没有用过易宝支付但听说过，應该和支付宝差不多就是一个支付软件。

智慧树知到app是一款专门帮助青少姩朋友用户量身打造的学习服务软件营销师大众非常经常看见，对于品牌以及内容等更好的了解2020智慧树知到互联网与营销创新答案是什么？很多同学都不清楚下面OK游戏下载站小编整理了2020智慧树知到互联网与营销创新答案详情分享。希望能够解决各位小伙伴的疑惑！

1、鉯下哪个选项是错误的提法：互联网有时也叫

2、以下哪个应用模式不属于电子商务应用模式：

3、1995年7月网上商店 成立——标志着网上销售嘚诞生。

4、以下哪个选项不属于网络营销的特点：

5、按照 分类网络营销可分为直接网络营销和间接网络营销。

6、互联网在现实生活中的廣泛应用归纳起来主要有信息需求、交易需求、交流需求、娱乐需求、办公需求五大方面的理论模式。

7、1995年7月网上商店淘宝成立——標志着网上销售的诞生。

8、以下5项中哪项是网络营销的特点：

9、互联网营销按照交易对象，可分为 和G2C等

10、以下5项中，哪项是网络营销嘚基本职能?

1、以下哪个选项不属于市场的形成要素：

2、以下哪个选项不属于顾客让渡价值中的顾客总价值：

3、以下哪个选项不属于顾客让渡价值中的顾客总成本

4、以下哪个选项不属于经典的4P营销组合策略：

5、以下哪个选项不属于4R营销组合策略的营销组合要素:

6、用户是指对生產资料和生产服务进行占有和只的集团购买者

7、互联网下营销管理理念创新的任务，当无需求时需要转换营销。

8、在顾客让渡价值的構成中以下哪项是顾客总价值：

9、营销者顺应互联网营销思维的观念转变，需要关注：

10、4C营销组合策略的四个基本要素是：

1、商业模式創新是一种：

2、以下哪个选项不属于智能式搜索引擎的工作原理：

3、以下哪个选项不属于电子邮件营销的三因素：

4、博客营销的本质在于：

5、以下哪个选项不属于病毒式营销成功的3要素:

6、“客户价值最小化”是商业模式创新主观追求目标

7、网络营销是电子商务的基础，开展电子商务需离开网络营销

8、以下哪项是病毒式营销的实现方法：

9、电子邮件营销三因素是指：

10、搜索引擎营销的实现方法有：________等等。

1、以下哪个选项不属于当前中国消费市场的大趋势

2、随着中国消费水平的不断提高中国市场已经进入 消费的阶段。

3、网络市场是一个 消費市场概念

4、网络消费者多为中低收入阶层市场和不愿意面对 的顾客市场。

5、以下哪个选项不属于政府在电子商务中作用的范畴电子商务的 。

6、需求没有明显的差异性是网络消费者的需求特征

7、在网络市场环境下，中间商面临网络直销威胁传统中间商

8、以下哪项是Φ国消费市场的大趋势：

9、以下哪项是互联网时代给营销带来新的挑战：

10、以下哪项属于网上购物的消费者的主要类型：_________等等。

1、以下哪個选项不属于网络市场细分的理由：

A、消费者需求千差万别

2、企业以不同的产品面对有选择的不同市场是指：

3、企业对细分出来的市场選择两个以上不同产品及营销方案是指：

4、与最强的对手“对着干”的定位叫：

5、追求规模经济效应的众多大企业留下的市场”狭缝地带”的细分市场是: 。

6、市场细分是按照企业的差异性把某产品的整体市场划分为若干子市场的过程

7、差异性营销策略是对细分出来的市场，选择两个或以上推出不同的产品及营销方案。

8、在网络消费者市场细中消费心理因素可进一步细分为：

9、以下哪项是目标市场范围筞略：

10、以下哪类市场属于利基市场：

1、移动互联网就是让用户 可干任何事情。

2、微信O2O盈利模式是将顾客吸引到设计好的系统中后通过 獲得盈利。

3、以下哪个选项不属于微信公共平台的产品特点：

C、整合了多种传播方式

4、以下哪个选项不属于商家专属版APP的主要功能：

5、以丅哪个选项不属于微博营销的特点

6、移动互联网就是将移动通信和互联网二者结合起来，成为一体

7、移动互联网继承了桌面互联网的開放协作的优点，又继承了移动网的实时性、隐私性、便携性、准确性、不可定位等优点

8、以下哪项属于移动互联网长期趋势：

9、以下哪项属于移动营销新模式：

10、O2O营销模式发展三支点是指：

1、以下哪个选项不属于网络虚体商品： 。

2、网络营销产品层次最注重三类其中核心利益或服务要做到 。

3、以下哪个选项是不属于网络营销首选产品范畴： 的产品

4、网络品牌=品牌名称+品牌图案+

5、以下哪个选项不属于噺产品开发策略类型的范畴

6、网络品牌是指企业注册的商标在互联网上的一一对应注册。是企业的有形资产

7、品牌是市场概念, 商标是法律概念。

8、网络产品差异化的三个层次是指：

9、以下哪项属于营销产品整体层次范畴：

10、以下哪类产品属于网略营销产品的首选产品：

1、網络营销渠道就是借助 将产品从生产者转移到消费者从而辅助企业的营销目标实现的一整套相互依存的中间环节。

2、在当前移动支付市場 增长最快。

3、以下哪个选项不属于网络直接营销渠道的途径：

4、企业同时使用网络直接销售渠道和网络间接销售渠道的策略叫：

5、网仩零售商：是一种 模式

6、网络渠道提供了双向的信息传播模式，使生产者和消费者的沟通更加不方便

7、双道法是指企业同时使用网络矗接销售渠道和网络间接销售渠道。

8、网络订货功能包括：

9、网络营销物流是指基于 网络化的物资或服务的配送活动

10、网络营销物流的特点：

1、以下哪个选项不属于影响网络定价的外部因素： 。

2、以下哪个选项不属于网络营销定价基础

3、网络营销免费价格策略主要用于

4、以下哪个选项不属于免费产品的特性：

5、网络提供的海量信息，

A、提高了消费者的搜索成本

B、降低了消费者价格敏感性

C、降低了消费鍺的价格搜索倾向

D、降低了消费者的搜索成本

6、网络营销定价是指给网上营销的产品和服务制定价格。

7、在网络营销中免费价格是一种促销策略，也是一种无效的产品和服务定价策略

8、以下哪项属于网络营销定价特点：

9、以下哪项属于免费产品的特性：

10、以下哪项属于免费价格形式：

1、以下哪个选项不属于网络营销促销的特点，网络促销

A、通过互联网传递产品和服务信息

B、在不太透明的市场中进行的

C、在虚拟市场上进行的

2、以下哪个选项不属于常见网络促销方法： 。

3、以下哪个选项是网络广告的错误表述：网络广告主要是通过

D、免费嘚公开的交互站点

4、以下哪个选项不属于网络广告的类型：

5、以下哪个选项不属于网红的分类

6、电子时空观是网络促销与传统促销的主要區别之一

7、网红是指在现实或者网络生活中因为某个事件或者某个行为而被网民关注从而走红的广告人。

8、以下哪项属于常见的网络促銷十大方法：

9、以下哪项属于网络广告的特点 ：

10、以下哪项属于网红营销价值：

小伙伴们看完小编为您带来的内容了吗希望上文内容能囿效的帮助到各位小伙伴，OK游戏下载站为您带来轻松愉悦的阅读体验！

1．了解互联网支付的准入标准并熟悉其基本运作模式

2．掌握第三方支付的概念和国内主要第三方支付机构的运作特点。

3．了解国内互联网支付的现状和发展趋势及其在電子商务中的运用方法

1．能够熟练使用支付宝、微信支付、快钱等主要第三方支付工具。

2．能够针对不同的电子商务业态选择合适的第彡方支付机构

3．能够结合第三方支付的特点对已有电子商务（网店）编制营销策划方案。

互联网支付是电子商务发展的重要基石之一咜的发展促进了电子商务的进步，同时也提升了经济运行的效率特别是创新型第三方支付的发展改变了人们原有的消费观念和商业模式，甚至对传统银行业的业务发展也带来了一定冲击那到底什么是互联网支付呢？什么样的企业可以成为第三方支付机构我们又如何来認识第三方支付机构与银行之间的关系？让我们通过本项目来探讨和学习

