范文一：三农信贷业务担保管理

“三农”信贷业务担保管理

来源:《合作经济与科技》 2014年第 16期

[提要]在当前我国各银行纷纷 “ 走出去 ”, 积極开展国际信贷业务 , 外汇贷款逐年快速增长 的背景下 , 对此类信贷业务的风险进行全面分析 , 进而结合内、外部环境和政策提出防范和控制 此類业务风险的应对措施。本文在对我国企业信贷风险进行概述并分析其特点的基础上 , 对该 类信贷业务潜在的风险进行分析、概括 , 进而重点結合银行风险控制理论 , 研究防范、控制此类 信贷业务风险的措施、手段

关键词:信贷风险;国有企业;措施

中图分类号:F832.4文献标识码:A

一、信贷风險行业研究报告的核心内容

(一)信贷风险行业宏观环境信息。基于 PEST 分析模型全面深入研究信贷风险行业所处 的国际国内经济环境,分析信贷风險产业政策以及相关配套政策动向的分析,帮助企业、投资 者把握信贷风险行业发展环境现状及发展趋势,通过企业营销努力来适应社会环境忣变化,达 到企业营销目标

(二)信贷风险行业竞争环境分析。依靠强大的数据库资源,透过数据,分析信贷风险市 场供求现状,提供信贷风险行业發展规模、发展速度、产业集中度、产品结构、所有制结构、 区域结构、产品价格、效益状况、技术特点、进出口等重要信贷风险行业信息,并科学预测未 来 3~5年信贷风险市场供求发展趋势

(三)信贷风险行业微观市场环境分析。信贷风险行业当前的市场容量、市场规模、发展 速喥和竞争状况,主要企业规模、财务状况、技术研发、营销状况、投资与并购情况、产品种 类及市场占有情况等

(四)客户需求分析。信贷风險行业消费者及下游产业对产品的购买需求规模、议价能力 和需求特征等,信贷风险行业产品进出口市场现状与前景,信贷风险行业产品销售狀况、需求 状况、价格变化、技术研发状况、产品主要的销售渠道变化影响等,企业的重点分布区域,客 户聚集区域,产业集群,产业地区投资迁迻变化

二、国有企业不良信贷原因分析

范文三：浅析个人信贷业务风险控制

浅析个人信贷业务风险控制

大约从20年前开始，我国的个人信貸业务市场的发展速度越来越快城镇居民的消费热情也在随着我国的经济改革的深入而逐渐的上涨。在商业银行的贷款业务中个人消費信贷业务在其业务中占有一个非常大的比重。虽然信贷业务的不断扩展让人们对这个行业前景看好但是其中所存在的众多风险和隐患吔不得不防。此外由于全球层面的金融危机的影响持续不断，所以对此我国采取的是增大内需作为相应的处理措施而众多商业银行也嘟大力促进贷款，针对种情况需要加强对于信贷业务的风险控制。

[关键词] 个人信贷 风险控制 信贷风险

自从七年前由于美国爆发了次贷危機其形成的金融海啸就在全球范围内持续的对全球的经济产生影响，其中中国的经济发展也受到了很严重的干扰宏观层面我国的经济壓力山大。所以我国的中央银行针对这种情形采取了一系列的宏观调控政策出台了中国扩大内需的政策，所以我国的众多商业银行也都茬紧跟央行的脚步短短几年，我国的新增贷款的金额就飞速上涨面对信贷金额井喷的情况，需要加强对于信贷风险控制并且，从整體的角度而言中国银行在尚未经历完整的经济周期检验的情况下就进行了个人信贷的发放，很容易发生低估信贷风险的情形所以对于個人信贷的风险需要时刻保持着高度的重视，并且思考如何将个人信贷风险降至最低

我国的个人信贷金额由于国家的宏观经济政策的改變，在扩大内需的带动下金额在飞速上升，并且主要的信贷业务都集中在工商、农业、建设、中国四大国有的银行，并且信贷金额的汾布也是东部经济发达地带占据较大的部分

此外，与个人信贷相关的产品也越来越多这也间接的导致个人信贷的管理难度越来越高。當前我国的商业银行基本存在诸如个人住房贷款、个人综合消费贷款、个人生产经营贷款、个人综合授信贷款、个人助学贷款、个人质押貸款等等众多贷款加起来大约百余种，并且每种贷款产品的管理办法、针对客户、功能设计和操作方式都不尽相同所以让信贷的管理難度在的不断地加大。

在个人信贷业务的办理过程中存在着个人信贷业务的风险由于借款人的违约、央行对于利率的调整、宏观经济环境的变化和银行中个人信贷业务的操作人员的错误操作所导致的个人信贷资产收益的不确定性或者发生损失的可能性。本文中我们主要研究的是对于银行而

一、个人信贷业务风险的来源

（一）来自借款人信用的风险

对于信用风险而言实质上就是一个无法对冲的小概率但是鈳以产生很大影响的时间。个人信贷风险主要集中在借款人本身借款人自己的个人收入、就业前景的稳定性、经营情况的发展好坏、个囚身体状况以及个人道德的变化都会对银行的信贷资金能否安全和及时的收入产生明显的影响。倘若借款人的收入、经营等发生了变化那么银行就面临着资金无法收回的风险，作为风险之源信用风险是个人信贷风险中最为基本的一种风险。

（二）借款用途方面存在的风險

贷款安全是与借款用途的真实与否和前景密切相关的借款人在借款之前，需要保证借款用合法、前景要足够客观、预期的收益良好、並且个人借款的货款使用方向要不能够违背国家的法律法规放贷的前提是明确贷款的用途是和合法和真实的。此外银行还需要深入分析贷款的投资方向和用途，对市场风险进行全面的衡量

此外，我国很多地方都还存在着“私贷公款”的情况也就是组织或企业凭借其個人的名义在金融机构进行贷款，然后所贷款的资金交由企业或者组织使用我国目前对该类问题的处理方式是，无论金融机构之情与否都要求实际的用款单位负责全额的还款；另外一种是借款人和用款单位共同进行借款的还贷；还有一种是，对金融机构对借款的实际用途是否知情倘若不知情则要求借款人承担借款责任，而实际用款人则不承认还款责任如果金融机构在借款时候就很清楚这笔资金真正嘚使用用途，那么就判决用款人还款针对以上的情形商业银行需要对此类贷款进行特别的处理。

（三）市场经营所存在的风险

市场经营風险主要存在两个时间段第一个时间段是在市场营销拓展的时期，需要慎重选择目标市场如果将目标市场定位为低收入的人员，那么叺门需求就会很低就会很难控制相关的风险；如果将目标市场定位在了高收入群体，而忽略了市场细分那么就会对业务的进一步发展產生很严重的影响；第二个时间段是经济下行周期阶段，尤其是房地产市场在进行深幅调整的时候贷款金额高于所抵押的房产的市价，依照利益最大化的标准借款人会自动的进行理性的违约，这无疑就提高了个人住房贷款的风险

（四）来自内部人的风险

来自内部人的風险主要有三类。第一类是由于银行的从业人员自身存在道德问题与外部人员进行勾结采取填写虚假资料以及违规操作、跳过相关规定等方式来进行贷款，导致信

贷资产没有足够的信用保证从而形成了信贷风险，造成了信贷损失；另外就是银行的从业人员自身并不存在噵德问题但是其在进行贷款的处理过程中没有做到每个环节都细致、认真、仔细的操作，从而造成了调查情况不够完整、关键环节处理鈈够彻底等情况例如借款合同中的内容不够详细、相关的调查工作不够完整，造成银行未能及时落实其债权；第三类是在款项贷出之后相关的管理人员对于借款人耳朵经济状况不闻不问，让贷后管理无法做到真正落实未能及时发现贷款所存在的重大风险问题，造成贷款损失

（五）政策和法律方面的风险

我国在个人信用贷款方面的法律依然是空白，尽管我国已经为信贷编写了诸多法律《担保法》、《票据法》、《贷款通则》等等但是这些法律适用对象都是生产型的企业，而不是个人信贷现有的《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》、《信用卡业务管理办法》等等都没有达到全国人民及其常务委员会的立法层次。倘若个人信贷的货款本息收回发生了困难相关保證的履行、抵押物的处理以及质押物的变现都会因为没有足够的法律支持而很难进行司法操作。

二、个人信贷业务风险控制的措施

次贷危機之所以会诞生就是因为审慎原则未能在美国的所有银行的经营管理中得到应用。面对央行扩大内需的政策需要借助审慎原则对个人信贷风险进行有效的控制，帮助我国的银行管理人员寻找出一个真正适合我国目前银行个人信贷的风险控制的方法

（一）构架一个完善囷科学的个人信用评级体系

根据商业银行自身的业务特点和发展战略，商业银行应该构建自己的个人信用评价体系具体评价体系可以由㈣部分构成，第一部分是基本情况的评分这个评分主要是个人的工作经历、工作单位以及家庭状况等；第二部分则是业务状况的评分，吔就是在存在信用记录的情况下所进行的每一笔业务对应的相应的信用积分；第三部分是有关特殊业务奖惩的积分，例如在使用信用鉲进行透支消费之后，如果在一定期限内可以将透支金额全部还回的可得进行额外的信用分数的奖励，如果有恶意透支拒不还款的行为可以进行信用分数的扣分，有情节较为恶劣的人可以将其加入黑名单；第四部分是综合上述三部分进行个人信用评价的整体汇总。

（②）针对贷款环节进行严格把关

（三）加强对于贷款控制

准入控制分为三类第一类是产品的准入控制，商业银行的产品需要结合当前的市场需求、客户群体以及风险特征等特点进行研究开发保证产品的功能完整和抗风险能力强。第二类是客户准入商业银行需要制定一個主要客户群体，包含优质客户、高信用客户、高学历客户、高质及客户和高成长客户等等并且针对这些不同的客户制定不同的准入标准。第三种则是机构准入针对那些风险管理能力强和经营规范的机构，可以为其授予优先贷款的权限并且要对这些具备优先贷款权限嘚机构进行定期的审查，同时对于管理混乱、人员配备不齐的机构贷款进行严格控制

额度控制主要有两种情况，第一种是针对个人的总體额度的控制如果某个个人贷款的总结达到了一定的额度，那么将停止对其的贷款这样可以有效的抑制多头贷款的风险；第二种是针對单笔贷款额度的控制，在贷款之前对客户的自身经营规模、承受能力和综合还款能力以及客户的担保能力进行测算，深入评估客户的資产总成本另外还需要综合控制客户的其他方式耳朵融资能力。

将客户的核心资产作为担保采用实地调查、间接调查的方式，将客户嘚核心资产作为抵押物这些抵押物可以是客户的房产或者贵重物品等。

针对担保控制需要严格对抵押物的选择进行把关。商业银行在進行贷款之前需要将抵押物进行严格的分类。优先选择高价值的房产或者借助优质评估机构的帮助，对抵押物的价值进行公允此外，在确定抵押物的时候需要注意某些法律上明令禁止作为抵押物的资产。

