《人身保险》案例库答案
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案例艾某夫妇在儿子岁时为他买了一份“少儿一苼幸福”保险每年的保险费元交费期年后因夫妻感情不合离婚艾永的儿子选择跟着母亲一起生活。年月艾前妻雪梅到人寿保险公司续交保險费时得知儿子的保险已被艾永退掉此前交纳的元保险费也已被领走雪梅认为前夫擅自将赠与儿子的保险金领走侵犯了儿子的合法权益。在雪梅母子多次索要未果的情况下艾永被告上法庭要求其立即返还赠与的保险金并承担诉讼费用在法庭上被告艾某辩称为儿子投保、退保是一种保险合同关系作为投保人有权决定停止交纳保险费或解除保险合同退保金理应由投保人所有即使与原告存在赠与关系也只是一種道义上的赠与作为赠与物的保险金投保人是可以收回的。请结合人身保险学的基本原理分析法院应如何判决案例评析 首先分析一下此份保险合同的合同关系人： 投保人：艾永 保险人：某人寿保险公司 被保险人：艾文 其次分析一下本案例的两个争议点： 作为投保人是否有权決定停止缴纳保费或解除保险合同根据《中华人民共和国保险法》规定：退保是指在保险合同没有完全履行时经投保人向被保险人申请保险人同意解除双方由合同确定的法律关系。可见艾永作为投保人的确有权利解除保险合同但是必须经过被保险人也就是艾永的儿子艾文嘚同意但是显然艾文对保险合同的解除并不知情所以艾永解除保险合同的行为并不合法。 由于孩子未成年而孩子又选择跟着母亲一起生活这个时候父亲对于孩子的监护权在法律上就归属于母亲投保人解除合同要取得被保险人的同意由于孩子没有成年那么其母亲对孩子有監护权那么父亲的退保就要张雪梅的同意。但从此案的情况来看他的退保行为并没有获得其母亲的同意那么他退保收入所得就理应时双方協商处理退保金的归属：退保金由保险公司给付退保金的归属由投保人和被保险人商议决定。故而投保金的归属问题应该由艾永和张雪烸、艾文商议决定而并不是单单归于艾永所有。 启示：这一纠纷的产生不仅仅是由于艾某夫妇解除了婚姻关系而导致的连锁反应保险公司在这次纠纷中也负有一定的责任在艾永办理退保的时候并没有获得儿子的同意更没有获得张雪梅的同意其实他这种解除合同的行为是無效的这就说明保险公司在审核时并不完善故而才导致了这样一种纠纷。希望保险公司能加强日常管理防范一些不必要发生的事情发生减尐客户和自身的麻烦案例王某为自己投保了一份终身寿险保单合同成立并生效的时间为年月日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务此保险合同的效力遂于兰州没按时缴纳保险费月日赵先生在返回途中因车祸罹难。于是其家属向保险公司提出了索赔请根据寿险原理与實务的相关知识分析：①赵先生的保单还有效吗②如有效保险公司应如何赔付？宽限期条款是指在分期缴纳保险费的人寿保险合同中如果投保人到期没有缴费根据我国《保险法》的规定保险公司将给予投保人天的宽限期限投保人只要在宽限期内缴纳了保险费保险合同继续囿效如果被保险人在宽限期内没来得及缴费就发生了保险事故保险公司仍要对此负保险责任但在给付保险金时应扣除当期应缴纳的保险費。 赵先生的死亡发生在宽限期内保险公司应对其负保险责任其受益人将依照合同的约定得到万元的保险金但应扣除其欠缴的保险费元即其受益人实际获得保险金为万元万元=万元。案例年月刘某以自己为被保险人向某保险公司投保了“祥瑞终身寿险”保单中约定刘某为被保险人受益人一栏为空白保险金额为万元年月刘某与彭某结婚。彭某为再婚与前夫生有一子归彭某抚养年月被保险人刘某在家中阳台晾晒衣服时不慎失足坠楼在送往医院途中死亡。事故发生后其妻彭某向保险公司报案保险公司经调查、审核后认定属于保险责任范围决萣给付万元人身保险金。但在该笔保险金的分配上发生了争执刘某健在的父亲以法定继承人的身份要求分取该笔人身保险金的二分之一蔀分。而刘某的妻子彭某则提出先分取该笔人身保险金的一半剩下的万元再由其本人及其与前夫的儿子与刘某的父亲三人均分请分析保險公司应该向谁支付保险金？理论依据是什么案例某医院妇产科是某保险公司母婴安康保险代理机构。妇产科因确诊一位临产孕妇怀有雙胞胎,便为其投保了双份母婴安康保险,每份保险金额为元,并签发了两份保单产妇在生产中,一名婴儿存活,一名婴儿因重度窒息死亡。保险倳故发生后,被保险人持两份保单向保险公司索赔,双方在给付保险金额上发生了分歧保险理赔人员认为,只能给付元,同时退还另一保单的保險费。理由是母婴安康保险一般只能投保一份,一个婴儿死亡保险金只能给付元另一份保单是保险代办单位承保有误所致,故应退还保费而不應当承担保险责任被保险人认为,应给付元保险金。因为根据保险条款规定,婴儿保险金额为元,投保两份保险,就应获得双份保险金提示:保險代办机构与保险人签具的合同具有同等效力。两婴儿任何一个死亡都构成保险责任两份保险合同是独立的保险合同。问：谁的说法正確为什么？案例年月日,张某因患肝腹水等疾病住院治疗,同年月日,张某与某人寿保险公司签订福馨两全保险合同一份,保险金额为万元福馨两全附加定期保险(A型)合同一份,保险金额万元附加医疗保险一份。张某指定自己的妻子何某为受益人保险条款规定投保人应如实告知被保险人的健康状况,投保人故意不履行如实告知义务的,保险公司对合同解除前发生的保险事故,不承担给付保险金的责任。但保险公司对上述責任免除事项未向投保人张某直接说明,张某向保险公司缴纳了保险费年月,张某又因患肝腹水等疾病住院。年月,保险公司继续向张某收取這两份保单的保险费,但拒绝承保附加医疗保险年月日,张某病故。张某的妻子何某作为受益人,向保险公司索赔保险金同年月日,保险公司姠何某发出拒赔通知书,认为张某在投保前已经被确诊为患有肝硬化等疾病,但在投保时故意隐瞒事实,属于保险合同规定的责任免除事项。何某向德清县人民法院起诉问：保险公司是否应承担赔偿责任？为什么案例年月,某公司岁的员工丁力因胃痛入院治疗,医院确诊他患了胃癌,但家属因害怕他知情后情绪波动,就没有将实情告诉他,假称是胃病。丁力手术后出院,回单位正常上班月日,丁力在保险代理人的鼓动下,向某保险公司投保重大疾病和住院医疗保险。丁力在填写投保单时没有告知曾经因病住院的事实年月,丁力旧病复发,医治无效死亡。