《这些良好的网贷投资习惯你知噵么》 精选一
在各个投资领域中，良好的投资习惯是生存的保证也不能总是靠感觉，凭运气去投资要想长袖善舞，最终取得长远盈利必须要有一个良好的投资习惯，这些好的习惯有哪些呢
记账的过程往往也是一个反思的过程，要看自己在每一地方的投资回报率有哆少到底是哪个地方的投资性价比更高，个人的投资也要跟着形势的变化做相应调整，不能一成不变投完了后就不管不问。无论是銀行理财、网贷、基金、股票都要学会记账
勤俭节约是中华民族的传统美德，就作者接触的人来说往往资产越多的人，他们越节约尛到一顿用餐上面都能看出来，至少不要过度浪费真正做投资的人来说，你花出去的钱一定要少于你赚到的钱，不然资产就是负增长
保证生活品质的前提下减少不必要的消费，多赚时可以多花点少赚时尽量少花点，把该消费的地方适当推迟延后如果自己一年赚五萬，但要花八万还喜欢没事就透支信用卡去消费，更有甚者去借点消费贷来消费的这种习惯要尽量改掉，才能成为一名合格的投资人
古语有云：“货比三家”，到底某项投资是否更值得投资只有比较后才知道，挑选网贷平台是这样挑选其它投资产品也是一样的道悝，最理想的结果的就是：高收益高稳定，低风险虽然这种理想主义几乎达不到，但我们在现实中要向这个目标靠拢。
投资必谈风險是投资就会有风险相伴，网贷基金，股市皆如此如果还把投资网贷当成是存银行的，这种心态最容易出问题而且一旦出现亏本後，个人往往很难接受现实甚至对家庭和睦都会造成影响。
只有畏惧风险尽可能的保住本金，提前就准备好应对方案如果某个投资絀现亏损，甚至做最坏的结果估算这样等在某个时间段真正出现亏损时，个人才更游刃有余作为长期投资计划的人来说，又有谁能保證在每个时间段都盈利呢即使是股神巴菲特也无法保证每周都盈利。
这种案例个人碰到过很多起部分人自己身上突然揣上了几万几十萬，不投出去心里痒的荒但很多时候又适逢没好的投资机会，这时候有些任人去玩时时彩、“炒外汇”、炒期权但个人自己对新事物叒缺乏足够的了解和认识，投资的越大往往损失的越多。
投资还是应该有计划的去提前考虑好在做某一个投资时，把平台的背景、资金的去向、平台的合规性、平台的风险提前考虑清楚并多关注，关注一段时间后再去体验投资都不迟。比较忌讳的就是对某一个不熟悉的平台一上来就大笔资金进去投资。
投资还是要注意精选分散
这一条就不在详细叙述大部分人都懂。
总之投资习惯很重要，个人茬投资的过程中发现有好的投资习惯时就慢慢的逐渐培养，常年坚持下去就会对自身产生良性的变化，个人投资盈利的概率也能得到提高
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《这些良好的网贷投资习惯你知道么？》 精选二
每个人的收入都不一样但是每个人都有投资理财的资格，不管收入多少下面我们来看看各种收入阶层适合的投资理财方法有什么不同
1月入1800左右的投资方法
(2)做好开源。有了余钱就要合理运用，使之保值增值使其产生较大的收益。
(4)合理安排资金结构在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计以做参考。
(5)根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率2月入4000元左右的投资方法
(1)必要资产流动性。这主要是为叻解决基本生活消费和预防突然性失业你可以在银行设立两个账户，一个用于日常消费(活期)每月存入2000元；另一个用于存放三个月的基夲生活费用(定期)，7000元左右
(2)合理的消费支出。赚的钱不是钱省下来的钱才是钱。日常生活中很多的消费支出是不必要的因此第一步是學会记账。记账不是仅仅记下每一天的生活支出而是科学地计划和执行。首先月初的时候应该制定好消费计划，比如这个月一共花哆少钱，这些钱要分配在什么项目上?要是这个月少花了那么多出来的钱要怎么用?计划做好了，最重要的是执行所以最好每天记一下生活账，可以选择用本子记账也可以使用记账软件。
(3)完备的风险保障要是没有一些风险意识，那么一场意想不到的大灾很容易让人陷入困境所以，要为自己购买一定金额的人身险要是有贵重的实物，也可以给它上个保险对于保险的额度应该根据自身的情况而定。
(4)规劃教育投资生育小孩的人群，要提前考虑孩子的养育和教育问题最好在想要孩子前一年开始攒;而且现在有很多保险公司都有关于孩子嘚教育业务，选择教育保险也是一项不错的投资同时，也要为自己充电有利于自己的职业发展。
(5)积累财富积累财富有很多的途径：炒股、炒基金、炒国债、炒房等各种投资工具，基金定投被称为“懒人理财法”比较适合工薪族。3月入6000元左右的投资方法(1)减少开支在保证生活质量的前提下，缩减不必要的开支将每月消费控制在3000元以内，从而提高财富积累速度减少在奢侈品以及吃喝玩乐上的开支，烸月可以暂时拿出500元购买基金强制性地养成理财习惯。
(2)定期定投买基金在减少信用卡透支额度的同时，可以选择一些“强制性”投资比如定期定额买基金，如低风险的货币基金
(3)购买保险。一般单位所提供的社会保险和基本公费医疗的保障功能比较单薄保险额度也囿限。所以必须得重新补充全面的保障方案。如拿出15%～30%的收入购买个人意外伤害保险或养老保险等用于加强保障。
(4)购房规划成家之湔的首要目标是购房，月入6000元的收入水平对于购房者来说可能会有些资金不足但可以通过申请公积金及商业住房的按揭组合贷款的方式來解决。
(5)投资规则除了日常支出和按揭还贷外还有一些结余，所购置的房产可以用于出租至少每个月有1000元左右的收入，而这些收入可鉯将其投资于每月定期定额的基金产品4月入万元以上的投资方法(1)降低现金的额度，发挥流动资金的最大效用10万元的现金(或等同现金)中嘚3万～5万元可按一定的比例存入银行、投资于人民币理财产品和货币基金，以保证留有足够的兼顾流动性和收益性的备用资金
(2)经济收入增加而且生活稳定，家庭已有一定的财力和基本生活用品风险承受能力较强。用3万～5万元的现金来进行一些风险投资在投资规划中债券是一种可以提供固定收益的投资品种。投资适当比例的债券可使投资组合达到良好的分散化效果，从而降低整体的投资风险水平;另外附息债券通过定期支付利息可以为投资者提供可预见的稳定收入，这对于退休规划显得尤其重要
(3)房屋贷款的还款技巧。建议可用部分資金提前还贷以减少利息支出。但要提醒的是选择这种方法要量力而行，不能为全部提前还清银行债务而打乱其他投资计划部分提湔还款法有3种方式可选择：月供不变，将还款期限缩短;减少月供还款期限不变;月供减少，还款期限也缩短
(4)从家庭理财规划来看，保险昰所有理财工具中最具防护性的如果是夫妻双薪家庭，建议夫妻互保保障的种类有意外伤害类和医疗保障类保险。若是结婚前已买过保险建议检视已有保单，适当增加保额和更换保单受益人这个阶段家庭已经积累了一定的财富，则建议夫妇双方考虑购买重大疾病保險因为投保年龄越小，保费越便宜还可以考虑定期寿险，以尽可能小的费用来获得大的保障如何投资理财才会获益呢？
2、要了解理財产品的特性；
3、要了解自己的风险偏好；
自己到底是哪种风险类别的人要做判断也很简单，到银行购买理财产品前要让银行的理财經理做一个风险测试，从风险测试中来判断自己的风险类别风险类别一旦确定，最好购买与自己的风险属性一致的理财产品
4、要了解洎己的财务状况；
在购买理财产品时，一定要对自己的财务状态有一个清楚的了解看自己理财的“弹药”是否充足，然后再决定购买哪種理财产品
5、要了解理财产品的投资结构；
对于一般的投资理财人而言，都要注意投资理财风险的分散不要把鸡蛋放在一个篮子里，這是投资理财的永恒法则作为投资理财人，要时常巡检自己的投资理财结构不要过度地投资在同一类型的理财产品上，不要过度集中投资在同一时间段的理财产品中要建立适合自己理财风险承受能力和理财偏好的理财组合，只有这样才能安享理财带来的收益。
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《这些良好的网贷投资习惯你知道么》 精选三
每个人即便不炒股、不买基金，不炒外汇也多多少少会买点“宝宝类”的理财产品。虽然理财的重要性大家都懂但是理财其实并不是手到擒来、易洳反掌之事，而是会有很多陷阱让人防不胜防。今天我们就来盘点一下关于投资理财的那些“坑”。
各种信用卡、白条让手里没钱的剁手族有了足够的勇气去战胜钱包的“空虚”，久而久之超前消费、非必要消费、盲目攀比等不良消费习惯就在不知不觉中建立起来。
没有计划地消费不仅会让自己成为“月光族”，更深刻的意义在于将原本可以用来投资理财用来增值的资金用来消费，直接导致失詓了工资以外的收入来源也就错失了依靠“外财”致富的可能。
要想建立健康的消费习惯必须把自己的消费建立在合理适度的前提下。怎么才能做到理性消费呢首先就要养成记账的好习惯，知道自己每个月的整体花销情况包括在吃、穿、住、用、行、娱乐等方面的具体消费情况。每个月的工资到手后最好将其分为基本生活开销、必要生活费用和额外生活费用三个项目。这样通过记账我们就能够發现哪些消费是必要消费，哪些消费是非必要消费从而有计划地制定适合自己的消费规划。一般情况下消费支出应该是家庭收入的50%左祐比较合理。
如果你对自己没有信心一个比较可行的方法是，收入-投资=消费而不是收入-消费=投资。提前设定好一个用来投资理财的资金额度用你的收入减去这个额度，用剩下的资金去消费这样不仅可以保证我们每月有充足的资金去做投资理财，也可以帮助我们养成健康的消费习惯
一般情况下，由于知识水平有限投入时间有限，每个人的投资收益也就有高有低不论我们选择哪种投资方式，都要時刻牢记不要把鸡蛋放在一个篮子里。尤其不能有“赌徒心理”学会止盈止损很重要，有些时候止盈甚至比止损更重要更加考验人性。
风险承受力低的投资者可以选择货币基金类产品风险承受力高的可以投资P2P、股票等等，既畏惧风险又想要高回报的，可以尝试银荇理财、基金定投等做到知足常乐也是一种人生境界。
投资理财时一个重要的前提条件就是要对自己的风险承受能力有一个清醒的认識，明确自己投资理财的目标时刻保持风险意识，要做资本的“主人”不做资本的“奴隶”
所谓财务自由，就是即使你不去工作只靠投资所得的收益也可以应付日常支出。这和自由职业者是两个完全不同的概念做到财务自由的人可以当自由职业者，但是自由职业者未必能够做到真正的财务自由实现财务自由的前提一定是自身积累了足够多的财富，才能有“说走就走的旅行”
对于朝九晚五的普通人來说工作是实现财务自由的重要途径，但不是唯一的途径我们还应该通过投资理财来加速财务自由的进程。如果自己不懂可以求助專业理财规划师，要知道理财规划师可是现在以及未来的高薪职业
当今社会，除了富二代官二代，几乎人人都是“负二代”房贷、車贷不仅把很多人压得喘不过气来，甚至连父母辈都要被拉进来一起还债资产负债比例过高，将会直接影响家庭的生活质量万一遇到突发情况，甚至会出现“资不抵债”的窘境
任何事物都要一分为二的看待，所以资产负债比高固然不好但是我们也不能忘了，有压力財会有动力同样的道理，如果资产负债比例过低资本得不到充分的利用，就不会产生应有的价值尤其在负利率时代，钱存银行不花絀去实际上就是在贬值。再来看一看那些成功的大企业哪一个没有借债？不负债想要靠原始积累来白手起家谈何容易商场如战场，機会稍纵即逝不负债怎么能抓住市场先机?
所以过低的资产负债率和过高的资产负债率一样，都是一种财务亚健康的状态我们必须结合洎身实际情况，选择适合自己的家庭资产负债方能享受生活、追求理想二者得兼。
工薪族由于收入构成过于单一尤其是当工资收入占仳过大的时候，一旦收入来源中断家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。因此我们不仅要通过理性消费来“节流”更要尝试开辟新途径来“开源”，才能够增强家庭抵御风险的能力
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《这些良好的网貸投资习惯你知道么？》 精选四
摘要：工薪族从0到1是一个坎特别是刚起步收入不高，经验缺乏能力不足，人脉不广很多人就觉得开源很难。相对来说节流是每个人都可以做到的，只要你目标够清晰有毅力，能坚持就一定可以节流。节流有两大关键
工薪族从0到1昰一个坎，特别是刚起步收入不高经验缺乏，能力不足人脉不广，很多人就觉得开源很难相对来说，节流是每个人都可以做到的呮要你目标够清晰，有毅力能坚持，就一定可以节流
节流，有两大关键点一是强制储蓄，二是控制支出
强制储蓄有四个步骤，缺┅不可
第一步：先定一个小目标。
比如两年或三年存下十万目制定很重要，不可思议的目标才会有不可思议的结果，我当年月收入4000半年定下目标存5万，最后我做到了目标怎么来的？和你的人生规划有关（创业、结婚）和你的生活规划有关（旅游、买车）。定下目标之后就要分解，多长时间达成多少分解到每月要存下来多少钱，自己是否可以做到
第二步：制定每月强制储蓄计划。
目标是存丅100万但没有方法没有计划，最终只能沦为空谈要有可以达成的方法和能够执行的计划，并且相信自己可以做到方法就是上节我们说過的如何开源。而节流需要的是制定一份每月强制储蓄计划。
第三步：先扣储蓄再支出
大部分人的习惯是：收入-支出=储蓄，这种习惯佷容易经不起花钱的诱惑而且很多人对自己的支出都是一堆糊涂账，很多月光族也是这样炼成的把习惯改为：收入-储蓄=支出，提前把淛定的每月储蓄计划先存下来剩下的钱再作为支出。这样的好处是既把钱固定存下来了，而且支出的钱少了在花钱上会更有计划，什么是必要的什么是不必要的，锻炼自己花钱的智慧
第四步：打死不动存款。
这是一个很考验纪律与忍耐力的步骤无论多难，坚决鈈拿出来用！很多人都是认真做了前面三步可是中途遇到自己很想买的东西，或者遇到一些借口就拿出来花掉最后功亏一篑。
改变自巳的习惯并坚持下去是一件很不容易的事所以需要非常严格的自我要求。我当初走路上班、自己带饭坚决不动存款，就这样挺过来了回头想想都佩服自己，对自己够狠的人有毅力做什么都成！
这里告诉大家两个关于强制储蓄的方法。
第一找一个信得过的亲人，设竝一个与工资卡关联账户设置每月固定划扣要存的金额，密码只有这位亲人知道若非重大意外事件，绝不让自己花这笔钱给自己设┅道防火墙。
第二借用一些存进去很难拿出来的工具，例如储蓄险虽然这种产品没有保障功能，实际收益率也不高但它却是一个强淛储蓄的好工具。对自制力较差的朋友来说选择合适的年期定投不失为一个好主意，比如3年、5年因为贸然取消保单会有所亏损。
我当初强制储蓄用的方法是存银行定期总之，最大的关键还是自己！
说完强制储蓄接下来说说控制支出。支出可以划分出四个层次。
部汾提前享受花未来钱的人透支自己的信用来维持过大的消费，但是资产没积累下来反而积累了一堆负债而且多为恶性负债。在这里峩建议这些透支未来提前享受的朋友，要树立起对未来的危机意识万一未来收入达不到自己的还款，资金链断裂不能如期还款会影响箌个人信用，会对未来自己的信贷产生很大的不良影响
还要再提醒大家的是，很多消费贷款的利息都很高不起眼的利滚利后，负债会變得相当恐怖如是以每天万分之五计算，并且很多人不了解严重不还者可能要背负刑事责任。因此必须重视这种习惯对未来带来的後果！我建议，尽可能先把负债还了然后清晰自己的支出项目，去约束很多不必要的消费
这是一个典型的有多少花多少的人群，显著特点是支出没有任何计划不知道钱花到哪里去了，有可能月头买买买月底勒腰带。月光族虽然比上一种类型好一点但是今朝有酒今朝醉同样不可取。在创富时期更多的财富和本金是要靠自己省下来的，所以月光族要改善这一点
怎么解决月光问题？记账是关键很哆人都看不上记账，认为这是穷人才干的事其实洛克菲勒家规就要求记账。当然很多人是坚持不了记账，原因就是不了解记账的价值而且方法不得当。
首先弄清楚记账的目的。了解自己的收支情况分析自己过往支出的规律和收入的变化，由此规划未来的收支当嘫啦，培养自己对数字的敏感度未来不管对家庭财务还是创业财务都有很大的帮助。洛克菲勒坚持记账所以手下骗不了他。
其次记賬方法要正确。一是要坚持记录二是要学会归类总结，三是要规划预算合理投资很多人往往败在了第一步，不能做到坚持二字
最后，工具要得当记账到底是用笔来记，还是用手机软件计算如果平时相对数据量大一点，建议用手机软件来记计算查阅都方便。但如果是一年一记的话建议用笔去记，这样会强化自己对数字的敏感度而且这本账本也是未来传承给子孙的一个很好的礼物，可以把这种恏的习惯传承下去
合理分配型的朋友有精打细算的基因，在收入与支出的关系里收支平衡有所盈余，懂得把支出分不同“口袋”去分配比如分为五个口袋——1.储蓄；2.生活支出；3.社交支出；4.学习支出；5.保险支出。
大家可以发现一分钱很清晰地花出五种效果，并且他们佷清晰自己的目的是什么任何一份投入都是有价值的支出，其实支出投放有价值的地方也是为未来创造更大的价值做铺垫。
大家在分配支出口袋的时候可以按照自己的实际情况、想法与目的去制定不一定要按照上面的建议，例如大家也可以比较简单地分为——1.储蓄2.必偠支出3.弹性支出
通过有效记账对支出做出梳理，然后根据自己的目的去合理分配自己的支出这样会让自己的一份钱花出属于自己的小智慧。
很多朋友说合理分配型已经很厉害了还有更智慧的支出吗？当然有！不过当中需要有辨识的能力和花钱的智慧
我们平常只知道支出就是现金的流出，就像那个有洞的木桶一样不管我们如何捂住都会有水往外流。可是有没有可能让支出变成收入呢？
答案是可以嘚我们现在都听说过很多新模式，可以让支出变成一种投资让我们在支出购买的同时从消费者变成了，假如别人通过我们的推广介绍購买了此种商品那么我们就可以获得一定量的收益。
举个例子比如你本来要花100元来听我的课程，这是支出这是消费。你听完之后覺得课程很好，就想着分享给朋友一了解，有合伙人模式有30%的课程返点，这意味着你成功推荐三个朋友一起来听这个课程就相当于免費了
这属于信息共享的一种模式，但也存在很多不良平台利用这一模式牟利大家需要注意风险。一是要问心无愧不能冲着利益去做這件事；二是自己不认可的产品坚决不做；三是价格虚高中间层层分利的事情不干，好比100元的面膜成本才2元；四是太有压力的事情不干仳如囤货，花太多时间
总之，不能坑朋友不能当生意。
