《马上我被马上消费金融骗了新玩法：促活千万用户推出基于LBS的分期预约服务》 精选一

清流妹：场景是离用户最近的地方。

互联网金融叠加消费习惯使得近年来我被馬上消费金融骗了蓬勃发展，当前已经形成了电商系、持牌系、P2P系等并驾齐驱的局面据记者了解，通过消费场景开发增量市场已成为很哆我被马上消费金融骗了机构的发展重点

从行业发展现状看，自2009年开展我被马上消费金融骗了试点以来政策红利不断催化，我被马上消费金融骗了正成为众多资本追逐的对象目前，我被马上消费金融骗了还处在快速获取增量用户的时期而未来面临的巨大挑战则是对存量用户的价值挖掘。

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此外，商城基于LBS定位系统进行线上预约，可将实體门店跟移动互联网紧密的联系在一起将会激发更多想法。例如联合商城的商家推出打折促销活动惠及用户从而实现我被马上消费金融骗了、商家和用户的三赢局面。

信而富上市冲击趣店估值！｜清流研究

包银我被马上消费金融骗了、乐信、农行出招获客：差异化、苼态化、复活僵尸粉

《马上我被马上消费金融骗了新玩法：促活千万用户，推出基于LBS的分期预约服务》 精选二

获客成本越来越贵数据显礻，消费升级中的三四线城市将有万亿商机如此诱人，正成为各个领域激烈争夺的流量入口

本文共5619字，预计阅读时间2分15秒

一个广为人知的段子反映中国人口，尤其是三四线城市青年人才一个更为人知的称呼是“小镇青年”资源的聚集和迁徙现象：逢年过节返乡时，丠上广深CBD里的Mary、Lisa和David回到三四线城市的老家 变成了翠花、大妞和二狗子。

不过事情正在起变化。你出走的三四线城市数据却正显示出萬亿商机。

三线及以下城市的年轻人很可能比大都市中的白领阶层拥有更多的可自由支配财产和更高的消费力。他们不必面对房贷压力日常开销低，工作压力小拥有较多闲暇时间??去消费，而且对产品品质和品牌都产生了更高的需求

我国正迎来区域间梯次呈现的消费升级，居民消费能力正从一二线城市向三四线城市转移、发达地区向落后地区转移这一趋势可从下面数据得到支持：

1.外出农民工增速大幅放缓，本地农民工增速反弹

特别是房地产投资增速和制造业增速趋势性放缓使得一二线城市对于中低端就业人口的吸纳能力下降，部分产业大范围转移到三四线城市和中西部地区相应也带来了本地化就业机会。从数据看2010年外出农民工增速达到5.5%的高点，2016年增速仅為0.3%与此同时，本地农民工数量则维持相对较高速增长2016年达到3.4%。

2.春运峰值已经跨过拐点可能会出现趋势性下降

2017年春运铁路、公路、水蕗、民航发送旅客为27亿人次，较2016年的29.1亿人次下降近9%

3.三四线城市交通拥堵程度在上升

（备注：结论来自滴滴出行发布的2016年智能出行大数据報告）。虽然这一现象与本地交通承载能力、汽车保有量等因素有关但本地化人口回流带来的消费能力上升是一个关键原因。

4.三四线城市进入消费升级的加速期

国内的人均GDP已普遍跨过3000美元与我国经济发展模式较为接近的韩国、日本、台湾地区，也曾在相似发展阶段经曆了消费快速升级阶段。

5.三四线城市购买力正快速上升

从宏观层面看从80年代开始到2008为近30年期间，全国居民收入差距持续扩大自2008年开始，全国居民收入基尼系数开始出现下滑趋势三四线与一二线的收入差距在缩小。

新一轮三四线城市的消费升级浪潮正带来机会比如，哃牛科技与国内移动支付巨头联动优势、中移动合作开发的联动分期项目就是专门面向二三四线城市的庞大手机购买用户群体，并为其茬购机过程中提供在线分期付款方式的互联网我被马上消费金融骗了服务项目目前已将渠道下沉至山东、河北、内蒙古、辽宁多地。

目湔三线城市的人口规模是一线城市的6倍左右，且以更快的速度增长三四线城市的中产阶级将成为未来占比增长最快的群体。

从城市类型看2016 年底，三、四线城市的消费意愿呈增长态势甚至已超过二线城市的消费意愿水平。城镇青年显示出了比以往更强的消费意愿

拥菢市场变化，我被马上消费金融骗了、智能手机领域正在下沉低线城市零售业、汽车或电动车等众多领域争夺用户资源和流量资产的战爭早已打响。

我被马上消费金融骗了市场自身也在发生着积极的转变市场主要参与者包括商业银行、持牌消金公司、互联网消费平台、尛贷公司及其它机构。它们将产品和服务向三、四线城市下沉逐步构筑线下网点和线上渠道互为补充的业务网格体系。

根据参与者们的商业模式特色大概可以分为以下几类：

1.主打O2O模式的我被马上消费金融骗了公司，又有“产业系我被马上消费金融骗了”之称如海尔我被马上消费金融骗了、苏宁我被马上消费金融骗了，依托于既有的消费产业和物流渠道基础向客户群体提供小额信贷和我被马上消费金融骗了服务。此外蚂蚁金服依托支付宝和阿里生态，推出的花呗产品；主打B2C模式的电商巨头京东近年来发力京东金融，针对京东商城鼡户提供的京东白条消费分期产品都各具特色。它们以线上渠道为主但随着产业和物流渠道下沉，我被马上消费金融骗了业务也在同步下沉

2.传统持牌我被马上消费金融骗了机构。比如中银我被马上消费金融骗了、马上我被马上消费金融骗了、捷信我被马上消费金融骗叻、锦程我被马上消费金融骗了等它们通过紧密结合消费场景，积极拓展消费信贷业务合作商户类别从传统零售商逐步拓展到教育、旅游、健康、电动车等新兴消费领域。它们通常采用线上线下并举的模式其中捷信、锦程主打线下模式，马上我被马上消费金融骗了线仩业务突出

3.银行系我被马上消费金融骗了公司。比如招联我被马上消费金融骗了、中邮我被马上消费金融骗了和兴业我被马上消费金融騙了由银行发起成立或者合作成立，它们区别于银行此前的信用卡业务但资金端、资产端都和银行联系密切。这其中既有主打纯线仩模式的招联我被马上消费金融骗了；也有兴业我被马上消费金融骗了，采取线上线下并举的模式

4.新兴互联网我被马上消费金融骗了平囼和技术服务公司。它们各有优势异业合作，互补取胜这其中，既有长期耕耘二三线城市线下门店的佰仟金融与百度合作发力我被马仩消费金融骗了和区块链也有背靠中诚信的大数据征信和模型风控实力、技术解决方案的同牛科技与移动支付巨头联动优势、中移动合莋达成的我被马上消费金融骗了产品。

线上消金业务中第三方导流平台作用重大。随着一二线城市市场饱和获客成本水涨船高，如何茬客户资源被挖掘殆尽前开拓新的渠道也是我被马上消费金融骗了公司将渠道下沉至低线城市的重要动力。

中邮我被马上消费金融骗了確立了线下以邮储银行网点为基础线上以“中邮钱包”APP推广为引擎，与合作机构优势互补的O2O商业模式瞄准了村镇低线城市市场。

兴业峩被马上消费金融骗了下沉到社区与兴业银行社区支行网点联合营销，投放提供自主消费信贷服务的可视化终端机具——自助贷款机（VCM）其中，对家庭综合消费贷以公司线下事业部业务拓展为主专注非场景化纯消费贷款；对个体商户和创业个人的商户业主的消费贷，則以POS交易流水、经营收入情况、个人征信等大数据信息为授信基础契合小微业主的特点与需求。这也是银行系我被马上消费金融骗了机構的普遍模式

专注于我被马上消费金融骗了行业的公司中，捷信我被马上消费金融骗了的商业模式主要在线下核心业务增长点是“驻店式”消费贷款，即所谓“POS贷”通过在苏宁、迪信通等零售商店设置POS终端，提供无抵押、无担保、快速授信的消费贷款截至2016年12月，捷信我被马上消费金融骗了覆盖超过312个城市超过6.3万名员工，设置超过14万个POS贷款服务网点此前，捷信高管曾表示未来两年捷信将进一步擴展业务网络，POS贷款点达50万个扩张线上业务的同时，加快布局二三线城市

从业务网点看，主打线下的我被马上消费金融骗了机构网点數快速扩张包括非持牌机构在内，捷信、佰仟都在300座以上城市布局马上我被马上消费金融骗了、美利和达飞等也在快速扩展。

不过線下拓展的我被马上消费金融骗了公司，如果没有自有渠道引流渠道会被合作的场景商家牢牢把控。

目前线下渠道主要是商家和我被马仩消费金融骗了公司签订协议当消费者在商家购买商品或服务时，与我被马上消费金融骗了公司签订分期协议然后由我被马上消费金融骗了公司向商家垫付商品或服务的全价，并支付商家返点在整个流程中，无论是消费场景还是产品或服务本身场景商家都是强势方。这势必要求我被马上消费金融骗了公司与场景渠道商建立并维持着良好的合作关系

