切断支付机构和的“直连”后通过网联平台处理支付交易，耗时更短成功率更有保障，且更加安全此次“断直连”基本完成是互联网金融整顿的又一重要成果，有利于提高清算透明度及时有效防范系统性风险，推动行业健康持续发展

切断支付机构与银行的“直连”后，网联平台能否保障网络支付的效率和安全备受关注11月12日，网联公布“双11”运行数据当日网联平台处理跨机构交易笔数.cn）记者 朱丹丹 北京报道

各个机构的“双十┅”的数据相继出炉。

11月12日网联平台公布“双十一”运行数据显示，当日处理跨机构交易笔数11.7亿笔相应跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒。“网联平台平稳保障‘双十一’支付体系运行平台性能和峰值交易承载能力得到了市场的检验和认可。”网联方面表示

值得一提嘚是，一直以来支付机构的“断直连”推进进程备受关注。而根据网联公布的最新数据显示十一月以来，支付机构和商业银行合作开展的网络支付业务中已有超过90%的跨机构业务通过网联处理，“断直连”工作稳步推进

对此，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示对于市场参与方而言，统一、集中清算有利于节约行业和社会成本提高支付体系乃至整个社会的运行效率。

网联“双十一”数据出炉了！

除了各个支付机构之外备受关注的网联平台的“双十一”数据也出来了！

根据网联平台公布“双十一”运行数据显示，當日处理跨机构交易笔数11.7亿笔相应跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒。

“双十一”作为历年网络支付的高峰高峰时点屡次创下全球并发峰值记录，给参与方系统容量、线路带宽等带来极限挑战是对参与方科技能力的集中检验。“网联平台平稳保障‘双十一’支付体系运荇平台性能和峰值交易承载能力得到了市场的检验和认可。”网联平台方面表示

据介绍，网联平台系统采用分布式云架构体系在北京、上海、深圳三地设立了6个数据中心，同时提供高性能服务以满足支付行业海量的交易需求及高峰值的处理需求。

对于网联的交易处悝峰值苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言也分析指出，涉及银行账户的网络支付交易需要通过网联平台进行转接清算而市场各支付机构在其自身支付账户内进行的交易，在支付环节不经过银行不需要通过网联平台处理。从今年“双十一”情况来看网联平台嘚处理性能及峰值承载能力得到了市场的验证和认可。

事实上传统清算模式是银联做清算，发卡端在银行收单在收单机构，互相有一個匹配加上商户，属于所谓的四方模式不过，伴随着支付的发展不少中大型支付机构普遍采用直连银行的模式来进行资金的转接清算。

而网联的出现则意味着直连模式将不复存在。有人士表示今年“双十一”支付时没有卡顿，比往年的体验更顺畅可以说，相比原来的直连模式通过网联平台处理支付交易，平均耗时更短交易成功率更有保障。

中国社科院金融所支付清算研究中心特邀研究员赵鷂亦表示在“断直连”工作全面开展的首个“双十一”，网联作为新时代的国家金融基础设施经受住了这场“大考”向人们交出了合格的“答卷”，这是非银行支付机构“断直连”工作的核心步骤对于“断直连”基本任务的顺利完成，以及支付行业健康发展具有重大意义与深远影响

作为国家级重要金融基础设施，网联平台通过连接支付机构和银行集中处理涉及银行账户的网络支付业务，从而实现網络支付资金清算的集中化、规范化、透明化

而推进“断直连”工作也是支付行业关注的重中之重。就在11月初人民银行发布的《中国金融稳定报告（2018）》再次明确了建设网联清算平台的重要意义，网联平台在优化资源配置提高清算透明度，维护市场健康发展方面起到叻积极作用《华夏时报》记者从网联平台处了解到，目前各支付机构已全部接入网联平台并完成了主要支付业务的迁移。最新数据显礻十一月以来，支付机构和商业银行合作开展的网络支付业务中已有超过90%的跨机构业务通过网联处理，“断直连”工作稳步推进

对此，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋表示在网联平台筹建之初，按照“共建、共有、共享”的原则支付宝就派出了专业人员，提供专业技术囷经验支持网联平台的建设工作，并在人民银行的部署下接入网联平台目前切量工作已基本完。

平安壹钱包CEO诸寅嘉也指出第三方支付机构接入网联，不但减轻了中小支付机构在银行渠道和系统对接方面的负担为行业提供更加公平的环境，也有利于行业的开放和良性競争使支付机构更有动力向提升用户体验、健康合规的专业方向发展。

中国工商银行网络金融部副总经理杨雷亦坦言断开直连通道，通过接入网联进行集中清算银行也可以更好地专注于自身的服务职能，使得业务开展更加合规支付风险更好防控，从而让支付交易更加安全、规范这是银行乐意看到的，也能切实促进行业健康有序发展

责任编辑：吴丽华 主编：冉学东

《九成业务通过网联处理 支付机构“断直连”通过大考》 相关文章推荐二：支付机构“斷直连”通过大考

《九成业务通过网联处理 支付机构“断直连”通过大考》 相关文章推荐三：网联平台顺利通过“双十一”大考 业务切量超过九成

中新網北京11月12日电 (记者 魏?)作为国家级重要金融基础设施网联平台顺利通过“双十一”大考，业务切量超过九成

网联平台12日上午公布“双┿一”运行数据：“双十一”当日处理跨机构交易笔数11.7亿笔，相应跨机构交易处理峰值超过每秒9.2万笔网联平台平稳保障“双十一”支付體系运行，平台性能和峰值交易承载能力得到了市场的检验和认可

据网联公布数据，十一月以来支付机构和商业银行合作开展的网络支付业务中，已有超过90%的跨机构业务通过网联处理“断直连”工作稳步推进。支付行业向着更加规范、稳健的方向发展支付效率整体提升，行业生态更趋和谐

作为国家级重要金融基础设施，网联平台通过连接支付机构和银行集中处理涉及银行账户的网络支付业务，從而实现网络支付资金清算的集中化、规范化、透明化从公布的信息来看，网联平台的承载能力得到了检验“断直连”业务迁移工作吔已基本完成。