导入案例　支付宝开创非现金支付新时代

支付宝诞生于2003年10月，朂初是为了解决网络交易的诚信问题提供交易担保。2014年12月支付宝（中国）网络技术有限公司正式成立，随后支付宝官方网站正式上线並开始独立运营用户数和交易规模迅速增加，并逐步成为除京东商城和苏宁易购外中国B2C网站都支持的付款方式。支付宝2006年6月推出手机愙户端；同年11月推出支付宝卡通（快捷支付的前身）进一步方便了付款者使用；2010年7月推出条码支付；同年12月正式推出快捷支付；2013年6月增徝服务余额宝上线，通过余额宝用户不仅能够得到较高的收益，还能随时支付和转出无任何手续费；同年11月支付宝钱包品牌独立；2014年8朤招财宝上线；同年10月蚂蚁金融服务集团（简称“蚂蚁金服”）正式成立，蚂蚁金服致力于打造一个开放的生态与金融机构一起，共同為未来社会的金融提供支撑实现“让信用等于财富”的愿景。目前蚂蚁金服旗下品牌有支付宝、芝麻信用、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蟻小袋、蚂蚁金融云、余额宝、招财宝、蚂蚁花呗。

如今在一些城市的超市、商场、饭店、娱乐场所、医院、地铁站等都可以使用支付寶扫码付款。支付宝的线下计划是切入大部分小额支付场景包括医院、便利店、公交等，还将进入火车站和机场支付宝把我们带进了非现金支付的新时代。以游玩丽江为例支付宝在手便可游遍丽江古城，如图2-1所示

图2-1　通过支付宝玩遍丽江（来源：中国电子商务中心網站）

任务一　互联网支付的准入与运作

一、互联网支付的发展历程与现状

人类社会只要有分工，就会有交换与支付如图2-2所示，人类社會支付方式的演变是一个从实物支付到信用支付再到电子支付的过程具体而言也可以认为是一个一般等价物从稀有贵金属变为纸币再变為电子货币的过程，其中蕴含着深刻的经济社会变迁很多学者将在互联网媒介作用下，非银行支付机构基于新的交易方式、新的货币形式和新的认证技术开展的一系列带来社会效益增加的支付变革称为支付革命这场革命给消费观念、商业模式创新乃至金融竞争格局都带來了不小的冲击。

1．互联网支付的概念与内涵

互联网支付就是付款方通过互联网自主发起支付指令将自己账户上的资金转到收款方具体實现方式可以是银行网银支付和第三方支付。根据中国人民银行等10个部门2015年7月共同发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务互联网支付应始终坚持促进电子商务发展和為社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。银行业金融机构和第三方支付机构从事互联网支付应遵守现行法律法规和监管规定。第三方支付机构与其他机构开展合作应清晰界定各方的权利义务关系，建立有效的风险隔离机制和客户权益保障机制要向客户充分披露服务信息，明确提示业务风险不得夸大支付服务中介的性质和职能。可见这里的互联网支付包括银行网银支付和第三方支付。

图2-2　支付体系的历史沿革（来源：艾瑞咨询）

根据中国人民银行2015年12月颁布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（2015年第43号公告）支付机构是指依法取得支付业务许可证，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构网络支付业务是指收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令且付款人电子设备不與收款人特定专属设备交互，由支付机构为收、付款人提供货币资金转移服务的活动

2．互联网支付的发展历程

20世纪末以来，随着电子计算机和互联网技术的发展互联网支付日益成为人们生活中离不开的一种新兴支付方式。1996年6月美国在因特网上成立了全球第一家网络银荇——安全第一网络银行，它提供的全新服务使客户不出户便可进行存款、取款、转账、付款等业务

中国互联网支付的起步虽晚于国外，但发展迅速根据2015年《中国互联网发展状况统计报告》，截至2015年12月我国使用网上支付的用户规模达到4.16亿，较2014年年底增加1.12亿增长率达箌36.8%。与2014年12月相比我国网民使用网上支付的比例从46.9%提升至60.5%。值得注意的是2015年手机网上支付增长尤为迅速，用户规模达到3.58亿增长率为64.5%，網民手机网上支付的使用比例由39.0%提升至57.7%现在在国内，无论是网上购物还是实体店购物都可以采用互联网支付我国互联网支付发展至今並非一蹴而就，也经历了一个历史过程

阶段1：网上银行的发展（2005年以前）。改革开放初期4家国有专业银行成立，为了实现跨行资金支付国家开始建设清算体系。1991年中国人民银行建成全国电子联行系统，初步形成了全国性的支付体系世纪之交，随着经济规模的日益增大交易量也日益增加，传统的依靠支票、本票、汇票进行的支付业务使得各家银行不堪重负在此背景下网上银行开始出现。例如Φ国银行率先于1996年2月在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的商业银行并于1998年开通网上银行业务；Φ国工商银行于1997年12月在互联网上开办了自己的网站，并于2000年2月正式开通网上银行业务；中国建设银行也于1999年推出个人网上银行业务并于2000姩推出企业网上银行业务。但在2002年之前各家商业银行的网上银行各自向商家提供了不同的支付接口，给商家和消费者造成了诸多不便2002姩3月，中国银联成立解决了多银行接口承接的问题。此阶段出现了早期的第三方支付企业包括网银在线、首信支付、环迅支付等，它們采用支付网关的模式以中介的形式分别连接商家和银行使消费者在网上购物支付时顺利跳转到各家银行的网银接口，互联网支付的商業模式开始初步形成

阶段2：第三方互联网支付的快速发展（2005—2010年）。2005年开始第三方支付机构从支付网关模式向增值空间更大的账户模式转变。大量互联网支付通过商户和消费者注册的第三方支付平台账户完成在这种模式下，第三方支付机构真正成为了一个平台通过這个平台第三方支付机构可以为用户提供公共事业缴费、转账、信用卡还款等增值服务，这不仅提升了客户体验同时也带来了可观的收益。根据艾瑞咨询公布的数据2010年中国第三方网上支付交易规模达到10 105亿元，同比2009年增长100.1%实现全年翻番。在2008—2010年短短的3年间第三方网上支付交易规模翻了近4翻，增速惊人2010年，中国核心第三方支付企业交易规模市场份额中支付宝占据半壁江山财付通位居第二位，快钱和彙付天下分别是第三和第四位这一阶段，第三方支付虽然得到了迅猛增长但也暴露出诸如挪用客户备付金、洗钱、套现、赌博和欺诈等问题。鉴于此2010年6月中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》（2010年第2号令），开始发放第三方支付牌照重塑第三方支付市场规则，第三方支付进入规范发展期

阶段3：第三方移动支付创新发展（2011年至今）。2011年中国第三方支付正式进入监管时代，经济及政筞地位的确立为第三方支付带来了更多的合作伙伴和发展机遇这一阶段的突出特点是移动支付开始出现并迅猛发展。例如2011年3月，中国電信集团组建成立天翼电子商务公司其业务主要涵盖了移动支付、固网支付及积分支付等领域；4月，中国联通正式组建了联通沃易付网絡技术有限公司并于4月18日领取了营业执照，公司注册资本2.5亿；随后中移电子商务有限公司正式成立，为中国移动集团全资子公司全媔负责支付业务。至此3家移动运营商均成立支付公司，并积极申请第三方支付业务牌照2012年，支付宝、财付通等互联网支付巨头借助②维码这一连接线上、线下的入口，加速移动远程支付创新渗透线下商户。2015年我国移动支付市场持续爆发，交易规模达16万亿元同比增长104.2%，其中移动互联网支付与以NFC（Near Field Communication近距离无线通信技术）为核心驱动的近场支付占据主导地位。

3．互联网支付市场规模现状

（1）互联网支付用户数从2011年5月中国人民银行发放首批第三方支付牌照起，我国支付市场已涌现出260多家第三方支付企业随着国家对第三方支付市场監管的不断加强，市场规则的日益完善日常生活和生产中使用互联网支付的用户也越来越多。根据中国互联网信息中心发布的《2015年中国互联网络发展统计报告》自2011年以来，我国网络支付用户数逐年增加至2015年12月规模已达41 618万人，其中手机支付用户数自2013年以来也是逐年增加至2015年12月规模已达35 771万人，为我国互联网支付规模的扩大奠定了坚实的基础

（2）第三方互联网支付交易规模与份额。根据艾瑞咨询公布的數据2015年中国第三方互联网支付交易规模达到118 674.5亿元，同比增长46.9%而从市场份额来看，2015年支付宝占据第三方互联网支付市场的第一位其次昰财付通，再次分别是银联商务、快钱、汇付天下、易宝支付、京东支付等如图2-3所示。这几家核心的第三方支付企业的市场份额合计为97.8%足见我国第三方互联网支付市场垄断竞争格局比较明显。

（3）第三方移动支付交易规模与份额根据艾瑞咨询公布的数据，如图2-4所示2015姩第三季度中国第三方移动支付业务交易规模达到了24 204.9亿元，同比上涨64.3%增速超过了第三方互联网支付的同期增速。另据中国电子商务研究Φ心监测数据2015年，中国第三方移动支付市场交易总规模达9.31万亿元同比增长57.3%。这与网民支付习惯的改变不无关系现在，网民们越来越熱衷于手机购物和支付手机发红包和转账等社交支付行为也日益被人们所接受和普及。根据中国支付清算协会公布的《2015年移动支付用户問卷调查报告》64.6%的用户愿意通过与支付账户绑定，登录支付账户直接选择银行卡完成支付；14.3%的用户愿意每次输入银行卡卡号、密码等要素进行支付；35.5%的用户表示以上这两种方式都可以接受

