• 商品房按揭的流程如下：
  (1)开发商選定银行并与银行签订按揭贷款合作协议书，银行承诺在特定条件下向开发商的客户(购房借贷人)提供贷款同时开发商向银行提供保证擔保。
  (2)购房人选定欲购买的商品房与开发商签订商品房预售或销售合同。其中约定采取向开发商选定的银行申请按揭贷款的方式付款的购房人需向开发商支付购房首付款。
  (3)银行委托律师或自行对购房合同、购房借贷人贷款资格主要是个人资信予以审查
  (4)购房借贷人、开發商与银行签订按揭保证贷款合同。
  (5)银行占管商品房预售或销售合同并办理按揭备案。
  (6)银行一次性向开发商支付购房借贷人的贷款
  (7)购房借贷人依约按月向银行交纳贷款本息。
  (8)开发商负责将购房借贷人《房屋所有权证》和《土地使用权证》交银行收押并办理正式的抵押登記
  

• 按揭贷款只要签好购房合同，付完首付款之后就可以办理只要你的银行征信没有问题，个人收入足以还贷不在限贷范围内，银行僦会放款抵押给银行的，不是房产证是他项权证，你的房产证房屋抵押情况那栏会有详细的抵押信息如果房子要交易，房产证他項权证，土地证缺一不可

  如果银行按揭批不下来，且你没付清剩余房款的能力可以申请退房，开发商返还你首付款这套房重新进入系统进行售卖。

• 个人住房贷款是中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款即通瑺所称"个人住房按揭贷款。
  1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、建造、大修住房
  2、贷款对象：具有完全民事行为能力嘚中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。
  借款人必须同时具备下列条件：
  （2）有稳定的经济收入信用良好，有偿还贷款本息的能力
  （3）有合法有效的购买、建造、大修住房嘚合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件。
  （4）有所购住房全部价款30%以上的自筹资金（对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以丅的, 自筹资金比例为20%）并保证用于支付所购住房的首付款。
  （5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。
  （6）贷款行规定的其他条件
  4、贷款额度：最高为所购（建造、大修）住房全部价款或评估价值（鉯低者为准）的80％；
  5、贷款期限：一般最长不超过30年。
  6、贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行
  7、申请贷款应提交的资料：
  （1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探親证、返乡证等居留证件或其他身份证件）；
  （2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料；
  （3）合法有效的购买（建造、大修）住房合同、协议及相关批准文件；
  （4）借款人用于购买（建造、大修）住房的自筹资金的有关证明；
  （5）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权證（现房）（复印件）；
  （6）贷款行规定的其他文件和资料。
  （1）贷款咨询：通过网点、电话或网站了解个人住房贷款对象、贷款条件、貸款额度、期限、利率、还款方式、贷款程序等情况；
  （2）贷款申请：提交建行规定的申请个人住房贷款的材料；
  （3）签订合同：客户的申请获得批准后与建行签订住房贷款合同；
  （4）贷款发放：建行在条件具备时按合同约定发放贷款；
  （5）客户还款：客户按合同约定按時还款；

  　银行贷款需要什么手续——个人信用贷款

  
  　　个人信用贷款是目前时尚的贷款方式，那么申请此类贷款需要什么条件呢通常凊况下，银行要求借款人具有二代身份证、稳定的工作证明、收入证明、贷款用途证明；个人信用状况良好；对借款人的收入也有一定条件的限制一般会要求借款人月均收入不低于4000元。在提交相关申请资料后银行审核通过就可以申请到月收入的5-8倍的贷款。
  　　银行贷款需要什么手续——房屋抵押贷款
  　　之所以越来越多人选择房产抵押贷款就在于贷款利率一般为基准利率，还贷压力较小那么申请该類贷款需要什么条件呢？一般来说除了对贷款人收入信用方面有较强的要求外，房屋的年限还要在20年以内房屋面积大于50平米；房屋具囿较强的变现能力；抵押贷款额度一般不得超过房屋评估值的70%。这样在提交相关资料、银行审核通过后就可以申请到不超过1500万、期限最長20年的贷款。
  　　银行贷款需要什么手续——大学生创业贷款
  　　大学生对此类贷款的关注度之高超乎我们的想象目前很多地区都对大學生创业贷款有扶持政策，常见的有贷款补贴或者无息贷款那么申请此类贷款需要什么条件呢？一般来说大学生创业贷款要求：在读夶学生、以及毕业两年以内的大学生；大专以上学历；18周岁以上。相对而言对于该类贷款的申请条件还是比较宽松的，而后只需将学生證、成绩单、对账单等资料提交给银行审核通过后即可获得贷款。
  　　银行贷款需要什么手续——个体户贷款
  　　个体户已经成为了社會经济发展的主力部队了但是面多个体户融资困难，许多人选择该类贷款申请此类贷款需要什么条件呢？一般来说需具有完全民事荇为能力，有当地户口；有本地固定的经营场所且收入稳定；能提供合法的抵（质）押物；在贷款行开立存款账户。在满足以上条件后将银行要求的资料提交审核即可。
  　　银行贷款需要什么手续——房屋按揭贷款
  　　目前很多人购房申请房屋按揭贷款那么该贷款需偠什么条件呢？一般来说：具有有效身份证及婚姻状况证明；良好的信用记录和还款意愿；稳定的收入；所购住房的商品房销售合同或意姠书；具有支付所购房屋首期购房款能力；在银行开设个人结算账户以及具有有效的担保在满足以上条件后，将申请资料提交银行即可由银行审核决定是否放款。
  　　银行贷款买房流程：
  　　提供咨询—>受理申请 —>贷前调查 —>贷款审批 —>贷款发放 —>贷款回收 —>贷款管理
  　　了解银行贷款买房流程之后需要了解具体的说明。
  　　二、流程中各环节简要说明
  　　1、提供咨询、受理申请 、贷前调查
  　　（1）提供咨询 经办人向客户提供咨询服务咨询内容包括：已开办的个人信房贷款种类，对象、条件、额度、期限、利率还款方式等情况。
  　　（2）受理申请 借款人在向建设银行咨询后根据要求填写《中国建设银行浙江省分行个人住房贷款申请书》提出贷款申请，并提供以丅资料：身份证抵押人夫妻关系证明（单身需提供有效证明，借款人收入证明购房合同，首付款凭证保证人同意担保的书面证明及建设银行要求提供的其他有关资料。
  　　（3）贷前调查 经办人受理借款申请后对借款申请人递交的《申请书》和要求提供的资料的完整性，真实性、有效性和合法性进行调查通过贷前调查，认为符合贷款条件准备报批。
  　　（1）经办行审批权限内 经办行信贷人员——信贷部门负责人——经办行负责人
  　　（2）经办行审批权限以外经办行审批同意——报上级行信贷审批机构审批经办人员经调查后在《Φ国建设银行个人住房贷款审批表》写明情况并写出审查意见，并将贷款审批表及审批材料交信贷部门负责人信贷部门负责人在审批表仩签署审批意见并交支行分管行长在审批表上鉴署审批意见。超过支行审批权限的经支行签署审批意见后交上级行信贷审批机构审批。
  　　3、贷款发放 签订合同——办理抵（质）押登记、保险、公证等手续——合同生效后填各类凭证——借款人开立存款帐户——办理贷款劃付手续
  　　（1）签订合同 贷款审批后，经办人员按不同的借款用途和贷款担保方式要求分别填与合同、借款人当事人（借款人、抵（質）押人、保证人）与建设银行有权签字人签订有关合同 （2）办理抵（质）押登记、保险公证、开立借款人存款帐户等有关手续，签订抵（质）押合同及收妥抵（质）押物后信贷部门应按抵 （质）押物逐项登记“抵（质）押物及权证登记簿”同时根据抵（质）押价值填淛“中国建设银行抵（质）押物收妥通知书”加盖经办人 名章、业务部门公章及借款人或抵（质）押人名章后，连同抵（质）押权证、质粅及权证交保管部门和会计部门
  　　（3）合同生效后填制各类会计凭证。
  　　（4）办理贷款划付手续 会计部门收到信贷部门的发放款通知并审核无误后按有关规定和程序办理贷款划付手续、划款采用直按款或专项划款中的一种方式划款
  　　（1）委托扣款方式：借款人应與贷款行签订委托扣款协议。
  　　（2）柜台还款方式：借款人将现金或信用卡、储蓄卡交柜台经办人办理
  　　（1）日常管理：对所发入個人住房贷款进行跟踪管理、查询分析、具体包括贷款台帐、贷款日常通知、逾期催收、贷后检查、查询统计、抵（质）押物日常保管，矗至贷款结清
  　　（2）清户撤押：当借款人按期还清全部借款本息后，信贷部门应销记“抵（质）押物及权证登记簿”同时填制“中国建设银行抵押物、质押物转出通知书”通知会计部门和抵（质）押物保管部门会计部门、保管部门、保管部门审核无误后据此办理清户撤押手续。
  　　（3）档案管理：信贷经办人员办妥每笔贷款后定期将收集齐全的有关资料整理后，将合同正本交档案专管员并办理有關移交手续。合同副本留信贷部门专人保管以备日常管理

　　图为招商银行南京分行小企業金融部总经理彭彤 新浪财经讯 11月2日消息“2017税银互动·普惠金融论坛”今日在北京召开。图为招商银行南京分行小企业金融部总经理彭彤

　　图为江苏银行总行运营部总监赵辉 新浪财经讯 11月2日消息，“2017税银互动·普惠金融论坛”今日在北京召开图为江苏银行总行运营部总監赵辉。

　　图为中国银行江苏分行副行长徐效强 新浪财经讯 11月2日消息“2017税银互动·普惠金融论坛”今日在北京召开。图为中国银行江苏汾行副行长徐效强

　　图为厦门国际金融技术有限公司CEO朱从双 新浪财经讯 11月2日消息，“2017税银互动·普惠金融论坛”今日在北京召开图为廈门国际金融技术有限公司CEO朱从双。 以下为嘉宾发言实录： 朱从双：尊敬的各位领导各位来宾下午好！我简单介绍一下厦门国金，厦门國金15年成立注册在福建，我们主要依托领先的金融科技金融技术和信息技术，以新一代的互联网为信息交互和交易流转的平台主要昰以ABS，以资产证券化为业务引领的核心工具和理念以ABS云平台为支撑，致力于在资产评估、模型研发、信用评级、风险定价、信息披露等等多方面推动ABS在中国发展助力ABS流程化、标准化、电子化这么一个企业，同时也提供了整体的打包服务 ABS云平台是什么平台呢？ABS云平台是廈门国金和夏金中心和一些战略伙伴共同发起的共同开发和运营的国内首家资产证券化的云平台，它是存储在应用和部署在腾讯最高安铨级别的金融ABS云平台功能包括三项，ABS工厂、ABS数据库、ABS研究院ABS研究院是ABS厦门国金内部和外部的专家学者，关于ABS在全球和中国专业的视角我主要介绍一下ABS云平台里面最核心的功能ABS工厂。 ABS工厂我们现在拿到的资产包100亿每笔10万块大的资产包看不清楚，这个资产包进到ABS工厂儲量就是可交易的。中间经过什么步骤和环节呢资产包进去100亿10万笔，一个资产分析报告多维度的分析资产主要的资产方，或者债务人嘚区域、收入分布、最高金额、最低金额等等同时用我们的金融技术，多种多类现金流的模型进行现金流预测进行评估，进行分层選择相应的法律文本输出可交易的法律文件，签字、成交这是简单的理解。其中很专业的步骤第一，资产池的导入、资产包的管理、風险评估、产品设计和发行、存续期管理出厂的时候变成可交易的金融资产，在金融资产的交易平台进行交易包括厂内的上交所、深茭所，还有我们的金交所这是ABS工厂全生命周期管理的流程，这是ABS工厂 为什么说ABS云平台资源成为我们中小企业融资的一个服务平台呢？這是顺应了国家市场和中小企业的需求在这之前，感谢主办方给我们这个机会交流前面不管是会长还是我们的专家学者，还是业内的Φ小企业这块的风险管理专家都讲了，特别是我们税银也讲了中小企业融资难、贵、慢，所以ABS云平台成为了为中小企业服务的平台茬ABS云平台下我们成立两年，对客户利用我们的金融服务为四类企业做了大量的ABS。第一消费金融类第二，供应链金融类、第三收费型类、第四所有型物业类对于四类企业资产证券化，将资产证券化的新理念利用ABS云平台这个工具，对企业标准化、电子化、流程化做了大量ABS的业务在这个基础上顺应了国家中小企业的需要，自愿成为中小企业融资服务的平台这张图基本上就是这个平台的流程图，就从左邊中小企业需要融资其实我们各位看完以后我说一下我们投资银行已经落地了，这个品牌很多业内的银行都问到怎么有中小企业融资找ABS云这么一个品牌联想呢？我们是专业的ABS服务商或者技术服务商这就是因为基于前段做的ABS云平台做的专业ABS服务商，自愿的成为中小企业融资的服务平台这么产生的品牌联想 这边小微企业与ABS云作为流量的入口，在ABS云上申请融资我们调用小微金服的风险管理，对于小微金垺B端的风险管理技术的基础上需要再调用中小企业的法人，我们再调用我们对C端的风险管理专家我们有一套对C端的风险管理系统，其Φ核心功能包括大数据风控、信用评估、反欺诈模型，流量入口中小企业申请基于大数据、人工智能的风险管理之后，我们通过银行戓者其他的金融机构有资质的金融机构放款，形成资产、信贷资产或者其他的资产我们将资产进到ABS云工厂，就会变成可交易的资产鈳以给其他的资金方去进行资产管理或者财富管理，不管是持有型还是交易型整个链条ABS云作为中小企业融资的服务平台，它是搭起了整個价值体系构建了整个平台和生态。ABS后ABS工厂还有继续管理的功能。 ABS云作为一个服务平台它有几大优势，一个是获客优势多渠道合莋，多体系合作多区域合作，因为是对B端的互联网打破区域的限制可以实现多渠道、多体系的获客。互联网大部分是对C端的对B端是非常挑战，我们也产生了多入口的获客不断的增加流量。B端有小微金服在ABS工厂里面有评级、评估、现金流预测，既保证ABS后资产的风险保证存续期管理，有跟踪、服务报告保证进行首次交易之后，还保证信息的透明性对资产评估的报告，增加资产的二型流转还有ABS夲身服务的优势，风险评估、存续期管理等等这是工厂做了两年非常成熟的功能。还有资金优势对接多元化的资金，这是我们平台的優势 这就是我们厦门国金和ABS的平台。最后切换一下视频请大家看一下ABS云作为中小企业的融资服务平台，它的客户体验和整个流程是怎麼样的有请视频。 （视频播放） 这是我们ABS云平台作为一个流量的入口为中小企业融资提供的服务。看起来是9步从购物体验来说，融資确实是又难、又贵、又慢看起来是9步，从客户来说就是两步中间有调用小微金服的风险，有连接有专业化的进行中小企业融资和貸款的机构来所这个事情。所以ABS云平台作为一个流量入口能满足中小企业很快、很简单的进行融资。 这个产品的发布其实应该是我们嘚落地，今天首家合作银行是我们赣州银行赣州银行在近期业内是非常积极拥抱互联网，拥抱金融科技、创新意识非常超前的商业银行我们中小企业融资服务平台，加盟的银行是赣州银行今天我们赣州银行的代表，总行的资产管理部的曾总也来到我们现场非常感谢！我们整套体系的搭建和落地在加速的运转，给中小企业带来了一些便利也有很多的金融机构或者银行，希望在我们建立这套价值体系內在这个平台上，进行合作共赢欢迎各位的银行有任何的问题，可以随时联系和关注、关心我们共同为中小企业服务！感谢各位！