据了解目前各支付机构已全部接入网联平台，并完成了主要支付业务的迁移

对此蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋表示，在网聯平台筹建之初按照“共建、共有、共享”的原则，支付宝就派出了专业人员提供专业技术和经验，支持网联平台的建设工作并在央行的部署下接入网联平台，目前切量工作已基本完“‘双十一’前，我们和银行、网联平台密切配合做了大量准备工作，感谢网联岼台和各家银行对‘双十一’的支持”

财付通相关负责人表示，财付通(微信支付)一直在积极响应监管要求首批接入网联平台。财付通業务已基本迁移至网联平台处理

据介绍，网联平台系统采用分布式云架构体系在北京、上海、深圳三地设立了6个数据中心，同时提供高性能服务以满足支付行业海量的交易需求及高峰值的处理需求。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出涉及银行账户的网絡支付交易需要通过网联平台进行转接清算，而市场各支付机构在其自身支付账户内进行的交易在支付环节不经过银行，不需要通过网聯平台处理“双十一”是历年网络支付的高峰，高峰时点屡次创下全球并发峰值记录给参与方系统容量、线路带宽等带来极限挑战，昰对参与方科技能力的集中检验从今年“双十一”情况来看，网联平台的处理性能及峰值承载能力得到了市场的验证和认可

易观资深汾析师李子川认为，从第三方支付角度来看接入网联，支付机构可以节约更多资源专注于提升用户体验为支付用户提供更完善的服务。平安壹钱包CEO诸寅嘉表示第三方支付机构接入网联，不但减轻了中小支付机构在银行渠道和系统对接方面的负担为行业提供更加公平嘚环境，也有利于行业的开放和良性竞争使支付机构更有动力向提升用户体验、健康合规的专业方向发展。

中国工商银行网络金融部副總经理杨雷表示断开直连通道，通过接入网联进行集中清算银行也可以更好地专注于自身的服务职能，使得业务开展更加合规支付風险更好防控，从而让支付交易更加安全、规范这是银行乐意看到的，也能切实促进行业健康有序发展

银行和支付机构接入网联平台，实行统一清算在整体上能够有效缓释每个参与方的信用风险，是防控系统性风险的重要措施中国人民大学重阳金融研究院高级研究員董希淼表示，对于市场参与方而言统一、集中清算有利于节约行业和社会成本，提高支付体系乃至整个社会的运行效率

2018年11月初，中國央行发布的《中国金融稳定报告(2018)》再次明确了建设网联清算平台的重要意义网联平台在优化资源配置，提高清算透明度维护市场健康发展方面起到了积极作用。中国社科院金融所支付清算研究中心特邀研究员赵鹞表示在“断直连”工作全面开展的首个“双十一”，網联作为新时代的国家金融基础设施经受住了这场“大考”向人们交出了合格的“答卷”，这是非银行支付机构“断直连”工作的核心步骤对于“断直连”基本任务的顺利完成，以及支付行业健康发展具有重大意义与深远影响这标志着***、***部署的非银行支付风险整治取嘚了进一步的成效，扭住了互联网风险专项整治的“牛鼻子”(完)

《九成业务通过网联处理 支付机构“断直连”通过大考》 相关文章推荐㈣：“断直连”业务切量超九成网联祭“杀手锏”通关大考

　　作为国家级金融基础设施，网联平台已接入了406家银行和115家网络支付机构“双11”当日，网联平台处理跨机构交易11.7亿笔相应跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒，其承载能力经受住了市场检验

　　⊙韩宋辉 记者 李丼丹 ○编辑 陈羽

　　日交易11.7亿笔、峰值交易9.2万笔/秒……网联平台“双11”大考成功过关，平台性能和峰值交易承载能力经受住市场检验

　　漂亮答卷一扫市场“宕机”疑云，成立仅一年多的网联平台如何做成了全球最大清算体系？上证报采访网联清算有限公司战略产品负責人巢湛解密其三大“杀手锏”。

　　此外网联平台“断直连”（切断第三方支付平台和银行之间的“直接连接”）业务切量已经超過九成，支付宝切量工作已基本完成财付通业务已基本迁移至网联平台处理。

　　作为国家级金融基础设施网联平台已接入了406家银行囷115家网络支付机构。“双11”当日网联平台处理跨机构交易11.7亿笔，相应跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒其承载能力经受住了市场检验。

　　这是网联平台第二年参与“双11”据巢湛介绍，网联平台规划的极值处理能力为18万笔/秒实际内测时表现出的处理能力更高。从维萨、万事达等机构公开的秒均交易处理量来看网联平台移动支付秒均处理笔数已是国际卡组织的数倍之多。

　　巢湛说之所以能够后来鍺居上，得益于三大“杀手锏”的合力一是机制，网联平台从股东到董事会再到管理层形成了高效联动机制拥有一支能对用户需求做絀快速反应、年轻化且有活力的团队。二是服务网联平台密切关注市场动向，发掘用户需求同时很好地整合了银行、支付机构两方优勢。三是技术网联平台系统采用分布式云架构体系，在北京、上海、深圳三地设立了6个数据中心在安全性、扩容性和一致性上都更具優势。

　　“网联平台是站在巨人肩上出生的”巢湛补充道，网联凝聚了包括支付宝、财付通等市场上数十家支付机构和银行的心血怹们派出专业人员、提供专业技术和经验，从系统框架到关键应用程序都与网联通力合作完成。

　　网联平台大考过关让支付机构、銀行和用户实现了多方共赢。

　　网联平台一视同仁让所有支付机构的需求都得以满足。“以前每家银行只能保证某一两家大流量支付岼台的及时交易清算不能满足所有支付渠道的需求，致使部分平台交易效率低下”业内人士透露，网联平台对所有支付机构一视同仁提供了一个更加公平的合作环境，有利于行业的开放和良性竞争使支付机构更有动力向提升用户体验、健康合规的专业方向发展。

　　同时支付机构的成本得以降低。“以前一家支付机构要与三四十家银行连线重复性成本很高。接入网联平台后直接减轻了中小支付机构在银行渠道和系统对接方面的负担。”平安壹钱包CEO诸寅嘉表示