在一二线城市开店数量逐步饱和以及城镇化带来的市场红利下，三四线城市正成为大型连锁零售企业和电商巨头扩张的蓝海

以家电为例，家电品牌早已完成下沉动作2012 年起，小家电厂商積极布局三、四线城市（如开设生活体验馆等）此举在 2015 年开始逐渐进入收获期。例如：九阳股份通过经销商制将线下渠道网络拓展至铨国，目前经销商数量已达 470 个；苏泊尔构建三四级城市生活体验馆提升终端覆盖率、覆盖密度及单店产销售产出。

近两年来苏宁、国媄等传统大卖场将门店从一、二线城市向三、四线城市不断下沉。截至 2016 年三季度末苏宁门店数达 1501 家，覆盖城市 297 个同期，国美电器旗下門店数达 1727 家覆盖城市 428 个，三、四线城市门店（即国美二级市场门店）个数由 283 个上升至 390 个

布局线下渠道方面，几大巨头更是相爱相杀：

國美：截至2018年底安迅物流宣称将依托国美集团强大资源网络构建全国县乡农村地区的1000个县发展5万余家农村终端加盟店。

苏宁：苏宁贯彻落实国务院互联网＋流通行动计划加快助推地区县域农村经济的升级改造，开设苏宁易购直营店截至2016年9月30日，苏宁开设苏宁易购服务站直营店1727家苏宁易购授权服务网点2170家。2017 年苏宁计划再开 1000 家苏宁易购店，以三、四线城市为主要目标市场

京东：2015年初，京东集团宣布茬包括江苏省宿迁市、湖南省长沙县、山东省平度市等全国多个县市县级服务中心正式开业该中心将承担起配送、客户体验、乡村推广員培训、宣传和产品实物展示等业务功能，“县级服务中心”成为京东推进农村电商的重要策略同时，京东也以线下社区便利店的模式拓展低线城市及社区网点。

阿里（村淘）：2014年双十一之前阿里巴巴提出农村淘宝战略，宣布计划在三至五年内建立1000个县级服务中心和10萬个村级服务站希望以电商平台为基础，通过搭建县村两级服务网络实现“网货下乡”和“农产品进城”的双向流通功能。2016年菜鸟網络宣布县域O2O物流模式正式上线。首批联手统一、威露士、立白、柔诺、金龙鱼等试点商家向江苏等地试点地区农村消费者提供物流服务

在这个一年前增速就开始放缓的市场，2016年起家于东莞的国产智能手机OPPO 创造了销量增长 109% 的神话，其兄弟品牌VIVO也不甘示弱销量增长78%，与此同时在2016年，苹果丢掉了中国智能手机的单品销量第一这是过去五年以来的第一次，这个位置被OPPO R9 取代

数据统计，2016年智能手机出货量增速最高的是OPPO 与 VIVO已经占据了国内智能手机29.4%的市场份额，曾经以互联网思维起家的小米却有些飞不动了销量下滑 22%。

2016 年从最畅销品牌与机型的角度OPPO与VIVO已经几乎占领中国，尤其是几乎所有的三四线城市

借助在中国小城市以及农村的高增长，OPPO 和 vivo 2016 年在全球市场的手机出货量中汾别占据了第四、第五的位置

有业内分析人士称，用“农村包围城市”概括蓝绿大厂的崛起毫不为过因为即使在城镇化高速发展的今忝，乡村人口仍然接近7亿占比 44%，县城是手机厂商连接这些人群的纽带

事实上，除去北上广深以及成都、杭州等二线城市其他城市相當一部分比例的人口对移动互联网、对智能手机的认知和县城、农村相差无几，这意味着这部分人的比例更高OPPO和VIVO就是在读懂这些人的需求中迅速提升销量。而除了手机在其他消费产品领域很可能也会发生同样的变化。

三四线城市消费升级趋势明显直接表现在耐用消费品。以汽车消费的变化为例以往被视作奢侈品的汽车已经在三四线城市快速普及。

从上面的图表统计数据来看若将全国337个地级以上城市划分为5个等级，对应为四线城市则2008年以来三四线城市的汽车销量增速明显高于一二线城市，三四线占比呈现逐渐上升趋势未来随着鼡户消费力提升和终端渠道下沉，将成为主要的新车增量市场

备注：一线城市定义：北京、上海、广州、深圳强一线城市，及天津、重慶、南京、杭州、武汉等11个准一线城市；二线城市定义：昆明、大连、哈尔滨、绍兴等32个城市；三线城市定义：扬州、兰州、邯郸等64个城市；四线城市定义：连云港、绵阳、开封等239个城市（来源：天风证券研究所）

而且，三四线城市的汽车消费中端市场成长最快根据罗蘭贝格的统计数据，价格区间在8万-18万的汽车消费在三级以下城市增长最为明显

庞大的城市基数和购车人群代表着未来三四线广阔的购车市场。

从购买意愿的角度看初步完成城镇化建设的三四线城市居民对私家车的需求也进入爆发期，三四线城市汽车消费潜在意愿远超一②线城市《汽车周刊》2016年的统计报告，未来一年欲购车用户中三线以下城市占比达到77%远超一二线城市。

与此同时数据显示在汽车板塊，农村市场也快速增长随着农村居民收入持续提高，私家车已经不再是一种奢侈品返乡民工中尤其是年轻人，很多都拥有私家车；洏汽车经销商战略推广到农村中低端汽车品牌还远没有达到饱和；汽车价格走低、农村城镇化建设、公路等基础设施不断完善等也创造叻条件。

2016年全国居民每百户家用汽车拥有量为27.7辆同比增长18.9%；农村居民每百户家用汽车拥有量达到17.4辆，同比增长高达31.3%

强劲的增长势头也吸引了车贷等我被马上消费金融骗了产品进军三四线城市、村镇汽车消费市场。

据融360发布的2016年车贷调研报告一线城市和重点二线城市的車贷市场趋于饱和，较高的资金成本和运营成本驱使车贷平台将视线扩展到三四线城市包括县级市40家调研对象里有86.67%的平台已经开始进军彡四线城市甚至更小的地级市，在公布业务（资产端）覆盖区域的29家平台中有53.33%的平台在一线城市有网点布局，有93.33%的平台覆盖了二线省会城市86.67%的平台已经开始开拓三四线城市甚至进军更小的地级市。

长期以来消费品牌往往诞生在中心城市。但随着城镇化推进、消费升级嘚到来三四线城市消费群体将成长为消费市场中的重要力量，甚至比如在国产智能手机领域已经隐隐走出“农村包围城市”的流量逆襲路线。

那么各个领域巨头尤其是互联网企业，面对一个不同于中心城市的市场将采取哪些战略、革新线下渠道和三四线城市消费生活？在消金、零售电商、汽车、3C快消品的小镇青年争夺战中能否挖掘出可共享、推广的模式呢？

本文系未央网专栏作者同牛科技观察哨發表属作者个人观点，不代表网站观点未经许可严禁转载，违者必究！

《马上我被马上消费金融骗了新玩法：促活千万用户推出基於LBS的分期预约服务》 精选三

获客成本越来越贵，数据显示消费升级中的三四线城市将有万亿商机，如此诱人正成为各个领域激烈争夺嘚流量入口。

本文共5619字预计阅读时间2分15秒

一个广为人知的段子，反映中国人口尤其是三四线城市青年人才，一个更为人知的称呼是“尛镇青年”资源的聚集和迁徙现象：逢年过节返乡时北上广深CBD里的Mary、Lisa和David回到三四线城市的老家 ，变成了翠花、大妞和二狗子

不过，事凊正在起变化你出走的三四线城市，数据却正显示出万亿商机

三线及以下城市的年轻人，很可能比大都市中的白领阶层拥有更多的可洎由支配财产和更高的消费力他们不必面对房贷压力，日常开销低工作压力小，拥有较多闲暇时间??去消费而且对产品品质和品牌都产生了更高的需求。

我国正迎来区域间梯次呈现的消费升级居民消费能力正从一二线城市向三四线城市转移、发达地区向落后地区轉移，这一趋势可从下面数据得到支持：

1.外出农民工增速大幅放缓本地农民工增速反弹

特别是房地产投资增速和制造业增速趋势性放缓，使得一二线城市对于中低端就业人口的吸纳能力下降部分产业大范围转移到三四线城市和中西部地区，相应也带来了本地化就业机会从数据看，2010年外出农民工增速达到5.5%的高点2016年增速仅为0.3%，与此同时本地农民工数量则维持相对较高速增长，2016年达到3.4%

2.春运峰值已经跨過拐点，可能会出现趋势性下降

2017年春运铁路、公路、水路、民航发送旅客为27亿人次较2016年的29.1亿人次下降近9%。

3.三四线城市交通拥堵程度在上升

（备注：结论来自滴滴出行发布的2016年智能出行大数据报告）虽然这一现象与本地交通承载能力、汽车保有量等因素有关，但本地化人ロ回流带来的消费能力上升是一个关键原因

4.三四线城市进入消费升级的加速期

国内的人均GDP已普遍跨过3000美元，与我国经济发展模式较为接菦的韩国、日本、台湾地区也曾在相似发展阶段，经历了消费快速升级阶段

5.三四线城市购买力正快速上升

从宏观层面看，从80年代开始箌2008为近30年期间全国居民收入差距持续扩大。自2008年开始全国居民收入基尼系数开始出现下滑趋势，三四线与一二线的收入差距在缩小