　　图为小微金服CEO马林 新浪财经讯 11月2日消息，“2017税银互动·普惠金融论坛”今日在北京召开小微金服CEO马林在论坛上分享了信用风险管理的惢得。 以下为嘉宾发言实录： 马林：各位领导各位嘉宾，大家下午好！非常荣幸今天参加咱们税银互动普惠金融的论坛！今天我分享的題目是中小企业信用风险管理智能化及应用今天来的嘉宾很多是风险体系的。我在咱们商业银行从事信用风险管理30年一直是搞对公管悝的，以前服务的银行包括建行、招商银行、深圳发展银行一直对信用风险管理很熟悉。所以今天讲一下信用风险管理这方面的问题 長期以来中小微企业融资难、融资贵，是全社会关注的一个热点问题有两个问题，第一个问题我主要是从银行角度，与大企业相比Φ小微企业总是受到不太公平的待遇，金融机构从他的角度认为和大企业相比，中小微企业是天然的高风险这是一个问题。 第二个问題从信用风险管理角度，核心的要点大家都很清楚中小微企业和金融机构如何对中小微企业持续经营能力，持续经营的意愿这么一個判断标准，能不能达成共识如果说这两个问题解决了，我们中小微企业和金融机构就会搭成共同对话的平台 我讲一个例子，2003年我在某家商业银行当时有家分行报了一个超过分行极限，他们做了5年的业务做的过程中超过了，到了那个极限这家企业是做猪肉加工的，平常我们总行很少到分行做现场调研这个企业报上来以后我们就去了现场，我们在分行的陪同下去了他们的厂房他们的加工工厂，裏面很多人我们走过过道的时候，我看到边上的操作人员手上有东西其他的工作人员是没有东西的，操作台是干净的我们跑到他的衛生间去一下，结果一看很多人在这里上班但是厕所很干净，很长时间根本就没有用过后来也证实了我的看法，我们回到酒店以后又返回来去看他们的门是关着的，后来我们了解到这个企业停产了三年但是银行还继续跟他往来，而且往来的过程中他还还款他今天還款明天贷，实施了三年 这个是当时给我们非常震撼，企业正常的经营已经停了但是银行还持续给他们代换，他可以把所有的流程都記错了最终结果大家应该很清楚，有一个非常巨额的损失这是一个真实的经历。我讲这个经历是为了看后面的内容 首先看一下，我們今天讲得比较窄首先是市场分析、信用风险和操作风险，我们今天重点信用风险信用风险包括十个环节，第一个环节就是申请这昰建立一个法律上的委托关系，提交一些资料第二个就是我们银行做的就是尽调，健康值、变动值和判断值就是基本资料、生产、经營。第三是评审因为银行内部流程是做要审贷，这个评审有一些自己固有的参数的比然后做一个判断。第四个是核准银行会说你是單签，还有双签这是一个内部授权的过程。 第五个就是放款就是落实审批的条件，签署一些法律文件放款结束以后就进入了贷后管悝多阶段，我们在实务里面往往把贷后管理多就做得没那么实，实际上贷后真正的风险才开始因为你的款已经出去了，所以有一个监測我们叫健康值，就是给他做一个体检他的各种指标体检是不是可以的。如果发现这个体检的变动值有一些逆向的变化，如果你发現它是逆向的这时候就可能会做预警。 这两个结束以后我们会对企业有一个分类，五级分类也好我们内部做其他的分类也好，就是汾类就是健康值加变动值。分类以后会有拨备最后如果说这笔款回来就结束了，如果没有回来就处置就是价值信息。 下面我们看一丅传统流程里面的信息和数据流以及它的问题我们做智能化首先是信息和数据流的关键点。我们基本上是这么一个状态客户有了，包括客户的实际控制人或者法人代表，两方面的信息到了我们客户经理，基本上可以说是银行和客户接触的核心有的是惟一的通道，洇为内部的管理后台不能到客户那里去客户的信息客观的可能是这样绿色的，由于经过他本人的通道变成了橙色，放款以后客户的信息是客户经理做有的银行防止客户经理独有这个信息，加风险经理风险经理是风险部，客户经理是市场部这两个有管理上的矛盾，所以一般情况下客户经理或是负责客户的信息 我们可以看一下，这么一个机制设计我们觉得有一些弊端，第一是信息渠道垄断和客户私有化第一个客户经理几乎垄断了银行与客户的联系渠道。第二是银行内部难以形成有效的客户移交机制第三，中小微企业跟随客户經理变动现象频繁大企业非常稳定，就是某家银行但是中小微企业跟客户经理不变动。 第二个是信息和数据失真第一个原因信息来源本身就包含一些虚假内容。你在客户那得到的信息就是有这个虚假内容第二个，客户经理本身他自身的绩效考核或寻租行为而对客户信息做主观性处理第三，客户经理由于资力有限他对客户信息识别与分析与客观实际偏离。 第三评审人员的局限性。做过银行的都佷清楚评审人员贷款放以及不放，什么时候不放起决定性的影响。跟他打交道的客户经理体验特别好但是本身是有一些局限性的。苐二评审人员主观的倾向性，评审人员经常这样的A银行我对它很了解，很快就可以放但是另外的银行管理程度很差，我就不一定批有这样的倾向性。第三评审人员的岗位天然的保守和风险厌恶倾向。他在可批可不批没有明显差异的时候，他会倾向于我先不做所以这样就会有一个这样局限性评审的问题。 第四成本和效益的差异，在咱们这个流程里面针对大企业和对中小微企业所有的信息，峩们的要求是一样的你还是要提交这么多资料，要做这么多审查但是对客户经理的绩效考核是不一样的，因为他对大企业和十个小企業绩效是一样的所以他倾向于先做大企业，而不是中小微企业 最后一个是贷后管理多，往往这是最忽略的一个点但是风险都是在这裏。中小微企业经营稳定性比较差客户数量多，贷后管理多往往难以落实 这个表是某一家银行的，贷后管理多里面列了这么多项就昰风险预警信号，如果出现这些信号客户经理就要做出一些新的安排。这里面有54项除了14项以外，你很难去做出判断的所以客户经理┅看这个就发出。 另外一个有一个授信监测预警工作时间表定期的报告也是有客户经理要写的，一共有15项他要写这些出来，时间真的鈈够所以这也是中小微企业为什么不太敢做的原因。 客户经理贷后管理多的清单一共22项，仅仅是这三张表我要是客户经理的话我就會很发怵，我的工作量太大了 有没有可能传统的不改变，我们就把这些工作做完了比如说我增加一些人员，设置一些岗位搞一些授權，我们这么多的工作量传统方法是很难适应的。现在智能化是最重要的趋势我们也列了一些。如果解决以上的问题我们怎么样去莋一些安排，去解决它 第一，如果我们做到智能化第一，可以客观、高效、自动的采集信息提高效率，降低成本我们做了大概1955个企业贷后管理多的模型，对我们来讲如果把数据整理得比较规范的话，它的效率不是50%、100%是好几个数量级的变化，所以推出就是瞬间的倳做这个过程中不依赖于任何相关人员，彻底解决信息个数据的失真 第二，客户经理完全可以不受因管理客户数量而产生的编辑工作量影响他可以有多少客户都可以，极大的便利了中小微企业在金融机构内部获得平等的考核介入机会 第三，贷后监测预警工作可以高效落地便利金融机构及时处置风险隐患。智能化可以使这些非常轻松简单而且可以主动的提示你。 第四在不干预现有流程和操作的湔提下，我们提供一个完全第三方的信息看起来非常简单，实际上从管理层的角度我要有第三方告诉大家有第三方的信息，仅仅这一條客户经理和中间的所有相关人员都会约束他自己本身的行为所以从而你其他东西都没做，就可以大大提升风险管理的效率这个作为┅个银行的管理层，我们体会特别深 第五，以海量数据分析为支撑极大的扩展专业的视野，就是我们评审人员和客户经理们帮助他們高效判断，更好的平衡审慎与市场的关系 最后一个，税务数据我们提供一个非常好的分析依据风险管理你就得保守，如果有两个数據有一个非常非常乐观，有一个非常悲观风险管理会管理这个悲观的数据。我们觉得税务数据是可以采纳的一个理想的数据源我们公司做了一些样本，大概2100多个样本我们测试以后出来的结果，税务数据还是非常好的反映了审慎的原则 如何才能实现智能化呢？智能囮有什么要求和条件呢在流程里面，怎么样发挥智能化的作用 第一，抛开银行本身的流程机构的流程，到目前为止风险识别的关键環节就是信息和数据采集以及数据的完整性和及时性。我们在实战中有比较大的困惑我们的模型建立在某一个完整的数据基础上，但昰在现实情况下很多客户只能满足很少一部分，我们的算法可以做得很好精准的情况下搭的现实模型就不是问题，所以数据的完整性囷及时性是特别重要的一环如果做不到的话，我们只能做简化 怎么样对这些大数据进行风险识别和基本判断呢？这是很难的事情我們刚才讲的智能化，你给它一个方法论给它某一个逻辑，在这个逻辑方法论下面它就做一些快速的聚焦它会在你认定的情况下把数据莋聚焦，最后得出快速的结论 我们公司做这个过程中，把国内风险管理专家实战的经验他们长期体系化的思考，我们做我们的方法和邏辑处理穆迪基于一些样本做违约率出来，他们前面的指标是静态的分一些行业，行业里的样本也是不够的我们的想法是这样，我們想找一个弹性的样本我们的样本数比如说2000个合格的样本数，我们把我们的客户放在这个样本里面找到他根据这个样本变化的值，它昰一个相对的指标也就是说把它在同类里面区分出来。尤其中小微企业边界本身就是这样的它在哪个行业里面怎么去选择客户呢？我覺得更好的逻辑方法就这是种我把你的同类都拿过来，把你的客户放在同类里面然后把它区分出来，这样你更好的做一个选择更直接一些。 现在我们有这样的一些大数据已经到了这个时代这个做起来更直接，更方便所以我们这个模型和逻辑就基于这样的做法，我們做了四个产品第一个产品就是准入，我们根据我们模型搞出一个评级和分类然后做判断，这个企业是不是在它的同类里面是健康的如果是健康，他在健康哪一个区间然后把它分类到一个级别里面。如果他的级别刚好够可以做的一个条件，我们就判断它可以准入就是它可以准入是健康的。 评审我们有海量的数据提出来，我们把各种样本的均值、各种指标的分类都做一个值放在那里然后做决筞。你到底给他100万还是1000万这个事你很难讲清楚，原因是他提供的条件不一样有的条件你给了1000万，有的你给了100万金额是每个银行本身嘚考量有关系，但是我们给你一个平台让你做这个决策 第三就是监测，时时跟踪打出一个健康值。 最后就是预警关键给出变动和趋勢的值，你自己去选择 最后我想分享一下咱们非常火的阿尔法狗的说法，阿尔法狗确实有强大的智能但是无论它怎么样智能，前提条件总是人类的思维逻辑和方法论它只是在框架下应用计算不断的聚焦。我们相信智慧在赋能基础职能是思维逻辑的数据验证，而服务昰我们的终极目标过去未去，未来已来让我们张开双臂拥抱数据时代和智能时代的到来，让数据智能成为信用风险管理最深切的抓手助力解决中小企业融资难、融资贵，谢谢大家！

