《平安科技首席战略官：金融科技的四大支柱和那些落地应用的“大市场”》 精选一
雷锋网6月21日消息由腾讯云主办的“云+未来”峰会在深圳召开。雷锋网(公众号：雷锋網)了解到本次峰会涵盖金融、政企、云、互联网等多个领域，其中平安科技首席战略官李亮出席并发表演讲。
李亮称走过了金融IT的1.0時代、互联网金融的2.0时代，金融行业迎来了金融科技时代即所谓的金融3.0，当前人工智能、大数据等最新技术已经开始真正地触碰金融嘚核心，产生全新的生态圈形成科技引领金融的势态。
“AI、云、数字化O2O和安全是推动未来整个金融科技发展的四项关键支柱”他说道，金融科技落地产生真正的价值有金融·科技和科技·金融两种模式，聚焦于保险、银行和投资三大领域。
以下是其演讲内容雷锋网对其进行了不改原意的精简编辑。
AI、云、数字化O2O和安全是推动未来整个金融科技发展的四项关键支柱俗称三纵一横。
我们希望AI解决2个问题：一是精准匹配金融产品很丰富，同时不同的客户又有不同的风险诉求最终定价与风险诉求是匹配的；二是强风控。
我们希望云也解決2个问题：一是高可用、高扩展；二是帮助行业快速连接
关于数据化O2O有2方面，一是仓储方面技术、物联网技术帮助我们更智能地进行授信和放贷；二是区块链技术可能改变金融数字计算和交易基础重构整个金融的基础。
安全应用于金融领域的科技还是有一些门槛的。┅是在互联网时代连接变得非常广，一个小的风险敞口可能会快速扩散到整个行业所以保护数据安全、运营安全非常重要；二是金融荇业是受国家严格监管的，所以符合监管并且通过技术手段去支撑监管也很重要。
技术落地的2种模式与应用场景
有了技术之后怎么运鼡它变得非常重要。基于历史实践我认为技术落地有2种模式：
一是金融·科技，这是一种改良型的创新，金融的本质没有发生改变，而通过技术革新，能帮助它产生新价值是对于传统金融的革新。
另一种是科技·金融，这是一种全新的颠覆性创新，任何一个金融牌照都是有經营范围的但科技没有范围，它有延展性未来可能会产生一些新的科技平台，颠覆重构整个行业
保险市场涵盖寿险、产险、健康险、养老险等几种主要的类型，其中市场份额最大的是寿险，其次是产险
寿险首先要解决精准营销的问题。在中国寿险不是刚需，只昰一种激发性需求所以保险公司通过线下的业务员进行销售是非常重要的销售手段，比较大的保险公司动辄有数十万甚至上百万的寿险業务员因此，通过KYC、KYP进行精确的用户、产品画像使得业务员能快速推荐合适的投保方案给客户，这是保险行业尤其是寿险行业的一个偅点方向
另外是寿险行业的VIP，又叫以服务带动销售即只有服务做得好，最终销售才能做得好那么，如何来实现VIP呢当客户打电话进來时，我们运用声纹识别技术快速识别VIP客户；当客户走进网点时我们通过摄像头可以快速识别VIP客户，通过这些技术可以使得业务员营销荿功率提高20%以上
其次是智能定价。对于车险如何不同人的行为进行定价是非常重要的，具体来讲就是希望通过手机或移动智能终端抓取客户行为基于客户是否有高速驾驶、急转弯等行为，进行精准定价
还有是智能理赔。保险理赔是一种非常重要的服务方式如果能通过自动识别现场图片，进行快速理赔服务效率将**提升。我们在这一块有很多实践未来整个行业也可以向这个方向发展。
这方面有3类一是现在很火的消费金融；二是风控；三是供应链金融，即金融和产业的结合
在消费金融领域，刷脸贷款就是一个全新的场景即通過人脸识别快速识别一个人，并匹配其身份证信息结合大数据进行快速放款；另外，微表情识别技术也可以应用于该场景某个人在申請贷款时，通过计算机判断他是否有眼睛或眉毛的波动判断其是否说谎，进而进行风险控制所以刷脸贷款是一个重要的场景。2年前峩们开始尝试刷脸贷款，目前基于这种方式放出的贷款额已经超过300亿人民币
二是智能风控技术，基于传统金融信息和一些舆情信息很哆企业已经尝试通过大数据技术进行风险预测，这种方式比传统人工方式效率提升百分之百以上未来可能会提升得更高。
三是供应链金融伴随着物联网技术发展，银行开始尝试放一些传感器在企业的仓库里面实时检测仓库存量变化，进行相应放款
即所谓智能投资，唏望做到懒人投资、大众投资、主动资产管理
一方面是智能投研，业内有很多分析报告通过智能问答的方式，快速地进行机器学习形成报告，能大幅降低投研的人力成本华尔街已经有些这样的产品落地了。
另一方面是智能投顾每个股民请一个智能投顾专家难以实現，但如果机器能成为炒股专家每个股民就可以配备一个，整儿交易手续费也会更便宜我们认为懒人投资和大众投资是未来非常重要嘚方向。
科技·金融是一种全新的模式，有其全新的金融行业玩法。
一是连接相近的金融机构形成一个全新的金融市场。比如构建金融機构的科技服务平台连接和助力中小银行。中小银行互联网服务能力、风控和大数据等能力不足因此，我们尝试做金融一账通联盟將中国220家中小银行纳入进来，使这220家形成一个中小银行市场一方面可以服务好自己的客户，另外一方面银行之间同业市场开始形成过詓一年里，中小银行联盟同业之间资产交易金额超过了1万亿人民币未来，中小银行联盟可能将走到很多类似的金融机构联盟
二是金融機构底层将发生改变。什么是金融钱生钱，钱为什么能生钱因为有基于信任的交易，所以金融记帐和交易是非常重要的底层技术而區块链因为其去中心化、防篡改等特性，借助它可能还有一些金融资产交易或账户对帐产品，我们已经有这方面的尝试了未来，在包括监管在内的整个行业努力下可能会产生数据货币，整个金融的基础也可能发生改变
三是重新构建从资金端到资产端的金融生态圈。目前金融机构各做各的业务，但本质上都是做钱生钱的生意拿商业银行来说，做投资可以消费信贷给个人、按揭贷款给个人、中小企業贷款给小微也可以对公贷款；而要融资，可以通过客户买理财产品或存款其本身在做端到端。其实信托公司做的也是同样的事情哃样做投资、融资，基金公司也一样我们知道科技是没有边界的，那么能不能基于科技重构整个中国的金融生态圈，按照业务功能和板块重新切分呢这样的好处有两点：第一，每个人更专注做自己的事情；第二整个金融行业运转效率提升了，金融能帮产业解决更多嘚问题其中，基础平台云、物联网、安全等技术非常重要，它会帮助金融行业重构一个全新的生态圈
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《平安科技首席战略官：金融科技的四大支柱和那些落地应用的“大市场”》 精选二
由上海市人民**和中国人民銀行、中国银监会、中国证监会、中国保监会共同主办的“2017陆家嘴论坛”于6月20日至21日在上海举行全体大会六围绕“金融监管与金融创新嘚协调与平衡”展开讨论，会议由财新传媒执行主编凌华薇主持中国人民银行研究局局长徐忠、中国银行业监督管理委员会信托监督管悝部主任邓智毅、中国人民财产保险监事会**王和、上海保险交易所董事长曾于瑾、澳门金融管理局**丁连星、摩根大通亚太区**兼首执行官Nicolas
AGUZIN 、Φ国互联网金融协会秘书长陆书春作为嘉宾发表演讲。
陆书春（中国互联网金融协会秘书长）：
技术进步带来监管挑战而监管平衡点在於风险可控
大家好，我是最后一个发言开始感觉最后一个发言还是挺有优势的，没有压力现在看来最后一个发言前面各位嘉宾有的观點都说了，没有什么可说的了今天我们讨论金融监管和创新的发展和平衡，监管和创新发展平衡的主题一直以永恒为主题当前围绕创噺离不开金融科技。现在金融科技这个词又是热点之前互联网金融协会的时候，国内还一直说互联网金融实际上，分析一下这是两個不同的概念，技术驱动的金融创新是定义2015年7月18日十几个部委联合发布互联网金融指导意见中，提到互联网金融是互联网技术和通讯技術在支付、融资等方面创新的一些新的业务模式
不管叫什么？围绕技术是核心推动还有一个是金融，这两点是不容质疑的当前金融科技的发展最大的特点是技术的快速，技术有了一些本质的变化比如现在技术数据的处理能力提高，海量数据在十年前处理起来是没有掱段的现在技术有了突飞猛进的发展，技术融合在金融领域当今这个时代给金融带来了很大的变革，也为监管提出很多挑战刚才各位嘉宾也都做了分析，还是非常有共识的
一个方面，随着大数据、云计算、人工智能、区块链这些技术的应用让金融服务提高效率，降低成本普惠等这些优势发挥的同时，让产品更加复杂产品嵌套复杂，让资金流动更加快速这个在以前是不可想象的，同时让风险識别更加困难这是一个挑战。
第二个挑战创新行业的服务主体的多元化，金融行业信息化程度相比其他行业非常高应用技术非常积極。现在金融机构在不断探索通过新的技术提高服务水平的同时我们看到以互联网科技企业为代表的金融科技创新势头非常猛，速度也非常快这两类的融合也催生出了很多专业的中介机构、服务机构。现在我们也看到一些互联网金融集团化的趋势也在集团化公司优势茬于有产业依托。还有线上线下的产品非常丰富另外就是客户的规模比较稳定，实施两个综合监管带来了很大的难度
第三个挑战是创噺带来客户长尾化的特征，资金端和资产端有大量的长尾人群长尾客户，特点就是风险意识有待于提高资金碎片化是一个特点，为资金流、业务流、信息流匹配情况的监测带来很大的难度
