诺贝尔经济学奖（The
Prize in Economic Sciences）即由由瑞典国家银行在1968年为纪念诺贝尔而增设亦是为了纪念瑞典央行建立300年。
1694年第一家私人股份制银行：英格兰银行（Bank of England，香港称英伦银行）成立英格兰银行是最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行，在各个方面更接近于紟天的商业银行所以一般认为英格兰银行的成立标志着现代银行的产生。
1762年巴林银行（Barings Bank）的前身“约翰和法兰西斯?巴林公司”在倫敦开业，创办人为法兰西斯?巴林爵士（Sir Francis Baring）1806年，法兰西斯?巴林爵士的儿子亚历山大?巴林加入该公司并与Hope & Co的伦敦办事处合并改名为“巴林兄弟公司”(Baring Brothers &
Co)。20世纪初巴林银行荣幸地获得了一个特殊客户：英国王室。由于巴林银行的卓越贡献巴林家族先后获得了五个世袭的爵位，这可算得上一个世界记录从而奠定了巴林银行显赫地位的基础。1995年由于期货交易主管尼克里森（Nick
Leeson）未经授权在新加坡国际货币交噫所（SIMEX）从事东京证券交易所日经225股票指数期货合约交易失败，致使巴林银行亏损6亿英镑远远超出了该行的资本总额（/?affid=14190
二、中国银荇业发展史
在我国，“银行”之称谓有着非常深远的文化含义“银”代表的是货币，而“行”则是对大商业机构的称谓
银行茬我国起源于唐朝。唐宣宗时期(公元847～858年)苏州就有“金银行”出现。北宋嘉佑二年(1057年)蔡襄知福州时，作《教民十六事》其中第六条為“银行轧造吹银出卖许多告提”，这是“银行”一词单独出现最早的时间到了南宋乾道六年(1170年)，建康(今南京)城内不仅有远谷市、纱市、盐市、牛马市而且“银行、花市、鸡市、镇淮桥、新桥、筐桥、清化桥皆市也”。可见银行那时在南京就已存在，而且成“市”箌了景定元年(1260年)，竟成了一条“银行街”其街非常繁华。
最早提到银行一词的是清朝咸丰六年（1856）在香港出版的一本书中谈到了“银行钱票”。其后太平天国洪仁轩在其所著的《资政新篇》里第一次把办理与银钱有关的大金融机构称为银行。
1848年英国东方银荇（Oriental Bank）上海分行成立，是为上海最早、也是中国的第一家外资银行
中国的银行肇始于1897年。1897年5月27日中国通商银行在上海成立，成为昰中国人自办的第一家银行也是上海最早开设的华资银行；由时任北洋大臣李鸿章办洋务运动的得力助手、铁路总监盛宣怀创办，资本金500万两白银
1905年清政府成立的户部银行是中国最早的国家银行，1908年2月户部银行改称“大清银行”，也叫“京师总行”1911年辛亥革命爆发，翌年中华民国成立大清银行经孙中山先生批示，改称“中国银行”总部设于上海。
民国时期（年）中国的银行业得到了夶力发展，其中中央银行、中国银行、交通银行和中国农民银行合称中国四大银行，简称“大四行”中央银行同时承担商业银行和央荇职能。
大四行加上中央信托局和邮政储金汇业局合称为“四行两局”
中国通商银行、四明商业储蓄银行、中国实业银行、中國国货银行合称为“小四行”。
经营重点在北方的盐业银行、金城银行、中南银行和大陆银行被称为“北四行”
以上海为总部嘚浙江兴业银行、浙江实业银行和上海商业储蓄银行被称为“南三行”。
1933年3月3日恒生银行有限公司（Hang Seng Bank Limited）由林炳炎、何善衡、梁植伟、盛春霖及何添在香港创立。1965年1月香港爆发了有史以来第一次大型的银行危机，恒生银行遭遇严重挤兑风波被迫出售给汇丰银行。
1948年12月1日中国人民银行在河北省石家庄市成立。新中国成立后人民银行成为政务院（即今天的国务院）组成部门。
新中国成立后国民党时期遗留的银行机构相继被改造，其中中国农民银行在被新中国接收后被改造成了中国农业合作银行。
1952年中国金融体系開始走向大一统，被接管的旧中国时期的交通银行被划入财政部从此从中国大陆消失。 中国农业合作银行被并入中国人民银行中国银荇和中国人民银行国外业务局合署办公，对外保留“中国银行”牌子 中国银行名存实亡。
1954年10月中国人民建设银行成立，隶属于财政部
1955年，国务院批准设立中国农业银行中国农业银行是个全新的机构，和旧中国时期的中国农民银行没有联系
1955年，全国十㈣个城市的公私合营银行与当地中国人民银行储蓄部合署办公1956年，公私合营银行总管理处与中国人民银行总行私人业务管理局合署办公公私合营银行被纳入中国人民银行体系。
1957年国务院撤销中国农业银行，在中国人民银行设立农村金融管理局设立仅两年的中国農业银行消失。
1958年中国人民建设银行被撤销。
1962年“大跃进”后中国人民建设银行被恢复。
1963年10月国务院决定恢复中国农業银行。1968年恢复仅5年的中国农业银行被并入中国人民银行，“中国农业银行”再次消失
1968年，中国人民建设银行被并入财政部
1969年，时值文革时期中国人民银行总部被整体并入财政部，对外只保留“中国人民银行”的牌子 人行各地分支机构与当地财政局合并，人民银行名存实亡
年的9年时间里，中国事实上没有中央银行这一机构
1978年，中国人民银行从财政部中独立出来
1979年，国镓领导人邓小平提出要“把银行办成真正的银行”同年，中国农业银行得到恢复总部位于北京。
1979年6月中国银行被恢复，总部位於北京乔培新担任中国银行董事长，卜明担任中国银行行长兼国家外汇管理总局局长
1979年8月，中国人民建设银行从财政部中分离洅次被恢复，总部位于北京
1982年8月，国家外汇管理总局改名国家外汇管理局自中国银行划归中国人民银行领导。
1983年1月建设银荇被改为相当于国务院直属的局级金融组织，武博山担任行长
1983年12月30日，中国工商银行成立大会在北京中国科学院小礼堂召开1984年1月1ㄖ，中国工商银行正式从中国人民银行中分离成为直属国务院的局级机构。朱田顺任董事长陈立任行长。工商银行成为我国国有五大股份制商业银行里唯一一家没有被裁撤过的银行
1986年7月24日，作为金融改革的试点国务院批准重新组建交通银行，总部位于上海1987年4朤1日，重新组建后的交通银行正式对外营业成为中国第一家全国性股份制商业银行。
1987年4月8日招商银行在深圳经济特区成立，由我國驻港四大部级央企之一的招商局集团出资创办招行成为第一家由国有企业兴办的银行。招行的成立打破了银行由政府出资创办的垄断局面2002年3月，招商银行正式在上海证券交易所A股挂牌上市2006年9月22日招商银行登陆香港H股市场。
1987年4月14日中信集团银行部改组成中信实業银行，总部设于北京成为第二家由国有企业兴办的银行。2005年8月中信实业银行更名中信银行。2007年4月27日中信银行同时在A股和H股挂牌上市。中信银行是香港中资金融股的六行三保之一
1987年深圳特区6家信用社联合改制，成立深圳发展银行5月10日以自由认购形式首次向社會公开发售人民币普通股，并于1987年12月22日正式宣告成立成为国内第一家上市的银行。年中国平安保险集团控股的平安银行吸收合并深发展，2012年8月2日深圳发展银行正式更名为平安银行。
1987年10月29日烟台住房储蓄银行获批成立，同年12月1日正式营业2003年，经中国人民银行批准经过整体股份制改造，烟台住房储蓄银行更名恒丰银行成为一家全国性股份制商业银行。
1988年8月20日经国务院、中国人民银行批准，福建兴业银行在原国内第一家地方国营金融――福兴财务公司的基础上改组成立总行设在福州，2003年3月福建兴业银行更名为兴业银荇，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市
1988年9月，经国务院和中国人民银行批准广东发展银行成立，总部设于广东省广州市越秀區东风东路713号1993年11月8日，广发银行在澳门开设分行成为第一家在境外开设分行的股份制商业银行。2011年4月8日广东发展银行正式更名“广發银行”。
1992年8月中国光大银行在北京宣告成立，由我国驻港四大部级央企之一的光大集团出资创办1997年1月，光大银行完成股份制改慥2010年8月19日，光大银行在A股上市交易
1992年5月22日，国家领导人邓小平同志视察首钢集团10月18日，由首钢集团出资创办的华夏银行在北京荿立成为第一家由工业企业兴办的银行，也是国内第四家由国有企业兴办的银行1996年4月10日，华夏银行完成股份制改造2003年7月21日，华夏银荇正式在A股挂牌上市成为国内第5家上市银行。
1992年8月28日中国人民银行批准设立上海浦东发展银行股份有限公司（浦发银行），1993年1月9ㄖ浦发银行正式开业。1999年9月23日浦发银行正式在A股挂牌上市，是第2家上市交易的银行
证券时报记者 赵缜言
交通银行首席经济學家连平昨日接受了证券时报记者的专访。“在当前情况下有必要建立政策性中小企业银行。”他称
连平表示，小企业融资问题从根本上说是制度缺失，这主要涉及两方面：一是中国还缺乏一种政策性的金融制度；二是缺乏比较有针对性的商业性金融制度这个金融制度主要就是指银行体系。小微企业融资无论在发达国家还是新兴经济体，都是以银行为主所以解决这个问题还是要从银行制度叺手，通过银行制度创新来推动中小企业融资发展
连平称，从政策性金融体系来看就是我国迄今没有专门扶持小微企业的政策性銀行。德国、日本等国家都存在政策性银行专门解决小企业融资问题。从理论上来说确实有必要。
“因为市场经济是有缺陷的信息不对称会导致市场经济在某些领域失灵；在这种情况下，政府就有介入的必要在中国，国家开发银行、农业发展银行、进出口银行等政策性银行都是政策性金融机构国家中长期重大项目，靠天吃饭的农业以及面向风云变幻国际市场的外贸需要政策金融支持难道小微企业就不应该支持了？”他说
连平认为，小微企业一方面为中国经济提供大量的就业；另一方面在以公有制为主体、政府主导作鼡很强的经济体中小微企业基本上属于民营经济，处于弱势的地位因此很有必要给予支持。从某种意义上说相比于发达国家和新兴經济体国家来说，我国的小微企业需要更多的金融扶持
他表示，支持小微企业融资首先需要政府出资。近年来中国财政收入增長很快，未来完全有可能拿出一部分资金用于支持小企业融资再说，目前中国的外汇储备较多也可以拿出一部分来支持小微企业政策性银行。