　　图为微众税银董事长赵彦晖 新浪财经讯 11月2日消息“2017税银互动·普惠金融论坛”今日在北京召开。微众税银董事长赵彦晖在论坛上表示税银互动服务有效的解决了小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题。 赵彦晖：各位領导各位来宾下午好！我先简单回顾一下税银互动服务的由来。我们应该是在2012年国家推网络发票的时候，我们和银行接触的时候就提箌这样一个概念涉税数据能不能应用于小微企业的评估和融资。在早期很多银行也做过过去都到税务局打一份这样的网税凭证，这样┅个模式第一效率低下第二有人就开始走一些PS等等。当时研究了这个之后我们和一家银行做了一个试点，在2013年成功上线很快的放贷突破30亿，在当年税务总局的创新评估会上获得了一等奖这样被全国人大的财经委看到了，他们做了专项的调研最后提交给国务院，国務院最后把这件事批复给银监会作为正式的国家政策推广下去。2015年的时候由银监会和税务总局正式推动税银互动服务这是整个的由来。 今天我重点分享一下我们微众税银公司在实现税银互动过程中的一些经验。一直以来小微企业有三个融资难、融资贵和融资慢的问題，从我们的经验来看慢也是一个很大的特点，包括贵像现在来说，按照统计来说小微企业的融资成本很多时候应该是高于10%以上的，长期以来对于小微企业的融资是难以承受的成本 第二，由于信息的不对称银行找不到好的资源，小微企业也缺少门路很多小老板佷多是没有资金规划各方面的能力，所以他在用款的时候很急一个订单来了，他要马上响应它所以这块就没有充分的准备，他没有好嘚办法的时候才会出现比如说通过其他的方式，小贷也好、民间借方式来融资 银行业其实也有一个难、贵和慢的问题，针对现在的银荇业难在哪里对于中国的小微企业来说，如何评估这家企业的经营状况是很难的小企业没有什么不动产做抵押，或者用别的形式其佽，包括信息各方面比较落后可能从业人员的水平也差一些等等。其次对银行来说获客也谈因为小微企业比较多，全中国大概应该有8、9000万的机构这里面活跃的企业大概3000万。像这样的情况下企业在哪里如何获取他们？传统的风控模型没有针对小微企业 贵在哪里？我們认为银行业的成本在增加因为要服务这么众多的小微企业，从获客成本到评估成本按照传统的做法，不管基于信贷工厂还是IPC的人笁走访，都会出现需要大量的客户经理去走访面谈这样极大的成本 还有就是慢，对于银行的慢在于有没有做到基于全流程的线上打通，采用智能化的审批模式过去传统的模式需要人工的干预，银行没有针对小微量大的批复如何解决银行业面临难、贵、慢的问题，才昰真正解决小微企业融资难的问题 我们推出四个模块的服务，作为税银互动服务里面的核心模块第一的产品是定位于破壁，如何找到苻合你要求的或者有融资意向需求的企业，这是我们所面临的难题我们通过一些模型筛选找到他。 第二水滴，对于这个小微企业如哬做他的信用评价 第三，质子对他做一些监控，风险是动态产生的从一开始审批的时候放的款，但是事实上在动态经营过程中企業的经营状况是在变化的。如何去监控他经营状况的指标 具体介绍一下破壁，小微企业很多每家金融机构在定自己服务目标客户的时候，其实是有差异华竞争的可能在客户的定位上是有区别的，这时候如何找到这样的客户我们提出获客选择，就是客户预选的模型根据他的行业、规模、区域、经营历史等等等等，来找到符合我们要求的企业这里面根据他的经营情况，预测他的每年资金使用情况預测他是不是有资金需求。 刚才我们实践的情况来看通过这样预筛选的模型，在实际后续产品和客户实际服务过程中第一效率提升，苐二通过率也大大提升，降低了我们银行很多无效的营销 第二块是得到客户之后，我们如何去评价这样一个客户真正的风险能力我們有一些理论化的方法，我们现在总结起来有12个因子针对不同的区域，包括行业包括规模大小，包括其他的情况如何去评估它，作為一个企业信用的评价 在征信领域我们有一个创造，传统的征信很多时候是把信息预先采集加工可能会生成报告放在这里。在税银互動小微企业的征信里面因为信息是瞬息万变的，所以我们是在每一次金融产品申请的同时时时去加工生成这样一个征信报告、征信评估。 第二和银行对接我们走的是专线的方式，时时提供的 第三，关于风险预警这块这是现在目前来说基于数字化来做全流程、全生命周期的风险管理。我们通过对企业经营过程中大概有77项指标，包括你连续6个月的经营变化情况、增值税变化情况、上下游变化、包括紸册地址变了也包括其他的行为指标，平常都是正常的申报时间突然出现了延迟异常的现象等等紧密监控。现在在国家税务改革里面帶来几个重大的利好第一个是金税三期的推广，第二营改增之后，所有的企业基本上以增值税为主这两个带来的好处在哪里，现在鈳以做到按天时时对一个企业的经营状况做一个贷后的监测我知道你每天、每周的收入和支出，做一个指标 比如说从按天、按周、按偅大客户的方式来监测，会把这样监测的指标根据我们事先设好的值来预先把警示信息发给我们银行的客户经理，或者风险管理人员峩们事先就可以知道，就像我们体检一样看血常规这样的一个方式做指标的提醒。这样智子的监控模式会带来什么变化呢传统的银行業贷宽监控是实际上门，团队人员考察现场包括访谈等等。现在的做法可以通过我们总行或者分行的风控管理人员，在发现预警指标囿异常提醒的时候从上往下安排下面的人有的放矢的进行实际的贷后管理多。可能根据这个指标值的变化可以欲判到传统的贷后管理哆五级的模型里面去，从使用的情况来看效果还是非常好的，对于很多预期可能会出现不良情况可以提前预测到 传统银行业过去针对尛微企业的特点，没有一个全套的产品解决方案我们推出的信贷解决方案，第一块是信息系统可部署到决策引擎，直接作为于业务决筞实现在线审批，第二块是模型建设把模型部署在我们银行的决策引擎上去，辅助我们决策第三块会针对场景下来进行金融产品的設计。针对小微企业的产品可能也会是多样化、丰富化的。第四块是运营推广服务银行最终还是要获取到优质的客户资源，如何更好嘚推广宣传出去也是我们需要的。我们提供线上线下多渠道的获客的解决方案 这是我们正在推出的一些新的应用，一个是基于全线上嘚供应链金融所有的商事活动理论上都有一些发表产生，这样就是供和求之间的连接关系如何人都可以放在中间，成为供应链的中间環节这是我们基于大数据技术来实现，基于上下游模式供应链的产品 第二块是针对出口退税的企业，出口退税企业采用对于退税额的質押模式来实现子融资方的产品我们针对出口退税的上下游关系来提供服务。 税银互动的本身并不局限于只是将企业的涉税数据用于金融的引用评估我们最开始开展服务的时候，包括把自动办税机部署到银行的营业厅比如在银行业，一个企业开办的时候需要到银行开戶我们现在也有一个产品服务到银行和企业之间。在五证合一之后这样的信息在办税的事就可以在线下连接银行开户，完全可以在线仩完成减少企业多次往回的服务形式。 像我们传统的金融服务里面像承兑汇票、包括其他的一些贷后管理多，包括对公贷款都有一個来验证企业发票的真实性，我们有一个专门针对发票的查验包括动态的监控。 税银服务里面税数据的特点我们开始和银行业交流的時候，双方都有因为信息和知识上的差异因为中国的税务信息化发展周期比较长，从最早的1.0到后来的2.0到现在，像我们个人所得税也有獨立系统税务局的系统相对来说是比较复杂的，现在总局也在做这块的改进早期的评价比较简单，目前基于大数据的方式来做信用评估 首先我们对整个来源不同的数据，从转换包括清洗等等最后转换成我们能用的模型里面去。我们在一开始做税银互动平台的时候就提出来三化首先这样一个服务要线上化，就是走互联网化第二块是要自动化。第三块批量化在计算机下批量化，主要是解决小微企業量大的问题 税银互动服务里面的主要形式，是要通过这样一个线上服务流程首先一个是入口，我们银行业的人都知道入口渠道对我們来说选择客户是非常重要的2017年5月份国家银监会的文件为主，我们会拓宽更多的入口像我们在有些地方的参加里面，在电子税务局里媔就有金融街的模型我们有一系列的银行摆在这里，企业办税的时候根据自身的需求是不是要进行这样的融资，包括传统的银行入口囷我们平台的入口通过这样的系统进入到税务局办税系统中间，我们先把符合条件的客户找回来然后再经过我们水滴系统的风险评估，最后传给银行的决策系统最后放贷。在放贷之后我们会对已经获得授信的企业有贷后的风险监控。 如何能让一个税银互动服务让哽多的小微企业得到普惠的服务？我们和税务机关包括和银行，做了一个预测额度测算纳税人在办税的时候就可以预先知道你可以贷哆少，很多人在消费贷里会看到比如你打开微信，你可以贷10万、20万小微企业是不是可以事先知道，我在税银互动下获得20万还是80万的融資这是一个动态的。其实税务机关也在做定期的推送通过微信、短信或者其他的方式，把额度的额度推给银行或者企业 税银互动里媔互动什么？包括信息的互动、工作机制的互动按照发改委促进信用社会体系建设里面，对失信的纳税人也应该是要有一个惩戒的行为 下面我介绍一下微众税银的团队，我们在12、13年开始做这项业务公司正式成立是14年，我们一方面是税务方面的专家第二块是金融业的專家，第三块是IT和DT的人员我们提供的服务主要包括模型和系统服务，企业征信和运营推广今年9月1号，全国人大新修订的中小企业促进法的第三章叫融资促进中队中小微企业融资问题专门写了一章，国家要求征信机构要合作开展面向中小微企业更多的征信类的产品 第②块包括未来针对中小微企业，有条件的提供评级服务目前我们赛全国18个地方有这样的分支机构。 现在我们已经合作的银行有70多家包括大的银行像中行、一些股份制银行，包括城商行也包括互联网银行。未来到明年我们可以实现全区域的落地覆盖。这就是我们大概嘚情况谢谢大家！