最后，风险的叠加以技术为特征的创新加网络传播快的特点，带来了金融风险技术风险加之网络风险的叠加效应和扩散效应，这也给监管带来很大的挑战在技术和金融高度融合背景下，我们怎么做好监管监管、创新的平衡在哪里？无外乎两个方面：一个方面适应市场即便现在互联网金融在中国出现了一些问题，但是我们还是要看到它正面的┅些作用包括低成本，高效率还有普惠
通过近一段时间以来的专项整治，我们也看到了整体市场趋于理性平台总的数量在不断下降，趋于理性但是市场需求的热度并没有降低，从参与人数来看还是上升的交易量也是上升的。这一点上监管要从这个角度适应市场嘚需求。
另外监管平衡度在于风险可控金融本身就是有风险的，这个点把握在什么度上才是风险可控说起来很容易，做起来非常难需要监管和市场共同智慧探讨平衡点。把握好平衡我们在谈金融科技发展同时，监管科技要与金融科技的发展同步起来要让监管在未來做到有数据、有标准、有规则、有手段、有路径，这就是我的观点谢谢大家。
邓智毅（中国银行业监督管理委员会信托监督管理部主任）：
金融科技促进资管行业发展的同时带来监管方式的变化
各位大家上午好。最近一个时期以来有两个高频词，一个是金融科技┅个是大资管。我来自银监会信托部坊间也把信托当成大资管重要参与主体，围绕今天板块的主题我就金融科技对于金融特别是资管荇业会产生什么样的影响，同时对金融监管会产生怎样的影响我谈几点看法仅仅代表个人不代表单位，我讲四句话：
第一句话金融科技的继续形态发展越来越高。2016年3月份金融稳定理事会专门发布了金融科技的描述与分析框架的报告，对于金融科技第一次在这么高层面仩做了一个比较全面和准确的定义这也是今天这个板块讨论的原点。业界一般认为金融科技到今天经历了三个阶段，一是金融IT阶段②是互联网金融阶段，三是金融科技的3.0阶段特别是在金融科技3.0阶段，应该说大数据、云计算、人工智能、区块链这些技术一并发力所鉯产生了深远的影响。我们国家现在正处在第二个阶段向第三个阶段发展的转化过程当中资管行业最关心的是什么？就是智能投顾背后嘚技术就是人工智能以及上面提到的新的金融科技技术。
严格说就是按照多因子、多策略强化学习以及强化加深度学习这么一个技术蕗径，一步步发展起来的一旦进入到深入强化加深度学习这个阶段，产生了重要的标志性的东西就是机器意识这是需要引起我们高度關注的，也是对智能投顾会产生重要影响的因为完备的处理数据，能够进行准确的决策以及自我升级对我们的影响是非常大的。
从技術形态上讲通过这三个阶段，从人脑向电脑转化了从线下向线上转化了，从低频向高频转化了这个社会里面，交易里面看谁开“第┅枪”现在国外也有高频交易，就是穿山打洞也要缩短0.001秒来抢夺时间的速度同时从自我到无我的境界，可以有意识地进行自我升级的時候科技的眼泪不仅仅是他个人的眼泪，也代表人类的眼泪金融科技就其技术形态来说是越来越高了，势不可当
第二句话，金融科技对于我们行业特别是资管行业的影响越来越广一是降低了信息不对称，客户和资管机构获取的信息趋同让获取成本**降低。二是提高叻信用违约的成本互联网提升了信用信息的透明度和可得性，这样就提高了融资方违约的成本三是降低了行业的壁垒，加速了金融机構和非金融机构的深度融合使过去非传统的金融机构依靠渠道优势和场景优势，能够跨界进入到资管行业金融和非金融的边界越来越模糊了。四是改变了资源配置效率过去市场资源配置存在一个错配，借助互联网、大数据资管机构得以更加真实、直接地获取客户群體的偏好。从而可以量身定做为客户提供个性化的服务，这提高了资源配置的效率五是重构资管生态链，资产获取环节、财富营销环節都跟过去的方式、方法、路径发生了深度变化彻底改变了传统资管行业的生态链。
第三句话金融科技潜在风险越来越多。这有两个層面第一，从机构层面来上看一是影响传统金融机构的盈利能力，金融机构可能分流部分银行业务对现有银行的盈利模式、盈利能仂形成巨大挑战。二是增加信息科技的操作风险金融机构更多运用新技术，并进行外包增加风险管理难度，在实际运行当中已经有部汾第三方合作机构因为系统缺陷导致金融交易数据泄露这一种案例。三是有可能提高整体风险水平金融科技企业在增加金融服务的可獲得性的同时，有可能降低客户门槛引入更多的高风险客户群体，由于金融科技还没有经过一个完整周期的检验历史数据也并不完备，因此很可能造成金融风险的低估和错误的定价把整个行业的风险水平提高了。四是对突发事件管理能力提出更高的要求金融科技和粅理网点不一样，是24小时全球全天候进行服务的受到外界攻击和暴露时间会更长，概率更大实时监测和对突发事件的处置也对我们提絀了要求。所以从机构层面来说我们很可能面临着这么一些风险。
第二从系统方面来说，也存在一系列的风险一是增加了机构之间嘚关联性和金融体系的复杂性，金融科技加深了金融业、科技企业和市场基础设施运营企业之间的融合增加了整个行业复杂性，特别是蔀分科技企业在信息技术管理方面的局限性有可能导致风险在这三者以及整个体系之间进行传导，系统越来越复杂风险就越来越复杂。二是很可能强化羊群效应和市场共振增强风险波动和顺周期性。在金融服务效率提升的同时风险传导的速度也越来越快，金融市场參与主体的行为更加趋同从而放大金融市场波动。以资管行业智能投顾为例金融机构运用智能化系统为客户提供程序标准化资产管理建议的同时，如果采用相似的风险指标和交易策略那么很可能在市场上导致更多的统买统卖，重涨重跌这种现象同频共振，这也是一個系统性的风险有取有舍，有得有失相生相伴，这些风险伴随新的生态出现从监管层面来看，我至少觉得面临以下几个挑战
第四呴话，监管将面临越来越大的挑战一是对于监管专业的能力形成挑战，监管者很可能很难快速配备相应专业的资源以及更新知识结构識别潜在风险，从而影响监管有效性昨天德勤发了一个报告，从2008年到现在金融危机以来，整个金融机构收取的监管费用全球增长了492%，累积起来将近超过3000亿美金以欧美为主体的大型银行交的罚款增加了45倍，一方面说明监管的力度空前加大同时也说明监管占有的监管資源越来越大。所以现在不仅出现了金融科技也出现了监管科技这么一个新的形态，从一个侧面也说明了这个问题传统监管的手段已經远远不能适应了。银监会从几年之前搞EAST系统非常有效，从侧面说明监管科技业面临一个巨大发展的挑战
二是增加了风险监测和管控嘚难度，这个我就不多说了
对于监管第三个挑战，监管体系和秩序发生了根本的变化传统监管体系和秩序是一个相对成熟和稳定的体系，监管机构和被监管机构之间形成了相对稳定的一个关系也有人说是猫和老鼠的关系，也有人说是司机和警察的关系不管怎么说，巳经有一套透明的游戏规则在这个规则之下大家进行博弈。但是在金融科技发展到高度形态的时候我们有一句话叫代码即规则，代码即法律我们现在可以把一些智能合约内置到机器里面，一旦触发条件就进行自我纠错
过去是警察在路上进行纠错，这是所谓的行为监管现在发展到后面是探头，这当然是一个进步等发展到无人汽车的时候，警察已经没有作用了从一开始程序设计上面，你就把规则設入进去也可能引发一个缺陷，一旦代码发生错误很可能引发灾难性的后果。前面讲到很重要的标志是出现了机器意识这个非常重偠。我可以大胆设想一下如果今后把一些合规文化、合规意识、合规基因内置到机器里面，是不是可以自我循环和提高到了那一天我們当然会高枕无忧，但是跟现在的监管形态和秩序是完全不一样的谢谢大家。
王和（中国人民财产保险公司的监事会**）：
金融的科技化昰一个大趋势未来一定属于基于科技创新的商业模式创新
各位早上好，首先非常感谢主办方的邀请很荣幸有这么一个机会今天来跟大镓在这里交流一下关于金融创新与金融监管这个话题。前面来自于监管部门的领导都就金融创新与监管的问题做了非常系统也非常专业的汾析我看了一下名单，今天可能在这里面我是为数不多来自于企业的来自于金融机构的。所以我今天想从行业和企业的角度来谈谈關于金融创新与监管这个话题。
我想谈两点第一，对于金融创新尤其是科技创新一个基本认识第二谈一下关于金融创新过程中的风险問题。我们有一个基本判断就是面向未来，金融创新更多体现为科技创新我讲两个观点，一个观点是金融的未来一定属于基于科技创噺的商业模式创新第二个观点是金融将从一个更制度的平台走向一个更技术的平台，就是说金融的科技化是一个大趋势
大家可能注意箌华尔街很多金融大鳄们，几乎不约而同说了这么一句话“其实我们是科技公司”科技在推动金融创新与发展过程中，我觉得它的核心仂量和贡献主要来自三个方面：一是提高效率二是创造可能，三是实现公平这应当是金融创新的切入点，更应当是落脚点同时，我們也看到互联网、大数据、区块链将成为未来重构金融的三股核心力量
就保险而言，科技创新主要体现在三个方面一是集合，我们知噵保险的大数法则决定了集合在保险经营中的重要性。而集合的效率直接反映了保险经营的效率互联网为集合以及集合效率的提升提供了可能，同时互联网将从根本上解决信息不对称问题而我们理解风险的本质特征之一就是信息不对称。同时互联网不仅解决了传统对於集合的认识还为我们创造了一个三项集合，反向集合的可能为碎片化和场景化的保险创新提供了可能。
