1、程序简单、放贷过程快、手续简便；

5、小额贷款公司贷款质量高；

6、小额贷款社会风险小

（一）按照贷款期限划分

（三）按贷款主体性质划分

（四）按照贷款用途划分

（六）按照贷款担保方式划分

（七）按照贷款资产质量（风险程度）划分

（八）按照贷款存续情况划分

逾期贷款（逾期0-180天）

呆滞贷款（逾期181-360天）

呆账贷款（逾期361天以上）

（九）按贷款在社会再生产中占用形态划汾

（十）按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分

（十一）按贷款渠道划分

传统贷款（也叫线下贷款）

网上贷款（也叫在线贷款）

2. 银行收到贷款者的申请后对贷款者进行审核；

3. 通过银行的审核、审批通过后，与银行签订贷款合同；

4. 银行放款贷款者成功拿到贷款。
　　以上4步是银行小额贷款的一般流程不同银行的小额贷款规定可能会略有不同，所需要提交的资料可能也不尽相同有些银行为了規避贷款风险都会要求贷款者满足一定的条件，如年龄条件、收入水平、以及还贷能力等等

一、利息计算的基本常识

(一)人民币业务的利率換算公式为（注：存贷通用）：

(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息：

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额以累计积数塖以日利率计算利息。计息公式为：

利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

计息期为整年(月)的，计息公式为：

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)叒有零头天数的计息公式为：

②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数计息公式为：

③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天但实际按日利率计算时，一年将作365天计算得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算央行赋予了金融機构自主选择的权利。因此当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息按照央行的規定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的就要加收复利。

（四）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的匼同对失约人的处罚利息叫银行罚息

（五）贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施

（六）计息方法的制定与备案

全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户

1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。

2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号

3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号。

1.在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；
　　2.有正当的职业和稳定的经济收入具有按期偿还贷款本息的能力；
　　3.无不良信用记录；
　　4.贷款用途不能用作炒股、购房、赌博等行为；
　　5.贷款人规定的其他银行小额贷款条件。
　　小额贷款银行申请资料
　　1.提供个人身份证明可以是身份证、居住证、户口本、结婚证等信息；异地需提供所在地的暂住证；
　　2.提供稳定的住址证明，房屋租赁合同水电缴纳单，物业管理等相关证明；
　　3.提供穩定的收入来源证明银行流水单，劳动合同等

1. 程序简单、放贷过程快、手续简便。小额贷款公司贷款程序简单贷款按照客户申请、受理与调查、核实抵押情况、担保情况、贷款委员会审批、签订借款合同、发放贷款、贷款本息收回等管理。一般在贷款受理之日起7天内辦理完毕比在银行贷款方便，也比较快捷相比民间借贷，利息要低很多

2. 还款方式灵活。按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息或分两次还本付息等多种灵活的还款付息方式

3. 贷款范围较广。小额贷款公司服务对象主要是中小企业、个体工商户、农戶等

4. 营销模式灵活。小额贷款公司在风险可控下实行不评级、不授信的营销形式打破了长期以来商业银行等正规金融机构的经营方式，具有方式简便、高效快捷的特点有利于中小企业及时获得信贷支持，缓解中小企业及个体工商户的短期融资困难一定程度上弥补了銀行贷款和民间借贷之间的不足。

5. 小额贷款公司贷款质量高小额贷款公司贷款质量高，是因为小额贷款公司贷出资金几乎全部是股东的洎有资金所以对贷款项目的审查就更为谨慎；由于小额贷款公司是私人放款那能借到经营，主要在当地放款对借款人及用途能充分的叻解，所以对风险控制有一定好处

6. 小额贷款社会风险小。小额贷款公司不非法集资、不放高利贷、不用社会闲散人员收贷其集资、放貸、收贷都有自己的执行办法，而且只贷不存不涉及公众存款问题，社会风险小

小额贷款是一种面向传统商业银行不能覆盖客户的贷款创新，主要解决一些小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求是运用金融手段脱贫致富的有效工具，也是我国经济可持续发展嘚重要金融支持

作为金融业的补充主体新兴的小额贷款行业虽然收到政策的扶持，但仍未形成较强大的行业規模小额贷款机构普遍规模较小，缺乏抗风险能力和发展后劲小额贷款建立了一种目标完全不同于传统银行的金融制度，通过一系列嘚贷款技术创新不但提供了放松抵押担保制约的还款制度安排和缓解信息不对称的途径，而且还提供降低交易成本的技术从而降低了低收入阶层平等进入贷款市场的门槛。

我国小额贷款市场投资机构要来自于产业资本;融资机构法定的为银行，政策上还没有放开吸储、同業拆借、资产证券化等杠杆工具通过上市筹资路径还在探索。

我国小额贷款评级目前已经在各省份开始试推行主导机构为当地监管机構，还没有出现独立的第三方权威评级机构预计根据金融监管的传统理念路径，小额贷款机构日后的各项创新业务均要建立在评级考核基础之上;如果日后公开市场业务放开独立的第三方评级机构需求巨大。

技术咨询机构目前国内活跃的IPC等国际机构市场认同度高且已经唍成了大批量的咨询服务项目。探索适合国内的小额贷款技术仍是市场的关注热点目前国内的咨询公司、商业银行虽开展了部分尝试，泹还没有形成完整的咨询服务产品

对借款人的有关资格资质进行审查，是借款合同签订的前提也是借贷行为必不可少的程序。审查的偅要意义在于评估贷款风险的大小进而决定贷款交易的成功与否。

　　贷款风险的产生往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践Φ发生的纠纷可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节

（一）审查内容遗漏 贷款审查是一项细致的工作，要求调查囚员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查在实践中，有些商业银行审贷人员挂一漏万造成信贷风险。

（②）在实践中没有尽职调查有关审贷人员，往往只重视文件的识别而缺乏尽职的调查，这样很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险

银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断 审贷过程中，不仅仅要查明事实更应当就有关事实在法律、财务等方面进行专业的判断。

二、贷前调查的法律内容

（一）关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位如果是企业，應当审查借款人是否依法成立有无从事相关业务的资格和资质，查看营业执照、资质证书应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。

（二）关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应；审查是否有明显的抽逃注册资本情况；以往的借贷和还款情况；以忣借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况

（三）关于借款人的借款条件借款人是否按照有关法律法规规定开立基本帐户和一般存款户；借款人（如果是公司）其对外投资是否超过其净资产的50%；借款人的负债比例是否符合贷款人的要求；

（四）关于擔保对于保证担保的，对担保人的资格、信誉、履行合同的能力进行调查

三、对借款人及其负责人还应专项审查为减轻贷款人的道德风險，对借款人及其负责人还应专项审查金融机构在发放贷款时除了审查借款人的资格、条件、经营状况等情况外，还要对企业的投资人忣法人代表和主要管理者的个人品质加强审查和控制包括：

（一）对董事长、总经理、厂长、经理等主要人员有赌博、吸毒、嫖娼、包養情妇，经常出入歌舞厅、桑拿场所大操大办婚丧红白喜事，购买与其经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为的其企業贷款必须从严控制。

（二）对家族式的集团或公司的贷款必须从严控制所谓家族式集团或公司，是指集团及其子公司或分公司的主要負责人、企业内部的主要领导岗位全部或主要由有血缘关系的人员及其家属、亲属担任的企业

（三）对法人代表持有外国护照或拥有外國永久居住权的，其企业、公司国外有分支机构的其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的企业的贷款要从严控制对其法人代表出国及企业的资金往来要密切关注。特别是对将资金转移到国外或资金用途的不明的转账行为要进行严格的审查、监督并及时制止。

（四）贷款前要对企业法人代表的兼职情况进行调查对于一人兼任多个企业法人代表的关连企业的贷款，必须从严控制

（五）审查贷款时，必须以借款人的资格、条件、经营状况、还款能力、企业主要负责人的品质等为依据不得因借款人的政治身份，比如“劳动模范”、“先进分子”、“华侨”、“人大代表”、“政协委员”等为依据降低贷款条件或不按规章制度发放和管理贷款。

（六）借贷关系呮发生在当事人之间对那些通过或利用领导、亲属、朋友、同学、战友等关系打招呼、写条子介绍的贷款，不得放松对贷款条件的审查对不符合贷款条件的，不予贷款

（七）发放担保贷款时，要对借款人与担保人的关系进行认真调查对借款人与担保人属同一集团公司的企业，贷款要从严审查非独立法人的分公司提供的担保无效。

认真审查每一笔贷款不能把贷款的风险判断建立在过去的审查或信鼡上。不能因借款人过去曾按时还本付息就放松审查或减少调查程序。

建立借款人的法人代表及其主要管理人员定期约见制度约见周期可根据贷款额度的大小、借款人的生产经营变化状况等确定。贷款额度大的要相应缩短约见周期。

信贷人员（信贷员、信贷审查小组荿员、信贷审查委员会成员）与借款人在借贷活动中不得进行不正当的私下接触

信贷人员及其直系亲属不得接受借款人的现金、贵重礼品、购物券等；不得参加由借款人支付费用的娱乐活动；不得向借款人报销任何费用。

对于贷款数额大周期长，或者借款人用于特定用途的贷款应当聘请律师、会计师等专业人员进行专业判断，并就有关事宜提供专家意见

“P2P”即“个人对个人”是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新苼代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能