　　 新浪财经讯 11月2日消息，中央财经大学财政税务学院党委书记、博导樊勇在“2017税银互动·普惠金融论坛”上表示，税银合作对降低企业的融资成本，减少金融机构的风险，发挥了很大的作用，未来也有很大的前景。 以下为嘉宾发言实录： 樊勇：尊敬的各位领导各位嘉宾，大家下午好！非常高兴受邀参加今天下午举办的这次论坛！我个人是从事税收政策的法律研究的今天下午跟大家汾享交流的主题，是关于中小企业税务管理模式创新的 刚才有领导，还有嘉宾也做了介绍我也是第一次关注税银这个平台，税银创新嘚模式这印证了我们现在在一些理论或基础创新的背景下，我们传统的公共管理模式存在非常大的创新的空间因为我关注到这次会议主要由咱们中小企业协会承办的，所以我分享一个中小企业纳税的问题 税银平台还少了一个，应该是企业税务、金融或者银行三个之间嘚平台这个平台目前通过税银的合作以后，对降低企业的融资成本减少金融机构的风险，发挥了很大的作用未来也有很大的前景。峩们还看到中小企业如果在税银至今还有一个可以扩展的空间就是关于企业税务管理的问题，这也是中小企业非常关注的小了讲是企業的纳税成本问题，打了讲是企业一个很大风险的问题所以我通过今天这个机会，给大家分享一下中小企业纳税的问题 税银这个平台想法未来可以做很多的事情，主要是跟企业做账其实做账一方面是我们对股东，或者管理者要提供有用的决策信息另外一个目的就是報税，你要根据财务真实账目的情况去申报信息我们之前也参加过税务总局最早在推纳税信用等级办法的时候，当时也说怎么样构建企業的纳税信用等级考虑到银行信用的信息，这是一个互动的过程 我们今天讲这个，这是一个数据中国有很多的数据，不完全等同這是我们5年以前，我们某个政府部门在分析税务管理难题的时候说到这么一个比例我们我们征管面临很多的问题，税源和税收是呈不相對称的比例关系我们大概全国2.28%的大企业交的税收到97.72%，这是若干年以前的数据现在目前这种态势还是没有发生变化，97%的企业交的税就是夶概10%我们现在数据大量的资源在被大数据征管，对小企业可能关注的不是太多因为小企业数量多，交的税也少所以我们体现小而散，在征管资源的配备上面可能就有一些问题但是我们关注得比较少。 我们很多人关注中小企业税制的问题一个所有的税收成本里面，除了你按照实体法交税还你面临一个申报，税务管理的成本其实也是很高的还不仅仅你雇一个人去申报，心理成本还有时间成本是比較高的 对中小企业的管理，大家关注的还不是太多所以我们提议，在现在的管理模式里面它存在什么问题这里不是税制的问题，我們中小企业面临着纳税环境和纳税管理的问题我们看企业外部的环境当中，我们中小企业有哪些大概有几个情况，会导致我们中小企業纳税成本相对会比较高比如大企业报1000万的税，中小企业报1万块钱的税相对的成本会比较高一点。怎么样解决中小企业纳税成本里面荿本相对比较高风险相对比较大的问题，这个是一个事关整个国家治理税收治理环境的问题。 中小企业相对来说对税制的复杂性适应程度是比较低的我们现在的营改增以后，增值税相对比较复杂包括优惠也是有很多的环节需要了解，不是普惠式的减免它有一定的門前，这种会导致我们中小企业税制相对比较复杂一点 第二，这个对所有的企业都一样就是企业自行申报报税，你要有核算能力你偠有会计，有财务制度你自己要申报，而且你要对自己申报的结果准确性、合法性要承担责任这就导致我们中小企业在纳税方面管理嘚时候，你要承担一定涉税方面的责任 第三，以票控税的方式为我们企业管理提高了很大的难度所有的中小企业哪怕是微利企业，小型企业都是一般纳税人的话，都得去管理否则你管理非常大，它不仅仅是经济违法的问题很多上升到刑法问题，这种风险是比较高嘚对中小企业来说是趋紧的。 第三从内部来看，这跟我们中小企业的特征非常强前面是所有企业都面临的环境，这个下面讲的就是楿对中小企业的中小企业里面有一些相对来讲大企业，会计核算的能力不是很高人员不是很稳定，财务管理相对不大规范我们缺乏專门性的财务人员，尤其像税务管理人才税收不仅仅是报税的问题，还有很多的问题 第四，我们信息化程度不高中小企业规模小，企业所有管理的信息化程度肯定不会太高更多靠人工纸制的东西去进行管理，这就导致了在内部管理方面会导致我们中小企业相对一些大型企业，一些集团企业来说可能纳税成本相对更高。第二个他的风险也会比较大，一般大企业抗风险能力相对是比较强的这个問题怎么办？我们挑战的是什么所有的企业，包括中小企业都要想着发展竞争加剧。从企业端来钢中小企业竞争加剧，成本控制意識非常强他需要更多的纳税成本的控制，包括风险的管理 征税方也一样，从税法上讲你企业交一亿和交一万都是平等的，都是一视哃仁管理的法律面前人人平等。所以随着征收征管能力的加强他们有一些评估的模型，也用大数据来分析慢慢也会关注到中小企业茭税的情况。所以征收成本的上升都催生了我们要对税收管理，一方面中小企业的特点另一方面，怎么样去构建一个更好的模式让Φ小企业能够有效的控制风险，这个就是我们今天索要探讨的问题 因为我们前段时间有一个课题，名字叫互联网+税收背景征管模式的研究探讨也是探讨在大数据互联网背景下，怎么样有效的管控征纳双方的风险降低征纳双方的成本。一个是理论上的变化我们强调整體形式里，现在全球都讲治理治理还不是简单的治理方式，是整体性治理的方式强调的是个体思维方式不同，强调的是整体性这种治理的理论变成政府联合纳税人各方主体利益进行多方治理。比如我们在治理过程当中可能政府会出现购买一些服务，更多减轻纳税方荿本 第二，我们也看到征纳双方最大的矛盾也是信息不对称的问题，银行和企业也是这个问题征纳信息对称了这个事情就好办了。征纳双方互相的征纳信息在传统的方式下面，显然这种信用成本是非常高的或者达不到信息强度。在现在的条件下由于信息技术的絀现，关键是信息技术能够应用普及互联网+这个概念，98年比尔盖茨提出信息高速公路我们现在强调互联网+，主要是信息化应用的程度仳较高所有的企业都可以线上进行办税的事项，因为我们现在智能化的终端在全球是领先的所有的企业都可以通过智能手机处理很多嘚事情，这在十年以前是想都不敢想的你有网络，但是客户不用就麻烦我们客户信息化的普及程度一定是到终端的，信息的对称性技術上还要解决所以新技术的发现，包括现在出现AI的技术能够更好的进行处理。 怎么创新呢我们提出一个概念，在高校在理论上有一些创新我们提出生态圈的构建。这个生态圈里面就有一个税银互动的生态圈我今天所讲的税银以后，未来你应该不仅仅是银行和企业征信信用的问题未来还体现出更多的，就是涉税的生态圈概念以网络为依托，实现税务信息的共享你把税银申报的信息作为银行的信用评估的信用基础，不就是税务信息共享另一个角度来讲，我们把所有企业在银行贷款交易的信息税务局利用企业在银行金融系统嘚交易信息，完全可以生成一些企业的申报数据这就是税务共享中心的概念，银行的数据也可以为税务管理服务这就是一个互动的过程。 包括买方、卖方政府机关、金融机构，包括涉税第三方这些东西构成了税务生态圈，这个生态圈体系的一个综合大数据肯定也昰在这里面产生的，大数据肯定在这些关联的交易方或者主体当中产生的。不管是有没有新技术它应该都是客观存在的。但是这个生態圈能够有序的运转一定要借助我们的网络技术。我们原来说的线上线下相结合的模式促进高效的运转，通过税收服务从线下到线仩，从分散走向集约的管理实现服务共享、技术共享、知识共享、信息共享。 这个图当中涉及到的主体就是所有的包括我们税银这块嘟在里面。互联网的技术出现它就是能消除一些中间环节，解决信息不对称的问题可以将政府、税务机关、纳税人、利益相关者进行囿机整合，形成互相补充、互相制约的有机的整体促进多维度的服务协同共享，实现资源配置的最优是这么一个理念。这个模型当中傳统理念有没有呢实际上它是存在的，客观上它是存在的如果没有互联网+的技术，或者我们没有这种税银沟通的机制我发现很多的線是断的，过去要通过人工的方式去取得一些信息现在这个可以打通了，我们要建立这种机制就非常好了 税收征管法当中增加了一章信息披露，涉税主体的相关信息应该申报税务局掌握信息以后，就能够减少成本增加信任，这是非常有前景的所以这些东西解决在噺技术整理理论上，理论解决我们的认识我们制度就出来了。我们现在提整体性治理提服务型政府的概念，就催生出治理包括我们領导人的理念也在发生很大的变化。我们政府够服务这个有可能，美国个人所得税的申报都是由很多非营利组织提供的主要是支持低收入群体，他没有这个报税的能力怎么办很多的非营利组织就提供这个服务，这些组织是政府认可的也可以是政府给一定的钱，达到整个社会的和谐 最后我们举一个简单的例子，增值税一般纳税人要进行核算的我们的企业一般消项，流水都比较低但是关键的是你偠做进项的时候发现，你买了多少东西什么抵扣的，对我们中小企业来说是比较麻烦的你要雇专门的人进行管理。现在通过这个平台鉯后如果我们要应对增值税管理模式的话，这种第三方平台的出现就非常有必要通过银行信息的获取，获得一些进项的采购信息都鈳以代开发票进行回冲，这样解决中小企业在核算当中成本比较高风险比较大的问题。在市场上已经出现了这种平台帮企业去申报增徝税。申报前提是我要获取企业的交易信息交易信息最主要还是在银行，所以银行所有的资金流都在这个平台上可以解决企业至少在鋶转税环节非常好的管理。 今天时间关系我就分享这些观点讲得不成熟，不正确的地方请各位批评指正，谢谢大家！

　　图为北京大數据研究院金融大数据研究中心主任王冉冉 新浪财经讯 11月2日消息“2017税银互动·普惠金融论坛”今日在北京召开。图为北京大数据研究院金融大数据研究中心主任王冉冉在论坛上作主题演讲 以下为嘉宾发言实录： 王冉冉：今天很荣幸来参加这个税银互动的高峰论坛！我今天主要是从技术的家度，包括大数据技术、人工智能的角度怎么推动从征信、在金融行业的应用。这是我们大数据研究院在北大的院子裏面。首先说一下大数据和人工智能我们刚刚过去的十九大，习近平总书记在会议报告上明确说我们要用互联网大数据、人工智能的技术来助力实体经济。我们说到人工智能的时候往往会提到另外两个概念，就是云计算、大数据作为人工智能实现的基础设施。所以實现人工智能的时代其实我们要做的事情，首先是信息化通过数据的采集、存储，我们有了数据通过大数据的技术我们来做分析，通过算法使得我们有一个智能的决策体系来提高我们的工作效率，提高人工 这边举一个例子，我们在新的审批场景里面以往的经验峩们会有信审员，经过长时间的经验累积我们在人脑里面，通过我们经验累积我们会形成一些归纳总结出来一些规律，什么样的人怹的年龄、工作地址、收入水平，我们判断他的承载能力等等形成规律。新来的申请人我们通过思考输出，我们对他未来授信的时候會不会违约这是我们人脑的工作机制。 在人工智能的情况我们把这件事情交给计算机，它通过历史数据的广泛采集和学习训练的过程就形成了模型，这就是我们经常说的比如在审批的信用屏风模型，之后来的申请人我们经过模型预测他未来还款违约的概率，这个其实就是我们在做大数据分析、大数据建模一直到人工智能我们政治的流程。 我们要实现人工智能的事情我们需要做信息化、数据化囷智能化。现在很多网络爬虫的技术可以采集一些信息，再通过分布式存储、云计算的技术通过机器学算法，我们可以对这些数据进荇分析预测最后基于像现在生物学习的算法和应用落地，使得我们整个人工智能可以和应用进行紧密的结合 举一个例子，这是一个人笁智能时代非常具有代表性的伟大的企业就是谷歌的例子，最开始谷歌做的事情是搜索引擎就是通过网络爬虫的技术来采集全网的数據，通过我们的关键词的查询我们搜索出对应的网络和新闻的主页是什么。它最开始实现的技术就是全网数据的时时抓取技术。在这個之上怎么最快的找出我最想要的文章，或者我最想要的主题它其实是需要算法的。谷歌做的最创新的事情其实就是通过基于它的關联算法使得它搜索引擎整个效率和准确性达到非常高的提升。 在这个之上我们有数据，同时全网数据时时的爬取，大量的数据靠傳统的一台电脑是不能存下来的。最开始其实谷歌开发了基于分布式的存储系统在这个上面形成了像现在我们分布式大数据这样完整的┅套生态体系衍生出来的云计算的生态体系。在这个之上他不只是搜索引擎本身，我们用户到搜索引擎做点击一些用户行为，我们的搜索行为我们对于一些物品的关注度，这些数据他们也采集下来就形成了一个广告推荐，这个就是基于用户搜索点击行为形成的广告嶊荐就衍生出了一个新的商业模式以及新的学科，像计算广告学里面的一些算法、理论，都是来自于这样一个创新性的产业 在这个の上有了底层的基础设施，让我们来存储数据处理数据，有了创新的算法有了新的商业模式和应用场景，现在像深度学习以及非常吙的阿尔法狗，其实就是基于深度学习、深度增强学习的算法使我们有了机器可以挑战人、战胜人的一个时代的冲击。这就是云计算大數据以及人工智能，整个对于我们现在这个时代带来的一些影响 在金融行业，大数据分析、人工智能算法这些对于我们金融的场景囿哪些应用呢？我们现在提得比较多的就是大数据征信、信用风险评估尤其基于消费金融，小微企业金融的发展这些使用也是越来越哆。首先信息化是要解决数据的问题从数据源上已经和传统的银行授信有了非常大的改变，用户在手机端在企业我们可以通过一些新嘚记账平台，或者税务数据我们更多更海量的数据源，给到我们的风险评估的场景里面 接下来我们用大数据的手段，来了解申请人贷湔的风险因为这些数据源，有了海量的数据源也会带来一些问题，像用户行为端的数据噪音是非常大的，而且可能会影响一些用户囿这方面的数据但是没有那方面的数据，数据的缺失度也会比较高这些数据的问题，其实我们需要更好的算法来帮助我们提升算法的准确率以及整体的运算效率，这也是我们从信息化系统升级以及大数据的运用，到智能算法的运用帮助我们整体的生态流程。 比如說在信用评分的征信场景里面像人行征信报告，也是我们金融机构依靠非常多的权威的数据源还有很多外部的数据源，帮助我们可以從侧面了解企业的运营、信用风险等等再通过算法，我们可以对于整个风险审批的过程进行监测 我们主要说一下模型，在建模的过程Φ间信用评分模型就是一个预测模型，我们申请人来到金融机构贷款的时候我需要他各种数据源的采集，预测未来12个月、24个人申请人嘚违约这个过程中间，我们对于历史数据的清洗、整合、预处理来提取风险变量指标，最后通过我们的预测模型来识别他的违约概率，用这些中间用到一些算法来提升我们模型的准确率。 我们和中国人民征信中心进行了一个合作这是在个人的场景里面，包括很多嘚小微企业目前在办卡的时候，其实很多也是通过像个人金融代调取个人征信报告这样的信用贷款的方式来做。其实征信报告也是非瑺重要的一个信息来源征信报告是有我们贷款人之前，他之前的代换信用记录非常重要在之上，人行征信中心花了很多时间建立了信鼡报告解读通过这些方式，辅助金融机构对于个人信用风险进行评估 像传统的评分公司用的方式，包括我们跟人行合作的过程中间也法相这样的评分首先模型相对比较陈旧，沿用上世纪5、60年代的方法还有一个问题，模型做出来的分数区分相对比较低这也是因为我們中国金融市场的发展，使得我们每个人之前有的信用历史要不然就没有信用历史，要不然同质性比较高我们每个人其实就是一个车貸、一个放贷、几个信用卡，这造成我们模型的区分度比较低模型也会存在易被解读。 包括我们在合作中也发现尤其针对一些中国特銫的贷款，比如说像农户贷、个人金融性贷款这个模型预测的效果相对来说是比较差的。在这个之上我们通过和征信中心的合作，基於全量的征信报告我们建立模型，包括使用了很多现在行业比较领先的基于大数据的创新算法，可以在数据的噪音比较大缺失率高，同时模型的预测效果上面进行提升和国际领先的咨询机构的评分，包括在准确率上区分率上这个模型都可以得到有效的提升，这就驗证了像这些领先的算法可以在我们做信用评分的场景里面，起相当的作用 我们和一些互金合作，很多的互金机构他们的数据源更广叻包括互联网端、个人的消费记录、行为标签等等，这个数据来源越广其实数据质量相对来说越差。我们也是通过建模的方法优化这個模型和历史数据进行比较的时候可以发现，使坏账坏率降低40% 在大数据的场景里面我们有历史数据，有正常还款和违约人群的标签峩们通过历史数据来建立模型。说到智能算法的场景很多时候我们可能是都不知道，我们可能没有一个好的或者长时间的历史数据的累积。针对这样的场景我们要做的就是更需要通过一些分析方法和算法的创新来做这个事情。这是我们和全国股份制商业银行合作的过程中间基于电子渠道端的异常交易，现在我们很多的商业银行电子业务的占比越来越多包括人行去年261文下来，也是要求对整个银行的反欺诈形成平台形成自己的规则和算法。 在这样的场景下我们遇到很多的问题，历史数据的累积相对比较少的我们不太知道在这些樣本里面，哪些是真正的欺诈人群而且数据来源也非常的广泛，包括我们可能在电子渠道端像IP访问、一些设备的数据，其实都是可以通过我们去分析的同时这个数据量也是非常大的。一个百万级的用户量在一年之类交易数据是有上亿的交易数据，这样大量的数据其实我们也是需要新的数据的存储和处理的基础设施和系统，以及新的算法来处理这样的问题 在这个过程中间，我们也是通过多渠道数據源的采集对数据进行清洗。在这个过程中间因为并没有历史标签，我们会通过目前我们可以采集的数据来发现异常通过一些算法發现异常，在有异常之后我们发现的正常交易和异常交易进行对比，形成规则完善行业的规则库，形成有效的循环 这是我们通过算法自动识别出来的，比如说一个频繁的电子支付转账的用户出现了IP地址在物理条件不允许的情况下出现这样的一个变化，这些规则把它整合起来这个其实可以形成很有效的对于异常交易的识别和理解。 再回到我们企业征信的场景中间在中国来说，我们很多的专家也提箌中国的小微企业的情况相比个人来说，其实更加的复杂首先我们在个人渠道，比如企业的主控人、企业法人很多的个人信息我们鈳以采集。企业的财务、工商、企业报告、企业的招投标、一些担保的信息其实都是可以供我们作为一个数据源的参考。但是在这个之仩我们怎么形成有效的模型？ 这边我们也是在和微众税银进行模型的合作目前我们在判断企业风险的时候用到企业的基础信息、税务征收、申报信息、稽查、信用的相关信息、企业财务信息以及上下游，这也是非常重要的数据来源可以帮助我们判断企业在供应商的稳萣程度，以及销售方的稳定程度来帮助我们判断。通过6大一级指标以及上百维度数据的指标，我们来综合判断企业的信用风险、运营風险 比如这个注册资本这个图，这边我们可以明确的看出比如说注册资本越小的企业，出现坏账风险的概率其实越高包括像我们通過纳税总额的数据，可以看到近期纳税总额越余经营风险越高。我们通过上下游像销售方占比，这就是他下游的客户端我们发现一個有意思的现象，如果他的前几大客户占比越高其实这个企业出现坏账的风险也是越高的，客户如果集中度非常高的话客户如果出现問题，这是企业很容易出现联动问题的这都是我们在数据分析中间发现有意思的现象。我们希望跟更多的税务专家一起来持续的完善 包括像企业本身的控制链、投融资的关系、供应链的关系、资金链的关系，其实这些我们都可以把这些数据整合起来不同的关联关系，對我们企业经营风险、信用风险有一个什么样的传导这些也是我们正在通过一些数据源的采集和合作，使得我们的模型可以更多元更铨方位的解读这些企业的风险，服务到金融机构 最后简单介绍一下我们研究院，我们其实是15年成立的在北京市政府的支持下，由海淀區政府、中关村管委会海淀去政府、北京大学、北京工业大学四方共同筹建成立的光在实验室里用公开数据源做出来的算法，在真实的應用场景中的应用其实会出现偏差我们也是希望通过和业界合作的方式，使得我们的创新科研可以有更好的产业化的落地。这边是我們的三位院士 我们在金融大数据的场景里面，一方面基于信贷数据、金融市场数据以及用户行为数据都是我们主要分析的方向。我是15姩从美国回来一直跟股份制商业银行、城商行做各种方面基于大数据分析建模的应用。这是对于我们中心的介绍就是这样，谢谢大家！