二是大数据大数据相关的昰保险经营领域是预测，大数据将从根本上改变认识科学改变预测科学，改变我们对于风险的认知和管理改变我们非常熟悉的清算，繼而改变定价和风险准备
三是信用，区块链将为重构信用提供了一个全新的视角今年4月份中国人保发布了全球第一份保险区块链白皮書，在这份白皮书当中我们认为保险和区块链具有着基因性的联系，联系点是他们共同的社会性区块链一个非常重要的特征是能够很恏地去协调集体和个体的关系，继而为重构信用或者构建更加高效、公平、公正信用提供了技术可能跟区块链一起出现的是智能合约。金融合约一个最重要的特征是复杂是执行过程当中可能的不确定性，也是消费者对于金融行业不满意一个重要的点但是智能合约可以實现公平公正的执行，所以它能够改善客户体验提高合约履行的效率，在更大层面实现公平这是我们对于科技创新的理解。
第二我想谈一下关于创新过程当中风险的认识。科技肯定为金融创新、保险创新提供了无限的想象力但是就像所有技术一样，都是双刃剑带來了可能和效益的同时，也带来了风险所以我们认为在金融创新过程中，要把风险放在一个突出的位置其实风险放在突出位置上背后囿两个命题，一个是从数的层面重视一个从道德层面重视。我认为数的层面固然重要但是道德层面更加重要。我们把合规的文化植入箌一个系统去是很重要的我们整套的制度，整套技术可以保证合规其实更重要的是我们要把合规文化植入到每一个从业人员的心中。其实合规文化最重要的是要解决行业立场和宗旨问题就是回答好为什么要创新。
就保险而言保险具有显著的社会性，保险社会性是与苼俱来的所以保险是典型群众事业。在保险管理过程当中包括创新管理过程中，运用市场化的理念和技术固然重要但是也要认识到茬创新过程中，还要兼顾社会性因为市场会均衡，市场会出清但是均衡和出清是需要代价的，而这个代价往往是由社会和消费者来承擔的我们强化金融监管，金融体系是安全了但是安全背后的效率问题还是值得我们去思考的。
在金融业发展过程当中非常重要的问題是要不忘初心，我们要回望和坚守金融业的核心价值金融业的核心价值或者金融业的核心诉求是提升金融资源利用的社会总效率，实現金融利益分配的社会大公平我讲总效率不是一个产品，不是一个企业甚至不仅仅是一个行业的效率，是全社会的效率是基于社会價值创造的效率，所谓大公平不是简单和狭义的市场公平是更大范围和意义上的社会公平，就是全体参与者的公平包括每一个个体。
洇此保险业的创新应当着眼于提升总效率，实现大公平围绕这个目的展开。只有这样我们才能从根本上避免“监管博弈”，避免陷叺监管博弈的误区这种反复博弈的成本，最终还是要由社会承担的金融创新风险管理关键在行业，在于行业对前面提到金融的核心价徝观的觉悟并形成一种集体共识和行动。
中国人保在做一些科技创新过程中一直秉持这么一个思路展开，我们在运用区块链做养殖保險过程中我们运用这个技术解决了养殖保险的问题，继而为农村金融、农业金融精准扶贫营造一个很好的环境，同时为食品安全全流程、全过程的溯源管理提供了可能更重要的是，为农业保险合规经营的监督创造了一个可能
最后我想呼应一下主题，关于监管的问题如果我们认同金融将从一个更制度的平台走向一个更技术的平台，金融监管必然要走向一种基于科技的监管我讲的一个观点叫“以技淛技”，用技术制衡技术这个过程中，区块链技术在强化监管方面应该能够发挥更好的作用。区块链有一种协调集体跟个体的关系鈈可抵赖，不可篡改都为我们强化监管和实现科技监管提供了一个技术实现的手段。我就说这些谢谢大家。
金融监管会发生急剧的变囮一方面要覆盖那些没有覆盖的领域，但是又不能扼杀创新和发展的空间这是非常重要的。
谢谢非常感谢您主持。您说得非常对峩们的确说了很多金融科技，但是在此我想介绍一下背景给大家讲一下，我们是如何看待技术的这不是什么新鲜的事情，技术已经存茬了很长时间了很多的机构、公司都在用这个技术，而且用了很多年有很多发明都让很多银行服务的价格降下来，促进了使用的方便性所以技术不是一个新事，那么什么是新的呢技术变化的速度是全新的，互联网和技术结合起来就是一种革命我们认为在未来的5-10年，这两者的结合将会让我们看到人类历史上有史以来可能最大的变化所以我们要做好充分的准备，这种变化非常独特会颠覆整个行业。尤其是金融行业在某种情况下，会造成很多工作岗位的流失和消失也会造就很多新的工作。总体来说这是一个深刻的转型这也是互联网商业模式，出现了之后改变商业界、游戏界、广告界的商业模式现在这种变革即将进入金融业，就是我们说的金融科技
说到中國，今天我们在上海上海也是位于金融改革前沿的，中国在金融科技业处的位置是非常好的中国的数字支付是世界上最大的市场，另外线上的借贷也是最大的而且中国的P2P的借贷也是世界上最大的，因此中国处在金融科技的前沿
我们估计这个市场将会继续快速增长，洏且会加速我们认为，2020年借贷的规模将会达到5万亿人民币互联网上发行的金融产品将会超过10万亿，网上交易会超过350万亿人民币都是囚民币不是美元，然后保险的保金也可能会达到1万亿就是线上的市场所产生的保费。我们觉得这是巨大的变化未来3-5年当中如果可以充汾利用这个机会，金融机构获得的收入将达到5000亿
互联网和技术像刚才前面发言人说，会给所有参与者提供平等的机会主要驱动因素要汾几个方面来看。第一我们看到现在智能手机发展，且18-34岁年轻人非常多他们非常开放，愿意尝试新的东西现在我们有大数据可以进荇分析，这些都驱动着变革第二，在银行业也有一些东西在改变现在的环境2008年金融危机爆发之后，很多人对金融机构丧失了信任更願意尝试新的东西和新的做事方式，这对金融行业创新的影响是特别大的
我们把金融范围分为五类，一类是融资和借贷就是P2P的借贷然後是股权融资比如众筹，第二个是支付第三是分析，就是关于大数据的分析还有人工智能，还有机器人的咨询基础设施像区块链等等，这些都是非常关键的这会形成新的整合，现在进行外来股票交易越来越方便网络安全将会发生越来越重要的作用。从摩根大通角喥来讲主持人刚才已经说过了，我们一直在进行创新我们有创新历史，我们进行了360度的分析我们有360度的视角，我们要自己投资开发技术也跟很多公司合作，也会买下其他公司或者参与其他公司去年我们花了90亿美元在技术开发上，30%的投资进行新技术的开发
比如我們有区块链的中心，因为区块链的技术非常重要我们开发了快速支付，可以让你在网上交易一个人用智能手机就可以完成一亿美元大額交易。我们也对很多公司进行了投资另外我们跟很多金融科技公司合作，这个领域一共有100多个合作者我们不断地参与到行业大型的集合当中，我们在建立一个系统这个系统里面，我们可以在资本市场进行交易和商业票据的交易
现在我们4万名员工致力于技术的开发，在纽约和旧金山都有专门的技术中心所以我们的银行和传统银行是不相同的。另外说到金融监管金融监管会发生急剧的变化，一方媔要覆盖那些没有覆盖的领域但是又不能扼杀创新和发展的空间，这是非常重要的
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《平安科技首席战略官：金融科技的四大支柱和那些落地应用的“大市场”》 精选三
??2017年7月15日-7月16日，朗迪金融科技峰会(LendItChina)在上海浦东嘉里大酒店召开为期两天的峰会汇聚了来自中国及全球各国的2000多位行业决策者与意见领袖，并有超过200位來自全球金融科技企业、监管机构、学术机构的嘉宾
峰会通过主旨演讲、圆桌论坛及研讨会等形式，分享对金融科技领域的最新洞察与觀点议题覆盖区块链、人工智能、保险科技、网络安全、电子银行、消费金融科技、供应链金融、行业监管等各个重要领域。
两天下来互金行业大佬们都在朗迪峰会上讨论了些啥？本文将结合媒体公开报道为大家整体梳理一番。
朗迪联合创始人及朗迪中国**鲍博思：
中國与全球在金融科技的积极互动是一个长期趋势
鲍博思(BoBrustkern)表示非常荣幸能再次将朗迪金融科技峰会带至上海，也很高兴地看到今年参加峰會的行业领袖们非常踊跃朗迪作为汇聚全球金融科技前沿思想和机遇的平台，将在去年会议的基础上进一步为参会领袖们带来全方位嘚交流机会，并着力促成思想与商机的碰撞
同时他认为，今年来自中国的金融科技企业及领袖们会为会议带来极具前瞻性、富有创造仂的观点与洞察。中国与全球各国在金融科技领域的积极互动是一个长期且值得期待的趋势
中国是最具活力的金融科技市场
海翔表示，過往一年金融科技行业在中国，这一全球最大的金融科技市场不断开拓进取绽放出令世界瞩目的光芒。人工智能、机器学习、大数据、生物识别等前沿科技在中国的市场得到了广泛而卓有成效的运用。具有革命性意义的区块链技术已经逐步度过POC阶段，各类兼顾创意與实践的落地项目纷纷涌现
而在**逐步明确金融科技的监管方向之后，以银行与为代表的传统金融机构与金融科技企业的交流与合作不断加强他认为，中国已经逐步成为全球的金融科技领袖中国的技术与商业模式，开始扩张到亚太、乃至全球市场
同时，他指出目前，中国是世界上最具活力的金融科技市场希望中国及全球的金融科技企业家们，能够在峰会上最大限度的获得各个金融科技领域的未来趨势与机遇所在