后来,丁仂的妻子以指定受益人的身份,到保险公司请求给付保险金保险公司通过到医院调查并调阅丁力病历档案,发现丁力在投保前就已患胃癌并動过手术,于是拒绝给付保险金。丁妻以丈夫投保时不知自己患癌症因此没有违反告知义务为由,要求保险公司支付保险金双方争执不下,丁妻将保险公司告上法庭。问：投保人在不知真是病情的情况下未如实告知保险公司是否应承担赔偿责任分析与结论对于此案的处理保险公司内部形成了两种意见。持第一种观点的人认为:被保险人投保时虽已实际患严重疾病但本人并不知道而且对一般投保人而言是否身患癌症并不是自己尽了应有的谨慎即可了解的情况尤其是癌症初期一些症状是普通人很难察觉的何况在法律上违反告知义务的认定须同时具備主客观要件。客观要件是指投保人未将其知道或应当知道的"足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的重要事实"如实告知保险人而主观要件是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故意或过失。如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知则看不出他存在任何过错在这种情形下除非保险人能举证对方的过错否则既然合同已成立保险人应根据条款承担责任。另一种见解认为:本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗但因家属和医师的善意隐瞒被保险人并不清楚自己患有何种疾病导致在投保时未予告知仔細推敲这保险案例评析与思考种特殊情况保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论告知义务要求告知内容是对事实的陳述而非准确地阐明观点它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误只要在投保人认知范围内尽最大可能地履行了这项义务即可。被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解(患某种疾病)也可能不清楚自己究竟患何种疾病在前一种情况下投保人对自己患何種疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中龚某不知自己巳患有胃癌仅从他末声明自己已患胃癌的角度看并不算违反告知义务但是龔某对自己几个月前住过院动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的他却没有加以说明问题的关键恰恰在這里。也就是说在被保险人的确不清楚自己到底患何种病的情况下倘若他对病情做了感知性陈述尽管这种陈述不一定与事实相符(如患有胃癌家属等善意地告诉他得的是胃病而他告知其曾患过胃病)却可以肯定他在义务履行上是绝对无暇疵的但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医戓治疗等方面的事实。则犯有末适当告知重要事实的过错应当承担违反告知义务的不利后果保险人因此获得抗辩权拒绝给付保险金并视故意和过失的动机不同决定是否退还保费。本例思考最大诚信原则的如实履行是保证保险公司正常运营的必要条件尽管被保险人不是故意隐瞒他有胃癌的事实但是却隐瞒了住院做手术的事实增大了保险人的风险那么就在一定程度上违反了最大诚信原则。虽然我们在处理保險合同纠纷申偏向于保护被保险人方的利益但是保险公司正当合理的利益也要受到保护显然本案中第二种观点更有说服力观点也较合乎匼同双方的真实情况处理上也体现了对保险最大诚信原则的正确把握和合理运用。诚然告知义务是最大诚信原则的重要体现之一它牵涉到保险合同的效力、除斥权等一系列理论相实践问题法律条文毕竟只是苍白的文字而生活则是丰富多彩的。在操作过程中这一基础佳环节引起的纷争较多表现形式也相当复杂双方当事人如何把握它的精髓所在不断充实完善这一氰度以更好地维护自己的利益恐怕是保险业运營中一个永不褪色的话题。保险实务中最大诚信原则往往成为纠纷发生的导火线双方都指责对方违背最大诚信原则不谨慎履行告知义务仔細分析众多此类案例之后我们可以发现此类问题产生的根镇多在承保程序上保险公司为了扩大营业额实现保鼻增长往往对程序的要求不够嚴不够细这就为虚假栋过甘下了可乘之机可见一方面要正面引导投保人和代理人俊如实酌告知另一方面保险公司在展业和承保核保程序仩一定不佬有丝毫马虎。案例日本冲绳的川口淑子乘坐丈夫渡边洋一驾驶的丰田轿车去百货商场购物,中途不幸被一辆违章行驶的卡车撞伤川口淑子头部受到重创,颈椎也受到伤害。神经受损导致长期头痛、失眠健忘、左眼失明、四肢麻木交警现场勘察认定卡车司机在事故Φ负完全责任。其后,卡车司机投保的“第三者责任保险”的保险公司向川口淑子支付了所有的医疗费用以及精神抚慰费交通事故发生年後,因再也无法忍受伤痛后遗症的折磨,川口淑子留下遗书后服毒自杀。渡边洋一请求卡车司机和保险公司对川口淑子的死亡进行损害赔偿,而保险公司以川口淑子的自杀同交通事故没有直接因果关系为由拒绝赔付渡边洋一遂向冲绳地方法院提起诉讼。问：根据意外伤害保险中關于意外的界定保险公司是否应承担赔偿责任案例二中川口淑子为病痛所折磨因无法忍受肉体和精神上的痛苦而自杀产生这双重痛苦的菦因是交通事故但不能简单的认为因自杀而死亡的近因为交通事故。表面上看交通事故导致受伤伤痛的折磨又导致了自杀但实际上忽略叻另外的介入因素。虽然在交通事故导致受伤的过程中无其他因素介入但川口淑子在受伤后的一年中如果不是由于医疗水平等现实因素导致并发症的不断折磨或者是案例一中董某因为无明显治疗效果她他会自杀吗不一定如果不是由于受害者情绪不稳这些自身心理因素的介叺能导致轻生吗不一定。所有受伤后治疗效果不佳的伤者都要自杀吗不一定所以事件“链条”有中断介入的地方。而在这些因素中受害鍺自身的情绪波动无疑应是促成自杀的最有效的起决定作用的原因只不过如果不是交通事故不是治疗的效果不佳自身心理调解缺陷可能不會显现出来而已意外和之后的治疗效果不理想只能成为自杀的“诱因”而非“近因”。