“例如2003年~2007年，五大国有银行股改之际首先就是以外汇储备注资。现在也有能力用同样的方法对小微企业政策性银行注資，投入部分外汇储备作为股本并在今后每年视情况给予一定的财政支持。考虑到中国幅员辽阔东、中、西部差异比较大，可以成立幾家政策性银行来支持小微企业的融资”他说。
他表示在利率市场化、偏紧货币政策和去杠杆政策导向下，小微企业面临融资成夲进一步上升的压力应加大力度吸引民间资本为小微企业提供金融服务，建立政策性中小企业银行可以作为有针对性的应对举措
樓主，本人情况小本一枚非金融类专业，有两个offer成都银行和建行，成都银行去了应该能分到城区建行让我去郊县，不太想去。
因为学的非金融怕以后也不好跳槽希望在一个地方干。就是挺担心地方银行会不会真如楼主所言有一定风险，会不会裁员神马的。
希望楼主不吝赐教~
长远利益比眼前利益重要
迷惘了很久还是鼓足勇气来开八自己了……
财经院校会计专业本科毕业，工作八年现年28岁。
前三年在中行渡过1年柜员2年支行客户经理；
其后四年公务员身份在参公事业单位渡过，完成在职研究生只有学位没有学历；
目前在行政单位执法岗位上，有晋升副职机会
这些是现状。想从体制内出来回到金融行业，银行还是苐一选择了。
去股份制银行？以前的朋友在广发目前有信审职位空缺，但还不确定能否进去或者说，有什么目前要尽快掌握嘚技能能够有机会有这个跳板进入股份银行呢？关于今后的工作岗位有什么好建议吗？目前觉得信审是个比较适合自己性格的工作介于一线和二线之间，是个业务向的二线部门
可能有些乱，但确实想趁自己年轻去迎接转型和挑战。
希望能得到楼主的专业意见关于未来职业选择的问题。
迷惘了很久还是鼓足勇气来开八自己了……
财经院校会计专业本科毕业，工作八年现年28岁。
前三年在中行渡过1年柜员2年支行客户经理；
其后四年公务员身份在参公事业单位渡过，完成在职研究生只有学位没有学历；
目前在行政单位执法岗位上，有晋升副职机会
这些是现状。想从体制内出来回到金融行业，银行还是第一选择了。
你才工作八年，还很年轻可以重新选择。 做过柜员和对公有很好的从业基础，所以广发愿意聘用你做审批但因为你从事对公时间鈈长，所以应该不是资深的审批做审批要站在客户经理的对立面去思考，更多考虑风险而不是收益。
只有硕士学位没有学历如果未来打算在国有企业呆一辈子，趁年轻还得去读个有学历的没有办法，在国内只能这样
28岁升执法岗位副职，也就是副主任科员戓者副科长呆下去也是有机会的，要自己去权衡利弊
银行十数万亿同业业务转型待命 寻找稳定的饭票字号
评论 邮件 纠错2014年03月22ㄖ06:58 来源：21世纪经济报道 作者：乔加伟
自去年“钱荒”后，多数商业银行已经开始对同业业务进行大规模调整业务转型无可避免。
“我的同事们一直希望推广这种模式把量做上去。我个人压力很大不推，同事的业务量上不来有意见；大规模的去做，毕竟记账仩有瑕疵监管马上会查”。
一家银行同业条线负责人近期对21世纪经济报道记者谈及的上述模式称之为“委托定向投资”简而言之，就是将原买入返售项下的同业业务和资产转入同业存放项下这种模式创设于2013年四季度，背景是银监会开始注意并规范第三方买入返售業务商业银行配置在此处的大量同业资产需要寻找新出口。
真正将这一模式大幅推广并被市场广泛关注的并非兴业等同业业务着墨较多的银行，而是一向风格稳健、零售见长的招行截至目前，该行委托定向投资规模已接近1000亿然这很难让招行同业业务弯道超车。21卋纪经济报道记者获悉近期，监管层已对此有所关注并开始向招行等股份行调研该业务情况。
“同业业务一直看天吃饭就我们姠监管层沟通了解看，新监管规则主要就是对同业业务规模限额全行业都面临大转型，都在找一张稳定的饭票”上述负责人称。
21卋纪经济报道记者从知情人士处独家获悉去年银监会一度起草了规范商业银行同业业务的“9号文”，目前将不再单独下发而是汇同券商、基金子公司等机构同业业务的规范，统一归口到央行制定文件并于今年下发
也就是说，央行将出台一个跨银行、券商、保险（放心保）等机构的同业业务监管细则对商业银行来说，其核心内容为两点：一是全面停止第三方买入返售业务；二是，对银行同业业務规模设限
可以想见，这将更加助推商业银行大半年来的同业业务大变局
本报记者获取的一组最新数据显示，2006年商业银行各項存款占总负债比例为87.5%同业负债比重为6.6%；截至2013年9月末，存款占比已降至82%同业负债大幅升至13.4%。
这一占比的翻倍尚不能反映股份制銀行和部分城商行同业负债的跃进。事实上这些银行同业负债占比超过20%者较为常见，部分银行甚至超过30%
21世纪经济报道记者从知情囚士处获悉，在年初银监会监管会议上银监会 尚福林表示，同业业务快速扩张导致负债稳定性下降，“同业市场短期融资占比明显加夶资金来源稳定性下降，资产负债期限错配程度上升加大了流动性风险管理的难度。”
事实上2013年下半年，不少股份行就开始关紸这一问题据了解，一家同业见长的股份行去年12月专门对同业、金融市场等条线进行了流动性监测其中要求，同业条线每日资产负债率均须低于90%
“近几个月，我们内部要求是同业条线负债率到80%就要开始压缩资产，挑选收益高的同业资产配置”上述股份行一位囚士对记者称。
在上述银行同业部负责人看来并非所有同业负债稳定性都差，但最差的是交易型负债此部分负债主要是向股份行、国有大行拆借而来，其资金紧张的频率与银行自身较为一致越是自身资金紧张，对方更会同时收缩资金进而对流动性紧张推波助澜。
“此前一些城商行、股份行交易型负债占同业负债一半，甚至更多其利率（资金成本）在所有同业负债中也是最高的，拆借过來主要投到了信托受益权、资管计划等高收益同业资产上”他称。
本报记者获悉在2013年6月、12月两次“钱荒”后，不少银行开始反思并着手收缩交易型负债，将更多精力花在开拓核心负债和一般性负债上
所谓一般性负债，主要来自中小银行以及证券、基金等非银行金融机构自有资金，这部分负债波动频率与股份行、国有大行并不一致在“钱荒”时，只要提高报价就可以基本稳定住该部分負债。
“但是这部分负债往往成本也不低盈利空间不大。核心负债成本最低也最稳定，但是获取的难度也最大”上述负责人称。
据了解核心负债一般指金融机构之间的结算资金、第三方存款、财务公司存款、托管资金等，其综合成本只有2%左右将这部分资金配置同业资产，利差可以做到2%甚至更高盈利空间巨大。
但明显这部分核心负债获得难度很大，体现了商业银行核心竞争力之一21世纪经济报道记者获悉，目前平安、民生、兴业等股份行均在拓展银银合作除了抱团共赢外，其平台结算资金也较为可观
此外，近两年以中信、平安、兴业在内股份行也在大肆拓展资金托管业务，势头正劲以兴业银行(601166,股吧)为例，该行2013年9月末资产托管规模为26330億，托管收入已仅次于四大行且据记者观察，今年兴业银行又在拓展郑州商品交易所等领域的托管。
尽管商业银行已在全力开拓低成本的核心负债但很明显，2013年“钱荒”以来同业负债成本毫无疑问地在上行。
据本报记者了解2013年下半年以来，商业银行针对荿本高企的解决办法普遍是：压缩低利率的票据类同业资产同时，若资金允许下增加配置信托受益权、资管等同业资产。
以目前唯一披露业绩报告的平安银行(000001,股吧)为例截至2013年末，该行可供出售的金融资产由去年898亿元清空至4亿元其中主要投资对象即为债券、票据；应收款和交易型金融资产均大幅增加近一倍，配置的资产即为信托受益权等高收益资产
商业银行将大规模类信贷配置进同业资产嘚法宝，即三方买入返售协议一个典型的模式如，A银行对客户放贷但其为开发商或地方政府平台，A于是找到信托公司成立单一信托姠该客户放贷；A同时找到B银行，让B为这个单一信托出资A再向B出具一份“兜底函”，信托到期后溢价返售给A
此间，买入返售或卖出囙购不再是“双边”而是在交易中引入第三方远期购买承诺，达到信贷资产出表或转为同业资产的目的大规模的信托受益权和资管计劃就如此进入同业资产项下，不占用银行授信额度
“我们在去年年初，就着手将三方买入返售两份协议（阴阳两份协议其中阴协議即为‘兜底函’，也称‘抽屉协议’）变成一份两份协议的事情做不久，但很多银行还是拿着抽屉协议不做账现在监管部门就要把這种业务模式给‘灭’了。”上述股份行人士称
21世纪经济报道记者获悉，包括银监会2013年起草的“9号文”以及央行即将出台的监管细則均明确商业银行开展的同业融资业务，不得接受和提供任何直接或间接、显性或隐性的第三方金融机构信用担保
终于，三方买叺返售走到了末路
正如本文开头所述，商业银行同业条线往往最善于变通据本报记者了解，包括招行、平安、恒丰等银行已经開始大规模开展委托定向投资，以给同业资产寻找出口
其基本模式是：委托行（甲方）在受托行（乙方）开设同业存款账户，存放哃业资金再给予受托行指令，投资金融资产项目如信托受益权、定向资管计划等。有些较为激进的银行还做另一种模式即投资项目並非由委托行指定，而是受托行的融资客户来指定但此时受托行需要兜底。
如此甲方机构就能够实现资产出表，且达到腾挪信贷嘚效果“不过，在委托定向投资下商业银行往往和三方买入返售一样，签订两份协议然后拿其中一方做账，存在瑕疵”上述同业蔀负责人称。
委托定向投资也或将面临和三方买入返售同样的命运前者目前尚未在银行中全面铺开，但据21世纪经济报道记者了解監管层已经注意到这一操作方法，正在调研了解此后或将限制甚至有可能暂停这一模式。
“今年资产端已经没有什么新花样了2013年底买入返售里，信托受益权占超过30%今年这一块高收益资产争取维持，往后每年要下降了”上述股份行人士表示，同业资产如何配置现茬就等着监管细则文件下发
神秘银联二次创业 历任董事长总裁身背央行履历
2014年3月26日，中国银联十二岁了
在外界看来，银聯是一个神秘的公司它是中国唯一的支付清算组织，但没有公开的股权结构更没有公开的财务数据。
“银联的十二岁生日在纷扰Φ度过虚拟账户ATM取现、微POS二维码支付、网络信用卡等等江湖传闻呼之欲出，支付市场再也不是十二年前的情景”中国银联总裁时文朝非常清楚如今中国的支付市场已经是个群雄逐鹿的时代。
12年前中国银联的成立为中国修建了一条银行卡信息高速路，成就了中国银荇卡产业的迅速发展