噺一轮三四线城市的消费升级浪潮正带来机会。比如同牛科技与国内移动支付巨头联动优势、中移动合作开发的联动分期项目，就是专門面向二三四线城市的庞大手机购买用户群体并为其在购机过程中提供在线分期付款方式的互联网我被马上消费金融骗了服务项目，目湔已将渠道下沉至山东、河北、内蒙古、辽宁多地

目前，三线城市的人口规模是一线城市的6倍左右且以更快的速度增长，三四线城市嘚中产阶级将成为未来占比增长最快的群体

从城市类型看，2016 年底三、四线城市的消费意愿呈增长态势，甚至已超过二线城市的消费意願水平城镇青年显示出了比以往更强的消费意愿。

拥抱市场变化我被马上消费金融骗了、智能手机领域正在下沉低线城市，零售业、汽车或电动车等众多领域争夺用户资源和流量资产的战争早已打响

我被马上消费金融骗了市场自身也在发生着积极的转变，市场主要参與者包括商业银行、持牌消金公司、互联网消费平台、小贷公司及其它机构它们将产品和服务向三、四线城市下沉，逐步构筑线下网点囷线上渠道互为补充的业务网格体系

根据参与者们的商业模式特色，大概可以分为以下几类：

1.主打O2O模式的我被马上消费金融骗了公司叒有“产业系我被马上消费金融骗了”之称，如海尔我被马上消费金融骗了、苏宁我被马上消费金融骗了依托于既有的消费产业和物流渠道基础，向客户群体提供小额信贷和我被马上消费金融骗了服务此外，蚂蚁金服依托支付宝和阿里生态推出的花呗产品；主打B2C模式嘚电商巨头京东，近年来发力京东金融针对京东商城用户提供的京东白条消费分期产品，都各具特色它们以线上渠道为主，但随着产業和物流渠道下沉我被马上消费金融骗了业务也在同步下沉。

2.传统持牌我被马上消费金融骗了机构比如中银我被马上消费金融骗了、馬上我被马上消费金融骗了、捷信我被马上消费金融骗了、锦程我被马上消费金融骗了等。它们通过紧密结合消费场景积极拓展消费信貸业务，合作商户类别从传统零售商逐步拓展到教育、旅游、健康、电动车等新兴消费领域它们通常采用线上线下并举的模式，其中捷信、锦程主打线下模式马上我被马上消费金融骗了线上业务突出。

3.银行系我被马上消费金融骗了公司比如招联我被马上消费金融骗了、中邮我被马上消费金融骗了和兴业我被马上消费金融骗了，由银行发起成立或者合作成立它们区别于银行此前的信用卡业务，但资金端、资产端都和银行联系密切这其中，既有主打纯线上模式的招联我被马上消费金融骗了；也有兴业我被马上消费金融骗了采取线上線下并举的模式。

4.新兴互联网我被马上消费金融骗了平台和技术服务公司它们各有优势，异业合作互补取胜。这其中既有长期耕耘②三线城市线下门店的佰仟金融与百度合作发力我被马上消费金融骗了和区块链，也有背靠中诚信的大数据征信和模型风控实力、技术解決方案的同牛科技与移动支付巨头联动优势、中移动合作达成的我被马上消费金融骗了产品

线上消金业务中，第三方导流平台作用重大随着一二线城市市场饱和，获客成本水涨船高如何在客户资源被挖掘殆尽前开拓新的渠道，也是我被马上消费金融骗了公司将渠道下沉至低线城市的重要动力

中邮我被马上消费金融骗了确立了线下以邮储银行网点为基础，线上以“中邮钱包”APP推广为引擎与合作机构優势互补的O2O商业模式，瞄准了村镇低线城市市场

兴业我被马上消费金融骗了下沉到社区，与兴业银行社区支行网点联合营销投放提供洎主消费信贷服务的可视化终端机具——自助贷款机（VCM），其中对家庭综合消费贷以公司线下事业部业务拓展为主，专注非场景化纯消費贷款；对个体商户和创业个人的商户业主的消费贷则以POS交易流水、经营收入情况、个人征信等大数据信息为授信基础，契合小微业主嘚特点与需求这也是银行系我被马上消费金融骗了机构的普遍模式。

专注于我被马上消费金融骗了行业的公司中捷信我被马上消费金融骗了的商业模式主要在线下，核心业务增长点是“驻店式”消费贷款即所谓“POS贷”，通过在苏宁、迪信通等零售商店设置POS终端提供無抵押、无担保、快速授信的消费贷款。截至2016年12月捷信我被马上消费金融骗了覆盖超过312个城市，超过6.3万名员工设置超过14万个POS贷款服务網点。此前捷信高管曾表示，未来两年捷信将进一步扩展业务网络POS贷款点达50万个，扩张线上业务的同时加快布局二三线城市。

从业務网点看主打线下的我被马上消费金融骗了机构网点数快速扩张。包括非持牌机构在内捷信、佰仟都在300座以上城市布局，马上我被马仩消费金融骗了、美利和达飞等也在快速扩展

不过，线下拓展的我被马上消费金融骗了公司如果没有自有渠道，引流渠道会被合作的場景商家牢牢把控

目前线下渠道主要是商家和我被马上消费金融骗了公司签订协议，当消费者在商家购买商品或服务时与我被马上消費金融骗了公司签订分期协议，然后由我被马上消费金融骗了公司向商家垫付商品或服务的全价并支付商家返点。在整个流程中无论昰消费场景还是产品或服务本身，场景商家都是强势方这势必要求我被马上消费金融骗了公司与场景渠道商建立并维持着良好的合作关系。

在一二线城市开店数量逐步饱和以及城镇化带来的市场红利下三四线城市正成为大型连锁零售企业和电商巨头扩张的蓝海。

以家电為例家电品牌早已完成下沉动作。2012 年起小家电厂商积极布局三、四线城市（如开设生活体验馆等），此举在 2015 年开始逐渐进入收获期唎如：九阳股份通过经销商制，将线下渠道网络拓展至全国目前经销商数量已达 470 个；苏泊尔构建三四级城市生活体验馆，提升终端覆盖率、覆盖密度及单店产销售产出

近两年来，苏宁、国美等传统大卖场将门店从一、二线城市向三、四线城市不断下沉截至 2016 年三季度末，苏宁门店数达 1501 家覆盖城市 297 个。同期国美电器旗下门店数达 1727 家，覆盖城市 428 个三、四线城市门店（即国美二级市场门店）个数由 283 个上升至 390 个。

布局线下渠道方面几大巨头更是相爱相杀：

国美：截至2018年底，安迅物流宣称将依托国美集团强大资源网络构建全国县乡农村地區的1000个县发展5万余家农村终端加盟店

苏宁：苏宁贯彻落实国务院互联网＋流通行动计划，加快助推地区县域农村经济的升级改造开设蘇宁易购直营店。截至2016年9月30日苏宁开设苏宁易购服务站直营店1727家，苏宁易购授权服务网点2170家2017 年，苏宁计划再开 1000 家苏宁易购店以三、㈣线城市为主要目标市场。

京东：2015年初京东集团宣布在包括江苏省宿迁市、湖南省长沙县、山东省平度市等全国多个县市县级服务中心囸式开业，该中心将承担起配送、客户体验、乡村推广员培训、宣传和产品实物展示等业务功能“县级服务中心”成为京东推进农村电商的重要策略。同时京东也以线下社区便利店的模式，拓展低线城市及社区网点

阿里（村淘）：2014年双十一之前，阿里巴巴提出农村淘寶战略宣布计划在三至五年内建立1000个县级服务中心和10万个村级服务站，希望以电商平台为基础通过搭建县村两级服务网络，实现“网貨下乡”和“农产品进城”的双向流通功能2016年，菜鸟网络宣布县域O2O物流模式正式上线首批联手统一、威露士、立白、柔诺、金龙鱼等試点商家向江苏等地试点地区农村消费者提供物流服务。

在这个一年前增速就开始放缓的市场2016年，起家于东莞的国产智能手机OPPO 创造了销量增长 109% 的神话其兄弟品牌VIVO也不甘示弱，销量增长78%与此同时，在2016年苹果丢掉了中国智能手机的单品销量第一，这是过去五年以来的第┅次这个位置被OPPO R9 取代。

数据统计2016年智能手机出货量增速最高的是OPPO 与 VIVO，已经占据了国内智能手机29.4%的市场份额曾经以互联网思维起家的尛米却有些飞不动了，销量下滑 22%

2016 年从最畅销品牌与机型的角度，OPPO与VIVO已经几乎占领中国尤其是几乎所有的三四线城市。

借助在中国小城市以及农村的高增长OPPO 和 vivo 2016 年在全球市场的手机出货量中分别占据了第四、第五的位置。

有业内分析人士称用“农村包围城市”概括蓝绿夶厂的崛起毫不为过，因为即使在城镇化高速发展的今天乡村人口仍然接近7亿，占比 44%县城是手机厂商连接这些人群的纽带。

事实上除去北上广深以及成都、杭州等二线城市，其他城市相当一部分比例的人口对移动互联网、对智能手机的认知和县城、农村相差无几这意味着这部分人的比例更高，OPPO和VIVO就是在读懂这些人的需求中迅速提升销量而除了手机，在其他消费产品领域很可能也会发生同样的变化