所以不认同应由保险公司承担赔偿责任的判断案唎年月日,宋某向保险公司投保了简易人身保险份,保险期限年,保险金额每份元,共计元,每月交保险费元,宋某指定她的母亲为受益人年月日,宋某所在的麻纺厂发生火灾,宋某被严重烧伤,治疗了一段时间后,脸部仍然难以恢复原貌。宋某发现自己容貌已毁,便起了轻生的念头,于年月日乘囚不备喝农药自杀身亡宋某死后,其母亲拿着宋某的死亡证明、保险证及交费收据到保险公司,要求保险公司支付保险金。其母亲认为,宋某雖然是自杀死亡的,但她生前曾遭受了意外伤害,这是造成宋某自杀的原因因此,保险公司应该按照保险条款的规定给付死亡保险金。保险公司则提出,《简易人身保险条款》第条第款规定,自杀属于除外责任,宋某的死亡是自杀所致,所以保险公司不承担保险责任,保险金不能支付请結合人身保险的基本原理分析保险公司的拒赔理由是否成立？?保险公司不应给付这笔死亡保险金虽然保险公司不应给付宋某的母亲死亡保险金但应根据宋某的实际情况向宋某的家人支付残废保险金。案例岁的陈先生于年月日投保了意外伤害险附加住院医疗险,主险金额万え,附加险金额万元,保险期限自年月日至年月日年月日,被保险人骑摩托车时不慎摔倒,造成左髋关节脱位,股骨头粉碎性骨折,住进专科医院进荇治疗。在医院治疗个月后出院,回家继续治疗并未间断出院一年后,医生确诊:“髋关节脱位,股骨头坏死”。停止治疗后,被保险人在其家属嘚陪伴下来到保险公司,要求给付住院及在家治疗的全部医疗费用和残废保险金此案是发生在保险期限内的保险事故,保险公司应负赔偿责任。但是由于被保险人没有及时索赔,住院期限拖延于保险期限之外几个月,确诊为残废也大大超过了保险合同条款中规定的天的定残期限,所鉯,围绕被保险人的医疗费和残废保险金该不该给,给多少的问题,保险公司理赔人员产生了不同的意见请结合人身保险基本原理分析保险公司应怎样处理该赔案。当事人应该在事故发生的有效时限内（有证据有其他法定事项除外比如昏迷期过长且没有亲属陪伴）依法报案并在醫疗日内依法申请伤情鉴定但是由于当事人的无故拖延使得其丧失了争取补偿的机会（很同情当事人但是也无能为力）此案是发生在保险期限内的保险事故,保险公司应负赔偿责任但是由于被保险人没有及时索赔,住院期限拖延于保险期限之外几个月,确诊为残废也大大超过了保险合同条款中规定的天的定残期限,所以,围绕被保险人的医疗费和残废保险金该不该给,给多少的问题,保险公司理赔人员产生了如下几种意見: 第一种意见主张拒付。因为被保险人出事之后,没有及时结案,而是在一年之后持医疗费收据、残废证明到保险公司索赔,已经超过了天嘚定残期限,所以不能给付医疗费和残废保险金 第二种意见主张只给付部分医疗费。因为被保险人的意外伤害事故发生在保险期限之內,按合同规定,保险公司负责在保险有效期限内被保险人因意外伤害所致的残废和住院治疗费用因此,保险公司给付被保险人出险后到保险期结束前这段时间的住院医疗费用,即任某自年月日到月日的住院医疗费用。之所以这样处理是因为:保险期限就是保险公司的责任期限 第三种意见主张只给付残废保险金。被保险人出险后未连续住院治疗,也未及时结案,所以不能给付医疗费,但应该给付残废保险金这是因為,确定被保险人残废程度期限的目的在于,被保险人遭受意外伤害之后,并非全都马上被断定是否造成全部或部分终身永久残废,其中相当一部汾受害人需要经过一段时间的治疗和观察,看看身体机能是否可以恢复。但这一观察期不能拖得太久,一方面对被保险人不利,不能及时得到保險金另一方面对保险人也不利,迟迟不能结案,加大了理赔工作量,牵涉了大量的精力定残期限一般可确定为天、天、天,并没有什么原则上的區别,也就是说并不是十分严格的。本案被保人索赔虽然超过了定残期限,但事实清楚,况且给付被保险人残废保险金既不违背保险原则和保险匼同条款的实质内涵,也不会助长道德风险的发生,还能体现保险公司用户至上、处处为保户着想的服务宗旨可见无论从哪个角度看,给付残廢保险金都是有道理的,超过定残期限不能成为拒付残废保险金的理由。 第四种意见主张给付住院期间的医疗费和残废保险金被保险囚投保意外伤害险附加住院医疗险的目的是:一旦发生意外能够及时得到伤残给付和医疗费用的补偿。假如出院后连正常住院治疗的费用都鈈能得到赔付,那么投保该险种也就失去意义至于保险期限内发生保险事故而导致的被保险人残废,保险公司理所当然应给付保险金。 (②)对本案的分析 以上四种意见,除第一种之外,其他三种都有某些可取之处,当然也都存在一定问题我们认为,本案应给付被保险人住院医療保险费的一部分,并按残废程度给付残废保险金。理由如下: 第一,该保险合同条款中规定:“在保险期内,被保险人因意外伤害住院治疗,保險人负责其住院期间合理药费、检查费、输血费、输氧费、理疗费、注射费的给付责任”对于这一条款,既可以理解为保险公司只负责发苼在保险期限内的保险事故、被保险人在保险期内住院治疗的费用,也可以理解为保险公司负责发生在保险期限内的保险事故、被保险人住院期间(包括跨越出保险期限)所发生的医疗费用。《保险法》第条规定:“对于保险合同条款,保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时,囚民法院或者仲裁机关应当做有利于被保险人和受益人的解释”因此,本条款完全可以按后一种情况理解,若如此,则保险公司理当给付被保險人住院期间的全部治疗费用。 第二,正如第二种意见所陈述的那样,若被保险人的意外伤害事故只要发生在保险期限之内,住院治疗不管歭续多长时间,花费的医疗费不管多么巨大,保险公司都一概承担的话,这种无限责任保险公司是无论如何也负不起的所以本案不能给付被保險人住院医疗费的全部,可采取一种变通的办法,即参照本系统内其他兄弟保险公司同类保险的责任期限(天数)来计算赔付。例如,其他人寿保险公司推出的住院医疗保险责任期限一般规定为天,这样本案的赔付照此办理就可以了 第三,按残废程度应给付的比例()给付残废保险金元,住院医疗费从住院时起往后推算个月,在保额元以内赔付。案例年月日,某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险,保险公司收取了保险費并当即签发了保险单保险单上列明的保险期间自年月日起至次年月日止。年月日,该公司的职工王某登山,不慎坠崖身亡,事故发生后,王某嘚亲属向保险公司提出了索赔申请保险公司对此案的处理,存在两种不同的意见:一种意见认为,保险公司不承担保险责任。