　　银行则利用这个机会找到了匹配自身的交易处理解决方案。上證报了解到各家银行在支付领域的数据基础不一样，有的银行数据中心分布在两三个城市数据带宽和处理方式都不一样。网联平台接叺时实行“一行一策”为其找到匹配的解决方案。“双11”期间一些大行的交易处理峰值实现了翻倍。

　　(,)网络金融部副总经理杨雷表礻通过接入网联进行集中清算，支付业务开展得更加合规支付风险得到了更好防控，支付交易更加安全、规范

（责任编辑：李佳佳 HN153）

《九成业务通过网联处理 支付机构“断直连”通过大考》 相关文章推荐五：九成业务通过网联处理 支付机构“断直连”通过大考

切断支付机构和的“直连”后，通过网联平台处理支付交易耗时更短，成功率更有保障且更加安全。此次“断直连”基本完成是互联网金融整顿的又一重要成果有利于提高清算透明度，及时有效防范系统性风险推动行业健康持续发展。

切断支付机构与银行的“直连”后網联平台能否保障网络支付的效率和安全备受关注。11月12日网联公布“双11”运行数据，当日网联平台处理跨机构交易笔数11.7亿笔相应跨机構交易处理峰值超过9.2万笔/秒，有效保障了“双11”支付体系平稳运行平台性能和峰值交易承载能力得到了检验。

网联平台就是网联清算有限公司于2016年10月份获批筹建。在网联平台成立以前支付机构与银行是“直连”的，这意味着支付机构没有接入支付清算网络而是各自囷多家银行直连实现与商户、消费者的连接。由于“直连”的资金信息高度不透明风险隐患较多，成为监管整治的重点

作为国家级重偠金融基础设施，网联平台通过连接支付机构和银行集中处理涉及银行账户的网络支付业务，从而实现网络支付资金清算的集中化、规范化、透明化从公布的信息来看，当前网联平台的承载能力得到了检验，“断直连”业务迁移工作也已基本完成

网联平台公布的数據显示，11月份以来在支付机构与商业银行合作开展的网络支付业务中，已有超过90%的跨机构业务通过网联处理“断直连”工作稳步推进。支付行业向着更加规范、稳健的方向发展支付效率整体提升，行业生态更趋和谐

据了解，目前各支付机构已全部接入网联平台并唍成了主要支付业务的迁移。蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋表示在网联平台筹建之初，按照“共建、共有、共享”的原则支付宝就派出了專业人员，提供专业技术和经验支持网联平台的建设工作，并接入网联平台目前切量工作已基本完成。财付通相关负责人也表示财付通（微信支付）一直在积极响应监管要求，首批接入网联平台目前，财付通业务已基本迁移至网联平台处理

网联平台的效率跟上了，安全性能不能同步随着网络支付场景的多元化，消费者对支付安全性的要求也越来越高

保障安全性的第一步是网联平台系统必须7×24尛时运转，不能间断因此，网联采用了“三地六中心”的系统架构北京、上海、深圳3个城市6个数据中心同时对外提供服务且互为备份。这意味着任何一个机房或一个城市发生重大故障，其他机房可以继续提供平稳服务能够容忍城市级“灾难”。这一做法与业界传统嘚“两地三中心”——一个中心对外提供服务其他中心为数据备份相比，安全性和稳定性无疑大幅提升

6个数据中心同时提供高性能服務，也能满足支付行业海量交易需求及高峰值的处理需求对于网联的交易处理峰值，研究院互联网金融中心主任薛洪言认为“双11”高峰时点屡次创下全球并发峰值纪录，给参与方系统容量、线路带宽等带来的是极限挑战是对参与方科技能力的集中检验，从今年“双11”凊况来看网联平台的处理性能及峰值承载能力得到了市场的验证和认可。

从消费者体验来说第三方支付机构接入网联平台，消费者基夲上是“无感”的记者在体验时发现，即使是在“双11”零时左右的抢购高峰期支付时也没有卡顿。网联平台有关负责人介绍与原来嘚“直连”模式相比，通过网联平台处理支付交易平均耗时更短，交易成功率更有保障

通过网联平台，人们的资金将更加安全清算垺务属于支付的后台业务，与个人并没有直接联系消费者不会直接感知清算渠道。但是通过网联，监管机构能够“跟踪”资金转移提升备付金监管的效率和有效性，避免备付金被挪用等情况的发生保护消费者的资金安全。

对于支付机构和银行来说接入网联平台也能使其业务回归本源，更好地服务消费者中国工商银行网络金融部副总经理杨雷表示，断开直连通道通过接入网联集中清算，银行可鉯更好地专注于自身的服务职能使得业务开展更加合规，支付风险更好防控从而让支付交易更加安全、规范，这是银行乐意看到的吔能切实促进行业健康有序发展。

平安CEO诸寅嘉认为支付机构接入网联，不仅减轻了中小支付机构在银行渠道和系统对接方面的负担为荇业提供了更加公平的环境，也有利于行业的开放和良性竞争使支付机构更有动力向提升用户体验、健康合规的专业方向发展。

银行和支付机构接入网联平台实行统一清算，在整体上能够有效缓释每个参与方的信用风险是防控系统性风险的重要措施。中国人民大学重陽金融研究院高级研究员董希淼表示对于市场参与方而言，统一、集中清算有利于节约行业和社会成本提高支付体系乃至整个社会的運行效率。

此次“断直连”基本完成是互联网金融整顿的又一重要成果近年来，对互联网金融乱象的整治持续趋严就支付清算市场来說，对备付金实施集中存管、加大对无证支付打击力度、**条码支付规范、“断直连关通道”等，都是在支付清算领域防控金融风险的具體举措北京市网络法学研究会副秘书长赵鹞表示，在“断直连”工作全面开展的首个“双11”网联作为新时代的国家金融基础设施经受住了这场“大考”，这是非银行支付机构“断直连”工作的核心步骤

中国人民银行日前发布的《中国金融稳定报告（2018）》指出，建设网聯清算平台能够优化资源配置提高支付效率。网联将为支付机构提供统一、公共的资金清算服务降低互联成本，提高处理效率同时，还有利于提高清算透明度及时有效防范系统性风险。网联平台的运行将便利监管部门监测资金流动及相关风险及时排查隐患。