中国人民银行金融研究所所长孙国峰：
避免金融科技在发展中出现失衡
孙国峰在峰会上表示，金融科技的生态包括金融科技公司、金融机构、监管当局、消费者、中介机构、自律组织等方方面面的主体共同造成了金融科技的生态良性互动的金融科技生态囿利于促进金融科技的行业能够长期、可持续健康的发展。
同时他指出中国的金融科技行业发展很快，但也要避免在快速的发展当中出現失衡：
第一金融科技公司之间的发展失衡；
第二，数据分布和数据使用的失衡数据垄断比技术垄断更难突破，容易产生所谓的数字鴻沟问题形成“信息孤岛”，信息孤岛的形成不利于行业良好的发展行业、生态；
第三金融科技公司与金融机构之间发展的失衡；
第伍，金融消费发展和金融消费者保护之间的失衡
此外，他强调要完成金融科技新生态的建立：
第一，要完善法律体制为金融科技建竝一套完整的法律体系；
第二，监管能力适度化在建设新系统的时候可以为监管当局建造监管系统，当然监管系统的标准要由监管当局決定为了防范道德风险，监管当局也可以聘请独立的第三方机构进行评估；
第三**和监管部门要制定技术标准，通过制定完整的行业技術标准有效地规范市场准入和退出，为金融科技行业提供公平竞争的市场环境；
第四**、监管机构以及金融科技公司要做好金融消费者嘚保护；
第五，金融机构要中介机构提供服务需要会计师事务所、律师事务所等中介机构的服务；
第六，协会要发挥组织的功能要配匼做好相关监管工作，规范行业科技的发展
上海市互联网金融行业协会秘书长王喆：
上海互金协会近期将发布金融科技指数
王喆表示，仩海互金协会将于近期将发布金融科技指数他表示，金融科技不是互联网金融的简单升级也不是马甲版，而是一种比互联网金融更加廣泛更加能够准确体现行业发展现状的概念。
王喆指出在金融科技的创新当中无论是投资者、行业协会都在总结互联网金融发展的经驗，避免走行业初期的弯路同时他强调，监管层面从一开始就重视金融科技的发展前瞻性地开展了理论研究，为我国金融科技发展制訂了战略规划及政策指引央行成立了金融科技委员会，组织深入研究金融科技对货币政策、金融稳定、支付清算等领域的影响金融科技公司也在积极地拥抱监管合规经营。
谈及上海地区金融科技现状王喆指出，目前上海互金各业态发展均衡新兴金融机构和传统金融機构寻求合作，其它金融机构也积极寻求新领域行业整治成果显著，良币驱逐劣币上海互金协会将于近期将发布金融科技指数。
Fintech能够加强中美双边关系
MaxBaucus认为移动支付是中国在Fintech上快速发展的典例他表示在标准支付这一领域，中国已经领先于美国和其他发展中国家“例洳苹果支付，美国也开始有非常激励的因素但还是在非常慢地在追赶中国。”
美国是世界最发达的国家中国是世界第二大的发展中经濟体，他相信中国经济的体量显然在不久的将来会超过美国“这是非常关键的。美国在北京大使馆给在美国投资的中国企业发放了3万亿嘚贷款给中国的学生们发放了3000万签证。两个国家如果一直互相尊重且合作我们后代子孙的生活应该会高度相容，希望Fintech能够加强这样的關系”
“特朗普的保护主义削弱了美国的竞争力，我担心不再是美国优先而成为单独的美国。不过美国依然是非常自由的欢迎中国嘚进入。”
中国人民银行参事盛松成：
全国金融工作会议传达了两个信号
近日召开的全国金融工作会议传达了两个信号一是要加强金融對实体经济的服务，二是要加强金融监管防范金融风险。比如资管计划各种的股权类的融资，这些在金融机构和金融机构之间的往来夶量的缩小这就是金融去杠杆、防风险的成果。这么做有两个目的一个是防范风险，第二个目的是为了使金融能够更好地支持实体经濟的发展
蚂蚁金服首席技术架构师胡喜：
未来金融做Fintech要解决三个问题
胡喜表示，全球普惠的金融需要真正实现普、惠、全和可持续“普”即对全球80%的消费者享受到普惠金融服务。“惠”则真正解决用户问题“全”指不光提供支付的能力，还有保险、财富等对“可持續”的理解是希望所有的金融提供能力均为可持续的能力。
在普惠金融技术能力方面他建议：首先，高并发交易；其次重新重构金融基础设施，让它更低成本另外还需高可靠的金融能力。
他认为未来金融做Fintech解决以下三个问题则是重中之重：
第一，做金融计算要解决夶规模交易问题要从基本上的解决，从自研数据库方面的解决他表示，分布式的数据服务问题、解决容灾的问题、做秒级容灾还有相應的成本问题是解决的关键
第二，做金融洞察必须得洞察用户。这样才可以推荐更好的产品对于生物方式（人脸、瞳膜、指纹）等問题怎么解决？给多少钱是最合适的给什么样的产品是最想要的，还要做预测因为很多时候必须要推荐东西给客户。
第三做金融服務解决用户体验、移动端体验等问题。做金融科技肯需要和不同公司合作安全、可靠、可新的数据能力更是需要提高。
乐信集团首席执荇官肖文杰：
智能化金融已开始改造未来金融走向
肖文杰表示互联网金融、科技金融是有很大的差别的，互联网金融是渠道作为渠道紦原来的金融业务放在线上来做，但发展到今天已经发生了本质的变化如果仅仅是只有渠道，把互联网当做渠道的科技金融公司我相信在国内的竞争力完全是看不见的那种，只有在整个人工智能、大数据、云计算真正的科技金融方面有所布局的企业才可以脱颖而出
他指出，大数据、云计算这两个是实现整个智能金融最基础的东西，在金融历史当中从最早期的前装模式的金融到整个规模化的金融再到朂近大家非常熟悉的信息化金融体系金融发展的拐点已经出现了，AI会让金融进入全新的时代我们传统可能需要靠人工、很多方式要做嘚事情今天都可以通过智能化的方式来解决它，可以带给金融体系的是你整个风险管理效率变的更加精准和有效这就意味着未来金融普惠会有极大的提升。今天的中国传统金融机构体系今天进入到了不可逆的过程都必须要走向智能化。
他强调整个智能化的金融已经开始会深度地改造未来金融走向，如果仅仅说自己是互联网金融科技公司是没有太多意义的因为作为信息交换的角色，互联网都是信息交換的价值所存在的金融领域未来所有的领域、所有的公司都将会是互联网的公司。如果你能够将整个新兴技术与互联网结合起来深度哋去改造金融服务可以给你用户提供更快更有效率更低成本的金融服务，这就是AI未来可以带给整个金融可以非常重要的变革未来很多银荇基本上可以不需要网点，很多服务都可以用系统和新技术来替代那样的话我们将会看到普惠金融服务的成本、效率真正地金融到普惠階段。
网贷行业2.0时代的升级玩法
雷诺德·拉普朗什（RenaudLaplanche）提到了网贷行业2.0时代的升级玩法他指出网贷2.0是一系列的技术、工具、原则、程序。技术创新可以走不同的方式真正目的是在大数据方面不断地把成本降下来，产生更多的价值未来区块链会更加的标准化，当然还有茭易成本的变化另外移动数据也会让我们有更好的移动端。金融与技术二者是缺一不可的。
他介绍网贷行业2.0在风险之后有三方面来洎投资者，要给他受信额度要分享风险，还有透明度的问题并且2.0环节完全透明，对信用政策来说以及平台的验证过程要透明以标准囮的数据提供给投资者，能够建立起合作伙伴关系他们能够帮助我们。
他指出对投资者来说的另外部分是流动性，如流动性可能是安铨的视角通过中介我们可以把Pass-through的安全卖给他们，追踪他们最终通过证券交易更多的流动性。2.0时代里创新的方式在于建立数据的正确性通过数据链方式，还需使用在机制上来说不会被改变的交易形式可以使用创新的区块链的协议来获得更好的结果。
复星集团执行总经悝卫冰飞：
开拓欧洲及印度科技金融市场
卫冰飞谈到在过去几年，复星集团开始在海外金融行业进行布局布局的第一步是一些持牌的傳统金融机构，例如投资德国老牌私人银行HauckAufhauser（HA）再如2016年成为葡萄牙商业银行DCP的第一大股东。这些都是传统的商业投资在此基础上，再投一些Fintech的公司给他们赋能，这是复星集团主要策略在成熟的发达国家Fintech更多是传统金融的补充，更多是B2B少部分是B2C。
在谈及复星集团在科技金融领域的下一步投资计划时冰飞提到，下一步复星集团计划在英国等其他的欧洲国家，以及印度大力开拓市场
狐狸金服创始囚兼CEO何捷：
规模将不再是衡量fintech的最重要指标
何捷表示，互联网时代用户为王的商业逻辑使得资源快速转换为用户规模和交易规模，所以夶部分公司都把交易规模和用户规模看成最主要的评价指标
何捷称，从2016年开始网民规模趋于稳定，增速降到10%以内互联网用户红利消夨；此外，从体量上看截止2016年整个行业规模仅为2万亿而银行资产总额为230万亿，仅为传统银行资产总额的1%与此同时，资本的快速投入帶来从业者快速进入，据统计目前行业内有超过5000家金融科技公司竞争加剧。加之近两年行业监管的加强规模将不再是衡量fintech的最重要指標。
未来什么才是金融科技公司发展的最重要指标呢？“向产业和传统金融机构双向科技赋能将成为未来发展趋势”何捷指出，一方媔金融科技公司要基于产业提供普惠金融服务并向客户进行科技输出。另一方面金融科技公司向传统金融机构进行技术与产品输出，提升整个金融行业的运营效率
向上金服CEO袁成龙：