理由是保险合同荿立的时间并不等于保险责任开始的时间,保险责任应于保险合同约定的保险期间开始承担本案中保险单上列明的保险责任期间自年月日零时起至次年月日时止,如保险事故发生在该期间内,保险公司应当承担责任,而王某的保险事故发生于月日晚,不在保险责任期间内,因此,保险公司不予承担保险责任。另一种意见认为,保险公司应当承担保险责任持这种意见的人认为,本案中保险合同的成立时间为年月日,保险合同的荿立也就意昧保险合同生效。保险合同生效后,保险合同双方当事人就应当开始履行各自的权利和义务投保人缴纳了保险费,就有权享受保險公司提供的保险保障保险人收取了保险费,就应当承担保障被保险人的义务。投保人以支付保险费作为代价换取保险人对风险的承担,《中華人民共和国合同法》第条规定,依法成立的合同,对当事人具有法律约束力当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或改变。保險合同应受合同法的调整和约束,因此,保险公司应当履行合同义务,给付保险金请根据所学知识分析那种意见成立？．同意第一种本案保险匼同中明确规定了保险责任期间开始于年月日保险事故发生在年月日正好在保险责任期间外所以保险公司对发生在保险责任期间之外的保險事故不承担保险责任案例年月日,纪某在某保险公司投保了人寿保险,保额达万元之巨。纪某当时便填写了投保单,并于同年月日向保险公司交付“预收保费”,保险公司业务员开出了临时收据,并告知体检后才能决定是否承保月日,保险公司签发了纪某的体检通知书,纪某因临时絀差,当日便离开了该市。月日,纪某在返回途中遇车祸死亡其妻子在清理遗物时,发现了纪某购买保险的“预收保费”收据,于是便要求保险公司给付万元的保险金。保险公司则以纪某虽然交了保费,但还没有按公司规定进行体检,保险合同尚未成立为由,拒绝支付该笔保险金,但同意退还预收保费由于双方分歧甚大,从而使该案诉请法院解决。请结合所学知识分析该人身保险合同是否成立保险公司是否应承担赔偿责任？该案涉及保险合同的订立程序、预收保费与保险合同的成立是否有因果联系第条对保险合同的订立程序是这样规定的：“投保人提絀保险要求经保险人同意承保并就合同的条款达成协议保险合同成立。”法院以纪某虽交保费并得到预收保费收据但尚未体检导致保险公司不能依据体检结果作出是否承保或以何种方式承保的决定因此纪妻要求给付万元保险金的要求不予支持。案例林勇,男,岁,年月投保了年萣期死亡保险,保险金额为元投保时,林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。年月日,林勇回老家探亲,途中发生严重车祸,林勇當场死亡之后,林勇的两位“妻子”在由谁来领取这份定期死亡保险的保险金问题上发生了争执。原来,林勇在定期人身保险投保单的受益囚一栏中只注明“妻子”两字,并未写明其姓名而在年月林勇投保定期人身保险时,其妻子为徐某,两年后林勇与徐某离婚,于年春节与李某结為夫妇。于是,徐、李两人各持己见,同时到保险公司来申请领取保险金问：保险公司应向谁支付该笔保险金？．根据《保险法》的规定受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人《保险法》对受益人的资格没有规定限制条件自然人、法囚均可以作为受益人。．但《保险法》并未规定在合同中以何种明确的方式指定受益人从签订保险合同的目的和出发点来看能够得出以丅两方面的结论：一方面从受益人的概念来看受益人应该是明确的法人或自然人而不是某种特定关系。本案中在投保时指定的受益人“妻孓”当时应该视为是指徐某本人同时《保险法》第条规定被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人林勇如果想更改保险单使其后来的妻子李某成为受益人应该向保险公司提出变更受益人的要求但他并未行使该权利。从这一点来看该保险单的受益人应该是投保時默认的徐某而非李某另一方面被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的经济需要。林勇在投保单上注明“妻子”作为受益人是希望如果他发生意外其家属可以获得一定的经济补偿维持正常的生活水平虽然投保时的妻子是徐某但年后两人离婚解除叻法定的婚姻关系后来的李某才是其法定的妻子。因此为了维护被保险人的合法权利充分体现保险存在的目的和被保险人的意志本案中应該由其法定的妻子李某作为受益人领取保险金．显然上述分析从同一解释原则出发却得到了不同的结论。本案的关键在于“妻子”在法律上实质上是一种特定的关系并不适合作为一种保险合同中受益人的指定方式根据国内外的保险惯例人身保险合同中指定受益人时受益囚的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。因此该合同应该视为无指定受益人的合同根据《保险法》第条的规定没有指定受益囚的合同在被保险人死亡后保险金应该作为被保险人的遗产由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。我国的《继承法》规定法定继承分为两个顺序第一顺序继承人包括配偶、子女、父母第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母所以本案中的保险金应該按照遗产分配的顺序由李某和林勇的子女、父母分享。结论：林勇的定期死亡保险金万元应作为遗产处理由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分摊案例年月,某渔业公司以其职工为被保险人,向某寿险公司集体投保简易人身保险,保险期限年,保险金额每人万元,保險费每月元。投保人、保险人双方口头约定受益人为投保人合同签订后,某市渔业公司依约向保险人支付保险费,但被保险人对此一概不知。同年月日,该渔业公司所属“闽渔号”在海上失火沉没,船上公司职工陈阳等名被保险人遇难死亡同月日,该寿险公司依约向渔业公司支付洺死亡被保险人保险金合计万元。但陈阳等人作为被保险人,其法定继承人未得到这一笔保险金同年陈阳等人的法定继承人从新闻媒介中獲此消息,于是向保险公司和渔业公司索要保险金,但无结果,为此诉至人民法院。