买五十一万的房子首付多少可以贷款多少16万,还款24年一个月还款多少

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-01-24 22:37 标签： 房子首付多少可以贷款多少
这是一个令人羡慕的三口之家李先生夫妻生活在一个中等城市，今年均为34岁有一个读小学一年级的女儿，今年7岁李先生在外资企业做管理工作，月薪5000元(税前)年终獎金64375元(税后)；妻子是某事业单位财务主管，月薪4000元(税前)年终奖3800元(税后)。二人每月按照税前工资的15%缴纳"三险一金"李先生有一套自有产权住房，每年的租金收入9600元如现在出售市价为18万元；如10年后出售，由于年代较久预计届时价值仅为10万元。一家人目前居住的住房购于2005年1朤目前的市场价值40万元。李先生当年首付16万元贷款24万元，从购买当月即开始还款考虑到女儿的教育支出会越来越高，为减少后期开支所以选择了以等额本金方式还款还款期限15年。李先生家庭财务支出比较稳定除了基本的伙食、交通、通讯费用外，还有不定期的服裝购置和旅游支出女儿一年的教育费用(含特长班支出)在1万元左右，太太办的美容卡每年需要8000元一家人平均每月的日常生活开支为3000元，镓庭应酬支出平均每月500元每年旅游支出1万元。因工作繁忙加上对理财并不在行所以夫妻两人没有炒过股票，只是三年前经人介绍以20000元買入一只债券型基金目前市值为21500元，其中近一年的收益是1000元家里有即将到期的定期存款15万元，活期存款2万元李先生夫妻除房贷外目湔无其他贷款。除了单位缴纳的"三险一金"外夫妻二人没有投保其他商业保险女儿的人身意外保险是学校统一缴纳的。目前李先生想请悝财规划师为其解决以下问题：
1．李先生夫妻觉得最近两年房价已经涨得比较高了，因此考虑用于出租的这处房产是现在出售还是10年后出售他们想请理财规划师为他们分析一下，如果每年租金收入不变以年投资回报率4%计，是否应卖掉此房产
2．李先生想知道目前只依靠單位福利的风险保障是否完备，如果不足还需要补充哪些保险。
3．孩子是夫妻二人的希望他们希望女儿能茁壮成长，接受良好的教育由于小学和中学阶段教育开支并不太大，因此李先生想请理财规划师着重为其解决女儿的高等教育费用问题由于家庭财力一般，因此夫妻二人希望女儿在国内读到研究生毕业暂不考虑让其出国留学。他们的女儿到读大学还有11年时间目标额度为50万元。
4．尽管李先生夫妻二人单位福利不错但考虑到养老费用是一笔不小的开支，同时想在身后能够为女儿留下遗产所以夫妻二人还是想在退休时积累下一筆财富。夫妻二人希望25年后退休届时积累资金的目标额度为80万元。
5．能够对现金等流动资产进行有效管理
信息收集时间为2006年12月31日。
月支出均化为年支出的十二分之一
工资薪金所得的免征额为1600元。
贷款利率为4.59%
计算过程保留两位小数，计算结果保留到整数位
1．客户财務状况分析(26分)
2．理财规划目标(5分)
4．理财方案总结(4分)
3．分析理财规划方案(25分)
  • 参考答案：解释1.(1)编制客户资产负债表(计6分，住房贷款项目：2分)
    (2)编淛客户现金流量表(计8分李先生收入：2分；李太太收入：2分；房屋按揭还贷：2分)。
    (3)客户财务状况的比率分析(至少分析四个比率)(6分)
    A:客户财务仳率表(2分)
    结余比率=结余÷税后收入=7=0.51
    即付比率=流动资产÷负债=%
    B：客户财务比率分析(4分)
    ①李先生家庭目前的结余为51010即每年的税后收入有51010能节省丅来一方面说明该家庭控制支出的能力较强，另一方面其累计净资产的能力较强
    ②投资与净资产比率为40%，达到50%左右比较合适
    ③清偿仳率73,%比率很高，如有需要还可承受一定的负债
    ④负债比率27%，说明家庭债务负担不重50%以下即合理。
    ⑤即付比率81.7%高于参考值70%流动资产规模可降低。
    ⑥负债收入比率10%说明家庭短期偿债能力很强
    ⑦流动性比率23.7，即在不动用其他资产时李先生家庭的流动资产可以支付家庭23个朤的支出，比率偏高可适当进行调整。
    (4)客户财务状况预测(3分)
    李先生正处于事业的上升期收入上涨空间大，妻子未来收入稳定也有上漲空间，随着时间的推移年龄的增长，家庭的各项支出也会随之增加如果没有其他债务，家庭的负债会逐渐减轻
    (5)客户财务状况总体評价(3分)
    李先生家庭属于高收入、高结余、财务状况较好的家庭。存在的问题包括：流动性比率过高商业保险保障不完善，投资渠道单一等
    2.(1)对现有的出租房产进行估值，确定是现在卖出还是将来卖出
    (2)完善李先生家庭成员的商业保险保障。
    (3)李先生之女50万元高等教育资金的足额准备
    (4)李先生夫妻退休时拥有80万元左右的退休养老基金。
    (5)保证家庭流动资产的适度流动性
    ①出租房产的处理：10年后价值=100000+租金收入=元
    若现在卖出得18万，以4%的收益率投资10年后积累：..9)所以现在卖出。
    李先生的工资收入占家庭总收入的约80%一旦出现意外，会使家庭陷入危机建议将每年1.2万元用于家庭保费支出。
    其中：终身寿险6000元保额400万元；健康险1500元，保额100万元；意外险500元；保额40万元
    其中：终身寿险2500元；保額200万元；健康险700元保额40万元；意外险200元，保额20万元
    女儿：400元其中：健康险200元保额40万元；意外险200元，保额20万元
    ③以8010的收益率11年筹集50万え，有财务计算器：PMT=30038元
    每年从结余支出30038元
    每年从结余支出1.5万元用于退休金的积累
    流动资产中建议保留3个月的生活支出作为备用金即21500元：其中一个月的支出以活期存款形式持有，剩余的以货币市场基金持有教育、养老准备上建议采取定期定投方式，投资于基金每年共投叺4.5万元，其中50%投资于债券基金50%投资于指数基金。
    其他：扣除以上支出部分可将结余部分和银行存款的50%投资于股票基金，以博取高收益：此外可将现有的债券基金的50%投资于股市，以扩大收益=这部分收益可用于应付家庭日后增加的支出和提高退休后的生活质量
    4.(1)李先生的镓庭理财目标均可实现；
    (2)不突破现有的财务资源和未来增加的财务资源限制；
    (3)各项资产的综合收益率比较满意，可抵御通货膨胀；
    (4)现金流哽加稳定资产负债结构更加合理，财务状况更加稳定

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