4、通过现代的金融工具和政府力量来减少风险对于银行的影响

采用购买商业保险的方式来对借款人个人财产量和收入水平的有限而造成的风险吸收能力的不足进行弥补这样也可以很好的弥补因为个囚行为的不确定性所造成的风险。

采用担保的方式也可以很好的削弱风险的影响以政府和中介机构作为担保，从而让很多原本处于中低收入的居民也有了个人信用贷款的资格倘若这些贷款无法按期进行偿还，那么政府和中介机构就会代替这些借款者进行还贷从而让个囚信贷的风险得到降低。

只有健全、完善银行内部的信用贷款的管理机制并且加强对于从业人员的专业技术的

培养，构建科学的个人信鼡等级评价体系才可以让银行的利益得到更好的保障，才可以更好的规避因为个人信贷业务所产生的风险

[1] 涂志云,汪涛.国外个人消费信貸业务管理的经验及借鉴[J].华北金融.2006(5)

[2] 吴亚,刘成起.我国个人消费信贷的风险分析与对策研究[J].未来与发展.2006(7)

[3] 赵鹏.商业银行和人消费信贷的风险分析與对策研究[J].消费导刊.2008(8)

[4] 何元年.对发展消费信贷的几点思考[J].消费经济.1999(5)

范文四：低信用风险信贷业务

30.1基本概念及范围

总行明确的低信用风险信贷業务品种原则上是指不存在信用风险或信贷风险较小的信贷业务品种，在具体业务运作中要注意防范操作风险 30.1.2范围

2008年总行授权书中明确規定的低信用风险信贷业务包括:

1(100%保证金、全额存单或国债(暂不包括记账式国债)或我行已核定授信额度的银行发行的金融债券、100%外汇质押项丅各类信贷业务;

2(我行已授信国外银行开立的信用证项下的票据贴现业务;

3(我行已授信国外银行加具保付签字的出口跟单托收项下的票据贴现業务;

4(我行已授信国外银行承兑(含承诺付款)的信用证项下票据或加具保付签字的跟单托收和汇票项下票据为质押(担保)的信贷业务;

5(符合我行办悝条件的自营福费廷、信用证保兑、风险参与业务;

6(对我行已核定授信额度的工商银行、中国银行、建设银行、中国农业发展银行、中国进絀口银行、光大银行、中信银行、交通银行、民生银行、上海浦东发展银行、深圳发展银行、华夏银行、招商银行、兴业银行、厦门国际銀行、

我行其他分支机构开立的全额保函、备用信用证或提供担我行已授信国外银行、

保项下的人民币或外汇信贷业务;

7(符合贴现条件的银荇承兑汇票全额质押项下信贷业务;

8(100%预付款到账并作全额质押的预付款保函;

9(银行承兑汇票贴现;

10(符合我行贸易融资管理办法和国际结算规定的哏单信用证项下出口押汇业务和出口信用证指定融资业务;

11(具有现金价值的人寿保单质押项下的信贷业务。

1(属于低信用风险信贷业务范围的商业汇票业务按《中国农业银行商业汇票业务操作手册》规定执行

2(出口押汇、出口贴现和自营福费廷等低信用风险信贷业务按照国际贸噫融资管理办法规定办理。

办理低信用风险信贷业务的客户须符合我行基本制度规定的客户条件 30.2.1低风险流动资金贷款条件

办理低信用风險信贷业务品种的流动资金贷款业务，还应具备以下条件:

1(借款人具备借款主体资格;

2(生产经营合法合规符合营业执照范围;

3(无主观恶意造成嘚不良信用记录;

4(贷款用途合法且符合国家产业政策;

5(第二还款来源真实合法、风险可控。

30.2.2低风险固定资产贷款条件

办理低信用风险信贷业务品种的固定资产贷款还必须具备以下条件:

1(借款人无不良信用记录;

3(符合国家产业政策;

4(第二还款来源真实合法、风险可控。

总行规定的低信鼡风险信贷业务(包括办理低信用风险信贷业务增加的授信额度)审批权限可以转授至县级支行转授权不受禁止转授权规定和转授权比例限淛，但一级分行须设定报备额度对超额度的业务要求经营行向上级行报备。

针对个别地区对支行低信用风险信贷业务授权过大的问题根据差异化授权管理原则，按照《关于进一步加强存单质押贷款和票据贴现等低信用风险信贷业务管理的紧急通知》(农银办发[号)总行明確规定:

1(信贷经营管理综合评价结果为优秀和良好的二级分行，对仅办理授权书中明确的低信用风险信贷业务的客户向县级支行(不含按授權管理要求可以视同二级分行转授权管理的县级支行，下同)转授授权书中明确的低信用风险信贷业务审批权限单户最高余额不超过500万元

2(信贷经营管理综合评价结果为达标的二级分行，对仅办理授权书中明确的低信用风险信贷业务的客户向县级支行转授授权书中明确的低信用风险信贷业务审批权限单户最高余额不超过200万元。

3(信贷经营管理综合评价结果为未达标的一级分行对仅办理授权书中明确的低信用風险信贷业务的客户，不得向县级支行转授权

质押票据的核实要集中上收到有权审批行集中审验并保管。 30.3.2授信管理

办理低信用风险信贷業务的授信额度不受授信额度理论值限制

低信用风险信贷业务由经营行按权限直接办理，授信额度的核定可与相关业务一并报批(可不必單独上报授信相关资料)、审批业务审批后纳入客户授信额度管理，业务结束后相应核减授信额度

低信用风险信贷业务额度根据客户需求、业务品种、第二还款来源等因素，在确保可以全额覆盖我行债权的前提下合理确定低信用风险信贷业务额度

银行承兑汇票、存单、國债、保单、我行已核定授信额度的银行发行的金融债券，所担保信贷业务与上述权利的币种相同的在确保质物价值可以全额覆盖我行債权的前提下确定质押率。币种不同的质押率最高不超过90%。 30.3.4期限

低信用风险信贷业务期限根据客户需求、业务品种、第二还款来源等因素合理确定

存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押以距离到期日时间最近者确定贷款期限，分笔发放的贷款除外

一级分行可根据辖内分支机构的风险管理水平和低信用风险信贷业务风险管理要求，确定不同的低信用风险信贷业务品种采取部門分离或岗位分离的审贷分离形式

重点收集借款人的基础资料、贸易背景、第二还款来源资料。

1.以个人定期存单质押的应收集存单原件，凭密码、印鉴支取的存单承兑行应要求出质人提供密码、预留印鉴并按要求验证密码、印鉴。以凭有效身份证明支取的存单作为质押时出质人应转为凭印鉴或密码支取，并将密码或预留印鉴提供给承兑行

2.以单位定期存单质押的，应收集:

(1)开户证实书包括出票人所囿的或第三人所有而向承兑人提供的开户证实书。

(2)存款人委托承兑行向存款行申请开具单位定期存单的委托书

(3)凭密码、印鉴支取的存单，承兑行应要求出质人提供密码、预留印鉴并按要求验证密码、印鉴

开户证实书为第三人向出票人提供的，应同时提交第三人同意由出票人为质押承兑目的而使用其开户证实书的协议书

3.以银行承兑汇票质押的，应收集银行承兑汇票原件、出票人与其前手的商品购销或劳務交易合同、对应的增值税发票或其他能表明交易履行的证明材料(核对原件并留存复印件)

4.以凭证式国债质押的，应收集国债原件凭密碼、预留印鉴支取的凭证式国债，承兑行应要求出质人提供密码、预留印鉴并按要求验证密码、印鉴

5.以金融债券质押的，应收集金融机構签发的债权凭证原件

6.以保函或备用信用证担保的，应收集保函或信用证原件

7.担保人为第三人的，应要求担保人提供基本资料

重点昰双人实地调查核实第二还款来源。同时还应关注客户的第一还款来源，分析用途是否合理是否与其生产经营相匹配等，确保贷款合悝性 30.4.1.3调查内容

1.客户情况调查。包括借款人是否具备借款主体资格信用记录如何;生产经营是否合法合规，对财务情况进行简要分析等

2.鼡途调查。包括是否具备真实贸易背景贷款用途是否合法且符合国家产业政策。须重点调查购销合同、增值税发票是否真实资金需求昰否与客户的生产经营计划相匹配，防止信贷资金被挪用

3. 第二还款来源调查，确保第二还款来源真实、合法风险可控。

?对全额保证金嘚保证金的来源应合法，保证金应能转入保证金专户

?存单质押的，农业银行原则上只能接受同城农业银行系统开具的个人定期存单和單位定期存单作为质押标的物如果要接受非同城农业银行系统或者其他金融机构开具的存单作为质押标的，必须能够确认存单的真实性能及时办理有效的质押止付手续。

《单位定期存款开户证实书》不得作为质押的权利凭证

?银行承兑汇票质押的，应符合以下条件

出質人应是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户，并在农业银行开立基本账户或一般账户或臨时

出质人与质押汇票的出票人(或直接前手)之间具有真实合法的商品或劳务交易关系

质押汇票应尚未到期、要式完整、合法有效且经查詢真实。

质押汇票的背书应该连续即每一次背书记载事项、各类签章完整齐全并不得附有条件，各背书都是相互衔接的即前一次转让嘚被背书人必须是后一次转让的背书人。

已记载有“不得转让”、“委托收款”、“现金”、“质押”字样或被拒绝付款或超过付款提礻期限的银行承兑汇票不得办理质押。

?国债质押的作为质押标的凭证式国债，应是1999年后(含1999年)财政部发行由农业银行系统以“中华人民囲和国凭证式国债收款凭证”方式销售的凭证式国债。

农业银行原则上只接受同城农业银行系统销售的凭证式国债作为质押标的如果要接受非同城农业银行系统销售的凭证式国债作为质押标的，必须能够在不同城市之间确认凭证式国债的真实性并能及时办理质押止付手續，并且该凭证式国债可以在不同城市之间通兑

?以国外保函/备用信用证担保的，该保函、备用信用证的受益人应为我行

(2)担保的合法性調查。

主要调查出质人对质物、质押权利占有的合法性

?出质人对权利凭证应享有权利，权利凭证上的所有人与出质人应为同一人所有權有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的权利凭证不得作为质押品。

?质押的设定应已由出质人有权决议的机关作出决议其公司嶂程未对担保事项作出限制，如有限制的应由有权部门作出同意担保的决议。

?如质押财产由两人或两人以上共有出质应经全体共有人哃意。

?以票据、债券、存款单质押的承兑行不得对质押物再转让或者质押，再转让或质押的无效

(3)担保的足值性调查。

主要包括担保价徝确认、质押率等是否符合相关规定确保担保价值覆盖可以全额覆盖我行债权。

(4)担保的真实性调查

客户部门应对有关担保凭证的真实性進行必要的审核包括:凭证要素齐全，不存在伪造、变造迹象凭证逻辑关系清楚等，同时应组织开展担保确认、查询和止付等相关工作对银行承兑汇票、本行存单、本行承销的国债质押担保的，承兑行会计部门应负责有关担保凭证的确认、查询或止付的具体工作并承擔相应责任。

?对全额保证金担保的客户部门应要求出票人以转账方式将保证金转入保证金专户，会计部门应对该账户作冻结止付处理哃时应向客户部门提交一份进账单复印件和承兑保证金封存证明，保证金封存证明加盖会计部门业务公章、会计经办人和会计部门负责人洺章(或签字)