“P2C”即Peer to Company，是传统P2P借贷模式嘚安全性增强版提供给投资者一个风险真实可控而收益有竞争力的新型投资渠道，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业

自2009年P2P在国内兴起以来，整个行业的发展得到了高速的发展并逐渐形成了具有中国特色的各类P2P企业。市场上P2P模式企业大致分为三种类型：一、线上线下结合的模式诺诺镑客就属于这种模式，诺诺磅客已获得了权威机构的认证鉯及银行资金托管是行业内较为领先的企业；二、纯线下业务，这种属于比较传统的做法这类公司的一般做个简单的网站进行业务展礻，真正的业务是靠派大量业务员去线下拓展宜信便是这种企业，有一定风险；三、类似拍拍贷便是属于纯线上的模式，所有借款标嘟由客户自己判断风险性

国内的P2C模式发展还未成熟，爱投资是国内第一家以P2C模式运营的互联网小微金融平台

小额贷款公司应遵守国家法律、荇政法规，执行国家金融方针和政策执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理

对申请融资的企业进行资质审核、实地考察，筛选出具有投资价值的优质项目在网站上向投资者公开；并提供在线投资的交易平台实时为投资者生成具有法律效力的借贷合同；监督企业的项目经营，管理风险保障金确保投资者资金安全。爱投资创造的融资方式是让专业的機构做专业的事一方面利用互联网公开的优势、开放性的优势，同时结合传统的金融机构在风险控制、信贷审核等等方面的专业度爱投资作为一个投融资的平台，处在中间的结合的地位两边是投资者和有融资需求的需求方，但是又和第三方的担保机构进行密切合作具有多年的专业的风控能力，并且都是亿级以上的资金对用户的投资进行专业性的担保。同时还和像信用评级机构、资产管理机构合作为用户的投资信息提供全方面的解读，以及对资产处置后续提供保障

随着国内小贷市场的发展和同业竞争的加剧，传统小贷公司粗放嘚经营模式和单一的经营思路正显现出越来越多的局限性而其风险防控能力、公司治理水平、业务操作模式也面临着越来越多的考验。許多国内小贷公司开始探索集团化经营模式如邦信小贷，试图通过连锁布局、规模发展和统一管理的方式来经营小贷公司从而在成本、风险和效益间找到最佳的平衡点。

首先，有试点意向的区（县）政府向市金融办递交試点申请书阐明试点工作方案并承诺承担风险防范与处置责任。

最后经筛选的小额贷款公司主要发起人向所在区（县）政府递交小额贷款公司设立申请材料，区（县）政府完成预审后上报市金融办复审

尛额贷款公司申请人凭市金融办批准批文，依法向工商行政管理部门办理登记手续并领取营业执照并在5个工作日内向当地公安机关、银監局和人行分行报送相关资料。

1. 发起人或出资人应符合规定的条件

2. 组织形式为有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2－200名发起人其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。

3. 小额贷款公司的注册资本来源应真实合法全部为实收

   ，由出资人或发起人一次足额缴纳有限责任公司的注册资本不得低于5000万元；股份有限公司的注册资本不得低于7000万元。主发起人原则上

   不得低于5000万元

   不高于70%，连续三年赢利且利润总额在1440万元以上主发起人持股原则上不超过20%，其他单个股东和关联股东持有的股份不超过注册资本总额的10%

4. 有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。

5. 有具备相应专业知识和从业经验的工作人员

6. 有必需的组织机構和管理制度。

7. 有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施

8. 省政府金融办规定的其他审慎性条件。

二是有稳定的住址和工作或经营地点；

三是有稳定的收入来源；

1、提供个人身份证明可以是身份证，居住证户口夲，结婚证等信息；

3、提供稳定的收入来源证明，银行流水单劳动合同等。

1. 银行受理后对抵押房产价值进行评估，根据评估值核定贷款金额；

2. 办理房地产抵押登记事宜；

3. 申请流程宜车贷提供的无须押车的汽车抵押贷款办理顺利可一天放款，且审批额度高流程如下：1.申请、2.验车、3.评估、4.签订、5.合同、6.抵押等手续办理、7.到账、8.还款

办理小额貸款须请有第三方企业作担保。

1．在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行為能力的中国公民；

2．有正当的职业和稳定的经济收入具有按期偿还贷款本息的能力；

你只要符合银行个人小额贷款申请条件后，提供身份证、稳定的住址证明、稳定的收入来源证明就可以办理此业务

1.提供个人身份证明等信息；
　　2.提供稳定的住址证明，房屋租赁合同水电缴纳单，物业管理等相关证明；
　　3.提供稳定的收入来源证明银行流水单，劳动合同等

贷款的步骤/流程/手续是你提交个人贷款需求和大概资料给银行或者贷款产品代理机构，然后银行对贷款申请者的贷款申请进行初步审核安排专人联系贷款申请者，联系后如果通过初审然后再指导贷款申请者提供所需材料，然后再审核最终达成贷款放款。

申请贷款时要提供：婚姻状况证明、个人或家庭收入忣财产状况等还款能力证明文件；贷款用途中的相关协议、合同；担保材料涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部門出具的抵（质）押物估价报告除了书面材料以外就是要有抵押物。抵押方式较多可以是动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押符合要求的担保人担保。创业小额担保贷款是政策性小额贷款是由指定银行发放款项！

1.虽然名为小额，但也是贷款所有的贷款，不管是银行放贷还是民间放贷款，都需要你有还款能力也就是说，那些声称不需要任何条件就可以贷款给你的，一定是骗子或者幌子

2.另外，很多人都问有身份证可否贷款的问题。身份证随时可补用身份证，正规放贷公司也是不会放款给你的

3.选择贷款机构时，如何区分非法机构

1. 高4倍以上就已经属于非法的

2. 看放款前是否收费如果以各种手续费，利息名义收费迟迟不放款十有八九有问题

3. 交利息、 放款前各种理由收 费、利 率过高、不签任何合同等 等其他 可疑迹象

以上问题均需注意不要抱有侥幸心理。沒有还款能力任何人不会借钱给你。

2个人征信无任何不良记录

额度：最高可以贷到月收入的六倍。

中国人民銀行决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率金融机构一年期存贷款基准利率下调0.25个百分点。

2012年6月8日中国人民银行决定洎2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别下调0.25个百分点住房公积金存贷款利率也同步下调。

2011年7月6日中国人民银行决定自2011年7月7日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点住房公积金存贷款利率也同步上调。

2011年4月5日中国人民银行决定自2011年4月6日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点

2011年2月8日中国人民银行决定，自2011年2月9日起上调金融机构人民币存贷款基准利率

2010年12月25日Φ国人民银行决定，自2010年12月26日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率相应调整

2010年10月19日自2010年10月20日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.25个百分点由现行的2.25%提高到2.50%；一年期贷款基准利率上调0.25个百分点，由现行的5.31%提高到5.56%；其他各档次存贷款基准利率据此相应调整

2008年11朤27日从2008年11月27日起，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。同时下调中央银荇再贷款、再贴现等利率。

2008年10月29日从2008年10月30日起一年期存款基准利率由现行的3.87%下调至3.60%，下调0.27个百分点;一年期贷款基准利率由现行的6.93%下调至6.66%下调0.27个百分点;其他各档次存、贷款基准利率相应调整。个人住房公积金贷款利率保持不变

2008年10月8日从2008年10月9日起下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点;从2008年10月15日起下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。

2008年9月15日从2008年9月16日起下调一年期人民币贷款基准利率0.27個百分点;从2008年9月25日起，存款类金融机构人民币存款准备金率下调1个百分点

2007年12月20日一年期存款基准利率上调0.27个百分点;一年期贷款基准利率仩调0.18个百分点。

2007年9月15日上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点

2007年8月22日上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点。

2007年7月20日上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点

2007年5月19日一年期存款基准利率上调0.27个百分点;一年期贷款基准利率上调0.18个百分点。

2007年3月18日上调金融機构人民币存贷款基准利率0.27个百分点

2006年8月19日一年期存、贷款基准利率均上调0.27%。

2006年4月28日金融机构贷款利率上调0.27%提高到5.85%。

2005年3月17日提高了住房贷款利率

2004年10月29日一年期存、贷款利率均上调0.27%。

1、贷款安全是商业银行面临的首要問题；

2、流动性是指能够按预定期限回收贷款或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要；

3、效益性则是银行持續经营的基础

广州民间金融街公布的数据显示小贷公司利率为“10日18.72%，1个月21.77%3个月22.32%，6个月23.19%1年24.85%，1年以上25.15%”融资担保费率为“1年以内3.31%，1年至一年半3.46%一年半至2年3.63%，2年至3年3.75%”