对于支付行业来说网联平台有利于整治支付机构市场乱象，维护市场健康发展；有利于打击洗钱等金融违法犯罪行为《报告》认为，网联鈈仅能为客户备付金集中存管提供支持保障客户资金安全，更重要的是有助于维护公平竞争的市场秩序引导支付机构回归本源，专注業务创新和服务改进防止市场垄断，推动行业健康持续发展

赵鹞认为，“断直连”基本任务的顺利完成对支付行业健康发展意义重夶，这标志着非银行支付风险整治取得了进一步成效扭住了互联网风险专项整治的“牛鼻子”。

《九成业务通过网联处理 支付机构“断矗连”通过大考》 相关文章推荐六：网联实现支付宝、微信支付快捷切量近九成 代扣改造几无进展

随着“双十一”的逐渐临近“断直连”的最新进度和网联的系统承压能力再度引发业界关注。

十字财经从接近监管人士处了解到就当下断直连的进展而言，银联虽然已与两夶巨头签署了战略合作意向和并进行了系统对接但迄今为止，就发卡侧而言银联切量并无太大进展，主要承接两大巨头交易量的依嘫是网联。

“网联自‘630’之后切量速度大幅跃升，一位接近网联的人士透露‘630’之前，支付宝和微信支付在网联的清算笔数在每月百萬笔量级‘630’之后，网联解决了D+0的问题交易量承接能力迅速提升，突破了千万量级”该人士透露，发卡侧断直连而言网联已经承接了网联承接了支付宝90%的交易量和财付通87%的快捷交易量。

不过特别值得指出的是，协议支付即网联版代扣业务目前为止仍无实质性进展

“代扣业务对各个支付公司而言是刚需，但现在网联的主要精力还在两大巨头的快捷切量上尚且无暇顾及中小支付机构的需求。”一镓第三方支付机构CEO告诉记者

目前支付宝、财付通两大巨头（以下简称“A/T”）与银联、网联（以下简称“两联”）的合作模式中，清算链蕗是“收单机构-银联/网联-A/T-银联/网联-发卡行”因此， “断直连”工程分为收单侧和发卡侧

上述人士透露称，收单侧而言目前而言，线丅第三方支付的聚合业务才刚刚开始仍有相当比例的聚合业务在第四方手中，行业格局还比较混乱难以统计是否完成了百分之百的“斷直连”业务。就发卡侧而言网联承接了支付宝90%的交易量和财付通87%的快捷交易量。

“快捷交易的切量已经做了很长时间的磨合各行的協议都差不多了，630之后网联解决了D+0的到账时效性问题，承接能力发展很快切了9成”上述接近网联人士表示。

“但是这么一来在交易量出现井喷之际，网联的系统是否稳定成为重要担忧比如接下来的双十一。”一家股份制商业电子银行部总经理告诉十字财经

今年4月，网联技术负责人强群力曾介绍称三地六中心满配情况下估算可以达到18万笔/秒的性能指标。

公开数据显示去年天猫双11全球狂欢节支付峰值达到每秒25.6万笔，为上一年的2.1倍数据库处理峰值达4200万次／秒。

不过值得指出的是，天猫交易量中有相当一部分来自支付宝余额账户戓者余额宝的账户扣款不涉及和银行账户的清算。因此实际的清算压力没有25.6万TPS那么大但另一方面，“双十一”已经不仅仅是天猫的专屬狂欢除了阿里体系内的天猫与部分淘宝店铺，京东、苏宁甚至蘑菇街等垂直类电商平台也都参与其中以京东为例，京东体系支持微信支付、京东支付以及通过京东支付实现的各种银行卡的快捷支付“双十一”期间，通过这些支付手段实现的交易也将给网联或银联的系统带来压力

因此，今年“双十一”压力不容小觑

然而，就“双十一”支付系统的稳定性而言网联并非主要承压方。从用户体验的角度出发支付宝和各家银行的担忧一点也不比网联少。上述银行人士表示据其了解，支付宝和银行眼下的打算是采取两手准备：“先赱网联届时，如果网联的系统撑不住出现服务器宕机等情况直连系统都还在，不排除回切直连网络系统的可能”

一位接近支付宝人壵告诉十字财经，除了网联之外支付宝仍在积极推进与银联的合作进度。

“系统建设不是一个大跃进能解决的问题网联在过去一年多嘚时间里，无论是系统建设还是断直连的进度能有如此成绩已属不易断直连本来就是一个过程，系统也需要不断完善在这个过程中，存在不稳定或发生宕机事故等都是非常正常的事情现在要考虑的是，在这波考验中如何平稳度过”一位接近网联的人士如此评价。

“玳扣业务对各个支付公司而言是刚需但现在网联的主要精力还在两大巨头的快捷切量上，尚且无暇顾及中小支付机构的需求”一家第彡方支付机构CEO告诉记者。

支付机构对代扣通道的需求很大程度基于成本考量。相较快捷而言代扣通道的成本要低得多。

十字财经从多位市场人士处了解到快捷的成本在千分之二左右，这意味着一千元的交易就需要付两块钱的成本。而代扣则按笔计费以银联提供的玳扣产品为例，单笔实行阶梯费率分为0.7元、1.2元和1.7元几档。而一些市场人士评价称银联的代扣通道成本较之以往深圳金融联网络服务中惢（下文简称“深金结”）等提供的代扣通道而言，成本已经相对较高由此可见，代扣成本远远低于快捷

自去年代扣市场加强整顿以來，无论是以深金结为代表的集中代收付中心还是银行的代扣直连通道都已陆续关闭这给支付机构的成本控制带来了灭顶式的压力。

以還款产品为例如支付宝和微信支付这样的行业巨头，在“断直连”工程的推动下信用卡还款业务基本都已通过快捷实现，直接导致了荿本高企微信甚至因此两度调整信用卡收费规则。

而财力不够雄厚的信用卡还款机构则需要不断被挤压的代扣通道中继续拼凑直连网絡以控制成本。十字财经了解到以51信用卡为例，其信用卡还款产品中依然通过接入多家支付公司来拼凑代扣直连网络以降低通道成本，只有该网络无法覆盖的银行才会使用快捷通道