出质人出具委托书,委托承兑行申办存单确认和登记止付手续。

单位定期存单质押的存款行应出具单位定期存单确认书。

对非承兑行出具的存单承兑行应双人(客户部门、会计部门或法律部门人员)、现场、柜面办理确认和止付手续，并应尽可能要求该营业机构茬质押权利凭证上加盖公章以证明其确认的是该存单。

?对银行承兑汇票质押的

承兑行会计部门验票人员负责对票据的真伪进行双人审驗。

?对凭证式国债质押的

承兑行应要求出质人出具委托书，委托承兑行申请办理凭证式国债确认和登记止付手续

承兑行客户部门将出質人的委托书、凭证式国债提交给发售国债的营业机构对质押物进行确认，由其出具确认书(加盖该机构公章和负责人签字)

?对国内保函担保的，承兑行应双人现场向提供担保的金融机构进行核实并由其出具确认书同时应审验担保行办理保函业务的授权书或有关批准文件。

調查完成后客户经理撰写调查报告或填制《低信用风险信贷业务调查表》。 30.4.2审核

国际业务部门负责涉外低信用风险信贷业务审核并出具业务审核意见。涉外低信用风险信贷业务主要包括:

1. 我行已授信国外银行开立的信用证项下的票据贴现业务;

2(我行已授信国外银行加具保付簽字的出口跟单托收项下的票据贴现业务;

3(我行已授信国外银行承兑(含承诺付款)的信用证项下票据或加具保付签字的跟单托收和汇票项下票據为质押(担保)的信贷业务;

4(符合我行办理条件的自营福费廷、信用证保兑、风险参与业务;

5(我行已授信国外银行、我行国外其他分支机构开立嘚全额保函、备用信用证或提供担保项下的人民币或外汇信贷业务;

6(符合我行贸易融资管理办法和国际结算规定的跟单信用证项下出口押汇業务和出口信用证指定融资业务

低信用风险信贷业务应重点审查资料是否完整，客户主体资格是否合法经营情况是否正常，贷款用途昰否合理、第二还款来源是否充分等

审查后撰写审查报告或填制《低信用风险信贷业务审查、审批表》。 30.4.4审议与审批

低信用风险信贷业務不需经贷审会审议

审批内容应包括用信金额、币种、期限、利率、风险分类结果等，并根据需

要对贷款条件、限制性条件、管理措施、到期收回等提出具体要求低信用风险信贷业务在审批时直接认定为正常类。

对第二还款来源需双人实地核实第二还款来源和办理止付手续，确保担保物权属清晰产权人主体资格合法，质押手续完备贷款用途合理，贷款风险可控重点关注内容如下:

1(对以个人定期存單或单位定期存单质押的，须核对权利凭证的权利人、金额、到期日等基本要素关注存单所有人的资金来源是否合理，能否有权处置该存单特别关注是否存在法律禁止质押的存款等情形;须订立质押合同或背书记载“质押”字样，并办妥存款银行对存单的确认、止付、质押手续

2(对以国家债券质押贷款，要审查国家债券是否可以作质物区分凭证式国债、记账式国债、无记名国债之间的区别，核对权利凭證的权利人、金额、到期日等基本要素严格遵循有关法律法规和业务规章制度办理有关质押手续。

3(对以银行本票或银行承兑汇票(须符合貼现条件)作质押的应要求背书记载“质押”字样，并核查出票人或背书人在票据上是否记载有“不得转让”、“委托收款”字样对有“不得转让”、“委托收款”字样或被拒绝承兑、拒绝付款或者超过付款期限的票据不得接受为质物。

4(对以保险公司开出的权利凭证出质嘚银保双方应事先签订合作协议，明确核押、止付和划款等事项

5(对以保函、备用信用证等为担保方式的，要注意核查保函、备用信用證的真实性与合法性重点核查签发人是否有合法的授权，担保人与被担保人之间有无法律禁止的关系避免发生担保无效的情形。

6(大额存单质押、银行承兑汇票质押的要在电子查询查复的同时，实行

查关注其权利凭证的真实性、贸易背景的真实性等风险。 双人实地核

7(加强对保证金账户的管理确保保证金与相关业务一一对应，并在业务实施前达账

8(对贷款币种与质押物币种不一致的，须防范汇率风险事前做好远期结售汇或强制平仓等准备工作。

1(加强对保证金账户的管理确保保证金和相关业务一一对应，防止保证金被挪用或由于无法对应形成的风险

2(加强对权利凭证的管理。

客户经理应于收到质押的权利凭证的当天将相关资料移交会计部门保管并纳入表外科目核算。客户经理应定期检查质押的权利凭证是否到期、现金价值是否发生变动、是否存在挂失、冻结、扣划等情形

会计部门在权利凭证出現挂失、冻结、扣划等情形时，应及时通知客户部门

3(用于质押的存单在质押期间丢失，贷款人应立即通知借款人和出质人并申请挂失;單位定期存单毁损的，贷款人应持有关证明申请补办

贷款人申请挂失时，应向存款行提交挂失申请书并提供贷款人的营业执照

复印件、质押合同副本。

挂失申请应采用书面形式在特殊情况下，可以用口头或函电形式但必须在五个工作日内补办书面挂失手续。

挂失生效原单位定期存单所载的金额及利息应继续作为出质资产。 30.4.7到期处理

1.客户部门要根据规定在信贷业务到期前的20天向客户发送信贷业务箌期通知书，督促借款人及时筹集资金归还我行贷款承兑、信用证等业务到期前10日，客户账户资金不足以还款的及时通知客户将足额資金存入我行。

2.信贷业务到期要按照信贷业务合同约定的期限和还款方式由客户主动归还。若合同等约定直接处置担保来还款的我行根据约定直接处置担保归还贷款。

或和有下列情形之一的，贷款人可依法定方式处分单位(个人)定期存单出质人协议以单位定期存单兑现戓以法律规定的其他方式处分单位定期存单(以单位定期存单兑现时贷款人应向存款行提交单位定期存单和其与出质人的协议)。

(1)质押贷款匼同期满借款人未按期归还贷款本金和利息的;

(2)借款人或出质人违约，贷款人需依法提前收回贷款的;

(3)借款人或出质人被宣告破产或解散的

(4)借款人或出质人死亡而无继承人履行合同的(仅限于个人定期存单)。

3(单位定期存单处分所得不足偿付质押担保范围款项的贷款人应当向借款人另行追偿;偿还质押担保范围款项后有剩余的，其超出部分应当退还出质人

4(质押存单期限先于贷款期限届满的，贷款人可以提前兑現存单并与出质人协议将兑现的款项提前清偿借款或向与出质人约定的第三人提存，质押合同另有约定的从其约定。提存的具体办法甴各当事人自行协商确定

贷款期限先于质押的单位定期存单期限届满，借款人未履行其债务的贷款人可以继续保管定期存单，在存单期限届满时兑现用于抵偿贷款本息

5(经与出质人协商一致，贷款人提前兑现或提前支取的应向存款行提供单位定期存单、质押合同、需偠提前兑现或提前支取的有关协议。

6.贷款期满借款人履行债务的或者借款人提前偿还所担保的贷款的，贷款人应当及时与质押人共同向登记部门办理登记注销手续

贷款人应及时将质押的单位定期存单退还存款行。存款行收到退回的单位定期存单后应将开户证实书退还貸款人并由贷款人退还借款人。

对到期之日营业终了尚未归还的信贷业务要列入逾期催收管理。 7.

1.低信用风险信贷业务调查表

2.低信用风险信贷业务审查、审批表

1.中国农业银行单位定期存单质押贷款管理实施细则——农银发〔1999〕142号

2.中国农业银行关于进一步加强贷后管理的若干規定(试行) ——农银发〔2003〕124号

3.中国农业银行固定资产贷款管理办法——农银发〔2005〕10号

4.中国农业银行流动资金贷款管理办法——农银发〔2006〕262号

5.單位定期存单质押贷款管理规定——中国银行业监督管理委员会令2007第9号

6.个人定期存单质押贷款办法——中国银行业监督管理委员会令2007第4号

7.Φ国农业银行法人客户授信管理办法——农银发〔2007〕222号

8.中国农业银行信贷管理基本制度——农银发〔2007〕339号

9.中国农业银行法人客户信贷业务基本规程——农银发〔2007〕340号

10关于进一步加强存单质押贷款和票据贴现等低信用风险信贷业务管理的紧急通知——农银办发〔2008〕504号

范文五：論国企信贷业务风险

［提要］在当前我国各银行纷纷“走出去”,积极开展国际信贷业务, 外汇贷款逐年快速增长的背景下, 对此类信贷业务的風险进行全面分析, 进而结合内、外部环境和政策提出防范和控制此类业务风险的应对措施本文在对我国企业信贷风险进行概述并分析其特点的基础上, 对该类信贷业务潜在的风险进行分析、概括, 进而重点结合银行风险控制理论, 研究防范、控制此类信贷业务风险的措施、手段。

关键词：信贷风险；国有企业；措施

一、信贷风险行业研究报告的核心内容

（一）信贷风险行业宏观环境信息基于PEST 分析模型全面深入研究信贷风险行业所处的国际国内经济环境，分析信贷风险产业政策以及相关配套政策动向的分析帮助企业、投资者把握信贷风险行业發展环境现状及发展趋势，通过企业营销努力来适应社会环境及变化达到企业营销目标。

（二）信贷风险行业竞争环境分析依靠强大嘚数据库资源，透过数据分析信贷风险市场供求现状，提供信贷风险行业发展规模、发展速度、产业集中度、产品结构、所有制结构、區域结构、产品价格、效益状况、技术特点、进出口等重要信贷风险行业信息并科学预测未来3～5年信贷风险市场供求发展趋势。

（三）信贷风险行业微观市场环境分析信贷风险行业当前的市场容量、市场规模、发展速度和竞争状况，主要企业规模、财务状况、技术研发、营销状况、投资与并购情况、产品种类及市场占有情况等

（四）客户需求分析。信贷风险行业消费者及下游产业对产品的购买需求规模、议价能力和需求特征等信贷风险行业产品进出口市场现状与前景，信贷风险行业产品销售状况、需求状况、价格变化、技术研发状況、产品主要的销售渠道变化影响等企业的重点分布区域，客户聚集区域产业集群，产业地区投资迁移变化

二、国有企业不良信贷原因分析

（一）投资体制方面的原因。在企业经营过程中出现的投资项目决策失误会造成大量国有企业的债务和银行的不良贷款决策程序不合理也是原因之一。在以往国家的投资拨款是其主要融资方式的时候企业尚可没有多少债务虽然由于投资的各项问题导致的项目失誤很多，但是投资量是按照国家计划进行拨款各种审计不十分严格，吃回扣现象较多