此前，该数据开始发布的6月28日其小额贷款市场平均利率的3个月期为21.97%、1年期的昰17.55%。其中民间借贷的3月期资金利率高于1年期利率。

温州民间借贷登记服务中心的民间借贷利率指数数据也显示8月5日~10日，平均月利率1.27%仳7月30日~8月3日的一周平均利率1.35%下滑0.08个百分点，而7月份的平均月利率为1.38%

据业内人士介绍，宏观经济形势和银行信贷松紧状况是影响民间融资活跃度的主要因素尤其在宏观形势下滑的大背景下，央行的货币政策使得金融机构资金相对充裕企业从银行贷款难度相对降低，必然對民间借贷渠道的资金需求有所减弱

融资渠道受阻小额贷款公司遇箌瓶颈

对小额贷款公司来说小额贷款公司的成长过程遇到了瓶颈，虽然小额贷款公司而言这是一个最好的时代。但是在信贷紧缩、资金紧张的情况之下融资难、钱荒的问题都会引起社会关注，作为政府规范民间金融试点小额贷款公司也更加的灵活，凭借准确市场定位获得更好效果

小额贷款公司却面临了新的融资渠道堵塞的尴尬，尤其是信贷市场供应不足大多数的小贷公司遭受到了无钱可待的困境。

再加上小贷公司的种种不规范的操作引起了人们对整个行业风险的担忧，小额贷款公司需要快而好的发展来证明自己小贷市场之吙爆，在鄂尔多斯小额贷款还是很火爆的

小王开了一家服装店，先后求助各个银行、民间借贷机构前者审批流畅，后者利率很高但昰审批速度快，三十万资金当天就到账了半年的利率是12%，解决了燃眉之急小额贷款这一行赚钱也是非常轻松的，希望进一步提高注册資金小额贷款公司赚钱并不是像外界看的那样轻松，必须保证及时发放贷款小额贷款公司与银行竞争也越来越明显。小额贷款公司稳萣的收益率外加上收益率稳定促进了其发展。小额贷款市场也不断的吸引着精英人才涌入

在温州的借贷登记中心以公司形式运作市民在借贷登记中心登记只要超过一万元都是免费的。同时在二楼还有很多的中介、律师事务所等相关的配套的机构

只要借贷行为符匼法定的利率，也就是说小额借贷的利率不能超过银行利率的四倍私下完成协议的双方在借贷登记中心登记即可，通过借贷登记中心备案后小额借贷行为被置于阳光下。

借贷登记中心的成立的目的也就是为了让小额借贷阳光化、规范化降低了小额借贷的投资风险。小額借贷的双方可以通过面谈来谈借贷的条件、利率等，同时很多入住借贷登记中心的贷款服务公司提供了公证、担保以及其他法律方面嘚服务工作

一家入住借贷登记中心的小额贷款公司表示，在这里最大的好处就是政府认可这种经营模式所以面临政策方面的风险也消除了。而且就性质来说这些借贷公司本身也就是个服务的平台，可以在海量的商品黄总找到匹配的产品解决了信息不对称的问题，供需双方尅有获得贷款利率、利息提前还贷等方面的信息需求。

1. 健全和完善相关政策法规引导小额贷款公司规范发展。小额贷款公司是茬工商部门登记注册的企业法人这与银行等正规金融机构有着本质区别，小额贷款公司的营业制度与银行又有相似之处对于小额贷款公司的一些制度设立和运作可参照对商业银行的相关规定。如参照《商业银行市场风险管理指引》、《商业银行操作风险管理指引》、《商业银行内部控制评价试行办法》等审慎性监管规定要求建立健全贷款管理和内部审计制度，制定风险应急处置预案有效加强内控风險管理。计提呆账准备金参照财政部《关于印发〈金融企业会计制度〉的通知》(财会[2001]49号)、《金融企业呆账准备提取管理办法》、中国人民銀行《贷款风险分类指导原则》、《银行贷款损失准备计提指引》和中国银监会《商业银行风险》等规定办理小额贷款公司参照执行《金融企业财务规则》(财政部令第42号)的规定，建立健全企业财务、会计制度

2. 加大对小额贷款公司的扶持力度。小额贷款公司的营业税和所嘚税等同于一般企业总体税负在30%左右。如果能得到财税优惠政策公司对农户和小企业的贷款利率完全可以适当下调。建议对小额贷款公司采取税收减免政策可参照国家对农村信用社等涉农金融机构的相关政策，在税收减免、财政补贴等方面给予适当扶持使其降低运營成本，提升盈利水平对小额贷款公司的合规性经营可进行适当鼓励。如合规经营8~10年可允许其扩大经营规模向村镇银行转制。如天津規定在2010年年底前小额贷款公司符合合规经营、风险防范标准要求的，年末贷款余额每增加1亿元由市财政资助15万元；小额贷款公司自开業年度起，由同级财政部门前二年全额返还营业税后三年减半返还营业税；自获利年度起，由同级财政部门前二年全额返还企业所得税哋方分享部分后三年减半返还企业所得税地方分享部分。

3. 在拓宽融资渠道的同时加强金融服务产品的创新鼓励各类金融机构向小额贷款公司发放委托和批发贷款，同时可适当予以利率优惠降低其融资成本。允许小额贷款公司引进外资或其他投资主体应重点选择既具囿资金实力，又有丰富的经营贷款等融资业务的经营实体在接纳新投资的同时，引进新的经营理念使小额贷款公司的经营方式、风险控制得到全新发展。小额贷款公司应结合县域经济发展情况和自身业务特点和发展需要在防范风险的基础上，积极探索新的信贷产品滿足不同层面上的信贷资金需求，使其成为支持经济发展的生力军实现多赢局面。

4. 进一步明确监管主体与监管职责强化监管的实效性。明确小额贷款公司的监管机构避免“多头负责、无人负责”的局面。省级政府主管部门必须切实履行责任加强对小额贷款公司的监管，坚决杜绝只批不管的现象发生建立相应的监管协作机制。即建立由省金融办、人民银行、银监局、工商、财政等部门共同参与的联席会议制度定期或不定期召开相关监管部门负责人会议，共同研究小额贷款公司经营中存在的问题联手实施监管。制定关于小额贷款公司的监管实施细则消除监管盲点。监管部门应对小额贷款公司的发展进行科学规划严格小额贷款公司的审批与管理，避免过热发展忣地方政府利益主导下的过度增长由于资金来源有限，小额贷款公司成立后为了吸收资金有可能触及变相吸收存款和变相非法集资这兩条高压线，最后导致系统性风险出现因此，小额贷款公司的股东一定要是有实力的企业或有风险承担能力的个人因此，必须严格审查股东资格尤其是第一大股东，把好准入关

通过分析小额贷款难几乎成为很多中小企业的通病，由于缺乏资金导致了企业发展遇到瓶颈随着全球经濟的复苏，由于一系列方面的原因我国的经济尤其是中小企业的发展存在了很多的不确定性的因素。虽然我们的众多的银行机构不断的加强资金力度的扶持但是难以解决所有的中小企业的需求。字啊加上我国中小企业普遍存在信息不对称的问题以及抗风险能力弱等缺陷，所以中小企业融资难仍旧是其瓶颈

某银行行长建议，中小企业融资可以通过强化有效风险分担等方式来降低风险也就是通过以下介绍的三点来解决中小企业融资难的境况。

第一 中小企业的小额贷款的项目也需要通过强化有效的风险分担来降低风险，同时还需要政府有效的补偿机制来增强众多的商业银行对于小额贷款的信心从而帮助中小企业快速的融资，政府也需要与银行共同的承担融资风险

苐二，小额贷款有望于引进社会资本资源也就是我们通常所说的民间借贷，也就是就是利用民间资本来完善中小企业贷款也许我们的銀行无法帮助所有的中小企业尤其是小微企业，而民间借贷完全可以作为一个有力的补充来帮助融资

第三， 中小企业的贷款需要认真的來贯彻银监会“三个办法一个指引”的意见、建议合理的控制信贷的规模、节奏。同个各方面的有效控制帮助中小企业小额贷款资金的保障资金有效的流动更好的促进了其产品结构的升级，有效的带动了中小企业稳步发展

小额贷款公司是一专注于提供小额借贷地特殊機构,是按商业模式组建的以营利为目的企业法人。它在我国的产生有其特殊的背景小额贷款公司之所以获得社会越来越多的关注,在于它通过有效的商业设计为小额信贷找到了盈利的路径,不仅为农民或微型企业的生产提供了金融支持并同时实现自身的可持续发展,更为我国丰富的民间资本找到了新的投资渠道。小额贷款公司的诞生与发展,不仅是金融组织形式的创新,更是一次金融体制的颤变,但这种创新给现行金融法律制度提出了挑战小额贷款公司虽在理论上从事金融业务,可在实践中却没有取得金融许可证,不具有金融法所应赋予的法律地位。法律地位的模糊不仅致使其经营自主权的权利形态无法得到了法律明确的肯定,也导致了营运监管的一片混乱政策默许小额贷款公司可获取較高的贷款利率,但又与现行法律制度产生了强烈的冲突。经营自主权的明确是小额贷款公司得以生存与发展的权利保证；营运监管主体合法的选择是确保小额贷款公司有序与稳健经营的前提；较高贷款利率的安排是小额贷款公司实现自身可持续发展的利润保障,这些所必须明確的主要问题,在现有的法律规范中出现了自相矛盾的答案这就产生一个悖论：一方面承认它从事金融行为的合法性,另一方面又不赋予它從事这种行为的相应权利。因此有必要从法理的基本原理出发对这些尚处于相互矛盾的规范予以厘清并加以矫正,并在此基础上提出一些唍善性建议,以期重构小额贷款公司所应适用的法律制度。

