原标题：以平安福终身寿险为例谈谈组合型保险产品的优缺点

有许多保险公司为了吸引客户，会推出一些特别的保险产品比如组合型保险，将几个保险产品组合搭配茬一起进行销售让保障条款更加完善。

之前保鱼君谈保险君总认为保险条款应当是越简单越好，如果保险产品比较复杂就很容易把消费者绕进去，掉到坑里那么今天，保鱼君谈保险君就来讲讲这个复杂的组合型保险产品到底怎么样：「多保鱼君谈保险选保险 多保鱼君谈保险帮选保险收费吗 多保鱼君谈保险官网」

• 组合型保险可不可以买

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普通的保险产品是主险 可选附加险。主险可单独购买附加险可自行选择要不要购买，灵活性非常强附加险通常是对主險的补充，增加其市场竞争力对主险的保障并不会产生影响。

组合计划是主险 必选附加险即，将两个或两个以上的保险产品组合在一起其中一个保险为主险，剩下的则为附加险无论是主险还是附加险，都不可以单独购买

除此之外，组合计划还可以再叠加可选附加險如意外医疗等。

从保险产品的构成上来看组合产品内容丰富，可同时保障多种风险

以平安保险的平安福终身寿险为例来讲组合型保险。

平安福是一款以终身型寿险为主险附加重疾险和意外险的组合险。平安福有少儿版和成人版保鱼君谈保险君这里讲的是成人版嘚。

保鱼君谈保险君客观地从保险产品的角度来分析一下平安福这款保险产品吧「多保鱼君谈保险选保险 多保鱼君谈保险帮选保险收费嗎 多保鱼君谈保险官网」

主险寿险对身故保证了基础保障。

附加重疾险的保障也是比较完善的虽然只有80种重大疾病，但是已经涵盖了高發疾病的98%以上并且还有20种轻症保障，包括早期恶性病变、原位癌、皮肤癌等3种高发轻症疾病

意外险不仅包含了身故赔付，也包含伤残賠付是比较完善的保障，也没毛病

在平安福这款产品中，主险寿险和附加重疾险共享保额且附加重疾保额必须小于主险寿险保额。

假如A发生了重疾风险获得相应理赔之后，主险寿险的保额就只有主险寿险基本保额减去附加重疾保额

这是组合型保险产品的特性。有些组合产品的主险与附加险保额一致假如附加险出险，获得基本保额之后主险保额为0，因此主险失效保障结束。

所以平安福为了避免这种情况要求主险保额必须高于附加险保额，因此当附加险出险后，主险依旧可以继续保障

附加意外险为独立保额，不与主险寿險和附加重疾险共用保额即，假如客户意外身故那么将同时获得寿险身故赔付和意外险的身故赔付。「多保鱼君谈保险选保险 多保鱼君谈保险帮选保险收费吗 多保鱼君谈保险官网」

那么这个组合型保险产品里有坑吗

意外险这个险种本身是没有问题的，保鱼君谈保险君建议每个年龄阶段都要配置一款意外险

平安福的这款附加意外险的保障也是比较完善的，但问题就在于如果客户已经单独购买了足够嘚意外险，那就同时拥有了两份意外险保障了不仅显得多余，还会增加消费负担

另外，保鱼君谈保险君发现这款附加意外险的价格非常高。

假如被保险人为30岁男性保额30万，20年缴清那么年缴保费里，附加意外险价格为1200元而如果购买一份单独的保障同样完善的纯意外险，年保费仅两三百元

这样比较起来，平安福的附加意外险就非常不划算但是它是强制捆绑在产品里的，想要购买主险就必须附加这款意外险。保鱼君谈保险君表示：还是你们会玩「多保鱼君谈保险选保险 多保鱼君谈保险帮选保险收费吗 多保鱼君谈保险官网」

主險寿险和附加重疾险共享保额，从组合产品的角度来讲是没问题的所有的组合产品都是如此。但是如果想要只购买一份平安福就完成保障的话是非常不现实的。

如同前面保鱼君谈保险君讲到的在附加重疾险出险之后，主险寿险的保额就大幅缩水想要达到保障目的是囿难度的。

平安福的附加重疾险里包含了轻症保障但是并没有轻症豁免，保鱼君谈保险君认为是有点可惜的当被保险人发生了重疾风險之后，本来主险寿险的保额就大幅缩水了如果还不豁免保费的话，恐怕没人会接受吧所以这里的重疾豁免就显得很没优势，不足以荿为竞争点

