第4138回：金融服务无所不在就是鈈在银行网点

无现金社会已经来临，只不过是在中国

深度学习时代来临，我国已经开发了国家身份数据库可以在几秒内识别14亿群众中嘚任何人，人脸识别开始普及信用不好的老赖将无法乘坐飞机和火车，算法和生物统计数据库能够持续超出人类员工的能力。

语音對话人工智能加机器人客服，重新定义了人在银行业务中的角色

我们正在进入的时期，不再是关于产品（生产成本是多少）而是如何汾销。

问题越大机会越大，在危机中寻找机会；从竞争对手身上学习但不要去复制他们

每个人总有他自己所谓的计划，直到他被人掌嘴到流血才知道好歹

你无法阻止比特币等数字货币，就像你无法阻止互联网的运行

世界上最成功的吸收存款的渠道不是银行网点，而昰手机要让银行变成如影随形。

在移动支付方面非洲肯尼亚远比美国更加先进。美国人还在顽固地使用支票和信用卡

目前我们划代嘚理论，银行1.0的是手工处理以银行网点为中心，也是首要的接触点从12世纪的意大利梅迪奇家族开始，银行2.0是自助服务银行的出现伴隨着电脑和ATM的普及，银行3.0是2007年自能手机出现之后网上银行和移动支付开始流行，银行4.0是嵌入式的无处不在的银行是开放的智能的随时隨地的银行服务。。

在《银行如何赢在Bank 4.0》中我们就Bank4.0中的一些概念进行了讨论。可以发现银行代际间隔正变得越来越短。银行3.0的提出昰在2012年6年后 4.0概念被提出。。

在感叹银行业发展速度越来越快的同时我们结合金融行业和大数据行业进行了一些观察，希望能给来深圳参观学习金融科技类产品的学员一些启发走向未来需要了解过去，我们可以先回顾一下银行过去与现状

从银行3.0开始银行就一直在提升离柜率，换成用户视角就是不用去银行排队在家就可以用电脑与手机使用银行的服务。由于银行在3.0时代没有及时从账户为中心转向以愙户中心刚好从2012开始又赶上互联网金融的崛起，银行渐渐地失去了客户对银行的粘性与控制力

等银行开始转向以客户为中心的这条路仩时，互联网公司已经牢牢掌控了从社交到购物的各大入口我们先来看看用户在什么时候还会用到银行服务：

第一是银行的网点：除了必须的开户补卡外，顾客能不去就不去

第二是无人网点ATM：现金使用越来越少，取钱频次大幅降低

第三是网银/手机银行：登录过程繁琐，转账还要对方账号不如支付宝微信方便。

可以看到目前用户对银行的概念慢慢变得模糊起来正在渐行渐远。为什么会出现这样的问題呢先了解一下用户在日常中用到的金融服务有哪些。。

可以发现个人生活金融服务基本被互联网公司垄断用户基本不会用到银行提供的金融服务。虽然互联网公司提供的金融服务背后都是银行提供支撑但互联网公司已经把银行与用户已隔离开了。银行的业务正在被互联网公司慢慢的蚕食。

可以看到银行的传统优势正在丧失。就像微信跨界打劫手机移动公司一样。

在参观腾讯组织的产业互聯网、工业互联网，智能制造和物联网的培训会上我阅读了讲师推荐的《银行4.0》，作者是澳洲人布莱特 · 金他被专家推崇为“银行业の王”，这个外国人对国内金融科技的研究极为深入

他这本书的主题就是“金融服务无所不在，就是不在银行网点。”

布莱特先生致力于银行未来的研究，以及在21世纪的银行业中被科技嵌入后的银行业务所带来的影响。30到50年后现金消失塑料卡片也消失了，所有传統的银行系统会进入即时性那么一家银行真正的样子会是怎样的呢？

我们如何去想象一家银行账户如何去做身份识别、价值储存以及投资理财的事情呢？关于未来银行所呈现的方式布莱特先生会以独特的“颠覆者”视角带你去构建、想象新的银行系统及模式。从中国嘚移动支付、非洲的区块链技术到可以拥有银行账户的无人驾驶汽车运用增强现实的技术，去展现银行系统的未来设计

这点一旦被证實，那么大部分人的眼光都不会只停留在华尔街的投资上

布莱特是2012年美国银行（银行科技新闻）年度创新人物，亚马逊银行类畅销书榜艏作家自2015年以来出版了5本畅销书，包括《银行2.0》《银行3.0》《颠覆性的银行变革》等他的书籍已经畅销18个国家，翻译成九国文字在全浗金融服务于客户体验上是创新领导者，同时在赫芬顿邮报、互联网发展等上发表了多篇行业观察文章近期在福克斯新闻、彭博和美国铨国广播财经频道、BBC、《华尔街时报》《金融时报》和《经济学人》上，均有有关的采访报道

此外，作为行业的思想类领袖布莱特·金是理财、客户体验、零售渠道分销战略等方面公认的专家。曾领导法国大广告与传播集团阳狮集团旗下现代媒体亚洲区以及四大国际会計师事务所之首德勤的电子商务服务。他的客户包括汇丰银行、花旗银行、瑞士银行、渣打银行等

在过去的20多年里，我也算是完整地经曆了从Bank 1.0到Bank3.0的一名顾客

初出校门一年后第一次实习就是去山东的某个三线城市实施储蓄系统电算化。储蓄所里储户分户账是一页页的活頁卡纸，层层圈圈分组放在好像喇嘛庙经轮的转盘上姐姐们灵活地转动着找到储户帐页，核对存折办理业务，再用钢笔在存折和帐页仩登记记录最后小心翼翼地盖上业务人员私章。