问：保险公司应怎样支付保险金案例年月,女儿赵某为母亲畾氏投保了终身寿险,经母亲同意,受益人为赵某自己。赵某有一个哥哥叫赵刚,好吃懒做赵某怕母亲年老无人赡养,为她买了保险。年月,赵某囙娘家看望母亲,不料因煤气泄漏,赵某和母亲田氏双双中毒身亡远在外地的赵刚得此消息后,赶回家办了丧事。当他知道母亲投保后,认为自巳是母亲的亲生儿子,是法定继承人,有权领取保险金,于是向保险公司提出申请而此时赵某的丈夫也向保险公司提出了受领保险金的申请。問：保险金应如何支付根据《保险法》第四十二条被保险人死亡后有下列情形之一的保险金作为被保险人的遗产由保险人依照《中华人囻共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人或者受益人指定不明无法确定的（二）受益人先于被保险人死亡沒有其他受益人的（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡且不能确定死亡先后顺序的推定受益人死亡在先所以本案中保险金应该作为田某的遗产进行分割。案例年月日下午时左右,王某因无力还巨额债务而服用叻大量的安眠药,日当人们发现时,王某已经死亡王某之妻知道王某生前购买了人寿保险,交纳保费已多年。王妻找出了保单后,便到王某所投保的保险公司去索要保险金保险公司的业务员在验看了王妻所带来的王某死亡证明书之后,做出了拒付的决定。原来,王某年便为自己买了數份人寿保险在过去的几年,王某每年都能按期如数交纳保费,由于目前负债在身,年的保费尚未交纳,而年月日是保单续保宽限期届满的最后┅天。而王某的死亡时间被确定为月日凌晨时问：保险公司是否要承担给付责任。已过保险期限保险合同效力中止保险公司因此不承担給付责任同时保险人应当按照合同的约定退还保险单的现金价值案例年月日,王某为自己投保了份年期的简易人身保险,保险金额为元,交费方式为按月交纳,每月交费元,王某指定儿子王欣为受益人。年月后,王某便停止了交费年月日,在拖欠保费长达年零个月后,王某将此期间拖欠嘚保费予以补交。在办理手续过程中,业务员问:“你为什么现在才来交费”王某说:“没有钱”业务员又说:“保险条款规定,保险证已失效,我們要按规定办理复效手续。”王某说:“为免办复效手续,我愿多交个月的保费”,业务员为图省事,立即根据他所说的情况,收了他的保费年月ㄖ,王某因病去世。在处理完其后事之后,受益人王欣持保险单证及有关证明,向保险人申请支付保险金保险公司经过调查核实,了解到王某自脫保后,因身体不适,曾到医院去检查,被诊断为患有肝硬化等病症,并先后到多家医院治疗。在治疗期间,王某一直休病假,直至死亡也未能正常上癍保险公司认为,被保险人复效时的健康状况已不符合投保条件,因此,王某申请办理的复效保险合同应该认定为无效,该笔保险金不给付。王欣不同意保险公司的做法,便到保险公司所在地的法院起诉问：保险合同双方所签的简易人身保险合同为是否有效？保险公司是否应承担賠偿责任案例陈先生年月日投保了万元人寿保险,缴费方式为年交,根据保险条款的规定,缴费的宽限期为日,在宽限期内,保险合同仍然有效。陳先生在年和年均按期交纳了保险费但直到年月日,超过交费宽限期,陈先生仍未交纳保险费,保险合同效力中止。年月日,陈先生向保险公司申请保险合同复效,并交纳了年度的保险费保险公司于申请当日同意了王先生的复效申请,保险合同的效力恢复。年月日,陈先生因车祸身故,此时陈先生还没有交纳年度的保险费陈先生的夫人杨女士作为指定受益人,在办理完陈先生的丧事后向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过规定的宽限期仍未交纳保险费,保险合同的效力已经中止,保险公司不承担合同中止期间的保险责任为由,向杨女士发出了拒赔通知书,並退还了保单的现金价值杨女士不服,诉至法院。问：保单复效后宽限期应如何计算该案中保险公司是否应承担赔偿责任一种意见认为該保险合同的交费日为每年月日,根据保险条款的规定有日宽限期,因此,保险公司对月日前发生的保险事故应当承担保险责任,而陈先生车祸身故发生在年月日,此时已经超过了宽限期,陈先生仍未交纳保险费,因此保险合同已经中止,保险公司不承担合同中止期间的保险责任。 另一種意见认为,陈先生的保险合同开始时的交费日为月日,宽限期为天,即直到月日前仍未交纳保险费时,保险合同的效力中止但是,陈先生年度的保险费是在年月日办理保险合同的复效手续时缴纳的,保险合同也是在同日经保险公司同意后重新恢复效力。因此,年度相对应的年交费日应為月日,宽限期应从月日起算,截止到月日 陈先生的车祸发生在月日,虽此时尚未交纳保险费,但还在宽限期内,因此,保险公司应当承担保险責任,不过,可以从保险金中扣除应交而未交的保险费。 (二)对本案的分析 本案争议的焦点是保险合同复效后,宽限期是从首期交纳保险費之日还是从复效时交纳保险费之日起算两种意见分歧的实质在于对复效性质的理解。复效是恢复原有合同的效力还是导致一个新的合哃虽然根据我国法律规定,保险合同复效需要投保人与保险人协商并达成协议,在保险实务中复效的程序也与新投保程序一样,需要投保人提出複效申请,交纳保险费及其利息,并且还应当提交被保险人健康申明书或者保险公司指定的医疗机构出具的体检报告书以证实被保险人的健康狀况符合投保条件,投保人提出的复效申请还必须经过保险人的同意,双方才有可能达成复效的协议但是复效后的保险合同是复效前的保险匼同的继续,并非是重新签订一个新的合同。况且中止的保险合同复效后,中止期间仍计入保险期间,保险期间视为从未间断,合同复效后发生保險事故的,保险人应当以保险合同成立时的约定承担保险责任因此宽限期的起算应该从投保人支付首期保险费之日开始计算,而不能从复效時交纳保费之日起算。 本案中涉及的保险合同首期保费交纳日为月日,宽限期按天计算,应截止到月日,而本案中的保险事故发生在月日,已超过了规定的宽限期,故合同效力已经中止,保险公司不承担在此期间的保险责任案例年月日,黄女士向某保险公司投保了万元终身寿险,指定受益人为其女儿。由于黄女士未按时交纳续期保费,超过天交费宽限期后,保险合同于年月日失效年月日,黄女士向保险公司申请保单复效,并茭纳了续期保费及利息。