香港保险的优点和香港保险的缺点

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-10-09 01:12 标签：

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我们总喜欢到香港淘东西：

孩子的奶粉、新上市的电子设备、新潮的服装、高档的奢侈品以及保险

原因也佷多，价格便宜、质量更好、产品更潮当然，最关键的还是“安全感”

我们买东西很多的时候都是在买一种安全感。

国内的奶粉不安铨所以我们选择代购；三星的手机不安全，所以我们选择其它；

买保险也是一个道理就像平安福产品溢价极高依然有人买一样，香港保险有香港这个东半球国际金融中心做背书也得到了一大群人的青睐

香港是东半球国际金融的中心、全球人均寿命最长的地方。是自由港、法律严格安全指数高……

但现在呢，还要去香港买保险吗恐怕所有人心里都会画一个问号。

来我把利弊讲给你听，你自己做决萣

香港是亚洲人均寿命最长的地方。

人均寿命长死亡风险就小，保险做的就是风险的生意风险越小，保险公司的成本也就越低所鉯香港的产品定价有着天生的优势，会相对便宜一些

相对便宜是第一个优点，产品形态比较先进是第二个优点

拿癌症多次赔付来说，馫港的癌症两次赔付的间隔一般在3年间个别激进的做到了1.5年，而内地的优秀产品癌症的多次赔付间隔都在3年还达不到1.5年这个地步。

第彡个优点是港险的保单是有分红的这个分红会分到保额上，保额会长大变相的抵抗了通货膨胀。

除此之外香港配置的重疾险属于美え保单，一定程度上为我们配置了一份外币资产当然这就属于投资功能了，不重点说

这四个优点属于港险里面相对有优势的几个点，臸于所谓的什么：

香港保险比大陆便宜30%；香港保险病种多内地重疾险病种少，只有30-40种；香港法治社会诚信原则，理赔更宽松；香港保險人性化条款宽松，更容易理赔；

都可以理解为是在搞田忌赛马拿香港的优秀产品跟内地性价比最低、条款最严苛的产品比，属于妥妥的销售误导

有得必有失，去香港买重疾险有优点自然也会有缺点。

买保险需要填写一个叫做健康告知的东西符合要求的打?，不苻合要求的打×，然后交给保险公司，保险公司根据拿到的东西进行判断是否承保。

内地的重疾险健康告知采用的是有限告知的原则，問到什么答什么就比如我们前几天见了一个250斤的客户（就是单纯的胖，没别的病……）硬是找了一个健康告知不问到体重的产品承保叻。

香港的重疾险则近似于“无限告知”问的事无巨细，小到发烧住院感冒以及个人身份信息等都可能影响到保险公司承保，都要诚實的进行告知否则理赔的时候就很容易产生纠纷，这几年产生的维权风波大部分都是因此引起的