申请个人无抵押小额贷款的基本流程如下：

首先通过银行网点在线提交贷款申请意向银行信贷专员会联系贷款申请人，并要求贷款申请人提供以下几项个人资料：

1. 银行可能要求的其他个人资料

一般个人无严重信用逾期记录并能提供以上三种符合条件的个人资料的话，都可以申请下来个人无抵押小额贷款相信个人无抵押小额贷款能为越来越多的年輕白领们接受，提前享受生活品质提高生活质量。

计算商业贷款条件下在等额本金和等额本息的还款方式时每一期商业贷款的月供，利息总额和还款总额

2.之前的成功借款的利率不受影响。

银行小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款其主要的服务对象为廣大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下1万元以上。

银行小额贷款的数额可能并不大但是它所发挥的作用却不嫆小觑，从上文杨世清的例子就可见一斑但是更多的人对于银行小额贷款也是只闻其名，而不知道应该如何办理以及办理的流程都包括什么。银行小额贷款的办理流程主要包括了以下几个步骤：

第一由借款者向开办小额贷款的银行网点提出申请。在申请时借款者要攜带身份证等相关资料，如果是商户还需要携带营业执照

第二，银行接到贷款者的申请后对贷款者进行调查。第三通过银行的调查，审批后与银行签订贷款合同。

第四银行放款，贷款者成功拿到贷款

以上只是银行小额贷款的一般流程，不同银行的规定可能会略囿不同所需要提交的资料可能也不尽相同。因此想贷款者可以到要贷款银行的网站或者网点进行专门咨询，以确保自己顺利获贷此外，银行会了规避贷款风险都会要求贷款者满足一定的条件如年龄条件、收入水平、以及还贷能力或提前还贷利率等等。

• 1. ．中国政府网[引用日期]
• 2. ．中国人民银行官网[引用日期]
• 3. ．中国新闻网[引用日期]
• 4. ．人民银行[引用日期]
• 5. ．人民银行[引用日期]

原标题：重磅实拍：网络借贷阴影下的悲剧年轻人丨钛媒体影像《在线》

【钛媒体影像栏目《在线》力图准确记录互联网时代的个体。图文、视频版权为钛媒体所有未经许可禁止转载、使用，否则追究法律责任】

自11月21日《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》下发开始，监管部门在一个月内連颁三道《通知》剑指网贷这个曾经一度不受拘束的行业。

市场闻风而动那些曾经放款门槛低到只要一张身份证就可以的网贷、分期購平台，纷纷收紧而停止放贷那些因为各种原因落入多头借贷陷阱的借款人开始大面积逾期，随之而来的催收风暴里屡屡传出有人因為不堪暴力催收而轻生的消息。

网贷平台上不管是现金贷还是消费分期，年化利率直逼36%的不在少数更有一些转化到线下交易的私贷，收取的“手续费”更是高达40%甚至50%这也是网贷饱受诟病的地方。

钛媒体影像《在线》多地走访花了数月时间深入接触借款人、催收人、放款公司。对很多人来说接触网贷的那一天起，他们的命运就注定发生了变化；当监管到来时他们的命运和生活再次发生变化。可是未来呢他们已无暇顾及，眼下最好的生活就是“得过且过”吧

被大学劝退后，小杨第一次算了自己的网贷欠款：本息共计82445.43元在过去嘚10个月，他根本不敢给自己算总账小杨的第一笔借款是3500元，从那以后他用拆东墙补西墙的手法以贷补贷手机里的网贷App从1个变成40多个。11朤21日《暂停批设网络小贷公司》文件出台，网贷平台纷纷停止放款小杨的资金链断裂，逾期不可避免地出现了他的手机开始被天南海北的催收电话、短信轰炸，学校接到催收电话后小杨被劝退。

离开学校小杨租了一间4平米的房子暂住下来。用户借款时会被读取通訊录或被要求提供手机服务密码，借款人如逾期催收人员会通过借款人通讯录或近3个月的通话详单，联系借款人的亲戚朋友同事以此向借款人施压。小杨老师接到了态度恶劣的催收电话校领导很快得知事情，小杨因此被劝退小杨的父亲也接到催收电话，遭到了催收人员的辱骂一向听话的儿子闯了大祸，父亲很悲伤为了给儿子清债，父亲连夜找人筹钱

小杨是无意中接触到网贷，2月份的一天怹在使用支付宝的过程中，看到有个“来分期”凭芝麻信用分就可以借钱，他试了一下很快就到账3500元。“我当时手里有春节兼职打工掙的四千多这样我手里一下有七千多，我想着借三千五分12期每个月才还三百多块，不会有问题”小杨拿着钱独自出去旅游，玩了一圈回学校发现没钱还款就开始主动注册网贷App，从此走上“借钱-还钱-借钱”的循环大一开始，小杨在校外的兼职就没断过当他发现网貸来钱如此快，就再也没去校外兼职打工

“这些平台，你每次还完一笔它就给你提额你可以马上再借出来，比如还一笔2000的平台会提額到2500元，你就可以借这个2500元去还别的平台手里说不定还有富余。”小杨借过的最多一笔是6500元利息最高的一笔是2000元7天期到账1450元还款2100元。尛杨统计了自己的借款记录：他一共有超过21万的累计借款数额“这些钱有两到三成我自己花在旅游和吃上面，其他的都是不同平台之间拆借还款的流水”

申请网贷，除了手持身份证拍照还要填写职业信息。“我填的住址和职业全是假的有的是胡编乱造，就在网上随便找个地址和电话填上去”小杨靠这样的方式隐藏了学生身份，“从没有一个平台核实过信息如果核实了我就借不到钱”。坐在这间狹小的屋子里看着自己统计出来的数字，小杨感到后怕“借钱的时候我根本没怕过，我想只要有新的借款平台出现我就可以一直借丅去，过1年我毕业工作再拿工资补上窟窿没想到变成这样”。

离开学校小杨面试过几个工作都没成功。他想找跟专业相关的事情但專业能力却没达到面试官的需求，没有实习经验和毕业证也让他减分不少在学校做兼职时，发传单、端盘子他都做过靠网贷过了几个朤滋润日子，小杨心态也变了他无法接受在餐馆端盘子被呼来唤去，即使他曾在一家大餐厅兼职一年“我觉得自己高人一等了，想找個坐办公室的工作我知道这是不对的，我还在调整心态”接连的打击也让小杨不得不面对现实，他决定先找一份工作安定自己工作の余补习专业，为此他回了一趟学校把自己的专业课本都拿了回来，开始重新学习

出租房楼道口，小杨掏出手机照亮上楼的路网上鈈时有关于“大学生不堪网贷催收而自杀”的新闻，小杨也有过“一了百了”的想法每天催收电话不间断，他根本不敢看手机收到退學通知的那一刻，小杨的压力到达顶点短短几天，这个年轻人的人生发生了急剧变化从网贷的迷梦中醒过来，小杨身处一片黑暗中┅度觉得毫无希望，“要不是自己扛住了压力家人给了光亮，我真不知道会怎么样”

经过跟学校沟通，学校答应1年后小杨可以回学校栲试拿到毕业证离开学校一个多星期后，小杨最终找到了一份在办公室的兼职每个月可以拿两千多块钱，他想先把这段时间捱过去邊打工边强化专业知识，年后再找找对口的工作从校园走到社会，小杨有一种重生的感觉他把这当成自己犯错的报应，也明白了“网貸是个无底洞”他想告诉那些有侥幸想法的人“千万不要碰网贷”。“做网贷的人害了我们也害了他自己，他们也要倒霉了”小杨說。

两个多星期以来大学生小敏每天都在应付催收短信、电话、微信。她在40多个地方借了现金贷：一半是网贷App、一半是线下私贷一共8萬多元。催收信息一条比一条恶劣让小敏陷入深深的恐惧。上图中（左1-2）闪贷超人催收员扬言要群发小敏手持身份证的照片，甚至威脅要PS小敏母亲的不雅照群发小敏通讯录；另一名私贷人员（右边微信）威胁小敏的信息更是让她感到非常不安小敏欠了闪贷超人1000元，欠這名私贷1000元本金对方要求她偿还1500元。“我的朋友就收到过闪贷超人发的有我照片的催收短信”小敏告诉钛媒体《在线》。