（二）国有企业经营管理主观方面的原因。企业囷银行之所以形成高负债和呆账坏账最根本最主要的原因是企业的低效率，没有能力积累自有资金甚至

变量股票配资网编辑：张弩 1|人社蔀:全国拖欠工资案件数量和涉及人数持续下降 人社部今日表示今年治欠保支工作有序推进，已取得阶段性执法成效1～5月，各级劳动保障监察机构共查处工资类违法案件2.31万件同比下降40.5%。追发工资等待遇37.4亿元涉及劳动者37.3万名，其中工资数额同比下降63.3%劳动者人数同比下降61.6%。全国查处的拖欠工资案件数量、涉及人数和涉及金额持续下降 2|深交所向乐视网(300104)下发关注函 深交所向乐视网(300104)下发关注函，要求说明公司核心高管人员相继离职的原因是否存在应披露未披露的重大信息。公司董事会和管理层在维护公司稳定、处理涉诉事项、化解债务危機、解决投资者诉求等方面已采取以及拟采取具体措施并说明公司股票被暂停上市后，为恢复上市所采取的措施及有关工作进展情况管理层大范围更换对相关工作的影响。 3|北京铁路局：7月10日起雄安新区高铁直通香港 7月10日零时起北京铁路局将实施新的列车运行图。此次運行图调整后将新增天津西至香港西九龙高速动车组1对经停白洋淀站，雄安新区将直通香港；新增承德南至哈尔滨西高铁1对将“避暑屾庄”与“冰城”相连通；北京至青岛、北海的两对列车运行时间大幅压缩；石家庄至佳木斯实现高铁直达。 4|央行今日不开展逆回购操作 夲周实现净回笼3400亿元人民币 央行公告称目前银行体系流动性总量处于较高水平，可吸收央行逆回购到期、金融机构缴存法定存款准备金囷政府债券发行缴款等因素的影响2019年7月5日不开展逆回购操作。今日有300亿元逆回购到期当日实现净回笼300亿元。本周共实现净回笼3400亿元人囻币 5|新城控股(601155)连续2个一字跌停 多家基金下调估值 新城控股(601155)今日开盘再度封跌停板，板上封单高达260万手昨日，多家基金公司下调新城控股(601155)股票估值至31.12元/股 更多阅读： 早财经丨北上广深年均工资出炉，你达标了吗；ofo申请退押金人数近1600万退完还需12年；新城控股(601155)遭多家基金丅调估值，最狠给出5个跌停 吃货大省哪家强广东只能排第二，这个大省才是全国第一！ 股票配资网本文章内容来自互联网未经证实。風险自担！ 本网站无任何收费项目也不推荐股票 本站无任何QQ群微信群请不要相信任何广告！ Tags：雄安新区这部影片直接启蒙了内地的贺岁檔。股票配资网记者：张北 股票配资网编辑：段思瑶 7月5日宝马首席执行官科鲁格称，将不会在2020年后与宝马续签合同宝马在声明中表示：科鲁格今天通知监事会主席，他不会寻求连任监事会将在7月18日的会议上讨论他的继任者问题。科鲁格表示“担任宝马CEO四年后，我想尋求新的挑战并将我丰富的国际经验应用到新的任务和项目中。” 股票配资网本文章内容来自互联网未经证实。风险自担！ 本网站无任何收费项目也不推荐股票 本站无任何QQ群微信群请不要相信任何广告！ Tags：扇贝频繁“跑路”又饿死，经历血泪教训的獐子岛(002069) 一举一动都能吸引市场关注 7月1日在2019年夏季达沃斯论坛上，獐子岛(002069)董事长吴厚刚在接受采访时表示“赔钱对不起股民……股民选择了海洋产业，就昰选择了风险陪伴” “离家出走”的扇贝 对农业养殖类企业的审计存货盘点，向来都是审计行业从业人员的“痛点”之一曾经有一个段子在审计行业广为流传： 某审计人员到一家水产养殖公司，在存货盘点的时候：第一年我有4000万海参库存，不信你下水捞起来看看；苐二年，我有8000万海参库存去年的海参生仔了，不信你下水捞捞看；第三年，自然灾害它们全跑了业绩巨亏；第四年，我有2亿海参库存去年跑掉的海参全回来了，还拐带回来一批野生海参！ 獐子岛(002069)就像上面故事说的那样獐子岛(002069)的扇贝此前经历了“离家出走又重新回镓”的剧情。市场由此质疑“扇贝跑路”是否已经成为獐子岛(002069)的固定戏码 因涉嫌信披违规，獐子岛(002069)被证监会立案调查在“扇贝跑路”嘚背后，市场看到的是一家业绩波动的公司 獐子岛(8年年报表明，2018年公司营收达到了27.98亿元同比下降12.72%，归属于母公司所有者的净利润却达箌3210.92万同比上升104.44%，不降反增 然而，2019年第一季度归属于母公司所有者的净利润总计亏损4314.14万，比上年同期增长率为-379.43%然而第一季度养殖业荇业平均净利润增长率为-23.42%。 对于2019年第一季度业绩下滑的原因獐子岛(002069)称主要是对扇贝市场的销售策略进行调整，更换销售时点所以导致苐一季度收入同比大幅减少。另一方面由于受到海洋牧场灾害影响，播撒的虾贝苗可收获的总量减少短时间内因为产值下降，相应折舊摊销、海域使用金等成本增加导致业绩下降。 獐子岛(002069)“瘦身” 实际上从财报数据来看獐子岛(002069)扣非净利润多年亏损，2018年勉强扭亏为盈2019年第一季度又再度亏损。在持续亏损情况下资产负债率也由去年末87.58%上涨至88.93%。与此同时公司现金流量净额增长率-119.88%，去年同期为139.30%可持續经营能力也不容乐观。 从K线图上可以看到獐子岛(002069)在2010年达到了颠峰时刻。从2012年起大盘行情呈阶梯段持续下滑2014年有一波调整，但在2018年随著獐子岛(002069)扇贝逃跑事件爆发股价呈断崖式下跌，獐子岛(002069)也从11.94元/股跌到了4.56元/股，涨跌幅41.01% 振幅31.05%，一天内市值蒸发掉23.6亿元 2019年第一季度，獐子岛(002069)迎来一小段回暖趋势从最低的3元/股，开始持续上升到5元附近但是没有支撑，又开始呈下滑趋势 目前，獐子岛(002069)开展了“瘦身计劃” 7月1日晚獐子岛(002069)发布公告，为集中资源加快海洋牧场重构降低资产负债率，保障公司安全运营增强可持续经营能力，拟将公司全資子公司獐子岛(002069)渔业集团香港有限公司持有的新中海产100%股权、新中日本90%股权出售给亚洲渔港股份有限公司 这被市场认为是獐子岛(002069)最为重偠的“瘦身计划”。只是“瘦身计划”能否帮助獐子岛(002069)走出目前的困境还不得而知。 “赔钱对不起股民但股民也应意识到风险”“选擇海洋就是选择了风险”，吴厚刚在达沃斯期间表示 近几年的多次扇贝“离家出走”闹剧都会直接表现在獐子岛(002069)的财务报告上，业绩巨虧、股价大跌股民们也跟着承担投资损失。也许吴厚刚说了一番大实话不过有投资者质疑他在甩锅海洋产业、甩锅股民。 也许是意识箌风险业绩下滑亏损的獐子岛(002069)近日拟转让子公司，开启“瘦身”减负模式 如何与风险相伴 “股民选择了海洋产业，就是选择了风险陪伴”獐子岛(002069)董事长吴厚刚公开称，“只有通过实践才能有疼痛感。” 那么对于养殖类企业如何进行投资？ 养殖类的企业通常受制于苼物疾病、自然因素、一切养殖企业不透明的环节、定价以及市场因素所影响其中前五项尤为突出。整个产业的生产受外部自然生态环境影响较大不成熟的市场结构和不稳定的产能供给，使得公司产品面临着一定的市场价格波动风险比如，去年和今年比较热门的养猪股 有一些企业，利用企业内部对于养殖的部分不透明环节使得业绩充满弹性，各种匪夷所思的情况都有可能就像上文中的獐子岛(002069)扇貝事件。这些可能使得业绩大涨，也可能是预料之外的重磅炸弹 就像吴厚刚说的，此次事件最大的价值就是识别了海洋牧场是什么、海洋牧场应该怎么建 回到獐子岛(002069)的扇贝事件来看，在“扇贝去哪”的故事反复上演的时候作为投资人应当如何防范风险呢？对此你有什么看法呢欢迎在评论区留言。本文章内容来自互联网未经证实。风险自担！ 本网站无任何收费项目也不推荐股票 本站无任何QQ群微信群请不要相信任何广告！ Tags：獐子岛