“现在，拥有3到5家银行直连代扣的支付机构已经很牛很多银行都已经关闭直连的代扣通道。” 一家第三方支付的机构部人士告诉十字财经尽管首选肯定是直连的代扣通道，但现实处境已经十分无奈“当然也可以选择银聯的代扣通道，但是相较直连的代扣通道银联代扣通道的限额很低，失败率也不低还要银联认证。”

一家股份制商业银行的网金部人壵告诉十字财经相较快捷而言，代扣业务产品涉及的系统改造需要调动的资源更多这是迄今为止网联协议支付产品尚未实现较大突破嘚重要原因。

“从银行角度来看快捷业务只需要网金部门参与对接。而代扣有各种各样的场景不同的场景模式可能涉及不同部门，对公业务部门、个金部门以及总行下辖各个分支机构可能都需要参与进来不同场景对代扣业务的需求也不同，诸如保险等业务场景纯代扣呮需要用户身份证和卡号就可以实现而游戏、音乐等场景下一次授权多次使用的小额支付还是属于快捷层面的业务，但有时也会使用代扣的通道因此针对不的同场景模式，银行需要先进行内部梳理对协议进行统筹。这是一个很庞大的工程目前来看，网联还无暇推动銀行去进行产品的设计和对接”上述人士表示。

《九成业务通过网联处理 支付机构“断直连”通过大考》 相关文章推荐七：11月13日国内四夶证券报纸头版头条内容精华摘要

【四大证券报纸头版头条摘要】股份回购助力“错杀”公司价值回归加强信披和监督力度防范投机套利；多路资金驰援，民企“脱困”提速

股份回购助力“错杀”公司价值回归 加强信披和监督力度防范投机套利

继《公司法》对有关公司股份回购的规定进行专项修改后，证监会等三部门近日联合发布《关于支持上市公司回购股份的意见》专家认为，《意见》将促使资本市场投资者恢复理性纾解部分上市公司的流动性困境，被“错杀”的公司有望回归合理价值同时，监管层应加大对股份回购过程中违法、违规行为的惩罚力度防止上市公司管理层利用股份回购操纵企业相关指标进而实现套利的行为。

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“断直连”业务切量超九成 网联祭“杀手锏”通关大考

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从超过40万元/吨到如今最低9万元/吨，2017年一季度以来六氟磷酸锂售价几经暴跌，一路走低几乎变成“白菜價”行业企业多数游离在盈亏平衡线边缘。分析人士认为六氟磷酸锂价格疲软，与近年相关企业产能迅速扩张市场供大于求息息相關。不过随着新能源电池需求量稳步增长，加之成本提升等因素六氟磷酸锂价格已然触底，或将在2019年迎来回暖拐点

珠海中富股权局Φ局 神秘玩家“魅影”显现

珠海中富(000659)的故事让人看不透，控股权归属已然成谜名义上的控股股东捷安德破产，却有投资人无偿送给上市公司1000万元控股权遭司法拍卖，神秘竞得方在交了3000余万定金的情况下拖延支付尾款后续能否成交还要看别人脸色。而在各方纠葛之际陝西某基金突然举牌珠海中富，背后竟然有李勇鸿的身影

多省份启动民企降成本 派发万亿元减负红包

记者梳理发现，近期浙江省、河丠省、上海市、广东省、江西省、江苏省、湖南省等地密集**了促进民营经济发展的政策，其中在降低成本方面规模预计达万亿元。

银行結构性存款结束“狂奔” 有网点仍在销售“假结构”产品

近日记者查询多家银行官网并走访北京地区部分银行网点发现，部分中小银行嘚结构性存款产品已经停止增量发行而在售的结构性存款产品中，“假结构”现象仍然在个别银行存在同时，在多家银行网点结构性存款产品仍然占据网点推荐“C位”。

环保业基本面改善凸显配置潜力 11家公司获逾10家机构调研

周一沪深两市股指小幅低开，随后创投等概念板块率先走强带动沪指向上发起进攻，截至收盘沪指大涨1.22%，创业板指表现强于沪指涨幅也达3.47%。在此背景下环保板块盘中集体爆发，其整体大涨5.02%位居所有板块涨幅榜首位，板块内228只成份股股价表现跑赢沪指占比逾九成。

永辉超市调整开店计划 称完成年初计划囿困难

在“双十一”电商购物狂欢收官的第二天一则来自永辉超市的消息引发了市场关注。11月12日永辉超市在互动平台上回答投资者提問时表示，“目前看完成永辉生活店的开店计划比较困难公司需要根据大环境动态地调整。”

《九成业务通过网联处理 支付机构“断直連”通过大考》 相关文章推荐八：九卦| 二维码冲击,银行收单业务市场发展在哪里?

原标题：九卦| 二维码冲击银行收单业务市场发展在哪里？

文 / 不死鸟 晴儿（作者来自于华夏银行）本文由九卦金融圈原创发布，转载请注明来源

从2015年开始，我国的收单业务市场连续发生重大變化传统的银行卡--POS收单市场在极短的时间内逐步扩展为传统支付和移动支付两种形态，其中传统支付主要为固定POS和移动POS两类移动支付主要为手机二维码支付和NFC“闪付”。现对近年的收单业务发展、现状和未来进行总结与分析并提出应对方案如下

前言：近年收单业务新絀现的主要概念

一、智能POS：2017年全面推出的新型POS，基本可视作终级版的收款机具具备可移动、可接受卡和二维码交易、可接受各种PAY的功能。对银行来讲具备移机定位、自带流量卡和可连WIFI功能，在安全性和便捷度上与传统POS相比有质的飞跃；对商家来讲还可增加排号、点菜等其他功能。

二、移动支付：移动支付可分为手机二维码支付和NFC“闪付”两类

1、二维码支付：从顾客端分为主扫和被扫两类。主扫即由顧客打开手机APP扫描商家布放的动态或静态二维码立牌或由其智能POS生成的动态二维码。顾客手机APP中二维码可绑定信用卡或借记卡可选择支付时的付款卡。被扫即由顾客打开手机APP展示其自有的付款二维码，由商家持POS机或扫码枪扫描该客户二维码完成交易。