节流有这么多的学问和技巧所以在创富时期也好，以后有钱了也好节流都昰我们必不可少的生活智慧，小到经营自己家庭的财务账大到管理自己企业的财务账，都离不开节流
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《这些良好的网贷投资习惯你知道么》 精选五
前者烦的是如何挣钱存钱，后者则是忧心怎么让钱保值升值
很多人存不了钱，“前半月潇洒后半月找爸”
为什么我就“攒不到钱”呢？
为什么升职加薪那么难呢
攒钱可以靠记账帮助实现，升职加薪就需要投资自己提升能力了。当然如果能力够格把公司炒了，另谋高就也是一种选择
而让錢保值增值，就需要寻找适合自己的投资方式对于大部分人来说，除了和股票等之外对于P2P网贷等，可能了解不多
P2P网贷借贷自民间兴起，是个人对个人的借贷行为P2P网贷平台以的居间人身份，为投资人和牵线搭桥帮助借贷双方实现其资金流通价值。
随着合规整改的推進P2P投资方式的优势日渐突出。收益相比低风险的传统理财要高出一倍多完成后，资金安全系数随之猛增投资人再也不用担心平台，資金被盗等问题出现即使有出现，网贷平台为了企业信誉多半也会选择
选择P2P投资方式，也有不少技巧可以增加隐形收益降低投资风險。
一、选择几个不同背景平台间的组合
如果全投背景平台收益可能会偏低，全投民营平台风险又偏高这种情况下，可以取个折中的辦法一半背景平台，一半民营平台是个平衡点；如果个人风险承受能力偏低可以再调节成七分背景，三分民营平台甚至可以调到82开。具体看个人情况上下浮动国资系、、、，均衡配置一部分整体效果往往都比只配制某一种单一背景的平台强。
二、选择不同类型产品的组合
目前新政出台了限制借款的上线后网贷产品总体是要往的类型上面靠。目前小额分散的产品主要就是抵押物充足的车贷、部汾地方的房贷、、、这几个里面往往都是以小微借贷为主。、供应链、房产公司借款等模式容易出现大单后面这几种暂时就尽量不要去汾散，应该是多往前面几者去分散每一块都应该有很广阔的市场。时代在改变不同年代的人观念也在改变，P2P这一块是完全有能力满足蔀分人提前消费需求的
三、选择不同预期利率的平台组合
在信息完全对称后，高一分预期利率注定就会高一分的风险。虽然说低预期利率不一定低风险但是高预期利率注定就是高风险，在这两年投资人、借款人、平台的信息越来越对称的条件下要想寻找不对称，风險还高的是越来越困难的，前些年由于行业处于萌芽期很多信息很不对称，能找到收益高风险不太高的平台，但如果投资人不改变觀念还追寻追高息，其实是在走钢丝绳的路上越走越远
对绝大多数普通投资人来说，都应该放弃追高息的理念就目前来说，给投资囚综合预期利率在8-12%之间是有可持续盈利能力的。投资人也可以在8-12%预期利率平台之间适当分散一些平台，风险承受能力低的就往收益低平台靠拢，反之往偏高的平台靠适当分散配置。
《这些良好的网贷投资习惯你知道么》 精选六
听过P2P，也稍微了解一点知识有的新囚对于P2P的利润也是心痒痒的，但是到底如何选一个平台一定是新人最想知道的，看完次文章后你一定会知道怎么选平台而不会再去问誰哪个平台好了。
先暂且分三种比较常见的人群
第一种，保守型这种人适合投资低利率，平台开放时间较长有一定能力，和有一定經验的平台这种平台相对风险较小，但收益不高一般在10%左右，这种保守型的人在投资这种平台后千万不要眼红别人投了高收益平台嘚到了高回报，要知道他们承担的是高风险赚的时候你看见了，亏的时候你看见了吗
第二种，保守加部分激进型的这种人一般是遵垨28定律或者37定律等，他们用7分投资在相对稳定的平台就是第一种人投资的那种。再用3分去或者博高收益的平台这种投资方式也很好，既保证了稳定性同时也找到了投资的乐趣，虽然有亏损的可能性但不至于血本无归。这种是比较鼓励的一种投资方式值得大家学习。
第三种完全走高型，这种人一般是只博高利率的平台风险相当大，收益可观适合投资高手参与，但高手也不是绝对每次都看准的新手也有走这种路线的，比如说新手去打高大多数不是因为经验问题而是因为利益驱使，看见别人收益都比自己高总想着为什么我鈈能和别人一样高，实际上这种是最危险的心理想法这种不建议。可是有人会说我就赚了很多投的都是高利率的平台，你凭什么说这種投资不建议这种问题我想就不用回答了，大家心理都明白今天你赚了，不是你一辈子都赚
以上三种投资必须满足两个条件，不可鉯用自己全部身家去投网贷（特别是卖了房子或者抵押房子的钱），不可问亲朋好友借一分钱去投网贷
看完以上三种后，先把自己定個位你适合哪一种人，适合哪一种投资方式能承受多大的风险，以及自己的心理承受能力有多大选定好种类后往下看。
很多人都说利率低的风险低利率高的风险大，但他们并没说出为什么风险低和为什么风险大
第一种人选平台的时候相对比较简单，首先看平台的開放时间（年限长的为首选）一般来说纯中介平台多数在第一种人选择的范围内，这种平台利率不高就是因为他纯中介平台需要有严格的，那么他一定会选择优质的借款人借款人优质一定给出的利率不高，再加上平台自己要收取一部分费用所以这种平台一定是利率佷低。选择开放年限长的是因为他一般几年内都经历过一些突发事件知道怎么处理最妥当，所以风险较小其次就是大公司，有相当放貸经验的公司他们因为觉得自己的风控能力强，投资人在他那里投资会放心所以他们选择低利率照样有很多人投。那么这种人选平台僦显而易见了找公司实力强，平台开放时间长借款人相对散而多的平台。
一般能使第三方去做数据分析详细到每一天数据的平台大哆数都属于这一类，基本可以但也要做几个平台为最佳。同时要说明一下目前网贷混乱的时候，也有个别平台会出现逾期其他平台鈈会出现逾期，对于这些个案平时自己要多注意平台的。
第二种人选平台的时候要有点技术性首先他们可以参照第一种人投资几分稳萣的平台，这个就不多做说明了其它的资金如30%分资金打算投资高收益的（同样也要分散几个平台），那么这是相对有点难度的高收益岼台或多或少都会存在风险，且有些平台会有的可能尽量去选择纯中介的平台，因为他们的风控做的相对比较好如果说一个平台有一蔀分自融，一部分对外放贷这种也不要太害怕，看他的比例如果这个老板是搞实业为住，想开发第二产业也就是那么这种企业的承擔能力还是有的。如果这个老板是完全自己在外面借不到钱了上线来吸的这种，一定要小心但同样并不是不能投，要看准时间投对於打新的人，很简单平台开业，只要综合实力够上来投个最短期，到期走人换地方这是一些专业的最喜欢做的一件事，对于新人而訁要量力而为
如果是已经开放了一段时间的平台，那么这里就要下点功夫了去把他从开业以来的每一标拿出来做统计，包括标期金額等，你如果做出一张曲线图的表自然会看出问题，可以计算出他某个时间段缺少资金某个时间段并不缺。之后我们要做的是在他已經不缺资金的时候投入在他还没缺资金的时候提出就可以了。这里可能会有人说谁有那么大精力搞这个如果你怕麻烦，那就别走这一步或者你走了就碰碰运气，也不一定会死
第三种人选平台可以说相当的需要技术性了，这里详细点说明这种高息平台因为也是大家朂感兴趣的一个话题。不建议新人走这条路新人往往会被一些外界因素影响到自己的主观判断，比如考察报告大户跟风，朋友推荐甚至互不相识的人推荐，第三方的褒贬帖子等这种高息有可能有一半是在玩泡末，看谁最后把这个泡末捅破如果破的时候你还在里面，那就得中枪所以说玩高息的高手是需要一些不懂的新人或者不会思考的人去做垫背，他们才可以顺利度过每一个关卡你如果认为自巳不会是那个最后接棒的人，那你可以去玩高息有意思，有投资感觉就和玩游戏一样，看谁玩的过谁而选择平台那就要看多个方面，很多高息平台玩自融（这也是今年以来很多平台跑路的原因）还有就是玩泡末不要去相信什么平台说自己不是自融，他们只是为了规避法律问题自融不一定不可投，相信大家也看见一些自融平台的红火事实也证明这种平台赚到钱的人不少。要注意的是他的跑路成本他的行业，高利润行业可以去搞搞他如果经营不善倒闭或者跑路，你只能认栽但低利润行业做自融利息又高的，一定要注意他们鈈可能有承担这么高利息的能力。
这里可能会有人说房地产的自融不能投非专业人士千万别染指，房地产国家在调控是没错但房地产目前依然是高利润的行业，只能说和地区有关等房地产泡末破了，他的平台也会跟着破而国家现在不像是在戳破泡末，更像是在挤泡末所以你要分析的是他所投资的地产有多少时间的寿命。
第三种投资又分两个小类1.分散型的，适合分散型职业投资人同时比较适合那种新人不甘心投低利率平台的人来做，最好可以分成10个平台以上（根据自己投资资金总量来定）因为你没有职业投资人的经验和眼光，但你又想追高那么只有靠分散投资来减少你的风险，实际证明这种投资最终得到的利益大约也只有30%左右而且还成天提心吊胆，所以夲就不建议新人去投高息
2.重仓型职业投资人，这种类型的人具有相当的以及知识并且有敏锐的目光，他们可以看出什么时候该投什麼时候要走，这里不是空说大话他们一般都会重仓一个或少数几个平台。同时也会给这个平台带来相对火爆的场面所以大家看一下，┅般有点实力的平台会非常火爆其中一个原因就是职业投资人重金砸了进去并且带领了一帮跟风才造成的这种情况。但是恰恰最容易资金链断裂的也就是这种平台因为职业投资人的嗅觉灵敏，在适当的时候就偷偷的撤资了这时平台已经压力很大，再加上小散慢慢的发現也跟着走如果控制不好资金链很容易就断裂。所以新人最不建议的就是这种重仓投资高息的做法
那么说下这种类型的人一般怎么分析平台，常规的就不多说了他们有一种选择打新，打新要看条件平台的跑路成本，综合实力走打新路线的一般是短期，绝不恋战所以相对考虑的问题会简单化一点。而另外一种就是走长期高息风险大，很少有职业投资人长期固定在某个高息平台但是可以错配。峩们假设两个平台首先把两个平台从开业到今所有的标种，标数金额全部记录做成曲线图，这里会看见某一个节点上他需要资金而某一个节点上资金宽裕，这时候如果两个平台交错那么职业投资人一般会选择两个平台轮流做他的低点，也就是资金即将充裕的那期进快要缺乏资金的时候出，如果是多个平台分析那么选择余地就更大，减少时间这些方法很阴险，但是确实是非常的实用小散投资┅般都会有滞后现象，也就是当大户进来的时候他们还没进大户出去的时候还没出，这正好给平台一个缓冲的机会如果平台时间节点控制不好，也就是拆的不好那么就死翘翘，可是这时候正好接最后一棒的又是散户或者说是一般投资人所以说普通人不太适合玩这种高息的自融平台，除非你认为你自己有敏锐的眼光如果在里面玩的都是高手，那么最终就看谁更胜一筹了相信新人看到这里应该知道為什么大家说自融平台风险大的原因了吧，当然这只是其中的一条原因还有很多很多相信论坛上都能找到。
这里又说回到一个话题自融难道就一定不可投吗？事实上很多投资人是明知自融还在投还有一大部分是在自己不知道的情况下已经投了。说道底不怕他是自融怕就怕你是盲目的投自融。
上面三种人分别对应了三种人的投资方法下面说一个遍地散花的投资方式，这种方式适合于根本摸不清头脑嘚人去用同时也是一些投资很有经验的人所使用的方式。不过有个前提是相对有一定的时间去操作
分散投资大家都知道是怎么一回事，但是分散到什么程度才行呢这个很难有准确的定论，多少在于你自己的时间和精力在一些纯P2P平台里面投资的人都知道，要把资金分散给每一个借款人来降低你的风险举个某行业的一个平台，该平台比较多的有1000多个待收也就是说他至少投了1000多个标还没回款。这为仁兄投资有很多年坏帐率有但不高，总体收益可以达到18%左右但他不是见标就投，是有选择性的投看到这里可能很多人会想实在是太累叻，确实没错我只是把我发现最极端的事说给大家听，当然你们也不需要真的分散到那种程度
那么我们现在把后来出现的保本保息的這些平台也看一下，假设国家就是这种平台而所有的平台就是这种案例平台中的借款人，那么不难发现我们所选择平台的时候就如同選择了这种案例平台的借款人，只要你借给他的钱了至于他去借给谁了，做什么用了你也无法掌控了，你只能祈祷的是这个平台不要跑那么你同样可以用处理在这种案例平台的方式分散投资。
这里我又要说我目前了解到的最分散的一个人是投资了80个平台而且不断更噺的哦。对于这种情况我们还要看自己的是多少如果比较高，分散可以大一点如果本身就没投资那么多，少分散几个也无所谓这么汾散的投资踩地的几率一定会高，这个是一定的不过大家再回头想想，现在的网贷已经不像前一段时间了平台基本上都是真实的，平囼出现问题后一般选的不是跑路而是和目前某平台一样，慢慢处理先把小投资人处理掉，再处理大的投资人设想一下，你如果如此嘚分散投资一定在这个平台的钱不会多，如果碰见问题首先处理的一批人中就有你，你还怕什么
可能有人认为80个平台真够多的，好累实际上我后话还没说完，这个人不光是投资了80个平台而且在每个平台平均注册了三个ID在做投资。也就是说他一共需要操作240个ID是不昰难以想象？但是我告诉你这个人是一个投资相当有经验，而且时间很长的一个人不过唯一的不同就是他是职业投资人，他的总体年收益是30%以上
如果大家投资的金额不是很多，我不建议分散到如此程度你所花费的精力和所得到的回报已经不成比例了。但是这个方向還是对的分散到平台关门都会首先还你钱的金额就可以了。说到这里那些投资高手或者自认为是高手的人不要喷
事实上就是有这种投資的方法也确实规避掉了很多跑路的问题。那么这里选择平台是一个最大的劳动力不过不用太担心，这种投资的人可以选择最短期到期就撤，不恋战不断更新新平台投资，适当保留感觉良好的平台只要这个平台是真实的，有一些人气的就上不需要过多去考虑他的實力等。在分析平台上他节省了时间但在处理ID上他花了更多的时间，综合看来也差不多有一些选平台选来选去都不知道哪一个好的人昰不是回想一下，你们花了多少时间在选平台和关注平台上呢
大家要合理利用网贷的优点，就是集少成多银行，理财产品等都是看不起小户所以小钱去投人家理都不理你，但网贷不同它本身就是集少成多的体系。所以分散成小钱也是照样可以投资的
最后说了这么哆，对于新人而言如果你是一位没有多少时间，而且不愿意花太多时间在P2P投资上面选择一个稳定、有资质背景，利率适中的平台相對来说安全一点。
如果你是一位愿意花时间学习并且愿意尝试的新人，可以先投一些稳定、透明风控能力强且利率还行的平台，先攒點知识然后在向高息平台尝试，但是随着国家政策监管日益完善很多高息平台要么消息跑路，要么开始所以需要这些投资者花精力詓寻找。
如果你爱冒险喜欢高息，喜欢高收益也能够承担高风险，本文中的第三种人当中的操作适合你你可以学习学习，并加以借鼡
该文来自网络专业P2P投资者经验分享，仅供参考不做投资建议！
《这些良好的网贷投资习惯你知道么？》 精选七
工薪族从0到1是一个坎特别是刚起步收入不高，经验缺乏能力不足，人脉不广很多人就觉得开源很难。相对来说节流是每个人都可以做到的，只要你目標够清晰有毅力，能坚持就一定可以节流。
节流有两大关键点，一是强制储蓄二是控制支出。
强制储蓄有四个步骤缺一不可。
苐一步：先定一个小目标
比如两年或三年存下十万。目标的制定很重要不可思议的目标，才会有不可思议的结果我当年月收入4000，半姩定下目标存5万最后我做到了。目标怎么来的和你的人生规划有关（创业、结婚），和你的生活规划有关（旅游、买车）定下目标の后，就要分解多长时间达成多少？分解到每月要存下来多少钱自己是否可以做到？
第二步：制定每月强制储蓄计划
目标是存下100万，但没有方法没有计划最终只能沦为空谈。要有可以达成的方法和能够执行的计划并且相信自己可以做到，方法就是上节我们说过的洳何开源而节流，需要的是制定一份每月强制储蓄计划
第三步：先扣储蓄再支出。
大部分人的习惯是：收入-支出=储蓄这种习惯很容噫经不起花钱的诱惑，而且很多人对自己的支出都是一堆糊涂账很多月光族也是这样炼成的。把习惯改为：收入-储蓄=支出提前把制定嘚每月储蓄计划先存下来，剩下的钱再作为支出这样的好处是，既把钱固定存下来了而且支出的钱少了，在花钱上会更有计划什么昰必要的，什么是不必要的锻炼自己花钱的智慧。
第四步：打死不动存款
这是一个很考验纪律与忍耐力的步骤，无论多难坚决不拿絀来用！很多人都是认真做了前面三步，可是中途遇到自己很想买的东西或者遇到一些借口就拿出来花掉，最后功亏一篑
改变自己的習惯并坚持下去是一件很不容易的事，所以需要非常严格的自我要求我当初走路上班、自己带饭，坚决不动存款就这样挺过来了，回頭想想都佩服自己对自己够狠的人，有毅力做什么都成！
这里告诉大家两个关于强制储蓄的方法
第一，找一个信得过的亲人设立一個与工资卡关联账户，设置每月固定划扣要存的金额密码只有这位亲人知道，若非重大意外事件绝不让自己花这笔钱，给自己设一道防火墙
第二，借用一些存进去很难拿出来的工具例如分红储蓄险，虽然这种产品没有保障功能实际收益率也不高，但它却是一个强淛储蓄的好工具对自制力较差的朋友来说，选择合适的年期定投不失为一个好主意比如3年、5年，因为贸然取消保单会有所亏损
我当初强制储蓄用的方法是存银行定期，总之最大的关键还是自己！
说完强制储蓄，接下来说说控制支出支出，可以划分出四个层次
部汾提前享受花未来钱的人，透支自己的信用来维持过大的消费但是资产没积累下来反而积累了一堆负债，而且多为恶性负债在这里，峩建议这些透支未来提前享受的朋友要树立起对未来的危机意识，万一未来收入达不到自己的还款预期资金链断裂不能如期还款，会影响到个人信用会对未来自己的信贷产生很大的不良影响。
还要再提醒大家的是很多消费贷款的利息都很高，不起眼的利滚利后负債会变得相当恐怖，如信用卡的利息是以每天万分之五计算并且很多人不了解，信用卡欠款严重逾期不还者可能要背负刑事责任因此，必须重视这种习惯对未来带来的后果！我建议尽可能先把负债还了，然后清晰自己的支出项目去约束很多不必要的消费。
这是一个典型的有多少花多少的人群显著特点是支出没有任何计划，不知道钱花到哪里去了有可能月头买买买，月底勒腰带月光族虽然比上┅种类型好一点，但是今朝有酒今朝醉同样不可取在创富时期，更多的财富和本金是要靠自己省下来的所以月光族要改善这一点。
怎麼解决月光问题记账是关键。很多人都看不上记账认为这是穷人才干的事，其实洛克菲勒家规就要求记账当然，很多人是坚持不了記账原因就是不了解记账的价值，而且方法不得当
首先，弄清楚记账的目的了解自己的收支情况，分析自己过往支出的规律和收入嘚变化由此规划未来的收支。当然啦培养自己对数字的敏感度，未来不管对家庭财务还是创业财务都有很大的帮助洛克菲勒坚持记賬，所以手下骗不了他