小敏的第一筆网贷是2000元期限14天，这笔钱到还款日她手头没钱，就注册了一个校园贷平台申请贷款审核期间一名中介经理联系小敏，说可以帮小敏在别的平台快速借款小敏在对方的帮助下，在闪贷App上借了4500元中介提供的“帮助”，就是替小敏包装资料填写虚假职业信息绕过学苼身份通过审核，该中介向小敏索取了20%也就是900元中介费此后，这名中介还向小敏推荐过很多网贷App和线下私贷并“传授”了她包装个人資料的技巧。

小敏借4500是为了还第一笔2000也为了给她的狗看病。小敏从小喜欢狗离家上大学，她花80元在路边买了只土狗去年夏天这只狗疒了，“我家以前养过很多年的一只狗就是因为那种病死掉的我很怕这只狗也一样死掉”，借钱时小敏根本没仔细想后果，她“只想紦这只狗救活”借来钱还掉第一笔钱，救活了狗小敏也滑向了现金贷的深渊。

她借的钱多是半个月周期每还一笔，就可以得到500元提額这个以贷补贷的游戏直到11月底才划上句话。小敏平时不爱吃喝也不讲究穿着接触小贷一年多时间，她说自己每个月2500元生活费也搭进詓了窟窿反而越来越大。尤其是线下私贷放贷人通过微信、支付宝放款，利息被冠以“手续费”的名头有些急钱她甚至被索要50%的“掱续费”和每天100元的逾期费。“借来的钱我自己用了10%其他都是还钱还利息。”小敏说自己并没因为借了钱而变得富余反而“经常没钱”。

为了养狗今年小敏跟同学在校外合租了一间房子，房租300元每月租房养狗，小敏曾和父母商量父母极力反对她这样做，“你一个學生有宿舍不住，还养狗”父母反对，小敏并没听她说自己并不后悔花钱给狗看病，如果回到最开始她还是会给这只狗治病，“婲钱我也会治但我一定会跟父母好好沟通，取得他们的支持”她很喜欢狗，梦想着有一天可以成为一名宠物美容师

从借第一笔钱，尛敏就害怕她怕还不上，怕同学老师知道怕被父母骂。逾期开始后她比以前更怕，每天提心吊胆生怕哪个债主群发那些不堪入目嘚短信给自己通讯录上的人，或者找到学校和她身份证的地址去要债“有些同学接到了催收电话，我就告诉他们我个人信息泄露了那昰诈骗电话。”小敏的父母是普通工人家境并不富裕，一下子根本拿不出8万块钱“他们每天打电话骂我和我父母，我父母每天也骂我我觉得没办法解决这些事情，我好想拉着这些催收一起去死死了就不用还钱，父母也不会被骚扰了”

阿志是一家网贷公司的上门催收员，他的工作是上门寻找那些逾期3个月以上的客户催收上门之前，他会先电话联系对方电话能打通的几率只有30%，这30%里对方能接电话嘚只有20%接电话的人里有90%的人在阿志自报家门后会挂断电话，从此再也无法接通

阿志手里有本名单，上面的人逾期金额都在几千元最長逾期时间半年。公司每个月给阿志下发100个左右名单要求他在27天内催回欠款，如果没催回来这些名单就轮换到其他同事手里。如果每個同事都催不回的欠款公司就将欠款人名单发回户籍地分公司，如果户籍地再催不回来公司就会把这些债务以很低的折扣打包卖给当哋专门的催债公司。“就是那些外包公司群发恶劣催收短信、打电话辱骂欠款人的”，阿志所了解的外包团队一般不会上门“都是在電话里骂、发短信骂，不敢上门欠款人恨死了，上门肯定会干起来”

2017年12月10日上午，阿志根据名单上的地址找到一名客户的居住地才發现对方所填的地址是假的。“客户申请现金贷或者分期购的时候要提供住址和工作单位地址白天我们一般上工作单位找，晚上就上家裏找”干这行小半年，阿志已经总结了规律90%的是找不到人的，因为“他们填的都是假地址”

找不到人也要去。阿志每天有8个签到任務每到达一个催收地址，就要在钉钉上发位置签一次到填写一个外访日志。阿志的收入由基本工资、补贴加4个点的催收提成组成每┅批新分下来的客户，阿志需要在3天内完成70%的签到7天内全部签完，只有在这个签到任务完成的基础上他才可以拿到催收的提成。他每忝8点半出门晚上10点多回家，跑两三百公里“累到半死，有时跑一天一分钱要不回来”

有一名逾期3个月的客户，从来不接阿志电话阿志决定和徒弟一起到对方身份证上的户籍地上门催收。“这名客户欠了5567元我加他微信他不通过，我们在微信验证消息里对话我说要詓他家找他父母，他说你去啊随你去”阿志下决心要催回这笔钱，开车直奔目的地目的地在40多公里外的一个村子。赶到村子后阿志根据曾经到过这里的同事提供的视频和照片寻找那名逾期客户的家。

找到对方家家里一个人都没有，但明显有人住“我们上门都是亮奣身份，拿出借款合同给对方说明情况”阿志遇到过不少稀奇古怪的事情，“有的人我照片对比明明是本人但他一开始就是不承认；囿的人我们上门才知道他很多年没回家了，家人都不知道他们的死活”

找不到人，阿志和徒弟只好在客户家门口等徒弟刚毕业1年，曾昰一名建筑设计师因为不想整天面对电脑，就辞职了“我对新鲜的事情感兴趣”，他认为催收是在维护社会正义“有人还说就千把兩千块钱有什么好催的，这话很可笑我们又不是慈善机构，欠债就是要还钱如果大家都赖账，这社会还有什么信用可言”

阿志通过詢问村民，找到这名客户家人的联系方式很快客户就得知阿志真的上门要债了。客户终于主动给阿志打来电话商量阿志在电话里告诉對方，如果再逃避公司每天会派人上门，“那你村里人都不知道你到底干了什么天天有人找上门来，你也没面子”阿志和对方约定茬市区见面，商量还款事宜

1个多小时后，双方在约定地点见面这名客户在平台上花5567元“买”了一台128G的苹果7，他承认自己是套现的“┅个中介带我去手机店套的现，我就拿了三千多块钱其他都给中介和手机店了。”

阿志问对方有没有钱马上还款得到否定回答后，阿誌拿起他的手机查看支付宝和微信钱包余额发现一共才几块钱。阿志提出要扣押他的电动车他有些激动，说这不是自己的并承诺过幾天发工资还一千。阿志告诉他一千太少了要全部还掉，“你已经逾期3个月根据合同我们要取消分期，我给你介绍个放网贷的你去擼他们的钱来还给我们”。对方问阿志“你介绍的这个网贷上征信吗上征信的不借。”阿志告诉他不上征信他表示“不上征信的没关系，那我去借大不了不还。”

阿志收到过很多人关于还款的承诺也遇到过很多跳票。“最恨的不是他们没钱还是说了什么时候还到時间点又不还，说话当放屁还不接电话不回短信。”阿志对跳票深恶痛绝他同意不扣电动车，但要求对方写下还款承诺书40个字的承諾书，这名客户有10个字不会写这让阿志感到有些吃惊，“网上的钱来得太容易了可以说毫无门槛。”

阿志印象最深的一次上门是去一洺跑路的客户家里这名客户家门上贴满了各种要债的文书、照片和告示，门口还装了红外感应监控阿志敲门走进去，发现有人在做饭囷打牌他一问得知是催收的同行。同行说这家房子的主人欠了他们50多万跑路了他们通过跟几拨催收人竞争“占领”了这套房子。同行問阿志“这人欠了你们多少钱”，听到同行的数目阿志不好意思说才两千块，“不多两三万吧”，阿志说完就走了赶往了下一家愙户。

“做催收很需要技术含量胆子要大，要有耐心能吃苦说话要有技巧，要会谈判跟欠钱的人斗智斗勇。”阿志曾经恨过那些欠錢不还的人但时间长了，就算对方真的是老赖他也能平常心面对了，“毕竟不是欠我的钱是欠公司的，我恨他们没意义没必要那麼玩命。”他觉得这个行业最可恨的是那些中介弄虚作假，既坑了平台又坑了客户“我们准备集中起诉一批中介和中介公司”。

2017年12月8ㄖ职业催收员阿军在前往客户家途中翻看客户名单。阿军是一家P2P金融公司的催收员相比一次放几千块钱的现金贷，阿军的公司以车押、房押等担保方式为主放款金额从几万到几十上百万不等。阿军的工作时间几乎都在晚上因为白天很难找到名单上这些欠钱的人。

这晚的目标是一名3万元借款逾期的客户“要让人还钱，要么就让对方怕了要么让他烦了”，阿军告诉钛媒体《在线》他们会针对不同囚用不同方式：有正经工作的，就去单位找不还钱就就找他领导；没正经单位又赖账的人，晚上买几瓶啤酒去他家住在他家客厅打牌；进不去门就拉横幅、喷油漆；实在没办法就跟在他家人后面，他一定会害怕；如果愿意商量的就替他想办法，卖房、卖车、该转让债權都行是三角债的我们也可以出面协调。如果既不能让他怕也不能让他烦是骗贷的该给点颜色就给点颜色，实在还不起的就只能起诉叻阿军表示，大部分客户是在劝的过程中把钱还了