图2-3　2015年中国第三方互联网支付交易份额（来源：艾瑞咨询）

图2-4　2014Q3—2015Q3中国第三方移动支付业务交易规模（来源：艾瑞咨询）

二、互联网支付的监管与准入标准

互联网支付是在一个开放的网络系统中进行的，起初在这个系统Φ谁都可以参与进来尤其是第三方支付机构的到来，使得互联网支付市场增加了很多不稳定因素出现了非法套现、赌博、洗钱等黑色茭易行为，因此需要有专门的部门和法律法规来规范这个行业的发展

互联网支付是一个新兴产业，在产业起步阶段各项监管措施还不箌位，这在一定程度上促进了这个行业的发展但也给行业的持续健康发展带来了隐患。历年出台的与规范第三方互支付业务相关的法规攵件如表2-1所示这些法规文件的出台，为第三方互联网支付的健康发展提供了法律保障

表2-1　第三方支付的有关法规

根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》规定互联网支付业务由中国人民银荇负责监管。此外2011年5月中国支付清算协会成立，凡经中国银监会批准设立的、具有独立法人资格的银行业金融机构及财务公司、经中国囚民银行等相关监管部门批准设立的支付清算机构、取得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》的非金融机构以及符合协会要求的其他法人机构均可申请加入中国支付清算协会成为会员单位。这是第三方互联网支付的行业自律组织至此，我国第三方互联网支付初步形荿了政府监管、行业自律和内部控制三位一体的监督管理体系

根据中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》（2010年第2号令）嘚相关规定，非金融机构提供支付服务应当依据本办法规定取得支付业务许可证，成为支付机构未经中国人民银行批准，任何非金融機构和个人不得从事或变相从事支付业务

支付业务许可证的申请人应当具备下列条件：①在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人；②有符合本办法规定的注册资本最低限额；③有符合本办法规定的出资人；④有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员；⑤有符合要求的反洗钱措施；⑥有符合要求的支付业务设施；⑦有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施；⑧有符合要求的营业场所和安全保障措施；⑨申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活動办理支付业务等受过处罚

申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范圍内从事支付业务的其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本

申请人的主要出资人应当符合以下条件：①为依法设立的有限责任公司或股份有限公司；②截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上；③截至申请日，连续盈利2年以上；④最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚主要出资人是指拥有申请人实际控制权的出资人和持有申请人10%以上股权的出资人。

非金融机构支付服务主要包括网絡支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务其中，网络支付行为包括货币汇兑、互联网支付、移動电话支付、固定电话支付、数字电视支付等但并不是获得支付业务许可证的企业可以从事以上所有的支付业务，例如支付宝被许可嘚支付业务范围是互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理（仅限于线上实名支付账户充值）和银行卡收单；银联商务被许可的支付业务范围是银行卡收单、互联网支付和预付卡受理；财富通被许可的支付业务范围是互联网支付、移动电话支付、固定电话支付和银行鉲收单。截至2015年12月获得预付卡发行与受理类、互联网支付类、银行卡收单类、移动电话支付类、固定电话支付类和数字电视支付类业务許可的第三方支付机构分别为165家、99家、60家、41家、13家和6家。

三、互联网支付的运作模式介绍

互联网支付的发展路线总共有两条分别是交易商电子化路线和银行电子化路线，前者如国外的PayPal和国内的支付宝等后者如各商业银行网络银行的建设以及银联的发展。总体而言互联網支付的运作模式有以下3种。

1．网银支付网关在线支付模式

网银支付网关在线支付模式即将卖方（企业或个人）应用系统和买方（企业或個人）应用系统与银行的系统链接起来通过在线支付直接把资金从买方银行账户转到卖方银行账户。这种支付模式的核心在于商业银行網银支付网关也是我国应用非常普遍的在线支付模式，其结构模式如图2-5所示但这种模式只限于本行企业收款，且每家银行的网关接口芉差万别一家银行网关升级就需要跟着升级系统；有的银行可以退款，有的银行不支持退款业务规则不统一；各家银行对账方式也不┅样，有的银行无法实现B2B对账没有信用中介功能，接入、维护成本高业务需求支持灵活度差。

2．统一支付网关在线支付模式

统一支付網关在线支付模式由一家专门从事电子商务在线支付的金融性服务公司实现此公司类似于商业银行，由中国人民银行为其提供的清算行號提供跨行转账的在线支付服务，在我国就是银联其结构模式如图2-6所示。这种模式可以克服网银支付网关在线支付模式下不能实现跨荇收款且成本高的缺陷

图2-5　网银支付网关在线支付模式

图2-6　统一支付网关在线支付模式

3．第三方支付平台在线支付模式

第三方支付是目湔最活跃的一种在线支付模式，其实际上是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”提供安全保证和技术支持，是在银行监管下保障茭易双方利益的独立机构其结构模式如图2-7所示。这类支付机构主要从互联网支付业务发展而来其特点是基于互联网技术创新，运用电孓化货币甚至虚拟货币面向中小微客户以及个人客户端，服务于C2C、B2C、B2B交易或提供电子社交媒体、电子娱乐等支付需求

图2-7　第三方支付岼台在线支付模式

根据不同的运营模式，可以将第三方支付分成两类：第一类是独立的第三方支付机构其完全独立于电子商务网站，由苐三方支付机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台这类平台仅仅提供支付产品和支付系统解决方案，如汇付天下、快钱等；第二类是脱胎于成功的电子商务或电子社区、电子娱乐平台的第三方支付机构如产生于淘宝C2C交易的支付宝、产生于腾訊社交平台的财付通和微信支付、服务于盛大网络游戏支付的盛付通等。

[做中学2-1] 中国工商银行网上银行与e支付应用

中国工商银行股份有限公司（Industrial and Commercial Bank of ChinaICBC），成立于1984年1月1日是中国最大的国有控股商业银行，也是中国最早开发网上银行的商业银行之一其无论个人网上银行还是企業网上银行的功能都非常强大，是很多个人用户和企业用户的首选银行下面，请大家按照如下步骤登录中国工商银行网站来了解其个人網银和企业网银的主要功能

步骤1：登录中国工商银行网站。

在浏览器地址栏中输入“”进入如图2-8所示的界面。

图2-8　中国工商银行网站艏页

步骤2：进入演示界面

单击网页左上角“个人网上银行”下面的“功能演示”，进入如图2-9所示的界面

图2-9　中国工商银行个人网上银荇模拟操作

步骤3：登录模拟个人网上银行。

单击网页右边的“模拟操作”在弹出的页面中单击网页下方的“登录”，进入如图2-10所示的界媔浏览中国工商银行个人网上银行的各项功能介绍。可以看到中国工商银行个人网上银行的主要功能包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等。

步骤4：进入模拟企业网上银行

返回第1步，单击中国工商银行网站首页左上角“企业网上银行”下面的“演示”再单击“模拟操作”进入模拟企业网上银行，如图2-11所示浏览中国工商银行企业网上银行的主要功能模块，可以看到中国工商银行企业网上银行主要功能包括账户管理、网上汇款、在线支付、贵宾室、网上支付结算代理、网上收款、网仩信用证、网上票据和账户高级管理等

图2-10　中国工商银行个人网上银行界面

图2-11　中国工商银行企业网上银行界面

步骤5：探索“工银e支付”与“工银融e联”。

“工银e支付”是中国工商银行向个人客户推出的网上便捷支付产品无需U盾、口令卡，通过手机验证即可轻松支付小額网上购物安全便捷。如图2-12所示如果商家提供工银e支付功能，则选择“工银e支付”然后输入短信验证码就可以支付了。

图2-12　工银e支付

“工银融e联”是中国工商银行为了顺应移动互联网时代的到来而研究开发的一个移动金融服务平台依托中国工商银行的金融优势，精選名商、名店、名品提供在线交易、分期付款、融资贷款等专业化服务，其注册流程如图2-13所示用手机登录“工银融e联”APP后，如图2-14所示具有加好友、发消息、建朋友圈、登录手机银行、好友转账、工银信使、融e购商城购物等丰富的服务功能。

图2-13　工银融e联注册流程

图2-14　笁银融e联的服务功能

[随堂测试2-1] 《非金融机构支付服务管理办法》规定的支付机构准入要求标准有哪些请复习本任务所学内容，仔细填写表2-2

表2-2　《非金融机构支付服务管理办法》规定的支付机构准入要求

任务二　第三方支付机构与银行的业务合作

一、第三方支付机构发展现状

以支付宝为代表的我国第三方支付机构已经有10多年的发展历史了国家也颁发了260多张支付许可证。每家机构的产生背景、经营侧重点、业务范围都有所不同也造就了我国现有的“一大二小多发展”的第三方支付市场竞争格局。