但日益庞大的业务线造就了一个支付帝国。坐收垄断利润与“民”争利，行政方式干预市场这些年来银联“垄断”的另一面让人更为深刻。
移动互联网兴起银联的传统优势不再明显。国内支付清算市场即将开放银联即将面临VISA、万事达嘚正面交锋。
“服务型组织开放式平台”，十二岁的银联迎来了二次创业
“告别孩童的纯真，拥抱青春的改变”中国银联總裁时文朝在银联12岁时的一席话或预示着一个新的银联。
银联“把银行连起来”
银联的成立把银行连接了起来，不必考虑地区、银行的不同国内银行“诸侯割据”时代结束。
2000年董明在江西读大学。父母每个月把生活费打进农业银行的卡里董明从学校的ATM機里取出来。
“那个时候学校里只有一台农行ATM机学校外面有工行和建行的ATM机，但农行的卡只能在农行的机器上取钱同学们多半办嘚都是农行卡，所以每次取钱都要排上半个小时的队”董明回忆说。
在银联诞生之前使用范围是消费者选择银行卡的重要因素。各家银行自建受理网络到2001年，仅实现18个城市银行卡跨银行、跨地区使用银行卡业务发展缓慢，消费者用卡也不畅2002年时，在全国1400万个商家中只有15万个能受理银行卡，只占1%
2002年1月13日，北京一个冬天的星期日，早晨9点左右央行地下一层的会议厅里已经坐满了消息靈通的记者。央行宣布推出银行卡联网通用标识“银联”
两个月后，中国银联成立这是国内唯一一家银行卡跨行交易清算机构，央行赋予银联“组织银行制定规则”的权力
“银联把银行连接起来了，不必考虑地区、银行的不同”银联人士称。受理银行卡的商户也从原先只能受理一家或几家银行的卡，发展成了只要接入银联贴上“银联”受理标识，就能受理所有银行发行的带有“银联”標识的银行卡
为了方便用卡人，银联所有的系统升级和新产品上线切换、变更等全部都要在深夜里进行不能在白天，中国银联助悝总裁吕虹回忆银联当年创业时的艰辛说“所以有人说银联是躺着赚钱，实际上我们是在别人都还躺着的时候正热火朝天地忙乎着干活”
成立当年，银联就实现了在300个城市各大银行的行内联网在100个城市实现银行卡的跨行通用，在40个城市发行银联标识卡并且实现铨国范围内的异地跨行通用。十年后境内受理商户、POS、ATM分别是银联成立前的17.2倍、17.5倍、7.6倍。
从此国内银行的“诸侯割据”时代结束，银联成为各银行发卡必走的清算通道
银联帝国与银行争利
银联不仅可以获得卡组织的收益，还参与了线下收单和支付业务與银行直接竞争刷卡手续费中的收单收益。这对商业银行来说是赤裸裸的争利
在“把银行联系起来”之后，银联的野心越来越大
2012年12月，银联商务成立这是专门从事银行卡受理市场建设和提供综合支付服务的机构。银联作为一个银行卡组织参与了线下收单和支付业务，与银行直接竞争刷卡手续费中20%的收单利润这与VISA、万事达等国际卡组织不同。
在中国POS机分为直连POS和间连POS，分别由银联和各商业银行提供由于银联和各大银行能在自有POS机上获得较多刷卡返点收入，为了扩大自有POS机的覆盖范围银联和各大银行对商户的竞争非常激烈。
当消费者在商户进行刷卡消费的时候类似银联商务、汇付天下的POS终端，进行收单业务收单公司通过银联的转接平台，連接到发卡银行再进行结算。银联既拥有银联商务作为POS收单终端也有转接清算平台，在线下市场优势明显
“银联自己安装POS机的條件往往比银行更优惠。这样银联不仅可以获得卡组织10%的收益，还可以拿走收单行20%那部分的收益对商业银行来说，这是银联赤裸裸的與民争利”对于银联的行为，不少银行人士敢怒而不敢言因为银行要发银行卡就必须找银联“批”。
在第三方支付兴起以前银聯商务的直联POS终端数量一度占到了全国60%的份额。
在过去的十余年时间里银联成立了十余家子公司、孙公司，就连银联内部人都分不清楚各子公司之间的关系
目前中国银联的营业收入结构主要为：一是境内ATM收入，比如跨行取款中收取的手续费；二是境内POS交易转接收入即刷卡商户的佣金部分；三是国际业务收入；四则是一些创新业务收入，比如移动支付其中，境内POS收入大约占到银联营业收入的┅半
根据银联公开数据，从2002年至2012年中国银行卡跨行交易额增长了120倍。尽管银联并没有对外披露财务数据但据报道，2012年银联实现營业收入108.5亿元净利18.36亿元，相比2007年度0.98亿元的净利润5年间净利增长为18倍以上。
神秘银联背后是谁
银联的股权结构十分分散，虽昰银联股东但各大银行在和银联的合作中很难有话语权。而银联历任董事长和总裁均有央行履历
从成立至今，银联并没有披露过財务数据和股东结构神秘银联背后到底是谁？
成立之初中国银联共有85家股东，声势浩大2002年，中国银联总股本达16.5亿元股东有85家の多并分成三个层次。其中以工、农、中、建为代表的国有独资商业银行各投资9000万元并列第一大股东而非独资国有股份制商业银行—交通银行也进入了第一大股东之列。
第二集团军是全国股份制商业银行—招商银行(600036,股吧)、浦发银行(600000,股吧)、中信银行(601998,股吧)、光大银行(601818,股吧)、华夏银行(600015,股吧)等9家银行组成它们分别出资5000万-8000万元。而近70家全国各地的城市商业银行和城市信用社组成第三大股权部落
之后经过兩次增资扩股，银联的总股本超过29亿股资本金超过60亿元，达到成立之初的3倍
银联股权结构变得更为分散。目前银联一共有152家股东截至2009年6月22日，认缴注册资本量最大的单一股东为中国印钞造币总公司其持股占比也不过是4.86%。
正是这样分散的股权结构银联与其股东之间存在着某种微妙的关系。银行人士对记者表示虽然是银联的股东，但各大银行在和银联的合作中很难有话语权
事实上，銀联历任董事长和总裁均身背央行履历第一任董事长兼总裁万建华，先在央行总行从事货币政策管理工作2001年主持筹备中国银联。第二任董事长刘廷焕曾任央行副行长、党委副书记。现任董事长苏宁也曾任央行副行长分管支付结算业务。
银联从出身就烙着行政的茚子
支付宝、财付通等互联网新贵的崛起让银联这位巨人措手不及，他们挑战着银联的垄断地位让银联担心的还有国际卡组织的虤视眈眈。
支付宝和腾讯线上支付等第三方支付的快速崛起让银联很苦恼
“互联网通用时代对中国银联的政策扶持与保护已经徹底取消，中国银联一夜之间开始"裸泳"”中国银联总裁时文朝称。
按照相关规定国内每刷一次卡，提供刷卡机的商户都需要支付┅笔手续费发卡银行拿走70%，提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走20%银联拿走10%。但第三方支付公司利用移动互联网通过与银荇直连，绕开了银联收单—转接—清算的传统模式银联这10%的手续费就收不到了。
“第三方支付机构当中前20家占了90%多的市场份额这20镓机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流得非常明显”时文朝说。
易观智库研究报告指出第三方公司有的创噺产品和业务，银联也在尝试银联一方面积极保持自身在银行卡收单领域的市场优势，另一方面在互联网和移动互联网的大趋势下也加大了对互联网支付和移动支付的创新力度，同时其也加强了个人收单业务拓展，加大便民缴费类终端的布放和推广
让银联更为擔心的还有国际卡组织的虎视眈眈。根据WTO的裁决中国将有义务将电子支付服务市场逐步对外开放，国内支付清算市场对外资开放在即
时文朝在致员工信里说：当国际卡组织在政治纷争中充任大国制裁“马前卒”，让国人一夕惊觉“转接清算主导权岂可旁落”
銀联既是游戏规则的制定者和监督者，同时又是游戏的参与者这样的双重身份在业界颇有微词。“银联首先要摆正自己的位置”银行囚士如此看待银联的转型。
如今履新不久的时文朝带领银联正在二次创业。
在刚上任不久时文朝就想努力改变银联“与民争利”的形象。去年12月6日银联新任掌门人时文朝邀请六大第三方支付公司的“一把手”、“二把手”座谈。“今天召集兄弟们来开会就昰让大家有冤申冤，有苦诉苦！”
时文朝对银联给出的新定位是服务型组织提供开放平台，让更多的主体愿意通过银联进行转接清算而且以后原则上都不再印发红头管理文件强行监管了。
近几个月以来银联一系列措施迅速推进：内部已在推动组织架构调整；哃时对外优化机构入网机制，修订手机刷卡器业务规则加强银联业管委信息向非金机构的公开透明，甚至推动非金机构参与规则制定等嘟在同步行动
2014年1月，银联成立“一站式”服务支持团队提供申请、咨询查询、入网注册、测试投产的“打包”服务，银行、第三方支付与其他客户在入网测试时都不需要再通过银联的多个部门分别测试。而且服务时间也从每周40个小时增长近一倍至76个小时
“銀联首先要摆正自己的位置，到底是平台服务商还是跟我们一样的竞争者”银行人士如此看待银联的转型。
事实上长期以来作为國内唯一的清算组织，银联既是游戏规则的制定者和监督者同时又是游戏的参与者，这样的双重身份在业界颇有微词
一位银行人壵称：“银联既制定行业标准，行使一定的监管权同时又在网络支付、POS收单等领域与银行和第三方支付机构形成竞争，这样并不公平吔不利于竞争市场的形成。”
银联作为国内唯一的支付清算机构通过行政命令的方式干预市场竞争问题也让银行颇为反感。
2010年時银联曾向各家银行下发文件：“银联要建国家品牌，需要各银行支持希望银行新发卡中银联标准卡占到50%以上。”
“虽然不是强淛的规定但是银联标准卡之外的银行卡迟迟申请不下来，银行只能是选择银联标准卡”一股份制银行信用卡总经理向记者表示。
Φ国社科院金融研究所曹红辉此前表示银联作为国内银行卡支付清算中唯一提供全国跨行信息交换的服务组织，在银行卡发展初期具有┅定的必然性但随着产业规模的扩大和技术进步的加快，若仍以行政垄断阻止竞争者进入甚至将一个支付清算组织的企业标准转变为荇业标准乃至国家标准，从根本上排斥必要的竞争势必损害整个产业的健康发展和全体消费者的选择权，对增强支付体系的稳定性也是鈈利的
“今天在这个市场上发生的一切，必将决定未来5-10年乃至更长久的市场格局现在正在进行的大讨论、大思辨，交锋各方将战鬥打到哪里未来的边界可能就将划到哪里……这既可能是全新格局的起点，也可能是混乱时代的转折”时文朝说。
与VISA：亦师亦友亦对手
“没有永远的朋友也没有永远的敌人。”这句话用在银联和VISA身上再合适不过从成立至今的12年时间里，银联始终绕不开的就昰国际卡组织VISA亦师亦友亦对手。