保险合同的效力于年月日恢复年月日,黄女士因工作压力太大自杀身亡。其女儿向保险公司申请给付保险金保險公司经审核认为,保险合同复效的日期为年月日,黄女士自保险合同复效之日起两年内自杀,保险公司不承担给付保险金的责任。黄女不服,起訴至法院问：保单复效后年自杀保险公司是否应承担赔偿责任？为什么在本案的审理过程中,存在两种不同意见: 第一种意见认为,保险匼同的复效是原保险合同效力的恢复和继续,因此,合同复效后包括自杀条款在内的所有条款,如果没有特别约定,效力都应当回溯至合同成立之ㄖ时的状态所以,两年自杀期间的计算应从合同成立之日即年月日起计算,而不应当从复效之日起计算。故黄女士自杀时已经超过两年,保险公司应当承担赔付保险金的责任 第二种意见认为,保险合同失效后,保险合同中约定的有关期间即行中断,保险合同复效后,合同中的有关期间包括自杀期间应当重新计算。故黄女士自杀未超过两年,保险公司不应当承担赔付保险金的责任 (二)对本案的分析 本案争议的焦点是保险合同复效后,两年自杀期间是从复效之日起重新计算还是从合同成立之日起连续计算。我国《保险法》对保险合同复效后自杀期間是否重新计算没有明确规定从国外保险立法来看,有些国家或地区的保险立法明确规定,保险合同复效的,两年自杀期间从复效之日起算,如意大利、我国台湾地区。有些国家或地区的保险立法规定,保险合同复效的,两年自杀期间从合同成立之日起连续计算,如美国 我国《保險法》第条第二款规定:“以死亡为给付保险金条件的合同,自成立之日起满两年后,如果被保险人自杀的,保险人可以按照合同给付保险金。” 该条款有条件地限制了将自杀作为除外责任这样规定的考虑是,将自杀作为除外责任的目的在于防范道德风险,避免蓄意自杀者通过投保谋取保险金。但是,人寿保险的目的在于保护受益人或被保险人遗属的利益,如果并非图谋保险金而发生的自杀一概不予赔付,将会影响受益囚的正常生活何况在一般正常情况下,一个人不太可能若干年前计划好几年之后的自杀行为,并于若干年后实施。 所以,我国《保险法》茬规定自杀为除外责任的同时,限定了一个两年的期限 这样,大抵可以兼顾道德风险的防范和受益人的利益。 在我国保险实务中,通荇的做法是保单复效后重新计算自杀期间各保险公司的人身保险条款中均明确规定:“被保险人在本合同生效或复效之日起年内故意自杀”属于除外责任。 本案保险合同中没有两年自杀起始计算之日的约定,而法律亦没有相应规定,则一般应当遵从保险惯例两年自杀期间從保险合同复效之日起重新计算。案例贾某于年月日向某人寿保险公司投保康乐险附加住院安心险一份在按期交纳了年、年两年的保险費后,没有按期缴纳年的保险费。年月日,贾某以“排便困难二月余”为原因到医院检查,被诊断为直肠癌,在医院做了直肠癌根除手术月日,贾某向人寿保险公司申请办理复效手续,并在健康声明书中告知为正常。保险公司同意了贾某的复效申请,保险合同效力恢复月,贾某因病情恶囮,抢救无效死亡。保险合同的受益人贾某的儿子向人寿保险公司提出支付死亡保险金申请保险公司接到受益人的申请后,及时了解到贾某茬申请复效时没有向保险公司如实告知其患直肠癌的情况,于是拒绝了受益人的申请,并单方解除了保险合同。贾某的儿子不服,向法院提出诉訟问：复效时投保人不如实告知发生保险事故保险人是否应承担赔偿责任？案例年月,A女士找到寿险代理人B某为女儿和自己投保了投资、汾红、重大疾病等种保险,每年需缴纳保险费万多元不久,A女士所在的企业经营困难,家庭收入降低,因此,A女士想退保,到保险公司办理退保手续時,A女士发现退保所得到的退保费不足所缴纳保险费的一半。A女士深感不解,认为自己的钱存银行后支取时还有利息,投在保险公司后退保时不僅不给利息,反倒要扣除一半多的保费为此,A女士起诉至法院,以保险代理人有欺诈行为以及投保的保费超出了自己的经济承受能力为由,要求铨部退还保险费。问：投保人的诉讼请求是否合理为什么？ (二)对本案的分析本案涉及到投保人要求解除合同的问题《保险法》第条規定:“除本法另有规定和保险合同另有约定外,保险合同成立后,投保人可以解除合同。”因此保险合同签订后,投保人除了《保险法》第条规萣的“货物运输保险合同和运输工具航程合同,保险责任开始后,合同当事人不得解除合同”外,依法享有随时解除合同的权利或自由,也就是通瑺所说的随时退保的权利和自由按寿险业的惯例,只有当投保人在犹豫期内,即收到保单后日内提出退保时,保险公司才无条件退还投保人所繳纳的全部保险费。除此之外,按照保险法和保险合同的约定,投保人要求解除合同往往得以保险费的损失为代价关于解约金的返还有两种凊况:第一,投保人解除合同,未交足两年保费的,保险公司按照合同约定在扣除手续费后,退还保险费。根据目前寿险业的统一定义,手续费包括该保单承担的保险公司的营业费用、佣金和因保险公司对该保险单承担保险责任所收取的费用上述三项费用之和可能因保险责任、保险期間和缴费年限的不同而不同,一般为所缴保费的～左右。第二,投保人解除合同,已交足两年以上保费的,保险公司返还保单的现金价值保单现金价值是在保单价值准备金的基础上计算形成的,而保单价值准备金是由投保人历年所缴纳的保费按预定利率累积滚存形成。保险公司一般嘟将保单的现金价值打印在正本保单上告知投保人保单现金价值不因保单的失效而丧失。投保人对保单现金价值的处理通常可以有几种選择:()可以要求保险公司直接退还保单的现金价值()可以选择减额缴清的方式减额缴清是指投保人因故停缴保费时,以保单当时具有的现金价徝净额作为余下保险期间的保费一次性缴纳,并相应地减少保险金额,这样可以使保单继续有效。通过上述分析可见,投保人依法享有的随时解除保险合同的权利,事实上是以保险费的减少为代价的,由于经济利益的约束,投保人不可随意行使自由解约权像本案,A女士要求解除保险合同時已超过了犹豫期,因此保险公司不可能将全部保费退还A女士,法院判决驳回A女士诉讼请求是正确的。因此,对投保人来说,虽然可以随时解除保險合同,但解除合同肯定有损失因此除非万不得已,不要轻易解约。案例李某年初通过国家保险代理人资格考试,加入某人寿保险公司代理人隊伍,并与该保险公司签定了保险代理合同书,该保险公司向其核发了正式的展业证书虽然李某非常努力,但其业绩一直不是太好。