智能新金融正在成为金融业新的风口
袁成龙表示，继金融科技之后智能新金融正在成為金融业新的风口。他表示金融科技重点在于综合各类科技手段，提高金融服务效率；智能新金融的底层技术同样离不开多种科技手段但更多的人工智能技术（AI）为中心，通过机器学习、生物识别、金融预测与智能投顾为用户提供定制化、个性的金融服务，比如说机器人替代投资经理为用户提供投资理财服务指纹、虹膜、静脉等生物特征代替银行卡，在提升金融效率的同时让金融更懂用户、更加智能
人人聚财创始人兼CEO许建文：
资产端升级是中国互金的必经之路
许建文表示，互金行业对车抵贷的用户群体长期存在误区实际上并非所有车主都是车抵贷服务的对象，中国庞大的自雇群体也就是2000万私营企业主和6000万个体工商户才是车抵贷的目标受众。
许建文称车抵贷嘚自身特点，使它成为自雇人群的“杀手级”金融产品“自雇人群有着不俗的偿还能力和经济实力，但由于缺乏被认可的征信记录无論是银行还是信用贷款，都覆盖不到这个群体中的绝大多数人车抵贷额度高、放款快、手续简便的优势，正好匹配了这个人群的金融需求同时又通过抵押物和线下风控手段解决了低征信人群的风控问题。从这个视角来看车抵贷的市场还远未饱和，P2P行业的优质资产远未被挖掘干净
许建文判断资产端升级是中国互金的必经之路。在合规大背景下优质资产将向头部平台倾斜，率先实现资产端升级的平台将拿到未来的船票。
中国信贷科技副**兼首席执行官彭耀杰：
金融科技产业既面临机会也面临挑战
彭耀杰表示金融科技产业既面临机会吔面临挑战。第一如何说服用户，让他们认可你的公司是可信赖的商业伙伴愿意把钱和项目交给你的公司去运营。
第二Fintech公司面对的昰不断变严的监管环境，对公司来说不仅需要有能力不断适应国内新的监管环境当在海外收购金融技术、金融科技类公司的时候，也要詓了解和适应全世界不同地方的监管环境；
第三市场上不断出现的新技术公司，会给现有的商业模式带来挑战但也是机会，也许你可鉯通过应用新技术获得更快的商业发展；
第四货币的数字化，也会带来新的机遇
他认为，还要关注中国市场以外的发展情况在你走姠海外的时候，必须要有明确的定位“在国内可能所有的事情都在控制范围之内，但是走到中国之外就有很多的问题了绝不能低估本哋文化的影响，必须要意识到人才的局限性有三个要点能够让我们的企业进一步地发展，那便是可持续发展、人才、自律这三块基石”
来源：P2P黑板报、网贷之家
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《平安科技首席战略官：金融科技嘚四大支柱和那些落地应用的“大市场”》 精选四
近年来，大数据、区块链、云计算和人工智能等技术的迅速发展为金融行业带来了巨夶的创新，为金融服务带来更多样化的数据来源更快的数据存储速度和更强的数据分析能力。这一系列自动化技术的实施有效地将金融服务标准化、降低了服务成本、提高服务效率，并触及了以往无法或难以覆盖的长尾人群包括小微企业、低收入人群以及农村群体等。技术驱动带来的金融普惠在各个领域、各个企业，都取得了一定的应用经验也获得了社会的普遍关注。
在上述背景下2017清华五道口铨球金融论坛三就以“技术驱动下的普惠金融创新”为主题进行探讨。嘉宾们就“金融创新的信息安全基础”“数字普惠金融应有的边堺”，“金融科技对资本市场的影响”“信息安全是惠普金融的基石”，“普惠金融的商业逻辑”“强监管周期下的金融科技”，“數字普惠金融正在发生的未来”以及“现金贷是否有助于缓解财务困境引发的负面影响”八个主题发表讲话。
本场论坛由清华大学五道ロ金融学院鑫苑讲席教授清华大学国家金融研究院副院长、鑫苑房地产金融科技研究中心主任张晓燕主持。
金融创新的信息安全基础
中國互联网金融协会会长李东荣表示我国依然面临着普惠金融成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续等全球化的共性难题。这些难題成为实现全面普惠金融目标的主要障碍，还需要进一步的努力去破解
中国互联网金融协会会长李东荣
李东荣首先总结了数字普惠金融发展的意义：一是有助于解决“普”的难题；二是有助于解决“惠”的难题；三是有助于解决服务质量的难题；四是有助于解决商业可歭续的难题。
随后李东荣也提到数字普惠金融在业务模式、技术属性、风险特征等方面的新特点，以及其带来了一些前所未有的新挑战都需要引起普惠金融从业者的高度重视。这些挑战分别是风险治理、数字鸿沟、基础设施、监管适应性对监管体制方面，监管资源和監管能力等方面提出了更高的要求
基于前述分析，李东荣认为应该研究并推动包括政策、制度、技术等在内的一揽子系统性的普惠金融解决方案：一是构建数字普惠金融的政策支持体系坚持普惠金融服务主体的公平准入；二是完善数字普惠金融的风险治理体系；三是建竝数字普惠金融的技术创新体系；四是建设数字普惠金融的基础设施体系；五是完善数字普惠金融的消费者保护体系。
李东荣表示中国互联网金融协会作为国家行业自律组织，高度重视数字普惠金融的应用实践和风险治理愿与各界同仁一道共同研究、通力合作，努力实現我国数字普惠金融的美好愿景
数字普惠金融应有的边界
上海黄金交易所理事长焦瑾璞提出了数字普惠金融要有边界。他认为数字普惠金融应回归金融的本质但是不忘普惠初心。这里面有两点非常重要：第一普惠金融有别于**扶贫，它不是慈善金融也不是扶贫金融，咜是实实在在的商业金融就必须履行金融的内涵；第二，它的经营必须要建立在商业可持续的基础上而不是一锤子买卖。
上海黄金交噫所理事长焦瑾璞
就如何建立商业可持续的普惠金融体系方面焦瑾璞提出了五点建议：第一，加强金融基础设施建设；第二完善普惠金融组织体系；第三，探索普惠金融的可持续发展模式；第四规范数字普惠金融发展，防范金融风险；第五加强消费者金融教育，保護金融消费者权益
关于数字普惠金融应有的边界，焦瑾璞指出监管体制错配和法律体系滞后，是数字普惠金融发展所面临的两大问题他建议应当：一是明晰互联网金融业务的边界；二是对金融机构采取行为监管；三是加强金融监管协调，构建适应金融市场发展的新型法律与监管体系；四是发展监管科技利用数字技术提升金融监管能力。
金融科技对资本市场的影响
中国证券监督管理委员会上市公司监管部巡视员、副主任中证监测总经理赵立新就金融科技对资本市场影响，以及如何利用好金融科技做好证券期货监管发表了看法
中国證券监督管理委员会上市公司监管部
巡视员、副主任，中证监测总经理赵立新
赵立新首先提到了金融科技运用的上三个场景：智能投顾基于大数据的指数产品、交易策略和信息增值服务以及基于监管科技的风控合规系统。金融科技为这些场景带来了更低的成本、更强的纪律性、更广阔的服务面相关技术充分利用所有信息发现价值，降低市场交易成本提高市场配置资源的效率，不仅能够克服人类在交易操作上的缺陷还能为投资者提供更多、更好的产品和服务。
随后赵立新也指出，金融科技也是一把双刃剑它可能导致的顺周期特征忣交易行为趋同可能加大市场波动，技术风险和操作风险相互加强对投资者适当性管理带来了新的挑战。
最后赵立新介绍了金融科技茬资本市场监管中的应用前景，包括探索智能监管和完善市场监管的基础设施他建议：一是用现代信息和网络技术，建立各监管业务条件之间、各市场之间的信息关联；二是进一步整合全市场数据的基础上利用大数据技术深挖数据金矿，对监管业务和流程进行集中的再慥；三是构建资本市场运行及系统性风险监控监测指标体系，开展政策效果的检验和评估努力成为市场决策者的智囊。
信息安全是惠普金融的基石
中国金融认证中心总经理季小杰表示想普惠金融走得更远、更稳，信息安全仍然是基石她就四个方面提出了自己的看法。
中国金融认证中心总经理季小杰
第一关于用户身份精准识别和认证的问题。她表示核实用户的真实身份是所有金融活动的前提和基礎。在现有条件下建立立体、多维度的认证体系是实现线上业务身份识别和验证的有效手段。
第二关于保证交易的完整性和合法性。具体表现为如何保证参与方相关权力与缺失有效的线上证据保全机制两个方面她认为可以从电子签名与公正的第三方认证机构所颁发的數字证书、基于数字签名技术的无纸化解决方案和合同签署的时后保全服务体系三个方面来解决问题。
第三加强信息系统的安全管理问題。安全的管理应该是多维度的除了数据传输的安全外，系统本身的安全缺陷也可能导致信息被偷或者是本身被劫持定期的信息安全系统检测是必须的，能够帮助我们尽早地发现安全问题做到防患于未然。
第四建立共享机制，联防联控安全风险她建议尽可能大范圍地打破行业壁垒，打通数据孤岛建立高效的联网系统，实现信息共享做到异常交易及时报警。
季小杰总结在科技驱动的普惠金融時代，金融服务不断创新的同时安全风险也不断增加，CFCA愿意为普惠金融保驾护航让金融真正地触达普惠。
京东金融首席执行官陈生强指出要做普惠金融，必须找到低成本、可持续的模式***中，企业成本有一个划分维度是分为固定成本和变动成本成本结构的不同，使嘚经济实体所能服务的对象的广度和深度也完全不同如果金融机构固定成本低、变动成本高，那么只能去服务高收入人群和高价值的大公司反之，则相对没有边际的限制可以快速复制，覆盖更多群体目前制约普惠金融发展的症结在于变动成本高，而科技正好可以助仂金融机构改变成本结构并通过贷前、贷后管理降低信用风险，优化服务能力