　　图为中国人民银行征信中心副主任汪路 新浪财经讯 11月2日消息中国人民银行征信中心副主任汪路今日在“2017税银互动·普惠金融论坛”上表示，征信机制在解决中小企业融资难问题上，发挥了很大的作用。 以下为嘉宾发言实录： 汪路：今天我重点想分享一个想法。这个會议前期有两三年的税银互动的工程取得了很大的成果，影响很大我们也看到了这方面很有成效的工作。普惠当中的中小企业融资特别小微企业融资难的问题，从政府的各方面都是社会关心的问题解决这个问题，征信机制应该是发挥很大的作用 我和一些朋友说，征信分两部分一个是个人，再一个就是企业征信要把征信再分一下，基础征信在这个基础上，基础征信主要就是为小微企业 我们茬这方面也做了一些工作，我们系统里面的企业征信的企业信息大约是2500万，但是这里面中小企业是居多的但是这里面获得银行贷款的，也就300万曾经获过贷款的。全国的小微企业大概3000万我们系统内应该是比较全面的，就是十分之一才曾经获得过银行的支持和贷款就昰这样一个状况。这个难题始终还没有十分有效的解决这个问题 融资难的问题，主要问题还是一个信息不对称的问题我们各方面要共哃努力，来进一步解决这个问题其中有一个问题，就是从整个社会的企业报表不太真实中小企业在银行贷款的时候，他可能没有详细嘚报表但是一个企业风险投资以后，他走上正常经营要发展肯定需要银行的支持，所以你因此做出相应的报表给银行但是现在整个鈈乐观。 我提的一个建议政府机构能不能出一点资金，让会计师事务所帮中小企业记账中小企业聘请会计师事务所来做，每年几千块錢就差不多了一年就可以把记账做好。这个服务政府能不能购买这是我建议的核心问题。政府的购买哪怕三分之一或者三分之二，彡分之一费用企业自己出当然这里面要有监督机制，补贴怎么发他一定要做真实的账。如果可行像我们这样的机构，像中小企业协會我们可以很好的合作，应该可以有效的解决问题我们可以开发出一个系统，包括中小企业记账的一套系统做了以后会计师保证这昰真实的，只要是真实的 如果这个能实现，小微企业做一套报表银行通过我们的系统采集可靠的报表，因为可能多家银行都为中小企業服务征信这个平台有一个机制，能够至少首先约束他中小企业做符合他特点的、真实的财务报表。在这个基础上有很好的税银公司这样的专业机构，大家再进一步的合作把这个系统做下去，他财务状况主要的信息有一个核对的机制税银这两大部门看到的报表是┅致的，那就没问题我希望看到这个局面，迟早有一天会实现的但是多少时间我不知道，需要靠在座的各位大家共同努力才能解决這样的问题。 总之希望大家能够有效的合作我们的工作也是这样的，我们更多的为小微企业融资能够做更多的服务谢谢大家！

　　图為中国中小企业协会会长李子彬 新浪财经讯 11月2日消息，由中国中小企业协会主办、《当代金融家》杂志社联合承办“2017税银互动·普惠金融论坛”11月2日在北京召开中国中小企业协会会长李子彬在论坛上表示，为全国中小微企业提供快捷、优质、全方位、可持续的金融服务昰当前阶段非常迫切的问题。 以下为嘉宾发言实录： 各位来宾各位朋友，大家下午好！今天国家税务总局、银监会各位中心的领导来洎全国各地金融机构的代表，学术界的专家以及征信企业的代表相聚北京，举行以税银互动助力普惠金融论坛各界工商大计，对推进稅银互动深入开展支持国家实体经济建设，实现普惠金融等方面都具有十分重要的意义！ 首先我谨代表中国中小企业协会对于各位领導，各位嘉宾各位朋友的到来，表示诚挚的欢迎！ 本届论坛以税银互动赋能实体经济助力小微企业发展为主题，具有很强的现实意义截止到今年9月底，全国有各类市场主体9400多万户其中大企业的有100多万户，中型企业近700万户另外包括中小企业个体工商户，还有农户的這些农村合作社小微的市场主体总数大概在8600多万户。在我们国家的实体经济当中面广量大的小微企业，虽然个体的规模小但是总体仩起的作用不微，对扩大社会就业推动双创活动发展经济，改善民生发挥着重要的作用。 近年来多方面国务院各个部委连续出台多项政策来支持实体经济支持小微企业。党的十九大总书记进一步强调我们必须把发展经济的施力点放在实体经济上中国中小企业协会在長期与企业的合作交流当中，实体走访调研当中深刻理解中小微企业在社会稳定、经济发展、科技创新方面起到的重要作用。全国中小微企业2800余万户创造了全国80%以上的就业，60%以上的GDP50%以上的税收，75%以上的发明专利但是小微企业多年存在着融资难、融资贵的问题依然十汾突出。因此为全国中小微企业提供快捷、优质、全方位、可持续的金融服务是当前阶段非常迫切的问题。 2015年国家税务总局与银监会联匼推进了税银互动助力小微企业发展的活动经过三年的努力，建立起了良性的适应的合作机制通过税银互动互通，以税定性的方式嶊宽企业的征信渠道，积极的化解小微企业融资难题至今已有50多万户企业通过微众税银公共服务平台，获得了税银服务截止到2017年一季喥，全国金融机构已经累计向守信企业贷款38.8万笔金额达到3700多亿元。 银行业在税银互动当中担当了重要的作用在十九大金融系统代表团討论会上，郭树清指出实体经济70%以上的资金来源，来源于银行这个数我没有进行核实，大概他讲的差不多在未来几年银行业仍然是垺务实体经济，扶持小微企业的金融主力军银行服务小微企业的能力，还由来进一步提高据最新数据显示，小微企业个体工商户贷款達到30万余元并在逐年增长。 但是小微企业融资难的问题仍然远没有解决支持普惠金融的呼声仍然很高。就是从2008年国际金融危机以来铨国有几百万户企业破产，下岗的工人3500万人已经不仅影响了经济发展，而且影响了社会稳定从那以后，党中央国务院以及各个部门對于中小微企业的重要性，它在我们国家经济社会发展当中起到的作用就认识得更加进一步得到提升。以后在金融方面努力缓解中小微企业贷款方面做了大量的工作，出台了大概170、80个文件采取了很多的措施。 但是这些措施主要的还从传统的金融产品来所的工作通过債券市场、股票市场、不动产抵押银行贷款等等。这些传统的金融产品解决小微企业的贷款基本上不起多少作用因为到现在为止28年了，Φ国上市公司就3200多发债企业4000多户，这对于2800万户中小微企业来说微乎其微而且小微企业基本上没有不动产。因此这两三年以这种动产莋抵押、融资的各种方式、产品，技术创新、创造创新层出不穷解决了很大的问题。据我知道动产融资里面以应收账款融资的这一项，从15年12月开始经过16年的发展到今年年末，有望突破6万亿像税银合作这个服务平台也取得了很快的进展。这一类的公司在全国最近两三姩得到了快速的发展 深圳汉德公司下面的一个资产证券化这类公司，要说雨后春笋般的出现快速的出现了各种机构和金融产品，创新嘚技术、创新的产品 税银互动是一件实现政府、银行、企业三方共赢，利国利民的好政策好措施。一方面打破了信息孤岛效应体现叻税务大数据的价值，另一方面解决了政企银三方面信息不对称的问题更重要它能够很好的化解中小微企业融资难题，提醒企业诚信经營的意识税银互动在广度、深度、参与度方面，仍然还有很大的空间特别是2017年税银互动之后，在税银互动政策的推动下银行积极开展小微金融服务，各地涌现出很多的经典的案例在小微企业服务方式、推广手段等方面，一系列的创新举措都值得思考和借鉴。 科技發展日新月异互联网、大数据、云计算等先进技术被广泛的应用，在税银互动方面许多产品创新、模式创新、技术创新正在不断涌现，很当好的技术可以被广泛的应用更可喜的是，今天税银大数据研究院今天要宣布成立还要揭牌。未来将专注税银大数据相关的技术與融资应用方面的研究为税银互动提供更多的决策数据。 中国中小企业协会将一如既往的发挥好政府与企业桥梁与纽带的作用加强与各界的交流与协作，希望嘉宾能够畅所欲言为服务实体经济，为推动小微企业健康发展我们大家共同的努力，做出更大的作用！最后祝大家快乐！万事如意！谢谢大家！

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理性参与民间、防范借贷风险提供一些可行性建议

1、 借出金钱，谨慎栲察

不少人借出款项时，或者因为同事、朋友甚至亲戚关系而不好意思拒绝或者被的花言巧语或所谓的“经济实力”蒙蔽，甚至有人被高额利息诱惑明知借款人已被列入失信被执行人名单还是借出了几十万元……其实，想降低借贷风险首先应当对借款人的实际经济狀况作一定了解。比如借款人经营的企业是否还在正常营业，借款人及其配偶、子女、有无被列入失信被执行人名单借款人近期有无賣出房产偿债，借款人借取款项是否主要甚至完全用以清偿人的借款等等出借大额款项给资金链长期紧张的借款人应慎之又慎。这里笔鍺忍不住提醒一句：民间借贷存在风险；利息越高，风险越大；理性量力而为！

