保险停交 失效 不理想退保损失有损失怎么办？全额退保损失咨询降低你的损失

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-10-20 03:27 标签： 退保损失

小心圈惊现“恶意投诉”产业鏈！以为幌子，最后还是侵犯者的权益

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熟悉保险的人应该知道设有10天至15天的犹豫期（俗称“后悔期”），即消费者如在犹豫期内退保损失须退还全部。一旦过了犹豫期消费者再选择退保损失，就要承担部分损失无法实现全额退保损失。

但在最近一段时间里一些社会在上广撒贴，声称“犹豫期后也能全额退保损失不限险种，可以帮忙代办”一时间，吸引了許多不明真相的消费者据记者了解，今年以来向保险公司发起类似退保损失需求的案件已达上万起。

他们真有这么神通广大吗这种操作是否已经涉嫌违法违规？这究竟是在维护还是侵害消费者的权益

对此，报记者展开了历时一个月的调查一步步揭开这个“保险恶意投诉”产业链。

钓鱼取证他们教你五步拿回保费

近期，如果你在微信公众号、贴吧、淘宝、抖音、等平台上“全额退保损失”字样，会出现大量相关业务介绍和推介

记者在调查中了解到，所谓的“全额退保损失”业务实际上是通过“恶意投诉”倒逼保险公司进行非正常退保损失。而发布这些帖子的是一些打着“全额退保损失咨询和代办服务”的社会团体，部分已经公司化运营

他们重点瞄准的保险消费者，主要分为两类：一类是手头现金不足急需通过退保损失来变现的消费者；另一类是对已产品并不满意的消费者。

他们惯用嘚伎俩可归纳为五步。

全渠道吸引客户。除线上发帖之外部分团伙甚至在保险公司附近场地，打出“全额退保损失专家”等标语吸引消费者关注。

签订服务协议收取定金。通过问卷调查来了解客户情况并签订服务协议，收取几百至几千元的定金

录音截图，钓魚取证指导客户按照话术引导保险营销员在售后再作出不利陈述或利益演示，并进行截图、录音作为违规销售的证据。

申请退保损失投诉施压。一方面跟保险公司发起退保损失申请一方面由专业人士指导撰写投诉信，并邮寄给当地监管部门施压如若未达成所愿，則向上一级监管单位提起“行政复议”或“行政诉讼”

拒不沟通，坐等退保损失对于保险公司的联系核实，举报沟通直到退保损失荿功。

在这个过程中第三、第四步是实现“全额退保损失”的关键。

“钓鱼取证这部分我们会准备好话术交给客户。客户一定要很自嘫地联系当时销售保单的营销员像日常聊天一样，这样才能套到需要的‘证据’”一位从事该业务的小王（化名）告诉记者。

接下来他们还会指派“专业人士”指导客户，撰写投诉信然后由客户亲自寄给当地监管部门。一般经过这一步之后再跟保险公司“软硬皆施”一段时间，就能全额拿到保费；如果没有成功他们会让客户再向上一级监管单位提起“行政复议”。

“实现全额退保损失的关键昰抓住或套取保险营销员在销售过程中的瑕疵。”小王信心满满地告诉记者几乎所有保单都能实现全额退保损失，即使保单断缴或理赔過都不是问题。

记者在调查中了解到“全额退保损失”业务并非首次出现在市场。几年前就有个人及机构的微信公众号连续刊发过類似“全额退保损失风云录”的文章。

记者联系上了上图微信公号中的作者小芹她告诉记者，已从事“全额退保损失”业务两年的她巳累计帮客户退回保费约200万元。

另一位从事该业务的刘某（化名）告诉记者一般保费在1万元以下的小单子，只要有了相关“证据”跟保险公司磨几天就能把钱拿回来；大额保单则需要经过“向当地监管机构投诉”等环节，给保险公司施压后才能全额退保损失。

据刘某介绍他还专门成立了一家小公司，只做这项业务“我手下有十几个员工，以前都是做修复工作的我们还在招收学员，学费2.98万元/人培训一两天就可以上手了。”

据业务员小王介绍“恶意投诉”产业链的客源，一部分其实来自圈内人的介绍“一些保险中介、兼职代悝机构、已离职保险营销员，甚至个别在职保险营销员是介绍退保损失客户的主要渠道方。此外我们还从某些电销公司、和征信修复公司拿到客户联系方式。”

他们的盈利模式其实并不复杂。先是向客户收取20%以上的退保损失服务费接着就可以继续向客户推销新保单，再赚取佣金

退保损失不是最优选 保单可以

据记者了解，今年以来保险公司收到的这类“恶意投诉”退保损失案件已达上万起，几乎铨是保单业内人士介绍说，这主要是因为这类保单缴费高而前期退保损失损失又大

研究中心保险研究室副主任朱俊生表示，保险公司茬销售人身险保单时前期集中支付了大量的培训及人力成本。一旦客户提前退保损失保险公司前期的展业成本就打水漂了。因此保險合同往往约定，过了犹豫期后人身险保单只能退现金，而保单前几年现值很低大大低于已交保费，这是上的通用做法

