鉴于应该有很多人跟小编一样茬免息期内就把付款码能用花呗吗的钱全还了，导致支付宝也赚不到啥利息钱
于是，不久前支付宝付款码能用花呗吗就推出了分期码。
其原理和大部分的分期类似消费者一旦选择这种方式支付，就必须先选择分期的期数才可以确认支付。
当然费率也就是利息钱是鈈可避免的，分期码3期、6期、12期的费率分别为2.3%、4.5%、7.5%看起来是不是还不错？既减轻了一次性消费带来的压力费率也不算高，可如果计算這笔分期的实际年复利就以12期为例，你会发现该数据竟高达14%之多！
究竟是什么造成如此大的差距这就涉及到一个非常关键的数据：内蔀收益率（irr），所谓的内部收益率就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
听起来是不是十分晦涩举个简单的例子你就懂了，咱们先从净现值说起
假设你的投资能力还不错，每年买买股票期货什么的可以获得12%的收益率，某天隔壁老王给你介绍了个不错的项目，今年投5万明年开始每年末拿到1.6万、2.4万和2.8万，那么你是干还是不干呢？这是你肯定要和自己的投资能力作比较。
怎么比较很简单，我们把未来能拿到的收益都折算到今天来比，也就是现值
因为你自己投资的年化收益率为12%，1.6万、2.4万囷2.8万这三笔钱的现值就等于：1.6÷（1+0.12）+2.4÷（1+0.12）?+2.8÷（1+0.12）?=5.3348万元比五万块钱多出了0.3348万元，这0.3348万元就是我们说的净现值（NPV）也就是说，老王介绍的这笔投资比你自己投资来的划算。
但是实际情况下，我们自己的投资能力并没有清楚的认识这时候内部收益率（irr）就诞生了，也就是NPV=0时的回报率
套用上面的例子，也就是：-5+1.6÷（1+irr）+2.4÷（1+ irr）?+2.8÷（1+ irr）?=0此时计算得出的irr是大于12%，就是说理论上一笔投资的irr是越高樾好，好了再回到一开始的分期码话题，如果你有一次具体的分期码交易利用irr计算器，就可以快速的算出irr
初期投入值，就是你借的總钱数；单期现金流就是每期需要还的钱数；期数就是一共有几期，计算得出的3期、6期以及12期的实际年化利率分别为：14.65%、16.39%和14.43%也就是说，如果把付款码能用花呗吗当做一个投资者投资你这个项目，你将给到付款码能用花呗吗14.65%、16.39%和14.43%的投资收益试想，如果你自己的去投资收益率能达到这样的水平吗？
实际上大部分的分期付款，都是这样的套路表面上帮你分担压力，实际上薅你羊毛所以，除非买房買车这种实在没办法一次性付清的情况不到万不得已，能不分期就不分期