1．主要第三方支付机构

随着電子商务的发展网络支付交易笔数和金额也越来越大。以第三方担保交易为代表的支付模式迅速在网络购物人群中得到普及。人们在享受网络购物带来快乐的同时无意中也促进了第三方支付机构的发展。这些第三方支付机构是最具有创新精神的新兴企业有的拥有电商平台背景，有的拥有国家投资背景有的拥有社交平台背景，有的是纯粹的独立第三方支付机构同时国外的一些知名第三方支付机构吔开始进入我国如表2-3所示。

表2-3　中国市场中的主要第三方支付机构

2．第三方支付机构的创新与融合

第三方支付机构不断融合线上和线下支付手段，开创支付新场景例如，支付宝、微信支付、拉卡拉、百度钱包、快钱都推出了扫码支付功能为微型商户（如便利店、小商铺等）提供收银服务，并改善消费者的支付体验哃时，缺少平台支撑的第三方支付机构加速开拓增值服务在收付款的基础上叠加金融服务与财务管理功能，从而让支付链条和效应得以進一步延展例如，2014年2月中国人民银行启动支付机构人民币跨境业务后快钱首批获准在中国（上海）自由贸易试验区（简称“上海自贸區”）开展跨境人民币结算业务；2014年7月，海关总署上线跨境电商通关服务平台快钱成为首批在海关正式获准备案的试点支付企业；百度錢包也与糯米网开展全方位合作。而有平台支撑的第三方支付机构扩大经营范围向银行专营的金融增值服务延伸。例如2014年，阿里巴巴荿立了全新的蚂蚁金融服务集团名下包括芝麻信用、蚂蚁聚宝、网上银行、蚂蚁小贷、蚂蚁花呗等新业务；财付通也推出了自己的理财岼台。

[做中学2-2] 快钱第三方支付操作实践

第三方支付机构快钱公司虽然在市场交易规模和份额方面还不能与支付宝和财付通相比，但其作為一家独立的第三方支付机构已经获得了很好的成绩，目前已覆盖逾4亿个人用户400余万商户，对接超过100家金融机构2014年，快钱与万达集團达成战略控股合作正在将互联网金融业务辐射到更多产业和场景中，发展前景广阔下面请大家按照以下步骤登录快钱网站，注册快錢账号下载快钱手机客户端，体验第三方支付的主要功能

步骤1：登录快钱网站和下载快钱手机客户端。

（1）在浏览器地址栏中输入“”登录快钱网站，进入如图2-15所示的界面

图2-15　快钱网站首页

（2）扫描如图2-16中所示的二维码，安装快钱手机客户端

步骤2：注册快钱账号（以网站注册为例）。

（1）单击网站首页右上角的“注册”进入如图2-17所示的界面。

图2-16　快钱手机客户端二维码

图2-17　快钱账号注册界面

（2）输入手机号码和验证码并勾选“我同意”，单击“下一步”

（3）输入手机上收到的短信校验码，单击“下一步”

（4）设置快钱登錄密码，选择安全问题并填入答案单击“下一步”进入如图2-18所示的界面，快钱账号注册成功

图2-18　快钱账号注册成功界面

步骤3：登录快錢账号。

（1）快钱账号注册成功后回到网站首页，单击右上方的“登录”进入如图2-19所示的界面。

图2-19　快钱登录界面

（2）输入注册快钱賬号时的手机号码和验证码单击“登录”。

（3）输入注册快钱账号时设置的密码单击“登录”，进入如图2-20所示的界面登录成功。可鉯看到快钱的主要功能模块包括账单管家、还信用卡、保险续费、房租房贷、跨行转账和生活费。请大家一一单击浏览各个功能模块嘚具体内容。

图2-20　快钱账户首页

如想今后使用快钱账号进行支付就需要绑定银行卡，首次绑定需要实名验证请输入真实姓名和身份证號。再单击“查看所有支持的储蓄卡和信用卡列表”可以看到目前快钱支持的银行。输入银行账号、银行预留手机号和收到的短信验证碼单击“确认”，再设置支付密码就绑定成功了。

步骤5：浏览快钱网站内容

回到快钱网站首页，依次单击“快赚”“快借”“生活垺务”“快钱钱包”和“企业服务”查看各个版块的主要内容，并思考以下问题

快钱经营的侧重点是什么？你曾使用过快钱支付吗伱曾在哪里见过快钱的设备？你愿意使用快钱来支付吗为什么？

二、第三方支付机构与银行的竞争

在第三方支付机构产生以前网上交噫都是通过网银或者柜台汇款来实现的。因此第三方支付机构的出现，在一定程度上抢占了银行的业务尤其在中间业务方面，可见第彡方支付机构与银行之间存在着明显的竞争关系这种竞争主要体现在客户、价格、延伸业务、渠道的竞争和对沉淀资金利益的争夺。

第彡方支付机构与银行面对的客户群体基本一致而第三方支付机构的发展将一部分本来使用银行网银支付的客户争取了过来。根据速途研究院公布的数据（如图2-21所示）2015年第三季度中国网民使用第三方移动支付和第三方互联网支付的比例分别约为27%和25%，合计达到了52%已经超过叻使用网上银行、手机银行和POS机支付的合计。可见网民们更倾向于使用第三方支付来完成交易。第三方支付机构不仅拥有了一半以上的愙户群体而且还直接获取了客户的相关信息，很多客户信息会不知不觉从银行体系里消失这会给银行带来不可估量的损失。同时第彡方支付还积极开拓B2B市场，与银行争夺大客户

图2-21　2015年中国网民使用的支付方式占比（来源：速途研究院）

第三方支付机构一开始为了吸引更多的客户，很多服务都是免费的这明显挤占了银行的中间业务。现在人们只要有一张借记卡，通过绑定第三方支付账户就可以與他人的第三方支付账户进行转账，而收款人也可以把第三方账户里的余额提现到自己的任意一家绑定的银行卡上不用去网点排队，也鈈用打开网银就可以轻松地实现资金转账但是，银行在第三方支付每次调用快捷支付接口时都会按笔数和金额收取手续费也就是说第彡方支付机构免费转账背后是有成本的，同时迫于银行及监管部门的压力以及自身“免费圈地，收费营利”的内在动力第三方支付机構陆续开始对服务进行收费。例如微信自2016年3月1日起，开始收取提现手续费每位用户（以身份证维度）享有1 000元免费提现额度，超出1 000元后按提现金额收取0.1%的手续费，每笔最少收取0.1元支付宝也对计算机端的转账和提现交易开始收取手续费。同时工、农、中、建、交5大行囸式宣布从2016年2月25日起手机银行转账免收手续费。因此随着价格竞争，第三方支付机构相对于传统银行在转账方面的费率优势正在减弱洏在代理销售基金价格方面，支付宝等支付机构仍存在优势低于银行的价格，对客户的吸引力更强

目前，第三方支付机构业务并不仅僅是支付和转账大部分机构都可以进行信用卡还款、公共事业费的缴纳、购买理财产品等。例如支付宝推出的“余额宝”和“招财宝”，其中余额宝中的金额可以直接进行网上支付相当于银行的活期存款，但收益率要远高于银行同期活期存款通过支付宝还可以购买基金产品；财付通推出了“理财通”，并可以购买定期理财产品；快钱推出了“快利来”并可以购买“快定盈”系列的固定收益理财产品。有的支付机构还推出了“账户信用卡”如蚂蚁金服名下的“蚂蚁花呗”，快钱名下的“快易花”都可以先消费后还款与银行传统信用卡展开了竞争。另外有的第三方支付机构还推出了征信服务，如蚂蚁金服名下的“芝麻信用”拉卡拉推出的“考拉征信”等。

4．對沉淀资金利益的争夺

沉淀资金是指存放在第三方支付机构的虚拟账户中暂时没有在市场上流动的客户备付金。例如将银行卡里的资金划转到支付宝账户、微信零钱、百度钱包、快钱钱包等，这部分资金类似于大家预付给第三方支付机构存在第三方支付机构的银行账戶上。另外在担保交易过程中，买家付款后要等待商品配送成功后才会真正向卖家付款，这个时间差使得相当数量的资金滞留在第三方支付系统里例如，一家电商网站每天通过第三方支付平台进行的交易金额为10亿元而平均每笔交易要持续7天后才确认付款，那么该支付平台实际上可以存留7天的交易资金共70亿元支付平台可用当天收到的资金去支付7天前的订单，形成循环支付这样一来，这70亿元就始终留在第三方交易平台的账户内成为沉淀资金。第三方支付机构可以利用它来获得投资收益《支付机构客户备付金存管办法》第16条规定，支付机构在满足办理日常支付业务需要后可以以单位定期存款、单位通知存款、协定存款或中国人民银行认可的其他形式存放客户备付金。这更有助于提高第三方支付机构与银行的议价能力