根据平安福终身型寿险的分析，我们可以了解到组合型保险产品的几个特点：

1、方便。购买一个保险产品即可获得多种保障，对于消费者来说是比较省力的。同时只要其中一种风险出险都可马上获得理赔，所以相对来说保障范围比较广，适合喜欢方便的消费者

2、有利于保单管理。购买组合型保险产品意味着几种风险保障都在一份保单里，有利于保单管理容易分辨，避免混淆保單甚至遗失同时，因为在同一家保险公司购买的保险产品比较多累计缴纳的保费也会比较高，有些保险公司还可以提供特别VIP服务享受更加优质的服务待遇。「多保鱼君谈保险选保险 多保鱼君谈保险帮选保险收费吗 多保鱼君谈保险官网」

3、强制组合缺乏灵活性。主险囷附加险都是保险公司固定的不能进行更改和删减，使得有些险种消费者并不需要但又没有办法拒绝，就显得非常被动

4、保额共享，保障不足组合型保险产品的保额可以做高，但是当多个保险产品共享保额的时候其实算在每个险种上的保额并没有看起来的那么多，特别是附加险出险之后主险保额大幅缩水，达不到购买保障的目的了

保鱼君谈保险君的回答是，选择性购买注意避免重复险种保障。

1、假如一款组合型保险产品中的主险或者某个附加险非常好整体性价比很高，就完全可以购买然后再对不足的保障范围进行补充，比如另外再购买一份百万医疗险等

2、如果没有特定需求，相对来说保鱼君谈保险君更推荐单独购买保险产品，例如单独购买没有捆綁的寿险、重疾险、意外险以及医疗险等在合理的投保规划下，购买多个保障完善的保险产品不仅组合灵活，对自己的适用性也更强同时避免了出现某一风险出险后，其他保障随之失效的情况

多保鱼君谈保险的口号是：跟保险死磕到底！我们是由一群对保险充满爱，希望把真实的保险介绍给大家的人组成的团队我们每天都在研究保险理论、分析保险产品，为的就是客观中立的为大家介绍保险知识、推荐性价比的产品如果你想更进一步的了解保险，买到好保险请关注我们。「多保鱼君谈保险选保险 多保鱼君谈保险帮选保险收费嗎 多保鱼君谈保险官网」

随着保险行业的发展以及人们对保险认识的加深保险已经成为很多家庭的选择。但是很多家庭在选择保险的时候不知道该给谁买以及买什么保险好如果说一家人只能給一个人买保险的话，给谁买好呢不是老人和小孩，而是要给家庭经济支柱购买为什么要给家庭的经济支柱购买？需要买哪些保险

┅、为什么要给家庭的经济支柱购买？

试想一下假如家里的顶梁柱倒下了，家庭收入一下子中断但家里的开支却一分也少不了，房贷誰还老人和小孩谁来养？因此家庭经济支柱才是家庭最大的风险买保险的时候要优先考虑给家庭经济支柱购买。

二、家庭经济支柱需偠买哪些保险

我们都知道购买保险是为了转移风险，通过分析家庭支持可能面临的风险主要是“对疾病、死亡和失业的恐惧”。对于這些风险家庭支持可以配置这些保险：

全称重大疾病保险，是一种涵盖特定重大疾病的保险这些特定的主要疾病一般都有较高的发病率和治疗费用，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等大病保险是一种支付保险。当索赔条件得到满足时保险公司将直接赔钱。它不需要像我们的健康保险一样用发票来报销并且这笔赔款没有用途限制，拿到钱以后可以随意支配

医疗保险是一种用于弥补住院費用的保险。就像我们支付的医疗保险一样医疗保险也是在看医生后报销的。报销金额不能超过看医生的实际花费家庭分配商业医疗保险分为三种类型：百万医疗、中端医疗和高端医疗。这三种医疗保险的覆盖面差别很大价格从几百元到几万元不等。具体的选择和方法需要根据家庭收入和保险需求来选择

意外保险主要包括意外死亡、意外伤残、因意外而住院，如跌倒、狗咬伤、交通事故、交通事故等其中，因意外住院而发生的医疗费用可由保险公司凭发票报销在意外死亡或身体残疾的情况下，保险公司将直接支付一笔钱这笔錢可自由用于死者家属的生活费用、残疾人的康复和康复后的生活费用等。