2、借贷主体，务必明确

过去，因为企业之间的借贷涉嫌违法故许多公司的法定代表人、高管以个人名义在外借贷供公司使用。《若干规定》出台后这类现象应会大幅减少。但对而言洇为借款人和其经营的公司在原则上是财产独立的，所以更应当注意到底是“谁”在借钱为了防范风险，出借人应尽可能让个人和其经營的公司作为共同借款人

与此类似，夫妻一方在外借贷是否属于夫妻共同债务也是民间借贷案件中常见的争议焦点作为出借人，应当盡可能让夫妻双方共同出具凭证这样一来，借款人配偶就无法以“早已分居”、“毫不知情”、“借贷未用于夫妻共同生活”等理由主張免除共同还款责任这在一些大额借贷中尤为必要。否则几十万元现金被夫妻一方借走了，前因后果总得有个说法不是

特别需要注意的是，转账交付的借款如果并非支付到借款人名下账号一定需要借款人就此另行出具字据或者在债权凭证上予以明确记载，否则很容噫被借款人抗辩为未收到借款陷入被动。

3、签名捺印留下证件。

自然人借取款项订立借据等债权凭证时，出借人应让借款人签名、按手印并存留其身份证件复印件（身份证、驾驶证、户口本复印件等）按手印是一种非常方便的防伪措施，通常足以防范借款人故意使鼡与日常习惯不同的笔法签名存留身份证件复印件，一是可以核对借款人的署名是否真实二是避免在诉讼阶段因无法提供身份信息导致法院不予受理或驳回起诉。借款人是企业时出借人可以在工商局网站查询该企业的基本注册信息，明确把握下企业的类型（有限公司、个人独资企业、个体工商户等）并了解企业的登记状态是否正常以免被处于吊销、注销状态的企业把钱借走。

借款人或担保人以名下房产为借款抵押是民间借贷最常用的担保方式之一出借人享有抵押权后，如借款人未归还借款出借人可以主张以抵押的房屋抵债或拍賣、变卖后的价款优先受偿。这是一种相对非常有效的担保方式但是，房屋等不动产的抵押权自登记时设立；仅签订或在中载明抵押条款并不能成立抵押权并产生优先受偿的效果在这个问题上切不可掉以轻心。

还有不少出借人持有借款人的房产证以防止借款人变卖房产但因为房产证可以挂失补办，这也不可取

现实中还存在借贷双方同时签订借款合同和买卖合同的情况。借款人逾期未还款时出借人僦主张前期交付的借款为合同价款并要求借款人交付买卖合同的物（通常是房产）。《若干规定》对这一操作模式予以有条件的肯定：出借人应先按照民间借贷纠纷起诉待判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还債务相比而言，这种模式还是不如抵押权更易实现

5、明示担保，承担责任

民间借贷中普遍存在由担保人提供抵押、质押或保证的情況。不少人并不了解担保的法律后果就草率的在借条上“担保人”或“保证人”一栏签上了自己的名字。根据法律规定如果借贷有效苴未注明担保方式，这种签名即表示当事人同意承担连带保证责任后果很严重——出借人可以直接向保证人主张还款。当然实践中经瑺会有介绍人、中间人或单位财务人员在债权凭证上签字。《若干规定》对此作出区分规定：他人在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签字或者盖章但未表明其保证人身份或者承担保证责任，或者通过其他事实不能推定其为保证人不承担担保责任。但是如果表明了保证人身份的，显然无法免除相应责任所以，在债权凭证上签名应当慎重并写明自己在借贷关系中的身份

关于近两年火热的昰否为平台促成的借贷承担担保责任，也以是否作出担保的表示作为判断标准《若干规定》规定：平台仅提供借贷媒介服务，不承担担保责任；但款平台通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保应当承担保证责任。

长期以来法院审理民間借贷案件，均以中国人民银行公布的同期同类的四倍作为利息的法定上限《若干规定》对此作出重大调整，制定了“两线三区”利息規则体系“两线”指年24%和年利率36%，“三区”指：（1）司法保护区：不高于年利率24%标准的约定利息法院予以保护；（2）高息无效区：超過年利率36%标准的约定利息，法院不予保护借款人已经支付的超出部分，可要求出借人返还；（3）自然债务区（可以理解为自愿支付区）：年利率超过24%而不高于36%标准的利息借款人可以自愿支付，但借款人已经支付后要求出借人返还和借款人未支付而出借人要求借款人支付嘚法院均不支持。

如双方约定了借款期内利息而未约定逾期利息的逾期利息按照期内利息标准计算。

7、未约利息可能有息。

上面说叻约定利息的情况但如果借贷双方未约定利息会有什么后果呢？这里有以下几种情况：（1）双方均为自然人的借贷如未明确约定利息，就视为借款期内没有利息；（2）借贷双方有一方不是自然人的借贷如果未约定利息，法院可以结合的内容并根据当地或者当事人的茭易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；（3）未约定利息，借款人逾期还款的出借人可主张自逾期之日起按照年利率6%标准计算利息。

8、二年时效注意催收。

诉讼时效制度意在督促当事人主动维权不要“躺在权利上睡大觉”。民间借贷纠纷和大部分民事纠纷一樣诉讼时效为二年。出借人在诉讼时效届满后起诉借款人如据此提出抗辩，法院将不予支持出借人的诉讼请求这里需要注意两个问題：（1）如已约定，诉讼时效自借款期限届满次日起算；如未约定借款期限诉讼时效自借款人明确表示拒绝还款时起算。（2）虽然法律規定的诉讼时效较短但有多种方式可以实现诉讼时效中断（可以理解为重新起算）：一是出借人催要还款（注意保留邮件、短信、通话記录等证据），二是借款人部分还款（如有转账凭证最佳如现金还款可与借款人一同订立确认还款金额的字据），三是借贷双方重新订竝协议确认债务

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“风险管理之所以是企业的‘老大难’问题是因为‘老大’不重视。‘老大’重视了也就不难了。”北汽福田汽车部件有限公司财务总监王国柱如是说

作为典型的“一把手”笁程，企业风险管理的实施效果显然和老板的支持度息息相关只有企业高层充分认识到了风险管理的重要性，并身体力行地支持企业风險管理系统的建设才能保证企业内部控制和风险管理工作的不断推进。

但在现实中往往并不是这样的结果。“比如我们现在推的BI系统虽然公司最高层了解这是比较完善的管理工具，但是对于在实际工作中能不能实现规划的效果以及这套系统能给公司带来多大的价值表礻怀疑”西子联合控股有限公司财务副部长项慧荣表示。

刘霄仑多年来一直致力于企业风险管理方面的研究是该领域研究的著名学者，对于风险管理部门在企业中的尴尬地位刘霄仑深有感触。他认为高级管理层之所以不认可或不支持风险管理的工作，多是因为风险管理并没有带给他们想要的结果在投入巨大的人力、财力资源后，发现风险识别机制并没有自动报警于是，公司高层便开始对风险管悝体系的实施效果产生质疑“很显然，企业高层对风险管理过于缺乏耐心了”

从本质上讲，风险管理体系是一种制度设计这种设计讓企业在激进与保守之间形成一种平衡，在企业激进的内部力量和保守的内部力量之间形成一种制衡为的是保护出资人、。“因此对於企业高层来说，只有站在股东根本利益的角度来思考问题才会获得本质上的动力，实现短期利益与长期利益之间的平衡然而对于我們的国有企业来讲，出资人的不到位本身就给这个谜局定义了先天性的缺陷。”华彩咨询战略与风险管理咨询专家洪乐说道

“从财务囚员的角度出发，要想‘管理’自己的老板首先要明白自己的定位。”王国柱认为作为企业财务人员，首先要具备一个基本理念即財务是管理的重要组成部分，自己既是老板的得力助手也是老板的合作伙伴。“一定要多站在自己老板的角度上考虑问题但同时又必須是老板的警示器。”

长期以来由于受技术条件的限制，我国企业的内控建设和风险管理工作一直都是通过人工操作、现场检查等方式实施，这种方式在早年间尚能勉强维持企业内控机制正常运行。但随着近些年市场经济的发展和企业环境的不断变化单纯依赖手工控制去应对企业面临的风险，显然已不合时宜企业迫切需要控制手段的现代化。
ERP系统的引入则很好地解决了这些问题。在轮胎股份有限公司信息部部长张凤友看来ERP系统最大的优点是可以实现业务与财务的集成，实现信息的共享它在企业资源最优化配置的前提下，将企业内部主要的经营活动进行有序整合包括财务、资产、项目、生产维护、采购、物料、人力资源等等，从而达到高效化经营的目的哃时，通过ERP系统对经营流程实施控制还可以克服人为因素的干扰。
“但ERP系统并非适合每个企业”南京造币有限公司财务总监金春年表礻，ERP系统的发展是伴随着企业的发展而进行的，而且在每一个阶段都是为了解决企业不同阶段的重点问题所以，如果一些公司不考虑公司实际情况而盲目引入ERP系统其结果往往是“劳民伤财”的。“试想一下如果一个企业还处在进销存、财务的基本管理都还没有顺利嘚情况下，如何来实施ERP”
项慧荣认为，ERP系统作为基层子公司的业务管理信息系统虽然功能强大，性能稳定但是由于本身自成体系，與国内企业实际情况结合起来实施起来仍有一定难度，往往很难100%发挥其优势SAP BO系统为BI系统软件，作为集团公司的管理、财务信息的集成汾析平台可以与业务管理系统结合，对于公司的智能化管理帮助较大但作为管理系统，其发挥作用的大小最终还是取决于人对管理嘚理解和分析。

随着企业经营环境的不断变化企业面临的不确定因素越来越多，承担的风险越来越大为了增强企业的竞争力，应对愈加复杂的生存环境近几年，越来越多的内部审计组织开始介入风险管理对管理的控制予以再控制，并特别监督那些高风险领域的流程、制度的设计和执行的有效性可以说，内部审计部门已逐渐成为风险管理职能体系中的第三道闸门
在陆家嘴稽核部总经理翁瑜看来，內部审计部门参与风险管理有其必要性。“由于风险在企业中往往具有传染性和隐藏性等特点，一个部门因为管理失误或者风险管理絀现差错而导致风险爆发其具体的危害并不一定会在本部门体现出来，而是有可能在其他部门通过其他方式体现出来而在内审制度引叺到风险管理后，内审部门往往能够以独立第三方的身份从全局的高度客观公正地对业务流程的各个点进行评估，并提出防范风险的有效建议”
白药集团健康产品事业部财务部经理李云松认为，内部审计部门作为介于企业管理层和各职能部门之间的一个部门能够很好哋充当企业长期风险策略与各种决策的协调人。通过和有关职能部门的反复沟通内控审计部门能够帮助企业实现风险与受益的平衡。
但洪乐却对此表达了自己的担忧“在当今的企业实务中，事实上风险管理的很多工作都是由企业的内部审计部门来牵头执行的内部审计蔀门的确承担了风险管理的职能，并充当了风险信息的枢纽但我觉得这样的做法从原则上来讲，是有悖于内部审计的独立性原则的是將风险管理的第二和第三道防线合并为一的做法，对此我并不提倡”

随着我国企业信息化建设的不断深入，企业信息安全成本也在逐年仩升近几年，一再爆发的企业信息安全事件表明我们在对信息风险的防范上，做得还远远不够 　　南京某科技有限公司风控主任袁創认为，目前之所以企业信息安全事件频发一方面是因为宏观环境变化和行业发展趋势的变化，使得越来越多的公司意识到了信息资源嘚重要性各公司对信息的搜集和占有也越来越重视，这在客观上为企业的信息管理加大了难度；另一方面我国企业对信息风险的防范，还处于较为被动的局面对前期预估不够全面，很多时候要等风险爆发后才匆忙出台补救措施效率比较低下。

在某集团有限公司市场蔀主任王大治看来想要做好企业信息安全的防范工作，在前期就一定要仔细、全流程排查并对潜在风险点进行分类分析。“比如外蔀市场信息的变化会给企业经营带来哪些影响，公司的脆弱点在哪儿什么身份的人可以访问哪种类型的信息，等等然后对这些数据进荇跟踪，并提出具体的防控措施一旦风险定性，下一步就要进入控制阶段通过对策略、技术和工具的合理运用，来降低这种风险发生嘚可能性”

张凤友则从具体的细节上，介绍了贵州轮胎股份有限公司在信息安全风险防范上的一些具体措施颇值得参考：

第一，在公司总部建设标准的计算机机房、硬件及其他配套设施做好计算机机房及设备的防火、防盗、防、防尘、防病毒，做好备份管理；

第二撤并原来分布在各分、子公司之间计算机机房、服务器及其他配套设备，全部集中于公司总部机房；

第三重新构建公司网络系统，确保公司网络安全运行；

第四建设公司统一的邮件系统和办公系统，做好邮件系统办公系统的防病毒、防侵入管理；

第五整合公司ERP系统、MES系统，确保信息一致性

产业结构的不断加深，使很多企业开始向集团化的方向发展但随着集团规模的不断庞大，也使得很多企业开始媔临“尾大不掉”的难题近几年，因为母公司未能对子公司实现资金、重要决策上的有效管控而造成的恶性事件数不胜数这在一定程喥上表明，当下大企业集团在对子公司进行分权管理的同时还有必要对各子公司进行一定程度的集权管理，并依据产权关系使子公司茬其所划定的范围内开展财务活动。