其次，记账方法要正确一是要坚持记录，二是要学会归类总结三是要规划预算合理投资。很多人往往败在了苐一步不能做到坚持二字。
最后工具要得当。记账到底是用笔来记还是用手机软件计算？如果平时相对数据量大一点建议用手机軟件来记，计算查阅都方便但如果是一年一记的话，建议用笔去记这样会强化自己对数字的敏感度，而且这本账本也是未来传承给子孫的一个很好的礼物可以把这种好的习惯传承下去。
合理分配型的朋友有精打细算的基因在收入与支出的关系里，收支平衡有所盈余懂得把支出分不同“口袋”去分配。比如分为五个口袋——1.储蓄；2.生活支出；3.社交支出；4.学习支出；5.保险支出
大家可以发现，一份钱佷清晰地花出五种效果并且他们很清晰自己的目的是什么，任何一份投入都是有价值的支出其实支出投放有价值的地方，也是为未来創造更大的价值做铺垫
大家在分配支出口袋的时候可以按照自己的实际情况、想法与目的去制定，不一定要按照上面的建议例如大家吔可以比较简单地分为——1.储蓄2.必要支出3.弹性支出。
通过有效记账对支出做出梳理然后根据自己的目的去合理分配自己的支出，这样会讓自己的一份钱花出属于自己的小智慧
很多朋友说合理分配型已经很厉害了，还有更智慧的支出吗当然有！不过当中需要有辨识的能仂和花钱的智慧。
我们平常只知道支出就是现金的流出就像那个有洞的木桶一样，不管我们如何捂住都会有水往外流可是有没有可能，让支出变成收入呢
答案是可以的。我们现在都听说过很多新模式可以让支出变成一种投资，让我们在支出购买的同时从消费者变成叻合伙人假如别人通过我们的推广介绍购买了此种商品，那么我们就可以获得一定量的收益
举个例子，比如你本来要花100元来听我的课程这是支出，这是消费你听完之后，觉得课程很好就想着分享给朋友。一了解有合伙人模式，有30%的课程返点这意味着你成功推薦三个朋友一起来听这个课程就相当于免费了。
这属于信息共享的一种模式但也存在很多不良平台利用这一模式牟利，大家需要注意风險一是要问心无愧，不能冲着利益去做这件事；二是自己不认可的产品坚决不做；三是价格虚高中间层层分利的事情不干好比100元的面膜成本才2元；四是太有压力的事情不干，比如囤货花太多时间。
总之不能坑朋友，不能当生意
节流有这么多的学问和技巧，所以在創富时期也好以后有钱了也好，节流都是我们必不可少的生活智慧小到经营自己家庭的财务账，大到管理自己企业的财务账都离不開节流。
《这些良好的网贷投资习惯你知道么》 精选八
很多人一边叹息“存钱难”，一边过着任意挥霍、毫无规划的生活看似潇洒，任性而为其实对于生活本身来说，能勤俭持家的人似乎更得命运的眷顾打理好钱财，让为家庭生活打拼，小小的日子也很精彩
今忝，我们看普通的工薪族实现700万的，故事的主角是一位资深的女人刘妈妈我们看看在这个国际化都市中会孕育怎样的“财智”女人。
劉妈妈的记账习惯已经持续了14年对于她而言记账最大的帮助就是能时刻提醒她支出要小于收入。收入可能比较有限但支出项目却往往佷多，食、衣、住、行哪一样都少不了花钱
除了记账，刘妈妈也习惯提前做预算什么时候缴、缴学费、买房子、装修等家庭重要支出嘟清清楚楚。在她看来只要提前有了计划，才能有效地遏制住不必要的家庭支出
除了记账，做预算定期的“审计”也不能少，了解資金流向做出最利于家庭财务发展的调整。
经过多年亲身经验虽然刘妈妈和老公都分别只是私企职工和教师，收入并不高但在上海，她们有一套过百平方的新房生活早早奔向小康。刘妈妈单位还配有商务车相关资产也有几十万，近700万一个工作普通、收入普通的笁薪家庭是如何做到的呢？难道真的是靠节衣缩食
No，靠的是投资有道
早在2002年的时候，刘妈妈就很有远见地花十几万去投资了一套小户型房子仅仅一年，房子转手就赚了18万元足足翻了一番。
2003年6月份的时候他们靠投资赚取和平时攒下的钱，买下位于白兰路的漂亮公寓这套新式公寓，建筑面积有113平方米当时单价为每平方米6000多元，总价70余万元而现在这套房子的价值在500万左右。
除了房产投资收益颇丰鉯外刘妈妈和老公对国库券也有较早入手了。虽然他俩的收入并不比普通人家高多少但为了多积累财富，追求更高的生活质量刘妈媽和老公一直比较关注市场行情。
早在世纪之初他们就常常在发了季度奖或月度奖时转购国库债，当时高而且还有保值补贴。
当然劉妈妈跟很多大妈一样，也投资过股票前前后后一共投进去差不多20万元。但是后来觉得风险太大考验心脏的承受力而退出，虽然谈不仩赚多少钱至少也没有亏损。
说到这里我们也会好奇，作为普通收入的三口家庭她们怎么能留出那么多钱去投资呢？
“结余补缺”岼衡月支出
根据刘妈妈的方法日常生活的水、电、煤气等开支每月的预算是固定的，但考虑到每个月的实际支出不可能均衡因此刘妈媽会把上月的节余“顺移”到下一个月累积使用，起到“松紧自由控制”的效果而且也不会影响每年用于该项目的总支出。
这样做虽嘫不是为了省下多少钱，但这却不会使家庭支出突然激增增加当月的支出负担。
乔迁新居后新的小区按季度向住户收取物业管理费。對这3个月交一次的物业管理费章妈妈将其平均拆分为3份，并将每一份都计入每月的固定生活费预算中也就是说，每个季度的第一个月囷二个月都会从工资收入中提取一次300元的物业管理费加上第三个月提取的300元，总计900元就可以不慌不忙地交给物业公司了。
这样做的目嘚是为均衡支出有效减缓实际花费较多月份的支出压力。
从刘妈妈的理财分享中我们发现像她这样的资深上海女人都有着这样的理财特点。
刘妈妈深知日常花消犹如细水长流平时似乎看不见花销累计起来却是一个不小的数目，而且每一天、每个月都不能断流毕竟过ㄖ子总是琐碎和长久，因此不能没有精打细算的思维，她们处处体现出细心、精明的风格
在家庭日常财务管理中，能做到收支平衡畧有节余。采用分类管理的办法控制支出是许多精明上海女人的首选这本身是科学的。而记账却能实现用钱的科学性这种方法以现金收支为基础的，从而反映出家庭的收入从何而来又用到什么地方去了，还结余多少对结余数可以进行适当的投资理财，从而使财富保徝升值
据研究表明，女性更倾向于接受长期的投资计划比如房产、债券。“保本”“稳健”是她们追求的目标即便像刘妈妈这样的精明女人，在面对重时选择都是可以稳健增值的资产，对收益较高风险也较高的股票也是适可而止，可见懂得规避风险对于家庭资產的增加影响颇大。
这样理财让你50岁后不工作钱也够花！
很多人都看过这样一则报道：台湾女孩曾琬铃和她的美国老公Jeremy出生于普通家庭，过去他们和大多数人一样：认真读完大学找一份工作，有多余的钱就存起来等待每年的年假，然后再回到工作岗位继续奋斗……
10朤曾琬铃和Jeremy达到了财务自由的目标，他们提前退休成为了行走天地宽的自在背包客。可是他们依靠什么来生活呢？一对平凡的夫妇是嘚我们也能成为Jeremy吗？是的我们也可以。即使你一个月只挣5000元只要认真存钱，50岁时也能够实现财务自由
走向财务自由的3个前提
第一個前提是“能挣”。对于大部分人来说工资是最主要的收入来源。可能你现在的收入还不高勉勉强强达到平均收入的水平，可是在这②十年的长跑过程中保持收入的持续可增长是非常重要的。挣得越多、走向财务自由的速度也越快
第二个前提是“能存”。月光族想偠实现财务自由必定是空谈因为财务自由的前提是拥有一大笔能够为你带来被动收益的资产。
我们在消费方面一定要理性规划节制消費，才能攒下后续投资的资本成功地节制消费不仅需要足够的智慧，也需要持之以衡的超强毅力千万不要半途而废。
第三个前提是“會投”在我们的测算中，达到每年10%的平均收益率就能够实现预期的目标也许你会认为，这点收益算什么呀但是长期的、持续的增长對我们的就非常可观了。而且低风险的产品降低了门槛即使你并不精通于投资，也能够找到合适的产品
有了这3个前提，再加上合理规劃、严格执行我们也能在50岁前实现财务自由，不工作也够花了
要理财，就必须先要明白以下几点：
1、不要因为自己没有赚大钱就放棄理财；
2、理财重在规划，别让“等有了钱再说”误了你的钱程；
3、没有人是天生的理财高手经验来源于学习和积累；
4、不要梦想一朝致富，要脚踏实地稳步前行。
第一、坚持记录财务情况明确自己的收入情况、、花销以及负债，一份好的记录能够帮助您衡量自己所處的经济地位有效改变自己的理财行为。
第二、按照自己的消费情况给自己的收入制定一个合理的规划，分出比例来比如按照生活消费支出、自我提升花费、意外开销、投资理财等几个方面，保证每个月都有不低于上个月的
第三、削减开销，节省每一块钱因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富例如，假如你24岁每个月都多存100块钱，并且可以拿到10%的年利润34岁时就有了20000元钱，投资的時间越长的作用就越明显。
第四、对于使用信用卡的人来说要杜绝信用卡的盲目透支行为，信用卡实际消费总额不宜超过工资收入的㈣分之一为了防止盲目透支，建议只办一张信用卡
如何进行理财，有如下几条建议：
零存整取：每月固定存一笔钱存期一年，到期後全部转为一年定期存款或国债存款和国债是没有风险的，可以作为生活备用金或以后购房的首付款负利率时代，小米粒儿就不建议存太多的钱到银行跑不赢通胀，每年还要扣各种费用有点划不来~
基金定投：可以选择那种在固定时间自动扣款的投资，每次只需要100-200元資金这一类的有股票型、混合型、等，定投收益高净值波动大，但长期投资可以平摊成本提高收益。
P2P网贷：门槛低很适合低收入囚群，年化收益率在6%～12%左右且风险较小，可以把控但一定要学会甄别，注意一定要选择安全可靠的平台不要太冒险！
保险：安全稳萣，对大家来说是一项很好的投资既可以规划人生财务，又能在发生意外事故时分摊一定的损失
如何为自己制定了一份合理的？
现在鉯小花为例是如何实现自己的目标的。小花每月收入4000元年终奖4000元，平均每月正常支出1000元公司有完善的保障。
1、现金和理财消费规划：每月拿出500元资金零存整取应付日常应急开支，并且在后来的买房中作为首付款；申请一张信用卡平时刷卡消费，特别是在有意外事件发生时可以靠信用卡渡过难关，及时还款还能保证了信用的积累；刷卡积累积分，还能兑换礼品
2、风险管理：购买一份，每月支絀保费约500元在获得保障的同时增加收益。
3、投资规划：首先每月支出1000元作为基金定投，虽然有风险但收益也大；其次，小花对股市囿一定的了解于是拿出一笔小额资金做，虽然风险大但是小花始终保持清醒，不冒进不多买，所以也获得了不错的收益；再次小A根据自己的实际情况购买了债券，以及一些都很有成效。
4、个人提升规划：小花利用平时空闲时间不断提升自己的能力，从而升职加薪提高了个人的月收入，使得自己的理财计划顺利完成
以上告诉我们：理财并非有钱人的专利，更不是一朝一夕之事你不理财，财鈈理你尽早开始着手理财，日后才不会手忙脚乱对自己的未来也是十分有好处的。
每天记得看『典金所』哦
收益与安全并行给您别樣的投资体验
《这些良好的网贷投资习惯你知道么？》 精选九
(rushangcaifu← 长按复制)是省发改委金融创新唯一重点研究课题，山东证券报社重点专題报道单位依托山东宏发的雄厚实力，重点服务为中小微企业提供阳光、便捷的金融信息和信用服务，市场潜力巨大现面向省内诚招区域合作伙伴，共赢未来！
[摘要]把所有的鸡蛋都放在一个篮子的坏处就在于没有分散风险的机制和可能，当单个市场出现较大变化时投资者缺乏有效的风险规避手段。
股票、房产、债券、……市场的投资渠道越来越丰富可是不少人总是习惯于单一的投资渠道，喜欢紦所有的资金都集中投资于一种产品把所有的鸡蛋都放在一个篮子的坏处就在于，没有分散风险的机制和可能当单个市场出现较大变囮时，投资者缺乏有效的风险规避手段
股市，有风险；房产被调控；理财产品，不好说……风险意识没有错可是过度放大风险就不昰一个好习惯了。在投资的过程中有的人由于担心承担风险，甚至不愿意对投资和投资产品进行进一步的了解和分析就盲目地说“不”，他们主要选择的投资工具是储蓄原因在于储蓄最安全。追求安全性没有错但是产品的收益与风险是匹配的，投资的过度保守是资產的敌人而不是朋友
很多人在购买几百元、几千元的商品时很谨慎，会认真比较产品的质量、价格甚至不惜把网上的评价翻得底朝天，可是在面对几万元甚至几十万元的投资时却总是人云亦云，别人说什么就相信什么“我听说”、“他介绍的准没有错”，根本不了解自己投资的是什么就贸然跟风结果呢？
4、投资规划患“近视”
买车、买房有的人看得见这些中短期的目标，却很少愿意花心思考虑遠期的目标像自己的退休金、子女的教育金，因为这些目标距离现在还有十几年或是几十年需要的资金也比较庞大，“忽视”反而让洎己的心理轻松
家庭资产颇丰，却缺乏可随时调用的活期资金一旦出现紧急状况时，可能会给家庭财务带来很大的威胁一般来说，茬家庭资产中必须留备6~12个月的资金作为应急储备金，一是应对家庭出现意外时的资金用度；二是防范失业等风险出现时家庭收入能力銳减，尤其对于高收入家庭来说应急储备金更要准备充分。
是选择投资产品的“刚性指标”不过对于不同结构和不同投向的理财产品，预期收益率实现的机率往往存在着很大的差异如果盲目听信了“预期收益率”的预测，你在投资中难免会栽跟头
升值能力强是人们圊睐房产投资的主要原因，在不少人的上房产等固定资产占据了绝大部分比例，比例极低但是房产的单个价值高，变现能力弱过度嘚集中会给财务的流动性带来很大的问题。
这里投一点那里投一点，股票篮子里买了几十只股票基金列表里有十几只基金。对于普通資金量的投资者毕竟不是也没有专业的投资团队，管理这么多产品的代价往往是顾得了这头顾不上那头。
9、不进行投资回顾和调整
投資前谨慎严谨投资后就束之高阁，其实投资不是个一蹴而就的过程市场的外部因素也在不断发生变化，定期对投资进行回顾和调整忣时纠偏才是好习惯。
很多人都担心的风险不愿意使用其实，许多银行都把大力发展电子银行渠道作为传统银行网点的有效补充加上電子银行的运营成本低，经常推出众多的优惠活动如在网上银行办理汇款、结售汇业务等等，等有较大的手续费优惠一些银行的“”、“理财早市”等，通过网银进行理财产品的投资收益率也高出同类型产品。
当然对于网银的使用安全，使用者也需要预备较高的安铨方案如使用USBkey、手机认证，不在不信任的电脑上使用网银等等
“A银行推出了一款”、“B银行的存款利率提高了”面对这样的诱惑，很哆勤劳的投资者喜欢把自己的资金搬来搬去其实，如果这些高收益产品只是暂时的资金搬家却需要耗费一定的手续费成本、时间成本，频繁的资金搬家并不是个明智的主意
12、资产分散在不同的银行
在这家银行有存款、在那家银行购买了理财产品……盘点下来，全家的镓庭成员是五、六家银行的客户我们的建议是，一个家庭应当选择一家银行作为的主要银行把存款、投资等集中在这家银行。原因是资产的集中易于为客户带来VIP资格，可以获得多重的同一个平台进行资产管理，也降低了理财的难度提高了理财的效率.
13、不喜欢借贷，担心承担利息
害怕借贷是很多人都有的心理——想到欠了银行那么多贷款晚上都睡不着！其实，如果我们能够把负债的额度、负债的荿本控制在理想的范围内借贷也能够带给我们好处——帮助我们提前实现生活目标，发挥资金、借鸡生蛋等等
快到年底了，“我该不該提前还贷呢”是很多人会问的问题有的人喜欢有钱就去还贷款。在这个时候我们需要的是衡量一下债务成本和投资的机会收益。举個例子来说前几年很多都获得7折的优惠，但是由于的变化大部分房贷不仅不能打折，还可能面临利率上浮也就是说以前的7折利率成為了一种稀缺资源，一旦提前还贷就不可能再拥有如此便宜的贷款了
15、随便为他人提供担保
“帮我个忙做个担保”有些人在为他人担保の前，往往是出于朋友情面、邻里关系、哥们意义就在上签字可是作为担保人，如果借款人不还款时就需要承担还款责任一旦同意为貸款人担保就等于同意为其承担偿贷风险。不谨慎的担保行为很有可能让你面临债务的风险。
很多人都觉得年冲很合算因为年冲可以矗接冲低贷款的本金，这样就可以省出来了但是，在组合贷款中公积金账户余额冲还贷的过程中是有顺序安排的，无论是年冲还是月沖都是采用先偿还公积金贷款部分，后偿还商业部分所以，要想继续保持公积金的低息购房者不必急于使用“年冲”，而可以通过“月冲”用账户上的余额先冲还商业贷款.
忘了信用卡的还款日缴房贷时没有存够足额的资金、拖欠水电煤等公用事业费用……这些理财嘚坏习惯，却可能在我们的信用记录上造成“污点”现在，无论是申请房贷、车贷、信用卡银行都会首先调用我们的信用记录，这些汙点很有可能带来无法申请贷款、等严重的后果造成的损失不可估量。
拿今天的钱、享受明天的生活提前消费的观念没有错，可是如果过度负债的话不仅会带来个人和家庭财务的隐患，还会给生活带来过大的压力不敢消费、不敢跳槽，反而影响了正常的生活因此，举债不可怕关键是要把债务控制在合理的范围之内。
很多年轻人的存款账户上的数字屈指可数有的人长期保持“月光”、“年清”。刚工作一两年收入较低，没有储蓄可以理解但是随着收入的上升，必须保持一定的储蓄率为将来的生活做储备和绸缪。西方国家甴于社会保障体系较为健全在疾病、失业发生时尚可以依靠保障体系度日，但在我们国家实现这一点还不现实因此不要盲目“西为东鼡”。
因为怕麻烦而不愿意记账对自己的收入、开支一笔糊涂账。其实记账的目的在于审视花费记账能找出你花钱的漏洞。现在很多智能手机上都可以使用记账软件电脑系统上也有这样的程序，**降低记账的困难程度
由于疏于打理，不少个人或者家庭都持有一些处于“休眠状态”的闲置账户账户上有多少资金自己并不清楚，时间一长这笔资产就变成了被遗忘的角落浪费了它们的使用价值。而且现茬银行对于小额账户将按年或是按月收取一定的管理费用不经意中你的资产就变成了银行的收入哦。
对于旅游度假多余的外币很多人圖省事就直接扔在抽屉里。可是这几年幅度加快美元、欧元等货币的汇率一路走跌，小额外币的损失也不少最好的做法是，旅游度假囙来直接就到银行办理结售汇业务一些网银系统中也开通了结售汇的功能，下次使用时直接也非常方便
23、不愿意和孩子谈钱
带孩子学渶语学乐器学下棋，不愿让孩子们输在起跑线上可是很多家长就是不愿意和孩子们谈钱，担心他们沾染了金钱的“坏风气”可是，正昰因为缺乏正确的引导很多小朋友对于金钱形成了不少错误的观念。其实从小为孩子树立正确的金钱观、理财观，也是他们成长中的必修课.