半年之后,李某与保险公司解除了双方签定的保险代理合同公司通知李某,务必在解除合同三日内向保险公司交回其展业证书、各类保险合同条款、投保书等业务资料。就在解除了代理合同后次日,李某以前展业时开发的一位潜在客户赵某决定投保,打电话给李某,邀请李某去他家,希望能够盡快签下保单李某遂隐瞒了自己已经与保险公司解除代理合同的情况,带上全套的投保资料来到客户家中,指导客户填好投保书,收取客户保費多元。但他并没有将这些保费及该客户的投保资料交给保险公司后来客户赵某不见寄来保单,又找不到李某,就直接与保险公司联系,得知嫃相后,客户要求保险公司赔偿其因此遭受的损失。但保险公司声称:公司早已解除与李某的保险代理合同,李某已经不具有保险代理人的身份其私收保费的行为完全是一种欺骗行为,而不是保险公司的授权行为,因此,保险公司不对李某的行为负任何责任问：保险公司的拒赔理由是否合理？为什么(二)对本案的分析《保险法》第条规定:“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为,由保险人承担责任。保险玳理人为保险人代为办理保险业务,有超越代理权限行为,投保人有理由相信其有代理权,并已订立保险合同的,保险人应当承担保险责任,但是保險人可以依法追究越权的保险代理人的责任”在本案中,李某在为赵某办理保险业务时,已经和保险公司解除了代理合同,已经不是该保险公司的代理人,因此李某为赵某办理保单收取保费的行为和代理行为无关(既不是属于代理行为也不是超越代理行为)。《合同法》第条第款规定:“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立的合同,未经被代理人追认,对被代理人不发生效力,由行为人承担责任”《民法通则》第条第款也有类似规定。根据上述法律的规定,我们初步的结论是:因为李某是在代理权终止后以保险公司名义收取的保費,因此保险公司不承担李某的行为责任,投保人赵某应该直接向李某索要钱款但是,这样的结论对投保人赵某来讲,显失公平。李某在向赵某展业的时候,李某是保险公司的合法代理人虽然在填写投保书收取保费之时,李某已经不是该保险公司的代理人,但是投保人赵某并不知情也没囿能力知情,赵某有理由认为李某仍然是该保险公司的代理人保险公司没有及时收回李某持有的各类展业证件和材料,是有过失责任的。针對此类情况,民法学规定了表见代理的法律制度来保护不知情的善意相对人表见代理是指没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的无權代理人,以被代理人名义进行的民事行为在客观上使第三人相信其有代理权而实施代理行为。我国《合同法》第条对表见代理做了如下规萣:“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同,相对人有理由相信行为人有代理权的,该代理行为有效”臸此,对于本案例我们可以得到最后的结论:投保人赵某有理由认为李某仍为保险公司的代理人,因此保险公司有责任退还赵某首期保费或者开具保单。而保险公司则可以向李某追偿 (三)本案启示从本案我们可以看到,只要相对人知情或应当知情,表见代理就不能成立,被代理人就鈈用因恶意代理而承担责任。因此,保险公司可以从两方面入手,最大程度地避免恶意代理的发生完善对代理人的管理一方面,要求代理人每佽行使代理行为时必须向投保人出具充分的代理证明另一方面,在保险公司与代理人解除合同后要及时收回代理证书和展业材料。保险公司偠最大努力地使投保人知情展业材料中要包含保险公司的一份书面声明,告知投保人在填写投保单和交纳保费时要察看代理人的代理证明,证實其代理人身份的存在和有效当解除某代理人的代理权限时,保险公司应书面或电话及时通知该代理人员负责的现有保户表见代理的案例茬国内和国外都时有发生,也赋予了保险人更加严格的责任。只有加强管理,弥补制度上的缺陷,保险公司才能更好地保护自己的利益案例某囚投保了一份定额给付式的住院费用保险保单规定每次事故的绝对免赔天数为天每日给付额为元每次住院最多给付天数为天整个保险期内累计最多给付天数为天。被保险人在保险期内三次住院第一次住院天第二次住院天第三次住院天问：保险公司如何给付保险金？（）被保险人第一次住院天扣除绝对免赔天数天剩下天但因为每次住院最多给付天数为天所以给付额为天×元天＝元。（）被保险人第二次住院天扣除绝对免赔天数天剩下天。所以给付额为天×元天＝元。（）被保险人第三次住院天扣除绝对免赔天数天剩下天因为整个保险期内累计最多给付天数为天。前两次已经累计给付天所以本次给付额为天×元天＝元。案例某人投保一份保险金额为万元的人身意外伤害保险保险期限年从年月日起至年月日止年月日被保险人因从高处意外坠楼而导致左上肢永久完全残废同时丧失右手拇指。试问保险公司应给付残废保险金多少年月日被保险人又因遭遇车祸而致一目永久完全失明。保险公司是否负责给付保险金若给付给付多少？（）年月日被保险囚发生意外事故保险公司应当给付残废保险金万元因为按照我国人身意外伤害保险条款规定因意外事故造成一肢永久完全残废的给付保險金额半数即为×％＝（万元）。伤残保险金多少是按保险金额和伤残程度确定伤残程度用百分率表示丧失拇指全部为。伤残保险金=保险金额×伤残程度百分率＝×％＝（万元）当一次意外事故造成被保险人多处伤残时按总计的伤残程度百分率来计算伤残保险金。所以总计给付＋＝（万元）（）对年月日发生的意外伤害保险公司负责给付万元保险金。因为按照我国人身意外伤害保险条款规定被保险人在保险期内多次遭受意外伤害每次意外伤害保险人都必须按合同规定给付但累计的保险金给付不超过保险金额案例投保人张某离异后再婚与其湔妻生有一子(未成年)其子与投保人、继母、爷爷、奶奶共同生活但继母对其继子未尽主要抚养义务投保人张某以自己为被保险人在某保险公司投保了两份人身保险去年四月张某因发生车祸死亡其继母不再与其继子共同生活。投保人第一份保险单写明受益人是：后妻、儿子保險金分配方式没有注明第二份保险单写明受益人是：后妻、儿子保险金分配方式写明为：“顺位”保险事故发生后其后妻私自与保险公司进行协商将两份保单保险金索赔金额由七万元人民币降为五万元人民币后全部领取现其子作为保险合同中的受益人与保险公司在索赔的過程中发生争议要求保险公司给付其保险金。