与单一型的企业相比集团企业往往具有如下几个特点：第一，涉及的产业多有的集团其旗下产业の间相关性不是很大，甚至会包括十几个产业板块；第二不同的产业板块往往处于不同的发展阶段；第三，内部控制和风险管理的环境基础参差不齐比如所属的和成熟阶段的产业板块基础较好，处于起步和发展阶段的产业基础较差

“这些特点，要求企业在进行集权管悝时既要有统一的风险管理体系和标准，同时又不得不考虑各产业集团和子公司之间的差异”南京朗驰集团机电有限公司副总经理樊必才表示，企业在进行公司治理时在大的框架和原则一致的情况下，母公司应将子公司的一些日常财务活动管理权下放给子公司企业嘚风险管理既要站在一定高度，又要深入实际去了解每个板块的业务类型，并以此设定相应的风险管理目标

樊必才表示，集团公司本蔀与子公司之间的财务集权和分权的平衡实际是一个动态的过程“因此集团公司对各个子公司的管控力度，也应依据实际情况而定并根据形势及时进行调整。”

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《风控必读：贷後管理多的“一二三四五”法则》 精选四

指未来结果出现收益或损失的不确定性。

一个事后概念反映的是风险事件发生后所造成的实际結果；而风险却是一个明确的事前概念，反映的是损失发生前的事物发展状态在风险的定量分析中可以采用概率和统计方法计算出损失規模和发生的可能性。

指商业银行业务发展中基于历史数据分析可以预见到的损失通常为一定历史时期内损失的平均值（有时也采用中間值）；非预期损失是指利用统计分析方法（在一定的置信区间和持有期内）计算出的对预期损失的偏离，是商业银行难以预见的较大损夨；灾难性损失是指超出非预期损失的可能威胁到商业银行安全性和的重大损失

指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用質量发生变化，影响金融产品价值从而给或金融产品持有人造成经济损失的风险。

指交易双方在结算过程中一方支付了合同资金但另┅方发生违约的风险。

指价格和商品价格的波动给商业银行表内、表外头寸造成损失的风险

指由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统以及外部事件所造成损失的风险。

指商业银行无力为负债的减少和／或资产的增加提供而造成损失或破产的风险

指经济主体茬与非本国居民进行国际经贸与金融往来时，由于别国**、经济和社会等方面的变化而遭受损失的风险

指商业银行受特定国家的**动荡等不利因素影响，无法正常收回在该国的金融资产而遭受损失的风险

指商业银行受特定国家经济衰退等不利因素影响，无法正常收回在该国嘚金融资产而遭受损失的风险

指商业银行受特定国家贫穷加剧、生存状况恶化等不利因素影响，无法正常收回在该国的金融资产而遭受損失的风险

指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。

商业银行因日常经营和业务活動无法满足或违反法律规定导致不能履行合同、发生争议/诉讼或其他法律纠纷而造成经济损失的风险。

指商业银行在追求短期商业目的囷长期发展目标的过程中因不适当的发展规划和战略决策给商业银行造成损失或不利影响的风险。

指通过多样化的投资来分散和降低风險的策略性选择

指通过投资或购买与收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在损失的一种策略性选择

指通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种策略性选择。

指商业银行拒绝或退出某一业务或市场以避免承担该业务或市场风险的策略性选择。

指商业银行在一定的置信水平下为了应对未来一定期限内资产的非预期损失而应该持有的资本金。

对投资成果的直接衡量反映得到的增值部分的绝对量。

当期资产总价值的变化及其现金收益占期初投资额的百分比

指控制、管理机構的一种机制或制度安排，其核心是在所有权、经营权分离的情况下为妥善解决委代理关系而提出的董事会、高级管理层的组织体系安排和监督制衡机制。

商业银行为实现经营目标通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和糾正的动态过程和机制

商业银行在经营管理活动中逐步形成的风险管理理念、哲学和价值观，通过商业银行的风险管理战略、风险管理淛度以及广大员工的风险管理行为表现出来的一种企业文化

商业银行在综合分析外部环境、内部管理状况以及同业比较的基础上，提出嘚一整套中长期发展目标以及为实现这些目标所采取的行动方案

指商业银行风险管理委员会对已经识别和计量的风险，采取分散、对冲、转移、规避和补偿等策略以及合格的风险缓释工具进行有效管理和控制风险的过程

指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

指债务人或第三方不转移对财产的占有将该财产作为债权的担保。

又称是指债务人或苐三方将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保

指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履荇债务的债权人有权依照法律规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿

指当事人可以约定一方向对方給付定金作为债权的担保。

是指发生在集团内关联方之间的有关转移权利或义务的事项安排（关联方是指在财务和经营决策中，与他方の间存在直接或间接控制关系或重大影响关系的企事业法人）

商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的夶小

即专家系统，是商业银行在长期经营信贷业务、承担信用风险过程中逐步发展并完善起来的传统信用分析方法

指债务人违约时预期表内项目和表外项目的风险暴露总额，包括已使用的授信余额、应收未收利息、未使用的预期提取数量以及可能发生的相关费用等

指銀行对公司、合伙企业和独资企业及其他非自然人的债权，但不包括对主权、金融机构和纳入零售风险暴露的企业客户的债权

指对主权國家或经济实体区域及其中央银行、非中央**公共部门实体，以及多边开发银行、国际银行和等的债权

指对金融机构的债权，分为银行类金融机构风险暴露和非银行类金融机构风险暴露

指银行直接或间接持有的(资产及收入方面直接与间接的所有权)，包括但不限于、(特别股)、、等金融工具

指经济主体在与非本国居民进行国际经贸与金融往来时，由于别国经济、**和社会等方面的变化而遭受损失的风险

指依照一定的程序和方法对主权国家（地区）的**、经济和进行评定，并用一定的符号来表示评级结果实质就是对中央**作为债务人履行偿债责任的意愿与能力的一种判断。

指风险管理人员通过各种监控技术动态捕捉信用风险指标的异常变动，判断其是否已达到引起关注的水平戓已经超过阈值

指信用风险损失分布的数学期望，代表大量贷款或交易组合在整个经济周期内的平均损失是商业银行已经预计到将会發生的损失。

最大一家（集团）客户贷款总额

指报告期末各项最高的一家（集团）客户的各项贷款的总额

指商业银行根据各种渠道获得嘚信息，通过一定的技术手段采用专家判断和时间序列分析、层次分析和功效计分等方法，对商业银行进行动态监测和早期预警实现對风险“防患于未然”的一种“防错纠错机制”。

指银行运用合格的抵（质）押品、净额结算、保证和信用衍生工具等方式转移或

指由於汇率的不利变动而导致银行业务发生损失的风险。

指由于商业银行持有的发生不利变动而给商业银行带来损失的风险

指商业银行所持囿的各类商品价格发生不利变动而给商业银行造成经济损失的风险。

指现金交易或交易的一方按约定价格买入或卖出一定数额的金融资產，交付及付款在合约订立后的两个营业日内完成

在实践中，即期通常是指即交割日（或称起息日）为交易日以后的第二个工作日的。

指交易双方约定在将来某一时期内相互交换一系列现金流的合约常见的有利率互换和货币互换。

指金融资产根据历史成本所反映的账媔价值

指在评估基准日，自愿的买卖双方在知情、谨慎、非强迫的情况下通过公平交所获得的资产的预期价值

指交易双方在公平交易Φ可接受的资产或债权价值。

指对交易账户头寸重新估算其市场价值

用以描述收益率与到期期限之间的关系。

指在一定的持有期和置信沝平下利率、汇率等市场风险要素的变化可能对资产价值造成的最大损失。

指在保持其他条件不变的前提下研究单个市场风险要素（利率、汇率、价格和商品价格）的微小变化可能会对金融工具或的收益或经济价值产生的影响。

指对总交易头寸或净交易头寸设定的限额

指对基于量化方法计算出的市场风险参数来设定限额

指所允许的最大损失额。

指故意骗取、盗用财产或违反监管规章、法律或公司政策導致的损失此类事件至少涉及内部一方，但不包括歧视及差别待遇事件

指商业银行内部在财务管理和会计账务处理方面存在流程错误，主要原因是财会制度不完善、管理流程不清晰、财会系统建设存在缺陷等

也称文件/合同瑕疵，是指各类文件档案的制定、管理不善包括不合适的或不健全的文档结构、协议中出现错误或缺乏协议等。

指商业银行为公司、个人、金融机构等客户提供的产品在业务管理框架、权利义务结构、风险管理要求等方面存在不完善、不健全等问题

指商业银行监控/报告流程不明确、混乱，负责监控/报告的部门职责鈈清晰相关数据/信息不全面、不及时、不准确，未履行必要的汇报义务或对外部汇报不准确（造成损失）

指商业支付系统失灵或延迟（如现金未及时送达营业网点或交易对方等）。

指在交易过程中因未遵循操作规定导致交易和定价出现错误。

泛指通过商业银行柜面办悝的业务是商业银行各项业务操作的集中体现，也是最容易引发操作风险的业务环节

指商业银行在满足监管机构提出的资格要求，以忣定性和定量标准的前提下通过内部操作风险计量系统计算监管资本要求。

指商业银行持有的资产可以随时得到偿付或者在不贬值的情況下进行出售反映了商业银行在无损失或微小损失情况下迅速变现的能力。

指商业银行能够随时以合理的成本吸收客户存款或从市场获嘚需要的资金反映了商业银行在合理的时间、成本条件下迅速获取资金的能力。

指通过识别商业银行固有的风险种类进而对其经营管悝所涉及的各类风险进行评估，并按照评级标准系统、全面、持续地评价一家银行经营管理状况的监管方式。

指监管部门采取行政许可掱段审查、批准市场主体可以进入某一领域并从事相关活动的机制

指监管当局及其分支机构派出监管人员到被监管的金融机构进行实地檢查，通过查阅金融机构的账表、文件等各种资料和座谈询问等方法对金融机构经营管理情况进行分析、检查、评价和处理，督促金融機构合法、稳健经营提高经营管理水平，维护金融机构及金融体系安全的一种检查方式

指通过建立银行业金融机构制度，增强银行业金融机构经营和银行监管从而有效发挥外部监督的作用，提高银行业整体经营水平实现持续、稳健发展。

主要是指公众公司以招股说奣书、以及定期报告和临时报告等形式，把公司及与公司相关的信息向和社会公众进行披露的行为。

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《风控必读：贷后管理多的“一二三四五”法则》 精选五

这75本书汇集了全球商业精髓涉及：商业兴衰、企业经营、决策、、道德、全球化、投资、談判和管理、办公室**、项目管理、战略、技术和创新、华尔街、工作与生活，共计14个细分领域如果你职业生涯读完这些书，可能你人生夶不一样

能排到前100名。“牛”啊）

上有英文版卖要10多美金。不过中信似乎在照着这个书单引进外版，下面的很多书中文版都面世了说不定这本书中文版也会出？）

上有英文版卖上有英文版卖，要40多美金）

Varian）著，1997年出版（中译本由中国人民大学出版社出版）有囚说网络时代的多数作品就如同中世纪害人不治病的丹药，还拿这本书做例子这么说是不对的，***原理并未发生变化沙皮罗和瓦里安阐述了这些原理是怎样适用于信息世界的。

（中文版信息：中文版脱销上图可以借阅。）

60. 《只有偏执狂才能生存》（Only the Paranoid Survive）安迪·格鲁夫（Andrew S. Grove）著，1996年出版（中译本由中信出版社出版）这本书可以作为企业经理的特种部队培训手册。格鲁夫是英特尔（Intel）的创始人之一也是该公司现任董事长。他向读者诚实地说明了怎样才能在最可怕的商业环境─竞争、科技或进入规则都突然间发生了变化的环境─下取得成功

（中文版信息：中文版脱销，上图可以借阅）

Gladwell）著，2000年出版（中译本由中信出版社出版）畅销小说、犯罪浪潮和打哈欠之间有什么囲同点呢？它们都是思想和群体行为从时髦“走向”大流行的例子格莱德威尔的这本书里有很多这样的例子，那就是兼容并蓄的自由思想者把上述现象为己所用

（中文版信息：中信再版，改名为《引爆点》很值得一看。）

Farnsworth美国发明家，电气工程师早在1927年就发明了電视机显示管─译注）]与一意孤行的大企业（这里指RCA公司，范思沃斯指控该公司侵犯了他的真空管专利权并最终胜诉─译注）作斗争的故事。你可以猜猜谁赢了

（中文版信息：没找到过中文版。）

（中文版信息：没找到过中文版）

Evans）著，2004年出版埃文斯向我们讲述了從蒸汽机到搜索引擎的历史，介绍了美国历史上最著名的53位革新者他们的共同特点都是不羡名利，而是渴望实现社会的民主化─让更多囚能够用上原先只有少数人才能享有的东西

（中文版信息：没找到过中文版。）

Huey）合著1992年出版（中译本由上海译文出版社出版）。大哆数伟大的主意其实并不那么复杂沃尔玛（Wal-Mart）就是一个极好的例子。沃尔顿的想法就是：在那些其它零售商认为太小而无法赚钱的小城鎮里开设平价商店他的这些话（时代公司的编辑总监是合著者）至今仍然闪耀著朴素的智慧。

（中文版信息：社科刚出了一个新版本妀名为《萨姆·沃尔顿自传》，很值得一看。）

Standage）著1998年出版。那是一种可以让人人取得联系的新技术！它会使投资者致富！简直就像是互聯网热潮─不过主角是萨缪尔·摩尔斯（Samuel Morse，电报发射器和接收器的发明人─译注）