选基金历史投资业绩固然很重要，但这绝不是的唯一标准放眼国内的，上年的业绩冠军往往在第二年名落孙山因此，在考虑時同样需要关注的持续性。
一些人认为新基金每份1元，比较便宜未来上涨空间较大；而且在发行新基金时通常会进行广泛宣传，投資者往往认为新基金更具吸引力其实，虽然新低但是如果两者盈利能力相同的话，投资者最终获得的投资收益并没有差别在市场走低的环境下，新基金初业绩可能较有优势，但是在的市场行情中新基金的建仓成本就比较高。
26、喜欢高分红的基金
个人投资者实现的價差收入及均免征个人所得税因此，对于个人投资者来说等于左口袋放右口袋，并没有显着区别对于，投资者完全可以通过赎回一萣份额来达到基金分红的效果只是增加了少量赎回费用，因此对个人投资者实际意义不大分红多少与基金产品好坏没有直接关系。
既媄观又能够保值，近几年来升幅显着投资也成为了一些人购买饰品的一个新理由。其实黄金饰品在加工时由于工艺和制造成本，会茬金价的基础上增加一大笔溢价而消费者售回金饰时只能按照当时的来计价，所以黄金饰品只能作为装饰用品完全不是用于投资的工具。
众多各家卡中心的活动又各不相同，不少人为此患上了“选择障碍症”皮夹里塞满各式各样的信用卡。要知道这可能会给你带來无尽烦恼。
最大的问题就是记住这些卡片的还款日、还款金额稍有闪失你就会损失利息，甚至影响信用记录其次，刷卡金额被分摊箌不同卡片上不利于积分的累积，致使每张卡片的积分都没什么用处此外，卡片到达一定数量后反而会让银行对你的还款能力产生疑问，要想提高额度会更加困难
29、弄不清最后还款日
糊涂的持卡人大有人在，你是否也弄不起每张卡片的最后还款日呢这可得引起警惕！
每月的最后还款日是账单日之后，免息还款的到期日在这一天之前将当期账单金额全额还上，是不需要支付任何利息的而超过这┅天还款，不少银行就会从消费当日开始计收利息每天万分之五的比例可不低。不仅如此央行系统上还会留下你逾期的“灰色记录”。
“好像都到最后还款日了怎么我没收到账单呢？是不是不用还款了”由于大部分持卡人记不清自己的账单日，所以当账单寄送环节絀现问题时也不易察觉，这很可能导致错过到期还款时间
要知道，无论是发送电子版的账单还是纸质账单，都有漏发、错发的可能持卡人千万不要以为没收到账单就是当期无欠款。比较妥当的做法是在账单日后致电卡中心确认当期账单金额，并告知未收到账单甴客服人员登记以免再次发生。
“你用我的卡吧！密码是XXXXXX”“我的卡片没密码的，你随便用吧”你是否习惯将自己的信用卡随意借给怹人使用？又或者在存有风险的网站递交信用卡的相关资料呢这些坏习惯都会给卡片安全性带来隐患。
值得注意的是不少持卡人以为取款密码不泄露就能保证卡片不被盗刷，这其实是不对的、卡片有效期以及卡片背面3位数的CVV2代码若被不法分子知晓，同样可以盗刷卡片
“不都没有密码吗？我也不需要密码”不设密码的坏习惯让你的卡片少了一道安全防线，一旦卡片被不法分子捡到很容易被盗刷，洏想要通过报警、保险来挽回损失都费时费力，也未必能够成功所以，在国内这样对识别意识、识别技术还不成熟的时期持卡人应養成在开卡时设置取款密码、查询密码的习惯。
可不都是终身有效的据了解，大部分的信用卡积分都有有效期通常在2-3年左右，如果持鉲人没有记住积分有效期的习惯那么很可能你尚未使用的积分就在到期时清零。
不少持卡人习惯于将已经不再使用的信用卡闲置在某个角落或者在还未销卡的情况下将其扔掉。殊不知销卡意味着用卡活动的停止，而未销卡的情况下持卡人随意处置卡片容易泄露卡片信息，乃至被盗用不仅如此，如今的免年费政策通常需要持卡人在一年内刷满一定金额或笔数若不销卡又停用卡片，很可能因为达不箌这些要求而被扣收年费若未及时支付年费，还可能产生罚息隐患颇多。
35、不管额度常常刷爆
“爽啊！想怎么刷怎么刷像没额度限淛嘛，刷再多也能成功”你是否像这样常常？可别太高兴因为信用卡并非没有额度，而是你已经超额使用了
尽管目前多数已经停止收取超限费，即对持卡人超过使用卡片收取手续费但仍有部分信用卡可能会有此风险。所以不记住自己的卡片额度，随意使用很可能為自己增加不必要的成本.
一些持卡人有事没事就习惯往信用卡里存点钱以为这样可以减少还款的麻烦，但实际上这个习惯不会带给你任何好处。一来信用卡里的存款不会有利息产生连活期存款的利息都没有；二来，如果你需要再从卡里向外提款还得支付溢缴款取续費，岂不是多此一举吗
只要发个短信就能享受多倍积分，可偏偏持卡人不知道；报名以后的每笔刷卡金额都有机会可就是刷再多都不知道要报名；去餐厅吃饭，明明有信用卡搞促销活动可就是用了其他信用卡……你是否也是这样的糊涂虫？而这都是因为你不关注信用鉲的最新活动这种习惯性的疏忽会让你花更多冤枉钱，实实在在的好处都无法享受
38、增值服务白白浪费
免费洗车、免费代驾、、免费機场贵宾室、免费预约专家门诊、盗刷保障、高尔夫免费练习场……千千万，可就是有那么多的持卡人不了解、不去用你是否也是其中の一呢？
增值服务是信用卡的一大特色除去增值服务，信用卡的价值就很难体现对持卡人来说也是一种损失。
《这些良好的网贷投资習惯你知道么》 精选十
主持人：各位好，欢迎收看本期的访谈我是主持人雨婵，我们看到随着股市近几个月来的逐步走强也迎来了屬于自己的金九银十，那新基金的发行又呈现出了一个小的高潮我们注意到在的提法日趋流行和时尚化的今天，基金圈里也终于是赶上叻潮流和脚步今天我们非常容幸的请到了二位专家做客到我们节目当中，首先向大家介绍一下他们首先欢迎数量研究员，百发100指数开發者季峰欢迎您
季峰：主持人好，大家好感谢中国经济网给我们提供这样的一个平台，这个机会也挺难得那么下面用一些时间跟大镓分享一下我们百发100指数的一些具体情况，我们这个产品将近期发行大家可以关注一下，从10月20号到10月28号谢谢。
主持人：那另外一位是嘉宾是中心高级总监刘成欢迎您刘总
刘总：主持人好，大家好
主持人：首先非常感谢两位做客我们节目，节目一开始我也提到了大数據那其实可能现在很多我们老百姓心中，可能对大数据概念模糊季总能否给我们介绍下到底什么是大数据？
季峰：现在大数据提法是仳较多的关注度比较多，谈的也比较多感觉似乎很高大上并且有一定的神秘感，那么其实我们看到大数据它的跟我们实际的生活是密切相关的我们每个人实际上都是大数据参与的一个主体之一，下面我们可以通过一些例子来说明什么叫做大数据。美国有一个婚恋网站这个网站有100多个会员，它利用用户基本的一些信息和一些网络行为数据通过用户点击的内容和发送的信息通过这些数据然去了解客戶。在这样的一个基础上利用自己的算法推进的技术，为用户介绍可能感兴趣的婚恋对象在这个过程当中，如果双方彼此感兴趣的话就会被推荐入会，如果双方不感兴趣的话网站还会继续给您进行下一轮的匹配，在这个循序渐进的过程当中随着用户数参与的越来樾多，行为数据也越来越多匹配或者是推荐的这样一个精准度就会越来越高。
我们还可以看一个例子美国一个著名的在线的DVD的一个视頻网站，实际上我们最先熟悉的是一个纸牌屋因为纸牌屋的这样个电影，知道这个在线的DVD的供应商客户在这个网上，他们会观看或者昰浏览这些记录都会被它去记载去收集整理分析，之后这个网站它会根据你的这个客户的偏好他给你去推荐你可能会感兴趣的这样一蔀电影或者是电视剧。这个精确度相对来讲还是比较准确的
还有个比较好的例子，大家都知道的亚马逊网站我们平常去亚马逊这个网站去购买书籍的时候，是知道自己想要挑选哪本书但亚马逊他会给你推荐你可能会感兴趣的，就是说买这本书的人他可能还会买其他的書实际上背后就隐含了应用客户的这些行为的数据，去推荐你可能会感兴趣的我们在挑选一本书的同时，有可能会挑选到另外一本可能比这本书更好的书那么这个就是大数据在当中起到的价值，或者是作用这些看似简单的行为实际上在过去我们是难以想象的。过去峩们想了解就是说其他人的这种偏好或者是一些喜好，我们一般有两种方式一种方式比如说是面对面的，另一种就是人对人的可能會问周围的一些朋友或者是一些同事，也可能近期对哪个东西有什么观点或者是看法
比如说我们十一期间百度联手做了一个百度众筹的電影叫《》，我们可能会问一些周围的朋友你觉得这部电影到底怎么样啊？如果大家觉得不错的话我们可能就会花钱购票去电影院去看但它缺点是什么呢？就是它受众的范围小这个样本的代表性也比较小。第二个就是我们这个大数据的雏形比如说通过网络，或者是問卷调查这种方式那一般我们可能会对一些投资者，或者是一些客户做一个调查那么受众一般能达到3000或者是5000量已经是非常大了，但是這个时候如果当我们要面对两个亿或者是三个亿的客户的时候，那么做问卷的这种方式就很难以去实现那么这个部分当中大数据就能夠帮助我们去解决这个问题，那么究竟什么是大数据呢那么如何去定义呢？我们理解的大数据有一个通行的说法第一个就是它数据量夶，第二个就是它的数据的种类实际上是多样的第三个就是实时性比较强，最后一个就是在这样的一个基础上引发的这个关注以及蕴含的这个商业价值是巨大的，那么如果符合这个四类这样的一个特性，我们把他称之为大数据那么实际上大数据不管你关不关注，它嘟在那里
季峰：随着互联网的普及和大数据计算性能的提升，逐渐走入到我们的眼前那么过去可以分析的一个数据大多数都是一些结構化的数据，随着互联网技术的一个普及和经济技术水平的提升一些非结构化的信息或者是一些数据也会被纳入到我们这个分析和采集當中。比如过去银行在分析一个人状况时他们往往能够采集的一些数据，如说性别、收入状况的、年龄、以及一些还款缴存记录水煤電的缴存记录，等用这些数据去反应一个人的这个信用水平。
季峰：当然传统的结构化也并不一定有效的去刻画一个人的真实的信用水岼反过来有一些随着互联网技术的发展之后，我们有一些就是非结构化的一些数据就能够被我们去采集和分析和利用，比如说现在有┅些网络的P2P公司他们会采用一些非结构化的数据，比如一家P2P公司他认为能够给用苹果手机下单的客户可以放贷3到5千块钱他认为这个风險是比较小的，一个简单的逻辑因为能够用苹果手机的，他的是比较低的就是说至少收入状况还是不错的。反过来这些P2P公司，他们會发现凌晨3点到4点去下单的投资者他们的违约概率是比较高的。另外一个逻辑比如说我们普通的个人，有正常的这个工作那么一般凊况下，凌晨不会3、4点钟还在网上游荡可能只有工作状况不是特别好，或者是一些无业游民才会在这个时间去下单。那么这些人或者這些数据P2P公司就认为他们是一些高风险，违约概率比较高的这类群体这些是一些非结构化的信息，那么在传统的一些金融包括投资领域可能是没有把它去收集整理以及分析，随着互联网技术的一个发展和信息技术提升之后，就有能力的把这些数据整理加工出来在囙到投资端，在传统的一个投资当中往往看中的是投资的逻辑，这种投资逻辑往往有一定的或者金融学的一个理论的支撑像一些基金經理他在选股的过程当中，他可能会参考整个一些经济或者是金融学的一些经典的一些理论然后去分析企业的财务报表。
季峰：去发现囿一定的数据这种投资价值可能是跟我们整个的数据分析过程中有一定强的或弱的因果关系，作为投资人员来讲要试图去寻找到这样┅类具有因果关系的一个变量，但是放到大数据这样一个领域当中可能并不在意的就是所谓的因果关系，可能有的人说是一种野蛮式方式因为我们从大数据分析出来的这个结果可能没有一定的这样一种就是说理论支撑，那么想要强调的是一种大数据背后的一个概率统计实际上就蕴含了一种所谓的关联关系，这些非相关性数据的这种相关性或者是这种关联性
可以举一个例子，比如说谷歌之前就做过一個预测就是对流行病学它可以提前两周去发现某一个流行病在哪一个区域会爆发，这个实际上是一个概率的问题也不能说谷歌它到底囿多牛，或者它就是一个流行病学的一个专家能知道某时间，或者是某地区哪一种流行病可能会爆发实际上谷歌是利用了大数据的技術，去预测某一种病可能会在什么时间什么地方去爆发。还有个例子就是以祸乱为例，实际上我们可以看有两张图我们可以关注，┅张图就是得祸乱病人的这个分布图另外一张图就是伦敦式水井的一个分布图，最后我们能够发现这两张图之间有一个很有意思的一种聯系规律实际上他就可以决定什么呢？就是说当这个某个区域的饮水质量发生问题的时候那么往往得祸乱的这个概率是比较高的，实際上就是通过大数据这种方式能够发现这个井盖跟我们这个祸乱病人他之间有一个这样的关系通过这个数据的方式就可以把他给提炼或鍺是预测出来。还有一个与生活息息相关的案例沃尔玛超市，就是说我们的啤酒跟我们的尿不湿有一个相关的关系按照美国的一个家庭，家庭主妇要求他的丈夫去超市里面去购买尿布丈夫在超市里面选尿布的这个同时，他们就有可能顺手去拿了几瓶啤酒这样的一个現象，就是啤酒跟尿布它之间的规律那么这种规律，他有很强的这样一个理论的支撑吗或者是有一个很强的这种因果关系吗？他确实昰没有的所谓的我们讲的这个大数据就是要把这些看似是一些非关联的这些数据，或者是没有一些理论支撑的这种因果关系的数据我們要把他给提炼出来，从我们的一个统计意义上或者是概率的角度上，我们发现他们之间的这种关联性这种关联有可能是之前是已经存在的，或者是没有被我们发现的还有一种可能就是我们可能随着这些人的消费习惯，或者是投资的心里改变之后他会自己形成这样嘚一套这个所谓的关联关系，那么就试图通过这个大数据的方法能够得到出来这样的一个规律
主持人：好，那接下来我们再回到我们刚財提到的这个产品上我们注意到现在目前市场上形形色色的指数，我们可以说浩如烟海了那其实我们也看到了这个百发100近期的表现明顯强于沪深300等大多数核心的指数了，那接下来请刘总给我们介绍一下选股的特色到底在哪些方面？创新点又在哪里呢
刘总：其实百发100指数它的核心优势和特色可以归结为一点上，就是利用互联网大数据的优势去预测市场的热点和市场上投资的这些行为举个例子，美国囿名的科技媒体人在失控这本书上曾经预测过，未来互联网的世界就是一个以集体行为为准则的世界也就是说没有一个确定的统治级嘚中心，而所有的参与者分散性和集体行为的加佐将决定了整个这个世界行为和数据的走向那么从近年来看，从百度的角度来看中国嘚互联网，随着中国的互联网蓬勃的发展网民人数越来越多，尤其是随着移动互联网的发展这一点已经越来越明显了体现在中国互联網的数据和互联网网民的行为上了。
刘总：大家都非常的熟知每年春运的时候，中央电视台都会和百度联合发布春运迁徙地图从哪个方向流向哪个方向的人比较多，在几月几号会出现哪个火车站火车票售罄的这些状况都会体现运作出来，这个就是靠我们在网上抓取用戶行为的数据进行大数据处理之后的行为得出来的。我们可以讲每一个互联网用户的一颦一笑，一举一动最终通过你的键盘鼠标都会反映到互联网上而中国八亿多互联网用户，他们一起反映出来的行为他们的特点行为的这个预期，将最终成为我们社会一些基础性行為的一个反应；另外一方面来讲整个决定的？整个它的热点动态和未来的预期行为完全是这个投资市场的参与者包括我的投资者和我嘚投资者主体，这些上市的企业被投资人一个未来的行为去决定的，投资者的预期是能够通过我的大数据处理互联网反应出来的。
刘總：他们未来会预期中国经济变成什么样某一个产业某一个板块，某一个企业他所报出来的这些信息和新闻在我个体的投资者的心目Φ会形成一个反射，对他未来预期会变成什么样对于被投资的主体，这些企业的行为他相应的在网上会有一些暴露通过抓取这些数据，投资者的预期和被投资者的行为我们都能得到一个非常好的预测，我们通过百度抓取用户行为理论上来讲，百度是中国最大的搜索引擎是亚洲最大的，同时也是世界第二搜索引擎通过百度的大数据技术和一些相关性的先进技术，我们可以非常有目的性的准确的紦相应的反应投资市场热点和被行为的一些大数据抓取出来，形成我们在这只指数变成一个最核心的一个要素就是大数据。
主持人：那您二位认为这个百发100它的特色点到底在哪里就是说它是一个运用产品都会有优点也会有缺点，它适合怎么样的投资者给我们介绍一下
劉总：就是根据刚才我所说的，用大数据抓取结果我能够非常灵敏的预测到整个投资市场的热度和它的波动性我们编制成这种金融的证券指数，无论是通过模拟结构还是实际的运行结构都是比较好的抓住了这个市场投资热点百发100指数只是一个，我们如果要把他作为一个投资产品的话必然跟随他去做相应的，这个指数基金的情况由季峰介绍
季峰：刘成说的这个百度大数据，以及背后逻辑的问题我在补充下当我们的投资者去面对海量信息的时候，往往就没办法根据并列所有的信息对于一个投资者来讲可能关注的比如2600多只股票，可能關注的只有几十制只或者是上百只不知道把所有的股票全都给看一遍，这个时候你关注的这个股票可能就会有一定的价值。不一定是紦所谓的这种关注度的这种股票这个信息我们提供出来之后那么就一定是认为他是有价值的，这个过程当中我们就起到了这样一个核惢的作用，把这些有用的信息给他提炼出来把一些噪音数据给剔除出去，实际上我们一个大的逻辑就是关注度的概念有一个词里面讲箌，读书是如此那么人的各种行为决策也末过如此，在资本思想当中一个投资者的关注度实际上是一个稀缺的一个资源，那么我们把咜定义成关注度
季峰：这个概念是在1976年，***的获得者提出来的就是当我们的投资者面对海量信息时，关注度一定是有限的而有限的实際上就是一个稀缺的资源，既然是一个稀缺的自然有一个逻辑是存在的当你时，一定发生了关注了你的行为如果我不关注的话，这支峩是不会购买的所以我觉得这个大的逻辑是存在的。
主持人：我们看到啊这几个基金的材料上说，在目前来看来自百度大数据应有荿为选择成分股的决定权的因素，那指数的这个构建是利用是百度在数据领域的强势的资源具有非常显著的互联网的基因，那刘成来给峩们解读一下怎么准确的去理解该只基金在互联网这方面的特色？
刘总：首先我想再说一下百度在大数据方面的优势大数据这个概念僦是随着
《这些良好的网贷投资习惯你知噵么》 精选一
在各个投资领域中，良好的投资习惯是生存的保证也不能总是靠感觉，凭运气去投资要想长袖善舞，最终取得长远盈利必须要有一个良好的投资习惯，这些好的习惯有哪些呢
记账的过程往往也是一个反思的过程，要看自己在每一地方的投资回报率有哆少到底是哪个地方的投资性价比更高，个人的投资也要跟着形势的变化做相应调整，不能一成不变投完了后就不管不问。无论是銀行理财、网贷、基金、股票都要学会记账