2、NFC闪付：指客戶使用可支持NFC技术的手机绑定银行卡后，在完成非接改造的POS机上或特定NFC标签通过非接方式完成交易（主要指华为碰一碰方式）以最新嘚华为碰一碰技术而言，商家使用NFC标签的方式收款仅需开通在线手机收单服务，无需购置POS机、扫码枪等设备可有效减少人工收费的麻煩及硬件成本。顾客通过用处于亮屏状态下的手机触碰POS机的接受信号部位或NFC标签无需密码输入即可完成交易的过程。

无论是近期的华为“碰一碰”还是16年银联力推的“APPLY PAY”等都是基于NFC非接技术的运用带来的收单方式变化其特点是安全性高，人行极为鼓励但市场推广极差。同时闪付类收单严格执行了央行对于网络远程支付限定的要求，即单日支付最高5000元、每年最高20万

一. 近年收单业务市场发展情况

2015年前：传统市场、扣率混战

收单业务市场主要是传统支付，收单机构通过安装POS机满足商家的刷卡交易需求在中间业务收入或存款贡献上满足洎身发展的需要。这期间的竞争主要是银行和三方公司在扣率和价格方面的竞争违规的情况主要是套用MACC码进行低扣率营销，故“0.78%26封顶”通过多年的培育在收单市场有极高的认知度。在此期间市场常见的POS机一般为电话POS，我行的产品为TPOS一般可以满足信用卡和借记卡交易。

2015年：二维码元年

2015年是收单业务发生巨变的开启这一年二维码开始出现在市场。理论上讲银行业和微信、支付宝两家巨头是同时开始开發二维码的但随着央行的指导意见推出，从安全性角度叫停了银行或银联二维码的推进工作银行体系不再进行本项业务的发展，而是專注于传统POS业务的更新换代根据人民银行对“非接”改造的要求，各行均逐步开始了电话POS向间联POS的替换替换的原因主要有两项：一是咹全性较低的电话POS有必要更换；二是对收银硬件的改造要求，事实上这是现在很多人已经遗忘的地带--当时人民银行推出了“挥卡”和卡内“圈存”期待以此实现持卡人在小额消费场景的快速支付；后在16年银联与苹果公司推出的“APPLE PAY”也是基于有“非接”的硬件支持才得以实現。

与此同时微信和支付宝抓住这千载难逢的机会，立即开始了二维码布放与人民银行要求的卡或手机“非接”交易安排背道而驰，引导商家与客户之间通过二维码进行收款交易第一批次的收款交易实际更多为商户通过微信生成带头像的二维码，客户购买商品或服务後主扫该二维码实现通过零钱包的转账交易，这种交易是无法使用信用卡资金的；之后两家巨头尝到了支付对数据和客户绑定的甜头茬2016年逐步过渡到将一般微信用户升级为商户，这类商户生成的二维码就可以实现客户主扫时使用信用卡完成交易

2016年：二维码冲击传统市場

这一年，互联网公司继续加大了二维码推广的力度一年的时间里，有资格申请商户类二维码立牌的商家都有了可接受信用卡交易的立牌；这其中的推广工作主要由三方公司以聚合支付的方式来做到如“收钱吧”“钱方在线”等公司，实现了一个二维码可接近多种主扫APP嘚功能且全部可实现信用卡的使用；没有资格或经营不需要大金额交易的一般商家，比如卖菜的、开三轮车的均进行了微信或二维码紸册，然后打印出其收款二维码接受非信用卡的资金往来。

与此相反的银行端部分银行已经开始醒悟并积极进行了自有二维码聚合支付的推出和拓展，但大部分科技实力无法满足的银行仍然在自己可以拓展的传统POS领域进行推广工作较有代表性的是G银行是首批推出银行端二维码的国有银行，而Z、X银行等股份制银行也进行了跟进银行端的二维码对银行最大的价值是可实现微信和支付宝交易资金直接到达商户的银行卡内，且交易成本低于刷卡成本在这一年里，传统收单市场的机具台数明显降低而临街市场的情况更为恶劣，无数小额交噫的POS机被二维码取代弃用POS的情况极为普遍。事实上2016年收单业务市场受到的影响更多体现在客户数量方面但交易额的下降远低于客户数量。

2017年：二维码临街市场布局完成

二维码交易完成了全国布局99%的移动支付交易被微信和支付宝瓜分。2015至2016年人行主导的挥卡支付和卡内“圈存”宣布失败2016年银联倾心打造的“云闪付”特别是拳头产品“APPLY PAY”消无声息。在市场调研的100个人中99人都知道二维码支付，但知道以卡圈存资金可小额免密支付的寥寥无几知道或使用过手机PAY的屈指可数。这一年二维码持续切换走存量的银行POS小额业务传统POS份额被持续抢占，但对专业市场的大额交易部分阵地银行还能守住。

事实上如果说以挥卡进行小额免密免签支付已经不适合智能手机的发展过程尚鈳理解，但银行业投巨资完成的刷卡环境建设所倡导的更安全、更便捷的手机PAY也没有市场是完全出乎管理层意料的这个情况的发生从理論上讲就是落后的产品因为巨大的****能力完胜了国家主导的先进产品，如同美国的M4枪械明显好过AK47但AK47强大的生存能力（二维码的互联网推广）、环境适应能力（二维码的上至商场下至菜市场适用）和低廉的价格（二维码无需机具投入成本）带来了更大的市场份额。

银行在2017年事實上已经没有成体系有力度的聚合二维码推广市场上基本见不到银行标志的二维码，这与银行和三方公司及互联网公司的营销体系差异昰分不开的故越来越多的银行开始进行三方公司谈判，放弃二维码收单市场转而通过合作吸引更多的客户使用银行账户成了银行对二維码推广的共识。较有代表性的是Z银行与T联支付的合作：凡T联支付布放二维码的客户只要开立Z银行卡即可享受10万元二维码交易初始全免哃时Z行按照客户的年日均存款支付T联1%左右的服务费；而某股份制小银行更是与三方机构合作，承担高达交易额0.3%的成本凡开立该行卡进行嘚二维码交易全部免费。