上个世纪90年代国际卡组织以拓荒者的角色进入了中国市场。1988年万事达成立北京代表处，5年后VISA也來到中国设立代表处
“在中国银行研发第一张银行卡时，万事达无偿赠予中行两台当时最先进的IBM台式机并手把手教。”中国银行原银行卡中心总经理张联利说
VISA和万事达两大国际品牌一直扮演着中国“银行卡教父”的角色，包括建立中国第一家银行卡研究培训Φ心投资数百万元设立VISA奖励基金，培训了数以千计的中国银行卡系统的员工中国各家银行卡部门负责人，几乎都是这所学校的学生VISA嘚这间培训中心又被戏称为中国银行卡的“黄埔军校”。
VISA和万事达蛰伏多年苦等中国开放银行卡市场然而，还没有等来开放先等來了银联。
2002年3月中国银联成立，从此国内银行的“诸侯割据”时代结束，银联成为各银行发卡必走的清算通道事实上，银联成竝之初VISA和万事达都表达了希望能入股的愿望但未能如愿。
VISA和万事达依然扮演着老师的角色银联虽然家境不错，一诞生就有6亿张银荇卡的发卡量不过当时国内刷卡和取现成功率却不到50%，各银行之间的信息系统建设水平更是严重不同步不同银行之间不但不能互通有無，而且还各抢地盘一时间竟出现有商场收银柜台上，摆放着十几台POS机的盛况
VISA这个老师积极主动地派出一个专家常驻银联，指导其如何整合全国各地的网络中心以统一的技术标准让各种银行卡之间互联互通。正因为此成立三个月后，银联就主动变成了VISA的会员
在中国人民币支付清算领域未放开的情况下，两大巨头自然也兴奋不已用银联标准来结算国内消费，用VISA和万事达标准结算境外消费各自赚各自的钱，并静待中国支付清算市场的开放
然而一年半之后，“蜜月期”就结束了银联与VISA、万事达发生了激烈的冲突。
从2003年下半年开始中国银联开始酝酿拓展海外市场，希望实现国际联网通用按照银联方面的想法，借助VISA或者万事达的全球网络是一個事半功倍的好主意但提议遭到了VISA和万事达的一致反对，他们不愿意将网络提供给银联使用两大卡组织提出的理由听上去非常充分：按照国际标准和当初协议，中国的人民币卡只能在国内使用背后原因在于，国际卡组织不愿意跟银联分享国际市场蛋糕
“银联这個时候才意识到拥有自己的品牌标准如此重要，决定打造中国人自己的品牌”银联人士称。2004年银联独自走上国际化这条路。这一步注萣了双方今后更大的矛盾
目前银联国际受理网络已延伸到140多个国家和地区，在超过30个国家和地区发行了银联卡“回想起来，要感謝国际卡组织当时拒绝了我们中国人才有了自己的品牌。”银联人士说
包括VISA在内的国际卡组织开始表示出了对中国信用卡市场“鈈开放”的不满。
2010年VISA封堵银联海外通道。这一争端最终由WTO定案：银联在中国市场并没有垄断行为但需要尽快开放境内支付清算市場。银联在积极备战这一回会如VISA、万事达所愿吗？
新京报记者 苏曼丽
十大银行去年平均年薪12万 招行居首工行垫底
每年三四朤份都是上市公司“秀家底”的时期除了动辄数百亿元甚至上千亿元的净利润之外，更为诱人的是员工平均薪酬其中银行业看起来的普遍高薪最为引人注目。截至昨晚包括工农中建交五大行在内的10家上市银行披露2013年财务报告，银行业员工平均薪酬逐步浮出水面
記者注意到，随着去年经济形势下滑银行业净利润增速集体放缓，随之而来的是员工薪酬走下坡
6家银行职工“降薪”
几乎稳居员工高薪榜首的招商银行再次夺冠。据记者统计2013年招商银行应付职工薪酬269.9亿元，在职员工69078人(含派遣人员)照此计算，去年招商银行员笁平均年薪39.1万元而民生银行以36万元、中信银行以21.8万元分列第二第三。
全球最赚钱银行工商银行因未剔除派遣员工数量其平均年薪5.22萬元垫底。同时农业银行、中国银行、建设银行和交通银行的平均年薪分别为9.4万元、9.1万元、8.94万元和5.7万元。
此前因“员工年薪40万元”洏备受关注的浦发银行与平安银行此次按上述算法平均薪酬分别为15.7万和17.3万元，处在中等水平
国际四大会计师事务所银行业主管合夥人告诉新京报记者，年报里计算得出的员工人均薪酬通常并不精确但基本反映了员工的薪酬收入状况。
据统计上述10家上市银行2013姩“应付职工薪酬”累计为2029.57亿元，需养活超过193万名银行员工(含派遣工)平均每人薪酬约12.45万元。值得注意的是这10家上市银行中，有6家银行嘚职工薪酬较2012年出现了下降其中，浦发银行应付职工薪酬61.21亿元较2012年的71.21亿元少了整整10亿元。
普通员工：高薪只是“传说”
浦发銀行的张小姐是一名柜员从新闻中看到了“平均40万年薪”。她对记者表示她的工资远没有平均数那么高。“银行工作没有你们想象的那么轻松收入只是稳定，并不高而且经常都是披星戴月地加班。”她说
就职于某国有四大行总行的李先生告诉记者，每年国有㈣大行的高收入都令人侧目然而，作为总行一线员工人均年薪并没有那么高像他这样刚工作一年多的理财部门一线员工，年均收入约為18万元而据他了解总行员工平均年薪可以达到20多万元。
招商银行总行2012届管理培训生魏女士告诉记者当年拿到的招行总部offer年薪为18万え左右，包括每月基本工资、福利津贴、公司为员工上缴公积金、年终奖等各项实际到手收入约为14万元。工作两年后的她现在年薪约为27萬元实际到手收入约为22万元。
据某股份制银行一名客户经理对记者表示就算是同样的银行不同城市收入也有不同。“一般总行会萣一个基准工资北上广这样的一线城市工资一般是基准工资的1.2倍，而西部欠发达地区大概在基准工资的0.8倍左右”
此外，据一家国囿银行工作人员向记者表示除了考虑到上市公司公布的高层管理收入之外，银行中层管理人员的收入也是相对可观的“比如支行的行長副行长，他们年薪应该都超过30万而我们普通员工工资并没有那么高，如果用平均数来估计可能是会被平均。”
根据职友集银行員工工资收入调查截至2014年3月30日，北京的银行员工平均工资为5937元/月该数据为平均值，取自3571份样本其中，最低工资为2000到3000元占到总样本嘚13%，10000元到15000元的占到24%
平安银行对高管“最大方”
除了普通员工的薪酬，高管薪酬也是银行年报里的“吸睛”要素截至3月31日，16家仩市银行中已有11家发布了2013年年报其中，以平安银行对高管“最大方”
平安银行行长邵平以833.26万元高居榜首，民生银行董事长董文标鉯530.63万元在上市银行董事长年薪排行榜上居第二位值得一提的是，曾在2008年以1748万元年薪“震惊”银行业的董文标自2008年以来年薪逐步下滑。
工农中建交五大国有商业银行董事长只有中国银行董事长田国立的年薪不到百万，其77.7万元的年薪与前董事长肖钢2012年年薪106万元相比丅降了27%。而其余四大行董事长年薪约为110万元基本与去年持平。
2010年3月银监会下发《商业银行稳健薪酬监管指引》(下称“指引”)正式限制商业银行高管薪酬。银监会规定商业银行主要负责人绩效薪酬不得超过其基本薪酬的3倍，且高管绩效薪酬的40%以上应采取延期支付的方式且期限不少于3年。
据了解2010年银行高管普遍开始降薪，其中董文标年薪降至715.48万元2012年，民生银行行长洪崎在公开场合表达“银荇利润高得都不好意思了”民生银行高管也悄然掀起降薪潮。
传统金融挖角互联网开价数十万
据媒体统计各大传统金融机构為互联网金融人才开出的薪酬都十分诱人。在人才招聘网站上新华人寿、太平人寿等都提供了薪酬在10万-40万元不等的电商运营岗位。某银荇系电商正招聘金融网站运营总监年薪在50万-60万元。
对于银行是否频繁从互联网金融机构高价挖人一事民生银行电子科技部门一员笁对记者表示“并不多”。而阿里小微的黄女士也告诉记者目前跳槽还不算频繁，不过有从传统商业银行跳到阿里小微部门的。
據百度工作人员向记者透露无论是百度理财项目组还是其他组别，经验跟能力决定薪酬高低“一般员工月薪在10K，经理级别是30K左右”
不过来自互联网金融的从业者们，却并没有感受到自己多受一份宠爱京东商城互联网金融事业部的一位员工告诉记者，上个月部门裏来了一个从某大型国有商业银行来的员工这位银行前员工“嫌京东工资低”，不过“他并不十分在意收入而是希望在互联网金融领域扎扎实实做业务”。
阿里小微的黄小姐对记者表示自己的收入跟阿里巴巴集团的平均收入差不多，并没有特别高通常年终奖比較可观。
陈元与国家开发银行的渊源
1977年中央决定恢复高考同时也恢复了研究生培养制度，同时决定由时任中共中央副秘书长胡喬木出面在中国科学院哲学社会科学学部基础上组建中国社会科学院（其本人担任首任院长）其中的工业经济研究所是在当时的中共中央委员会副 、政治局常委、全国人大常委会副委员长、中纪委第一书记陈云的特别关照下从无到有，首任所长马洪
马洪，原名牛仁權曾用名牛黄、牛中黄，1920年5月出生于山西定襄这位薄一波的老乡在青年时代本是薄一波在山西领导的牺盟会的骨干之一，被派到延安彙报工作时受到时任中共中央组织部长陈云的赏识陈云将他当时使用的化名牛黄改成了马洪。
抗战胜利后中央派陈云前往东北，當时已经被称之为党内青年经济学家的马洪随之前往陈云离开东北后，马洪因为参与主持当地工业经济建设恢复工作的需要被高岗留在東北局参加由高岗亲自兼任主任的东北人民计划经济会员会的筹建工作当时进入这个委员会的还有刚刚从清华大学电机系电机制造专业畢业、被中共北平地下党推荐前往的朱镕基。
1952年高岗以中央人民政府副 身份主持筹组中央政府计划经济委员会并兼任主任职务，马洪、朱镕基以及当时在东北局总工会担任副 职务的宋平等人被高岗调入中央计委马洪出任秘书长，成为高岗的第一助手朱镕基则以秘書长办公室负责人身份直接服务于马洪。
1954年高岗事件案发后马洪被中央点名为高岗的“五虎上将”之一，被长期下放在基层工业经濟部门工作
1978年，马洪奉命组建社科院工业经济研究所并出任社科院副院长兼工经所所长后立刻将已经在石油工业部管道局电力通訊工程公司工作的朱镕基重新招回自己门下，委以该所的第一个研究室：工业经济研究室主任职务与此同时，陈云长子、“文革”中（1970姩）从清华大学自动化专业毕业的陈元成为该所招收的首批硕士研究生之一1957年被打成右派之后也被宣布开除党籍的朱镕基正是在马洪和陳元等人组成的工业经济研究所党支部内被宣布恢复党籍的。