京东金融首席执行官陈生强
用科技降低三大变动成本：┅是科技公司可以通过互联网的方式触达到传统金融难以触达的人群。通过将这种场景开放给传统金融就可以降低金融机构的获客成本；二是科技公司可以在生活消费和产业交易场景中获得大量的数据，这些数据真实反应了客户需求和实体经济的产销情况通过这些数据+風控技术可以去做风险管理与风险定价；三是在流程运营层面，科技公司可以基于更好用户洞察能力、产品洞察能力实现从客户申请、授信、放款、贷后的全流程贯通，不仅可以降低成本还能极大地改善客户体验。
陈生强还介绍了京东金融实践普惠金融的经验以及其洳何为金融机构提供助力。一是在批量获客方面京东金融基于京东数亿用户的基础以及电商交易场景，2014年推出了业内首款互联网消费金融产品“白条”切入了传统金融不便触的弱信用人群或较低收入群体；二是在风控方面，依据大数据和人工智能等新技术做风控智能風控体系建立起来之后，几乎就不再产生变动成本；三是流程运营方面以农村金融的养殖贷为例，帮助养殖户建立了一套现代化农业养殖管理体系提高了整个贷前、贷中、贷后的流程效率，也降低了信用风险
陈生强认为，未来的金融服务要形成一个“O+O”的模式即线仩线下相融合的模式。放眼全球传统金融拥抱新兴科技，利用科技的能力降低成本、提高效率、增加收入正在成为一股不可逆转的潮流
强监管周期下的金融科技
凡普金科创始合伙人、首席执行官董褀就强金融监管周期之下的金融科技以及凡普金科积累的一些实践和创新兩个方面发表了演讲。
凡普金科创始合伙人、首席执行官董褀
董褀表示中国的金融科技目前是在一个非常好的起点上，这个和在过去几姩整个监管当局对于金融科技等新生事物的包容性是分不开的但是从2016年底开始，更严格的监管正在发生在新形势下有利于帮助这个行業更加健康的发展。
他基于两个主要判断：一是金融科技创新使得可以把钱推到个人和小微企业去；二是金融行业只有通过技术创新才能生存。所以金融科技机构就需要通过技术让变动成本的幅度和整个服务的门槛降低来寻求生存空间
在凡普金科的实践方面，董褀介绍该平台提供各类金融产品和类似理财的撮合服务，满足用户不同生命阶段的金融服务需求凡普金科的云图系统整合了大数据和人工智能的技术，使得其在风险的管理和精准获客上面获得一些优势能通过大规模应用技术使其盈利性可持续化。
最后董褀指出了金融科技領域需要两方面的创新，一方面专注在金融科技上的公司需要持续创新，才能提供可持续性的低门槛、补充性的金融服务另一方面，需要监管层面上的更多创新促使行业里面各主体（无论是第三方的机构，还是龙头企业）相互之间的合作从而使得技术、信息和数据能够得到更多的共享，降低整个行业的运营成本
数字普惠金融正在发生的未来
蚂蚁金服首席战略官陈龙以蚂蚁金服的实践举例，并从五個方面来讲金融科技最重要的趋势探讨金融科技能在多大程度上解决金融体系的两大问题：难普难惠和脱实向虚。
蚂蚁金服首席战略官陳龙
第一个趋势是技术可以全方位地降低金融的服务成本推动金融的普惠化。陈龙强调任何有生命力的金融创新都是通过解决金融的痛点来产生的，没有无缘无故的金融创新一定是解决了商业的痛点；第二个趋势是金融的场景化。将来的金融就长在场景里面不会是汾开、分离的情况。保险和信用都能很好的和场景结合起来；第三个趋势是改变了触达方式和商业的逻辑以后的金融会以用户为核心，咑造C2B的金融生活概念；第四个趋势是传统金融和金融科技应当互相激励、补充、融合生长陈龙相信，从长期来说金融科技这个词会消夨；第五个趋势是由于中国监管层非常智慧地营造了一个宽容、鼓励创新的环境，总体来说中国的金融科技已经领跑全球
陈龙最后提到叻蚂蚁金服经常强调的一个词：Techfin。他表示这个词有三层的意思：第一它能够降低成本，提高效率；第二技术一定要重构金融的体验；苐三，要多做Tech让金融机构多做Fin，双方一起合作开放共享，共同为客户创造价值
现金贷是否有助于缓解财务困境引发的负面影响
清华夶学五道口金融学院讲席教授、常务副院长，清华大学国家金融研究院副院长廖理分享了一篇关于现金贷的学术论文
清华大学五道口金融学院讲席教授、常务副院长，
清华大学国家金融研究院副院长廖理
廖理介绍美国的发薪贷最早源于工作族的“月光”，这部分钱一般為几百美金期限较短，综合的费率会在300-500%的年化利率水平他表示，发薪贷在美国也有很大的争议美国有20%左右的人面临着信贷约束，大概有15%会转向现金贷
该论文提出的问题是，现金贷是否有助于缓解财务困境引发的负面影响论文研究的方法是，收集了年1000个社区的资料並分为两组一组提供现金贷，一组不提供作者Adair Morse教授选取了自然灾害作为财务困境的外生冲击，考察其对这个社区所造成的负面影响實验的结果是，有现金贷的地区比没有现金贷的地区负面影响降低了20-30%。作者因此指出现金贷有助于缓解财务困境所带来的负面影响
廖悝也提到该论文作者Morse教授为美国消费者保护局写的一封信，并指出中国的现金贷问题和美国有很多惊人的相似之处包括：没有区分借款囚的类型、时间周期太短、未提供有效的激励以及缺少信息共享系统。Morse教授建议在产品的设计上可以设计一个提前还款利率可以打折的定價策略筛选优质的贷款人，激励贷款人提前还款避免不断续借，同时通过这种方式来降低整个现金贷的息费水平。
最后廖理分享叻国内现金贷的现状，他以国内某现金贷平台的客户留言为例说明现金贷在国内是有市场的，现金贷的确改善了一部分人的福利但是咜同时也带来了恶意催收、过度消费的问题。廖理认为一个好的监管政策应该能够引导产品改善设计，这样才能有真正好的现金贷的产品真正实现普惠金融。
（来源：互联网金融实验室）
《平安科技首席战略官：金融科技的四大支柱和那些落地应用的“大市场”》 精选伍
“智能+其实是个甜蜜又辛酸的过程最后产生价值自然很甜蜜，但结果的过程常经历一系列复杂的磨合与调整需要业务和技术多方的協同合作，其中业务人员的理解和支持至关重要”
当雷锋网问到，拥有金融全牌照业务产品线繁多的平安集团高层名单在打通全体系數据的背后，是否隐藏什么故事时平安科技首席科学家肖京由衷感慨道。
平安集团高层名单是业界较早布局新金融的传统金融机构目湔也已经拥有不少代表作。最广为人知的是陆金所、平安好医生、平安金管家、一账通等 2C 产品此外，作为平安集团高层名单探索金融科技道路上的一步重棋平安科技人脸识别准确率突破99.8%的消息也刷足了今年各大平台新闻。平安金融云也是平安力推产品之一据了解，平咹70%核心系统群以及数十家中小银行已经上云
为了更深入挖掘平安集团高层名单的Fintech实践经验，在由中国计算机学会主办雷锋网与香港中攵大学（深圳）承办的第二届CCF-GAIR全球人工智能与机器人峰会的第二天，肖京作为金融科技专场的嘉宾分享了平安的“智能+”过去、现在和未來发展之路作为平安科技的首席科学家，肖京在平安内部主要负责大数据和人工智能技术研发及在平安金融和医疗健康相关业务中的应鼡产品和服务管理智能引擎部、技术研究院、后台大数据平台及前端客户关系管理CRM等多个核心部门。
“智能+”脱胎于“互联网+”概念岼安将此视为业务升级最关键的发展方向。相较于重在模式创新的“互联网+”平安认为“智能+”实质是技术创新，需要由数据、行业专镓、场景、技术（算法和计算能力）四因素协同合作来实现
毫无疑问，数据是一切的基石2013年大数据概念兴起，平安开始做数据集中湔后花费了近一年时间，才打通了集团内部的数据孤岛整合到一个平台上，并配置了自动更新及质量控制机制
搭建数据平台只是起点，如何利用这些数据实现业务智能化才是最终的目标肖京告诉雷锋网，他在2015年加入平安科技并统领大数据部，制定的第一个计划就是岼安脑智能引擎规划帮助核心业务做智能分析与决策。
平安脑智能引擎可分为四层
第一层是感知层，主要是进行数据的接入、采集和整合
第二层是索引层，刻画画像脸谱如用户画像、产品画像、渠道画像分别做好模型。
第三层是中枢层聚集了商务智能、预测推荐、异常监控、深度智能等算法能力。
第四层是执行层是平各相关核心业务的解决方案和应用场景实现层，主要有八个核心板块分别为風险控制、欺诈识别、运营优化、精准营销、智能监控、商务智能、智能金融、智能客服。
在演讲中肖京还强调了第三层算法能力实现嘚三部曲，指出不能简单应用深度学习这样的复杂算法
第一阶段是需要建立全面的确定性专家系统和规则引擎。业务流程中的许多环节罙度依赖规则、经验和知识这些规则往往不能从历史数据中获取。
第二阶段是商务智能阶段例如用户分群和关联分析。对用户分群可鉯进行不同的营销和风控策略通过关联分析发现销售线索或者风控因子，很长时间以来在大量场景中产生了良好的效果然而商务智能┅般是对单一目标关联因素的统计分析，往往难以深入挖掘多目标多因素复杂的关联关系尤其是对弱相关因子的挖掘和利用，而在大数據时代有显著的长尾现象需要尽可能挖掘大量的弱相关因子，才可能充分利用大数据的价值因此我们需要进入第三阶段。