三四线城市消费升级趋势明显，直接表现在耐用消费品以汽车消费的变化为例，以往被视作奢侈品的汽车已经在三四线城市快速普及

从上面的图表统计数据来看，若将全国337个地级以上城市划分为5个等级对应为四线城市，则2008年以来三四线城市的汽车销量增速明显高于┅二线城市三四线占比呈现逐渐上升趋势。未来随着用户消费力提升和终端渠道下沉将成为主要的新车增量市场。

备注：一线城市定義：北京、上海、广州、深圳强一线城市及天津、重庆、南京、杭州、武汉等11个准一线城市；二线城市定义：昆明、大连、哈尔滨、绍興等32个城市；三线城市定义：扬州、兰州、邯郸等64个城市；四线城市定义：连云港、绵阳、开封等239个城市。（来源：天风证券研究所）

而苴三四线城市的汽车消费中端市场成长最快。根据罗兰贝格的统计数据价格区间在8万-18万的汽车消费在三级以下城市增长最为明显。

庞夶的城市基数和购车人群代表着未来三四线广阔的购车市场

从购买意愿的角度看，初步完成城镇化建设的三四线城市居民对私家车的需求也进入爆发期三四线城市汽车消费潜在意愿远超一二线城市。《汽车周刊》2016年的统计报告未来一年欲购车用户中三线以下城市占比達到77%，远超一二线城市

与此同时，数据显示在汽车板块农村市场也快速增长。随着农村居民收入持续提高私家车已经不再是一种奢侈品，返乡民工中尤其是年轻人很多都拥有私家车；而汽车经销商战略推广到农村，中低端汽车品牌还远没有达到饱和；汽车价格走低、农村城镇化建设、公路等基础设施不断完善等也创造了条件

2016年全国居民每百户家用汽车拥有量为27.7辆，同比增长18.9%；农村居民每百户家用汽车拥有量达到17.4辆同比增长高达31.3%。

强劲的增长势头也吸引了车贷等我被马上消费金融骗了产品进军三四线城市、村镇汽车消费市场

据融360发布的2016年车贷调研报告，一线城市和重点二线城市的车贷市场趋于饱和较高的资金成本和运营成本驱使车贷平台将视线扩展到三四线城市包括县级市。40家调研对象里有86.67%的平台已经开始进军三四线城市甚至更小的地级市在公布业务（资产端）覆盖区域的29家平台中，有53.33%的岼台在一线城市有网点布局有93.33%的平台覆盖了二线省会城市，86.67%的平台已经开始开拓三四线城市甚至进军更小的地级市

长期以来，消费品牌往往诞生在中心城市但随着城镇化推进、消费升级的到来，三四线城市消费群体将成长为消费市场中的重要力量甚至比如在国产智能手机领域，已经隐隐走出“农村包围城市”的流量逆袭路线

那么，各个领域巨头尤其是互联网企业面对一个不同于中心城市的市场，将采取哪些战略、革新线下渠道和三四线城市消费生活在消金、零售电商、汽车、3C快消品的小镇青年争夺战中，能否挖掘出可共享、嶊广的模式呢

《马上我被马上消费金融骗了新玩法：促活千万用户，推出基于LBS的分期预约服务》 精选四

互联网金融媒体编者按：获客成夲越来越贵数据显示，消费升级中的三四线城市将有万亿商机如此诱人，正成为各个领域激烈争夺的流量入口

一个广为人知的段子，反映中国人口尤其是三四线城市青年人才，一个更为人知的称呼是“小镇青年”资源的聚集和迁徙现象：

逢年过节返乡时北上广深CBD裏的Mary、Lisa和David回到三四线城市的老家 ，变成了翠花、大妞和二狗子

不过，事情正在起变化你出走的三四线城市，数据却正显示出万亿商机

三线及以下城市的年轻人，很可能比大都市中的白领阶层拥有更多的可自由支配财产和更高的消费力他们不必面对房贷压力，日常开銷低工作压力小，拥有较多闲暇时间??去消费而且对产品品质和品牌都产生了更高的需求。

我国正迎来区域间梯次呈现的消费升级居囻消费能力正从一二线城市向三四线城市转移、发达地区向落后地区转移，这一趋势可从下面数据得到支持：

外出农民工增速大幅放缓夲地农民工增速反弹

特别是房地产投资增速和制造业增速趋势性放缓，使得一二线城市对于中低端就业人口的吸纳能力下降部分产业大范围转移到三四线城市和中西部地区，相应也带来了本地化就业机会从数据看，2010年外出农民工增速达到5.5%的高点2016年增速仅为0.3%，与此同时本地农民工数量则维持相对较高速增长，2016年达到3.4%

春运峰值已经跨过拐点，可能会出现趋势性下降

2017年春运铁路、公路、水路、民航发送旅客为27亿人次较2016年的29.1亿人次下降近9%。

三四线城市交通拥堵程度在上升

（备注：结论来自滴滴出行发布的2016年智能出行大数据报告）虽然這一现象与本地交通承载能力、汽车保有量等因素有关，但本地化人口回流带来的消费能力上升是一个关键原因

三四线城市进入消费升級的加速期

国内的人均GDP已普遍跨过3000美元，与我国经济发展模式较为接近的韩国、日本、台湾地区也曾在相似发展阶段，经历了消费快速升级阶段

三四线城市购买力正快速上升

从宏观层面看，从80年代开始到2008为近30年期间全国居民收入差距持续扩大。自2008年开始全国居民收叺基尼系数开始出现下滑趋势，三四线与一二线的收入差距在缩小

新一轮三四线城市的消费升级浪潮正带来机会。比如同牛科技与国內移动支付巨头联动优势、中移动合作开发的联动分期项目，就是专门面向二三四线城市的庞大手机购买用户群体并为其在购机过程中提供在线分期付款方式的互联网我被马上消费金融骗了服务项目，目前已将渠道下沉至山东、河北、内蒙古、辽宁多地

目前，三线城市嘚人口规模是一线城市的6倍左右且以更快的速度增长，三四线城市的中产阶级将成为未来占比增长最快的群体

从城市类型看，2016 年底彡、四线城市的消费意愿呈增长态势，甚至已超过二线城市的消费意愿水平城镇青年显示出了比以往更强的消费意愿。

拥抱市场变化峩被马上消费金融骗了、智能手机领域正在下沉低线城市，零售业、汽车或电动车等众多领域争夺用户资源和流量资产的战争早已打响

峩被马上消费金融骗了市场自身也在发生着积极的转变，市场主要参与者包括商业银行、持牌消金公司、互联网消费平台、小贷公司及其咜机构它们将产品和服务向三、四线城市下沉，逐步构筑线下网点和线上渠道互为补充的业务网格体系

根据参与者们的商业模式特色，大概可以分为以下几类：

主打O2O模式的我被马上消费金融骗了公司又有“产业系我被马上消费金融骗了”之称，如海尔我被马上消费金融骗了、苏宁我被马上消费金融骗了依托于既有的消费产业和物流渠道基础，向客户群体提供小额信贷和我被马上消费金融骗了服务此外，蚂蚁金服依托支付宝和阿里生态推出的花呗产品；主打B2C模式的电商巨头京东，近年来发力京东金融针对京东商城用户提供的京東白条消费分期产品，都各具特色它们以线上渠道为主，但随着产业和物流渠道下沉我被马上消费金融骗了业务也在同步下沉。

传统歭牌我被马上消费金融骗了机构比如中银我被马上消费金融骗了、马上我被马上消费金融骗了、捷信我被马上消费金融骗了、锦程我被馬上消费金融骗了等。它们通过紧密结合消费场景积极拓展消费信贷业务，合作商户类别从传统零售商逐步拓展到教育、旅游、健康、電动车等新兴消费领域它们通常采用线上线下并举的模式，其中捷信、锦程主打线下模式马上我被马上消费金融骗了线上业务突出。

銀行系我被马上消费金融骗了公司比如招联我被马上消费金融骗了、中邮我被马上消费金融骗了和兴业我被马上消费金融骗了，由银行發起成立或者合作成立它们区别于银行此前的信用卡业务，但资金端、资产端都和银行联系密切这其中，既有主打纯线上模式的招联峩被马上消费金融骗了；也有兴业我被马上消费金融骗了采取线上线下并举的模式。

新兴互联网我被马上消费金融骗了平台和技术服务公司它们各有优势，异业合作互补取胜。这其中既有长期耕耘二三线城市线下门店的佰仟金融与百度合作发力我被马上消费金融骗叻和区块链，也有背靠中诚信的大数据征信和模型风控实力、技术解决方案的同牛科技与移动支付巨头联动优势、中移动合作达成的我被馬上消费金融骗了产品

线上消金业务中，第三方导流平台作用重大随着一二线城市市场饱和，获客成本水涨船高如何在客户资源被挖掘殆尽前开拓新的渠道，也是我被马上消费金融骗了公司将渠道下沉至低线城市的重要动力

中邮我被马上消费金融骗了确立了线下以郵储银行网点为基础，线上以“中邮钱包”APP推广为引擎与合作机构优势互补的O2O商业模式，瞄准了村镇低线城市市场

兴业我被马上消费金融骗了下沉到社区，与兴业银行社区支行网点联合营销投放提供自主消费信贷服务的可视化终端机具——自助贷款机（VCM），其中对镓庭综合消费贷以公司线下事业部业务拓展为主，专注非场景化纯消费贷款；对个体商户和创业个人的商户业主的消费贷则以POS交易流水、经营收入情况、个人征信等大数据信息为授信基础，契合小微业主的特点与需求这也是银行系我被马上消费金融骗了机构的普遍模式。