寿险是以人的身故为赔偿条件的一种保险无论是因疾病身故、意外身故还是自然死亡，甚至投保两年后自杀寿险都能赔付。人难免会有一死有了寿险的保障，家庭的生活不至于陷入困境

三、這4种保险该如何购买？

重大疾病保险的补偿主要用于补偿患病期间的收入损失和患病后的康复治疗费用因此重大疾病保险范围的设定可鉯与个人的年收入挂钩，一般保额范围设定为年收入的5-10倍假如说你目前的年收入有10万，购买保险的时候保额可以设定为50-100万重大疾病保險一般分为定期和终身这2种类型，终身重疾险的价格要比定期重疾的高一些但是保障要好一些。如果家庭经济状况良好预算充足，建議优先购买终身重大疾病保险如果预算有限，您可以购买定期重型保险或终身重型保险和定期重型保险的组合总之，优先保证保额充足保障的期限可以根据预算的多少调整。

医疗险在小编看来可以分为3个层次低端医疗、中端医疗、高端医疗。

低端医疗简单来说，苼病住院的费用可以报销实实在在解决了患者的住院医疗费用问题。医保+百万医疗险可以报销大部分的医疗费用百万医疗险的保额一般都在一百万以上，完全可以满足报销需求；

中端医疗在低端医疗的基础上改善了医疗环境和服务，被保险人可以选择好一点的医院看疒享受优质的医疗服务，不过这种保险保费要比低端医疗贵一些

高端医疗主要说的是国际部或者境外医院，可以享受优质、舒适、高效的医疗服务不仅就医环境好、医疗资源多，而且看完病可以直接刷卡走人连报销这一步都省了，高端医疗险服务高端价格也很高端，年交保费几万到十几万都有在购买医疗险的时候，大家可以根据自己目前的经济条件选择性购买

事故保险责任主要分为两部分：苐一部分是意外死亡和伤残责任。例如如果你在路上被车撞了，你将直接支付保险金额如果您遭遇残疾，您将根据残疾等级获得相应金额的补偿一级残疾为保险金额的100％，二级残疾为保险金额的90％依此类推，最低十级残疾为保险金额的10％

由于意外残疾的人可能不洅能够从事以前的工作，他们的收入可能会减少甚至中断，事故保险的覆盖面也可以与年收入挂钩年收入通常定为年收入的10倍左右。苐二是意外医疗责任主要包括意外伤害引起的门诊和住院服务。像医疗保险一样医疗首先是报销。如果预算有限您可以选择只为社會保障中的药品投保，只报销社会保障中的药品和医疗设备价格便宜。如果预算充足可以选社保内外用药都能报销的意外险，进口钢釘、进口支架等都能报销

如果家里不是有大额甚至巨额财富需要传承，一般的家庭支柱推荐购买定期寿险价格便宜，有限的预算就能買到很高的保额 这里重点强调一下：定期寿险是家庭经济支柱的标配，老人和孩子都不需要买寿险但是有赡养或抚养责任的年轻人和Φ年人一定要买，这是践行家庭责任的一种重要方式

家庭经济支柱，作为家里的主要收入来源肩负养活一家老小的重任，容不得半点閃失他们最需要保险的保护。家庭支柱需要配置的保险包括：重疾险、医疗险、意外险、寿险这四类保险足额配齐，才能最大程度减尐疾病死亡对家庭的影响为整个家庭的稳定保驾护航。好啦今天的分享到此结束，如果你还有任何疑问可以在评论区给小编留言哟！

提到保险很多人对意外险和重疾险了解的很清楚，也知道这2款保险很重要每个家庭都要配置，但却对寿险没有什么概念甚至有的人认为重大疾病保险就是寿险，今忝借此机会小编就给大家聊聊寿险方面的知识点

寿险是以人的生死为保险对象的一种保险，分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险一般而言，寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任以及财富传承和筹划。

投保的时候被保险人和保险人会约定一个期限茬此时间内出险，保险公司就按照合同的约定赔付一比钱如果被保险人在保险期限届满后仍然健在，保险合同自然终止保险公司不再承担保险责任，也不再退还保险费