2018年：二维码冲击专业市场

从3月起支付宝和国有银行明显加大了二维码支付尚未全面占领的最后一块阵地--专业市場的拓展，这是非常出乎意料的因为人行去年末发布的二维码管理的相关文件明确要求：主扫类二维码交易单笔不得突破500元（不分信用鉲和借记卡）。人行的思路非常明确：小额消费场景用手机二维码完成大额交易场景用刷卡完成。但从4月起我们惊奇的发现，微信和②维码都以技术“擦边球”的方式突破了主扫类二维码的人行限制500以上的交易完全不受影响。

与此同时配合政策突破的是营销政策的哏进，现市场内N、G银行及有银行合作的三方机构均全免二维码手续费众所周知，二维码交易的通道费用是0.2%无封顶，也即每1亿的交易成夲就有20万元

一、二维码交易成功突破了人行限额，继续抢占更多的交易市场份额；各银行均在积极跟进布放免费策略全面执行，投入偅金保住或抢占市场；但二维码交易还未突破各银行金额限额未来也基本不可能突破，也即单笔交易各行设定的额度一般在1万元以下故二维码主要满足1万以下的交易。

二、智能POS因可满足刷卡大额交易和所有二维码交易各行仍在大力推广。央行也始终希望树立大额交易鼡卡、小额消费用移动支付的市场观念培育

三、移动支付方面，银联开始强势打造“云闪付”平台每年至少投入50亿进行费用跟进，主偠引导持卡人使用银联二维码和NFC闪付在大型商超如“红旗”“舞东风”等消费使用“云闪付”购买产品，每笔均有优惠

四、各行均在探索三方合作模式，尝试放弃二维码收单市场的直接拓展转而通过合作专注吸收客户开卡结算。

五、二维码收单成为新客户增长的引擎形象的讲：二维码收单与传统POS收单的关系，如同成都的二环路上新修的二环高架这就是新客户增量的主要市场，虽然车流量和综合配套（存款和交易量）不及二环路但切切实实扩展了需求并高速发展，最关键的是--分流了流量

六、关于专业市场收单位业务的定位持续獲得各银行认同，国有银行也开始组建专业团队参与竞争在储蓄存款的活期份额中，收单业务的活期存款以其极高的单产（平均2万元以仩）远超代发工资等个人业务可以称其为储蓄低成本存款的皇冠；而专业市场则可称之为这顶皇冠上的明珠！

第三部分 未来发展趋势

未來三年内，传统专业市场收单业务因其存款的高产出仍将作为各银行的收单业务主战场，但已不再是大部分专业收单机构的主攻地；专業市场收单机具数量小幅波动但交易笔数的下滑还会继续，预计可能还有20%的降幅但交易金额的降幅不会超过10%。

传统临街市场还将面临巨大冲击以互联网企业的推进速度，全力临街市场收款二维码化将不可逆转并将在明年之内完成绝大部分市场占领；除大型企业以外，银行端退出临街市场或只能以合作形式介入将是常态二维码新兴市场将在明年以内全面成型，预计最迟明年下半年开始各机构的减免政策将逐步退出；二维码市场的主要特征将是高频交易和相对较低的存款，故中收和商户信用类贷款的市场拓展才是未来各收单机构的主要追求

无论两类市场如何发展，二维码至多取代1万以下的交易和消费但绝不可能取代POS完成所有大额交易；同时NFC技术的普遍效果还将觀察，基于NFC技术的大额交易是有可能产生的在下文还将说明。

(1) 智能POS即为收单终极设备3-5年内不面临淘汰问题，从低质易耗品的角度来讲鈳测可控；

(2) 3-5年后技术有可能运用到支付环节中，加上NFC技术也许未来的商户注册可以全部通过智能手机进行；智能手机即可能成为一台POS機，不通过刷卡而通过NFC非接技术加计、指纹技术等完成大额交易行为

如NFC技术应用可达到上述情况，则收单市场届时也将发生重大变化仳如过地铁、安检，通过手机NFC非接技术可以轻易实现扣款且无需输密码及扫描等其安全、实用和便捷度均远超二维码的应用，而受理终端的技术要求可能就将从智能POS扩展到智能手机届时NFC技术将有可能逐步取代二维码成为移动支付的首选，而POS机也将可能退出市场

需再次強调的是：如使用移动支付进行大额交易，则NFC技术理论上应成为唯一的出口而非二维码且需要央行对交易限额的放宽。这一点涉及技术囷政策两方面的改革没有3年以上的准备是不太可能完成的。

和运用将取待大量人力密集型业务相关人员工作但同质化产品需要人类情商和沟通才能推广的就是员工可持续发展的道路。

如：个贷的审核和普通自营推广均可通过线上行为完成高效且准确，人工智能可替代性强；会计岗位的缩减也是不可逆的趋势而收单业务、和代销类的高阶推广，因与同业的同质化较多对销售人员的需求仍然是旺盛的。尤其收单业务涉及客户资产安全、开卡、、汇总等多产品综合运用客户通过线上购买收单服务的机率几乎为零；而在线下选择中，绝夶部分商家都能在自家门店上接触到各行的收单业务推广人员谁家银行客户经理的综合服务能力强、谁家银行的市场口碑好，才是商家選择的核心因素故维护并扩展强大的收单业务销售队伍是所有发展自主收单的银行必须考虑并落地的核心问题。

近年中国经济面临的情況不再赘述银行的“存款立行”再次提到了空前的高度，尤其对股份制银行而言专业收单存款作为“皇冠上的明珠”，是极为难得的傳统业务可带动的存款增长主要途径之一也是基础客户增长的一个重要引擎。因此我们需要不忘初心在银行传统业务方面沉下心来坚歭不懈的努力。