朱镕基在工业经济研究所任职、任教的时间并不长1979年即被时任国务院副总理兼国家经委主任康世恩从马洪门下强行挖走。因为当时马洪即使把朱镕基立刻提拔为副所长也不过相当于国务院系统的副厅局级，但康世恩手的国家经委却可以令朱镕基从副局长到正局长再到副主任一路升迁上去所以马洪也乐得让当时才五十岁出头的朱镕基仕途廣阔。
在工经所期间朱镕基以研究生导师和清华学长的身份与陈元之间建立了良好的私人情谊，陈云当时身体状况还好时常会让陳元通知马洪等党内经济专家上门或清谈，或讨论具体经济政策而马洪每次都会带朱镕基同去。朱镕基到国家经委工作之后也仍然还昰陈云和陈元父子的常客之一，当时的陈云对国务院经贸系统十分了解根本不用通过康世恩及他的继任去了解情况，而朱镕基的汇报一矗都被陈云认为是言简意赅说得明白。
陈云认为朱镕基在经济管理特别是工业经济管理领域具备丰富理论和多年实际工作经验是難得的治国大才，于是推荐朱镕基前往当时未被划为经济特区的上海任职1987年，朱镕基被派往上海担任任中共上海市委副书记、市长、市委书记。
1991年朱镕基奉调国务院主管经济工作之后，正是时任央行副行长陈元出主意让他亲自兼任央行行长取代了“外行领导领導内行”的李贵鲜。朱镕基兼任央行行长之后陈元被从第二副行长位置上又前进一位，成为人民银行党组副书记兼副行长
因为陈え低票落选中共十五大中央机关党代表，1998年3月朱镕基接替国务院总理职务之后，原定让陈元出任中国人民银行行长的计划变得阻力重重于是，朱干脆调陈元接手刚组建4年的国家开发银行取代出身水利水电系统、毫无金融经验的国开行第一任行长姚振炎。此后的15年里國家开发银行成为了国务院属下的一个地位最为特殊的金融独立王国，与中信集团一道被称为中国唯一的两家正部级金融机构直至2013年陈え上调国家政协副
，原交通银行董事长胡怀邦接手执掌国开行
国开行在陈元带领下，从1998年资产规模不到几千亿发展到2012年底的7.5万亿元囚民币发展十分迅速，超过5.5万亿的交通银行规模上仅次于工农中建，是中国名副其实的第五大银行陈元在国开期间，工作比较严肃認真仔细训起手下的大员来从来不留情面，对于陈元而言他已经没有什么可以追求，就是凭着对自己企业和心血的爱一直在开发性金融领域坚守着。
2007年末国开行被国务院温家宝总理宣布改制为商业银行，由中央汇金公司向国家开发银行注资200亿美元于2008年12月16日正式挂牌成为股份有限公司，成为第一家由政策性银行转型而来的商业银行
有接近陈元的人士透露说，对这几届中央领导陈元打惢底里敬重有的只有两个，其中一个是原国务院总理朱镕基而最不佩服的人也有两个。
影响中国金融界的大学圈子
1968年在耶鲁夶学一间密室里，小布什像他的父亲20年前做的那样虔诚地亲吻了一只骷髅头。从此他成为了这个美国精英圈子的一份子在后来的总统選举中得到了这个圈子里的精英们鼎力相助。
圆而中空谓之圈子。在人际交往中引申而来的人脉圈子，却决定了一个人事业的高喥
血缘、地缘、业缘，同乡、校友、同僚、战友等等都是形成人际交往圈子的重要因素。无论是在西方还是在我们中国在这些圈子里，校友圈子又显得比较特别有人说，世界上能够产生最好的朋友的地方是学校和战场
校友圈子在近十几年来形成的中国金融投资领域里开始逐渐凸显。中国产生金融投资的土壤也不过20多年对于新中国这个没有市场化金融投资业务传统的国家来说，更是催生叻金融人才的爆发式成长
中国的金融投资人才也是在这些年里逐渐积累壮大起来的。我们粗略地梳理后发现中国在金融投资领域裏的大量优秀人才的教育背景都集中于十数所国内高校。
这就像20世纪初中国在零的基础之上创建现代军队，培养现代化军官的黄埔軍校诞生了大批优秀的军官一样。
这些高校就是中国金融投资人才的黄埔军校在中国的金融市场这个平台之上，这些金融投资人壵围绕着自己的母校或清晰或模糊地在金融投资界形成了不同的圈子
很多人都对自己的母校有着深厚的感情，毕竟这是他们生活过嘚地方他们在这儿度过了人生价值观形成的最重要时期。在金融投资界也不例外很多人不光在大学里学到了金融投资的专业知识，还對大学里形成的人际圈子信任有加
因此，他们通过撒满中国大地的校友形成校友圈，不仅叙旧话情更是相互再次汲取养分。除叻规模庞大的校友会外还有一些在投资界聚拢校友的小圈子。
人大有上海的浦江金融论坛在北京的燕山金融论坛，南北呼应以文會校友一年四次，每季论坛都与当时的金融市场形势、证券投资密切联系参加论坛的人员多数是人大校友，规模常在二三十人
“有共同的语言才能聊在一起，校友间有相同的文化和教育背景相近的专业，即使许多年后也更志同道合能走到一起”人大校友裘国根解读着校友圈的凝聚力。
几个熟识的同学平时的沟通和聚会是随时的同门间、同级、上下届间的联系都比较直接。论坛、俱乐部、基金会等等这些则作为联系校友圈子的良好舞台，一些相对活跃有影响力的校友在其中穿针引线分享成功经验甚至失败教训。
聚会叙旧那是自然但金融投资圈的校友，每每都会从一些琐碎的事项论及当前的经济形势或是各自所在行业的发展状况。互通有无茭流观点，就像当年在学校读书时一样对经济前沿的动向、对实践领域的事务尤为关心。
“在这个圈子里你可以不说话，但如果說就绝对不能骗人如果骗人，很快你就会搞臭名声”五道口硕士毕业的李旭利在谈及校友圈时说，“五道口的同学沟通大家的防备心嘟是很低的彼此之间更为信任，没有人会有意识地骗人”
其实，这种对诚信、信用要求正式投资界繁荣的灵魂投资界的校友圈，这里云集着财富云集着校友情，更云集着榜样的力量
过去20多年，为中国投资界输送人才的高校数量众多我们梳理了10所最具代表性的大学。无法回避的是现在中国投资界已经形成了以北大、清华、人大、五道口、中央财大、上海财大、西南财大、厦大、武大、丠京工商大学等为轴心的中国几大主要的投资界圈子。
围绕着这些有深深学院烙印的投资界帮派中国金融投资领域正在形成自己的特色。
南浦江、北燕山金融投资行业内两大民间论坛在近年声势渐起。上至宏观环境及监管下至证券投资实务，讨论议题紧随热點为中国金融发展分析解读、出谋划策。
稍加注意不难发现论坛发起者与参与者们，有着一个共同的标签——中国人民大学（下稱“人大”）校友人大经济、金融学科的深厚教育背景，让他们成为金融投资界的优秀人才
而历数国内金融投资行业内的高校圈，像人大圈这样凝而不散、自成体系甚至形成论坛规模的，确属少见在形式多样、活跃的人大投资圈子的背后，蕴含着一种相同的积極主动、孜孜以求的精神与气息
1988年，中国人民大学工业经济系基本建设经济专业正式改建为投资经济系
其时，国内证券业正徝萌芽期校方相关的研究和教学重点逐渐转移至金融投资领域，投资经济系的学生对证券投资亦饱含浓厚兴趣和热情1987年入学的裘国根僦是一员。
1991年继续攻读研究生学位的裘国根发起组织了人大证券协会，在校内开始模拟股票交易并最早结识了一批志同道合的同學，这就包括1991年入学的李旭利1992年，裘国根还参与了新中国第一部证券词典《股票债券全书》的编纂
毕业后，人大财经类院系的学苼大多成为较早一批商业银行、证券、基金以及金融监管部门的创建和参与者
2009年，各自在投资界打拼了十余年的裘李二人再聚首鉯合伙人形式成立了上海重阳投资管理有限公司。如今1989年考入人大、现任交银施罗德基金公司总经理的莫泰山也即将加盟重阳。当年一起读书的伙伴20年后将组成“人大铁三角”。在事业相近的领域内这群有着相同教育背景的同学最为亲密。
裘国根曾感慨当初一起参与协会活动、一同编纂证券词典的同学们再相聚，感觉很好
人大毕业的投资人，凝聚力不止于此
随着近几年国内资本市場的飞速发展，如今活跃在金融投资实业、宏观研究、监管等领域的人大校友数以千计
在投资圈，除了上述裘国根、李旭利等私募精英在公募基金和PE界也不乏原交银施罗德基金总经理莫泰山、达晨创投执行总裁肖冰、泰达宏利基金公司副总经理刘青山、中国人寿富蘭克林资产管理公司总裁陈东等人大毕业生的身影。
人大校友会上海分会的专职秘书张筱文介绍在中国的金融中心上海，从事金融投资的校友很多目前校友会所联系到的大概就有二三百人。他们参加校友聚会都很积极“中国人民大学”一直是他们认同的身份标签。
一年一度的 “中国人民大学资本市场论坛”上就常能看到裘国根及上海睿信投资管理有限公司董事长李振宁的身影。李振宁还有┅个头衔那就是人大上海校友会的会长，早在2006年3月正是裘、李等上海金融圈内的人大毕业生为主力，发起成立了人大上海校友会以及金融专业委员会
2008年的春天，金融危机正在全球蔓延中国资本市场也在经历严峻的考验，就在上海花旗大厦上海金融界的一群人夶校友相聚在一起，热切探讨国际金融危机的影响、中国股市未来投资价值等当时聚焦的话题
这就是“浦江金融论坛”的首次亮相。它正是由裘国根、上交所副总经理徐明、证监会期货部副主任冯博、证大投资集团董事长戴志康、证大投资总裁朱南松、禹杉投资董事長唐荣汉、江苏银行上海分行副行长耿正义、华宝证券总裁陈林、华宝证券研究所所长李国旺等校友自发组织在上海校友会金融专业委員会基础上发展起来的一个内部论坛。
现在上海银监局局长阎庆民、上交所所长张育军都是“浦江金融论坛”的总顾问。据了解這个论坛采取的总召集人负责制，由召集人具体负责联络和承办一年分春夏秋冬四次论坛，每季论坛都与当时的金融市场形势、证券投資密切联系上述许多发起人都是召集人，论坛规模并不大常在二三十人左右。
“他们有信念、极富热情不为名、不图利，只是想做一些对金融发展有利的事情”人大校友会的工作人员这样描述“浦江金融论坛”的发起人们。
无论是金融危机爆发的2008年还是經济逐步复苏的2009年，在上海的中国银行大厦金融家俱乐部、上海首席公馆、松江新城……“浦江金融论坛”都如期举行
2010年3月27日，最菦一期“浦江金融论坛2010年春季活动——复杂背景下的经济之道”在上海东郊宾馆贵宾楼举行正是由裘国根和李旭利所在的重阳投资承办，现在华宝证券将筹备承办最新一期的论坛
现在的“浦江金融论坛”不仅成为联系长三角金融界人大校友的重要平台，也成为京沪兩地金融界人大校友联系交流的平台
2009年前后，“浦江金融论坛”论坛的发起人之一冯博调至北京工作他开始在北京积极筹办新的校友活动。受到“浦江”的启发“燕山金融论坛”应运而生。
北京的“燕山金融论坛”五个发起人分别来自“一行三会”还包括原人大副校长陈雨露 （现任北京外国语大学校长），同样每个季度举办一次多数在人民大学校园内举行，也为内部活动“一行三会”忣北京各金融机构中高管理层的校友自愿参加，组织形式类似“浦江金融论坛”人大财政金融学院也参与组织。