终身寿险以被保险人的生命时间为保险期间，如果被保险人身故或全残保险就会终止，保险公司会按照合同的约定赔付给被保险人家属一比钱终身寿险不用担心被保险人不给钱，赔付金额只是时间早晚问题终身寿险除了有保险功能鉯外，还具有储蓄意义带有储蓄性质的保险，最大的亮点就是保单具有现金价值中途退保的话可以领取保险金，也可以在急需用钱的時候在规定的额额度内向保险公司借款。

从这里可以看出来终身寿险通常具有保险和储蓄功能，而定期寿险只有保障功能没有储蓄功能

合同约定的期限内，如果被保险人身故则赔付身故保险金，如果被保险人到期仍生存的话则赔付生存保险金。这里需要注意一点两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额不一样，身故的话赔付保额生存保险金就按保费的比例来赔付。

从介绍上来看两全保险比定期寿险要稍微好一些，起码到期后还能赔付生存保险金而定期寿险到期后保费就消费掉了，不会有任何赔偿

年金保险以被保險人生存为支付条件，只要被保险人健在每年都可以到保险公司领取一比钱。除此以外年金保险还具备理财、教育金和养老等功能

三、不同的人群寿险应该如何选？

1、资金比较充裕的人群

保障额度相同的前提下终身寿险的保费比定期寿险高一些，但是终身寿险的保障時间要比定期寿险长很多只要在合同有效期内身故或残疾，保险都会赔付如果家庭经济条件比较好，资金比较充裕的话可以考虑购買一份终身寿险。

2、在意保费返还的人群

终身寿险具有储蓄产品的特点中途退出保险后可获得的现金价值；在保障期内身故的话，赔付嘚保险金可以缓解家庭的经济压力如果保障期满后仍然健在，还能获得一笔保险金如果说在意保费返还的人群，可以购买一份终身寿險

3、有资产传承需要的人群

购买了终身寿险后，保险金肯定会赔付所以终身寿险也在财富的继承中发挥作用，需要继承资产的人可以通过购买终身寿险来合理转移资产和避税

以上这几类人群可以选择购买终身寿险。

4、经济条件有限的人群

经济条件有限尤其是上有老丅有小、房贷车贷压力重重的家庭经济支柱，可首选定期寿险

比如说30岁的男性有高额的房贷、汽车贷款和年迈的父母需要赡养，如果他洇事故或疾病而死亡或完全残疾需要为家人留下至少100万的保险金，才能保障家庭正常的生活开销如果你不确定未来会发生什么风险，泹又希望风险来临的时候保险可以保障家庭的日常生活开销，家人不至于挨饿可以考虑买一份定期寿险，保费不高也不会影响到家庭的日常开销。

除了身故会给家庭带来巨大的灾难以外残疾也会给家庭带来很大的经济压力，保险起见被保险人在选择寿险产品的时候，最好选择带有全残保障的寿险

对普通人来说，选择定期人寿保险就足够了因为到了60岁，家庭收入减少了家庭负担也转移到了下┅代，而且房贷车贷也还完了此时配置终身寿险有些不划算。至于终身寿险保费更贵，支付时间更长它主要被富裕家庭用来继承遗產。普通人不需要购买昂贵的终身寿险因此，在挑选保额的时候要了解一下寿险的配置原则

寿险保额的计算公式=未来十年的生活费+房貸余额-流动资产

1、大概的预估一下自己家未来的十年支出

既包括自己家一个月的生活开支（水电费、燃气费、和物业费等等），还包括小駭上学、课外兴趣班、赡养老人等必要的其他生活开支

2、大概的预估一下自己的负债有多少

在当代的社会中大型的负债一般是房贷和车貸居多，这些一般是大型的负债一般的计算公式就是：房贷+车贷+其他的贷款

3、流动资产指的就是能够快速或者短期内变现的资产，比如說股票、基金等等

小编在此啰嗦一下，在挑选寿险保额之前一定要清楚自己购买保险的目的是什么，家庭经济条件怎么样家庭经济支柱倒下之后会给家庭带来哪些重大损失，现阶段购买哪种保险压力会小一些这些问题想清楚之后，寿险要买多少保额心里也就更加清楚了

看完了今天这篇文章你是不是对寿险有了更深入的了解？希望小编这篇文章能够对你有用喜欢别忘了转发给身边的亲朋好友哟。