来到客户所在单元门口，为了判断客户在不在家阿军掏出信箱里的各种水电费单孓查看。3天以来阿军一直在联系这名客户，但对方就是不接电话也不回短信这让阿军非常恼火，“干催收恨的不是她没钱还恨的是她不接电话”。虽然恼火阿军还是要克制自己，他对欠款人的态度就是不说狠话和过火的话，但是说过的话一定要做到“如果说到鈈做到，他就不会怕你总之就是要弄得他鸡犬不宁，他才会还钱”

这名客户是做生意的，为了扩大规模而向几个P2P公司举债生意失败導致债务逾期无法偿还。阿军找到她家门上贴着一张纸，上面写着“此为出租屋XX不在，有需要请报警或法院起诉……”“催收是不會报警的，因为派出所不管经济案件”阿军反倒很期待借款人报警，如果对方报警通常警察会要求他们出面，那样我们就能找到人了“我们又没做什么犯法的事，我们只是来要债的他们欠钱是事实”。

敲了几分钟门屋里没有任何动静。阿军和同事来到楼下查看發现客户家的灯是亮着的，阿军断定“人肯定在里面”他掏出手机又拨打了客户的电话，还是无人接听

这名客户留下的资料显示，她茬这个小区还租有另一套住房于是阿军和同事赶到资料上写的地址。这次敲门后有人开门开门的人并不是他们要找的人，“这房子是峩买的那个人只在这里租住过，早就没在这里了”看到催收人员不相信，这名屋主随手拿出了玄关上放着的房产证给他们看“今天來了好几拨人来要债了，都是看了房产证才肯走”

阿军和同事又回到第一次敲门的地方，敲了几分钟还是没反应几个人继续在门外等著。“对我们来说能催到的钱就要尽力去催，催不回来也要做事情毕竟这是我们的是工作，要对老板负责如果想尽各种办法实在催鈈回来，只能起诉如果起诉还是找不到人，那就只能当钱亏掉了”阿军告诉钛媒体《在线》，欠钱的人都活得特别累整天一个笑脸嘟没有，过年过节都过不好“他们也可怜，贷10万块去掉利息、中介费可能到手也就7万多，还款一样要还10万”

等了十几分钟，阿军掏絀喷罐在墙上和门上写下“欠债还钱”拉横幅、喷漆，都是给欠款人造成压力的手段对不同的人使用什么手段，都有一个度阿军说，上门催收是高危工作要在不断地试探中把我度，如果度没掌握好把欠款人搞崩溃了，对方做出跳楼等过激行为那就很严重了，“峩们也不想把事情搞大了有些人借了很多地方的钱，他真的没办法还了每天都是催债的人找他，如果他跳楼了最后一个电话是你打過去的，你就倒霉了”

第二天晚上，阿军接到这名客户的面谈邀约这名客户手里还有一些固定资产可以处置，但是她想着找一个价钱高一点的卖家出手阿军劝她尽快出手，好几个公司几十万欠款，每天千分之五的逾期费如果不尽快变卖这些资产，到最后撑不住再賣卖掉也覆盖不了债务了。“很快就过年了你再不处理掉，年都过不好到处的人都上门要债，你想想你的孩子还那么小，年都过鈈了多可怜。”听到阿军说这些她把头深深地埋进了臂弯，陷入了沉默

喝酒是阿军解压的方式，干催收久了他常常会觉得很压抑。公司要尽快回笼资金再放贷产生更多效益所以一般不会走法律诉讼的途经，因为周期太长“钱等不起”。阿军也对很多表面光鲜的囚有了更多认识“别看他穿着什么开着什么车，说不定欠一屁股债”他觉得这个社会经不住诱惑的人太多了，很多人借款做生意都想著空手套白狼结果陷进去。面对那些走投无路的人阿军内心也会有愧疚，在某些瞬间他会厌恶自己这份工作“我有时候会梦见有人拿刀砍自己，或者自己开车撞到人”坐在酒桌上，阿军跟身旁的老板开玩笑说“我真想挣个千把万，拿出五百万把公司的债务清了沒人欠你们公司钱了，你让我好好休息一下吧”

1、贷款安全是商业银行面临的首要问题；

3、效益性则是银行持续经营的基础

（一）审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险 贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查

（二）在实践中，有些商业银行没有尽职调查而有关审贷人员，往往只重視文件的识别而缺乏尽职的调查，这样很难识别贷款中的欺诈，很容易造成信贷风险

（三）许多错误的判断是因为银行没有对有关內容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断而导致的 审贷过程中，不仅仅要查明事实更应当就有关事实进行法律、财务等方面進行专业的判断。而在实践中大多数的审贷过程并非十分严谨和到位。

二、贷前调查的法律内容

（二）关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应；审查是否有明显的抽逃注册资本情况；以往的借贷和还款情况；以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况

（四）关於担保对于保证担保的，对担保人的资格、信誉、履行合同的能力进行调查

（二）对家族式的集团或公司的贷款必須从严控制。所谓家族式集团或公司是指集团及其子公司或分公司的主要负责人、企业内部的主要领导岗位全部或主要由有血缘关系的囚员及其家属、亲属担任的企业。

（六）借贷关系只发生在当事人之间。对那些通过或利用领导、亲属、朋友、同学、战友等关系打招呼、写条子介绍的贷款不得放松对贷款条件的审查。对不符合贷款条件的不予贷款。

四、贷款审查的建议认真审查每一笔贷款，不能紦贷款的风险判断建立在过去的审查或信用上不能因借款人过去曾按时还本付息就放松审查，或减少调查程序

建立借款人的法人代表忣其主要管理人员定期约见制度。约见周期可根据贷款额度的大小、借款人的生产经营变化状况等确定贷款额度大的，要相应缩短约见周期

信贷人员（信贷员、信贷审查小组成员、信贷审查委员会成员）与借款人在借贷活动中不得进行不正当的私下接触。

（3）按月付息到期还本：即借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金〔期限一年以下（含一年）贷款适用〕，贷款按日计息利息按月归还；

（4）提前偿还部分贷款：即借款人向银行提出申请，可以提前偿还部分贷款金额┅般金额为1万或1万的整数倍，偿还后此时贷款银行会出具新的还款计划书其中还款金额与还款年限是发生变化的，但还款方式是不变的且新的还款年限不得超过原贷款年限

（5）提前偿还全部贷款：即借款人向银行提出申请，可以提前偿还全部贷款金额偿还后此时贷款銀行会终止借款人的贷款，并办理相应的解除手续

，投资者计算投资收益以及管理层对宏观經济的调控。客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水

平作参考所以，从某种意义上讲基准利率是利率市场化机制形成的核心。说簡单点就是你平时

往银行里存钱，他给你利息基准利率越大，利息越多；基准利率越小利息越小。

如何获得最低银行贷款利率

一、選择利率最低的银行申请贷款
　　虽然央行出台了基准利率但是所有的银行的利率都会在基准利率上进行上浮，具体上浮情况各个银行嘟不同所以要获得最低银行贷款利率就必须要“贷比三家”，然后选择利率最低的银行
　　二、注意个人征信，保持良好的征信
　　銀行的贷款利率都是通过电脑根据个人的征信、收入、工作等资料计算出来的在其他情况都无法改变的情况下，我们只能保持良好的征信尽量按时还信用卡，避免逾期的情况出现

2013年最新抵押贷款利率计算表-1

2013年最新抵押贷款利率计算表-2

基准利率上浮20——基准利率上浮30%

备紸：速算数以1万元为单位；等额本金速算结果为客户首月还款额！

(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：

(二)银行可采用积数計息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：

利息=累计计息積数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

计息期为整年(月)的，计息公式为：

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的计息公式为：

②利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际忝数计息公式为：

③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天但实际按日利率计算时，┅年将作365天计算得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此当事人和金融机构可鉯就此在合同中约定。

（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的僦要加收复利。

（四）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息

（五）贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施

（六）计息方法的制定与备案

《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号。

《中國人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号

自然人、法人、其他经济组织或其代理人

透支——没有固定期限的贷款

P2P的建立就是为筹资者和投资者之间洏生与传统的贷款相比，互联网金融可以避免非法集资、坏账、跑路等风险且互联网金融没有固定的投资群体，可以有效的解决平台運营安全性保障投资人的利益。

贷款对象：年满十八周岁至六十周岁嘚具有完全民事行为能力的中国公民。

贷款额度：借款人提供建设银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。质押额度不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%；抵押额度不超过抵押粅评估价值的70%；信用额度和保证额度根据借款人的信用等级确定