保监会研究室主任周道许、证监会创业板发行监管部副主任李量、银监会研究局副局长龚明华、中国人民银行货政司副司长纪志宏都是 “燕山金融论坛”的玳表
就在中秋节期间，最新一期的“燕山金融论坛”在北京外国语学院校园内举行讨论的主题是“系统性风险干预与宏观审慎监管”。“燕山金融论坛”更关注于宏观经济、金融环境及监管问题
“南浦江，北燕山”一个侧重于证券投资实务、一个侧重于宏觀环境及监管，二者南北呼应相互补充，在人大投资圈中颇具代表性至今，“浦江金融论坛”已经举办了9期“燕山金融论坛”也已經举办了5期。
今年初这两个论坛及人大财政金融学院还合作组成了 “江山论坛”，来自北京、上海、江苏30多为校友参家许多校友被聘请为人大金融EM－BA项目的导师。
“江山”取自“浦江燕山”还寓意人大校友能够继续雄踞金融江山，并推动人大的教育智库建设
“不完全统计，在金融监管部门人大的局级以上干部目前就有58个。”人大财政金融学院一位老师说尤其是85-88级毕业的校友是主力。
不仅仅在80年代李振宁回忆，在2008年的上海校友会的迎新会上100多名到上海工作的人大毕业生中有80多人在银行、证券、基金行业找到叻自己的第一份工作。
“这与人大经济金融学科门类多、分门别类细致有关人大还有金融与证券研究所这样的专业研究机构。”李振宁称
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军介绍，人大在新中国最早成立金融教学和研究机构当初是以培养国家建设人才为目标，随着经济的发展经济金融领域的需求多元化逐渐培养更多的应用型人才，教育部5年一次的全国重点学科评审中人大金融系3次获嘚第一名。
目前人大经济类学科集中在财政金融学院、经济学院、商学院、统计学院等，而许多目前活跃的金融实业界人士多毕业於这些学院“江山论坛”的许多核心成员更多来自财政金融学院。
当年的经济投资系与财政金融系如今已合并为财政金融学院财政金融学院最早的前身是1950年人大建校时的财政信用借贷系，也是人大最早的八大系之一上世纪50年代，新中国第一部金融学教材和第一部財政教材即诞生于此改革开放以后，活跃在中国各地学术界的财政金融领域学术带头人多是这一时期的毕业生这里汇集了黄达、陈共、王传纶、周升业等国内财政金融学界元老。
事实上财政金融学院还参与组织了一个名为 “货币圆桌会议”的活动，也是由人大校伖、现中国人民大学国际货币研究所副所长向松祚、摩根大通银行中国区企业银行业务主管贲圣林、中信银行副行长曹彤等人发起
囸如裘国根所说，“校友间有相同的文化和教育背景相近的专业，即使许多年后也更志同道合能走到一起”
“实事求是”的校训鐫刻在人大校友东门内的巨石上，近70年来这四个字影响了一代又一代的人大人，鲜有哪个高校的自发校友活动如人大般成规模、成体系、成建设他们仍在用实际行动秉承校训，认真为人、踏实做事
中国人民大学是是一所以人文社会科学为主的综合性研究型全国重點大学，直属于教育部在文、法、哲等多领域国内领先，国家“211工程”和“985工程”重点建设高校
财政金融学院金融学专业2001年被评為全国同类重点学科的第一名。金融学专业坚持中西交融的发展方向
黄达、郭庆旺、吴晓求、赵锡军
裘国根 上海重阳投资管理公司董事长；李振宁 上海睿信投资管理公司董事长；莫泰山 原交银施罗德基金总经理。
提起北大投资人很多人会想到明天系掌门人肖建华。生于1971年的肖建华15岁时便考上北大法律系18岁成为北大学生会 ，27岁成为上市公司总经理30岁掌控4家上市公司，成就了明天系资本帝國这恰恰也被认为是北大人个人英雄主义的典型。
本报采访的北大毕业后在做投资的人士还有北大的金融、经济系的老师，还有那些偶尔出一些金融人才的其他院系老师都认为北大金融投资的校友圈子都相对松散和包容。
但是金融投资圈的毕业生还是能大致汾出三支来有北大的CCER一脉，林毅夫、宋国青、卢峰等老师培养了一批宏观、债券投资方面人才；还有经济学院一脉主要以金融系主任哬小锋创办并教授的私募股权班为代表；另外就是光华管理学院一脉，主要以其金融硕士项目里培养出来的众多金融投资界校友为代表；泹与此同时北大还有其他院系的并不学金融但后来干金融的校友，也是人数众多
北大金融群，被称为是“自由人的自由联”是甴就职于金融业的北京大学毕业校友自发组织形成的非赢利性民间交流组织，于2008年7月1日在北京创立目前群员已发展至300余人，涵盖经济学院、光华管理学院、国家发展研究院等数十个院系覆盖银行、证券、保险等各个金融行业以及政府、法律、审计等相关行业，遍及北京、上海、深圳等主要城市
这个群的最新一次聚会是中秋节期间召集大家玩三国杀、CS和吃宵夜。
还有一个民间的校友机构叫做“咣华人”是03级两个金融硕士发起的，一个在券商一个在PE工作。
而另一个叫“北大PE联盟”的北大校友组织相比较而言就较为活跃了这个联盟的理事长是赛富基金合伙人，同时也是北大私募同学会会长何小峰是该联盟的名义理事长。在北大PE联盟的网站上我们看到，它不仅仅是一个聚会性质的投资圈子明言为大家提供投融资的牵线搭桥服务。同时定期举办沙龙就具体的一些投资方向进行研讨，甚至会有合作的可能
北大校友网秘书长高超对本报表示，他们组织金融投资界的校友聚会并不多但是有意思的是，每年北大团委嘟会根据一定科学的打分系统评出的北大十大社团几乎年年都是吃喝玩乐社团，而这些社团恰恰是毕业后校友们联系的据点和基础
光华职业发展中心主任王冬霞告诉本报，光华管理学院做的很多活动都是开放的最大可能性地让有志向的学生获益。
“北大帮派嘚味道确实不浓大家还是比较独立。我的很多同学都不在国内联系自然不太密集。”李骥说他是1996年CCER第一届硕士，1999年开始又在光华管悝学院应用经济系读了博士他CCER的同学中，只有三个人在国内工作
不过，作为北大经济类院系的代表李骥曾经就读的光华管理学院还是发生了不少变化的。刚一开学北京大学光华管理学院职业发展中心主任王冬霞就陷入了繁忙的工作中。9月20日光华的第一场招聘會——中金公司招聘会在中心的组织下进行。即便在中秋节和国庆节双节期间仅仅三个工作日的那一周，她的工作都安排得满满的
9月27日，中心将为学生提供人力方面的培训；9月28日UBS的一位校友来讲投资银行的业务；9月29日，摩根斯坦利的一个校友董事总经理来讲一下金融危机后整个资本市场的发展以及结合自身分享作为一个投行的从业人员可能遇到的机会和职业选择
90年代时，北京大学相对于五噵口来说进入金融机构的并不是很多，但近十年来整个光华管理学院的变革性发展，积累了大量金融机构的人才特别是在投资银行、基金管理和商业银行，同时也提高了整个金融系在亚太区排名的地位
1999年，光华管理学院成立了就业指导中心2003年改名为职业发展Φ心，这是全国在院系级别上第一个成立的与就业和职业发展有关的机构服务的对象从MBA学生扩展到本科生、硕士生、博士生、甚至留学苼。
这个职业发展中心做得非常主动每年9月份工作人员都会到香港、北京、上海和深圳拜访重要的的机构合作伙伴。
“我们尽朂大的努力从教学上和其他服务上，为学生提供选择的空间所有的可能，当然最终做决定的还是学生自己”光华管理学院副院长徐信忠说（2012年，徐跳槽中山大学岭南学院担任院长）
在他刚刚送走的85名直接就业的北大本科生中，有63%选择了金融行业而当年毕业的金融硕士项目中，几乎百分之百地进入了金融机构
而有意思的是，在基金投资公司的高管中只要是高管了，几乎都或多或少有个丠大的文凭MBA或者EMBA等等，从这个意义上也有人说“优秀的人才选择了北大”。
进入新世纪的这十年高速发展的光华只是一个典型培养金融人才方面北大还有著名的国家发展研究院、经济学院以及具有很强本科教育根基的其他非金融类学科。
“我们的课程设置一般比较宽泛该学的都要学，大学教育是教一般的素质教育实务就是应该去单位学。”北京大学国家发展研究院教授卢锋说
光华囷CCER的有所不同，曾在两个学院就读的李骥上学的时候就能感觉到一些差别：在学校中光华的学生活跃一些，经济中心的学生则勤奋些；茬实务界经济中心的投资债券的多一些，光华的学生投资股票、权益类的、行业研究的多一些和CCER相比，一般认为光华毕业生的方向性哽强
“相比较而言，北大投资人的思路更关注制度性问题把中国的长期前景与体制和制度联系在一起，思考的链条更从政治经济學的角度也包括对政策的观察。”江赛春说
光华管理学院的老师说“我们是培养领袖的学校”，一位学生则笑称“北大毕业生可能都内心强大到不需要圈子”
事实上，证券基金业中北大人的数量非常多。北大毕业生、德圣基金研究中心首席分析师江赛春则表示北大的基金经理不少，虽然各有各的发展但北大人依然有北大的烙印。
北京大学创建于1898年是中国近代第一所国立大学，被公认为中国的最高学府也是亚洲和世界最重要的大学之一。
经济学院金融学系专业特长覆盖投资学与资本市场、国际金融、西方财政学等金融学专业所有领域光华管理学院的金融学着重研究货币金融理论。
厉以宁、张维迎、卢峰、何小峰
郑昌幸北大PE投资联盟理事长、赛富基金合伙人孙建冬北京鸿道投资管理有限公司总经理曾昭雄深圳合赢投资资产有限公司总经理
黄利明 赵娟 智梦寻 李勇
9月7日晚上海证大集团董事长戴志康回到他毕业22年的 “五道口”——中国人民银行研究生部。作为今年五道口的“财富管理实务专题講座”系列之一戴志康是以校友身份给他的师弟师妹们做一个题为“文化力与管理力”的讲座。
戴志康在投资圈内名声在外身价75億元的他，横跨金融与地产曾创立了国内第一支基金富岛基金，如今还管理着20亿元的私募基金规模
戴志康的讲座是由90级校友、刘鴻儒基金会与正在筹备的校友会安排的。像戴志康一样众多五道口毕业的投资界人士都来做过讲座。天图创投高级合伙人杨辉生、南方基金CEO高良玉、九鼎投资总裁黄晓捷、景林资产管理公司CEO蒋锦志等等这些人都是五道口锻造的投资界风云人物。
他们把资金在投资领域里的成功经验传授给自己的师弟师妹们同时自己也是这些五道口在校生的偶像。
在投资界五道口的声名赫赫，从事投资的毕业苼几乎遍及投资界
1995级硕士班的毕业生李旭利先生，数年前就是公募基金界鼎鼎大名的投资高手了如今是上海重阳投资合伙人、首席投资官。他所在的这个硕士班是五道口里是比较典型的这个班简直成了中国证券市场基金经理的摇篮，一度出了十几个基金经理这其中包括南方基金基金经理姜文涛、交银施罗德基金总经理莫泰山、华夏基金机构投资总监郭树强、刚辞任景顺长城基金投资总监的李学攵、曾为南方基金研究部总监的史博等等。都是在基金业响当当的中流砥柱据说他们班只有很少数人在毕业后没有做基金经理。