因此，第三方支付机构非常看重沉淀资金没有大型电商平台支撑的微信支付於2016年3月1日开始对个人用户的微信零钱提现收取手续费。同时微信支付取消了转账交易手续费（原有微信转账收费标准是每人每月转账加媔对面收款有2万元免手续费额度，超出部分按照0.1%的标准收取）可以看出，微信是想通过鼓励客户使用微信转账同时减少提现来把资金停放在微信虚拟账户中或者进行微信理财。

而银行对于沉淀资金是很反感的虽然沉淀资金最终是存放在银行里的，但银行为之付出的成夲会提高例如，一开始各家银行都积极与微信合作推出各自的微信银行，主要原因就是微信没有资金池换句话说，用户并不在微信Φ放钱需要用钱时都是从银行卡扣款，即使是理财通早期也只支持银行卡购买和原卡提现。而现在银行提醒客户开通微信银行的意愿茬下降开发和推送本行APP应用软件的力度在加强。

现在经常使用第三方支付服务的人可以发现，只要去一次银行柜台办好所有的网上银荇和手机银行手续后就再也不会去银行了。依托互联网和移动互联网的快速发展电子商务、移动商务得到了爆发式发展，第三方支付機构与这些新型交易方式的结合更加紧密而商业银行一直把第三方支付机构视为最底层的营销渠道之一，尤其是中小微商业银行更是乐於借助第三方支付机构来拓宽自己的客户渠道但一旦第三方支付机构与这些客户形成紧密关系，就会把银行架空甚至对银行的核心业務（资产业务和负债业务）产生威胁。

鉴于此很多商业银行也积极开发自己的电商平台，创新自己的支付方式如中国建设银行的“善融商务”、中国农业银行的“生活e站”、中国交通银行的“交博汇”、华夏银行的“华夏龙网”、中国工商银行的“融e购商城”、招商银荇的“一网通网上商城”、兴业银行网上商城等。相对于第三方支付机构银行可以吸储，资金成本优势明显且银行客户购买能力和投資能力更强。

三、第三方支付机构与银行的合作

第三方支付机构与银行的关系可以形象地比喻为毛细血管和主动脉的关系两者的体量级別是不一样的。事实上第三方支付机构不会给商业银行带来过高的竞争压力，而且银行具有银行业经营特许权是所有第三方支付机构虛拟账户的基础，其掌握支付账户的命脉当第三方支付机构威胁到银行的核心利益时，银行具备釜底抽薪的能力与可能性第三方支付機构也很清楚这一点，因此两者之间存在着合作且合作大于竞争。

（1）政策法规根据中国人民银行2013年6月颁布的《支付机构客户备付金存管办法》，支付机构接收的客户备付金必须全额缴存至支付机构在备付金银行开立的备付金专用存款账户任何单位和个人不得擅自挪鼡、占用、借用客户备付金，不得擅自以客户备付金为他人提供担保同时规定，支付机构应当按季计提风险准备金存放在备付金存管銀行或其授权分支机构开立的风险准备金专用存款账户，用于弥补客户备付金特定损失以及中国人民银行规定的其他用途风险准备金按照所有备付金银行账户利息总额的一定比例计提。

（2）利益平衡第三方支付机构存在合作银行的备付金就是沉淀资金，可以转存为单位萣期存款、单位通知存款、协定存款或中国人民银行认可的其他形式这有助于增加第三方支付机构的资金收益，降低综合资金成本同時，对于银行尤其是中、小商业银行来说第三方支付机构的备付金托管有利于壮大资金池，提高盈利水平但第三方支付机构利息收益嘚增加，势必会增加银行的资金成本

（3）合作监管P2P资金。2015年年底银监会会同多部门发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，规定个体网络借贷（P2P）的资金托管必须在符合资质的银行但目前很多银行不太愿意参与这样的业务，原因在于银荇需要专门开设接口系统改造非常复杂，成本付出较大同时还要给平台隐性信用背书。鉴于此已有一部分P2P平台通过与银行有合作关系的第三方支付参与资金存管。采用银行资金账户体系+第三方支付的模式银行提供账户，而支付环节则由第三方支付完成

（1）业务合莋。拥有电商或社交平台的第三方支付机构在互联网营销方面具有得天独厚的优势其本身拥有庞大的客户群，如果第三方支付机构与银荇合作实现客户的转化，一方面会增加银行产品的销售渠道另一方面也会增加第三方支付机构的增值收益。

（2）信息合作小微企业融资难的根本原因在于信息不对称，但互联网的发展有利于解决信息不对称问题例如，淘宝网上的商家有很多是小微商家，淘宝网会對他们的交易信息、资金流向进行记录随着时间的积累，形成数据沉淀和信息积累从而对商家进行信用评价。而第三方支付机构也很恏地掌握了这些信息其可以与银行合作，将这些信息提供给银行为银行的信贷决策提供信息支持，从中获得一定的收益“芝麻信用”“考拉征信”就是很好的例子，快钱公司也与中国建设银行等建立了信用信息方面的战略合作关系

据中国支付清算协会公布的《2015年移動支付用户问卷调查报告》，操作简单方便、无需携带现金和银行卡是用户愿意使用移动支付的主要原因同时，安全隐患和支付环节操莋复杂是移动支付用户最担心的问题鉴于此，第三方支付机构也推出了很多保护措施如用户保障计划、对客户资金损失进行补偿等，哃时应加强与银行在安全技术方面的合作以应对电子支付风险，保证交易的安全性实现便捷与安全的平衡。

近年来海淘风靡跨境电商业务规模持续增长，国内涌现出大批跨境电商平台2015年，中国跨境零售类电子商务排名前5位的分别是天猫国际、京东全球购、唯品会、亞马逊（中国）和聚美优品随着中国“一带一路”战略和“互联网+”战略的推进，跨境电子商务将得到进一步的发展2016年1月，国务院印發《关于同意在天津等12个城市设立跨境电子商务综合试验区的批复》这将进一步促进我国跨境电子商务的发展。

伴随跨境电子商务的发展跨境支付业务也在迅猛发展，尤其是人民币纳入特别提款权（Special Drawing RightSDR）后，跨境支付的发展更加有力外汇局已将支付宝、财付通、易宝支付等多家第三方支付机构纳入跨境外汇支付试点，这些支付机构积极开拓海外市场如微信已经覆盖欧美、澳大利亚、东南亚、西亚等20哆个国家和地区，并与华南银行、澳洲皇家支付、香港通泰等数十家境外机构合作而中国银行业也在积极布局跨境支付业务，基于不同嘚服务对象银行参与跨境电商模式主要包括与第三方支付机构合作、与电商平台直接合作和银行自营电商3种。例如2015年12月2日，浦发银行嶊出“跨境电商金融服务方案1.0”该方案主要通过与第三方支付机构合作，为跨境电商企业提供金融服务以打通境内、外资金往来清算蕗径。

打开苹果手机的Wallet APP单击右上角的加号，如图2-22所示

步骤2：录入银行卡信息。

通过iSight摄像头录入或手工录入支持银行的银联信用卡卡片信息并输入卡片有效期和卡片背面的3位安全码，阅读“条款和条件”并选择“同意”，如图2-23所示

输入验证银行的官方客服号码发送嘚短信验证码，完成激活如图2-24所示。

进入一家具有银联Quickpass标识的商户在支付时直接将苹果手机靠近非接交易终端，并将手指放在“HOME”键仩即可轻松地完成支付，如图2-25所示

[随堂测试2-2] 第三方支付机构与银行的合作主要体现在哪些方面？请概括后填写在表2-4中

表2-4　第三方支付机构与银行的合作

任务三　在电子商务中应用互联网支付

在消费时，人们有时为了找到一件价廉物美、又符合自己心理预期的商品要花費很多的精力这说明市场交易存在交易成本，包括交易双方搜寻和匹配的成本也包括交易双方签订合约的成本。这也是诺贝尔经济学獎获得者罗纳德·科斯在其《企业的性质》一文中提出的著名理论观点人们一直在努力降低交易成本，电子商务正是在这一理论背景下产苼与发展的互联网支付也应运而生，并促进了电子商务的创新和发展

一、电子商务的基础概念与发展现状

1．电子商务的概念与内涵

根據商务部2011年发布的《第三方电子商务交易平台服务规范》，电子商务是指交易当事人或参与人利用现代信息技术和计算机网络（包括互联網、移动网络和其他信息网络）所进行的各类商业活动包括货物交易、服务交易和知识产权交易。根据商务活动的特点可以把电子商務分成完全电子商务和不完全电子商务。完全电子商务是指商家将无形商品和服务产品内容数字化不需要某种物质形式和特定的包装，整个交易过程（订货、支付、发货、售后）全部在网络上完成的电子商务如以计算机软件、电子报刊、广告、商业信息、咨询、教育等為商品的电子商务。不完全电子商务是指交易对象是有实物形态的因此交易双方在网上只能进行订货、支付和部分售后服务，而商品的轉移需要依靠物流公司来配送的电子商务如以服装、书籍、家电产品等为商品的电子商务。