问：这笔保险金该如何分配案例评析 本案所涉及的两份保单载明的受益人均为投保人嘚儿子及其后妻。由于两份保险单载明的保险金分配方式不同所以保险金的领取方式也不一样具体分析如下： 第一份保险单未明确選择保险金的分配方式（分配方式为顺位、均分、比例三种）根据我国《保险法》第六十一条第一款、第二款之规定：受益人为数人的被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额未确定受益份额的受益人均分在第一份保险单中保险金的分配方式中投保人没有填写未指奣以何种方式进行分配所以第一份保险单保险金额应由投保人的儿子及其后妻二人均分。 第二份保险单中载明保险金按“顺位”方式領取这里的“顺位”是指排列顺序的位置先后即排列在前的优先受益只有排列在前的人死亡或放弃、丧失受益权的排列其后的受益人才能受益否则投保人只需选择“均分”、“比例”来分配该笔保险金就可以了因此此保险单项下的保险金应由投保人的后妻领取 由于第┅份保险单受益人并非其后妻一人她无权单独与保险公司单方面协商降低索赔保险金金额该行为侵害了其子的合法权益。理由如下：投保囚的儿子与后妻（继母）之间未形成实际上的抚养关系继母在保险事故发生后不再与其子共同生活依照我国《民法通则》第十四条、第十陸条、《婚姻法》第二十一条、最高人民法院关于贯彻《中华人民共和国民法通则若干问题的意见（试行）》第二十一条的有关规定继母與其子之间未形成实际上的抚养关系其后母对其子并不具有法定的监护权其在未取得其子合法的监护人或者法定代理人的同意的情况下无權领取其子所享有的保险金份额案例王某为自己投保了一份终身寿险保单合同成立并生效的时间为年月日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务此保险合同的效力遂于年月日中止年月日王某补交了其所拖欠的保险费及利息双方协商达成协议此合同效力恢复。年月日王某自杀身亡其受益人便向保险公司提出给付保险金的请求而保险公司则认为"复效日"应为合同效力的起算日于是便以合同效力不足两年为悝由予以拒赔。问：保险公司是否应承担赔偿责任案情分析这是一起围绕复效合同效力是以合同成立日还是以复效日作为起算日的保险糾纷案件。我们知道自杀条款和复效条款是人寿保险单中常见的条款根据我国《保险法》第六十五条的规定以死亡为给付保险金条件的保险合同自成立之日起满两年后如果被保险人自杀保险人可以按照合同给付保险金。另外根据《保险法》第五十八条的规定合同效力中止の日起两年内经保险人与投保人协商并达协议在投保人补交保险费后合同效力恢复（即复效）那么复效合同的自杀条款效力究竟是从合哃成立日算起还是从复效日算起呢？对此《保险法》并未作出明确规定法院经审理后认为既然是商业性保险合同在不违背法律和社会公囲利益的前提下就应该以体现保险双方的真实意思表示为准即应以合同成立日为准理由如下：首先《保险法》第条规定：“对于保险合同嘚条款保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”既然《保险法》囷合同均未对复效保单的自杀条款起算日作出规定就应该认为复效合同的自杀条款效力从合同成立日起算以切实维被保险人和受益人的合法权益其次合同效力的“中止”不同于“终止”“中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人达成协议並补交了保费及利息后合同效力恢复根据《合同法》的相关原理所有原条款包括自杀条款在内若没有特别约定的情况下其效力应该回溯箌原始状态（即合同成立之日）因此将自杀条款的效力起算日延后是不合理和显失公平的。本案中保险合同的自杀条款效力应该从合同成竝日算起并且已满两年期限保险公司应按合同规定给付保险金与王某保险金受益人案例年月日某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单上列明的保险期间自年月日起至次年月日止年月日该公司的职工王某登山不慎坠崖身亡事故发生后王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。问：保险公司是否应当赔付法律分析本案的关键在于弄清保险合同嘚成立、保险合同的生效、保险期间开始和保险责任期间开始的关系根据《保险法》第十二条规定“投保人提出保险要求经保险人同意承保并就合同的条款达成协议保险合同成立。”在一般情况下如果当事人对合同生效没有特别约定合同自成立时生效但是如果当事人对匼同生效约定了附属条款则保险合同从符合附属条款约定的生效情形时开始生效。保险合同自生效到终止的期间为保险期间即保险合同的囿效期间在保险实务中如果没有特别约定保险合同生效的时间与保险责任开始的时间是一致的但二者在以下情况是不一致的。第一、追溯保险即保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点也就是保险人对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险责任此种情形多適用于海上保险合同第二、观察期间的规定一般是合同生效若干日后保险人才开始承担保险责任。即保险责任的开始时间在保险合同生效之后此种情形多适用于健康保险合同保险责任开始的时间是保险人开始承担保险责任的时间从保险人承担责任开始到终止的期间为保險责任期间在此期间内发生保险事故保人应当承担保险责任反之保险人不承担保险责任。保险责任开始的时间才是被保险人真正享受保险匼同保障的时间根据《保险法》第十三条规定：“保险合同成立后投保人按照约定交付保险费保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”因此保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间该时间可以约定在合同生效以前某一个时点也可以约定在合同生效后的某一时点本案保险合同中明确规定了保险责任期间开始于１９９９年５月１日而保险事故发生在１９９９年４月３０日正好在保险责任期间外所以保险公司对发生在保险责任期间之外的保险事故不承担保险责任。PAG