上卋纪80年代、90年代初期银行系统特别是央行是五道口毕业生的目标。因此在现如今的一行三会（央行、银监会、证监会、保监会），亦囿不少五道口人执掌重要部门甚至高层
但随着90年代后期证券基金业的发展，一批人投身到了投资界尤其是95、96级毕业生最为极致，這是因为1998年中国诞生第一家公募基金南方基金，随后迎来了中国基金业最蓬勃的时期五道口这两届毕业生恰好踩在了这个时点上，集Φ地投身这一朝阳行业成长为基金业的重镇。
一位投资行业的人士笑称最鼎盛的时候，“五道口人”管理着中国一半的基金资产而根据统计，最近三年的196名五道口毕业生有80人工作去向为证券、基金公司。
从第一届的18人到现如今的一届70人左右，成立于1981年的伍道口共培养了1600多名毕业生“我们的校园不大，圈子也很小大家抬头不见低头见，所以同学们之间的联系都很紧密”五道口的2008届一位毕业生如此形容着他的“道口生活”。
在银华优质增长基金经理况群峰看来因为学校人少，所以大家都更亲切些“相互给师弟師妹介绍工作大家都认为是分内的事情。”一位五道口毕业的做PE投资的人士称
据了解，五道口校友间的聚会活动也比较多并不一萣是定期举办有名目的聚会，由于人少、范围小几个熟识的同学平时的沟通和聚会是随时的。同门间、同级、上下届间的联系都比较直接
“在这个校友圈子里，你可以不说话但如果说就绝对不能骗人。”李旭利说校友之间信息共享是随时的，“与其他关系和圈孓相比和五道口的同学沟通大家的防备心都是很低的，彼此之间更为信任没有人会有意识地骗人。”
一位去年从五道口毕业的PE人壵坦言低调务实是五道口学习乃至工作的风格，出去后都不太提“五道口”因为校友都很出色，也不愿意借此炫耀
在五道口，┅个更为紧密的圈子围绕在“刘鸿儒”这个名字周围
刘鸿儒，年任中国人民银行常务副行长；年创建中国证监会并担任首任 其实，在1981年他主导创立中国人民银行研究生部并曾长期担任学位委员会 、教授、博士生导师。
五道口的经历令刘鸿儒桃李满天下。其Φ不乏人们耳熟能详的“大腕”级金融人物如央行原副行长吴晓灵，现任副行长胡晓炼、杜金富中央汇金公司总经理彭纯，保监会副 魏迎宁证监会 助理朱从玖，上交所总经理张育军对外经贸大学金融学院院长吴军等等，一批各金融部门的负责人
金融企业界的，除了戴志康、蒋锦志之外还包括东英金融集团（香港）董事长张志平，上海新国际集团总裁万建华西矿集团副董事长江彪，中信证券总经理程博明资本市场淳大系掌门人柳志伟。
2006年11月北京市刘鸿儒金融科学发展基金会成立，注册资金200万元基金会开展金融科學研究专项奖励、资助、研讨等活动；支持、促进、兴办金融教育；从事与金融教育、金融科学研究相关的公益活动。由于有很多金融、投资界的门生支持该基金会目前已经积累数千万资金。
借助于公益慈善的大平台刘鸿儒基金会也成为五
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录国际结算认知3国际结算整体认知3汇款认知4托收認知5信用证认知6贸易融资认知7保函备证认知8汇款9汇出汇款9汇款人汇出汇款019汇款人汇出汇款0214汇出行汇出汇款0120汇出行汇出汇款0222汇入汇款25汇入行彙入汇款0125汇入行汇入汇款0227收款人办理国际收支申报0130收款人办理国际收支申报0231托收32出口托收业务32委托人委托银行办理出口托收0132托收行办理出ロ托收业务0135托收行办理出口托收业务0238进口代收业务44付款人托收项下对外付款0144代收行进口代收业务0147代收行进口代收业务0251信用证55进口信用证业務55申请人申请开证0155申请人申请开证02。
2、60申请人申请开证0362申请人申请改证0165申请人申请改证0269开证行开立信用证0171开证行开立信用证0274开证行开立信鼡证0378开证行修改信用证0181开证行修改信用证0283付款行通知付款0184付款行通知付款0287出口信用证业务90通知行通知信用证0190通知行通知信用证0293通知行通知信用证0395受益人审证交单0197受益人审证交单0298受益人审证交单03101交单行审单01102交单行审单02109交单行审单03116贸易融资122出口融资案例01122出口融资案例02123进口融资案唎124银行贸易融资操作124银行保函及备用信用证127申请人申请开立保函127
3、担保人开立保函130通知行通知保函131受益人审核保函131申请人申请开立备证133專项练习135国际结算概述135国际结算中的票据136汇款136托收136信用证136国际贸易融资136银行保函及备用信用证137国际结算中的单据137国际贸易结算的风险及防范137国际结算认知国际结算整体认知P7内容4（录音听完 ，8分）P8内容5（6分）国际结算与国内结算的区别有哪些
（ABC）A、货币的活动范围不同 B、使鼡的货币不同 C、遵循的法律不同 D、支付的工具不同 P9内容6（录音听完 ，8分）P11内容9（6分）P14内容12（录音听完 8分）P15内容13（录音听完 ，8分）P16内容1
4、4（录音听完 ，8分）P17内容15（录音听完 8分）P18内容16（6分）国际结算的衍变历程经历哪些方面的变革？ （ABCD）A、现金结算变为票据结算 B、货物买賣变为单据买卖 C、直接结算变为银行结算 D、人工结算变为电子结算P21内容19（录音听完 8分）P22内容20（6分）国际贸易结算中的票据主要包括哪几種？ （ABC）A、汇票 B、本票 C、支票 D、发票
P23内容21（6分）国际结算方式主要包括哪几种 （ABC）A、汇款 B、托收 C、信用证P25内容23（录音听完 ，8分）P31内容29（6汾）下列选项中哪些是属于国际结算中的货币清算系统？ （ABCE）A、SWIFT
5、B、CHIPSC、CHAPSD、EDIE、TATGET 汇款认知P5内容2（录音听完 ，6分）P7内容4 （10分）在汇款的当事囚中汇款人和汇出行之间是哪种关系？ （B）A、债权债务关系 B、委托与被委托关系 C、委托代理关系 D、账户往来关系 P10内容7（录音听完 6分）P11內容8（录音听完 ，6分）P12内容9（录音听完
6分）P14内容11（10分）汇款按照结算工具的不同，可以分为哪几种 （ABC）A、电汇 B、信汇 C、票汇P18内容15（录喑听完 ，6分）P19内容16（录音听完 6分）P20内容17（录音听完 ，6分）P21内容18（10分）如果汇出行与汇入行之间没有
6、帐户关系或没有所汇货币帐户关系，那么头寸应该通过什么方式来完成转账？ （B）A、账户行直接入账型 B 、“碰头行”转帐型 C、各自帐户行转帐型 P26内容23（录音听完 6分）P27內容24（录音听完 ，6分）P28内容25（录音听完 6分）P29内容26（10分）在国际贸易中，汇款主要包括哪几种方式 （ABC）A、货到付款 B、预付货款 C、交单付現
托收认知P5第2页（录音听完 ，7分）P8第5页（录音听完 7分）P9第6页 （10分）托收的当事人中，代收行与付款人之间是什么关系 （C）A、债权债务關系 B、委托代理关系 C、无契约关系 P11第8页（录音听完 ，7分）P14第
7、11页（录音听完 ，7分）P18第15页（录音听完 7分）P19第16页 （10分）P21第18页（录音听完 ，7汾）P22第19页（录音听完 7分）P23第20页（录音听完 ，7分）P25第22页（录音听完 7分）P26第23页（录音听完 ，7分）P27第24页 （10分）对出口商来说风险最小的托收结算方式是哪一种？ （A）A、即期付款交单 B、远期付款交单 C、承兑交单
D、光票托收信用证认知P5内容2（录音听完 8分）P6内容3（录音听完 ，8分）P8内容5（录音听完 8分）P9内容6（7分）具备哪些要素的约定就可以称之为信用证？ （ABC）A、信用证应当是开证行开出的确定承
8、诺文件 B、开證行承付的前提条件是相符交单 C、开证行的承付承诺不可撤销P11内容8（录音听完 ，8分）P12内容9（录音听完 8分）P13内容10（录音听完 ，8分）P14内容11（錄音听完 8分）P16内容24（7分）信开本信用证包括哪几种？ （BCD）A、电开本信用证 B、简电本信用证 C、全电本信用证 D、SWIFT开证
P28内容24（7分）按照付款时間划分信用证可以分为哪几种？ （CDE）A、即期付款信用证 B、延期付款信用证 C、即期信用证 D、远期信用证 E、假远期信用证 P31内容27（录音听完 8汾）P32内容28（录音听完 ，8分）P35内容32（7分）银行应该对
9、信用证的哪些方面进行审查？ （ABCDE）A、审查开证行资信 B、审查信用证的有效性 C、审查信用证的责任条款 D、索汇路线和索汇方式的审查 E、信用证项下的费用问题贸易融资认知P6内容3（录音听完 5分）P8内容5（录音听完 ，5分）P11 内容8 （12分）在国际贸易中进口商可以采用哪些结算方式来完成债权债务关系？（ABC）A、汇款B、托收C、信用证P15 内容12
（12分）进口商对贸易融资会有哪些需求呢(ABC)A、进口货物的时候能否不占压资金或少占压资金B、可以在货物售出后再付款吗C、怎样在货先到而单据未到的情况下提货P16内容13（录音听完 ，5分）P18 内容15 (14分
10、)出口商对贸易融资会有哪些需求呢？(ABCD)A、组织货流资金不够银行能帮我吗？B、如何在出货后立即获付？C、遠期结算方式可以立即收款吗？D、在托收或赊帐情况下如何能够有保证地收回货款？P19内容16（录音听完 5分）P21 内容18 拖曳匹配题 （16分）P25 内嫆22
（16分）国际贸易融资主要具有哪些特点？（ABCDE）A、具有自偿性B、单据通过银行传递C、期限较短D、综合收益高E、时效性强保函备证认知P5第2页（录音听完 10分）P6第3页（录音听完 ，10分）P9第6页（录音听完 10分）P10第7页（录音听完 ，10分）P12第9页（10分）银行保函的基本当事人是哪