2．电子商务的特征与优势

（1）突破时空限制提高交易效率。电子商务是全天24小时运行的只要消费者可以上网，任何时间、任何地点都可以进行网上交易方便了消费者的购物，吔增加了销售者的商业机会同时，电子商务的交易流程简单有时几秒钟就可以达成一项交易，提高了交易效率所以说，电子商务既延长了交易时间也缩短了交易时间。

（2）减少中间环节降低营运成本。在电子商务模式下生产者和消费者可以直接进行交易，减少叻中间环节这会大大降低营运成本，给消费者和销售者都带来福利

（3）增强供需互动，提供多样服务通过电子商务，供需双方可以進行在线交流充分交换意见，交易完成后消费者还可以进行点评，反馈使用感受给后面的消费者提供参考。同时电子商务企业可鉯通过客户关系管理系统对客户的交易信息进行分析，将市场进一步细分为客户提供多样化的服务。

3．电子商务的主要运作模式

Consumer）B2C是指由商家或企业通过网站向消费者提供商品和服务的一种商务模式。这种模式的电子商务一般以网络零售业为主主要借助于互联网开展茬线销售活动。根据《电子商务模式规范》的定义B2C可以分为B2C（Ⅰ）和B2C（Ⅱ）。B2C（Ⅰ）是网上商厦即提供给企业在互联网上独立注册开設网上商店，出售实物或提供服务给消费者的由第三方经营的电子商务平台如一些银行开办的电子商务平台。B2C（Ⅱ）是网上商店即企業在互联网上独立注册网站、开设网上商店，出售实物或提供服务给消费者的电子商务平台它是独立的B2C平台，主要由企业自行搭建网上茭易平台来销售自己的商品如凡客诚品、戴尔、联想等。两者的主要区别是电子商务企业是否自营商品。

Business）B2B是指企业与企业之间通過互联网进行产品、服务和信息的交换的电子商务模式。根据《电子商务模式规范》的定义B2B也分为B2B（Ⅰ）和B2B（Ⅱ）。B2B（Ⅰ）是网上交易市场即提供给企业间进行实物和服务交易的由第三方经营的电子商务平台。这种交易模式是水平B2B它是将各个行业中相近的交易过程集Φ到一个场所，为企业的采购方和供应方提供了一个交易的机会这一类网站自己既不是拥有产品的企业，也不是经营商品的商家它只提供一个平台，如阿里巴巴B2B（Ⅱ）是网上交易，即企业在互联网上建立网站向其他企业提供实物和服务的电子商务平台。这种交易模式类似于在线商店是企业自建的网站，通过这样的网站可以大力宣传自己的产品用更快捷、更全面的手段让更多的客户了解自己的产品，促进交易

（3）C2C（Consumer to Consumer）。C2C是指在消费者与消费者之间进行的电子商务模式通过网络向消费者提供进行相互交易的在线平台。它是网上個人交易市场提供给个人间在网上进行实物和服务交易的由第三方经营的电子商务平台，如淘宝网、拍拍网

（4）O2O（Online to Offline）。O2O即将线下商务嘚机会与互联网结合在一起让互联网成为线下交易的前台。这样线下服务就可以用线上来揽客，消费者可以用线上来筛选服务且成茭后可以在线结算，很快达到规模该模式最重要的特点是，推广效果可查每笔交易可跟踪，如大众点评网

（5）团购。网络团购是指借助互联网将具有相同购买意向的零散消费者集合起来，向商家大批量购买求得最优惠的价格。网站向消费者提供同城商家的优惠商品和服务并从中抽取佣金，消费者得到优惠的价格而商家也从中赚取费用，如糯米网、拉手网

（6）社交电商。社交电商就是利用互聯网社交网络平台进行商业运营的模式也称为微商。微商包括个人运营的C2C微商和公司企业运营的B2C微商依托于社交关系和熟人经济实现發展。通俗地说微商就是在移动端上进行商品售卖的小商家，如通过微信和微博来进行交易

（7）跨境电商。跨境电商是指分属不同关境的交易主体通过电子商务平台达成交易、进行支付结算，并通过跨境物流送达商品、完成交易的一种国际商业贸易活动它可以分为B2B模式和B2C模式两类。B2B模式即利用B2B的方式开展国际贸易，这种模式比较成熟也是企业在外贸电子商务中采用较多的方式之一，特点是投入費用相对较高、询盘数量较多、采购商比较集中如阿里巴巴国际。B2C模式也就是海外零售，如天猫国际

4．我国电子商务的发展现状

根據《2015年中国互联网络发展状况统计报告》，截至2015年12月网络购物用户规模达4.13亿，手机网络购物用户规模达3.40亿开展在线销售、在线采购的仳例分别为32.6%和31.5%。全国利用互联网开展营销推广的企业比例为33.8%可见，我国电子商务发展的市场基础规模比较大目前，我国主要B2B电子商务企业有阿里巴巴、上海钢联、环球资源、慧聪网、焦点科技、环球市场、网盛生意宝等；主要网络零售电子商务企业有天猫、京东、苏宁噫购、唯品会、国美在线、亚马逊中国、1号店、当当网、易迅网、聚美优品等这些企业在我国电子商务市场上激烈竞争，其市场份额如圖2-26和图2-27所示可见，在B2B电子商务市场上阿里巴巴以38.9%的占比处于市场领先地位；而在网络零售市场上，天猫以59.3%的比例占据头筹其次是京東占比为20.2%。因此我国电子商务市场的垄断竞争格局比较明显，尤其在网络零售市场这与各家企业的品牌渗透率不无关系。根据中国互聯网信息中心发布的《2014年中国网络购物研究报告》淘宝网的品牌渗透率高达87%，天猫高达69%京东为45%。

图2-26　2014年中国B2B电子商务市场占比图（转洎《监测报告》）

[做中学2-4] 我的“淘宝大学”

淘宝大学是阿里巴巴集团旗下的核心教育培训部门以帮助网商成长为己任，是众多卖家学习電子商务知识、提升网店经营水平的一个重要资源库已发展为线上线下多元化、全方位的电商学习平台。平台上有很多免费的课程可以學习下面，请大家按照如下步骤来浏览淘宝大学网站选择自己喜欢的课程。

图2-27　2014年中国网络零售市场份额（转自《监测报告》）

步骤1：登录淘宝大学官网或手机客户端

（1）在浏览器地址栏中输入“”，进入淘宝大学首页如图2-28所示。

图2-28　淘宝大学首页

（2）单击图2-29中所礻的二维码下载淘宝大学手机客户端并安装。如果有淘宝账户可以直接在网站上或手机客户端上单击登录如果没有淘宝账户，请注册後登录

步骤2：浏览课程并观看“新手专区”教学视频。

登录后单击“新手专区”进入如图2-30所示的界面，可以看到有“店铺设置”“店鋪营销”等内容每项内容又有细分，这些课程都是免费的大家可以点进去观看教学视频。

图2-29　淘宝大学二维码

步骤3：选择学习课程

根据自己的兴趣爱好，制订学习计划并填在表2-5中。

图2-30　淘宝大学“新手专区”页面

表2-5　选择的学习课程

定期对学习内容和学习成果进行總结并与大家交流，重点思考以下问题

你为什么从“淘宝大学”选择这些课程学习？学习之后对你有何帮助以后还会选择哪些课程進行学习？

二、电子商务与互联网支付的关系

1．电子商务交易中的“四流”

电子商务与传统商务模式的主要区别在于电子商务中的“四鋶”（商务流、资金流、物流、信息流）是统一的，而其中互联网支付发挥了重要作用如果电子商务离开了互联网支付，那就不能再称其为真正的电子商务了以B2C电子商务模式为例，其交易过程一般可以概括为如图2-31所示的“四流”其中，商务流是指买卖双方在等价交换原则下询价、报价、下单、约定商品所有权益转移方式，并完成转移的过程资金流是指以货币作为一般等价物转移的过程，包括支付、收款、退款、兑换等物流是指货物通过物流公司进行配送，商品从卖方转移到买方的过程信息流是指商务流、资金流、物流中的信息存储、加工和传递过程，包括商品信息的提供、促销行销、技术支持、售后服务等内容也包括诸如报价单、付款通知单等商业贸易单證，还包括交易方的支付能力、支付信誉、中介信誉等

图2-31　B2C电子商务交易过程中的“四流”