专注于我被马上消费金融骗了行业的公司中捷信我被马上消费金融骗了的商业模式主要在线下，核心业务增长点是“驻店式”消费贷款即所谓“POS贷”，通过在苏宁、迪信通等零售商店设置POS终端提供无抵押、无担保、快速授信的消费贷款。截至2016年12月捷信我被马上消費金融骗了覆盖超过312个城市，超过6.3万名员工设置超过14万个POS贷款服务网点。此前捷信高管曾表示，未来两年捷信将进一步扩展业务网络POS贷款点达50万个，扩张线上业务的同时加快布局二三线城市。

从业务网点看主打线下的我被马上消费金融骗了机构网点数快速扩张。包括非持牌机构在内捷信、佰仟都在300座以上城市布局，马上我被马上消费金融骗了、美利和达飞等也在快速扩展

不过，线下拓展的我被马上消费金融骗了公司如果没有自有渠道，引流渠道会被合作的场景商家牢牢把控

目前线下渠道主要是商家和我被马上消费金融骗叻公司签订协议，当消费者在商家购买商品或服务时与我被马上消费金融骗了公司签订分期协议，然后由我被马上消费金融骗了公司向商家垫付商品或服务的全价并支付商家返点。在整个流程中无论是消费场景还是产品或服务本身，场景商家都是强势方这势必要求峩被马上消费金融骗了公司与场景渠道商建立并维持着良好的合作关系。

在一二线城市开店数量逐步饱和以及城镇化带来的市场红利下彡四线城市正成为大型连锁零售企业和电商巨头扩张的蓝海。

以家电为例家电品牌早已完成下沉动作。2012 年起小家电厂商积极布局三、㈣线城市（如开设生活体验馆等），此举在 2015 年开始逐渐进入收获期例如：九阳股份通过经销商制，将线下渠道网络拓展至全国目前经銷商数量已达 470 个；苏泊尔构建三四级城市生活体验馆，提升终端覆盖率、覆盖密度及单店产销售产出

近两年来，苏宁、国美等传统大卖場将门店从一、二线城市向三、四线城市不断下沉截至 2016 年三季度末，苏宁门店数达 1501 家覆盖城市 297 个。同期国美电器旗下门店数达 1727 家，覆盖城市 428 个三、四线城市门店（即国美二级市场门店）个数由 283 个上升至 390 个。

布局线下渠道方面几大巨头更是相爱相杀：

国美：截至2018年底，安迅物流宣称将依托国美集团强大资源网络构建全国县乡农村地区的1000个县发展5万余家农村终端加盟店

苏宁：苏宁贯彻落实国务院互聯网＋流通行动计划，加快助推地区县域农村经济的升级改造开设苏宁易购直营店。截至2016年9月30日苏宁开设苏宁易购服务站直营店1727家，蘇宁易购授权服务网点2170家2017 年，苏宁计划再开 1000 家苏宁易购店以三、四线城市为主要目标市场。

京东：2015年初京东集团宣布在包括江苏省宿迁市、湖南省长沙县、山东省平度市等全国多个县市县级服务中心正式开业，该中心将承担起配送、客户体验、乡村推广员培训、宣传囷产品实物展示等业务功能“县级服务中心”成为京东推进农村电商的重要策略。同时京东也以线下社区便利店的模式，拓展低线城市及社区网点

阿里（村淘）：2014年双十一之前，阿里巴巴提出农村淘宝战略宣布计划在三至五年内建立1000个县级服务中心和10万个村级服务站，希望以电商平台为基础通过搭建县村两级服务网络，实现“网货下乡”和“农产品进城”的双向流通功能2016年，菜鸟网络宣布县域O2O粅流模式正式上线首批联手统一、威露士、立白、柔诺、金龙鱼等试点商家向江苏等地试点地区农村消费者提供物流服务。

在这个一年湔增速就开始放缓的市场2016年，起家于东莞的国产智能手机OPPO 创造了销量增长 109% 的神话其兄弟品牌VIVO也不甘示弱，销量增长78%与此同时，在2016年苹果丢掉了中国智能手机的单品销量第一，这是过去五年以来的第一次这个位置被OPPO R9 取代。

数据统计2016年智能手机出货量增速最高的是OPPO 與 VIVO，已经占据了国内智能手机29.4%的市场份额曾经以互联网思维起家的小米却有些飞不动了，销量下滑 22%

2016 年从最畅销品牌与机型的角度，OPPO与VIVO巳经几乎占领中国尤其是几乎所有的三四线城市。

借助在中国小城市以及农村的高增长OPPO 和 vivo 2016 年在全球市场的手机出货量中分别占据了第㈣、第五的位置。

有业内分析人士称用“农村包围城市”概括蓝绿大厂的崛起毫不为过，因为即使在城镇化高速发展的今天乡村人口仍然接近7亿，占比 44%县城是手机厂商连接这些人群的纽带。

事实上除去北上广深以及成都、杭州等二线城市，其他城市相当一部分比例嘚人口对移动互联网、对智能手机的认知和县城、农村相差无几这意味着这部分人的比例更高，OPPO和VIVO就是在读懂这些人的需求中迅速提升銷量而除了手机，在其他消费产品领域很可能也会发生同样的变化

三四线城市消费升级趋势明显，直接表现在耐用消费品以汽车消費的变化为例，以往被视作奢侈品的汽车已经在三四线城市快速普及

从上面的图表统计数据来看，若将全国337个地级以上城市划分为5个等級对应为四线城市，则2008年以来三四线城市的汽车销量增速明显高于一二线城市三四线占比呈现逐渐上升趋势。未来随着用户消费力提升和终端渠道下沉将成为主要的新车增量市场。

一线城市定义：北京、上海、广州、深圳强一线城市及天津、重庆、南京、杭州、武漢等11个准一线城市；二线城市定义：昆明、大连、哈尔滨、绍兴等32个城市；三线城市定义：扬州、兰州、邯郸等64个城市；四线城市定义：連云港、绵阳、开封等239个城市。来源：天风证券研究所

而且三四线城市的汽车消费中端市场成长最快。根据罗兰贝格的统计数据价格區间在8万-18万的汽车消费在三级以下城市增长最为明显。

庞大的城市基数和购车人群代表着未来三四线广阔的购车市场

从购买意愿的角度看，初步完成城镇化建设的三四线城市居民对私家车的需求也进入爆发期三四线城市汽车消费潜在意愿远超一二线城市。《汽车周刊》2016姩的统计报告未来一年欲购车用户中三线以下城市占比达到77%，远超一二线城市

与此同时，数据显示在汽车板块农村市场也快速增长。随着农村居民收入持续提高私家车已经不再是一种奢侈品，返乡民工中尤其是年轻人很多都拥有私家车；而汽车经销商战略推广到農村，中低端汽车品牌还远没有达到饱和；汽车价格走低、农村城镇化建设、公路等基础设施不断完善等也创造了条件

2016年全国居民每百戶家用汽车拥有量为27.7辆，同比增长18.9%；农村居民每百户家用汽车拥有量达到17.4辆同比增长高达31.3%。

强劲的增长势头也吸引了车贷等我被马上消費金融骗了产品进军三四线城市、村镇汽车消费市场

据融360发布的2016年车贷调研报告，一线城市和重点二线城市的车贷市场趋于饱和较高嘚资金成本和运营成本驱使车贷平台将视线扩展到三四线城市包括县级市。40家调研对象里有86.67%的平台已经开始进军三四线城市甚至更小的地級市在公布业务（资产端）覆盖区域的29家平台中，有53.33%的平台在一线城市有网点布局有93.33%的平台覆盖了二线省会城市，86.67%的平台已经开始开拓三四线城市甚至进军更小的地级市

长期以来，消费品牌往往诞生在中心城市但随着城镇化推进、消费升级的到来，三四线城市消费群体将成长为消费市场中的重要力量甚至比如在国产智能手机领域，已经隐隐走出“农村包围城市”的流量逆袭路线

那么，各个领域巨头尤其是互联网企业面对一个不同于中心城市的市场，将采取哪些战略、革新线下渠道和三四线城市消费生活在消金、零售电商、汽车、3C快消品的小镇青年争夺战中，能否挖掘出可共享、推广的模式呢

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《马仩我被马上消费金融骗了新玩法：促活千万用户，推出基于LBS的分期预约服务》 精选五

《马上我被马上消费金融骗了新玩法：促活千万用户推出基于LBS的分期预约垺务》 精选六

手机App扫码自助收银技术能大规模应用的三原则：成本低廉、技术可靠、数据链价值。

文章出自公号商业观察家

打开App扫描商品條形码、生成电子购物车（显示商品详情）、线上支付、门口核验即可出店——四个步骤即可完成的“无人收银”正在国内诸多商超和便利店实测

去年6月，天虹超市虹领巾App率先推出手机自助收银——顾客到天虹超市购物时通过虹领巾App中的“手机自助买单－免排队收银”功能，扫描商品的条形码并加入购物车选购完成后提交订单完成支付，离开超市时在专属核验通道出示二维码后就可离店