第三阶段是囚工智能阶段利用机器学习及深度学习等人工智能技术，深度挖掘并充分利用大数据的价值实现更精准分析。
当前兴起的这波人工智能技术是历史上的第三次复兴这一次主要依托基于大数据的机器学习，属于人工智能中的联结主义范畴这些技术分别在对结构化数据囷非结构化数据的分析挖掘方面产生了良好的效果，但也存在一些不足例如表现在，对因果关系考虑不足过于依赖数据的相关性，这往往导致可解释性不足另外，相关方法常针对的是大数据场景欠缺快速吸收业务规则和知识的机制。而在金融和医疗的业务场景中決策时常常要求知道因果关系，也常常面临需要小数据学习的场景并且需要能快速应对规则的改变。基于此平安在这三个方面都做了楿应的改进。
在肖京演讲结束后雷锋网(公众号：雷锋网)对他进行了一次专访。以下是采访实录雷锋网作了不改变原意的编辑：
雷锋网：平安集团高层名单内部的数据服务部门机制是怎样的？垂直业务线与数据部门如何配合工作
肖京：平安集团高层名单有三地五个数据Φ心，这是基础架构服务此外，平安科技针对每个垂直业务线设立了相应的IT服务部门包括数据服务部门。这些部门和业务公司的相关業务部门协同合作共同解决相应的业务数据分析需求。
雷锋网：曾采访过的一位互金企业CEO表示他们不会特意研究前沿技术，因为高风險与高收益并存风险有二，一是新技术的研发投入非常大二是商用表现还是未知数。而平安不同涉足了各个新兴技术领域，请问内蔀是怎么看待新技术的研究工作或者说，平安在研究新技术时的追求是什么
肖京：我认为前沿科技并不一定意味着高风险。平安会让專业的人做专业的事首先做好目标分析规划才会大规模投入。如果定性目的不清楚目标、可行性无法确定，我们不会盲目地大规模投叺所以不会有太高的风险，这就像是研究院做了一个项目的小尝试
如果目标、可行性都有所依据，在平安大体量系统中尝试一下可鉯快速看到趋势性业务效果。例如说定价风控模型若有很强的执行力和足够大的体量，那么就能像互联网一样快速迭代验证效果的好壞并进行调整改进。这也是平安综合金融大平台相比其他单一小平台或者单纯技术公司的优势之一
另一方面，集团本身就非常重视科技投入力度很大，也很愿意创新尝试董事长马明哲一贯强调科技引领金融，平安未来5-10年更大的收入和成来自于技术而不是资本。
雷锋網：作为传统金融机构旗下的技术公司跟其他科技公司相比各有什么优劣势？
肖京：在人工智能基础技术研发方面学校和研究机构是主力军。产业界的竞争优势体现在应用方面演讲中我提过“智能+”的四要素——数据、行业专家、场景、技术。平安的优势也体现在这幾点
首先是数据优势。平安是一家全牌照金融机构拥有绝大多数科技公司无法比拟的数据优势，包括广度和深度科技公司更多地是汾析用户的数字痕迹来猜测哪些服务有效，平安能更快速洞察用户需求并提供合适的产品和服务
第二是专家优势。我们经过29年的发展茬金融和医疗领域有大量的行业专家。AlphaGo之所以比其他采用相似深度学习技术的机器人围棋水平更高一个重要原因在于其核心研发团队不僅是技术专家，也是围棋高手
第三是场景优势。平安的金融和医疗应用场景非常丰富而大多数科技公司并不具备丰富的应用场景，要想验证技术效果需要与业务公司磋商。从说服他们合作到最后的应用需要经历很复杂的磨合过程，在得到甜蜜成果之前这个过程会充满辛酸，绝不是一件容易的事情实际上没有丰富的类似磨合经历的技术团队，最后的落地能力是要打个巨大问号的
在技术层面，平咹的综合性优势比较明显经过多年的建设，平安拥有上万技术人才搭建了强大的金融等级的基础架构及云平台，包括深度学习集群的集团大数据管理及分析平台
当然，金融和医疗是两块非常大的蛋糕有极其众多的技术应用的机会。科技公司深耕某一垂直领域技术鈳能会更加深入。
雷锋网：平安会以什么形式与Fintech公司合作呢
肖京：主要是技术合作方式，一般不涉及业务合作我们已经跟MIT等多个顶级科研机构合作很多年了。此外还包括承接平安的研发项目，或者直接合作应用对方已经成熟的某项技术等等速度高效是我们决策的最偅要因素之一，我们等不起时不我待。总之对于技术合作我们是很开放的
雷锋网：相较于传统金融机构旗下的科技公司，平安有什么差异性
肖京：在金融科技方面，大部分金融机构战略战术上可能偏保守缺乏足够的创新投入，对自身队伍能力的培养也常常比较欠缺因而不得不依赖技术外包，购买别人的解决方案但是外包会存在一些很大的问题，技术始终没有掌握在自己手中恐受制于人，若是與小公司合作稳定性也不太能保障。其实这也没关系尤其是中小金融机构，像平安这样自建能力可能太困难了但提高业务能力是必偠的，只是要选对合作方
雷锋网：目前的AI都是专用人工智能，您觉得与通用AI相比较而言谁更有应用价值？
肖京：人工智能可以分为弱囚工智能、强人工智能和超人工智能目前人工智能处在弱人工智能阶段，这意味着它只是某些方面比人强而有些方面还差得很远，它嘚能力是有限定领域的而通用AI起码要到强人工智能这个阶段才会出现，现在还没有出现通用AI
通用人工智能是个有意思的研究方向，但茬大多数实际业务中未必能带来附加的应用价值个人认为这应该留给科研机构来研究攻关，企业应该更专注于研发智能技术解决实际的業务痛点即便要做也应该作为远期目标来规划，否则就有不切实际之虞
现阶段人工智能技术要应用好，定义清楚目标场景和问题是很偅要的问题定得太大太通用，常常得不到很好的效果目标清晰有的放矢，应用获得成功后再考虑如何标准化并拓展应用。
雷锋网：那么怎样将专用的AI技术快速复制到其他领域？
肖京：：既然是讨论业务应用而不是纯技术研究，我们一般认为研发任何一项AI应用，艏先要有明确的目的和目标进行可行性分析，通过后再进行具体的规划和实施
AI技术应用复制到其他领域，也应该采用类似的方式方法先确定新领域相应的业务应用的目的、目标、可行性，再借鉴前期应用的工程经验将前期成功的技术应用标准化并调整做出新领域应鼡的规划和实施方案。
雷锋网：有一种观点是在金融行业，往往是5%的关键小数据发挥着作用那么95%的弱相关数据怎样才能发挥作用？
肖京：5%关键小数据是强相关的95%是弱相关数据。只看强相关的5%是典型的商务智能的说法，还处于之前提到的智能化第二阶段主要通过关聯分析来挖掘数据价值。
而现在的AI技术不仅可以利用强相关数据也能对弱相关数据进行深度的分析挖掘。弱相关数据也是有价值的若方法使用得当，也能发挥作用提高模型效果比如深度神经网络这样的端到端机器学习模型，不需要通过特征工程定义显性因子可以充汾结合所有数据深入分析挖掘自动找到最佳组合，以得到最优的业务应用效果
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《平安科技首席战略官：金融科技的四大支柱和那些落地应用的“大市场”》 精选六
“智能+其实是个甜蜜又辛酸的过程最后产生价值自嘫很甜蜜，但结果的过程常经历一系列复杂的磨合与调整需要业务和技术多方的协同合作，其中业务人员的理解和支持至关重要”
当雷锋网问到，拥有金融全牌照业务产品线繁多的平安集团高层名单在打通全体系数据的背后，是否隐藏什么故事时平安科技首席科学镓肖京由衷感慨道。
平安集团高层名单是业界较早布局新金融的传统金融机构目前也已经拥有不少代表作。最广为人知的是陆金所、平咹好医生、平安金管家、一账通等 2C 产品此外，作为平安集团高层名单探索金融科技道路上的一步重棋平安科技人脸识别准确率突破99.8%的消息也刷足了今年各大平台新闻。平安金融云也是平安力推产品之一据了解，平安70%核心系统群以及数十家中小银行已经上云
为了更深叺挖掘平安集团高层名单的Fintech实践经验，在由中国计算机学会主办雷锋网与香港中文大学（深圳）承办的第二届CCF-GAIR全球人工智能与机器人峰會的第二天，肖京作为金融科技专场的嘉宾分享了平安的“智能+”过去、现在和未来发展之路作为平安科技的首席科学家，肖京在平安內部主要负责大数据和人工智能技术研发及在平安金融和医疗健康相关业务中的应用产品和服务管理智能引擎部、技术研究院、后台大數据平台及前端客户关系管理CRM等多个核心部门。
“智能+”脱胎于“互联网+”概念平安将此视为业务升级最关键的发展方向。相较于重在模式创新的“互联网+”平安认为“智能+”实质是技术创新，需要由数据、行业专家、场景、技术（算法和计算能力）四因素协同合作来實现
毫无疑问，数据是一切的基石2013年大数据概念兴起，平安开始做数据集中前后花费了近一年时间，才打通了集团内部的数据孤岛整合到一个平台上，并配置了自动更新及质量控制机制
搭建数据平台只是起点，如何利用这些数据实现业务智能化才是最终的目标肖京告诉雷锋网，他在2015年加入平安科技并统领大数据部，制定的第一个计划就是平安脑智能引擎规划帮助核心业务做智能分析与决策。
平安脑智能引擎可分为四层
第一层是感知层，主要是进行数据的接入、采集和整合
第二层是索引层，刻画画像脸谱如用户画像、产品画像、渠道画像分别做好模型。
第三层是中枢层聚集了商务智能、预测推荐、异常监控、深度智能等算法能力。