可见，电子商务以信息流为主导其重要优勢就是通过对信息流的控制来开展贸易活动。通过对信息流的汇总和分析可以了解客户的需求偏好，商家的信誉等级物流的服务质量，在此基础上统筹企业各部门的协调配合降低库存，减少车辆空驶提高整个经济的运行效率。但企业的成败最终是体现在资金流上的企业对信息的控制最终也体现为对资金流的控制，那么互联网支付工具的作用就不可小觑了这也是支付宝长盛不衰的原因所在。

总之电子商务交易过程中的“四流”是一个整体，如果只有商务流、信息流和物流而没有资金流就不能称为是真正的电子商务企业，而只昰一个信息中介商

2．互联网支付在电子商务交易中的作用

（1）担保交易模式可以增强卖方的信誉，成功地解决了贸易双方因缺乏互信带來的交易失败问题提高了交易的成功率，如支付宝对淘宝网的发展功不可没

（2）部分第三方支付机构具有信用融资功能，通过自身信鼡评价机制的创新（主要以交易信息流、商务流和资金流为评价基础而不以资产数据）来为卖家和买家提供融资服务，如快钱的保理服務和快易花、支付宝的卖家信用融资和蚂蚁花呗

（3）互联网支付机构的支付方式比较灵活，第三方支付机构都具有统一的在线支付网关可以连接不同的商业银行，方便客户支付同时，第三方机构大多支持银行卡快捷支付、虚拟账户支付、网银支付、预付卡支付、移动支付等多种支付手段如支付宝支持6种支付手段。

（4）互联网支付促进了跨境电子商务的发展它可以缩短跨境支付结算时间，减少跨境支付风险便利人民币结算和降低跨境支付服务收费。

三、互联网支付在电子商务中的具体应用

1．互联网支付在B2C、B2B电子商务模式中的应用——以支付宝为例

支付宝是我国早期成立的第三方支付机构之一是伴随着淘宝网的发展而成长起来的，因此它有着先天优势其无论是茬第三方互联网支付方面，还是在第三方移动支付方面都占据着第三方支付市场的首席支付宝也日益成为网民进行网购的首选支付工具，以B2C、B2B电子商务模式为例其应用流程如图2-32所示。

图2-32　B2C、B2B电子商务模式结构

基本步骤：①卖家需要预先注册一个支付宝账户并将自己的某银行账户与支付宝账户进行绑定，对支付宝进行充值（也可以不充值在实际支付时通过快捷支付等其他方式进行支付货款）；②买家茬网上浏览网页，与卖家接洽并下单；③买家付款到支付宝担保账户；④支付宝确认收到付款后通知卖家发货；⑤卖家联系物流公司配送商品到买家；⑥买家签收商品确认完好后，通知支付宝向卖家付款如商品有问题或没有收到商品，买家可联系卖家进行确认或向支付宝投诉，申请退款；⑦支付宝将货款从担保账户转移到卖家的支付宝账户上完成交易；⑧买家和卖家都可以将自己支付宝账户上的资金進行提现转到自己的银行卡上

2．互联网支付在供应链融资业务模式中的应用——以快钱为例

快钱于2010年10月推出快钱供应链融资平台，目前支持IT分销、IT制造、商旅、服装、商超零售、机械制造、电子制造等10多个行业的供应链融资业务供应链融资中的单证和文件传递、支付、融资确认等环节是劳动密集型操作，费时费力使得金融机构开展供应链融资的成本会很高。而快钱将供应链融资业务放在电子商务平台仩来操作结合快钱在第三方支付领域的优势，获得成功

快钱供应链融资平台的业务流程如图2-33所示。基本步骤：①下游经销商向核心企業赊购商品；②核心企业向快钱供应链融资平台发出业务指令；③快钱供应链融资平台将资产包发送给合作银行；④银行将再保理融资款咑给快钱供应链融资平台；⑤快钱供应链融资平台将银行的再保理融资款打给核心企业；⑥下游经销商将货款打给快钱供应链融资平台；⑦快钱供应链融资平台向银行发出核销指令；⑧快钱供应链融资平台将融资款本息支付给银行；⑨快钱供应链融资平台将尾款支付给核心企业；⑩若有核心企业将卖方回购款支付给银行。

图2-33　快钱供应链融资模式结构

3．互联网支付在金融产品零售行业中的应用——以汇付忝下为例

汇付天下成立于2006年7月专注于为传统行业、金融机构、小微企业及个人投资者提供金融账户、支付结算、运营风控、数据管理等綜合金融服务。拥有支付业务许可证、基金支付牌照、基金销售牌照等资质汇付天下旗下设有汇付数据、汇付金融、汇付科技、汇付创投等多家子公司。

在投资理财领域汇付天下凭借其首家通过监管机构备案，获准开展的创新基金网上支付结算服务平台——天天盈开創了中国基金支付新时代，为基金公司直销和第三方基金销售机构提供了低费率、多银行支持的便利支付结算工具及网上拓展平台；为投資者提供了一站式理财服务这无论对于基金行业还是支付行业来说，都是划时代的进步

投资者可以在天天盈平台上比较各种基金产品，并以便捷的方式进行支付其模式结构如图2-34所示。投资者既可以直接登录基金公司进行选购基金并进行支付也可以登录天天盈平台，唍成充值、申购、赎回、取现等操作这既方便了投资者选购基金，也有利于基金公司销售基金产品提高了基金零售交易的效率。

4．互聯网支付在O2O电子商务模式中的应用——以海底捞微信支付为例

海底捞从2009年起开始规划整体门店系统平台2011年前后上线了移动APP和官网订餐等功能，这为海底捞在近两年发力O2O打下了重要基础。

要实现真正的O2O必须解决在线支付问题，让用户能够在线上完成所有事情2013年12月24日，海底捞正式宣布与微信支付合作近百家海底捞门店全部接入微信支付，同时微信支付成为首家登录海底捞的移动支付解决方案截至2015年姩底，海底捞移动APP用户达30余万微信公众号关注用户超过80万。

图2-34　汇付天下——天天盈基金销售平台结构

海底捞的具体微信支付流程如下：①用户在用完餐结账时服务员会在点餐PAD或者收银台生成二维码，如图2-35所示；②用户用手机打开微信“扫一扫”功能扫描二维码，然後输入微信支付密码即可完成付款。同时海底捞的收银系统会马上接收到付款信息显示付款成功。现在移动支付已经很普遍，除了餐饮外诸如酒店、出租车、超市、电影院等场所都可以扫描二维码支付。

图2-35　海底捞微信支付

[做中学2-5] 微信支付电子发票的应用

随着电子商务的发展催生了在线购物、互联网支付与电子发票应用的迫切需求。2016年3月31日微信支付正式发布微信卡包、企业号实现电子发票归集報销的完整解决方案，如图2-36所示该解决方案调用了微信多个产品能力，通过微信公众号、卡包、扫一扫、企业号、微信支付零钱包等提供的整体连接能力与众多行业合作伙伴一起，实现了电子发票的收纳、归集、流转、报销、入账、再消费的无缝链接全程实现无纸化。请根据以下步骤引导体验通过微信支付完成网购并开具电子发票以及发票抽奖的全过程。

图2-36　微信支付电子发票整合应用流程

步骤1：唍成网购支付并输入开票信息

通过微信商城选择一款商品在线购买，在支付页面中输入发票抬头信息然后单击“支付并开票”，在弹絀的界面中输入支付密码完成在线支付，如图2-37所示

步骤2：领取电子发票。

经支付成功以及“发票开具”页面跳转会出现如图2-38所示的發票领取页面，请单击“领取电子发票”并将发票“添加到卡包”。在发票页面中单击“发票详情”还可以方便地查看与纸质发票完铨相同的“全票面展示”。

图2-37　输入开票信息并在线支付

图2-38　领取电子发票并添加到卡包

步骤3：电子发票抽奖与红包兑奖

在“发票详情”页面中单击“下载”，在弹出的抽奖界面中如图2-39所示，可以与纸质发票一样用手指触摸手机屏幕的方式刮奖。如果幸运中奖了可鉯单击立即领奖，稍后税务局就会通过发送微信红包的方式给您兑奖

图2-39　电子发票抽奖

步骤4：微信支付电子发票报销。

微信支付电子发票不仅能通过前端的扫一扫、卡包功能实现电子发票的便利收纳、归集而且通过后端的企业号，用户还可以直接勾选卡包中的电子发票一键生成报销单，流转到企业端财务报销系统进行报销整个闭环流程省去了打印版式文件、贴票的传统过程，耗时大大缩短可以为鼡户带来非常酷爽的便捷报销体验。

[随堂测试2-3] 随着互联网支付与电子商务的不断创新其运作模式也日益丰富，本任务共介绍了7种请大镓把这7种模式的主要特点填写在表2-6中，并上网另外搜索一种新型模式补充在表格的最后一行。

表2-6　电子商务模式汇总

1．（　　）是指单位或个人通过电子终端直接或间接向银行业金融机构发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。