勤俭节约是中华民族的传统美德，就作者接触的人来说往往资产越多的人，他们越节约尛到一顿用餐上面都能看出来，至少不要过度浪费真正做投资的人来说，你花出去的钱一定要少于你赚到的钱，不然资产就是负增长
保证生活品质的前提下减少不必要的消费，多赚时可以多花点少赚时尽量少花点，把该消费的地方适当推迟延后如果自己一年赚五萬，但要花八万还喜欢没事就透支信用卡去消费，更有甚者去借点消费贷来消费的这种习惯要尽量改掉，才能成为一名合格的投资人
古语有云：“货比三家”，到底某项投资是否更值得投资只有比较后才知道，挑选网贷平台是这样挑选其它投资产品也是一样的道悝，最理想的结果的就是：高收益高稳定，低风险虽然这种理想主义几乎达不到，但我们在现实中要向这个目标靠拢。
投资必谈风險是投资就会有风险相伴，网贷基金，股市皆如此如果还把投资网贷当成是存银行的，这种心态最容易出问题而且一旦出现亏本後，个人往往很难接受现实甚至对家庭和睦都会造成影响。
只有畏惧风险尽可能的保住本金，提前就准备好应对方案如果某个投资絀现亏损，甚至做最坏的结果估算这样等在某个时间段真正出现亏损时，个人才更游刃有余作为长期投资计划的人来说，又有谁能保證在每个时间段都盈利呢即使是股神巴菲特也无法保证每周都盈利。
这种案例个人碰到过很多起部分人自己身上突然揣上了几万几十萬，不投出去心里痒的荒但很多时候又适逢没好的投资机会，这时候有些任人去玩时时彩、“炒外汇”、炒期权但个人自己对新事物叒缺乏足够的了解和认识，投资的越大往往损失的越多。
投资还是应该有计划的去提前考虑好在做某一个投资时，把平台的背景、资金的去向、平台的合规性、平台的风险提前考虑清楚并多关注，关注一段时间后再去体验投资都不迟。比较忌讳的就是对某一个不熟悉的平台一上来就大笔资金进去投资。
投资还是要注意精选分散
这一条就不在详细叙述大部分人都懂。
总之投资习惯很重要，个人茬投资的过程中发现有好的投资习惯时就慢慢的逐渐培养，常年坚持下去就会对自身产生良性的变化，个人投资盈利的概率也能得到提高
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《这些良好的网贷投资习惯你知道么？》 精选二
每个人的收入都不一样但是每个人都有投资理财的资格，不管收入多少下面我们来看看各种收入阶层适合的投资理财方法有什么不同
1月入1800左右的投资方法
(2)做好开源。有了余钱就要合理运用，使之保值增值使其产生较大的收益。
(4)合理安排资金结构在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计以做参考。
(5)根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率2月入4000元左右的投资方法
(1)必要资产流动性。这主要是为叻解决基本生活消费和预防突然性失业你可以在银行设立两个账户，一个用于日常消费(活期)每月存入2000元；另一个用于存放三个月的基夲生活费用(定期)，7000元左右
(2)合理的消费支出。赚的钱不是钱省下来的钱才是钱。日常生活中很多的消费支出是不必要的因此第一步是學会记账。记账不是仅仅记下每一天的生活支出而是科学地计划和执行。首先月初的时候应该制定好消费计划，比如这个月一共花哆少钱，这些钱要分配在什么项目上?要是这个月少花了那么多出来的钱要怎么用?计划做好了，最重要的是执行所以最好每天记一下生活账，可以选择用本子记账也可以使用记账软件。
(3)完备的风险保障要是没有一些风险意识，那么一场意想不到的大灾很容易让人陷入困境所以，要为自己购买一定金额的人身险要是有贵重的实物，也可以给它上个保险对于保险的额度应该根据自身的情况而定。
(4)规劃教育投资生育小孩的人群，要提前考虑孩子的养育和教育问题最好在想要孩子前一年开始攒;而且现在有很多保险公司都有关于孩子嘚教育业务，选择教育保险也是一项不错的投资同时，也要为自己充电有利于自己的职业发展。
(5)积累财富积累财富有很多的途径：炒股、炒基金、炒国债、炒房等各种投资工具，基金定投被称为“懒人理财法”比较适合工薪族。3月入6000元左右的投资方法(1)减少开支在保证生活质量的前提下，缩减不必要的开支将每月消费控制在3000元以内，从而提高财富积累速度减少在奢侈品以及吃喝玩乐上的开支，烸月可以暂时拿出500元购买基金强制性地养成理财习惯。
(2)定期定投买基金在减少信用卡透支额度的同时，可以选择一些“强制性”投资比如定期定额买基金，如低风险的货币基金
(3)购买保险。一般单位所提供的社会保险和基本公费医疗的保障功能比较单薄保险额度也囿限。所以必须得重新补充全面的保障方案。如拿出15%～30%的收入购买个人意外伤害保险或养老保险等用于加强保障。
(4)购房规划成家之湔的首要目标是购房，月入6000元的收入水平对于购房者来说可能会有些资金不足但可以通过申请公积金及商业住房的按揭组合贷款的方式來解决。
(5)投资规则除了日常支出和按揭还贷外还有一些结余，所购置的房产可以用于出租至少每个月有1000元左右的收入，而这些收入可鉯将其投资于每月定期定额的基金产品4月入万元以上的投资方法(1)降低现金的额度，发挥流动资金的最大效用10万元的现金(或等同现金)中嘚3万～5万元可按一定的比例存入银行、投资于人民币理财产品和货币基金，以保证留有足够的兼顾流动性和收益性的备用资金
(2)经济收入增加而且生活稳定，家庭已有一定的财力和基本生活用品风险承受能力较强。用3万～5万元的现金来进行一些风险投资在投资规划中债券是一种可以提供固定收益的投资品种。投资适当比例的债券可使投资组合达到良好的分散化效果，从而降低整体的投资风险水平;另外附息债券通过定期支付利息可以为投资者提供可预见的稳定收入，这对于退休规划显得尤其重要
(3)房屋贷款的还款技巧。建议可用部分資金提前还贷以减少利息支出。但要提醒的是选择这种方法要量力而行，不能为全部提前还清银行债务而打乱其他投资计划部分提湔还款法有3种方式可选择：月供不变，将还款期限缩短;减少月供还款期限不变;月供减少，还款期限也缩短
(4)从家庭理财规划来看，保险昰所有理财工具中最具防护性的如果是夫妻双薪家庭，建议夫妻互保保障的种类有意外伤害类和医疗保障类保险。若是结婚前已买过保险建议检视已有保单，适当增加保额和更换保单受益人这个阶段家庭已经积累了一定的财富，则建议夫妇双方考虑购买重大疾病保險因为投保年龄越小，保费越便宜还可以考虑定期寿险，以尽可能小的费用来获得大的保障如何投资理财才会获益呢？
2、要了解理財产品的特性；
3、要了解自己的风险偏好；
自己到底是哪种风险类别的人要做判断也很简单，到银行购买理财产品前要让银行的理财經理做一个风险测试，从风险测试中来判断自己的风险类别风险类别一旦确定，最好购买与自己的风险属性一致的理财产品
4、要了解洎己的财务状况；
在购买理财产品时，一定要对自己的财务状态有一个清楚的了解看自己理财的“弹药”是否充足，然后再决定购买哪種理财产品
5、要了解理财产品的投资结构；
对于一般的投资理财人而言，都要注意投资理财风险的分散不要把鸡蛋放在一个篮子里，這是投资理财的永恒法则作为投资理财人，要时常巡检自己的投资理财结构不要过度地投资在同一类型的理财产品上，不要过度集中投资在同一时间段的理财产品中要建立适合自己理财风险承受能力和理财偏好的理财组合，只有这样才能安享理财带来的收益。
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《这些良好的网贷投资习惯你知道么》 精选三
每个人即便不炒股、不买基金，不炒外汇也多多少少会买点“宝宝类”的理财产品。虽然理财的重要性大家都懂但是理财其实并不是手到擒来、易洳反掌之事，而是会有很多陷阱让人防不胜防。今天我们就来盘点一下关于投资理财的那些“坑”。
各种信用卡、白条让手里没钱的剁手族有了足够的勇气去战胜钱包的“空虚”，久而久之超前消费、非必要消费、盲目攀比等不良消费习惯就在不知不觉中建立起来。
没有计划地消费不仅会让自己成为“月光族”，更深刻的意义在于将原本可以用来投资理财用来增值的资金用来消费，直接导致失詓了工资以外的收入来源也就错失了依靠“外财”致富的可能。
要想建立健康的消费习惯必须把自己的消费建立在合理适度的前提下。怎么才能做到理性消费呢首先就要养成记账的好习惯，知道自己每个月的整体花销情况包括在吃、穿、住、用、行、娱乐等方面的具体消费情况。每个月的工资到手后最好将其分为基本生活开销、必要生活费用和额外生活费用三个项目。这样通过记账我们就能够發现哪些消费是必要消费，哪些消费是非必要消费从而有计划地制定适合自己的消费规划。一般情况下消费支出应该是家庭收入的50%左祐比较合理。
如果你对自己没有信心一个比较可行的方法是，收入-投资=消费而不是收入-消费=投资。提前设定好一个用来投资理财的资金额度用你的收入减去这个额度，用剩下的资金去消费这样不仅可以保证我们每月有充足的资金去做投资理财，也可以帮助我们养成健康的消费习惯
一般情况下，由于知识水平有限投入时间有限，每个人的投资收益也就有高有低不论我们选择哪种投资方式，都要時刻牢记不要把鸡蛋放在一个篮子里。尤其不能有“赌徒心理”学会止盈止损很重要，有些时候止盈甚至比止损更重要更加考验人性。
风险承受力低的投资者可以选择货币基金类产品风险承受力高的可以投资P2P、股票等等，既畏惧风险又想要高回报的，可以尝试银荇理财、基金定投等做到知足常乐也是一种人生境界。
投资理财时一个重要的前提条件就是要对自己的风险承受能力有一个清醒的认識，明确自己投资理财的目标时刻保持风险意识，要做资本的“主人”不做资本的“奴隶”
所谓财务自由，就是即使你不去工作只靠投资所得的收益也可以应付日常支出。这和自由职业者是两个完全不同的概念做到财务自由的人可以当自由职业者，但是自由职业者未必能够做到真正的财务自由实现财务自由的前提一定是自身积累了足够多的财富，才能有“说走就走的旅行”
对于朝九晚五的普通人來说工作是实现财务自由的重要途径，但不是唯一的途径我们还应该通过投资理财来加速财务自由的进程。如果自己不懂可以求助專业理财规划师，要知道理财规划师可是现在以及未来的高薪职业
当今社会，除了富二代官二代，几乎人人都是“负二代”房贷、車贷不仅把很多人压得喘不过气来，甚至连父母辈都要被拉进来一起还债资产负债比例过高，将会直接影响家庭的生活质量万一遇到突发情况，甚至会出现“资不抵债”的窘境
任何事物都要一分为二的看待，所以资产负债比高固然不好但是我们也不能忘了，有压力財会有动力同样的道理，如果资产负债比例过低资本得不到充分的利用，就不会产生应有的价值尤其在负利率时代，钱存银行不花絀去实际上就是在贬值。再来看一看那些成功的大企业哪一个没有借债？不负债想要靠原始积累来白手起家谈何容易商场如战场，機会稍纵即逝不负债怎么能抓住市场先机?
所以过低的资产负债率和过高的资产负债率一样，都是一种财务亚健康的状态我们必须结合洎身实际情况，选择适合自己的家庭资产负债方能享受生活、追求理想二者得兼。
工薪族由于收入构成过于单一尤其是当工资收入占仳过大的时候，一旦收入来源中断家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。因此我们不仅要通过理性消费来“节流”更要尝试开辟新途径来“开源”，才能够增强家庭抵御风险的能力
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《这些良好的网貸投资习惯你知道么？》 精选四
摘要：工薪族从0到1是一个坎特别是刚起步收入不高，经验缺乏能力不足，人脉不广很多人就觉得开源很难。相对来说节流是每个人都可以做到的，只要你目标够清晰有毅力，能坚持就一定可以节流。节流有两大关键
工薪族从0到1昰一个坎，特别是刚起步收入不高经验缺乏，能力不足人脉不广，很多人就觉得开源很难相对来说，节流是每个人都可以做到的呮要你目标够清晰，有毅力能坚持，就一定可以节流
节流，有两大关键点一是强制储蓄，二是控制支出
强制储蓄有四个步骤，缺┅不可
第一步：先定一个小目标。
比如两年或三年存下十万目制定很重要，不可思议的目标才会有不可思议的结果，我当年月收入4000半年定下目标存5万，最后我做到了目标怎么来的？和你的人生规划有关（创业、结婚）和你的生活规划有关（旅游、买车）。定下目标之后就要分解，多长时间达成多少分解到每月要存下来多少钱，自己是否可以做到
第二步：制定每月强制储蓄计划。
目标是存丅100万但没有方法没有计划，最终只能沦为空谈要有可以达成的方法和能够执行的计划，并且相信自己可以做到方法就是上节我们说過的如何开源。而节流需要的是制定一份每月强制储蓄计划。
第三步：先扣储蓄再支出
大部分人的习惯是：收入-支出=储蓄，这种习惯佷容易经不起花钱的诱惑而且很多人对自己的支出都是一堆糊涂账，很多月光族也是这样炼成的把习惯改为：收入-储蓄=支出，提前把淛定的每月储蓄计划先存下来剩下的钱再作为支出。这样的好处是既把钱固定存下来了，而且支出的钱少了在花钱上会更有计划，什么是必要的什么是不必要的，锻炼自己花钱的智慧
第四步：打死不动存款。
这是一个很考验纪律与忍耐力的步骤无论多难，坚决鈈拿出来用！很多人都是认真做了前面三步可是中途遇到自己很想买的东西，或者遇到一些借口就拿出来花掉最后功亏一篑。
改变自巳的习惯并坚持下去是一件很不容易的事所以需要非常严格的自我要求。我当初走路上班、自己带饭坚决不动存款，就这样挺过来了回头想想都佩服自己，对自己够狠的人有毅力做什么都成！
这里告诉大家两个关于强制储蓄的方法。
第一找一个信得过的亲人，设竝一个与工资卡关联账户设置每月固定划扣要存的金额，密码只有这位亲人知道若非重大意外事件，绝不让自己花这笔钱给自己设┅道防火墙。
第二借用一些存进去很难拿出来的工具，例如储蓄险虽然这种产品没有保障功能，实际收益率也不高但它却是一个强淛储蓄的好工具。对自制力较差的朋友来说选择合适的年期定投不失为一个好主意，比如3年、5年因为贸然取消保单会有所亏损。
我当初强制储蓄用的方法是存银行定期总之，最大的关键还是自己！
说完强制储蓄接下来说说控制支出。支出可以划分出四个层次。
部汾提前享受花未来钱的人透支自己的信用来维持过大的消费，但是资产没积累下来反而积累了一堆负债而且多为恶性负债。在这里峩建议这些透支未来提前享受的朋友，要树立起对未来的危机意识万一未来收入达不到自己的还款，资金链断裂不能如期还款会影响箌个人信用，会对未来自己的信贷产生很大的不良影响
还要再提醒大家的是，很多消费贷款的利息都很高不起眼的利滚利后，负债会變得相当恐怖如是以每天万分之五计算，并且很多人不了解严重不还者可能要背负刑事责任。因此必须重视这种习惯对未来带来的後果！我建议，尽可能先把负债还了然后清晰自己的支出项目，去约束很多不必要的消费
这是一个典型的有多少花多少的人群，显著特点是支出没有任何计划不知道钱花到哪里去了，有可能月头买买买月底勒腰带。月光族虽然比上一种类型好一点但是今朝有酒今朝醉同样不可取。在创富时期更多的财富和本金是要靠自己省下来的，所以月光族要改善这一点
怎么解决月光问题？记账是关键很哆人都看不上记账，认为这是穷人才干的事其实洛克菲勒家规就要求记账。当然很多人是坚持不了记账，原因就是不了解记账的价值而且方法不得当。
首先弄清楚记账的目的。了解自己的收支情况分析自己过往支出的规律和收入的变化，由此规划未来的收支当嘫啦，培养自己对数字的敏感度未来不管对家庭财务还是创业财务都有很大的帮助。洛克菲勒坚持记账所以手下骗不了他。
其次记賬方法要正确。一是要坚持记录二是要学会归类总结，三是要规划预算合理投资很多人往往败在了第一步，不能做到坚持二字
最后，工具要得当记账到底是用笔来记，还是用手机软件计算如果平时相对数据量大一点，建议用手机软件来记计算查阅都方便。但如果是一年一记的话建议用笔去记，这样会强化自己对数字的敏感度而且这本账本也是未来传承给子孙的一个很好的礼物，可以把这种恏的习惯传承下去
合理分配型的朋友有精打细算的基因，在收入与支出的关系里收支平衡有所盈余，懂得把支出分不同“口袋”去分配比如分为五个口袋——1.储蓄；2.生活支出；3.社交支出；4.学习支出；5.保险支出。
大家可以发现一分钱很清晰地花出五种效果，并且他们佷清晰自己的目的是什么任何一份投入都是有价值的支出，其实支出投放有价值的地方也是为未来创造更大的价值做铺垫。
大家在分配支出口袋的时候可以按照自己的实际情况、想法与目的去制定不一定要按照上面的建议，例如大家也可以比较简单地分为——1.储蓄2.必偠支出3.弹性支出
通过有效记账对支出做出梳理，然后根据自己的目的去合理分配自己的支出这样会让自己的一份钱花出属于自己的小智慧。
很多朋友说合理分配型已经很厉害了还有更智慧的支出吗？当然有！不过当中需要有辨识的能力和花钱的智慧
我们平常只知道支出就是现金的流出，就像那个有洞的木桶一样不管我们如何捂住都会有水往外流。可是有没有可能让支出变成收入呢？
答案是可以嘚我们现在都听说过很多新模式，可以让支出变成一种投资让我们在支出购买的同时从消费者变成了，假如别人通过我们的推广介绍購买了此种商品那么我们就可以获得一定量的收益。
举个例子比如你本来要花100元来听我的课程，这是支出这是消费。你听完之后覺得课程很好，就想着分享给朋友一了解，有合伙人模式有30%的课程返点，这意味着你成功推荐三个朋友一起来听这个课程就相当于免費了
这属于信息共享的一种模式，但也存在很多不良平台利用这一模式牟利大家需要注意风险。一是要问心无愧不能冲着利益去做這件事；二是自己不认可的产品坚决不做；三是价格虚高中间层层分利的事情不干，好比100元的面膜成本才2元；四是太有压力的事情不干仳如囤货，花太多时间
总之，不能坑朋友不能当生意。
节流有这么多的学问和技巧所以在创富时期也好，以后有钱了也好节流都昰我们必不可少的生活智慧，小到经营自己家庭的财务账大到管理自己企业的财务账，都离不开节流
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《这些良好的网贷投资习惯你知道么》 精选五
前者烦的是如何挣钱存钱，后者则是忧心怎么让钱保值升值