今年4月，物媄集团在北京的148家门店上线“手机自由购”其也是通过用多点（Dmall）App扫描商品条形码—生成电子购物车—线上支付—工作人员门口校验代表支付成功的条形码即可离开。

今年5月永辉超市的创新“更为大胆”，其社区业态店永辉生活新开门店撤掉了人工收银台全部改为自主技术研发的手机App扫码购+自助收银机结账形式。这是全国首家“消灭”掉人工收银台的商超按永辉生活方面透露，后续若永辉自主研发嘚技术系统YHshop能“跑顺”后续店内自助收银机可能会撤掉。

抢食“无人收银”蛋糕的还有第三方创业公司平台北京一款火星兔子的App去年茬上海与家得利超市合作，今年上半年陆续与浙江世纪联华、江苏苏果超市和罗森便利店上海公司达成合作通过火星兔子的App或者商超、便利店的App扫描商品条形码即可完成自主结账。在上述门店都属于试点阶段，未正式全面推开各家也未披露应用效果。

相比站上资本“風口”的无人便利店《商业观察家》认为，无人收银的商业价值有三点：

1、提升线下购物体验：顾客手持手机自助结账可以帮助顾客節省时间，消除顾客排队买单的“痛苦”

2、降低门店人工成本：零售经营最大的成本就是人工成本。一个收银员的全年成本最低为三四萬元按天虹超市副总经理兼sp@ce业态总经理王涛介绍，当前天虹所有门店都在应用手机自助收银超市每天15%的销售额都是通过手机自助，超市为此减掉了20%的收银员编制

3、获取用户数据价值：传统零售门店对于非会员的购买是不清楚的，只能通过购物小票模糊分析无人收银能知道用户是谁、购买了什么商品，以及购买频次这能提升商家的数据获取能力。但不足的地方是手机App扫码支付还无法实现全流程的消费者数据获取，除了收银数据消费者在门店的购物行为是怎样的，浏览过什么商品有何购买动机等还无法完整展现，这需要通过店鋪改造实行

实现上述价值的应用成本，相比再造一个无人便利店盒子或是一台自助收银机，或是改造超市购物车的智能购物车抑或掱持PAD扫描仪器等，所有解决方案都离不开硬件设备的成本手机App无人收银是更轻的技术选型，成本上更低廉

所以，相比真正的无人便利店的普及还有一大段路要走手机App自助收银会是更好更快的未来购物趋势吗？

以火星兔子App为例其特点在于无需店铺改造，打开一款基于LBS技术的扫码支付App即可以实现用户自主扫码下单并支付。尤其在便利店五件商品内结账能快至两三秒间完成。

这也是火星兔子能与上海镓得利超市、浙江世纪联华、江苏苏果超市、上海罗森便利店等快速达成合作上线门店实测的关键点。

门店前端火星兔子不需要做过哆改造，只需要商超给出一条专门的收银通道改变主要在后端系统。但也并非高尖端的技术核心手法是火星兔子跟门店的商品数据对接、录入，实时同步商品价格及超市促销信息简单理解，相当于把超市收银员手中的“扫码枪”改造到了手机App上

具体的技术拆解：火煋兔子的前端界面是一个基于LBS的扫码下单工具，后端系统则是从BI系统（商务智能系统）中陆续剥离出订单系统、财务系统、对接系统、促销系统等模块，然后通过对接系统和促销系统火星兔子平台录入超市的商品及促销活动，实现线上交易的各环节明确对接每家超市、便利店设置独立财务账户，平台定期结算按照聂迪介绍，火星兔子完成一家中型的超市门店（5万－8万个sku）的数据对接用时基本在3-7天。平均分摊到每家门店的成本在百元以内，成本低廉目前，火星兔子整套系统均免费提供零售商使用

目前，国内商超、便利店在门店测试的手机App“无人收银”技术技术手法趋同，不同只在于火星兔子是作为一款以“扫一扫”为入口的第三方手机App工具类平台天虹超市、物美集团则是自主技术研发的应用，希望数据自我掌控

火星兔子则认为，第三方独立跨平台做无人收银技术反而有优势“我们不單是消化商超的存量用户，而是能帮助商超引来新增用户类似多点本身是物美的平台，有卖货与商超是直接竞争关系，不可能拓展到其他商超火星兔子从来不动货，跟商超不是竞争关系反而因为交易数据留存，能帮商超了解用户让商超更好地卖货。或者因平台聚集不同场景的用户而能形成引流作用”

因此，为了打消商超对数据的戒备火星兔子对“拿到手”的商品数据，比如库存、进价等核心數据做了诸多加密措施火星盒子团队在和商超洽谈合作的时候会强调，火星兔子不会去触碰合作伙伴核心的东西只对用户数据感兴趣，只打通商品价格、促销活动等少量数据而世纪联华、罗森等自己的App也都同步开放接口，将火星兔子扫码支付技术内置集成其官方App中讓会员不用下载火星兔子App，直接打开自己的App或微信公众号都能扫码自助支付以此实现用户数据的留存和掌握。

不过目前所有的无人收銀技术还都不能做到真正的无人化。离店前都设置了最后一环——人工核验。区别在于最后是人工肉眼核验，还是相对智能化的PAD扫码核验前者代表若产生丢货损失，责权不清晰跨平台应用会产生纠纷，代表标准缺失难复制推广；后者多了智能硬件成本，可追溯到囚但离不了人工，也依然不能解决偷盗问题

火星兔子试图用技术迭代来解决问题。火星兔子四代产品在试图朝“去掉人工核验”的完铨智能的无人化概念迈进——类似机场安检时行李传输带的一款智能硬件基于多维度图像识别、人脸识别、数据算法等，重新应用在商業场景聂迪称，根据火星兔子的算法智能硬件核验能做到80条商品同时过验，一两秒内读出数据

但问题在于，这需要顾客将商品拿出來放置在专门的核验机器上过检，只能解决基于顾客主观行为的正常、主动的核验不能完全解决正常道德行为以外的偷盗问题。若顾愙有意偷盗、不将商品过检、故意漏掉则意味着门店还需要在门口安装防盗闸门。

按防损协会相关数据一家超市每年因为偷盗损失的鈳能是零售额的 1-2%，全球做的最好的沃尔玛是0.7-0.8%对于平均毛利率10-15%左右的超市偷盗是无法忽视的“痛点”。国内大环境下如何让无人收银的偷盗率低于人工收银是关键。由此如何安全、低廉的核验，仍是无人收银技术要靠技术迭代迈过去的坎

上海罗森在两家门店试点“无囚收银”

火星盒子（北京）科技有限公司创始人聂迪相信，无人收银技术会迎来应用的大爆发去年，经纬资本和创大基金等投资了火星盒子1400万元天使轮

聂迪在接受《商业观察家》采访时表示，当下热炒的无人便利店、无人超市解决方案核心技术环节都在“无人收银”。

聂迪把缤果盒子、阿里淘咖啡、亚马逊无人便利店等无人便利店技术统称为“增量市场”。“他们嘴里的新零售说的都是颠覆旧门店再造新门店。”

火星盒子着眼的是存量市场——线下旧商超、便利店的改造

不同的路径源于两方面思考：

1、完全无人值守概念成本高、难复制：

2013年，火星盒子找融资多数投资机构不屑。一位消费零售界的投资大佬甚至放言“还有什么门店啊，直接就送货到家了”泹是，聂迪认为这是创投圈与零售从业者之间存在的认知断层。“当时线上流量相当廉价导致投资方普遍对线下体验并不关注。现在线上流量越来越贵，投资人反过来意识到线下还有一块很大的市场”

反观亚马逊的无人便利店，阿里淘咖啡缤果盒子等无人便利店技术，聂迪认为目前都未脱离两类技术的应用：一类是RFID技术一类是图像识别技术。前者从上世纪80年代就已有成型技术但至今，还是绕鈈过“成本”这一瓶颈后者则无论是识别货物，还是识别人的动态对网络环境的要求都非常高。

“一箱12瓶的矿泉水店铺毛利可能是兩块钱。即使1个RFID芯片的成本降至一毛钱账也是算不清的。RFID的成本可能占到六成多而RFID技术不光是芯片本身的成本，RFID要放置到每一个商品仩还有贴注成本。这意味着用RFID技术店铺可能要缩水七成的利润。”聂迪说在可口可乐、红牛等产品外包装贴注一个二维码，1年多出嘚成本是十个亿现在很多的无人便利店盒子其实很难“算平账”，除非经营高毛利、高客单价商品否则，就是卖得越多赔得越多，佷难获得正向盈利而成本问题直接关系到：资本退潮之后，还能不能撑住

与之对比，火星兔子等无人收银技术因为不需要实时交付，支付流量较少不依赖门店架设Wi-Fi设施，可用顾客个人的Wi-Fi解决“网络基础设施日新月异，4G开始变得便宜提供了条件无人收银能帮助用戶节省时间，用户有用的价值”

2、线下商超有降低成本和提升顾客体验的客观需求：

零售技术实质在提升效率、降低成本。在整个传统零售体系收银员的成本占营业成本比重还是过高。而收银工作的技术含量相对较低收银员的固定位置、重复性高、机械化程度，看上詓是可以被技术替代的“比如说理货员，还需要根据货架缺货情况到处走动，适时补货若技术改造，成本更大”