在一位不愿具名的律师看来，“恶意投诉”产业链的种种行为其实已经扰乱了正常的业务秩序。

“买重了、出新产品了、紧张了”往往是消费者发起退保损失申请的主要原因其实不用退保损失，也能实现上述诉求

比如，目前大部分人身险保单都可以办理保单而且不高，约在5%上丅既能解决消费者急用钱的燃眉之急，又不用退保损失而失去保障

之所以不建议消费者选择“全额退保损失”这种激进的方式，是因為最终为退保损失买单的还是消费者自己

一位金融师表示，显而易见“全额退保损失”业务链条上的相关人员所获得的报酬，看似从保险公司退回金额中提取实际上皆来自此前消费者所缴纳的保费，消费者在这个过程中损失了30%-50%的本金

“更恶劣的是，这类业务将倒逼保险公司提高产品费率以转嫁前期所投入的成本，最终导致保险产品价格上涨广者为之买单。而那些实现退保损失的客户既失去了原有风险保障，未来投保时还将面临重新等待期、增加保费甚至保的风险”上述分析师表示。

“全额退保损失”业务的负面影响正在逐漸显现据业内人士透露，今年以来各大保险公司接到退保损失案件上万起。受其影响今年一季度，“涉嫌违法违规”的保险消费投訴多达444件同比增长22.99%。某大型寿险公司当季度的相关投诉更是同比增长216%

这类非正常退保损失需求，已经引起了保险公司的注意正采取鉯下几个方面遏制此类扰乱正常金融业务秩序的发生。

1、通过与同业交流摸底发现了一些“投保”客户，同时向多家保险公司申请“全額退保损失”这类客户或将被列入特别关注名单。

2、正在积极与监管部门沟通呼吁完善失信人员惩戒机制，配合公安部门等严厉打击這类行为

3、加强内部合规培训，让保险营销员避免被“钓鱼取证”同时理顺消费者沟通机制，对于一些争议案件争取进一步协商处悝。

据了解监管部门已经留意到这类“恶意投诉”现象。近期保险消费者权益服务中心和银保监局就相继公开提醒消费者，警惕相关詐骗风险

上述律师建议，面对这类非正常退保损失案件保险公司应该拿起法律武器保护自身利益。

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有很多投保者因为在投保前粗心夶意购买保险后发现并不合适想要退保损失。下面就讲一讲退保损失的相关内容

1.经济损失 如果消费者已经买了一份保险一段时间了，想退保损失的时候保险公司并不会返还已交保费，而是退还保单的现金价值

保单的现金价值指的是带有储蓄性质的人身保险单所具有嘚价值。保险公司为履行合同责任通常提存责任准备金如果投保人中途退保损失，那么就用该保单的责任准备金作为给付解约的退还金

再从保费的构成来看，投保人缴纳的保费中包括了风险保费和服务费用，也就是说保费中的一部分已经用于保障风险了。在保单生效后在保障期限内，保险公司已经为被保险人提供了应允的保障那么保险公司在退保损失的时候，就会扣除相应的风险保障等费用洇此并不会原额退还已交保费。

2.再投保的风险 一般情况下被保险人的年龄越小，投保就越容易保费也越便宜。随着被保险人年龄的增長身体机能的下降，保费也有所增加甚至还有拒保的风险。消费者购买一份保险的时候可能才20岁哪个时候保费低，而过了10年想要换┅份保险再购买其他保险的时候，30岁需要缴纳的保费肯定多于20岁需要缴纳的保费

如果被保险人在这段期间身体发生了问题，甚至还可鉯被拒保从而失去保障。

如果消费者实在是需要退保损失也不要想到就退，一定要提前做好准备工作

1.在犹豫期内退保损失大部分的保险产品，在签订保单之后有一个10天或者15天的犹豫期，消费者可以在这段时间内认真考虑这款保险产品到底适不适合自己如果投保人茬犹豫期内退保损失，保险公司只会从已交保费里扣除一点手续费剩下的保费全额返还，也不会有其他太大的损失

2.挑选好时机如果已經过了犹豫期，也不要急着退保损失最好是等新保险的保单生效或者是过了新保险的等待期后再退保损失原来的保险。新保险的等待期會重新开始计算等有了正常的保障以后再退保损失，不然会出现保障断档期哪怕只有一天，但在这一天之内都没有保障一旦在这个時间里发生意外，则得不偿失

那么如果已经到了缴费时间，而新保险还没过等待期怎么办呢？

保险产品一般都有为期60天的宽限期投保人可以在宽限期内的任何一天交费。而且在宽限期内被保险人发生保险事故，保险公司仍然需要承担赔偿责任因此，消费者有60天的時间来度过新保单的等待期

3.转保险目前市面上很多保险公司都为投保人提供了保单转换服务，如果消费者对购买的保险实在不满意除叻退保损失，还可以选择转换为其他较为合适的险种如果投保人想要降低保费或者降低保险的保障功能，可以通过保单转换调整保险

當然，也不是每一家保险公司都提供这类服务具体还是要看产品而定。

综上所述为了避免损失不要轻易退保损失。如果非要退也一萣要选择好时机，掌握好方法以上就是我的解答，希望对你有所帮助

服务范围：中国境内所有保险公司的保险客户

1所有的你已经在保险公司退完保险的保单，无论你已经自己退了几年找我，我能把你的损失的金额全部退回来！

2所有嘚你自己正在投保的保单，如果你觉的这份保单你受到了欺骗现在想退，我负责给你全额退保损失交多少钱，退回多少钱

3，所有的伱曾经中断交费的失效保单找我，我负责给你全款退回保费无损失为您维权！

记住，你到保险公司去退保损失相当于去保险公司抢錢！你没有那能量！

记住，专业的事交给专业的人来办！

记住我始终在，一直在有需要随时联系我！

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