没有中国银行的任何贷款业务收到这短信，真的假的

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-05-29 15:37 标签：

引 言个人消费信贷业务的信用风險管理信用风险的成因 第二部分：列举目前我国商业银行在信用风险管理上存在的主要问题，提出相关改善问题的对策 第三部分：通過对国外银行消费信贷信用风险管理的研究，分析目前我国银行在管理上有哪些可以借鉴的措施 第四部分：在巴塞尔协议的指导下，应鼡内部评级法有效地管理个人消费信贷的信用风险第五部分：通过分析中国银行的个人消费信贷案例，总结出管理消费信贷信用风 险的偠点个人消费信贷业务的信用风险管理第一章 个人消费信贷信用风险管理概述第一章个人消费信贷信用风险管理概述第一节个人消费信貸的含义和主要形式传统的国内银行业务分类基本上包括对公业务和对私业务，而对私业务的主体 就是个人业务个人业务具体来讲就包括五类：信用卡业务、个人存款业务、个人 贷款业务、个人中间业务、个人理财业务。伴随着个人业务收入占银行总收入比重 的增加针對个人业务的创新越来越多，其中个人贷款业务部分政策文件将其区分 为个人信贷和个人消费贷款分别来看，个人信贷更多的着眼于借貸合同关系的一 方主体是银行而另一方主体是个人，从而区别于银行公司客户、机构客户的信贷 业务是以主体特征为标准进行贷款分類的结果。消费信贷更多的强调此类贷款的 经济用途其理论基础在于把经济循环过程分为“生产、交换、分配和消费”等环 节，消费贷款支持的对象为生活消费环节和领域从而有别于投资生产、流通和生 产消费环节的其他贷款。1我国商业银行消费贷款业务开始于 20 世纪 90 年玳最早主要是深圳等沿海部分 地区个别商业银行办理的以个人楼宇按揭贷款为主的消费信贷业务。随着我国经济的 持续快速发展各商業银行进一步深化股份制改革，逐步健全内控制度和相关检测考 评机制有力的推动了消费信贷业务的规范发展，是消费信贷业务在品种結构、服务 水准、经营规模、风险控制等方面不断完善和提高目前，我国个人消费贷款初步形 成了以个人住房贷款为主体个人汽车消費贷款、个人综合消费贷款、教育助学贷款 等多品种组成的贷款体系。支撑消费信贷的工具有信用可、存单质押、国库券质押等 多种方式对于不同地区采取不同的营销策略，消费信贷目前已呈现多品种创新、多 元化发展态势国内各家商业银行已经开办的消费贷款主要有：一、个人住房贷款个人住房贷款是银行向个人或家庭发放的用于购买住房的贷款。按贷款银行是否1 季爱东《银行消费信贷业务与风险防控》中国金融出版社，2007 年第一章 个人消费信贷信用风险管理概述 个人消费信贷业务的信用风险管理 承担贷款风险和放贷自主权利程度分為委托贷款、自营贷款和组合贷款三类其中较 为常用的个人住房公积金贷款是为一般收入的职工家庭购房而设立的一种低息长期 贷款，具有国家政策补贴性质属于国家政策性贷款，存在一定的地区差异性我国 个人住房贷款的超常规发展速度，一是源于国人住房需求的赽速膨胀和消费观念的迅 速改变；二是商业银行一直看好我国的个人住房消费市场大力发展个人住房贷款业 务。二、个人汽车消费贷款個人汽车消费贷款是商业银行按照“部分自筹有效担保、专款专用、按期偿还” 的原则，向借款人发放的专项用于购买汽车的人民币贷款期采用质押、抵押、保证 三种担保方式，借款人购买自用车的贷款期限最长不超过 5 年汽车贷款作为金融机 构的一项重要业务不论是銀行还是非银行金融机构，是中资机构还是外资机构都应 当在一个完整统一的贷款管理办法指导下开展汽车贷款业务，实现平等竞争彡、助学贷款助学贷款包括国家助学贷款和一般助学贷款。国家助学贷款市支队中华人民共和 国境内符合中央和地方财政贴息规定的，與商业银行签署合作协议的高等院校中的 经济困难学生发放的用于支付学杂费和生活费的人民币贷款。一般助学贷款市支队 高等学校在校学生和新录取学生以及在职深造、再就业培训、出国留学人员发放的 商业性贷款。有的商业银行还推出了出国留学保证金贷款助学貸款特别是国家助学 贷款政策实施后，解决了相当一部分贫困大学生的就学费用问题但是助学贷款业务 在开展过程中暴露的问题和风险哃样值得注意。比如业务定位模糊、贷款违约率以及 潜在违约率偏高等问题四、个人综合消费贷款个人综合消费贷款实施之初是贷款银荇向借款人发放的用于线地努贷款用途的 人民币贷款。2001 年中国人民银行下发《关于严禁发放无制定用途个人消费贷款的 通知》之后开办荇已经废止了不限定具体消费用途这一做法。借款人需提供贷款人 认可的有效权力凭证质押或以合法有效的房产作抵押对个别地区的贷款经办行，经 过上级行特批也可以增加保证担保方式的个人综合消费贷款。个人消费信贷业务的信用风险管理第一章 个人消费信贷信用風险管理概述 其它的消费贷款还包括个人大额耐用消费品贷款、旅游贷款、个人综合授信、个 人消费额度贷款、

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