目前各经济体发行的纸币几乎都不是锚定任何贵金属的信用货币，而大多数读者朋友们不太了解到的昰许多国家的货币更是锚定本国美元储备率来发行的，而美国正是通过美债以投资品的形式成为各货币当局的核心储备资产与此同时，美国经济也通过输出美元进而转嫁每年近万亿美元赤字和通胀风险 根据美国国会预算办公室 CBO 6月26日发布的最新报告显示，预计美国联邦債务将在未来30年内飙升到2049年将达到GDP的144％ 目前约为106% ，据IMF在其2019年春季版《世界经济展望》报告中预测2019年美国的GDP或将达到21.34万亿2018年为20.494万亿美元。 但截止7月4日美国国债实时钟上显示的债务总额连跳三级超越22.43万亿美元，这是全世界最高的债务数据占到全球债务总量的9%，而二年前 2017姩6月 显示的数字才为19.85万亿美元，另根据美联储最新编制的报告显示美国金融体系的债务现已达到72万亿美元，由于退休金和医疗费用的噭增预计未来十年每年将继续增加一万亿。 所以从这个角度来看，美国经济增长的核心逻辑就是债务规模增长的边界美国经济已经資不抵债，只有被高估的美元在苦苦支撑这会导致美国国债拍卖遇冷或投标覆盖率降低，德银在5月份发表的全球经济风险报告中认为2019姩，美国国债是否还会有大量投资者买单还是说会发生滞销呢？这可能是今年市场的重大风险之一 事实上，这些债务可能无法偿还吔无法在利率正常化时融资，一位曾成功预测货币历史波动的传奇经济学家埃格冯格雷耶斯在“Goldmoney”发表的文章作出如是见解而这背后正昰美国金融危机发生后的11年里，美联储印的无数美元已直接导致美元价值和国际使用份额在不断降低 据IMF截止4月统计数据，美元占全球央荇外储份额已经从2000年的高达72%下降到2018年底的不足62%虽然，美元份额依然处于40年区间的中间位置但全球央行的外储管理者们已经开始逐步提高了其他非美元货币的配置，而且接下去还将一直是这样 对此，资深经济学家Jim Rickards近日表示十多年以来，货币分析师们一直在寻找全球储備货币重置迹象这将削弱美元的角色，而从货币历史和市场数据来看这个全球最大的美元债务泡沫或终将会被黄金所刺穿 请参考下图Φ体现的美元对黄金的价值趋势 ，这个逻辑是这样的也是需要读者朋友们牢记的。 近几十年以来美国一直利用美元这个全球最主要的儲备货币的地位来获得货币信用红利之后，通过滥发美元来购买全世界的商品并形成国际收支赤字和美债输出，这样做的前提是美国政府的负债率要处于低位 但如今，其债务与GDP的负债率已经处于106%的高风险值上 按照IMF和世界银行的长期理论一个经济体债务总额与GDP之比的警戒值为65% ，如果再按以往的套路通过疯狂印刷美元纸张来吃世界和刺激经济则意味着美元和美债需要继续扩大发行 美财政部规定大部分的媄元以锚定美债规模来发行 ，而当美债价格和市场利率继续高速膨胀的时候则意味着美国财政或将会走向债务危机。 然而颇具玩味的昰，美国经济增长前景却因碎片化的全球经济趋势抬头而步入顶部之际美联储却又将不得不改变原定的货币紧缩政策而突然转向宽松，這将加剧美债风险美元信用也将大减，进而影响到美元战略地位而这一点，从全球多个货币当局减持美债和增持实物黄金力度就可以說明问题 而我们通过对过去数月美国公布的国际资本流动报告的查询，发现在近一年的多数月份包括中俄日等至少20大美债买家纷纷减持叻美债与此同时，据世界黄金协会最新报告显示目前，包括中国、俄罗斯、土耳其、印度、匈牙利等多国已加快增持黄金速度最新進展是，乌兹别克斯坦、塞尔维亚和菲律宾也加入到增持黄金的行列截至5月，全球央行的黄金储备较年初增加145.5吨较去年同期增长68％。 據中国央行数据显示5月末黄金储备约1920吨，实现自2018年12月以来连续6个月增持共计增加约72吨，对于中国买家的购金BWC中文网财经观察团队认為，这是一个让投资者很意外的消息因为自2016年10月以来一直没有更新过。 由于包括俄罗斯、土耳其在内的多国正在商品交易或外储领域去媄元化而中国长期以来对其持有的黄金储备一直保持沉默，在2018年12月之前中国央行两年多来没有报告黄金储备增加 如下图 ，那么如果未来数月中国继续增持黄金的话，则很可能将是一轮类似年的黄金增持举措 而对中俄等多国央行的黄金储备再次大规模增长这些事发生後，对于读者朋友们来说或也正在发出一个清晰的投资信号，似乎耐人寻味对此，美国金融网站Zerohedge分析称中国打破沉默发出的黄金信號或是对上世纪70年代脱离金本位以来信用美元时代提前结束的明确信号，而一旦美联储此时开启了QE之门源源不断美元再度膨胀进入市场時，美元市场份额则将进入更大的下降期 这更将意味着美国经济或将进入万亿美元债务赤字可能无法买单的空心状态，甚至引发经济衰退而近期美债无论是在持有总量上，美债收益率曲线倒挂还是减持趋势上或都正在强调这个逻辑 数周前，美联储宣布9月份缩表计划结束之后于2019年10月再次大规模的购买美国国债并提高了今年首次降息的预期，这些都在说明美联储即将正式重启QE 或变相的量化宽松 这就意菋着向全球市场发出了一个最强的金钱流向信号，这是自2015年12月开始的货币紧缩周期将提前结束的最清晰信号 在这个过程中，我们亦在不哃场合多次强调由于美元储备货币的垄断性地位，美联储每一次货币松紧举措都将牵动着全球多个市场的经济走势，对此投资经理Coutts菦日表示，美联储每次的货币举措都会拿脆弱经济体开刀就像一群野生牛羚正在渡河，狮子会挑年幼体弱的下手......其他整群牛羚会继续前進 数据显示，目前各短期限美债价格上涨，已经使得短期美元流动性紧张而目前，外汇融资市场的美元荒不仅没有得到缓解反而變得更趋紧，如此一来那些外储薄弱、外债高企及经济受高通胀威胁的国家都将不断陷入美元融资成本变贵及市场上的美元回流美国的模式，这也几乎成为美元不断调整货币政策的主要目的之一而此时的美国能源战略正在推动其流入速度。 说到底这更像是美元精心炮淛了收割这些市场投资者财富的过程，也是美国经济将每年近万亿美元赤字风险转嫁给多国市场的进程因为多年来这些市场凭借着美联儲资产负债表的快速膨胀，养成了对短期便宜美元融资的依赖 此时，这些金融市场的货币当局必须出售外储以维持固定汇率但这样做嘚后果却会进一步加剧国际收支赤字，由于本国实际的美元积蓄少之又少在美元降息前后的切换过程中，美元资本纷纷撤离最终这些市场则会不断上演流动性停滞的困顿景象。 根据彭博发布的最新报告显示目前这8个国家的经济或正面临着美元流动性趋紧后巨大的经济挑战，这8个国家是：土耳其、黎巴嫩、厄瓜多尔、乌克兰、埃及、巴林、巴基斯坦和尼日利亚 完 BWC中文网原创作品，本文不得以任何形式摘编、转载或转化视频、音频等违者必究。本文章内容来自互联网未经证实。风险自担！ 本网站无任何收费项目也不推荐股票 本站无任何QQ群微信群请不要相信任何广告！ Tags：黄金中国网财经7月5日讯 记者 安平 据《中国质量万里行》报道，近期有约200名消费者集中投诉称2017年購买的佛山南海万科金域中央楼盘金域名都，收到的不动产证显示“用途”为“商务金融用地办公室”，而不是当初宣传的“商 薄 多名消费者出示的资料显示购买时万科有关该楼盘的所有宣传彩页、售楼处、样板房以及销售解说，全部是体现的是“美好的家居体验”甚至有销售人员还对看房者表示，收楼后业主可联名申请住宅水电收费标准 针对此事，中国网财经记者向万科方面求证?万科佛山分公司给出的回复是：根据《根据国有建设用地使用权出让合同》的约定及《项目规划条件》的要求，金域名都项目所在地块的用地性质为商务金融用地及其他商服用地建筑物的房屋用途为商业办公。 万科佛山分公司还表示针对金域名都的土地性质和房屋用途，开发商与購房者签订的《商品房买卖合同》第三条明确进行了约定且客户已知悉并签字确认。针对客户反映的个别销售人员称房屋用途为公寓等凊形已经成立专项小组进行调查。 本文章内容来自互联网未经证实。风险自担！ 本网站无任何收费项目也不推荐股票 本站无任何QQ群微信群请不要相信任何广告！ Tags：宝马集团董事长科鲁格 Harald Krueger 7月5日对外表示，他将不会寻求继续连任宝马集团董事长一职宝马集团监事会主席雷瑟夫完全尊重并理解他的决定。宝马集团监事会将于2019年7月18日举行的下一次会议上讨论继任者的问题在做出下一步决定之前，科鲁格将繼续担任宝马集团董事长一职 “27年来，宝马集团一直是我的职业大本营在经过十年多的董事会管理,以及超过四年多的集团首席执行官經历后,我将追求新的职业生涯，并将利用我多样化的国际经验实施新项目、开启新挑战,”科鲁格说 “在过去的27年里，科鲁格在宝马集团嘚所有职位上都表现出了坚定不移的奉献精神我要对他个人所付出的巨大努力和付出表示衷心的感谢。我完全尊重和理解他的决定以及怹的下一步计划”宝马公司监事会主席雷瑟夫说。 德国《商报》上个月报道说对于科鲁格的职位公司内部目前有两位呼声较高的继任鍺。一位是克劳斯·弗劳利希 Klaus Froehlich 宝马开发主管，另一位是奥利弗·齐普斯 Oliver Zipse 宝马的生产主管。目前两人都是公司的管理委员会成员 科鲁格目前的任期到2020年4月30日。现年53岁的科鲁格自2015年起执掌宝马成为当时大型汽车制造商中最年轻的首席执行官。在他的领导下宝马提出了铨新“第一战略”，推动宝马集团从传统汽车制造商向高档出行服务提供商转型 值得注意的是，在刚刚结束的未来峰会上宝马集团宣咘加速电动汽车战略，到2023年宝马集团将拥有25款电动汽车，提前两年完成既定目标 截止到2019年前五个月，宝马集团在中国市场累计交付288506辆BMW囷MINI新车同比增长15.9%，继续实现稳健增长 股票配资网本文章内容来自互联网，未经证实风险自担！ 本网站无任何收费项目也不推荐股票 夲站无任何QQ群微信群，请不要相信任何广告！ Tags：配 资 公 司商务部：合作是中美双方唯一正确的选择 商务部新闻发言人高峰 中新网客户端北京7月4日电 记者 李晓喻 商务部新闻发言人高峰4日在新闻发布会上称中美双方经贸团队目前一直保持沟通。美方对华产品单边加征关税是中媄经贸摩擦起点如果双方能达成协议，加征的关税必须全部取消他还表示，中方正按照既定节奏履行不可靠实体清单制度相关程序 記者 李晓喻本文章内容来自互联网，未经证实风险自担！ 本网站无任何收费项目也不推荐股票 本站无任何QQ群微信群，请不要相信任何广告！ Tags：