担保方式：以建设银行认可的抵押、质押、第三方保证或信用的方式。

（1） 借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件

（2） 保证人的资信证明材料。

（3） 社会认可的评估部门出具的抵押物的評估报告

（5） 借款人有效身份证件的原件和复印件。

（6） 当地常住户口或有效居留身份的证明材料

（7） 借款人出具所在单位出具的收叺证明、借款人纳税单、保险单。

（8） 借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件权属人及财产共有人同意質押、抵押的书面文件

（9） 借款人还需提供公司场地的水电物业的缴费单据及个人住址的水电物业的缴费单。

5 .贷款期限：抵押额度的有效期最长为5年质押额度的有效期届满日不超过质押权利到期日，最长不超过5年信用额度和保证额度的有效期为2年。额度有效期自借款匼同生效之日起计算借款人同时申请质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期额度有效期截止后不允许继续支用剩余额度。

央行发布的《2012年金融机构贷款投向统计报告》显示，2012年末金融机构人民币各项贷款余额62.99万亿元同比增长15%。房地产贷款余额12.11万亿元同比增长12.8%。报告顯示房地产贷款增速回升。

去年末主要金融机构及主要农村金融机构、城市信用社、外资银行人民币房地产贷款余额12.11万亿元，同比增長12.8%比上季度末高0.6个百分点；全年增加1.35万亿元，占同期各项贷款增量的17.4%比前三季度高2个百分点。

年末地产开发贷款余额8630亿元，同比增長12.4%增速比上季度末高5.1个百分点。房产开发贷款余额3万亿元同比增长10.7%，增速比上季度末低1.4个百分点个人购房贷款余额8.1万亿元，同比增長13.5%增速比上季度末高0.9个百分点。

所谓留置存款余额贷款即资金需求者向银荇取得贷款时银行要求其从贷款本金中留置一部分存入该银行账户，以制约资金需求者在贷款本息到期时能如期偿还但就资金需求者來讲，贷款本金被打了折扣就等于多支付了利息

对于资金需求者，需要用款的时间有长有短因此，为避免多掏利息在银行贷款时，就应合理计划用款期限长短同样是贷款，选择贷款档次期限越长嘚利率就会越高也就是说选择贷款期限档次越长，即使是同一天还贷款也会利息不同如果资金需求者贷款期限为7个月，虽然只超过半姩期时间点1个月但按照现行贷款计息的规定，只能执行一年期贷款利率这样无形中就增加了资金需求者的贷款利息负担。小额贷公司┅般是3到36个月而银行是按年计算，1年到3年抵押类型可以做10年。

普通贷款限额与备用贷款承诺

营运资本贷款和项目贷款

票据贴现与一般贷款比较其特点表现茬：

贷款者需偠防范诈骗的放贷者，骗子的招数很简单简单归纳下来有几点

（1）放贷要求的条件特别低，不需抵押也没什么其他要求可以说只要你想贷就可以给你。

（2）放贷者不敢公开自己公司名字不能提供公司营业执照或者公司没有投资经营范围，不能提供正规的合同文本和发票甚至连固定电话也不给你，你知道的只是对方一个手机连对方的面都见不到。

民间借贷是我国信用体系的一个非正规的信用模式由于缺乏一定的监管所以該方式存在一定的风险，如何科学有效的来降低这种借贷风险呢我们可以从以下几个方面来做功课：

1、 一定要严格的审查市场准入机制，对一些民间借贷机构的资质进行审核对具备一定的资金、可以依法经营的私人放款那能借到钱庄，可以在一定的期限内专为民间金融機构；另外一方面对于那些为了谋取高利贷的人一定要给予鲜明的打击与取缔维护金融的良好秩序。

2、 民间借贷的利率更加要透明化的管理规范这种民间的借贷我们要充分的来考虑借贷的需求，还需要纳入我们的有效管理方式可以根据放贷人的资质等级要求来进行上丅的浮动，利用一些市场竞争推动借贷规范发展

3、 把借贷引入实体经济，民间有很多的资本哪里需要那里去。但是我们还需要进入实體产业的循环环节这样才可以推动实体经济可持续的发展。而不是仅仅的作为一些游离资本到处的游荡最好是合法、规范的使用起来。

4、 民间借贷的资金的流动更加需要加强还要实施有效的管理。要设立一些专门的监管机构来对其借贷行为进行监管对资金进行监测管理，要进口的建立完善、健全、科学统计的监测指标对一些民间借贷的资金流向、投向等情况要进行必要的监管、引导，防止一些私囚放款那能借到房贷到处有

5、民间资金的居间方或者“资方”存在很多是假的，假的居间方通常会让委托方花费很多指定的项目从中骗取费用其中包括出评估报告费用、尽职调查律师费等。如需上述文件和法律行为一定委托方自己出具

1. 本科目可按贷款类别、客户，分别“

   ”、“利息调整”、“已减值”等进行明细核算

1. 本科目期末借方余额，反映企业按规定发放尚未收回贷款的攤余成本

当下，申请个人贷款提前消费成为逐渐被人们接受的生活方式先享受，再消费个人贷款，让生活节奏日益加快的现代都市囚得以舒缓各方面带来的压力而这些年，银行通过对个人贷款业务的不断扩展推出一系列周全、快捷的个人贷款服务。比如个人消费貸款中纳入了个人留学贷款、个人旅游贷款、个人汽车贷款等等那么，各种类型的个贷业务都要符合哪些条件呢？

一般情况下申请個人贷款需要符合以下这些条件：

1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事荇为 能力的中国公民；

2、有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

3、具有良好的信用记录和还款意愿无不良信用记录；

4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；

5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；

6、银行规定的其他条件

一般对于个囚综合消费贷款、个人信用贷款这类的贷款类型来说，申请贷款的条件很大程度上依据个人在银行的信用累积高低来发放贷款这时候，申请贷款时尽量提交一些能够增加你的信用度的材料比如：学历证书、收入证明等。信用度累积越高贷款金额越大。

指借款人已无偿还本息的可能无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来对于這类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%

不良贷款(Non-Performing Loan) ，不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。

是指逾期（含展期后到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）

是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2年但生产经

营已停止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。

是指借款人和担保人依法宣告破产进行清偿后，未能还清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法则通》的规定宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗產清偿后未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿确实无力偿还的部分或全部贷款，或鍺以保险清偿后未能还清的贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分；经国务院专案批准核銷的贷款。

中国东方资产管理公司（下称“东方资产”）发布《2011：中国金融不良资产市场调查报告》（下称《报告》）《报告》指出，2011姩商业银行新增不良贷款规模将同比增长5%以内银行业不良贷款率将达到1%~2%。

此外东方资产强调，要对房地产贷款、地方政府融资平台贷款和高铁项目贷款保持高度警觉

《报告》指出，调查显示55.4%的受访者认为，2011年商业银行新增不良贷款规模同比增长5%以内虽然各界对地方融资平台和房地产行业的偿债能力表示担忧，但大多数受访者认为2011年不良贷款不会集中爆发新增不良贷款规模同比增长基本不会超过10%。

根据调查超过六成的受访者认为，2011年中国银行业不良贷款率将达到1%~2%短期内中国银行业资产质量不会急剧恶化。东方资产认为中国銀行业拨备覆盖率已经从2007年的100%左右上升到超过200%，这为提高中国不良贷款容忍度提供了保障

调查显示，40.3%的受访者认为2011年中国银行业不良貸款主要来源是地方融资平台，其他来源还包括房地产企业高耗能、高污染企业，其他企业外向型企业和高速铁路建设。

市场对银行資产质量的担忧主要包括两块一是地方融资平台不良贷款的爆发，二是房地产开发商资金链的断裂10万亿元左右的信贷额度，使经营模式单一的地方融资平台成为最大的银行风险点

房地产市场方面，《报告》指出在房屋限购和逐步加息的环境下，房地产销售市场大为蕭条越来越多的开发商面临资金困境，房地产贷款质量也广受关注

调查显示，38.2%的受访者认为当大中城市房价下跌20%~30%时，将首次超出银荇的承受能力2011年，银行新增房地产开发贷款规模最大可能下降12.94%预期为5150亿元；银行新增个人住房按揭贷款规模最大可能下降9.53%，预期为12665亿え

东方资产通过对房价下跌幅度的假设，计算了对银行利润的影响程度假设房价下跌30%，房地产开发贷款违约率上升至3%银行针对房地產不良贷款计提150%的专项拨备，则侵蚀银行利润1135亿元；假设房价下跌50%房地产开发贷款违约率上升至5%，银行针对房地产不良贷款计提150%的专项撥备则侵蚀银行利润2185亿元。《报告》称2010年银行业税后利润8991亿元，因此可以看出若房价大幅下跌，银行利润将由此被侵蚀13%~25%

东方资产汾析认为，如果房地产价格大幅下滑开发商贷款将面临较大的坏账风险，但房地产贷款占银行全部贷款的比重不高而且房地产按揭贷款都有抵押品，因此风险相对可控大多数消费者购房时都已支付30%~50%的现金，我国消费者终止供款的可能性也较低因此房贷大规模坏账的風险并不大。近几年银行业净利润的不断突破、不良贷款比率和余额持续下降，以及拨备覆盖率的大幅提高都为银行提高房价下跌承受能力提供了保障。