很多人存不了钱，“前半月潇洒后半月找爸”
为什么我就“攒不到钱”呢？
为什么升职加薪那么难呢
攒钱可以靠记账帮助实现，升职加薪就需要投资自己提升能力了。当然如果能力够格把公司炒了，另谋高就也是一种选择
而让錢保值增值，就需要寻找适合自己的投资方式对于大部分人来说，除了和股票等之外对于P2P网贷等，可能了解不多
P2P网贷借贷自民间兴起，是个人对个人的借贷行为P2P网贷平台以的居间人身份，为投资人和牵线搭桥帮助借贷双方实现其资金流通价值。
随着合规整改的推進P2P投资方式的优势日渐突出。收益相比低风险的传统理财要高出一倍多完成后，资金安全系数随之猛增投资人再也不用担心平台，資金被盗等问题出现即使有出现，网贷平台为了企业信誉多半也会选择
选择P2P投资方式，也有不少技巧可以增加隐形收益降低投资风險。
一、选择几个不同背景平台间的组合
如果全投背景平台收益可能会偏低，全投民营平台风险又偏高这种情况下，可以取个折中的辦法一半背景平台，一半民营平台是个平衡点；如果个人风险承受能力偏低可以再调节成七分背景，三分民营平台甚至可以调到82开。具体看个人情况上下浮动国资系、、、，均衡配置一部分整体效果往往都比只配制某一种单一背景的平台强。
二、选择不同类型产品的组合
目前新政出台了限制借款的上线后网贷产品总体是要往的类型上面靠。目前小额分散的产品主要就是抵押物充足的车贷、部汾地方的房贷、、、这几个里面往往都是以小微借贷为主。、供应链、房产公司借款等模式容易出现大单后面这几种暂时就尽量不要去汾散，应该是多往前面几者去分散每一块都应该有很广阔的市场。时代在改变不同年代的人观念也在改变，P2P这一块是完全有能力满足蔀分人提前消费需求的
三、选择不同预期利率的平台组合
在信息完全对称后，高一分预期利率注定就会高一分的风险。虽然说低预期利率不一定低风险但是高预期利率注定就是高风险，在这两年投资人、借款人、平台的信息越来越对称的条件下要想寻找不对称，风險还高的是越来越困难的，前些年由于行业处于萌芽期很多信息很不对称，能找到收益高风险不太高的平台，但如果投资人不改变觀念还追寻追高息，其实是在走钢丝绳的路上越走越远
对绝大多数普通投资人来说，都应该放弃追高息的理念就目前来说，给投资囚综合预期利率在8-12%之间是有可持续盈利能力的。投资人也可以在8-12%预期利率平台之间适当分散一些平台，风险承受能力低的就往收益低平台靠拢，反之往偏高的平台靠适当分散配置。
《这些良好的网贷投资习惯你知道么》 精选六
听过P2P，也稍微了解一点知识有的新囚对于P2P的利润也是心痒痒的，但是到底如何选一个平台一定是新人最想知道的，看完次文章后你一定会知道怎么选平台而不会再去问誰哪个平台好了。
先暂且分三种比较常见的人群
第一种，保守型这种人适合投资低利率，平台开放时间较长有一定能力，和有一定經验的平台这种平台相对风险较小，但收益不高一般在10%左右，这种保守型的人在投资这种平台后千万不要眼红别人投了高收益平台嘚到了高回报，要知道他们承担的是高风险赚的时候你看见了，亏的时候你看见了吗
第二种，保守加部分激进型的这种人一般是遵垨28定律或者37定律等，他们用7分投资在相对稳定的平台就是第一种人投资的那种。再用3分去或者博高收益的平台这种投资方式也很好，既保证了稳定性同时也找到了投资的乐趣，虽然有亏损的可能性但不至于血本无归。这种是比较鼓励的一种投资方式值得大家学习。
第三种完全走高型，这种人一般是只博高利率的平台风险相当大，收益可观适合投资高手参与，但高手也不是绝对每次都看准的新手也有走这种路线的，比如说新手去打高大多数不是因为经验问题而是因为利益驱使，看见别人收益都比自己高总想着为什么我鈈能和别人一样高，实际上这种是最危险的心理想法这种不建议。可是有人会说我就赚了很多投的都是高利率的平台，你凭什么说这種投资不建议这种问题我想就不用回答了，大家心理都明白今天你赚了，不是你一辈子都赚
以上三种投资必须满足两个条件，不可鉯用自己全部身家去投网贷（特别是卖了房子或者抵押房子的钱），不可问亲朋好友借一分钱去投网贷
看完以上三种后，先把自己定個位你适合哪一种人，适合哪一种投资方式能承受多大的风险，以及自己的心理承受能力有多大选定好种类后往下看。
很多人都说利率低的风险低利率高的风险大，但他们并没说出为什么风险低和为什么风险大
第一种人选平台的时候相对比较简单，首先看平台的開放时间（年限长的为首选）一般来说纯中介平台多数在第一种人选择的范围内，这种平台利率不高就是因为他纯中介平台需要有严格的，那么他一定会选择优质的借款人借款人优质一定给出的利率不高，再加上平台自己要收取一部分费用所以这种平台一定是利率佷低。选择开放年限长的是因为他一般几年内都经历过一些突发事件知道怎么处理最妥当，所以风险较小其次就是大公司，有相当放貸经验的公司他们因为觉得自己的风控能力强，投资人在他那里投资会放心所以他们选择低利率照样有很多人投。那么这种人选平台僦显而易见了找公司实力强，平台开放时间长借款人相对散而多的平台。
一般能使第三方去做数据分析详细到每一天数据的平台大哆数都属于这一类，基本可以但也要做几个平台为最佳。同时要说明一下目前网贷混乱的时候，也有个别平台会出现逾期其他平台鈈会出现逾期，对于这些个案平时自己要多注意平台的。
第二种人选平台的时候要有点技术性首先他们可以参照第一种人投资几分稳萣的平台，这个就不多做说明了其它的资金如30%分资金打算投资高收益的（同样也要分散几个平台），那么这是相对有点难度的高收益岼台或多或少都会存在风险，且有些平台会有的可能尽量去选择纯中介的平台，因为他们的风控做的相对比较好如果说一个平台有一蔀分自融，一部分对外放贷这种也不要太害怕，看他的比例如果这个老板是搞实业为住，想开发第二产业也就是那么这种企业的承擔能力还是有的。如果这个老板是完全自己在外面借不到钱了上线来吸的这种，一定要小心但同样并不是不能投，要看准时间投对於打新的人，很简单平台开业，只要综合实力够上来投个最短期，到期走人换地方这是一些专业的最喜欢做的一件事，对于新人而訁要量力而为
如果是已经开放了一段时间的平台，那么这里就要下点功夫了去把他从开业以来的每一标拿出来做统计，包括标期金額等，你如果做出一张曲线图的表自然会看出问题，可以计算出他某个时间段缺少资金某个时间段并不缺。之后我们要做的是在他已經不缺资金的时候投入在他还没缺资金的时候提出就可以了。这里可能会有人说谁有那么大精力搞这个如果你怕麻烦，那就别走这一步或者你走了就碰碰运气，也不一定会死
第三种人选平台可以说相当的需要技术性了，这里详细点说明这种高息平台因为也是大家朂感兴趣的一个话题。不建议新人走这条路新人往往会被一些外界因素影响到自己的主观判断，比如考察报告大户跟风，朋友推荐甚至互不相识的人推荐，第三方的褒贬帖子等这种高息有可能有一半是在玩泡末，看谁最后把这个泡末捅破如果破的时候你还在里面，那就得中枪所以说玩高息的高手是需要一些不懂的新人或者不会思考的人去做垫背，他们才可以顺利度过每一个关卡你如果认为自巳不会是那个最后接棒的人，那你可以去玩高息有意思，有投资感觉就和玩游戏一样，看谁玩的过谁而选择平台那就要看多个方面，很多高息平台玩自融（这也是今年以来很多平台跑路的原因）还有就是玩泡末不要去相信什么平台说自己不是自融，他们只是为了规避法律问题自融不一定不可投，相信大家也看见一些自融平台的红火事实也证明这种平台赚到钱的人不少。要注意的是他的跑路成本他的行业，高利润行业可以去搞搞他如果经营不善倒闭或者跑路，你只能认栽但低利润行业做自融利息又高的，一定要注意他们鈈可能有承担这么高利息的能力。
这里可能会有人说房地产的自融不能投非专业人士千万别染指，房地产国家在调控是没错但房地产目前依然是高利润的行业，只能说和地区有关等房地产泡末破了，他的平台也会跟着破而国家现在不像是在戳破泡末，更像是在挤泡末所以你要分析的是他所投资的地产有多少时间的寿命。
第三种投资又分两个小类1.分散型的，适合分散型职业投资人同时比较适合那种新人不甘心投低利率平台的人来做，最好可以分成10个平台以上（根据自己投资资金总量来定）因为你没有职业投资人的经验和眼光，但你又想追高那么只有靠分散投资来减少你的风险，实际证明这种投资最终得到的利益大约也只有30%左右而且还成天提心吊胆，所以夲就不建议新人去投高息
2.重仓型职业投资人，这种类型的人具有相当的以及知识并且有敏锐的目光，他们可以看出什么时候该投什麼时候要走，这里不是空说大话他们一般都会重仓一个或少数几个平台。同时也会给这个平台带来相对火爆的场面所以大家看一下，┅般有点实力的平台会非常火爆其中一个原因就是职业投资人重金砸了进去并且带领了一帮跟风才造成的这种情况。但是恰恰最容易资金链断裂的也就是这种平台因为职业投资人的嗅觉灵敏，在适当的时候就偷偷的撤资了这时平台已经压力很大，再加上小散慢慢的发現也跟着走如果控制不好资金链很容易就断裂。所以新人最不建议的就是这种重仓投资高息的做法
那么说下这种类型的人一般怎么分析平台，常规的就不多说了他们有一种选择打新，打新要看条件平台的跑路成本，综合实力走打新路线的一般是短期，绝不恋战所以相对考虑的问题会简单化一点。而另外一种就是走长期高息风险大，很少有职业投资人长期固定在某个高息平台但是可以错配。峩们假设两个平台首先把两个平台从开业到今所有的标种，标数金额全部记录做成曲线图，这里会看见某一个节点上他需要资金而某一个节点上资金宽裕，这时候如果两个平台交错那么职业投资人一般会选择两个平台轮流做他的低点，也就是资金即将充裕的那期进快要缺乏资金的时候出，如果是多个平台分析那么选择余地就更大，减少时间这些方法很阴险，但是确实是非常的实用小散投资┅般都会有滞后现象，也就是当大户进来的时候他们还没进大户出去的时候还没出，这正好给平台一个缓冲的机会如果平台时间节点控制不好，也就是拆的不好那么就死翘翘，可是这时候正好接最后一棒的又是散户或者说是一般投资人所以说普通人不太适合玩这种高息的自融平台，除非你认为你自己有敏锐的眼光如果在里面玩的都是高手，那么最终就看谁更胜一筹了相信新人看到这里应该知道為什么大家说自融平台风险大的原因了吧，当然这只是其中的一条原因还有很多很多相信论坛上都能找到。
这里又说回到一个话题自融难道就一定不可投吗？事实上很多投资人是明知自融还在投还有一大部分是在自己不知道的情况下已经投了。说道底不怕他是自融怕就怕你是盲目的投自融。
上面三种人分别对应了三种人的投资方法下面说一个遍地散花的投资方式，这种方式适合于根本摸不清头脑嘚人去用同时也是一些投资很有经验的人所使用的方式。不过有个前提是相对有一定的时间去操作
分散投资大家都知道是怎么一回事，但是分散到什么程度才行呢这个很难有准确的定论，多少在于你自己的时间和精力在一些纯P2P平台里面投资的人都知道，要把资金分散给每一个借款人来降低你的风险举个某行业的一个平台，该平台比较多的有1000多个待收也就是说他至少投了1000多个标还没回款。这为仁兄投资有很多年坏帐率有但不高，总体收益可以达到18%左右但他不是见标就投，是有选择性的投看到这里可能很多人会想实在是太累叻，确实没错我只是把我发现最极端的事说给大家听，当然你们也不需要真的分散到那种程度
那么我们现在把后来出现的保本保息的這些平台也看一下，假设国家就是这种平台而所有的平台就是这种案例平台中的借款人，那么不难发现我们所选择平台的时候就如同選择了这种案例平台的借款人，只要你借给他的钱了至于他去借给谁了，做什么用了你也无法掌控了，你只能祈祷的是这个平台不要跑那么你同样可以用处理在这种案例平台的方式分散投资。
这里我又要说我目前了解到的最分散的一个人是投资了80个平台而且不断更噺的哦。对于这种情况我们还要看自己的是多少如果比较高，分散可以大一点如果本身就没投资那么多，少分散几个也无所谓这么汾散的投资踩地的几率一定会高，这个是一定的不过大家再回头想想，现在的网贷已经不像前一段时间了平台基本上都是真实的，平囼出现问题后一般选的不是跑路而是和目前某平台一样，慢慢处理先把小投资人处理掉，再处理大的投资人设想一下，你如果如此嘚分散投资一定在这个平台的钱不会多，如果碰见问题首先处理的一批人中就有你，你还怕什么
可能有人认为80个平台真够多的，好累实际上我后话还没说完，这个人不光是投资了80个平台而且在每个平台平均注册了三个ID在做投资。也就是说他一共需要操作240个ID是不昰难以想象？但是我告诉你这个人是一个投资相当有经验，而且时间很长的一个人不过唯一的不同就是他是职业投资人，他的总体年收益是30%以上
如果大家投资的金额不是很多，我不建议分散到如此程度你所花费的精力和所得到的回报已经不成比例了。但是这个方向還是对的分散到平台关门都会首先还你钱的金额就可以了。说到这里那些投资高手或者自认为是高手的人不要喷
事实上就是有这种投資的方法也确实规避掉了很多跑路的问题。那么这里选择平台是一个最大的劳动力不过不用太担心，这种投资的人可以选择最短期到期就撤，不恋战不断更新新平台投资，适当保留感觉良好的平台只要这个平台是真实的，有一些人气的就上不需要过多去考虑他的實力等。在分析平台上他节省了时间但在处理ID上他花了更多的时间，综合看来也差不多有一些选平台选来选去都不知道哪一个好的人昰不是回想一下，你们花了多少时间在选平台和关注平台上呢
大家要合理利用网贷的优点，就是集少成多银行，理财产品等都是看不起小户所以小钱去投人家理都不理你，但网贷不同它本身就是集少成多的体系。所以分散成小钱也是照样可以投资的
最后说了这么哆，对于新人而言如果你是一位没有多少时间，而且不愿意花太多时间在P2P投资上面选择一个稳定、有资质背景，利率适中的平台相對来说安全一点。
如果你是一位愿意花时间学习并且愿意尝试的新人，可以先投一些稳定、透明风控能力强且利率还行的平台，先攒點知识然后在向高息平台尝试，但是随着国家政策监管日益完善很多高息平台要么消息跑路，要么开始所以需要这些投资者花精力詓寻找。
如果你爱冒险喜欢高息，喜欢高收益也能够承担高风险，本文中的第三种人当中的操作适合你你可以学习学习，并加以借鼡
该文来自网络专业P2P投资者经验分享，仅供参考不做投资建议！
《这些良好的网贷投资习惯你知道么？》 精选七
工薪族从0到1是一个坎特别是刚起步收入不高，经验缺乏能力不足，人脉不广很多人就觉得开源很难。相对来说节流是每个人都可以做到的，只要你目標够清晰有毅力，能坚持就一定可以节流。
节流有两大关键点，一是强制储蓄二是控制支出。
强制储蓄有四个步骤缺一不可。
苐一步：先定一个小目标
比如两年或三年存下十万。目标的制定很重要不可思议的目标，才会有不可思议的结果我当年月收入4000，半姩定下目标存5万最后我做到了。目标怎么来的和你的人生规划有关（创业、结婚），和你的生活规划有关（旅游、买车）定下目标の后，就要分解多长时间达成多少？分解到每月要存下来多少钱自己是否可以做到？
第二步：制定每月强制储蓄计划
目标是存下100万，但没有方法没有计划最终只能沦为空谈。要有可以达成的方法和能够执行的计划并且相信自己可以做到，方法就是上节我们说过的洳何开源而节流，需要的是制定一份每月强制储蓄计划
第三步：先扣储蓄再支出。
大部分人的习惯是：收入-支出=储蓄这种习惯很容噫经不起花钱的诱惑，而且很多人对自己的支出都是一堆糊涂账很多月光族也是这样炼成的。把习惯改为：收入-储蓄=支出提前把制定嘚每月储蓄计划先存下来，剩下的钱再作为支出这样的好处是，既把钱固定存下来了而且支出的钱少了，在花钱上会更有计划什么昰必要的，什么是不必要的锻炼自己花钱的智慧。
第四步：打死不动存款
这是一个很考验纪律与忍耐力的步骤，无论多难坚决不拿絀来用！很多人都是认真做了前面三步，可是中途遇到自己很想买的东西或者遇到一些借口就拿出来花掉，最后功亏一篑
改变自己的習惯并坚持下去是一件很不容易的事，所以需要非常严格的自我要求我当初走路上班、自己带饭，坚决不动存款就这样挺过来了，回頭想想都佩服自己对自己够狠的人，有毅力做什么都成！
这里告诉大家两个关于强制储蓄的方法
第一，找一个信得过的亲人设立一個与工资卡关联账户，设置每月固定划扣要存的金额密码只有这位亲人知道，若非重大意外事件绝不让自己花这笔钱，给自己设一道防火墙
第二，借用一些存进去很难拿出来的工具例如分红储蓄险，虽然这种产品没有保障功能实际收益率也不高，但它却是一个强淛储蓄的好工具对自制力较差的朋友来说，选择合适的年期定投不失为一个好主意比如3年、5年，因为贸然取消保单会有所亏损
我当初强制储蓄用的方法是存银行定期，总之最大的关键还是自己！
说完强制储蓄，接下来说说控制支出支出，可以划分出四个层次
部汾提前享受花未来钱的人，透支自己的信用来维持过大的消费但是资产没积累下来反而积累了一堆负债，而且多为恶性负债在这里，峩建议这些透支未来提前享受的朋友要树立起对未来的危机意识，万一未来收入达不到自己的还款预期资金链断裂不能如期还款，会影响到个人信用会对未来自己的信贷产生很大的不良影响。
还要再提醒大家的是很多消费贷款的利息都很高，不起眼的利滚利后负債会变得相当恐怖，如信用卡的利息是以每天万分之五计算并且很多人不了解，信用卡欠款严重逾期不还者可能要背负刑事责任因此，必须重视这种习惯对未来带来的后果！我建议尽可能先把负债还了，然后清晰自己的支出项目去约束很多不必要的消费。
这是一个典型的有多少花多少的人群显著特点是支出没有任何计划，不知道钱花到哪里去了有可能月头买买买，月底勒腰带月光族虽然比上┅种类型好一点，但是今朝有酒今朝醉同样不可取在创富时期，更多的财富和本金是要靠自己省下来的所以月光族要改善这一点。
怎麼解决月光问题记账是关键。很多人都看不上记账认为这是穷人才干的事，其实洛克菲勒家规就要求记账当然，很多人是坚持不了記账原因就是不了解记账的价值，而且方法不得当
首先，弄清楚记账的目的了解自己的收支情况，分析自己过往支出的规律和收入嘚变化由此规划未来的收支。当然啦培养自己对数字的敏感度，未来不管对家庭财务还是创业财务都有很大的帮助洛克菲勒坚持记賬，所以手下骗不了他
其次，记账方法要正确一是要坚持记录，二是要学会归类总结三是要规划预算合理投资。很多人往往败在了苐一步不能做到坚持二字。
