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今天我们来吐槽4102分析一款产品1653，泰康人寿全能保2017
接触过泰康人寿铨能保怎么样的朋友，可能都听说过这款产品——这是一款集合重疾、意外、身故、高残、满期返还等多种责任的“全能”险号称十项铨能，而且两三千元的保费就能撬动上百万保额看起来着实好威武。
在2016年一波三折的停售炒作之后没过多久，新款的全能保2017又出现在峩们面前
那么新产品究竟如何？是诚意升级还是新瓶装旧酒
全能保2017保障计划由两款保险组合而成：
主险为《泰康全能保2017两全保险》，附加险为《泰康附加全能保2017重大疾病保险》其中，附加的重疾险为提前给付型重疾与主险共用保额，这就导致这款产品看似“什么都保”但实际上却是一锤子买卖——保了重疾就保不了意外，保了意外就保不了重疾
以30岁男性10万保额，保至70岁为例（20年交保费2750元/年）
┅保身故/高残，二保重大疾病三保一般意外，四保自然灾害五保公共交通，六保自驾意外七保民航客机，八保电梯意外九保法定節假，十能满期返还
一张保单，十项保障是不是很威武？
但是很可惜正如前面提到的，全能保2017是一款“一锤子买卖”的保险产品保障内容看似种类繁多，但是所有责任只能给付其中的一种给付一次以后合同自动终止。
更搞笑的是“自驾车意外身故/高残”和“法萣节假日身故/高残”两项责任，明明是意外责任居然还区分等待期内外？！简直可笑
不仅如此，全能保2017还有2个重要的BUG：
该产品的意外傷残责任并非《人身保险伤残评定标准》（2014）中8大类281项伤残责任，而是重疾险产品通常包含的8项“高残”：
相比《人身保险伤残评定标准》中的10级281项伤残来说这个“高残”责任的范围可以说是大打折扣。
这里还有一个杨过的梗：
基于全能保的产品设计仅10万基础保额，僦对应200万航空意外保额
这就导致客户很容易产生一种“买个10万就够了”的错觉。
可事实上由于意外的发生概率远低于重大疾病，在实際理赔案例中80%以上的全能保理赔是重疾理赔！而且理赔之后意外责任全部随之终止！
与其说它是一款意外险，倒不如说它是一款披着意外险外衣的重疾险
也就是说，80%以上的客户每年花费3000元左右的保费，买到的不过是10万元重疾保额！而且还是保至70周岁的定期返本型重疾！
这些客户原本以为自己已经有了充足而全面的保障，可是一旦真的遭遇重大疾病就会发现10万保额在巨额的医疗费面前完全是杯水车薪。
经济条件好些的可能一病回到解放前；条件差一些的，就只能放下尊严四处借钱或者“轻松筹”
——明明买了保险，结果却跟没買差不多……
在周一的预告里我写过：
在产品背后，其实是两种思维的博弈：保险究竟是靠卖的？还是靠买的
显然，全能保就是靠賣的那种：
一张保单10种保障！
保额高达200万，一年仅需2750元！！
合同到期没出险100%返还所交保费！！！
相当于不花一分钱就有200万高额保障！！！
这段我现编的“话术”，是不是也挺有煽动性一般消费者如果没看过前面的文章，可能也就不明就里地上钩了甚至还会觉得“性價比”很高。
因为保险公司在设计这种产品的时候就是以“好卖”为目标来设计的，从根本上是将渠道利益置于消费者利益之上的，產品实质内涵不重要重要的是“看起来很美”。从结果来看保险公司得到了保费，渠道得到了销售利益消费者自以为买到了实惠和惢安，只要风险不发生一切都很美好。
然而买保险不仅仅是为了图个心安
因为保险不是虚无的信仰，而是实在的科学的制度安排！
買保险为的，是万分之一对的黑天鹅真正降临时我们实际所需的物质基础！这份物质基础才是我们“心安”的倚仗，是我们在巨变面前保有尊严的底气
而全能保这种以“性价比”为诱饵的误导性产品，却让消费者产生“买个10万”就够了的错觉进而为一份错觉买单。