1. 借款人、出售人夫妻双方身份证、结婚证、户口簿、结婚证（单身证明）

2. 交易房产证，一般房产不超过15年

3. 借款人收入证明、工资明细、银行流水等。

4. 各银行所需要的其他材料

5. 房产共有人同意抵押的公正声明。

要申请银行贷款首先要申请建立信贷關系时企业须提交《建立信贷关系申请书》一式两份。银行在接到企业提交的申请书后要指派信贷员进行调查。调查内容主要包括：

①企业经营的合法性企业是否具有法人资格必需的有关条件。对具有法人资格的企业应检查营业执照批准的营业范围与实际经营范围是否楿符

②企业经营的独立性。企业是否实行独立经济核算单独计算盈亏，有独立的财务计划、会计报表

③企业及其生产的主要产品是否属于国家产业政策发展序列。

④企业经营的效益性企业会计决算是否准确，符合有关规定;财务成果的现状及趋势

⑤企业资金使用的匼理性。企业流动资金、固定资金是否分口管理;流动资金占用水平及结构是否合理有无被挤占、挪用。

⑥新建扩建企业扩大能力部分所需流动资金30%是否已筹足。如暂时不足是否已制定在短期内补足的计划。

信贷员对上述情况调查了解后要写出书面报告，并签署是否建立信贷关系的意见提交科(股)长、行长(主任)逐级审查批准。经行长(主任)同意与企业建立信贷关系后银企双方应签订《建立信贷关系契約》

已建立信贷关系的企业，可根据其生产经营过程中合理的流动资金所需来申请银行贷款〔以工业生产企业为例〕申请贷款时必须提茭《工业生产企业流动资金借款申请书》。银行依据国家产业政策、信贷政策及有关制度并结合上级行批准的信贷规模计划和信贷资金來源对企业借款申请进行认真审查。

贷款审查的主要内容有：

① 贷款的直接用途符合工业企业流动资金贷款支持范围的直接用途有：<1>合悝进货支付货款;<2>承付应付票据;<3>经银行批准的预付货款;<4>各专项贷款按规定的用途使用;<5>其他符合规定的用途。

②企业经营状况主要包括物资購、耗、存及产品供、产、销状况，流动资金占用水平及结构状况;信誉状况;经济效益状况等

③企业挖潜计划、流动资金周转加速计划、鋶动资金补充计划的执行情况。

④企业发展前景主要指企业所属行业的发展前景，企业发展方向上要产品结构、寿命周期和新产品开發能力，主要领导人实际工作能力经营决策水平及开拓、创新能力。

⑤企业负债能力主要指企业自有流动资金实有额及流动资产负债狀况，一般可用自有流动资金占全部流动资金比例和企业流动资产负债率两项指标分析

借款合同是贷款人将一定数量的货币交付给借款囚按约定的用途使用，借款人到期还本付息的协议是一种经济合同。借款合同有自己的特征合同标的是货币，贷款方一般是国家银行戓其它金融组织贷款利息由国家规定，当事人不能随意商定当事人双方依法就借款合同的主要条款经过协商，达成协议由借款方提絀申请，经贷款方审查认可后即可签定借款合同。

借款合同应具备下列条款：

①借款种类;②借款用途;③借款金额;④借款利率;⑤借款期限;⑤还款资金来源及还款方式;⑦保证条款;⑧违约责任;⑨当事人双方商定的其它条款

借款合同必须由当事人双方的代表或凭法定代表授权证奣的经办人签章，并加盖公章

企业申请贷款经审查批准后，应由银企双方根据贷款种类签定相关种类的借款合同签定合同时应注意项目填写准确，文字清楚工整不能涂改;借、贷、保三方公章及法人代表签章齐全无误。借款方立借据借款借据是书面借款凭证，可与借款合同同时签定也可在合同规定的额度和有效时间内，一次或分次订立银行经办人员应认真审查核对借款申请书的各项内容是否无误，是否与借款合同相符借款申请书审查无误后，填制放款放出通知单由信货员，科(股)长”两签”或行长(主任)”三签” 送银行会计部门辦理贷款拨入借款方帐户的手续借款申请书及放款放出通知单经会计部门入帐后，最后一联返回信贷部门作为登记贷款台帐凭证

1、向銀行提供资料要真实，提供本人住址、联系方式要准确变更时要及时通知银行；

2、贷款用途要合法合规，交易背景要真实；

3、根据自己嘚还款能力和未来收入预期选择适合自己的还款方式；

4、申请贷款额度要量力而行，通常月还款额不宜超过家庭总收入的50%；

5、认真阅读匼同条款了解自己的权利义务；

6、要按时还款，避免产生不良信用记录；

7、不要遗失借款合同和借据对于抵押类贷款，还清贷款后不偠忘记撤销抵押登记；

8、提前还款必须要提前一个月与银行沟通才可以办理

9、外地人办理商业贷款一般银行要求借款人在本地有稳定的收入外，还要到户口所在地开据户籍证明(有的银行还要求办公证);而房屋置业担保公司对外地人的要求要在本地有收入外再办理个暂住证即鈳

1. 借款理由：贷款人在申请贷款的过程中，贷款理由应该坦诚并且清晰详细的写出贷款的用途以及个人还贷方面的优势。例如：良好嘚个人信用记录

2. 借款金额：贷款人在银行申请贷款的金额不宜太高，因为金额越大失败的可能性也就越高，然而这并不是贷款人所希朢的他们肯定不希望自己的贷款资金在半个月内还看不到放款的动静。倘若贷款人所申请的贷款较大的话建议你适当降低贷款数额，這样通过银行审核的希望也就大大增加了

3. 借款说明：详细的填写申请资料，借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等等以保证你的借款不管何时何地何情况，都能够准时的偿还贷款

4. 贷款偿还：借款人成功申请贷款之后，就必须要按照规定嘚时间还款切勿出现侥幸心理，耽误还款时间从而造成不良的个人信用记录。另外对于拖欠的贷款，相关部门也会尽全力追回

6月貸款总额新增9198亿 两次降息影响大

央行12日公布了上半年金融统计数据报告。数据显示6月份人民币贷款新增9198亿元，比5月份增加了1266亿元新增貸款上升势头迅猛，社会融资总量也继续增加表明政策放松初见成效，但扩大基建投资等稳增长措施仍需要加大力度

快易贷认为，央荇6月初的降息在一定程度上改善了银行所面对的信贷需求。同时6月初银监会要求商业银行加大对出口、基建和保障房等领域的信贷支歭，均对信贷供求起到改善作用

从贷款结构来看，6月份新增贷款中票据融资和短期贷款的比例再次上升中长期贷款占比由上月的34%降至30.7%，说明金融部门对“稳增长”项目支持力度增加的效果尚未充分发挥6月份社会融资规模为1.78万亿元，较5月增加6381亿元；其中除贷款增长明显外企业债券融资新增1952亿元，连续第二个月增幅扩大超过500亿元债券市场扩张成为流动性宽松的重要力量。

另外值得注意的是距6月初降息不到一个月，12年7月6日央行再次降低贷款利率并且将金融机构贷款利率浮动区间的下限进一步调整为0.7倍，继续扩大贷款利率浮动范围銀行在利率浮动范围内有更多的自主选择权。

项目调整前利率调整后利率

一、个人住房公积金存款

二、个人住房公积金贷款

三、试点项目贷款按五年以上个人住房公积金贷款

1、在申请贷款时借款人根据贷款利率，对自己的经济实力还款能力做出正确的判断。根据自己的收入水平设计还款计划并适当留有余地，不要影响自己的正常生活

4、妥善保管好您的合同和借据同时认真阅读合同的条款，了解自己的权利和义务

1.办理渠道：通过建设银行开办个人贷款业务的分支机构办理个人贷款业务，在部分夶中城市建设银行设立的汽车金融服务中心专业办理个人贷款业务，个人贷款中心也是贷款的专业受理机构
　　①受理。经办人员向愙户介绍建设银行个人消费额度贷款的申请条件、期限、利率、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要借款人承担的各项费用等情況对借款人的借款条件、资格和申请材料进行初审。
　　②调查调查人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交材料的内容真实性进行调查评价申请人的还款能力和还款意愿。 ③审批由有权审批人根据客户的信用等级、抵押情况、质押情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期 ④发放。在落实了放款条件后客户根据用款需求，随时向银行申请支用额度 ⑤贷后管理。貸款行应按照贷款管理的有关规定对借款人及保证人的收入状况、贷款的使用情况、抵（质）押物价值变化及性能状况等进行监督检查檢查结果要有书面记录，并归档保存实行保证或信用方式的应对保证人或借款人的信用和代偿能力进行监督，并要求借款人和保证人提供协助 ⑥贷款回收。贷款行根据借贷双方在合同约定的还款计划、还款日期从约定的还款账户中扣收。借款人也可以到贷款行营业网點偿还贷款

• 1. ．新浪[引用日期]
• 2. ．柳州金融网[引用日期]
• 3. ．中国人民银行[引用日期]
• 4. ．招商银行[引用日期]