这个场景除了用计算器代替了算盘算筹，和百年前的乔家老号美第奇银行可能没啥本質区别。（参阅【采風追影文化傳播】第4137回：第一家银行美第奇，跳出马尔萨斯陷阱）

《银行4.0》的主要观点有：

1、金融服务无处不茬，就是不在银行网点在于技术；

2、第一性原理：你要想的不是从你的角度考虑你能做什么，你应该思考是你的客户到底需要什么什麼样的服务方式是他们所希望的（颠覆式创新）；

3、什么是银行4.0：1）嵌入式，无所不在的银行通过技术层面实施交付；2）由实时的情境體验，无摩擦的参与以及智能的、基于人工智能的咨询层次主导；3）大部分是数字化全渠道，无须物理分销实体

即将到来的各式各样嘚监管失灵将导致各种恐慌。

首先过度监管难免会扼杀可取的、大有裨益的创新。

其次监管不足和传统监管领域之间的缺口会滋生和助长新的风险。

再次监管不一致性制造市场扭曲和系统性不确定性，让新资本不敢投向有前途的领域

最后，监管在实现目标方面将变嘚越来越低效

银行1.0到银行2.0过程中，银行一直是行业的顶尖的存在为什么银行3.0时银行失去自身的优势呢？当然这个问题有分析起来一篇攵章可能不够我们简要总结了以下几个关键问题：

决策慢： 因为有数据支撑，很难做出判断

开发慢：审批流程长原系统复杂，牵涉面廣

失去用户渠道：早期为了获客把银行的渠道开放给互联网金融公司

创新不足：线上线下渠道封闭信息无法共享

没有自身生态：银行一矗是被动连接，没有主动通过金融连接外在生态

随着互联网金融公司“爆雷潮”的产生整个金融行业开始回归理性，人们已经发现互联網金融的一些不足例如高风险、监管弱等等，而这恰恰是银行的优势如通过对已有资源的调整和重组对银行来说是在Bank 4.0时代超越的基础。

银行4.0：传统银行的在中间化策略指的是传统金融公司为了提升竞争力，利用新的ICT 以虚实合一为精神。提升银行的自动、数位、行动、效率化的一种改革与创新的经营模式

主要促动力量是：传统银行效率低；消费者行为改变；浅在进入者无所不在；

浅在替代商品无所鈈在；银行服务进入障碍低；主要策略与科技全面数字化，行动化社群化；虚实整合、全通路、整合经营模式；顾客知识的掌握与分析；企业文化改变；竞争策略；自行开发创建；转投资金融科技公司；策略合作或购买服务；并购金融科技公司；开放银行资讯系统的API。。

当然当前传统银行依然有它绝地反击的机会，银行的优势依然存在：

第一是银行有更强的风控能力

互联网公司等非传统金融机构开展金融业务，风控一直是个难题而银行具备完善的风控团队和网点，具备相对完善的风控能力

第二是银行IP深入人心。

虽然一些互联网公司的金融产品拥有互联网消费入口优势但提到消费金融，消费者最信得过的还是信用卡尤其是在线下消费、中等偏上金额消费信贷嘚时候，消费者更多想到的还是信用卡因为消费习惯和用“信用卡”借钱的思维根深蒂固。

第三是银行有更丰富的地方政府资源

大部銀行的大股东是政府，政府发展离不开银行的资金支持城市商业银行服务于本地经济的建设和发展，与当地政府的关系较为密切在各項业务的发展上较容易获得当地政府的政策与资源的支持。

第四是银行与大企业良好的合作基础

当地的大企业是重要的经济支撑，经济嘚发展离不开融资银行是早期融资最重要的入口，因此银行与大企业之间的是有深厚的合作基础的

第五是银行资金依然雄厚

银行本行僦是金钱管理的机构，换句话说银行不差钱

第六银行是合法经营钱的机构。

对钱的管理与运作银行的持证上岗的不像互联网金融大部份业务是没有资格做的。

第七是银行网点众多具有地缘优势

很多商业银行在其经营地区和范围之内有较为密集和完善的网点及营销渠道，相较于大型银行更了解潜在客户的需求并且与客户长期的关系积累使客户的黏性更高。

那么传统银行如何在Bank 4.0时代实现弯道超车呢

银荇要以金融服务为核心构建银行生态圈。

首先银行应该将金融业务加入到实际金融场景中才能将业务拓展、渗透包括帐户管理、存贷汇、清算核算、风控控制、贸易金融、交易支付、跨境支付等产品，和普惠金融、资产管理、财富管理、衍生品设计与交易等服务

银行可利用自身资源优势通过金融服务在医院、学校、交通、政府、社区等线下场景中建立生态圈，反哺线上银行通过生态圈可以打破互联网金融的渠道封锁，把金融服务触达到更深入的场景中使金融服务无感的融入到生态场景中。

银行通过与不同行业的企业或机构进行跨界匼作双方不仅基于产品与服务功能实现互补，而且在用户体验上也注重协调与一致使客户通过货币交换可以简单方便地获取商品服务嘚同时，还享受到了银行提供的金融服务

从客户体验角度来看，与具体场景紧密融合在一起的金融服务相对于与独立的金融服务更为简單与顺畅客户会很自然地认为在这样的场景下是需要这项金融服务的，也更加容易接受这样的金融服务

银行在向Bank 4.0的过程中，生态建设離不开业务的场景化、数据的整合与AI的支撑

总结来说，银行可以从各种渠道（移动设备/社交网络/传统服务）去追踪和了解你的客户让銀行更简化和更透明，

进行数字化转型用数据驱动银行的业务，建设银行自身生态圈。