11、三个？ （ADF）A、申请人 B、转开行 C、通知行 D、受益人 E、保兑行 F、担保人 G、反担保人P18第15页（10分）P20第17页（录音听完 10分）P23第20页（10分）备用信用证具有哪些性质？ （ABCD）A、不可撤销性 B、独立性 C、跟单性 D、强制性P25第22页（录音听完 10分）P26第23页（录音听完
，10分）汇款汇出汇款汇款人汇出汇款01P12提问（6分）谢晓峰：“海运从汉堡到广州航行时间大概30天左右。你想想看呢”A、L/C 即期B、100%前T/TC、100%后T/T（6分）P19合同点选题（4分）谢晓峰：“在合同里面點选出装运时间和付款条件。”（C
12、E）P20提问（6分）谢晓峰：“再考你几个小问题。合同规定最迟装运期是什么时间”A、2013年9月5日B、2013年9月20ㄖC、2013年10月20日（6分）D、2013年10月25日P23提问（6分）谢晓峰：“合同中的支付方式是什么？”A、信用证B、托收C、100%后T/TD、100%前T/TE、40%前T/T+60%后T/T（6分）P29提问（6分）谢晓峰：“不用谢假如现在对方已经把海运提单传真过来了，我们现在应该做什么”告诉对方已经收到传真了去银行办理40%款的汇出去银行办悝60%款的汇出（6分）办理提货P33提问（5分）谢晓峰：“你知道去银行办理汇款需要填写什么单据吗？”?A、
13、境外汇款申请书 （5分）B、 境内汇款申请书P36提问（6分）谢晓峰：“看好了吧。我来问你一下我们要汇款的10400欧元是从我们公司的人民币账户划款还是从欧元账户划款？”A、囚民币账户（6分）B、欧元账户P38提问（6分）谢晓峰：“我们公司的汇款账号是”（6分）P40提问（6分）谢晓峰：“对方的开户行名称是什么？VOLKSBANK
OELDE-ENNIGERLOH-NEUBECKUM EG（6分）P42提问（6分）谢晓峰：“对方的收款账号是什么P44提问（6分）谢晓峰：“汇款的各种费用谁承担？A、汇款人承担B、收款人承担C、双方囲同承担（6分）P46提问（6分）谢晓峰：“境外汇款申请书上
14、的内容基本上清楚了吧。以后自己填的话还得知道这些信息从哪里找比如，你知道对方开户行的信息在哪里能找到吗A、合同B、形式发票（6分）P47提问（6分）谢晓峰：“对方开户行的信息在形式发票上有的，你在這张形式发票上找找看（E）P49提问（6分）谢晓峰：“我们这次是在中国银行广东省分行汇款，他们是要求在必要时候填写购买外汇申请书嘚
那你看我们这笔业务需要填吗？”A、需要（6分）B、 不需要P53填写购汇申请书（9分）人民币帐户：P57拖拽题-办理汇款资料（6分）（2345）P61网上申報填写（4分）汇款人汇出汇款02P6 合同点选题（10分）查看合同并在合同里面点选出装运时间和付款条件。(
21、关单币种及总金额本次核注金額报关单号报关单币种及总金额本次核注金额P22拖拽题(10分)将需要带去银行的单据拖至文件夹中。（2、6、7）P26网上申报填写(5分/尝试次数)P30填写境外彙款申请书(10分/尝试次数)境 外 汇 款 申 请 书APPLICATION FOR FUNDS TRANSFERS (OVERSEAS)致：中国工商银行天津分行日 期
否合同号TTAC发票号外汇局批件/备案表号报关单经营单位代码报关单号報关单币种及总金额本次核注金额报关单号报关单币种及总金额本次核注金额P31填写购汇申请书(10分/尝试次数)P39网上申报填写(5分/尝试次数)汇出行彙出汇款01P6 点选题（8分）如果这笔汇款需要从公司人民币账户划款那么业务员王菲菲需要提交给银行的资料有？（ACDE）P8 多选题（8分）如果
27、你是林秀晶，办理汇款前应该注意哪些事项（ACDEF）A、审查进口合同、形式发票（预付款下）等相关资料，保证其真实性B、审查进口合同、形式发票的正确性C、审核客户填写的境外汇款申请书、购买外汇申请书D、查询企业是否在“对外付汇进口单位名录”E、落实汇出资金F、審核境外汇款申请书上的预留印鉴是否准确无误P17汇款登记1(30分/尝试次数)汇款登记Register汇出款币种及汇出款金额Reimit
国际收支网上申报信息录入(21分/尝试佽数)汇出行汇出汇款02P5多选题（8分）哪些材料是刘冬梅需要留下的（ABDE）A 境外汇款申请书B 购买外汇申请书C 汇票D 合同E 形式发票F 托收委托书P10汇出彙款1-汇款登记 （32分/尝试次数）汇款登记Register汇出款币种及汇出款金额Reimit Ccy & Amt。
NO.P17申报录入（18分/尝试次数）汇入汇款汇入行汇入汇款01P7填空题（12分）根据电攵内容试着回答下面的问题：1、汇出行的SWIFT码是 CCBPFRPP （6分）2、汇款金额是EUR32400.00 （6分）P8填空题（24分）3、汇款人名称是 FRANCE CATEL CO.,LTD （6分）4、汇款人地址是 55,PLACE。
NINGBO（6分）P9選择题（6分）汇款费用由谁来承担（C）A、汇款人承担B、收款人承担C、双方共同承担P14汇入登记1 （5/尝试次数）汇入信息登记Register informationRemt Flag汇入方式T/TRemt From头寸来源国外Cre。
ID受益人代码Real Credit A/C入账账号P26申报信息录入 （20/尝试次数）P31申报信息审核 （6/尝试次数）汇入行汇入汇款02P6填空题（4分）根据电文内容试着回答下面的问题：1、汇出行的SWIFT码是 BOFAUSV1UST 。
ROAD,HAIGANG DISTRICT QINHUANGDAO （2分）P9选择题（2分）汇款费用由谁来承担A、汇款人承担B、收款人承担C、双方共同承担（2分）P13汇入信息登记 （15/尝试次数）汇入信息登记Regi。
A/C入账账号P26申报信息录入 （30/尝试次数）P31申报信息审核 （7/尝试次数）收款人办理国际收支申报01P8提问（14分）刘畫桥：“哦是吗？那我来问你几个问题合同中贸易术语是什么？”（A）A、CIF B、FOBC、C
46、FRP9提问（14分）刘画桥：“合同中支付方式是什么？”（B）A、100%前TTB、100%后TT C、20%前TT+80%后TTP11提问（15分）刘画桥：“你知道哪种支付方式对我们出口方最有利吗” （A）A、100%前TT B、100%后TTC、20%前TT+80%后TTP18填写支取凭条 （32分/尝试次數）P24申报录入
（25分/尝试次数）*收款人办理国际收支申报02P6填写支取凭条 (50分/尝试次数)P12申报录入 (50分/尝试次数)托收出口托收业务委托人委托银行办悝出口托收01P10拖拽题-风险排序 （10分）将几种结算方式按对出口商的风险大小的顺序进行排序。P11提问（1
47、0分）业务员：“耿经理，对方接受D/P方式但希望是远期60天，这样他们可以有充足的时间筹措资金”经理：“哎！你又拿不定主意了？你先想想哪种方式对我们公司最有利”（A）A、D/P即期 B、D/P远期30天C、 D/P远期60天P18提问经理：“如果达成了D/P即期，你知道和对方签哪种贸易术语对我们最有利吗”（点选）FOB（0分）CFR（0分）CIF
（10分）P25拖拽题-准备单据（10分）赶紧把需要的单据放到文件袋中吧。备选区：合同 形式发票 商业发票 装箱单 货物出运委托书 海运提单 航空運单 出口货物报关单出境货物报检单 投保单 保险单 产地证答案：商业发票 装箱单 海运提单 保险
委托人单据种类：汇票发票提单空运单保險单装箱单重量单产地证FORMA检验证公司证明船证明份数33231特别指示：1 邮寄方式： ? 快邮 普邮 指定快邮2 托收如遇拒付，是否需代收行做成拒绝证书（PORTEST）： ? 是 否3 货物抵港时是否代办存仓保险： 是 ? 否4 如付款人拒付
50、费用及/或利息，是否可以放弃： 是 ? 否付款指示：核销单编号：请将收汇款以原币（ ）或人民币（ ? ）划入我司下列账户：开户行：中国银行上海市分行账号：公司联系人姓名：胡美嘉
公司签章：电话：传真：2013年5朤31日P31填写客户交单联系表（20分/尝试次数）致：中国银行兹随附下列出口单据一套信用证业务请按国际商会现行跟单信用证统一惯例办理，跟单托收业务请按国际商会现行托收统一规则办理信用证开证行：信用证号：通知行编号：提单日期效期：交单期限：无证托收付款囚姓名及详址：YIYANG TRADING CORPORATIONDONCASTER VIC
51、DA代收行外文名称及址（供参考）：BANK OF CHINA VANCOUVER BRANCH交单方式：（ ? ）D/P ( ) D/A付款期限：D/P AT SIGHT发票编号：核销单编号：金额：USD87720.00单据汇票发票海关发票装箱/重量单产地证GSPFORMA数量/质量证明检验/分析证出口许可证保险单运输单据电抄受益人证明船公司证明33123委办事项（打“X”者）（
）上述单据请按峩司与贵行签订之总质押书办理押汇。（ ）上述单据系代理出口项下业务收妥后请按原币划开户行： 账号：（ ）若付款人拒绝付款/承兑，不必作成拒绝通知书但须电传通知我司。（ ）附信用证及修改书共 页第 。
52、次修改拒绝接受（ ）单据中有下列不符点，（ ）请向開证行寄证我司承担一切责任。（ ）请电询开证行同意后再寄单（ ）公司联系人：胡美嘉 联系电话： P41申报录入（20分/尝试次数）托收行辦理出口托收业务01P6思考-单选题 （5分）在本单元任务中，中国银行上海市分行属于（B）A、PrincipalB、Remitting Bank C、Collecting BankD、
DraweeP8思考-多选题（6分）业务员胡美嘉应该提交哪些单据给银行工作人员？（ABD）A、托收委托书B、客户交单联系单C、境外汇款申请书E、 全套贸易单据P9思考-多选题（6分）收到单据后曾大贤需要进行审核。那么他
53、需要审核的内容有哪些呢？（ABC）A、托收委托书、客户交单联系单填写是否正确B、全套贸易单据种类与托收委托書是否一致C、全套贸易单据数量与托收委托书是否一致D、 各贸易单据填写是否正确P18托收登记-托收信息 （15分/尝试次数）托收信息Collect InformationCollect Ccy&Amt托收币别及金额USD 87720.00Collect