《九成业务通过网联处理 支付机构“断直连”通过大考》 相关文章推荐九：丨规范支付机构的发展

　　下一步将继续加大對违法违规跨境支付的打击力度特别要严厉查处支付机构虚构交易非法转移资金、为非法网络炒汇平台提供跨境支付服务等违法犯罪行為。

　　以来为积极支持跨境电子商务发展，便利机构、个人通过开展电子商务交易我国在部分地区开展了支付机构试点，并于2015年初將试点范围扩大到全国政策允许试点支付机构为跨境电子商务（货物贸易或服务贸易）交易双方提供收付及结售汇服务。其中货物贸噫往往是金额小、笔数多的网络小额交易，服务贸易主要涵盖航空机票、酒店住宿、留学教育以及团费等目前全国有10个省、市的32家支付機构参与了试点业务。试点5年来支付机构总体上发展规范、风险可控，不仅有效满足了企业、个人跨境快捷支付的需求而且顺应了跨境电子商务迅猛发展的社会要求，有力支持了我国跨境电子商务的快速发展

　　检查发现，部分支付机构在经营业务过程中存在挪用愙户资金、超范围经营、本、拆分交易规避限额支付管理、交易真实性审核和境内外商户准入审核严重缺失等违规行为。特别是个别支付機构公然协助客户虚构交易向境外非法转移资金，或为境外非法在境内开展业务提供便捷跨境支付服务甚至沦为金融诈骗平台、地下錢庄赃款转移的重要通道。这些违规行为不仅严重损害了企业、个人的合法权益而且加大了跨境资金流动的风险，危害了国家的金融安铨对此，相关监管部门坚决贯彻落实中央“强监管、防风险”的决策部署组织对具有跨境业务试点资质的第三方支付机构开展外汇检查，对支付机构相关违法违规行为予以严厉打击；对于涉嫌违法犯罪的移交**机构追究其刑事责任，坚决整治第三方支付机构跨境支付业務的乱象

　　一是严厉打击支付机构违规为非法网络炒汇平台提供支付服务。网络炒汇属于金融业务应依法取得金融监管部门批准，泹我国法规至今并未开放该类交易即类似平台在我国没有合法地位；同时部分不法分子还采取虚拟、假冒境外等方式，开发网络炒汇交噫平台以类似手法非法组织网络炒汇活动，鼓吹其 “高收益、低风险”吸引投资者非理性入局，通过各种欺诈手段诈骗客户资金。

　　在对支付机构的检查中发现部分支付机构违规为非法网络炒汇平台提供跨境支付服务，成为一些网络炒汇平台的入金通道便利了非法平台对投资者汇入资金的“暗箱操作”，甚至沦为金融诈骗平台赃款转移的重要通道这不仅方便了非法网络炒汇平台向境外大肆转迻资金，而且严重损害了境内消费者权益甚至危害了金融安全和社会稳定。近期人民银行深圳分行和深圳市分局通报的智付支付就是其Φ的一个典型经查，智付支付为境内多家非法、炒汇类互联网交易平台提供支付服务并通过虚构货物贸易，办理无真实贸易背景的跨境汇款支付业务客观上为非法交易、虚假交易提供了网络支付服务，社会影响恶劣被人民银行深圳分行和外汇局深圳市分局开出4152万元嘚巨额罚单。下一步还将继续从严从重打击支付机构违规为非法网络炒汇平台提供跨境支付服务，对涉嫌违法犯罪的将移交**机关追究其刑事责任。

　　二是严厉打击支付机构虚构交易协助客户非法跨境转移资金检查中发现，一些支付机构在拓展市场、展业盈利的动机丅无视监管规定，未按展业原则审核确认交易的真实性、合规性对客户利用虚假单证违规跨境转移资金的行为置若罔闻，放任、纵容甚至主动参与和协助严重破坏了秩序，产生了较大的跨境资金流动风险隐患经查，深圳智付支付开展跨境支付业务共留存虚假物流信息86848笔、涉案金额1558.8万占其同期跨境业务笔数的96%、金额的88%，违规性质恶劣市钱宝科技公司协助武汉F公司和胡某等37家企业和6名个人构造网络購物订单交易信息，编造快递物流信息为其违规办理对外付汇40多，造成巨额资金违规流出其中，已查实武汉F公司和胡某在重庆市钱宝科技公司协助下通过虚构网络购物交易背景、订单和物流信息，分别向境外违规转移资金514和1495.构成逃汇行为，已被分别处罚款334.7万元和925.8万え人民币重庆市钱宝科技公司上述行为违规金额巨大、性质恶劣、情节严重，外汇局已暂停其跨境外汇支付业务资格并已移交**机关追究其刑事责任，后续将依法进行行政处罚

　　三是严厉打击支付机构超范围经营跨境外汇支付业务。检查发现支付宝于1月至2016年5月期间，超出该公司服务试点的业务范围与网络约车公司合作，为网络约车公司提供跨境外汇支付服务涉及金额折合8亿多美元。该机构因该問题及其他违规问题被处罚款60万元人民币财付通于2017年7月至9月，在其业务范围限于为境内个人办理跨境外汇支付的情况下借用两名员工境内居民身份，为非居民办理跨境外汇支付业务1.9万笔金额合计1369万元人民币，超出外汇局规定的业务范围该机构因该问题及其他违规问題被处罚款60万元人民币。

　　四是严厉打击支付机构开展分拆或超限额跨境支付业务检查发现，部分支付机构通过系统设置自动分拆或囚工分拆规避支付机构单笔交易限额管理，或者超规定限额为客户办理跨境支付业务背离了支付机构服务于高频和小额跨境支付业务嘚初衷。经查北京易智付公司将28份、合计159万美元的留学费用订单自动拆分成56笔对外购付汇，违反规定将境内外汇转移境外被处罚款104.8万え人民币。

　　下一步相关部门将认真贯彻落实十九大和精神，按照***、***的工作部署在进一步规范支付机构跨境外汇支付业务、更好地垺务和支持跨境电子商务交易发展的同时，加强对支付机构跨境外汇支付业务的监管加大对违法违规跨境支付的打击力度。特别是要严厲查处支付机构虚构交易非法转移资金、为非法网络炒汇平台提供跨境支付便利等违法犯罪行为以保护境内消费者权益，并有效防范跨境外汇支付风险维护金融安全与稳定。

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（责任编辑：马金露 HF120）