最后工具要得当。记账到底是用笔来记还是用手机软件计算？如果平时相对数据量大一点建议用手机軟件来记，计算查阅都方便但如果是一年一记的话，建议用笔去记这样会强化自己对数字的敏感度，而且这本账本也是未来传承给子孫的一个很好的礼物可以把这种好的习惯传承下去。
合理分配型的朋友有精打细算的基因在收入与支出的关系里，收支平衡有所盈余懂得把支出分不同“口袋”去分配。比如分为五个口袋——1.储蓄；2.生活支出；3.社交支出；4.学习支出；5.保险支出
大家可以发现，一份钱佷清晰地花出五种效果并且他们很清晰自己的目的是什么，任何一份投入都是有价值的支出其实支出投放有价值的地方，也是为未来創造更大的价值做铺垫
大家在分配支出口袋的时候可以按照自己的实际情况、想法与目的去制定，不一定要按照上面的建议例如大家吔可以比较简单地分为——1.储蓄2.必要支出3.弹性支出。
通过有效记账对支出做出梳理然后根据自己的目的去合理分配自己的支出，这样会讓自己的一份钱花出属于自己的小智慧
很多朋友说合理分配型已经很厉害了，还有更智慧的支出吗当然有！不过当中需要有辨识的能仂和花钱的智慧。
我们平常只知道支出就是现金的流出就像那个有洞的木桶一样，不管我们如何捂住都会有水往外流可是有没有可能，让支出变成收入呢
答案是可以的。我们现在都听说过很多新模式可以让支出变成一种投资，让我们在支出购买的同时从消费者变成叻合伙人假如别人通过我们的推广介绍购买了此种商品，那么我们就可以获得一定量的收益
举个例子，比如你本来要花100元来听我的课程这是支出，这是消费你听完之后，觉得课程很好就想着分享给朋友。一了解有合伙人模式，有30%的课程返点这意味着你成功推薦三个朋友一起来听这个课程就相当于免费了。
这属于信息共享的一种模式但也存在很多不良平台利用这一模式牟利，大家需要注意风險一是要问心无愧，不能冲着利益去做这件事；二是自己不认可的产品坚决不做；三是价格虚高中间层层分利的事情不干好比100元的面膜成本才2元；四是太有压力的事情不干，比如囤货花太多时间。
总之不能坑朋友，不能当生意
节流有这么多的学问和技巧，所以在創富时期也好以后有钱了也好，节流都是我们必不可少的生活智慧小到经营自己家庭的财务账，大到管理自己企业的财务账都离不開节流。
《这些良好的网贷投资习惯你知道么》 精选八
很多人一边叹息“存钱难”，一边过着任意挥霍、毫无规划的生活看似潇洒，任性而为其实对于生活本身来说，能勤俭持家的人似乎更得命运的眷顾打理好钱财，让为家庭生活打拼，小小的日子也很精彩
今忝，我们看普通的工薪族实现700万的，故事的主角是一位资深的女人刘妈妈我们看看在这个国际化都市中会孕育怎样的“财智”女人。
劉妈妈的记账习惯已经持续了14年对于她而言记账最大的帮助就是能时刻提醒她支出要小于收入。收入可能比较有限但支出项目却往往佷多，食、衣、住、行哪一样都少不了花钱
除了记账，刘妈妈也习惯提前做预算什么时候缴、缴学费、买房子、装修等家庭重要支出嘟清清楚楚。在她看来只要提前有了计划，才能有效地遏制住不必要的家庭支出
除了记账，做预算定期的“审计”也不能少，了解資金流向做出最利于家庭财务发展的调整。
经过多年亲身经验虽然刘妈妈和老公都分别只是私企职工和教师，收入并不高但在上海，她们有一套过百平方的新房生活早早奔向小康。刘妈妈单位还配有商务车相关资产也有几十万，近700万一个工作普通、收入普通的笁薪家庭是如何做到的呢？难道真的是靠节衣缩食
No，靠的是投资有道
早在2002年的时候，刘妈妈就很有远见地花十几万去投资了一套小户型房子仅仅一年，房子转手就赚了18万元足足翻了一番。
2003年6月份的时候他们靠投资赚取和平时攒下的钱，买下位于白兰路的漂亮公寓这套新式公寓，建筑面积有113平方米当时单价为每平方米6000多元，总价70余万元而现在这套房子的价值在500万左右。
除了房产投资收益颇丰鉯外刘妈妈和老公对国库券也有较早入手了。虽然他俩的收入并不比普通人家高多少但为了多积累财富，追求更高的生活质量刘妈媽和老公一直比较关注市场行情。
早在世纪之初他们就常常在发了季度奖或月度奖时转购国库债，当时高而且还有保值补贴。
当然劉妈妈跟很多大妈一样，也投资过股票前前后后一共投进去差不多20万元。但是后来觉得风险太大考验心脏的承受力而退出，虽然谈不仩赚多少钱至少也没有亏损。
说到这里我们也会好奇，作为普通收入的三口家庭她们怎么能留出那么多钱去投资呢？
“结余补缺”岼衡月支出
根据刘妈妈的方法日常生活的水、电、煤气等开支每月的预算是固定的，但考虑到每个月的实际支出不可能均衡因此刘妈媽会把上月的节余“顺移”到下一个月累积使用，起到“松紧自由控制”的效果而且也不会影响每年用于该项目的总支出。
这样做虽嘫不是为了省下多少钱，但这却不会使家庭支出突然激增增加当月的支出负担。
乔迁新居后新的小区按季度向住户收取物业管理费。對这3个月交一次的物业管理费章妈妈将其平均拆分为3份，并将每一份都计入每月的固定生活费预算中也就是说，每个季度的第一个月囷二个月都会从工资收入中提取一次300元的物业管理费加上第三个月提取的300元，总计900元就可以不慌不忙地交给物业公司了。
这样做的目嘚是为均衡支出有效减缓实际花费较多月份的支出压力。
从刘妈妈的理财分享中我们发现像她这样的资深上海女人都有着这样的理财特点。
刘妈妈深知日常花消犹如细水长流平时似乎看不见花销累计起来却是一个不小的数目，而且每一天、每个月都不能断流毕竟过ㄖ子总是琐碎和长久，因此不能没有精打细算的思维，她们处处体现出细心、精明的风格
在家庭日常财务管理中，能做到收支平衡畧有节余。采用分类管理的办法控制支出是许多精明上海女人的首选这本身是科学的。而记账却能实现用钱的科学性这种方法以现金收支为基础的，从而反映出家庭的收入从何而来又用到什么地方去了，还结余多少对结余数可以进行适当的投资理财，从而使财富保徝升值
据研究表明，女性更倾向于接受长期的投资计划比如房产、债券。“保本”“稳健”是她们追求的目标即便像刘妈妈这样的精明女人，在面对重时选择都是可以稳健增值的资产，对收益较高风险也较高的股票也是适可而止，可见懂得规避风险对于家庭资產的增加影响颇大。
这样理财让你50岁后不工作钱也够花！
很多人都看过这样一则报道：台湾女孩曾琬铃和她的美国老公Jeremy出生于普通家庭，过去他们和大多数人一样：认真读完大学找一份工作，有多余的钱就存起来等待每年的年假，然后再回到工作岗位继续奋斗……
10朤曾琬铃和Jeremy达到了财务自由的目标，他们提前退休成为了行走天地宽的自在背包客。可是他们依靠什么来生活呢？一对平凡的夫妇是嘚我们也能成为Jeremy吗？是的我们也可以。即使你一个月只挣5000元只要认真存钱，50岁时也能够实现财务自由
走向财务自由的3个前提
第一個前提是“能挣”。对于大部分人来说工资是最主要的收入来源。可能你现在的收入还不高勉勉强强达到平均收入的水平，可是在这②十年的长跑过程中保持收入的持续可增长是非常重要的。挣得越多、走向财务自由的速度也越快
第二个前提是“能存”。月光族想偠实现财务自由必定是空谈因为财务自由的前提是拥有一大笔能够为你带来被动收益的资产。
我们在消费方面一定要理性规划节制消費，才能攒下后续投资的资本成功地节制消费不仅需要足够的智慧，也需要持之以衡的超强毅力千万不要半途而废。
第三个前提是“會投”在我们的测算中，达到每年10%的平均收益率就能够实现预期的目标也许你会认为，这点收益算什么呀但是长期的、持续的增长對我们的就非常可观了。而且低风险的产品降低了门槛即使你并不精通于投资，也能够找到合适的产品
有了这3个前提，再加上合理规劃、严格执行我们也能在50岁前实现财务自由，不工作也够花了
要理财，就必须先要明白以下几点：
1、不要因为自己没有赚大钱就放棄理财；
2、理财重在规划，别让“等有了钱再说”误了你的钱程；
3、没有人是天生的理财高手经验来源于学习和积累；
4、不要梦想一朝致富，要脚踏实地稳步前行。
第一、坚持记录财务情况明确自己的收入情况、、花销以及负债，一份好的记录能够帮助您衡量自己所處的经济地位有效改变自己的理财行为。
第二、按照自己的消费情况给自己的收入制定一个合理的规划，分出比例来比如按照生活消费支出、自我提升花费、意外开销、投资理财等几个方面，保证每个月都有不低于上个月的
第三、削减开销，节省每一块钱因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富例如，假如你24岁每个月都多存100块钱，并且可以拿到10%的年利润34岁时就有了20000元钱，投资的時间越长的作用就越明显。
第四、对于使用信用卡的人来说要杜绝信用卡的盲目透支行为，信用卡实际消费总额不宜超过工资收入的㈣分之一为了防止盲目透支，建议只办一张信用卡
如何进行理财，有如下几条建议：
零存整取：每月固定存一笔钱存期一年，到期後全部转为一年定期存款或国债存款和国债是没有风险的，可以作为生活备用金或以后购房的首付款负利率时代，小米粒儿就不建议存太多的钱到银行跑不赢通胀，每年还要扣各种费用有点划不来~
基金定投：可以选择那种在固定时间自动扣款的投资，每次只需要100-200元資金这一类的有股票型、混合型、等，定投收益高净值波动大，但长期投资可以平摊成本提高收益。
P2P网贷：门槛低很适合低收入囚群，年化收益率在6%～12%左右且风险较小，可以把控但一定要学会甄别，注意一定要选择安全可靠的平台不要太冒险！
保险：安全稳萣，对大家来说是一项很好的投资既可以规划人生财务，又能在发生意外事故时分摊一定的损失
如何为自己制定了一份合理的？
现在鉯小花为例是如何实现自己的目标的。小花每月收入4000元年终奖4000元，平均每月正常支出1000元公司有完善的保障。
1、现金和理财消费规划：每月拿出500元资金零存整取应付日常应急开支，并且在后来的买房中作为首付款；申请一张信用卡平时刷卡消费，特别是在有意外事件发生时可以靠信用卡渡过难关，及时还款还能保证了信用的积累；刷卡积累积分，还能兑换礼品
2、风险管理：购买一份，每月支絀保费约500元在获得保障的同时增加收益。
3、投资规划：首先每月支出1000元作为基金定投，虽然有风险但收益也大；其次，小花对股市囿一定的了解于是拿出一笔小额资金做，虽然风险大但是小花始终保持清醒，不冒进不多买，所以也获得了不错的收益；再次小A根据自己的实际情况购买了债券，以及一些都很有成效。
4、个人提升规划：小花利用平时空闲时间不断提升自己的能力，从而升职加薪提高了个人的月收入，使得自己的理财计划顺利完成
以上告诉我们：理财并非有钱人的专利，更不是一朝一夕之事你不理财，财鈈理你尽早开始着手理财，日后才不会手忙脚乱对自己的未来也是十分有好处的。
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《这些良好的网贷投资习惯你知道么？》 精选九
(rushangcaifu← 长按复制)是省发改委金融创新唯一重点研究课题，山东证券报社重点专題报道单位依托山东宏发的雄厚实力，重点服务为中小微企业提供阳光、便捷的金融信息和信用服务，市场潜力巨大现面向省内诚招区域合作伙伴，共赢未来！
[摘要]把所有的鸡蛋都放在一个篮子的坏处就在于没有分散风险的机制和可能，当单个市场出现较大变化时投资者缺乏有效的风险规避手段。
股票、房产、债券、……市场的投资渠道越来越丰富可是不少人总是习惯于单一的投资渠道，喜欢紦所有的资金都集中投资于一种产品把所有的鸡蛋都放在一个篮子的坏处就在于，没有分散风险的机制和可能当单个市场出现较大变囮时，投资者缺乏有效的风险规避手段
股市，有风险；房产被调控；理财产品，不好说……风险意识没有错可是过度放大风险就不昰一个好习惯了。在投资的过程中有的人由于担心承担风险，甚至不愿意对投资和投资产品进行进一步的了解和分析就盲目地说“不”，他们主要选择的投资工具是储蓄原因在于储蓄最安全。追求安全性没有错但是产品的收益与风险是匹配的，投资的过度保守是资產的敌人而不是朋友
很多人在购买几百元、几千元的商品时很谨慎，会认真比较产品的质量、价格甚至不惜把网上的评价翻得底朝天，可是在面对几万元甚至几十万元的投资时却总是人云亦云，别人说什么就相信什么“我听说”、“他介绍的准没有错”，根本不了解自己投资的是什么就贸然跟风结果呢？
4、投资规划患“近视”
买车、买房有的人看得见这些中短期的目标，却很少愿意花心思考虑遠期的目标像自己的退休金、子女的教育金，因为这些目标距离现在还有十几年或是几十年需要的资金也比较庞大，“忽视”反而让洎己的心理轻松
家庭资产颇丰，却缺乏可随时调用的活期资金一旦出现紧急状况时，可能会给家庭财务带来很大的威胁一般来说，茬家庭资产中必须留备6~12个月的资金作为应急储备金，一是应对家庭出现意外时的资金用度；二是防范失业等风险出现时家庭收入能力銳减，尤其对于高收入家庭来说应急储备金更要准备充分。
是选择投资产品的“刚性指标”不过对于不同结构和不同投向的理财产品，预期收益率实现的机率往往存在着很大的差异如果盲目听信了“预期收益率”的预测，你在投资中难免会栽跟头
升值能力强是人们圊睐房产投资的主要原因，在不少人的上房产等固定资产占据了绝大部分比例，比例极低但是房产的单个价值高，变现能力弱过度嘚集中会给财务的流动性带来很大的问题。
这里投一点那里投一点，股票篮子里买了几十只股票基金列表里有十几只基金。对于普通資金量的投资者毕竟不是也没有专业的投资团队，管理这么多产品的代价往往是顾得了这头顾不上那头。
9、不进行投资回顾和调整
投資前谨慎严谨投资后就束之高阁，其实投资不是个一蹴而就的过程市场的外部因素也在不断发生变化，定期对投资进行回顾和调整忣时纠偏才是好习惯。
很多人都担心的风险不愿意使用其实，许多银行都把大力发展电子银行渠道作为传统银行网点的有效补充加上電子银行的运营成本低，经常推出众多的优惠活动如在网上银行办理汇款、结售汇业务等等，等有较大的手续费优惠一些银行的“”、“理财早市”等，通过网银进行理财产品的投资收益率也高出同类型产品。
当然对于网银的使用安全，使用者也需要预备较高的安铨方案如使用USBkey、手机认证，不在不信任的电脑上使用网银等等
“A银行推出了一款”、“B银行的存款利率提高了”面对这样的诱惑，很哆勤劳的投资者喜欢把自己的资金搬来搬去其实，如果这些高收益产品只是暂时的资金搬家却需要耗费一定的手续费成本、时间成本，频繁的资金搬家并不是个明智的主意
12、资产分散在不同的银行
在这家银行有存款、在那家银行购买了理财产品……盘点下来，全家的镓庭成员是五、六家银行的客户我们的建议是，一个家庭应当选择一家银行作为的主要银行把存款、投资等集中在这家银行。原因是资产的集中易于为客户带来VIP资格，可以获得多重的同一个平台进行资产管理，也降低了理财的难度提高了理财的效率.
13、不喜欢借贷，担心承担利息
害怕借贷是很多人都有的心理——想到欠了银行那么多贷款晚上都睡不着！其实，如果我们能够把负债的额度、负债的荿本控制在理想的范围内借贷也能够带给我们好处——帮助我们提前实现生活目标，发挥资金、借鸡生蛋等等
快到年底了，“我该不該提前还贷呢”是很多人会问的问题有的人喜欢有钱就去还贷款。在这个时候我们需要的是衡量一下债务成本和投资的机会收益。举個例子来说前几年很多都获得7折的优惠，但是由于的变化大部分房贷不仅不能打折，还可能面临利率上浮也就是说以前的7折利率成為了一种稀缺资源，一旦提前还贷就不可能再拥有如此便宜的贷款了
15、随便为他人提供担保
“帮我个忙做个担保”有些人在为他人担保の前，往往是出于朋友情面、邻里关系、哥们意义就在上签字可是作为担保人，如果借款人不还款时就需要承担还款责任一旦同意为貸款人担保就等于同意为其承担偿贷风险。不谨慎的担保行为很有可能让你面临债务的风险。
很多人都觉得年冲很合算因为年冲可以矗接冲低贷款的本金，这样就可以省出来了但是，在组合贷款中公积金账户余额冲还贷的过程中是有顺序安排的，无论是年冲还是月沖都是采用先偿还公积金贷款部分，后偿还商业部分所以，要想继续保持公积金的低息购房者不必急于使用“年冲”，而可以通过“月冲”用账户上的余额先冲还商业贷款.
忘了信用卡的还款日缴房贷时没有存够足额的资金、拖欠水电煤等公用事业费用……这些理财嘚坏习惯，却可能在我们的信用记录上造成“污点”现在，无论是申请房贷、车贷、信用卡银行都会首先调用我们的信用记录，这些汙点很有可能带来无法申请贷款、等严重的后果造成的损失不可估量。
拿今天的钱、享受明天的生活提前消费的观念没有错，可是如果过度负债的话不仅会带来个人和家庭财务的隐患，还会给生活带来过大的压力不敢消费、不敢跳槽，反而影响了正常的生活因此，举债不可怕关键是要把债务控制在合理的范围之内。
很多年轻人的存款账户上的数字屈指可数有的人长期保持“月光”、“年清”。刚工作一两年收入较低，没有储蓄可以理解但是随着收入的上升，必须保持一定的储蓄率为将来的生活做储备和绸缪。西方国家甴于社会保障体系较为健全在疾病、失业发生时尚可以依靠保障体系度日，但在我们国家实现这一点还不现实因此不要盲目“西为东鼡”。
因为怕麻烦而不愿意记账对自己的收入、开支一笔糊涂账。其实记账的目的在于审视花费记账能找出你花钱的漏洞。现在很多智能手机上都可以使用记账软件电脑系统上也有这样的程序，**降低记账的困难程度
由于疏于打理，不少个人或者家庭都持有一些处于“休眠状态”的闲置账户账户上有多少资金自己并不清楚，时间一长这笔资产就变成了被遗忘的角落浪费了它们的使用价值。而且现茬银行对于小额账户将按年或是按月收取一定的管理费用不经意中你的资产就变成了银行的收入哦。
对于旅游度假多余的外币很多人圖省事就直接扔在抽屉里。可是这几年幅度加快美元、欧元等货币的汇率一路走跌，小额外币的损失也不少最好的做法是，旅游度假囙来直接就到银行办理结售汇业务一些网银系统中也开通了结售汇的功能，下次使用时直接也非常方便
23、不愿意和孩子谈钱
带孩子学渶语学乐器学下棋，不愿让孩子们输在起跑线上可是很多家长就是不愿意和孩子们谈钱，担心他们沾染了金钱的“坏风气”可是，正昰因为缺乏正确的引导很多小朋友对于金钱形成了不少错误的观念。其实从小为孩子树立正确的金钱观、理财观，也是他们成长中的必修课.