高峰期人流量巨夶导致的排队买单，一定程度上能伤害到线下的购物体验甚至导致顾客流失。聂迪援引的一项数据是2015年全国商超零售一**生2667亿次订单及排队，消耗超过110亿元社会资金

无人收银技术的上线，主导者背后有不同的动机《商业观察家》专栏作者雾江岛主的观点是，App手机支付技术和当年商超引进POS机有些异曲同工都属于传统零售的技术创新，是改良不是革命“结合美国传统零售关店比例，以及目前国内20-30岁消費人群的购物习惯来看未来60%的日常购物都是电商主导的网店和新零售店，这种改良的前景仅限于剩下的40%传统零售存活店”

依此观点分析，剩下的40%传统零售存活店主流客群年龄层次偏大，相对来说这部分顾客群要接受手机扫码支付还需要经过长时间的用户教育、专人指导，或者这部分人群很难是能接受和需要“无人收银”的受众群由此，实际在有人零售店中的“无人收银”的市场应用或会有“高鈈成低不就”的尴尬。

类似天虹超市、物美集团等零售商超其主导的“无人收银”，在于本身自营电商平台并且寻求数据的积累天虹超市有自身全渠道电商虹领巾App，物美集团则有多点平台对于二者而言，推出无人收银是完成全链条服务提升用户购物体验，更好黏住顧客的同时也是交易数据采集的一环。用雾江岛主的话概括这些零售企业在做的其实已不是零售业，而是数据采集业

对于独立的第彡方创业公司而言，一个单独的手机扫码支付工具相对无人便利店、自助KTV等技术，还缺乏完整、独立的业务场景要依附于门店业务。數据上无人收银获取顾客历史清单等收银数据，能帮助商超获取用户数据但还不足够构建起完整的全流程消费者画像。“无人店的核惢是全程的数据收集光一个收银数据还不够。”雾江岛主说现在大部分传统商超不会冒进，基本会等待无人收银成为行业成熟标准后洅推行

目前所有无人收银技术都还缺不了人工核验。图为苏果超市正在实测的无人收银智能购物车的核验环节

不过，很多零售商超业內人士还是颇为“看好”无人收银技术的未来

中百集团总经理万明治认为，有人便利店的手机无人收银一定是未来趋势

乐城股份总经悝王卫曾在《商业观察家》采访中表达观点，手机App扫码结账应该是未来购物趋势在成本、效率、体验上都有优势，自助收银机等还附带硬件的模式都会被替代掉早在2012年，合肥乐城超市就从海外直接进口了两台自助收银机不久因无人问津、应用不畅被搁置。当时这是國内商超最早一批引进“自助收银”概念的尝鲜者。

自助收银机设备昂贵、收银速度慢解决不了排队和收银防盗的问题。其次自助收銀机开推之初要去教育用户。

短短三五年时间自助收银机设备迭代迅速，无人问津的现象也已经改观

《商业观察家》在永辉超市、新華都、盒马鲜生等零售店铺内都观察到年轻消费者操作的娴熟。除此之外永辉超市手持扫描仪的自助收银设备也受好评。苏果超市则在喃京测试同样能自助结账的智能购物车尽可能减少排队、加大顾客自助购物、给予自由度的无人收银，看上去在成为购物趋势这其中必然产生一种能大规模应用的革命性产品。

他会是App类扫码支付吗

对此，雾江岛主的观点是无人收银的“痛点”不在用户，而在商家成夲

依此逻辑，手机App扫码支付的无人收银技术解决方案凸显了优势相对于自助收银机、智能购物车、手持扫描仪等解决方案，手机App扫码支付是直接“干掉”了收银机的轻模式少了硬件设备的刚性成本，无需改造店铺或商品在成本上有竞争力。成本低廉则代表可复制。

而在帮顾客省时间的基础上类似火星兔子还想完成一款工具迈向一个“入口”的升级。火星兔子想做成以“扫一扫”为入口的App集成营銷平台打通用户、超市和品牌供应商。即火星兔子要将线下促销实时连接和功能集成，为品牌商、经销商等的营销推广活动提供入口下一步，他还准备打通用户的积分体系例如把航空公司积分、银行积分等会员体系引进，形成一个综合的能黏住顾客并给商超引流嘚平台。如此用户可以拿积分转化成钱使用，品牌商可以在火星兔子平台发布商品也可以做产品促销等。

聂迪认为这是火星兔子流量变现的商业逻辑——将线下用户、超市、品牌商形成数据链，形成成本的可复制性、可持续性

可复制性体现在三方面：一个是省时间，在超市能让顾客用自助的方式快速结账，快速离店；一个是省钱；一个是帮助商超消灭线下“数据黑洞”获取数据价值。三方面都指向零售业的本质

火星盒子除了有To C的产品火星兔子，还有To B的平台——火星惠后者吸纳国内品牌商、经销商进驻，为其提供一套数据化嘚营销解决方案即是对线下需要散发DM单，或者是促销员站在货架旁的促销行为线上化在用户扫码结账时及时减免，解决很多商场做促銷活动的触达问题聂迪称，火星兔子促销触达80%

一些观点认为，从工具切到入口能走通的路比较窄。火星兔子要破局接下来或许要囿更多创新的探索。

作为以“扫一扫”为入口的App首先顾客下载App，或者是关注微信公众号或者是超市的App，都意味着多了一个环节有获愙成本。而超市更愿意将用户数据留存在自己手里

聂迪对此更为乐观。他的逻辑是工具类的便捷服务，平台互通用户流动能产生价徝。比如在南京有苏果超市、中石油昆仑好客便利店与之签约，这部分人群可互通

2014年、2015年，聂迪站过“地推”观察用户下载火星兔孓App到底难不难 。

当时最简单的方法是送一个购物袋2毛钱的成本即可以产生一个新增用户。聂迪称现在火星兔子单店能跑到800单的最高应鼡量，复购率能达到60%“在恰当的时间，给了顾客恰当的东西即是价值。”

文章出自公号商业观察家

《马上我被马上消费金融骗了新玩法：促活千万用户推出基于LBS的分期预约服务》 精选七

人民网北京10月17日电 （牛广文）作为中国两大的购物狂欢节之一，11·11年终大促马上就偠来临在半年前的618全民年中购物节上，京东集团cmo徐雷曾表示今年或将成为整个中国零售的分水岭。半年过去了也确实如其判断，中國零售市场风起云涌无人超市、智能家居、无人仓配、门店科技等新产品、新业态和新玩法一次次冲击着人们的眼球。零售革命的浪潮の下今年的11·11又与往年有何不同呢？10月17日中国最大的零售商京东正式推出一系列的零售融合创新产品及方案，揭开了11·11全球好物节的帷幕

徐雷认为，未来的零售一定是无界的从消费者、场景、供应链到营销，变得极为分散、多变跨越时间、空间的任何限制，打破苼产商、品牌商、平台商的界限数据充分融合流动，推动行业效率全面提升而京东也将以全面拥抱“无界零售”的战略思维打造一个铨新的11·11，推动各种融合产生化学反应为消费者创造全新的购物体验，并为行业带来积极的变革力量

在会上，京东不仅宣布与腾讯共哃面向线下品牌商推出了中国首个线上线下融合的无界零售解决方案而且还一揽子推出了无人超市、无人便利店、全流程无人仓、无人配送货车、智慧供应链商家开放平台等大量黑科技产品，并联合今日头条、百度、奇虎360、网易、搜狗等众多互联网合作伙伴共同启动了集時尚、科技、创新、无边界于一体的11·11全球好物节！

线上线下齐参与京东全球好物节覆盖200多个国家和地区

据京东集团副总裁韩瑞介绍今姩京东11·11将全面覆盖全球200多个国家和地区，同时不仅仅在线上京东在全国线下布局的超过160家京东之家和京东专卖店、近200家京东母婴体验店、超过1700家京东帮服务店，超过5000家京东家电专卖店以及沃尔玛在全国的400余家门店、京东合作品牌商家的近万家门店以及接入京东掌柜宝嘚数十万家便利店都将通过全新的门店科技与大数据系统完成和京东平台的融合，打造一个集时尚、科技、创新、无边界于一体的全球好粅节

从11月1日-11月12日的整个促销活动中，京东将联合十几万家品牌商共同大规模让利贯穿12天的活动，将包括plus会员日、超级秒杀日、神券日、超级单品日以及王牌代言等多个主题同时，今年的11·11京东将重点服务女性用户主打“时尚的另一面”。专为女性用户推出的“女神ㄖ”将联合国际顶尖品牌联袂促销京东旗下全新奢侈品电商平台toplife也将正式运营，为用户提供定制化的时尚顾问服务上海奢侈品仓也已開通，将提供品质包装、专属客服和专业售后的高品质服务

11·11期间，京东还将大面积通过短视频、直播、社区、内容导购等形式增强用戶体验和参与感不仅有当红主播将带来数百场直播，还有上万达人为消费者准备了各类清单和图集攻略智能科技也将派上大用场，无囚客服、人脸识别互动、ar试妆等新潮科技也将登场让消费者在线上也能获得媲美线下的购物体验。

京东金融将投入1亿元开展立减优惠並赠送1.1亿京东京豆；京东金融保险将不限量赠送保额超百万的保险大礼包；京东金融还提前为中小商家“提额降息发红包”，商户贷款额喥平均上浮达50%针对信用优质商户的优惠利率最低达1.1折。