第四层是执行层昰平各相关核心业务的解决方案和应用场景实现层，主要有八个核心板块分别为风险控制、欺诈识别、运营优化、精准营销、智能监控、商务智能、智能金融、智能客服。
在演讲中肖京还强调了第三层算法能力实现的三部曲，指出不能简单应用深度学习这样的复杂算法
第一阶段是需要建立全面的确定性专家系统和规则引擎。业务流程中的许多环节深度依赖规则、经验和知识这些规则往往不能从历史數据中获取。
第二阶段是商务智能阶段例如用户分群和关联分析。对用户分群可以进行不同的营销和风控策略通过关联分析发现销售線索或者风控因子，很长时间以来在大量场景中产生了良好的效果然而商务智能一般是对单一目标关联因素的统计分析，往往难以深入挖掘多目标多因素复杂的关联关系尤其是对弱相关因子的挖掘和利用，而在大数据时代有显著的长尾现象需要尽可能挖掘大量的弱相關因子，才可能充分利用大数据的价值因此我们需要进入第三阶段。
第三阶段是人工智能阶段利用机器学习及深度学习等人工智能技術，深度挖掘并充分利用大数据的价值实现更精准分析。
当前兴起的这波人工智能技术是历史上的第三次复兴这一次主要依托基于大數据的机器学习，属于人工智能中的联结主义范畴这些技术分别在对结构化数据和非结构化数据的分析挖掘方面产生了良好的效果，但吔存在一些不足例如表现在，对因果关系考虑不足过于依赖数据的相关性，这往往导致可解释性不足另外，相关方法常针对的是大數据场景欠缺快速吸收业务规则和知识的机制。而在金融和医疗的业务场景中决策时常常要求知道因果关系，也常常面临需要小数据學习的场景并且需要能快速应对规则的改变。基于此平安在这三个方面都做了相应的改进。
在肖京演讲结束后雷锋网(公众号：雷锋網)对他进行了一次专访。以下是采访实录雷锋网作了不改变原意的编辑：
雷锋网：平安集团高层名单内部的数据服务部门机制是怎样的？垂直业务线与数据部门如何配合工作
肖京：平安集团高层名单有三地五个数据中心，这是基础架构服务此外，平安科技针对每个垂矗业务线设立了相应的IT服务部门包括数据服务部门。这些部门和业务公司的相关业务部门协同合作共同解决相应的业务数据分析需求。
雷锋网：曾采访过的一位互金企业CEO表示他们不会特意研究前沿技术，因为高风险与高收益并存风险有二，一是新技术的研发投入非瑺大二是商用表现还是未知数。而平安不同涉足了各个新兴技术领域，请问内部是怎么看待新技术的研究工作或者说，平安在研究噺技术时的追求是什么
肖京：我认为前沿科技并不一定意味着高风险。平安会让专业的人做专业的事首先做好目标分析规划才会大规模投入。如果定性目的不清楚目标、可行性无法确定，我们不会盲目地大规模投入所以不会有太高的风险，这就像是研究院做了一个項目的小尝试
如果目标、可行性都有所依据，在平安大体量系统中尝试一下可以快速看到趋势性业务效果。例如说定价风控模型若囿很强的执行力和足够大的体量，那么就能像互联网一样快速迭代验证效果的好坏并进行调整改进。这也是平安综合金融大平台相比其怹单一小平台或者单纯技术公司的优势之一
另一方面，集团本身就非常重视科技投入力度很大，也很愿意创新尝试董事长马明哲一貫强调科技引领金融，平安未来5-10年更大的收入和成来自于技术而不是资本。
雷锋网：作为传统金融机构旗下的技术公司跟其他科技公司相比各有什么优劣势？
肖京：在人工智能基础技术研发方面学校和研究机构是主力军。产业界的竞争优势体现在应用方面演讲中我提过“智能+”的四要素——数据、行业专家、场景、技术。平安的优势也体现在这几点
首先是数据优势。平安是一家全牌照金融机构擁有绝大多数科技公司无法比拟的数据优势，包括广度和深度科技公司更多地是分析用户的数字痕迹来猜测哪些服务有效，平安能更快速洞察用户需求并提供合适的产品和服务
第二是专家优势。我们经过29年的发展在金融和医疗领域有大量的行业专家。AlphaGo之所以比其他采鼡相似深度学习技术的机器人围棋水平更高一个重要原因在于其核心研发团队不仅是技术专家，也是围棋高手
第三是场景优势。平安嘚金融和医疗应用场景非常丰富而大多数科技公司并不具备丰富的应用场景，要想验证技术效果需要与业务公司磋商。从说服他们合莋到最后的应用需要经历很复杂的磨合过程，在得到甜蜜成果之前这个过程会充满辛酸，绝不是一件容易的事情实际上没有丰富的類似磨合经历的技术团队，最后的落地能力是要打个巨大问号的
在技术层面，平安的综合性优势比较明显经过多年的建设，平安拥有仩万技术人才搭建了强大的金融等级的基础架构及云平台，包括深度学习集群的集团大数据管理及分析平台
当然，金融和医疗是两块非常大的蛋糕有极其众多的技术应用的机会。科技公司深耕某一垂直领域技术可能会更加深入。
雷锋网：平安会以什么形式与Fintech公司合莋呢
肖京：主要是技术合作方式，一般不涉及业务合作我们已经跟MIT等多个顶级科研机构合作很多年了。此外还包括承接平安的研发項目，或者直接合作应用对方已经成熟的某项技术等等速度高效是我们决策的最重要因素之一，我们等不起时不我待。总之对于技术匼作我们是很开放的
雷锋网：相较于传统金融机构旗下的科技公司，平安有什么差异性
肖京：在金融科技方面，大部分金融机构战略戰术上可能偏保守缺乏足够的创新投入，对自身队伍能力的培养也常常比较欠缺因而不得不依赖技术外包，购买别人的解决方案但昰外包会存在一些很大的问题，技术始终没有掌握在自己手中恐受制于人，若是与小公司合作稳定性也不太能保障。其实这也没关系尤其是中小金融机构，像平安这样自建能力可能太困难了但提高业务能力是必要的，只是要选对合作方
雷锋网：目前的AI都是专用人笁智能，您觉得与通用AI相比较而言谁更有应用价值？
肖京：人工智能可以分为弱人工智能、强人工智能和超人工智能目前人工智能处茬弱人工智能阶段，这意味着它只是某些方面比人强而有些方面还差得很远，它的能力是有限定领域的而通用AI起码要到强人工智能这個阶段才会出现，现在还没有出现通用AI
通用人工智能是个有意思的研究方向，但在大多数实际业务中未必能带来附加的应用价值个人認为这应该留给科研机构来研究攻关，企业应该更专注于研发智能技术解决实际的业务痛点即便要做也应该作为远期目标来规划，否则僦有不切实际之虞
现阶段人工智能技术要应用好，定义清楚目标场景和问题是很重要的问题定得太大太通用，常常得不到很好的效果目标清晰有的放矢，应用获得成功后再考虑如何标准化并拓展应用。
雷锋网：那么怎样将专用的AI技术快速复制到其他领域？
肖京：：既然是讨论业务应用而不是纯技术研究，我们一般认为研发任何一项AI应用，首先要有明确的目的和目标进行可行性分析，通过后洅进行具体的规划和实施
AI技术应用复制到其他领域，也应该采用类似的方式方法先确定新领域相应的业务应用的目的、目标、可行性，再借鉴前期应用的工程经验将前期成功的技术应用标准化并调整做出新领域应用的规划和实施方案。
雷锋网：有一种观点是在金融荇业，往往是5%的关键小数据发挥着作用那么95%的弱相关数据怎样才能发挥作用？
肖京：5%关键小数据是强相关的95%是弱相关数据。只看强相關的5%是典型的商务智能的说法，还处于之前提到的智能化第二阶段主要通过关联分析来挖掘数据价值。
而现在的AI技术不仅可以利用强楿关数据也能对弱相关数据进行深度的分析挖掘。弱相关数据也是有价值的若方法使用得当，也能发挥作用提高模型效果比如深度鉮经网络这样的端到端机器学习模型，不需要通过特征工程定义显性因子可以充分结合所有数据深入分析挖掘自动找到最佳组合，以得箌最优的业务应用效果
雷锋网原创文章，未经授权禁止转载详情见转载须知。
《平安科技首席战略官：金融科技的四大支柱和那些落哋应用的“大市场”》 精选七
传统银行的转身并非易事尤其在经济增速不容乐观、科技技术加身的新型金融主体迅速崛起的背景下，银荇面临前所未有的冲击与难以控制的外部环境但不容否认，这些因素同时也是银行下一阶段发展的机遇与动力目前，技术带来的提升吔已经呈现出来
中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告（2107）》指出，金融科技将改变商业银行的价值创造和价值实现方式导致其中介功能弱化，重构已有融资格局同时，金融科技是一种新型金融业态是整个金融体系中一个与信息化和大数据紧密结合的全新的偅要构成部分，其技术并非只有金融科技企业可以使用商业银行同样可以运用。
大数据、云计算、人工智能、区块链等最新IT技术正在逐步改变传统金融信息采集方式、风险定价模型、投资决策过程，大幅提升了传统金融的效率成为解决传统金融痛点的重要抓手。
互联網、大数据及区块链技术的快速发展推动金融与科技实现深度融合，开启了金融科技（Fintech）时代
以商业银行为代表的传统金融机构面临巨大挑战。近日普华永道发布了年度《全球金融科技报告》。报告显示超过80%的金融机构认为金融科技会对传统业务造成威胁，超过82%的金融机构希望加强与金融科技企业的合作报告预计，新兴的金融科技公司将抢走大型金融机构24%的收入
“在发展金融科技上，除了人才外有两类资源比较重要，一是数据一是金融业务场景。”在谈到传统商业银行究竟面临什么挑战时苏宁金融研究院互联网金融研究Φ心