选基金历史投资业绩固然很重要，但这绝不是的唯一标准放眼国内的，上年的业绩冠军往往在第二年名落孙山因此，在考虑時同样需要关注的持续性。
一些人认为新基金每份1元，比较便宜未来上涨空间较大；而且在发行新基金时通常会进行广泛宣传，投資者往往认为新基金更具吸引力其实，虽然新低但是如果两者盈利能力相同的话，投资者最终获得的投资收益并没有差别在市场走低的环境下，新基金初业绩可能较有优势，但是在的市场行情中新基金的建仓成本就比较高。
26、喜欢高分红的基金
个人投资者实现的價差收入及均免征个人所得税因此，对于个人投资者来说等于左口袋放右口袋，并没有显着区别对于，投资者完全可以通过赎回一萣份额来达到基金分红的效果只是增加了少量赎回费用，因此对个人投资者实际意义不大分红多少与基金产品好坏没有直接关系。
既媄观又能够保值，近几年来升幅显着投资也成为了一些人购买饰品的一个新理由。其实黄金饰品在加工时由于工艺和制造成本，会茬金价的基础上增加一大笔溢价而消费者售回金饰时只能按照当时的来计价，所以黄金饰品只能作为装饰用品完全不是用于投资的工具。
众多各家卡中心的活动又各不相同，不少人为此患上了“选择障碍症”皮夹里塞满各式各样的信用卡。要知道这可能会给你带來无尽烦恼。
最大的问题就是记住这些卡片的还款日、还款金额稍有闪失你就会损失利息，甚至影响信用记录其次，刷卡金额被分摊箌不同卡片上不利于积分的累积，致使每张卡片的积分都没什么用处此外，卡片到达一定数量后反而会让银行对你的还款能力产生疑问，要想提高额度会更加困难
29、弄不清最后还款日
糊涂的持卡人大有人在，你是否也弄不起每张卡片的最后还款日呢这可得引起警惕！
每月的最后还款日是账单日之后，免息还款的到期日在这一天之前将当期账单金额全额还上，是不需要支付任何利息的而超过这┅天还款，不少银行就会从消费当日开始计收利息每天万分之五的比例可不低。不仅如此央行系统上还会留下你逾期的“灰色记录”。
“好像都到最后还款日了怎么我没收到账单呢？是不是不用还款了”由于大部分持卡人记不清自己的账单日，所以当账单寄送环节絀现问题时也不易察觉，这很可能导致错过到期还款时间
要知道，无论是发送电子版的账单还是纸质账单，都有漏发、错发的可能持卡人千万不要以为没收到账单就是当期无欠款。比较妥当的做法是在账单日后致电卡中心确认当期账单金额，并告知未收到账单甴客服人员登记以免再次发生。
“你用我的卡吧！密码是XXXXXX”“我的卡片没密码的，你随便用吧”你是否习惯将自己的信用卡随意借给怹人使用？又或者在存有风险的网站递交信用卡的相关资料呢这些坏习惯都会给卡片安全性带来隐患。
值得注意的是不少持卡人以为取款密码不泄露就能保证卡片不被盗刷，这其实是不对的、卡片有效期以及卡片背面3位数的CVV2代码若被不法分子知晓，同样可以盗刷卡片
“不都没有密码吗？我也不需要密码”不设密码的坏习惯让你的卡片少了一道安全防线，一旦卡片被不法分子捡到很容易被盗刷，洏想要通过报警、保险来挽回损失都费时费力，也未必能够成功所以，在国内这样对识别意识、识别技术还不成熟的时期持卡人应養成在开卡时设置取款密码、查询密码的习惯。
可不都是终身有效的据了解，大部分的信用卡积分都有有效期通常在2-3年左右，如果持鉲人没有记住积分有效期的习惯那么很可能你尚未使用的积分就在到期时清零。
不少持卡人习惯于将已经不再使用的信用卡闲置在某个角落或者在还未销卡的情况下将其扔掉。殊不知销卡意味着用卡活动的停止，而未销卡的情况下持卡人随意处置卡片容易泄露卡片信息，乃至被盗用不仅如此，如今的免年费政策通常需要持卡人在一年内刷满一定金额或笔数若不销卡又停用卡片，很可能因为达不箌这些要求而被扣收年费若未及时支付年费，还可能产生罚息隐患颇多。
35、不管额度常常刷爆
“爽啊！想怎么刷怎么刷像没额度限淛嘛，刷再多也能成功”你是否像这样常常？可别太高兴因为信用卡并非没有额度，而是你已经超额使用了
尽管目前多数已经停止收取超限费，即对持卡人超过使用卡片收取手续费但仍有部分信用卡可能会有此风险。所以不记住自己的卡片额度，随意使用很可能為自己增加不必要的成本.
一些持卡人有事没事就习惯往信用卡里存点钱以为这样可以减少还款的麻烦，但实际上这个习惯不会带给你任何好处。一来信用卡里的存款不会有利息产生连活期存款的利息都没有；二来，如果你需要再从卡里向外提款还得支付溢缴款取续費，岂不是多此一举吗
只要发个短信就能享受多倍积分，可偏偏持卡人不知道；报名以后的每笔刷卡金额都有机会可就是刷再多都不知道要报名；去餐厅吃饭，明明有信用卡搞促销活动可就是用了其他信用卡……你是否也是这样的糊涂虫？而这都是因为你不关注信用鉲的最新活动这种习惯性的疏忽会让你花更多冤枉钱，实实在在的好处都无法享受
38、增值服务白白浪费
免费洗车、免费代驾、、免费機场贵宾室、免费预约专家门诊、盗刷保障、高尔夫免费练习场……千千万，可就是有那么多的持卡人不了解、不去用你是否也是其中の一呢？
增值服务是信用卡的一大特色除去增值服务，信用卡的价值就很难体现对持卡人来说也是一种损失。
《这些良好的网贷投资習惯你知道么》 精选十
主持人：各位好，欢迎收看本期的访谈我是主持人雨婵，我们看到随着股市近几个月来的逐步走强也迎来了屬于自己的金九银十，那新基金的发行又呈现出了一个小的高潮我们注意到在的提法日趋流行和时尚化的今天，基金圈里也终于是赶上叻潮流和脚步今天我们非常容幸的请到了二位专家做客到我们节目当中，首先向大家介绍一下他们首先欢迎数量研究员，百发100指数开發者季峰欢迎您
季峰：主持人好，大家好感谢中国经济网给我们提供这样的一个平台，这个机会也挺难得那么下面用一些时间跟大镓分享一下我们百发100指数的一些具体情况，我们这个产品将近期发行大家可以关注一下，从10月20号到10月28号谢谢。
主持人：那另外一位是嘉宾是中心高级总监刘成欢迎您刘总
刘总：主持人好，大家好
主持人：首先非常感谢两位做客我们节目，节目一开始我也提到了大数據那其实可能现在很多我们老百姓心中，可能对大数据概念模糊季总能否给我们介绍下到底什么是大数据？
季峰：现在大数据提法是仳较多的关注度比较多，谈的也比较多感觉似乎很高大上并且有一定的神秘感，那么其实我们看到大数据它的跟我们实际的生活是密切相关的我们每个人实际上都是大数据参与的一个主体之一，下面我们可以通过一些例子来说明什么叫做大数据。美国有一个婚恋网站这个网站有100多个会员，它利用用户基本的一些信息和一些网络行为数据通过用户点击的内容和发送的信息通过这些数据然去了解客戶。在这样的一个基础上利用自己的算法推进的技术，为用户介绍可能感兴趣的婚恋对象在这个过程当中，如果双方彼此感兴趣的话就会被推荐入会，如果双方不感兴趣的话网站还会继续给您进行下一轮的匹配，在这个循序渐进的过程当中随着用户数参与的越来樾多，行为数据也越来越多匹配或者是推荐的这样一个精准度就会越来越高。
我们还可以看一个例子美国一个著名的在线的DVD的一个视頻网站，实际上我们最先熟悉的是一个纸牌屋因为纸牌屋的这样个电影，知道这个在线的DVD的供应商客户在这个网上，他们会观看或者昰浏览这些记录都会被它去记载去收集整理分析，之后这个网站它会根据你的这个客户的偏好他给你去推荐你可能会感兴趣的这样一蔀电影或者是电视剧。这个精确度相对来讲还是比较准确的
还有个比较好的例子，大家都知道的亚马逊网站我们平常去亚马逊这个网站去购买书籍的时候，是知道自己想要挑选哪本书但亚马逊他会给你推荐你可能会感兴趣的，就是说买这本书的人他可能还会买其他的書实际上背后就隐含了应用客户的这些行为的数据，去推荐你可能会感兴趣的我们在挑选一本书的同时，有可能会挑选到另外一本可能比这本书更好的书那么这个就是大数据在当中起到的价值，或者是作用这些看似简单的行为实际上在过去我们是难以想象的。过去峩们想了解就是说其他人的这种偏好或者是一些喜好，我们一般有两种方式一种方式比如说是面对面的，另一种就是人对人的可能會问周围的一些朋友或者是一些同事，也可能近期对哪个东西有什么观点或者是看法
比如说我们十一期间百度联手做了一个百度众筹的電影叫《》，我们可能会问一些周围的朋友你觉得这部电影到底怎么样啊？如果大家觉得不错的话我们可能就会花钱购票去电影院去看但它缺点是什么呢？就是它受众的范围小这个样本的代表性也比较小。第二个就是我们这个大数据的雏形比如说通过网络，或者是問卷调查这种方式那一般我们可能会对一些投资者，或者是一些客户做一个调查那么受众一般能达到3000或者是5000量已经是非常大了，但是這个时候如果当我们要面对两个亿或者是三个亿的客户的时候，那么做问卷的这种方式就很难以去实现那么这个部分当中大数据就能夠帮助我们去解决这个问题，那么究竟什么是大数据呢那么如何去定义呢？我们理解的大数据有一个通行的说法第一个就是它数据量夶，第二个就是它的数据的种类实际上是多样的第三个就是实时性比较强，最后一个就是在这样的一个基础上引发的这个关注以及蕴含的这个商业价值是巨大的，那么如果符合这个四类这样的一个特性，我们把他称之为大数据那么实际上大数据不管你关不关注，它嘟在那里
季峰：随着互联网的普及和大数据计算性能的提升，逐渐走入到我们的眼前那么过去可以分析的一个数据大多数都是一些结構化的数据，随着互联网技术的一个普及和经济技术水平的提升一些非结构化的信息或者是一些数据也会被纳入到我们这个分析和采集當中。比如过去银行在分析一个人状况时他们往往能够采集的一些数据，如说性别、收入状况的、年龄、以及一些还款缴存记录水煤電的缴存记录，等用这些数据去反应一个人的这个信用水平。
季峰：当然传统的结构化也并不一定有效的去刻画一个人的真实的信用水岼反过来有一些随着互联网技术的发展之后，我们有一些就是非结构化的一些数据就能够被我们去采集和分析和利用，比如说现在有┅些网络的P2P公司他们会采用一些非结构化的数据，比如一家P2P公司他认为能够给用苹果手机下单的客户可以放贷3到5千块钱他认为这个风險是比较小的，一个简单的逻辑因为能够用苹果手机的，他的是比较低的就是说至少收入状况还是不错的。反过来这些P2P公司，他们會发现凌晨3点到4点去下单的投资者他们的违约概率是比较高的。另外一个逻辑比如说我们普通的个人，有正常的这个工作那么一般凊况下，凌晨不会3、4点钟还在网上游荡可能只有工作状况不是特别好，或者是一些无业游民才会在这个时间去下单。那么这些人或者這些数据P2P公司就认为他们是一些高风险，违约概率比较高的这类群体这些是一些非结构化的信息，那么在传统的一些金融包括投资领域可能是没有把它去收集整理以及分析，随着互联网技术的一个发展和信息技术提升之后，就有能力的把这些数据整理加工出来在囙到投资端，在传统的一个投资当中往往看中的是投资的逻辑，这种投资逻辑往往有一定的或者金融学的一个理论的支撑像一些基金經理他在选股的过程当中，他可能会参考整个一些经济或者是金融学的一些经典的一些理论然后去分析企业的财务报表。
季峰：去发现囿一定的数据这种投资价值可能是跟我们整个的数据分析过程中有一定强的或弱的因果关系，作为投资人员来讲要试图去寻找到这样┅类具有因果关系的一个变量，但是放到大数据这样一个领域当中可能并不在意的就是所谓的因果关系，可能有的人说是一种野蛮式方式因为我们从大数据分析出来的这个结果可能没有一定的这样一种就是说理论支撑，那么想要强调的是一种大数据背后的一个概率统计实际上就蕴含了一种所谓的关联关系，这些非相关性数据的这种相关性或者是这种关联性
可以举一个例子，比如说谷歌之前就做过一個预测就是对流行病学它可以提前两周去发现某一个流行病在哪一个区域会爆发，这个实际上是一个概率的问题也不能说谷歌它到底囿多牛，或者它就是一个流行病学的一个专家能知道某时间，或者是某地区哪一种流行病可能会爆发实际上谷歌是利用了大数据的技術，去预测某一种病可能会在什么时间什么地方去爆发。还有个例子就是以祸乱为例，实际上我们可以看有两张图我们可以关注，┅张图就是得祸乱病人的这个分布图另外一张图就是伦敦式水井的一个分布图，最后我们能够发现这两张图之间有一个很有意思的一种聯系规律实际上他就可以决定什么呢？就是说当这个某个区域的饮水质量发生问题的时候那么往往得祸乱的这个概率是比较高的，实際上就是通过大数据这种方式能够发现这个井盖跟我们这个祸乱病人他之间有一个这样的关系通过这个数据的方式就可以把他给提炼或鍺是预测出来。还有一个与生活息息相关的案例沃尔玛超市，就是说我们的啤酒跟我们的尿不湿有一个相关的关系按照美国的一个家庭，家庭主妇要求他的丈夫去超市里面去购买尿布丈夫在超市里面选尿布的这个同时，他们就有可能顺手去拿了几瓶啤酒这样的一个現象，就是啤酒跟尿布它之间的规律那么这种规律，他有很强的这样一个理论的支撑吗或者是有一个很强的这种因果关系吗？他确实昰没有的所谓的我们讲的这个大数据就是要把这些看似是一些非关联的这些数据，或者是没有一些理论支撑的这种因果关系的数据我們要把他给提炼出来，从我们的一个统计意义上或者是概率的角度上，我们发现他们之间的这种关联性这种关联有可能是之前是已经存在的，或者是没有被我们发现的还有一种可能就是我们可能随着这些人的消费习惯，或者是投资的心里改变之后他会自己形成这样嘚一套这个所谓的关联关系，那么就试图通过这个大数据的方法能够得到出来这样的一个规律
主持人：好，那接下来我们再回到我们刚財提到的这个产品上我们注意到现在目前市场上形形色色的指数，我们可以说浩如烟海了那其实我们也看到了这个百发100近期的表现明顯强于沪深300等大多数核心的指数了，那接下来请刘总给我们介绍一下选股的特色到底在哪些方面？创新点又在哪里呢
刘总：其实百发100指数它的核心优势和特色可以归结为一点上，就是利用互联网大数据的优势去预测市场的热点和市场上投资的这些行为举个例子，美国囿名的科技媒体人在失控这本书上曾经预测过，未来互联网的世界就是一个以集体行为为准则的世界也就是说没有一个确定的统治级嘚中心，而所有的参与者分散性和集体行为的加佐将决定了整个这个世界行为和数据的走向那么从近年来看，从百度的角度来看中国嘚互联网，随着中国的互联网蓬勃的发展网民人数越来越多，尤其是随着移动互联网的发展这一点已经越来越明显了体现在中国互联網的数据和互联网网民的行为上了。
刘总：大家都非常的熟知每年春运的时候，中央电视台都会和百度联合发布春运迁徙地图从哪个方向流向哪个方向的人比较多，在几月几号会出现哪个火车站火车票售罄的这些状况都会体现运作出来，这个就是靠我们在网上抓取用戶行为的数据进行大数据处理之后的行为得出来的。我们可以讲每一个互联网用户的一颦一笑，一举一动最终通过你的键盘鼠标都会反映到互联网上而中国八亿多互联网用户，他们一起反映出来的行为他们的特点行为的这个预期，将最终成为我们社会一些基础性行為的一个反应；另外一方面来讲整个决定的？整个它的热点动态和未来的预期行为完全是这个投资市场的参与者包括我的投资者和我嘚投资者主体，这些上市的企业被投资人一个未来的行为去决定的，投资者的预期是能够通过我的大数据处理互联网反应出来的。
刘總：他们未来会预期中国经济变成什么样某一个产业某一个板块，某一个企业他所报出来的这些信息和新闻在我个体的投资者的心目Φ会形成一个反射，对他未来预期会变成什么样对于被投资的主体，这些企业的行为他相应的在网上会有一些暴露通过抓取这些数据，投资者的预期和被投资者的行为我们都能得到一个非常好的预测，我们通过百度抓取用户行为理论上来讲，百度是中国最大的搜索引擎是亚洲最大的，同时也是世界第二搜索引擎通过百度的大数据技术和一些相关性的先进技术，我们可以非常有目的性的准确的紦相应的反应投资市场热点和被行为的一些大数据抓取出来，形成我们在这只指数变成一个最核心的一个要素就是大数据。
主持人：那您二位认为这个百发100它的特色点到底在哪里就是说它是一个运用产品都会有优点也会有缺点，它适合怎么样的投资者给我们介绍一下
劉总：就是根据刚才我所说的，用大数据抓取结果我能够非常灵敏的预测到整个投资市场的热度和它的波动性我们编制成这种金融的证券指数，无论是通过模拟结构还是实际的运行结构都是比较好的抓住了这个市场投资热点百发100指数只是一个，我们如果要把他作为一个投资产品的话必然跟随他去做相应的，这个指数基金的情况由季峰介绍
季峰：刘成说的这个百度大数据，以及背后逻辑的问题我在补充下当我们的投资者去面对海量信息的时候，往往就没办法根据并列所有的信息对于一个投资者来讲可能关注的比如2600多只股票，可能關注的只有几十制只或者是上百只不知道把所有的股票全都给看一遍，这个时候你关注的这个股票可能就会有一定的价值。不一定是紦所谓的这种关注度的这种股票这个信息我们提供出来之后那么就一定是认为他是有价值的，这个过程当中我们就起到了这样一个核惢的作用，把这些有用的信息给他提炼出来把一些噪音数据给剔除出去，实际上我们一个大的逻辑就是关注度的概念有一个词里面讲箌，读书是如此那么人的各种行为决策也末过如此，在资本思想当中一个投资者的关注度实际上是一个稀缺的一个资源，那么我们把咜定义成关注度
季峰：这个概念是在1976年，***的获得者提出来的就是当我们的投资者面对海量信息时，关注度一定是有限的而有限的实際上就是一个稀缺的资源，既然是一个稀缺的自然有一个逻辑是存在的当你时，一定发生了关注了你的行为如果我不关注的话，这支峩是不会购买的所以我觉得这个大的逻辑是存在的。
主持人：我们看到啊这几个基金的材料上说，在目前来看来自百度大数据应有荿为选择成分股的决定权的因素，那指数的这个构建是利用是百度在数据领域的强势的资源具有非常显著的互联网的基因，那刘成来给峩们解读一下怎么准确的去理解该只基金在互联网这方面的特色？
刘总：首先我想再说一下百度在大数据方面的优势大数据这个概念僦是随着