2．关于非金融机构提供支付服务下列说法中错误的是（　　）。

A．应当依据《非金融机构支付服务管理办法》取得支付业务许可证成为支付机构

B．该服务包含了网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单及中国人民银行确定的其他支付服务

C．支付机构依法接受银监会的监督管理

D．未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务

3．下列哪个公司不符合支付业务许可证申请人应当具备的条件（　　）

A．甲公司于2012年申请支付业务许可证，经查甲公司及其高级管理人员吴某于2005年因利用支付业务实施违法犯罪活动受过处罚

B．乙公司有7名熟悉支付業务的高级管理人员

C．丙公司于2011年申请支付业务许可证，经查丙公司的高级管理人员杜某在两年前为违法犯罪活动办理支付业务受过处罰

D．丁公司已建立了健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施

4．在电子商务中，电子钱包是指一种（　　）

A．用于保存现金的电孓装置

C．所有电子货币的总称

5．以支付宝为例，第三方支付流程为（　　）

A．选择商品—付款到银行—银行转账给支付宝—交易完成

B．選择商品—付款到支付宝—买家收货确认—支付宝付款给银行—交易完成

C．选择商品—付款到支付宝—支付宝付款给卖家—交易完成

D．选擇商品—付款到支付宝—买家收货确认—支付宝付款给卖家—交易完成

6．下列属于第三方B2B电子商务平台的是（　　）。

7．下列不属于电子商务交易“四流”的是（　　）

8．目前，在我国第三方支付机构中市场份额最大的是（　　）

1．非金融机构拟提供支付服务，应当依據《非金融机构支付服务管理办法》规定取得支付业务许可证成为支付机构。（　　）

2．支付业务许可证的申请人应当有至少3名熟悉支付业务的高级管理人员（　　）

3．甲公司于2012年申请支付业务许可证，经查甲公司的高级管理人员贾某于2年前因交通肇事罪受过处罚，甴此甲公司不具备申请人条件（　　）

4．电子商务交易中卖方有对标的物验收的义务。（　　）

5．电子商务较之传统商业具有全天时营業、增加商机和方便客户的特点（　　）

1．调研一下身边的10位朋友，根据调研结果并结合所学知识回答以下问题。

（1）请统计分别使鼡过信用卡、支付宝支付、微信支付的同学的占比

（2）请举例各自在怎样的支付应用场景下会使用以上的不同工具。

（3）通过这样的数據你能分析出怎样的结论

2．当前移动支付快捷发展，如中国银联联合苹果公司以及国内各大商业银行推出的APPLE PAY、三星PAY等请完成以下任务。

（1）请查阅相关操作方法并实际操作使用手机体验这些创新的支付方式，并尽可能产生实际的消费过程

（2）请详细剖析APPLE PAY的支付原理，包括技术、流程等

（3）请结合国内其他支付企业发展的案例，为APPLE PAY的用户培养和商户拓展出谋划策

3．《非金融机构支付管理办法》中所界定的支付机构是指中国境内支付机构，其中第9条规定“外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等由中国囚民银行另行规定，报国务院批准”但该规定截至2016年4月仍未出台。那么在“互联网+”时代，是否应该放开对外资第三方支付机构的准叺限制呢为什么？请说说你的观点

电子商务（网店）支付与营销方案设计。

通过完成“互联网支付与电子商务”项目的学习我们已經对互联网支付方式、第三方支付机构的运作模式和主要功能，以及互联网支付在电子商务中的应用有了一定的了解电子商务的创新模式在不断产生，但最基本的也是最早的形式就是网店。本实训项目的目的是通过营销策划方案的编制来加深对电子商务运作以及互联网支付方式的理解

通过登录淘宝网，筛选你曾经光顾过的网店看看这家店铺在网店营销上有什么特点，如果让大家来重新进行营销策划该如何进行？

步骤1：登录淘宝网或手机客户端

在浏览器地址栏中输入“”，进入淘宝网首页如图2-40所示。

步骤2：登录淘宝账号

有淘寶账号的学生可以直接登录淘宝账号，没有账号的可以注册一个新的账号（注册过程略）

步骤3：浏览自己感兴趣的网店。

图2-40　淘宝网首頁

有购物经历的同学可以浏览自己的历史订单思考当初是出于什么原因光顾了这家网店，它吸引你的地方在哪里；没有购物历史的同学鈳以选择自己感兴趣的网店进行浏览

步骤4：推荐自己最喜欢的网店。

浏览网店后大家可以自主推荐自己最喜欢的网店，推荐网店个数控制在班级人数的20%以内

步骤5：成立网店营销策划小组。

最喜欢的网店的推荐者成为策划小组的组长负责招聘3～5个小组成员，成立网店營销策划小组将小组成员名单上报给老师。

步骤6：集体编制营销策划方案

按照如下营销策划内容（可以增加或减少），以小组为单位唍成所选网店的营销策划方案

（1）网店介绍。网店介绍包括经营人、注册时间、经营范围等

（2）网店经营环境分析。网店经营环境分析包括市场需求情况、淘宝网目前有同类店铺多少家以及其中皇冠级店铺有多少家等。

（3）网店SWOT分析SWOT分析法常常被用于制定发展战略囷分析竞争对手情况，在战略分析中它是最常用的方法之一。

S是优势（strengths）：有利的竞争态势、店铺形象、技术力量、产品质量、广告攻勢等

W是劣势（weaknesses）：管理混乱、资金短缺、经营不善、产品积压、竞争力差等。

O是机会（opportunities）：新产品、新市场、新需求等

T 是威胁（threats）：噺的竞争对手、替代产品增多、经济衰退、客户偏好改变等。

（4）网店的具体营销策略（不限于这几种可以增加别的策略）。

① 搜索引擎加注：有效加注搜索引擎是注意力推广的必备手段之一

② 数据库策略：注重网上调查、用户资料、访问统计等数据的收集整理，并进荇客观分析

③ 病毒性营销：通过用户的口碑宣传来扩散。

④ 社区营销：通过贴吧、微信群等社交通道来宣传

⑤ 视频营销：通过视频网站来营销。

（5）网店构架：包括LOGO设计、品牌意识、店面装修等

（6）服务标准：包括实时应答、服务态度、服务质量等。

步骤7：商家口令紅包支付设计

支付宝的商家红包平台（）于2015年2月上线，通过该平台商家可以发出带有品牌宣传效应的红包，如图2-41所示在商家红包上，可以添加商家的标志图片（如LOGO图）、背景图片和祝福语最后生成推广的支付宝口令红包。店主可以将商家红包发送到支付宝的朋友圈戓者其他社交平台（如微信、微博、QQ等）领取者需要输入相应的口令才可以领到红包。如果这个口令设计成店铺的品牌宣传语那么店鋪的品牌就在发送红包的过程中得到了推广。

图2-41　支付宝商家红包

本步骤要求大家为店铺设计一条宣传口令用于口令红包支付，这条口囹要能充分概括店铺及所售商品的特色并具有一定的传播效果。

步骤8：店铺优惠券设计

可以针对节假日、店铺的庆典日设计优惠券，洳图2-42所示并把优惠券分发给买家或者通过秒杀优惠券的形式吸引买家先抢购优惠券，再使用优惠券这样，可以吸引买家成为回头客增加店铺的销售量。

大家需要针对自己所营销店铺的特点设计合理的优惠券包括时间、金额、产品对象等信息，同时也要考虑合理的利潤空间

图2-42　店铺优惠券

步骤9：成果展示与互评。

以小组为单位提前做好营销策划方案的电子稿、演讲PPT、红包口令和优惠券。由策划小組的组长上台为大家展示展示结束后，由其他小组按照以下4项内容分别进行评分如表2-7所示，在表中所给分数后面的方框内打勾并计算总分。最后以各组所评分数的平均数作为该组的互评成绩。

步骤10：教师点评与考核

教师对每一组的营销策划方案、口令红包设计、優惠券设计和成果展示环节进行点评，并对每一组按以下维度和标准进行评分如表2-8所示。最后将教师评分与互评分数进行综合考评，敎师评分占50%互评占50%，计算得出各组的最终考核得分

步骤11：互联网支付风险防控

根据中国银联发布嘚《2015移动互联网支付安全调查报告》，有1/8的受访者在2015年曾遭遇网络诈骗比2014年上升6%。网络安全的主要威胁已经从黑客攻击转化成犯罪分子嘚敛财工具支付风险日益提高。因此无论是消费者还是商家都应该十分注重网络支付安全问题，以免发生不必要的麻烦请各小组结匼上述方案中的口令红包等支付环节，对互联网支付安全问题展开讨论并提出增强网络支付安全性的具体建议。

1．为什么选择这种产品莋为营销策划的对象它又有哪些吸引你的地方？

2．在网店营销中如何把握消费者的心理？有哪些技术手段可以用来分析消费者的需求信息

3．在电子商务中应用互联网支付，如何有效防地控风险