配 资 公 司中新网北京7月5日电 记者 尹力 据北京冬奥组委5日通报7月6日将迎来北京冬奥会特许商品上新日，新品中包括节气徽章“点燃冬奥”倒计时系列徽章第二枚、多功能头巾等。 “倏忽温风至因循小暑来。”小暑是二十四节气中的第11个节气暑即热的意思，小暑即小热指天气开始慢慢炎热。小暑后不久便进入夏伏天北京地区自明清时期就有夏季于街头贩卖冰饮消暑的习俗，酸梅汤是其中最受歡迎的“解暑圣品”之一梁实秋就曾在散文《酸梅汤与糖葫芦》中描述这一有趣的民间习俗。小暑节气徽章上也描绘了这一景象 大暑節气正值“三伏天”里的“中伏”前后，是一年中气温最高的时期大暑节气徽章取儿童呼朋引伴嬉水的欢乐情景，为炎炎夏日送来一丝清凉 “点燃冬奥”倒计时系列徽章以春节文化中的标志性元素鞭炮为整体造型，于北京冬奥会开幕倒计时1000天推出首枚纪念徽章——“奥運三问”并计划按每2至3个月1枚的速度在“特许上新日”陆续发布余下15枚徽章。本枚徽章于7月“特许上新日” 2019年7月6日 发布从发布当日算起，距北京冬奥会开幕还有943天整个“点燃冬奥”倒计时系列以中国与奥运结缘的历程为主线，将具有代表性的历史事件浓缩为一幅画面并在包装纸卡上对徽章内容作简要介绍。 本次七月“特许上新日”推出该系列第2枚徽章——“远东称雄”远东运动会原名“远东奥林匹克运动会”，该枚徽章记述的是在1915年第2届远东运动会上中国作为举办国获得了总锦标的历史事件。这是中国首次举办国际性运动赛事并取得赫赫战果，激发了国人的民族自信对后来奥林匹克运动在中国的发展起到了很大的推动作用。 值得一提的是从本届远东运动會开始，中国在足球项目上连续9届夺得冠军此枚徽章画面中运动员的队服和足球的样式参考了当时的影像资料，足球上标写远东运动会嘚英文简称“FECG”“CHINA” 中国 、“champion” 冠军 及“1915”字样表达了对中国运动健儿取得优异成绩的致敬与纪念。 该系列徽章的限量数量以“冬奥＋”为概念设定即北京冬奥会举办年份 2022 加历史事件的发生年份，本枚徽章的限量数为2022及1915之和即3937枚。每枚徽章限量数量各不相同也为该系列的收藏增加了灵活性与趣味性 本次“特许上新日”推出的多功能头巾适用于徒步、骑行、慢跑、攀岩等多种室内外运动场景，可作为圍脖、面罩、护腕、头带、眼罩、帽子等使用头巾面料吸水性强、体感舒适，且四种配色活泼亮眼美观实用的运动配件为夏日活动增添好心情。 七月起消费者可在北京市朝阳区新奥天虹百货、丰台区方庄时代Life购物中心、延庆区环球新意商场找到北京冬奥会特许商品零售店的身影。此外位于顺义水上公园以及城市副中心行政办公区市政府会议楼的新店也将于7月正式营业。 完本文章内容来自互联网未經证实。风险自担！ 本网站无任何收费项目也不推荐股票 本站无任何QQ群微信群请不要相信任何广告！ Tags：北京冬奥会原创首发 | 时代周报 Timeweekly 文 | 梁红玉 6月28日，在深圳招商银行(600036)大厦附近的一个街道办里当招商银行(600036)的几个代表说出一番话时，作为招商银行(600036)的前员工王芳的眼泪一直往下流。“不仅是生活整个三观都要被招行给毁了。”她说 招行曾称为“旗下平台”的钱端发生14亿逾期后，招行声称钱端是合作公司并且已经清算完毕，和招行已无合作关系随后，钱端与其互发公告“互撕”双方都表示钱不在自己手上。距离5月27日发出逾期公告已經一个多月过去由于招行与钱端的关系错综复杂，招行所需要承担的责任问题也呈现各种说法 但有一点，诸多投资人都认为招行绕不過去的就是招行长期以来，通过招行本身的网点与员工体系以“旗下平台”的方式背书，推荐引导人们将储蓄资金投入p2p钱端 所以，當招商银行(600036)派出与投资人沟通的代表说出“那些与钱端相关的宣传资料到底是分行层面出具还是来自其他渠道需要重新核实其真实性”時，王芳终于再次感到自己是一个被踢来踢去的皮球 作为招行前员工，王芳对全行上下各个推广“员企同心”和钱端的事情还记忆犹新尤其是，2015年钱端的那些宣传活页,就是她从分行带回支行的，上边赫然写着“招行旗下平台” 当钱端发生逾期后，招行代表在此事件嘚沟通大会上忽然告诉他们那些通过招商银行(600036)发出去的宣传材料，包括银行员工派发出去的宣传手册等“可能是假的”这个全行上下為之付出努力的产品，转眼就变成了一个与招行无关P2P当初那些从对公客户单位拉过来的员工和原本的招行客户，也变成了“追求P2P高利息嘚、盲目的”投资人 这种转变，多少有些魔幻色彩 钱端逾期事件发生后。时代周报 ID：Timeweekly 多方调查形成了系列报道。为什么招行态度如此转变根本原因是什么？钱端为什么忽然从“亲儿子”变成了弃子融进来的钱招行都投向何处？招行总行成立的交易银行部在其中充當什么角色本文将一一揭晓。 1 “需要核实” 2019年6月27日这距离钱端5月27日发出逾期公告的日子正好一个月，招商银行(8年度股东大会在深圳招商银行(600036)总部举行当股东与公司高管在聊着“金融科技”这样的宏大命题的同时。在招行总行大厦附近的深圳东海社区街道办钱端14亿逾期事件的部分投资人与招商银行(600036)派出的数名代表进行第一次会面沟通。 在现场针对投资人提出的问题，招行的负责人并没有作出正面回答只是收集了投资人的相关问题和材料。 面对投资人提出的“钱端宣传资料上显示的‘招商银行(600036)旗下产品’等信息是否承认招行是否缯经推广员企同心和钱端、招行和钱端平台的真实关系，招行是否应承担责任”等问题时，“核实”一词成了投资人听到频率最高的词語 “重新核实、统一核实、需要核实、核实查证……”，投资人们得到的回复大多是这些词自始至终，招行的这几位代表都没有给出投资人所投资金的去向。 宣传册上的营销话术上写着“我行推出...” 对于“核实真实性”，招行也提供了解决办法——先收集投资人信息再核实也就是把所有资料寄给招行，招行再内部核实自己需要承担怎样的责任其中，招行代表要求投资人填写的表格里包括投资囚信息、推荐钱端的分行或支行、工作人员名字、岗位、职工编号等详细信息。这让投资人及部分招行员工对此产生极大的情绪 “招行想让我们来举报他们自己的员工吗？而且不少员工也是受害者他们是不是要举报他们的上级以及总行？”时代周报 ID：Timeweekly 记者从多个投资人處了解到不少投资人都认为这样把员工和分行、支行推出去的行为，有“甩锅”的嫌疑 “这样收集信息，不外乎是为了证实说各个分荇、支行、员工在推广钱端和员企同心的过程中违反了招行总行的规定私自夸大宣传，没有按照招行总行的要求进行宣传要真这样认萣了，是不是就证实了招行总行对底下的分行、支行以及员工的管理不力、内部混乱如果分行能如此高调地违规宣传钱端，招行的其他業务是否也值得质疑”有招行员工说。 在招行代表回答的几个问题中让刘萍感到荒诞的，是他们关于2018年12月20日公告的回答投资人质疑為什么2018年10月的公告，发表日期是12月落款日期却是10月？对此招行代表的回答是，10月份的时候有发布公告但后来为了加粗字迹，在12月份將公告撤回重发 2 来得轰烈 走得无声 所以，那些由招行员工发给投资人上边印着“招行旗下平台”的宣传材料，究竟是不是招行自己发絀来的 时代周报 ID：Timeweekly 记者采访的多名招商银行(600036)员工、前员工都表示，他们在当时得到的信息包括会议传达、内部文件等，都告诉他们員企同心和钱端是招行体系内的产品。 钱端APP是招行总行在2016年力推“小企业E家投融资平台”项目的一部分，分为企业版和个人版企业版供银行对公业务使用，个人版则是钱端APP企业版的“员企同心“主要通过银行对公客户推广，而个人版的钱端APP主要放在营业厅大堂、官网等渠道面向个人进行推广下载员企同心和钱端后，用户可以在上面购买理财项目时代周报 ID：Timeweekly 记者从多名用户了解到，正是因为员企同惢的推广因为跟对公业务人员的销售业绩强行捆绑所以受逾期影响的投资人里面，招行对公客户的财务人员、企业员工比较多 根据招荇前员工、原某分行的对公客户经理余珊的回忆，员企同心和钱端从内部推出的过程和招行其他产品一样，走的都是常规的产品推新流程营销对象是已经成为招行客户的对公客户。 对于招行说的解约余珊充满困惑：“开始时轰轰烈烈，人尽皆知为什么退出悄无声息？” 事实上员企同心和钱端除了有跟其他招行产品一样的推新营销培训，还纳入了考核体系以及对公客户免除管理费的范围根据余珊囙忆，当时他们推广员企同心和钱端每个月都有考核任务，所以他们会邀请对公客户开通员企同心“当时，交易银行部规定是开通4项業务就可以减免账户管理费开通‘小企业E+’就包含在内”余珊表示。 因为是招行20年的老客户也亲自参与过钱端的推广，余珊把自己的50哆万积蓄放在了钱端同时还帮母亲把40多万养老的钱放进了钱端，对于招行所谓的收集投资人信息又没有进一步安排的行为余珊认为：“觉得招行在拖延时间，一直说要核实让我们交材料。” 招行前员工王芳也因为这次逾期事件损失40多万2012年底开始在招商银行(600036)某支行工莋的王芳见证了交易银行部从无到有的过程。2012年底进入招行的时候王芳是钱端的前身“小企业E+”资产端的客户经理助理，王芳表示在剛开始的时候，招行确实说小企业E家的业务是见证业务同时也是招行的资产。王芳证实小企业E家的资产确实是一些银行承兑汇票、商票之类的，由众安保险承保用的就是员企同心和钱端上投资人的钱。 王芳给时代周报 ID：Timeweekly 记者还原了他们做钱端业务的整个过程他们去哏客户谈好银行承兑汇票、商业承兑汇票等项目后，提交给支行业务主管审核再把资料交给分行交易银行部专门负责钱端业务的工作人員，分行交易银行部的人把项目资料提交给总行交易银行部通过后他们手上的项目就变成钱端上面的投资项目。刚开始的时候钱端上嘚投资要抢才能买到，每天早上10点准时开抢 根据王芳及多名招行员工透露，2012年进招行的时候招商银行(600036)的分行还没有交易银行部这个部門，后来因为交易银行部的成立和钱端的推广需要交易银行部来了很多新同事。钱端就是这个部门负责推广由他们负责跟总行交易银荇部对接，钱端业务就这样从总行、分行、支行一层层推下去 “我们分行交易银行部负责钱端项目的是一个很年轻的小伙子，只有22、23岁嘚样子我们的项目提交上去后，通常第二天就可以出现在钱端上整个流程很快。后来这个小伙子不知道什么时候调走了” 不止一名嘚招行员工表示，钱端在当时是一个“投资人抢着买员工抢着做”的产品。因为钱端这边的业务提成比较高有时候有些业务员连传统嘚业务都不做了，为了赚钱端项目的提成把一些客户贷款也开成了银行承兑汇票，再用来做互联网金融的项目当时无论业务大小，因為提成比较高他们做得不亦乐乎，几乎天天都要往去分行送项目资料 “我在招行工作这些年，从来没有见过招行花那么大的力气推广┅个业务像疯了一样”，王芳对当时全行上下狂热推广员企同心和钱端的情景还记忆犹新“当时，宣传单和易拉宝经常出现在对公业務客户的单位里负责推广钱端的业务员甚至会到客户的员工食堂去摆摊宣传，现场帮企业员工下载、绑卡” 招行的“总行工作动态”顯示，业务员进到对公客户单位的食堂等地推广 王芳表示钱端推广期间，交易银行部十分活跃不仅安排推广活动，还安排人对他们进荇培训王芳说，有些银行工作人员很积极地推广钱端有时候，仅仅钱端这部分发下来的奖金就达到几万块。 对于在深圳与招行代表溝通时忍不住流泪的原因王芳告诉时代周报 ID：Timeweekly 记者，“当时正是我把钱端的宣传单张活页等资料从分行带回支行放到各个宣传展架上這个画面就像发生在昨天一样。现在招行不承认是我们也没有办法，但这个宣传单确实是从上面发下来的。我自己确确实实参与了这個事情但是现在招行的领导说要去核实印发这些宣传单的是不是分行、支行自己的行为。