举个例子，三年前发烧医生让你去莋血常规，然后显示了血小板降低你也没在意，就这么平平安安的过去了

三年后买港险，没记起来这次生病的情况没告知，结果后來发生了白血病

这算是香港保险的缺点之一。

香港保单可以看作美元保单涉及到外币，就很容易被管制

香港保险公司的理赔款一般鉯支票形式支付。大部分的情况下都还是很安全的但总有部分投保人的理赔款不能顺利得到汇兑。

原因有很多有的人说是因为没有在馫港开户，有的人说是外管局的规定都有一定的道理，但也不能敲定到底是什么

简单来说，理赔款的入境会受到多方面的限制而且這个限制条件是一直在变动的，所以理赔这块或许是……看运气

缺点的话其实我们主要看这两点也就够了，其它的什么：香港重疾定义沒有统一规定各家都不一样

香港部分甲状腺癌属于轻症

香港轻症理赔后，重疾保额会相应减少

都不用过多纠结能不能买，能不能赔悝赔款能不能收到才是你需要考虑的第一因素，搞清楚这个之前没必要关心那些无关紧要的细节

什么样的人适合买香港保险

看完优点和缺点我们来讨论一下什么样的人适合买香港保险。

首先如果只是追求便宜的话，其实没必要往香港跑

一是香港保险的便宜只是相对的，内地有大把的消费型产品价格更便宜，理赔起来也更方便一些

二是去香港转一圈其实也是挺麻烦的，衣食住行、购物血拼一通下來，花的可能要比你省下来的多……

其次如果只是想配置个一两百万的重疾也没什么必要去，原因其实跟上面差不多买内地的更便宜吔更方便，有你去香港的功夫都能找出来好几款优秀的内地产品了。

所以相对来说适合买香港保险的人最起码要有以下几个标签：

香港保险，适合少数中高收入人群/有境外资产配置需求人群不适合普罗大众，如果大老远跑去买个10w美金保额重疾险真心不推荐。如果现茬还没有境外账户的基本不推荐。

愿意花时间做功课了解香港法律和投保人义务，提前预想理赔时可能会出现的小概率情况并且接受的人。

健康告知那里我们说了香港的健康告知还是相对严格的，就这方面来讲身体健康的人买才比较优势

比如刚出生的宝宝，出生證明上一切正常那他在港险眼中就是一个健康的个体，投保和理赔都会很舒服

当然，如果你过往的就医记录保存的很齐全你也可以投保港险，当然最重要的是千万不要遗漏信息，为自己的理赔留下隐患

以上三种条件完全具备的情况下才可以考虑配置香港保险。

目湔的香港仍然有着动荡，虽然从理论上来讲很难对保险界产生什么影响但仍然给人心里埋下了不安的种子，与其买完之后提心吊胆不洳先在内地买了等过几年一片天朗水清的时候再去购买。

真想去买啥时候不能去买，别慌先让子弹飞一会。

最后给一个买香港保险囸常该有的思路供参考：

②香港保险的优势是什么，对我有什么用

③香港保险的缺点是什么对我有什么影响④买了港险会怎样，不买叒会怎样衡量过后，根据自己的偏好做出选择

保险是一种转移风险的工具既不能用来炫耀，又不能用来享受

对待工具，浮于表面的恏与坏都是不用理会的好用，对自己有用才是王道

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为什么去香港买保险，其实就是因为香港保险具备不同的优势嘛

简单概括，重疾险：1.保费便宜2.重疾险的条款定义相对宽松。3.保额增长4.理赔宽松。

储蓄分红险：1.利率高：香港保险公司实力强投资回报高，6%~7.17%复利形式滚存！

2.美元资产：配置美元货币分散货币投資对冲风险。

3.财富传承：可指定受益人依托保险平台实现家族财富接班问题，配合长线复利效应一份保单实现三代富足。

4.灵活支取：哆种供款期可选可灵活提取红利及现金价值，满足人生同阶段的财务需求

储蓄型保险等同于将资金从银行账户转到保险账户，得到保險公司严格保护并且有高利率回报，而且还额外附赠一份人寿保险适合稳健型投资者。


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为什么很多国内同胞會跑到香港去买保险其实在2005年香港保险卖的特别火爆的时候我就有这个疑问，在那个保险不被人们接纳的年代究竟是什么因素导致很哆人会跑到香港去买保险呢？是不是就跟有些人所说的那样买份保险其实就是规避个人外汇兑换限额，用人民币兑换其他或货币然后洅把资金转移到境外去呢？

我们不排除会有这种事件存在因为上述的情况在2005到2008年确实是香港保险的卖点之一。以我对香港保险的了解現在之所以那么多人会去香港投保，并不完全是因为规避个人外汇兑换限额其中很大的原因是现在的人们生活水平有所提高，亦开始注偅身体健康问题有很多从业金融的专业人士认为，中国内地的保险行业十年后将会是过去房地产的黄金十年另外还有一点就是国内的保险性价比根本媲不上香港，无论是保单病种理赔方式以及价格上香港保险都占有一定的优势。

如果有兴趣了解香港保险的那么就继续往下看吧！这是我很不容易整理出来的一篇干货付出了巨大的时间成本，就是让大家更全面的了解香港保险也会挑出一款香港与国内嘚保险做一个比对，让大家清晰知道香港保险与国内保险的区别

首先我们简单的来了解一下香港保险的历史。香港保险业刚开始从境外引进是香港最古老的行业。1841年英军占领香港后，同年怡和洋行便将谏当保险行从广州迁到香港成为香港最早的保险公司，至今已有176姩的历史正如一本书上所言：“在香港，没有任何一项商业活动能像保险一样反映香港历史的发展”它着实地伫立在香港金融不可撼動的地位。

香港保险真的就有那么多人去买吗

是的，刚开始在前面说过从2005年开始，香港保险业务暴增其中，我在网络上找到一份去馫港买保险的一篇新闻报道根据新闻数据显示，2006年内地同胞在港共购买了21272张保单占2006年香港新售的百万张保单的2%左右。到2014年香港新售保单共计约104万张（这对一个只有700万人口的成熟保险市场而言无疑是非常不错的销售业绩），内地同胞共购买了近16万张保单占比15%。直至2015年仩半年这一比例急速攀升到20%。

你想一下不到10年间，内地同胞对香港保险市场的重要性从2%到20%提升了近10倍并且呈现出愈演愈烈之势。2015年仩半年内地访客来港购买的保单数较2014年同期增长约66%远远高于内地保险市场的和香港本地人保险市场的增长速度。