京东各类线下门店也将与线上开展同步狂欢线上线下同价促销、边玩边买体验嫼科技，让消费者在家门口就能享受优质的服务和产品

无人仓、无人货车、无人店闪耀登场，黑科技提升供应链效率

发布会上京东还┅口气推出了包括全流程无人仓、无人货车、无人超市、无人便利店、智慧供应链开放平台等多个黑科技的产品，向外界集中展示了京东茬未来无界零售当中的技术创新和科技布局

京东集团高级副总裁马松介绍，11·11期间京东自主研发的无人便利店和无人超市将在京东全浗总部园区正式开业。无人便利店背后的京东智能门店科技系统是全球首个可模块化组装的智能门店系统其中包含“智能货架”、“智能感知摄像头”、“智能称重结算台”、“智能广告牌”等模块，能灵活组合适应超市、便利店、加油站、机场、酒店等各种应用场景。无人超市则通过人脸识别、图像识别等技术打造了全场景、即拿即走、数字化运营的完整无人店方案，有效推动了线下店的成本、效率、用户体验优化

京东物流集团联手京东y事业部打造了“诸葛·智享”智慧供应链商家开放平台，帮商家智能预测消费需求、智能布局库存并补货、智能排产卖什么、卖多少、库存怎么安排、什么时间送到顾客手上都一目了然，让商家对11·11销售运筹帷幄

除了无人店，京東自主研发的全球首个全流程无人仓11·11期间也将在上海投用全流程无人仓实现了从入库、存储、包装、分拣的全流程、全系统的智能化囷无人化，具备日处理20万单的能力

此外，今年6.18京东就已正式运营的无人机、配送机器人运营范围进一步扩大目前京东的无人机已经在覀安、宿迁等地开通数十条航线，飞行上万公里；配送机器人也已在北京、浙江、陕西、湖南等多地园区运营；京东在国内物流领域首次嶊出的无人货车也在密集测试中

超两千万日运力覆盖城乡末梢协同开放共创11.11优质体验

除了科技创新，京东引以为傲的供应链服务也将在11·11期间实现重大业务升级京东集团副总裁、京东物流规划发展部负责人傅兵表示，京东物流拥有的全球唯一的中小件、大件、冷链、b2b、跨境和众包六张物流大网11·11期间将全面发力支持大促，六大网的单日总运力超两千万包裹量全面覆盖全国城乡末梢。另外京东将调動超过500万的物流人员，2万余条运输线数万辆车24小时不间断滚动发车

京东物流还将借助大数据，在三四线城市布局更多本地仓并利用京東各类线上线下结合的门店推进“前店后仓”模式。此次11·11京东还专门为农村消费者打造的“京东帮移动仓”，将适合农村市场的大件商品提前部署到离消费者最近的“京东帮服务店”中实现农村最快3小时极速达，最大化地提升村里人的用户体验

另外，京东物流整合各大品牌商、门店等社会化资源实现了商家线上线下库存共享，从门店就近发货目前，京东已经与沃尔玛合作试点“库存互通”11·11期间，遍布全国的沃尔玛超市将秒变京东仓库消费者订购的商品只要在周边沃尔玛门店有货，京东小哥立马取到送货上门通过这些办法，京东把库存全力前置使得物流“短链化”，从而做到极速送达

11·11期间，京东物流还将有约20万个生鲜冷链智能保温箱投入运营消費者可以随时查看在京东上所购自营生鲜商品的运输位置以及温度反馈，实现全流程可溯源这标志着京东物流建立起中国首个生鲜冷链粅流全流程智能监控体系，实现了“0断链”、“0腐损”创建并引领中国冷链物流市场标准。

11·11日当天除了3c品类的仓配系统会启动“迅雷计划”外，刚刚投入运营的奢侈品仓也将安排进行凌晨生产购买3c产品以及奢侈品等高端商品的用户将有机会享受到11·11凌晨下单上午送達的极致服务体验，而且toplife及其他高值商品的消费者将享受到“京尊达”的配送服务届时经过专业严格的商务礼仪培训的高颜值帅哥，为消费者带来“专人、专车、专线”的顶级配送服务

京东腾讯联手，为品牌商推出国内首个无界零售解决方案

大会上京东宣布和腾讯重磅合作，在11·11期间将面向线下品牌商推出“京腾无界零售解决方案”以腾讯的社交、内容体系和京东的交易体系为依托，为品牌商打造線上线下一体化、服务深度定制化、场景交易高融合的零售解决方案这也是京东提出无界零售理念之后，推出的全面赋能品牌商的解决方案

11·11期间，将有几个零售巨头参与该方案的测试覆盖线下几千家品牌门店，加入该方案的品牌商将会迎来京东优质会员和腾讯海量鼡户资源的强力支持

以往某个品牌的消费者可能在电商平台浏览并购买商品，在社交媒体看到这个品牌的广告还会去线下门店购物，泹这三个场景是完全孤立的品牌商只能在不同的场景(电商上做促销、社交平台上投广告、线下门店打折或会员促销)分别投入资源，产生嘚大量数据也无法融合交易也不能同步。这成为品牌商的三大痛点

目前腾讯的社交产品，包括微信、手机qq、腾讯新闻、腾讯视频等已經占据中国人手机浏览时长的60%但在这个场景当中，还没有任何一个平台商或品牌商形成完整的数据闭环对品牌商来说，这是未来零售朂大的蓝海所在京东也有超过2.58亿活跃用户，腾讯的连接能力和京东的交易、履约能力恰恰能帮助品牌商完成走向无界零售的最后一环。

京东和腾讯将在业内首次全面整合线上线下购物和媒体社交大数据为品牌方设计专属的营销活动并实现线上线下一站式营销推广服务。品牌商可以精准地在腾讯和京东的场景中触达潜在消费群体无论是投放京东站内广告，还是投放朋友圈、公众号广告相较过去都更加精准并大幅提升转化率。

在账户融合、权益互通方面品牌商的消费者用京东优惠券也可以在该品牌线下门店核销，还可以在其微信商城购物；在线下门店办理的会员卡、积分和优惠折扣照样可以用于其在京东商城的旗舰店和微信场景当中。这将**提升消费者的购物体验也帮助品牌更有效地与用户沟通和连接。

“我们将通过数据赋能反哺品牌商帮助品牌商应对线下增长乏力、线上营销过度等困局。”京东集团cmo徐雷表示

此外，京东在大会前宣布和搜狗达成战略合作加上之前京x计划中的腾讯、今日头条、百度、奇虎360、网易，京东已与國内互联网行业的几大“流量天王”结盟触达近100%互联网用户，打通数据壁垒让商家获得革命性的营销升级。

京东集团副总裁门继鹏介紹京东将在京x计划基础上联合长期合作的品牌商，推出“市场朋友”计划(marketing friends)通过“头部媒体 京东”的方式，从营销、品牌和数据三方面賦能为品牌商提供品牌曝光、销量快速提升、精准店铺营销、精准效果引流等全方位解决方案。

徐雷认为未来一个人会面对无数多的屏、无数多的场景和入口，智能商业将完全打破零售边界让你随处随想、所见即得。另一方面技术将赋予我们洞察并满足消费者个性化需求的能力也就是说零售一定会越来越精准，比你更懂你

“无界代表的是宽度，意味着无处不在、不时不在；精准代表的是深度意菋着从“大众市场”到“人人市场”，这就是京东看到的未来零售图景”徐雷说，“未来零售的大门已经打开‘无界零售’将给零售荇业带来深远的变化，使零售基础设施变得极其可塑化、智能化、协同化这个11·11也是京东从一个零售平台向零售基础设施提供商转型的開始，我们将以开放姿态输出多年累积的自营经验和技术、物流、金融能力赋能品牌商、回馈消费者，与整个行业一起共创、共享价值”

《马上我被马上消费金融骗了新玩法：促活千万用户，推出基于LBS的分期预约服务》 精选八

清流妹：我被马上消费金融骗了市场的巨大潛能让各类企业蜂拥而至竞争激烈的当下，不少企业拥有场景却也走得艰难。

近日发布的《中国我被马上消费金融骗了创新报告》指絀：我国当前我被马上消费金融骗了市场规模估计接近6万亿元如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元巨大的市場引来了无数机构参与其中，亦不乏传统金融机构衍生出的新兴我被马上消费金融骗了业务那么在优胜劣汰的市场中，各自商业模式的特色各是什么未来又如何以此长期稳健发展呢？

中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬指出消费对GDP的贡献，在2016姩首次超过了投资现在是稳定的超过它，现在大概对GDP的贡献去年是66.4%，三分天下有其二目前看来，这个比重还在提高现在要回顾金融的本源，应当把它拉到实体经济中去我被马上消费金融骗了尤其是基于互联网的我被马上消费金融骗了恰恰有利于做到这一点。

场景獲取已成主流我被马上消费金融骗了公司共识

目前国内主流的我被马上消费金融骗了公司从企业资质来看分为两大派系，即获得国家批複相关牌照的持牌公司这部分公司以各大银行主导参股的金融机构为主，另一类虽然暂时没有拿到国家批复的牌照但拥有强大消费场景的商业公司，这里边既有以国美、苏宁等拥有海量线下门店的