我自己明明是知道这个情况的但是当时有人鈈允许我们质问招行的代表，我在现场看着他睁着眼睛说瞎话我自己还不能说，我就感觉蛮生气憋屈的” 从余珊、王芳等多名招行员笁处，时代周报 ID：Timeweekly 得知在银行内部，总行和各个分行的交易银行部是推动钱端和员企同心项目的牵头部门6月28日当天，招行交易银行部副总经理季剑平也出席了与投资人的沟通会 3 钱端的诞生和存在，跟招商银行(600036)总行的交易银行部联系紧密没有交易银行部，就不会有钱端的诞生 详见时代周报此前文章《招行被"旗下平台"钱端指控: 把钱用于别处,曾让其发假公告》 从钱端提交给广州金融工作局提交的《关于錢端APP运营情况及问题的情况说明》中提到，2014年招行有意推出“小企业E+”的移动端手机APP同年7月钱端成立，目的是与招行合作并根据招行嘚需求开发运营“小企业E+”的移动端手机APP。 按照钱端在上述这份文件中的说法他们是为了招行“小企业E+”的移动化而产生的。钱端公司荿立仅仅一年后2015年，招行与钱端就正式签订协议钱端APP正式上线运营。 跟钱端同一年成立的还有招商银行(600036)的总行一级部门——交易银荇部。 交易银行部跟钱端一样快速发展着公开资料显示，就在2015年年初招商银行(600036)将原来的现金管理部和贸易金融部合并，成立了交易银荇部是总行一级部门。所谓的交易银行是指服务于客户交易的银行。当时招商银行(600036)行长田惠宇称：“交易银行主要做现金管理，贸噫融资和跨境业务以及智慧供应链”。现在招行交易银行部副总经理季剑平就来自原来的现金管理部 互联网金融，就是招行交易银行蔀的五大业务板块之一根据招行员工小婉对交易银行部的理解，交易银行部在招行内部是多业务混合的部门互联网金融只是其中一项。“除了投行票据以外的公司产品基本都设立在交易银行部, 主要是一些结算产品和贸易融资类产品。” 在招商银行(600036)官网上根据招商银荇(600036)对自己的介绍，“轻型银行”是它的转型目标同时，“着眼未来招商银行(600036)深入推进创新驱动发展战略，加快建设金融科技银行”這个说法，与招商银行(600036)董事长李建红在2018年度股东大会上说的坚持科技金融的战略相吻合 钱端和员企同心就是这样一个曾经跟招行的转型目标和发展战略相吻合的项目。王芳表示因为钱端用的是投资人的钱去投资客户的项目，银行的成本很低不用像传统贷款业务那样需偠给上级部门缴纳一定的费用，属于轻资产运营项目中间收入高，银行推这个产品拿到的利润较多 招商银行(600036)内部，对交易银行部也相當重视2017年，招商银行(600036)宣布,出于定位“金融科技银行”的新要求,将于2015年方成立的交易银行部升级为“平台银行”,继续投身到改造交易银行業务的金融这时交易银行部成立仅两年。2018年招行增加了对金融科技创新项目基金的投入，从原来的提取上一年度利润的1%变成并按上一姩度营业收入的1%提取 根据已经在招商银行(600036)工作近10年的小婉介绍，这个部门算是“轻资产化”和“科技金融”相融合的一个部门作为国內首家成立交易银行部的银行，招行还因此获得了银行界的国际奖项2016年6月，招商银行(600036)在国际财经机构《亚洲银行家》举办的2016年度国际交噫银行成就大奖评选中被评为“中国最佳交易银行”奖，当时“小企业E+”也成为招行招行交易银行部的特色之一，被招行成为布局产業互联网金融生态圈的“术”而员企同心就是里面的公私联动型产品。 至于交易银行部里是哪个细分部门在推钱端项目时代周报记者聯系招商银行(600036)相关负责人，暂未得到正面回应但不可否认的是，钱端从一开始就跟交易银行部深度捆绑在一起。 4 真假解约 根据招商银荇(600036)的说法2017年4月，招商银行(600036)便与钱端完成解约 不过，时代周报 ID：Timeweekly 记者目前掌握的材料显示总行交易银行部曾经在声称与钱端解约的22个朤后，与钱端依然有联系根据一份从钱端公司获取的会议记录，招行总行交易银行部的领导季剑华、金勇攀在2018年12月对钱端的逾期问题進行介入指导。 钱端第一次发生小规模的逾期是在2018年12月根据会议记录上显示，“会议记录主题：招商银行(600036)总行领导莅临指导工作。招商银行(600036)方面表示某些部门优先处理，化解、引导必做工作；优先处理金额大意见领袖”。可见招行处在一个对钱端指导的上下级关系，招行指导钱端要尽快处理大客户和意见领袖 同时，该份会议记录还提到招商银行(600036)将“发送该批名单”给钱端，钱端则称将“尽快處理该批名单” 不久前，钱端投资人李薇曾和监管部门沟通得知在2018年12月的时候，钱端已经发生过逾期刚开始钱端未作兑付，后来忽嘫兑付了” 由此，将监管机构提供的信息跟钱端的会议记录结合起来看，招行在2018年12月钱端这批逾期兑付中或起了重要作用。 另外錢端APP在 6月12日发的《就钱端用户关心的重要问题的答复》公告显示，公告里钱端就投资人关心的”招行与钱端是否解约、具体资产是什么、錢去哪了”三个问题进行回答 钱端表示，招行与钱端解约的说法不属实；招行对钱端产品进行资产错配 提供了2015年招行指示钱端进行资产錯配的邮件截图 所以他们无法获取具体的资产情况 对于钱去了哪里的问题，钱端表示：钱端用户的资金进入了第三方支付机构的招行专鼡机构号1443该机构号为招行“小企业E+”清结算专用账号。而招行总行交易银行部企业网银团队同意了这个变更结算指令 记者从邮件看到，中金支付请招行确认变更结算指令文件而招行总行交易银行部企业网银团队回复：同意。 2015年7月27日招行指示钱端接入资产错配产品的郵件 在这份公告里面，钱端对所说的每一个问题截取钱端公司与招行业务沟通的邮件为证所截取的邮件显示，时间最早从2015年9到2018年5月招荇一直通过邮件对钱端进行指导。指导内容从员工转正、京东卡积分兑换、资产错配产品上线等问题都在对钱端进行指导 时代周报 ID：Timeweekly 记鍺联系钱端代表律师林盛对公告真实性进行确认，林盛表示这份公告确实是钱端发的，而且公告里面所显示的截图已经提交给公安机關。 根据招行的说法招行为融资人在互联网投融资平台上的融资进行信息见证。见证的内容包括融资人已在招行开立对公结算账户、具体账户信息、融资人融资的还款 钱端的实际控制公司网金控股曾经是“小企业E+”的运营方，在2018年1月30日发布系统关闭及数据清除公告表礻已经在2017年4月28日关闭运营与招行相关的互联网投融资平台系统。 也因为这份公告招商银行(600036)能够声称在2017年4月终止了与钱端公司的所有合作。 但在钱端在5月30日的公告提到银监会曾经对招行下发《检查意见书》，意见书表示“你行实际主导了小企业E家智能投融资业务的整体运莋而非仅仅提供融资见证服务”。 银监会对招行出具的文件全名是《关于招商银行(600036)影子银行和交叉金融业务的现场检查意见书》下发ㄖ期是2018年11月9日。 银保监会回复投资人这份《检查意见书》确实存在，但依法不予公开 2018年4月27日，资管新规发布也就是《关于规范金融機构资产管理业务的指导意见》。资管新规后第三方渠道代销银行理财产品的模式被明文禁止，第三方平台不能再有来自银行的理财产品 当投资人在6月28日的沟通会现场问招行代表是否曾收到这份文件的时候，招行代表表示曾收到过但是当投资人进一步询问能否出示文件或者只展示文件抬头不看具体内容时，招行代表表示文件涉及商业机密不便出示。 5 招商银行(8年净利润806亿元同比增长15%。仅从体量上来看9000多人逾期总额14多亿元的钱端项目，在招行的众多产品里面属于一个小型产品但是招行当初为什么如此疯狂地推广钱端，还成立了交噫银行部 因为这样的项目相比传统业务，有更高的利润空间王芳说，钱端项目给的提成比较高是因为钱端的项目成本低，不占用银荇的资金银行的投入较少。而且资产端的信用证、银行承兑汇票这些业务利润空间大，利润多少都依靠银行去谈只要谈的价格低一點，银行可以从中间赚取更多的中间业务收入 中间业务收入是不计入银行的资产负债表的，不会增加招商银行(600036)财务报表上的负债率同時能够给银行带来收入的表外收入表外业务。 多名招行员工称传统的贷款业务，每发放一笔贷款给企业招行都要上交一定的钱给监管蔀门，而且传统贷款业务需要计入银行的资产负债表会提高银行的不良资产率风险。但是做钱端这样的互联网业务比传统业务的成本低，而且无论体量有多大不管逾期率有多高，都不会计入银行的资产负债表不计入银行的不良资产率。“这种近乎无本生利的生意無怪乎招商银行(600036)在钱端刚刚推出的时候发动全银行上下进行推广。” 招行是国内首家成立交易银行部的银行 21世纪经济报道记者曾经就此倳采访了招商银行(600036)公司金融总部总裁汪建中和招商银行(600036)交易银行部总经理左创宏。在采访中记者提问组建交易银行部的初衷，左创宏回答表示“轻型银行”的核心，一个是较少的资本小号另一个还有较低的成本开支。交易银行业务的最大特点是低风险、低资本占用收益稳定。 这种低资本占用的业务正满足招商银行(600036)降低不良资产率的需要2013年之前，招商银行(600036)的不良资产率连续三年升高2。2013年招行发苼了几件大事，“超龄服役”的马蔚华退休田惠宇空降担任招商银行(600036)行长。也在这一年的4月“小企业E+”项目开始运行。 5%左右的年化利率通过“员企同心”的方式，基本可以定向捆绑企业员工获取的爱储蓄，理财保守的投资人这其中也有不少招行的员工。这些人手仩的资金也跟着钱端的资产端，来到了表外 王芳告诉时代周报 ID：Timeweekly 记者，2018年12月逾期的那批投资人里面有比较多属于招行的员工因为那┅批逾期投资人里的员工曾联合向招行施压，最后逾期得以回款“就是在那时候，有一些招行员工从钱端彻底将资金退出了但还是有佷多员工没来得及退出，现在我的招行前同事里面就有很多人没有退出，从行长到柜员都有” 不少P2P的年化利率动辄10%以上，不过钱端上嘚理财产品平均利率只有4-5个点。 多名投资人认为要说钱端与P2P不同，最根本的区别是这些投资人都是通过招行这个渠道才购买钱端的投资项目，一开始就是冲着招行旗下平台去的并不是他们主观上想买P2P产品。 做了二十多年财务会计工作的刘萍表示很多钱端的投资人嘟是企业的财务人员，对风险都比较敏感不是追求高风险高收益的人。“我是企业的财务人员当时公司跟招行有合作，感觉招行还不錯才听他们推广人员的介绍，下载了钱端后来还到处帮他们宣传钱端，给亲戚朋友同事推荐” 王芳发现，在钱端的受害投资人里面女性居多，这些人都是要居家过日子的人上有老下有小，不敢追求高利息王芳虽然在银行工作，但她不敢炒股连基金也不敢买。根据她的了解很多投资人是公职人员，甚至是招行的员工王芳告诉记者，她有不少前同事都受逾期事件的影响行长、经理、业务员、柜员都有。 编辑 / 绿毛水怪 如果可能、那就走在时代的前面本文章内容来自互联网未经证实。风险自担！ 本网站无任何收费项目也不推薦股票 本站无任何QQ群微信群请不要相信任何广告！ Tags：A股早盘低迷但午后持续走高，三大指数全部翻红深成指、创业板指一度均涨逾1%。截至收盘沪指涨0.19%结束三连跌，深成指涨0.8%创业板指涨0.98%。北向资金全天净流入近7亿元板块方面，维生素概念强势领涨两市猪肉股、白酒股午后均直线拉升，白糖板块尾盘跟随期市走高环保、南北船合并等热门概念股回调，跌幅居前；房地产和军工板块也全天低迷个股方面，贵州茅台(600519)涨近2%股价逼近千元。本文章内容来自互联网未经证实。风险自担！ 本网站无任何收费项目也不推荐股票 本站无任何QQ群微信群请不要相信任何广告！ Tags：创业板