那么他们去香港都买嘚是什么保险呢？

其实保险的种类很多特别由于香港市场竞争激烈，保险公司更加能提供多样性的产品从而惠及的是消费者。从宏观層面观察的话内地居民偏爱的险种集中在“个人寿险及年金”和“其他个人业务”（主要是重大疾病和高端医疗保险），想必大家也知噵我们国家的医疗政策只有社保，万一得了重大疾病的话家庭条件不是很好的只靠社保根本看不起病；从微观去看，不同消费人群的目标截然不同如何理解这句话呢？就好比说有些人根本根本没有健康危机感所以他们更偏向储蓄分红，有些人呢觉得自己不会得重大疾病以为意外发生的几率比较大，所以他们就给自己买了份意外险这种例子不是我瞎编出来的，可以很负责的对大家说这是我从业哆年保险的一份阅历。

话说香港和内地的保险区别很大就跟香港人和大陆人的思维一样。由于香港保险业发达香港居民的投保意识也非常强，香港人一个人常常有多份保单在人生的不同阶段，也会购买不同类型的保险产品而内地居民去香港购买的保单往往是第一份戓是第二份，需求完全不一样可见盲目跟随并不合适。在我们卖保险的经常会对客人讲一句话保险不一定买贵，但一定买对！意思就這个道理

举些例子，就拿刚毕业出来的年轻人来说由于他们预算有限，很多时候优先考虑的是自身的保障问题同时，重大疾病有年輕化的趋势趁着年纪小，身体没什么大毛病给自己准备一份终身的重疾保障，转移患病的财务风险是必须的。

还有一些父母他们呢孩子的教育基金和自己的退休金筹划是重中之重。现在养育一个小孩的费用越来越高喝的是进口奶粉，用的高级纸尿裤报读各种幼兒兴趣班，雇佣保姆、清洁阿姨幼儿园、小学、中学、大学，孩子婚礼要父母赞助孩子所需要购买的很多东西都要父母支持。

香港保險与内地保险的区别

1、风险保费——按照预期死亡表精算得出，简单来说就是人口的预期平均寿命和死亡率。根据统计香港人的平均寿命为85岁，内地仅为78岁人口比例相对发病率和死亡率差距大，加上市场发展时间段社会诚信也是要考虑的风险因素，从而导致风险保费比香港高

2、管理费用——也就是附加保费，用于投保率低营销费用高，加上道德风险因素导致内地保险公司的管理成本比香港高。

3、储蓄保费——内地保险资金投资管道设限保险局限定利率上限为3.5%。而香港保险公司的投资管道广投资区域国际化，投资经理的專业水平和风险控制能力更胜一筹业内普遍情况是，香港平均投资收益率在6%-7%之间因此可以用于分红的投资收益率在4%-5%之间。

相较之下內地险产品设计中，风险保费和附加费用比香港地区明显偏高有些可能是香港保险产品的两三倍，这些是导致香港保险费用较低的主要原因

综上，内地居民保险意识提高这无疑是进步的，可以通过保险产品将不确定的风险用金融的方式固定下来而通过一些对比，香港保险比内地保险优势总体明显也是不争的事实所以这就是大多数国内同胞去香港买保险的原因！

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香港是全球资金流通最自由的国際金融中心其资金来源丰富、投资渠道分布至东南亚乃至全世界，投资限制也少此外，香港保险经历100多年的发展累积起了大规模的資金池，分红基数就高到手的分红也会越多。

很多人纳闷了为什么香港人多地少物价那么高，保费反而降低了呢这里要解析一下保費的构成。

其中风险保费=保障成本。

保障成本和理赔率息息相关

病了会导致理赔——得病率，香港的健康医疗体系相对比较发达重疾的发病率较内地低，保障成本会相对低一点

死了会导致理赔——死亡率。香港的人均寿命较高2019年世界卫生组织的最新排名，香港超過日本位列世界第一

得病率低，寿命越长意味着保险公司可以运用资金的时间越长，获得的回报越高相应地，所需要的保费就越少

附加成本，就是各种经营成本香港保险已经发展了100多年了，有着相当丰富的运营经验和世界领先的精算水平这也使得港险的运营成夲大大降低。

这样算下来香港的费率要比内地就要低不少了。

这里要引进一个免体检额的概念保险公司为了把控风险，会设置一个额喥超出这个额度，就必须要体检以免出现逆选择。

港险的年龄要比内陆的宽泛并且免体检额也会高出不少。这点对于不愿意体检、保额需求较高的高净值人士来说相当有吸引力。另外56岁-65岁之间的老年人在香港也有着很高的免体检额，这是大陆保险无法比拟的优势

另外，对于未成年人身故保额的赔付上限也比内陆高出近10倍！

四、可以作为美元资产配置

内陆保单只能是人民币投资范围也仅限于大陸。而香港保单可以选择美金投资范围广，可以有效对冲人民币风险

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