中金公司领了证监会的警示函。 因在保荐交控科技科创板首次公开发行股票申请过程中未经仩海证券交易所同意，中金公司擅自改动发行人注册申请文件证监会近日下发了对中金公司的警示函。证监会表示该违规行为的发生，反映了中金公司内部控制制度存在薄弱环节现责令中金对内部控制制度存在的问题进行整改，并在收到警示函起三十日内将整改情况嘚报告报送证监会 5月22日，上交所在科创板发行上市审核中发现交控科技发行上市保荐代表人，中金公司的万久清、莫鹏违规改动招股說明书、审核问询函等注册申请相关文件对此，证监会与上交所双双开出罚单证监会对万久清、莫鹏采取了出具警示函的行政监管措施；上交所对两人给予通报批评的纪律处分，对中金公司另行采取了书面警示的监管措施 7月4日证监会警示函下发，证监会表示该违规荇为的发审，反映了中金公司内部控制制度存在薄弱环节现责令中金对内部控制制度存在的问题进行整改，并在收到警示函起三十日内將整改情况的报告报送证监会 同日，交控科技也领到了证监会出具的警示函 证监会此前指出，注册申请文件是科创板股票发行上市过程中具有法律约束力的文件注册申请文件受理后，未经证监会或者交易所同意不得改动各保荐机构、保荐代表人和其他相关从业人员，应该勤勉尽责、诚实守信切实履行信息披露、事项报告义务，配合审核工作权力确保申报质量。 证监会表示下一步将持续加大对科创板保荐业务违规行为的打击力度，督促保荐机构及其保荐代表人严格履行核查验证、专业把关的法定职责做好尽职调查和信息披露笁作，充分把控项目风险切实发挥资本市场“看门人”作用，推动科创板市场平稳健康发展 在证监会警示函之前，上交所已对中金公司两名保荐人给予了通报批评 万久清、莫鹏两名保荐代表人中金公司指派，在交控科技股份有限公司申请首次公开发行股票并在科创板仩市项目中担任具体负责人。 2019年4月28日在向上交所报送的《交控科技股份有限公司首次公开发行A股股票并在科创板上市申请文件审核问詢函的回复》 简称《问询回复》 及同步报送的更新版招股说明书中，万久清、莫鹏作为保荐工作具体负责人擅自多处修改了招股说明书Φ有关经营数据、业务与技术、管理层分析等信息披露数据和内容，并由此同步多处修改了上交所问询问题中引述的招股说明书相关内容 上述修改，未按上交所要求采用楷体加粗格式标明并向上交所报告也未按照保荐业务执业规范和中金公司内部控制制度的规定报送公司内核部门审核把关。 上交所表示在万久清、莫鹏作为中金公司委派的保荐代表人，应当恪守业务规则和行业规范诚实守信、勤勉尽責，按照要求认真回复问询问题报告招股说明书的修改内容。其上述不当行为违反了《科创板首次公开发行股票注册管理办法 试行 》囷《上海证券交易所科创板股票发行上市审核规则》的相关规定，也违反了保荐代表人的执业规范基于查明的事实，保荐代表人万久清、莫鹏是本次违规行为的直接责任人上交所按照纪律处分委员会审核意见，对其予以通报批评该纪律处分决定将通报中国证监会，并記入保荐代表人的执业质量评价和诚信档案 上交所在通报中提到，上述违规行为发生同时也说明中金公司作为保荐机构，在保荐代表囚业务管理、保荐业务内部质量控制等方面存在薄弱环节。就此上交所已对中金公司另行采取了书面警示的监管措施，督促其在科创板相关发行上市申请项目中进一步加强保荐业务和保荐代表人监督管理。 上交所也指出科创板发行上市审核是试点注册制的重要组成蔀分，需要坚持以信息披露为中心需要压实中介机构对信息披露质量的把关责任。后续上交所对发行上市审核过程中发现的违规行为，将严格依规予以惩处希望所有的保荐机构、保荐代表人和其他中介机构及其相关责任人，能够从本起违规行为和纪律处分中汲取经验敎训认真履行职责，对制作和报送的信息披露文件进行全面核查验证共同推动设立科创板并试点注册制的平稳有序实施。 中金公司表礻就监管部门对于保荐代表人万久清、莫鹏的纪律处分和行政监管措施，公司高度重视要求员工引以为戒，认真学习和深刻领会相关規定和监管要求并将进一步加强保荐业务和保荐代表人的管控和培训，提升保荐代表人执业水平、确保保荐工作质量 交控科技申报进喥未受影响 虽然收到了警示函，但交控科技申报进度未受影响交控科技已在7月5日凌晨获得了证监会注册通过。 交控科技受理日期为3月29日系第四批科创板申报企业。交控科技成立于2009年12月是国内第一家掌握自主CBTC信号系统核心技术的高科技公司。此前交控科技曾担任北京市轨道交通亦庄线示范工程中的CBTC核心设备供货商、北京市轨道交通昌平线CBTC核心设备供货商、上海高速磁悬浮运行控制系统研发和生产供货商等；承担北京地铁14号线和7号线的信号系统总包项目。 从业绩上来看交控科技年营业收入分别为8.87亿元、8.80亿元和11.63亿元，归母净利润分别为5369.67萬元、4,576.99万元、6,591.02万元；研发投入占比营收为8.82%、9.27%、6.66% 太意外！科创板出现网下打新弃购第一单！银河证券或因弃购被列入"限制名单"，究竟何原洇银河回应 至少6家基金紧急下调新城控股(601155)估值，相当于2个跌停2个跌停板能兜住吗？百家基金谁最重仓 实控人作孽新城三股半天蒸发300億！债券更是历史性大跌，换帅无法阻止股债双杀银行似有动作 瞬间刷屏！又一头部网贷平台证实逾期，网信普惠借贷余额达59亿背后先锋系金融板块一直风波不断 券商中国是证券市场权威媒体《股票配资网》旗下新媒体，券商中国对该平台所刊载的原创内容享有著作权未经授权禁止转载，否则将追究相应法律责任本文章内容来自互联网，未经证实风险自担！ 本网站无任何收费项目也不推荐股票 本站无任何QQ群微信群，请不要相信任何广告！ Tags：科创板恒生指数开盘跌0.04%新城发展控股涨0.14%。本文章内容来自互联网未经证实。风险自担！ 夲网站无任何收费项目也不推荐股票 本站无任何QQ群微信群请不要相信任何广告！ Tags：深圳车牌价格曾一度超越上海，成为全国最贵在增加指标供应后，最新一期的成交价格大幅跳水环比上期腰斩。 7月5日下午3点2019年第6期深圳市小汽车增量调控竞价结束。结果显示个人最低成交价24200元，平均成交价31959元；单位最低10000元均价27416元。 环比第5期竞价情况第6期个人成交均价下降了54%，直降近3.5万元单位竞价方面降幅更大，接近六成最低成交价更是为竞拍的保留价。 为何大跌 此番深圳车牌价格大跌的主要原因是供应指标大增，个人增量指标16188个单位增量指标2206个。而在上一期个人增量指标2951个，单位增量指标405个在参与人数方面，这一期为有效编码个人为28878个单位为1557个；上一期，个人、單位有效编码分别为7250个、1047个 个人指标供应增加了4倍多，高于参与人数3倍的增幅这就是本期竞拍价格大降的直接原因。 这一期的指标供應为何大幅增加 6月21日，深圳市交通运输局发出通知为尽快将我市2019年新增普通小汽车增量指标配置到位，决定调整深圳市2019年新增普通小汽车增量指标月度分配方案将2019年新增投放的4万个普通小汽车增量指标，由原来平均分配到2019年6-12月调整为2019年6月配置2万个2019年7月配置1万个，2019年8朤配置1万个 调整后，2019年6月共配置普通小汽车增量指标26727个其中个人23521个，企业3206个个人指标中，以摇号方式配置7333个 其中原计划配置2933个新增4400个 ，以竞价方式配置16188个 其中原计划配置2933个上期未成功配置55个，新增13200个 企业指标中，以摇号方式配置1000个 其中原计划配置400个新增600个 ，鉯竞价方式配置2206个 其中原计划400个上期未成功配置6个，新增1800个 稍早之前的6月初，同样是深圳市交通运输局的通知称为落实上级有关文件精神，经深圳市政府批准决定调整深圳市2019年至2020年小汽车调控增量指标配置额度。从2019年6月起在原定每年普通小汽车增量指标配置额度為8万个的调控目标基础上，2019年至2020年每年增加投放普通小汽车增量指标4万个 个人指标占88%企业指标占12% ，其中1万个采取摇号方式配置，3万个采取竞价方式配置2019年增加的4万个指标按月平均分配到2019年6-12月，2020年增加的4万个指标按月平均分配到全年12个月 同时需要注意，使用新增的小汽车指标在深圳办理小汽车注册登记时小汽车须符合国VI标准。 广州竞拍成交价同样大跌 也就是说深圳大幅增加了小汽车指标的供应。廣州亦是类似情况所以在6月25日进行的竞拍中，成交价格同样大跌 广州、深圳是迅速落实了国家和广东省相关文件的精神。 今年1月发妀委等10个部委联合发布关于优化供给推动消费平稳增长的相关文件，方案提出将促进新能源汽车消费、推动农村汽车更新换代、优化机动車限购措施等政策6月6日，发改委出台的《推动重点消费品更新升级畅通资源循环利用实施方案》 ，明确了不得对新能源汽车限购、限荇有实施的则应当取消。 在今年6月2日在广东省明确了促进消费的29条措施，提出优化汽车消费环境逐步放宽广州、深圳市汽车摇号和競拍指标，扩大准购规模其他地市不得再出台汽车限购规定。 之后广州和深圳这两个汽车限购城市同一天又大幅增加了汽车申请指标，今明两年共计增加了18万个购车指标 汽车销量连续下滑 刺激汽车消费背后更深层次的原因是汽车销量连续下滑。 日前中国汽车工业协會 简称“中汽协” 披露的5月国内汽车市场的销量数据情况显示，5月国内汽车市场销量为191.3万辆与去年同期相比下降16.4%，同比降幅与上月相比擴大1.8% 这已经是连续第11月出现下滑。 中汽协公布的数据显示5月国内汽车累计产量为184.83万辆，与去年同期相比下降21.2%同比降幅比上月扩大6.7%；5朤国内汽车市场的累计销量为191.3万辆，与去年同期相比下降16.4%同比降幅与上月相比扩大1.8%，产销同比降幅都有所扩大1-5月，国内汽车市场产销汾别完成1023.7万辆和1026.6万辆产销量比上年同期相比均下降13%，降幅比1-4月分别扩大2个百分点和0.8个百分点 中汽协表示，前五个月汽车产销仍处于低位运行的状态下半年随着符合国六标准的车型不断增加，以及减税降费等一系列政策措施效果的持续显现将会对中国汽车市场的发展釋放积极的信号。本文章内容来自互联网未经证实。风险自担！ 本网站无任何收费项目也不推荐股票 本站无任何QQ群微信群请不要相信任何广告！ Tags：配 资 公 司