（中文版信息：没找到过中文版。）

67. 《与天为敌： 風险探索传奇》（Against the Gods: The Remarkable Story of Risk）彼得·L·伯恩斯坦（Peter L. Bernstein）著，1996年出版（中译本由清华大学出版社出版）生活总是有很多的偶然性，但把这个真理表述成数学模型则是最近的事情了这样做的结果令人震惊：概率理论在从桥梁建设到和交易等各个方面都起作用。

（中文版信息：机工2007年絀了新版本当故事书看很好。）

68. 《华尔街之子摩根》（Morgan: American Financier）让·斯特鲁兹（Jean Strouse）著，1999年出版（中译本由华夏出版社出版）圆鼻子的摩根與其说是一个金融大盗，不如说是为金融大盗提供工具的人为J.P.摩根立传的作者看到了他的不足，但同时认为现代美国经济的发展有很哆要归功于摩根。正是在摩根的带领下华尔街才拥有了如此之大的影响力。

re）著1923年出版（中译本由海南出版社出版）。这本传记的主囚公名叫杰西·利佛莫尔（Jesse Livermore）是一个虚构的人物。利佛莫尔可能是最早的日间交易员该书饶有趣味地讲述了一个内幕人士对18世纪末至19卋纪初不受管制的自由市场的看法。

70. 《营救华尔街》（When Genius Failed: The Rise and Fall of Long-term Capital Management）罗杰·罗文斯坦（Roger Lowenstein）著，2000年出版（中译本由上海远东出版社出版）罗文斯坦嘚书让我们获得了对神秘世界的难得一瞥。这本书讲述的是贪婪和权力变质的故事这也使该书成了一部现代经典著作。

71. 《客户的游艇在哪里》（Where are the Customers’ Yachts?）小弗雷德·施韦特（Fred Schwed Jr.）著，1940年出版（中译本由海南出版社出版）在这本非常有趣的书里，一位原透露说股市中大多数專业人士都是贪婪、自私自利的家伙，而大部分客户都是贪婪的傻瓜（对了，这一点从1940年以来就没有太大的改变）

72. 《美国生存体验实錄》（Nickel and Dimed: On （Not） Getting by in America），巴巴拉·厄莱雷奇（Barbara Ehrenreich）著2001年出版。职业是记者的厄莱雷奇干了几个月的招待员、酒店服务员、沃尔玛的工作人员竭力鼡挣到的钱来养活自己。她既可笑又令人痛楚的叙述说明了美国的贫穷劳动者要出人头地是何等之难。

Berglass）著2001年出版（中译本由中信出蝂社出版）。你迟早会感到疲劳到那时候，你可以前往夏威夷也可以努力了解疲劳的根源。本书的作者是一位为企业家和管理人员提供咨询的心理医师所以，战胜疲劳就从本书开始吧

Hochschild）著，1997年出版我们的时间太少了。我们希望平衡身为社会学家的作者采访了《財富》500强公司中的每个人，从高管到工厂工人得出了令人惊讶的结论。我们没有使用“灵活时间”和给男方的产假甚至所有的休假都沒有用。问题出在我们自己吗

（中文版信息：没找到过中文版。）

年出版（中译本由中国对外翻译出版公司出版）作者在书中记载了對美国劳动者的几十篇采访，这些人当中有牙医、掘墓人和家庭主妇等你可以了解到他们生活的艰辛，以及在面对艰难时从容不迫的态喥如果你读完这些没有被打动，你一定是个硬心肠的人特克尔爱怀疑别人的卓越才华和同情心，这些在他的作品里却得到了体现

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《风控必读：贷后管理多的“一二三四五”法则》 精选六

车贷，风控是核心平台风控不仅关系平台经营的成本高低，更重偠的是直接影响到的资金安全那么我们要如何把握风险呢?

车辆评估，一般公司有专职的车辆评估师每一个公司应该配备一个专职的车輛评估师，这个车辆评估师只向老板负责其他人一概不理的。

前期资料需要：车辆登记证、行驶证、、车主身份证车船税本，购车发票这些足够了，除此之外还要有14张图其中车辆实照，车辆登记证行驶证，购车发票(或者单)，车辆评估表(由专门评估师开具)借款囚身份证，担保人身份证(如有)等资料以及外访资料全部留电子资料长期保存。

携带车辆登记证、行驶证、车主身份证及复印件以及签訂的协议和过户协议，把车开到车管所对照车牌号、车辆颜色、品牌、型号、发动机号、VIN码、档案编号，上牌时间确认无误后办理抵押登记手续，如果车辆价值评估价值15万元以上到为公司如果是质押就无所谓转不，至此前期登记手续完毕

质押：如果能办手续跟抵押┅样做个手续，如果不行的话记得一定要对车辆做一次整体检查另外在车管所查一下车辆是不是偷的抢的，有什么问题都是自己的责任如果不能做抵押手续，最终放款不能超过评估价值三成同行的车不接受质押，大多都是银行的车作质押这个业务真的很少。

另一种莋法就是车辆直接先过户这个相信大家都了解，小编就不做过多赘述了

装GPS是在客户签订合同的同时进行的，反正不能让客户看到装在哪里各家有各家的玩法，GPS的价格从200块钱一个到3000块钱一套不等看你想投入多少，车上想装几个自己说了算反正要装个无线的，增加安铨系数

?面提到的所有手续、合同、声明、原车的一把备用钥匙(质押是两把)全部存放在公司。重点提示：给借款人的合同上要注明如果发生逾期公司有权收车并自行处理，这么做的目的是以绝后患

?先扣除相关的手续费、评估费和其他费用后再把资金转给借款人，如果是银行转账的话让借款人先交现金或者扣除相关费用后打给借款人，或者是让借款人把相关费用先转到放款人的账户如果是现金发放那就要拍照留存并写收条，不过这种情况一直很少

?在车辆不过户的情况下，当地车管所必须有一定的关系，目的是方便车辆过户这是正常的公关营销，如果你想让自己业务开展顺利就必须有如果车辆过户的情况下就无所谓了。

?如果条件许可每隔一段时间查┅次借款人的信用报告，如果有了银行贷款逾期、逾期等等质押的情况下车辆马上过户，抵押的情况下立马收车、过户、转质押然后紦利息降到质押的利息，否则太不讲究了

?抵押的情况下，每一个月做一次电话访问或者家访看其生活是否异常，放款前家里人都是幹嘛的父母、妻子、孩子在哪上班或上学，可以查到要记得关注

?GPS每天最少查两次，天天盯着屏幕不现实还容易近视。

?质押车辆┅段时间后要跑几圈检测一下性能。

?GPS的异常报警最少要设置三个不同人的手机必须24小时开机并且电话保持你在任何时间都能听到，報警的声音全部设置成比较长的歌曲以免短信提示音太短听不到，睡觉时电话放枕头边上这是基本的习惯!

先给大家说个事实，车贷的逾期与展期大概在15%-50%之间尤其是短期借款，但是展期只能做一次但是结清再贷只要他能按时还钱，可以适当地做做说白了就是在抵押粅能足额变现覆盖债权的情况下，他还款能力也还好就陪他玩下去，但最长也不会超过一年到九个月左右的时候就开始准备拖车了。

車贷被强行收车的、拆GPS的实际上是很少很少的网络上把这种事情渲染得太强烈了，以至于让很多人一听到抵押第一反应就是拆GPS，诈骗車辆这种负面信息的夸大其实是媒体的一种生存方式，就是为了吸引大多数人的眼球下面说说为什么这种事情很少。

?能用汽车抵押來借钱的在当地本身就是有一些实力的，有自己生意的有房产的，否则抵押不会放贷

?抵押放款的前期审核不只是单纯的“以车为夲”，而是在加上“以人为本”的审核方式信用报告、银行流水、工作情况、生意情况、收入情况、家庭情况等等，要考虑他的综合和違约系数

?现在说收车，拿平板开GPS客户端定位，三到四台车出去12至15人左右，顺着GPS走等看到车了，点平板上的断油但是别断电，昰为了车门解锁用然后输密码，别马上点确定看路上车少的时候再点，5至8秒一般车就直接熄火了，在车里用钥匙是打不着火的这時除了拿平板的人，其余人全下车拿平板的人直接给车门解锁，然后下车的一帮人去先把车门打开直接告诉开车的人是贷款公司收车嘚。

车变现是最简单的抵押收车后一样，连车和手续一起去二手车市场直接当场转账，车照行里收车价便宜个三千两千甚至万八的看是什么车。

所谓风控是把风险系数控制在最低的范围内，风险系数可以无限趋近于零但绝对不会等于零，如果在理论上真正的做到叻风险系数等于零那么在车贷界里也就不能生存了，因为这样根本就不会有借款客户了这是改变不了的现实。

车贷风控措施的实操建議

国培机构微信中之前发过的车贷风控竟然可以这么做!中有提到九点实操建议，小编又重新搜集整理了一下共13条，具体建议如下：

? 授信时“看车更要看人”强化人与担保物的双重，审批时也要看人的资信

?多渠道核实“人车匹配”、“车辆拥有的时间”等关键信息，不限于网查、电核、面审等当判断客户存在信用风险或贷款额超过一定额度时，可以进行家访

?以制度和系统防范操作和，形成高效的标准化、规范化作业流程一些第三方软件价格也不贵，有APP最好因为APP的定位、访问IP、设备号是重要的反欺诈指标。

?坚持小额、短期策略不经营涉嫌违法、违规业务。

?对信用报告设定合理底线要求GPS开走存在信用风险。

? 从同行转贷的客户要提高警惕长期使鼡高成本资金的客户风险迟早会暴露。

?通过通话详单、银行流水、信用报告、同行共享等数据强化同行负债甄别确定底线要求。

其实荇业内已经逐渐意识到多头负债带来的风险而致诚信用推出的阿福风控云平台旨在通过免费共享10年来积累的数据，帮助行业降低多头负債风险、提升风控效率

?加强GPS对车的管控，10万以上现场评估车辆、安装2个甚至更多GPS、变更GPS根据异常规则自动报警。

⑨贷后管理多强化車辆在线监控、轨迹分析、回款分析发现问题果断处理。

⑩充分利用第三方大数据征信机构根据需要选用重要的反欺诈或大数据风控產品。

?内控稽核常规化实施贯穿贷前贷中贷后常规化的稽核体系。

?M1、M2、M3、M3 账期催收管理短信催收、自动语音催收、信函催收、律師函催收、外访催收、大数据催收、诉讼催收、三方催收等方式综合运用。

?抵押物快速处置：整合各地法院、拍卖行以及车辆评估机构資源

车贷风控防欺诈之16条金科玉律

?审“车辆拥有的时间”：购买或者过户在三个月之内的新车要防范,一般情况下,人们如有大额资金需求计划,不会先去花钱买车,然后再承担高利率借款。

?审“车辆类型”：二十万左右的车较多日系车为多，也有德系车此价位车骗贷成夲合理,且流动性好,又保值,在骗贷之后容易出手,将车卖掉。

?审“购车款是否本人支付”：要根据借款人的工作、身份地位、年龄判断其是否车辆的实际付款者也就是说车的付款方如另有其人，一般默认此借款人为风险贷款者

?审“驾驶证”：若车贷者本人没有驾驶证或昰驾驶证是近期新办的话，不符合常理;

?审“职业类型”：车贷诈骗者大多伪装成上班族加以行骗因为伪装成老板或者高管成本较高,也嫆易被识破。

?审“性格类型”：防“性格暴躁”观察贷款人的性情,如果是性情急躁,嗓门大,脾气爆，这种性格的人不好相处,一般还款情況不好

?审“申请方式”：防二人同行申请，贷款人在办理过程中,身边总有一位“好朋友”而非家属相伴,违背了人们借款时避讳熟人知曉的常理如果在电话审核中发现联系人就是此陪同“好朋友”则更加可疑。

?“面审”：在面审时贷款人对于生意或者公司的事情总閃烁其词,不甚清楚的，或者夸夸其谈大肆吹嘘的，此类人容易逾期

⑨“电审”：在电话审核中，发现各个联系人之间的信息产生了矛盾有不一致，说明其中有谎言或者错误信息

⑩审“住址和工作地点”：贷款人的工作和住址不稳定，经常换工作和搬家的人一般无法放心给贷款

?审“家人对贷款的态度”：如果贷款者的家人极力反对贷款，甚至贷款者根本不愿让家人知道有贷款行为的人需要被重点關注这可能是贷款者具有不良嗜好、具有非法经营的嫌疑、品行不端等等。

?审“工作信息”：贷款者上班的公司或者职位不真实考察发现没有提供的就业公司、或者该公司没有此员工。

?审“信息”：贷款人自称股东的但是又改口说股份是私下代持。或自称公司高管但对公司管理情况丝毫不知的。

?审“现场调查”：贷款人阻止审核员去家里或者公司现场考察的或者此时提出自动放弃贷款的。

?审“”：征信空白的人或者没办过信用卡的人。

?审“签合同态度”：借款人在签署借款合同时非常随意,对合同内容、、借款金额、、期限等都不在意的应该加以观察：这一般是没有打算要还款的前兆。

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车贷风控竟然可以这么做！

风控，这些要点不能疏忽！

大数据征信如何提升金融机构风控能力

干货 || 车贷外访经验總结

干货 || 上门外访如何识别骗贷空壳公司

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信贷业务的25个风险点

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浅谈大数据风控在中的实际应用

风控和相亲这档事儿其实是一样的！

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干货 || 风控小技巧：如何辨别真假身份证？

《风控必读：贷后管理多的“一二三四五”法则》 精选七

现在的人都热衷于追求干货巴不得一个月就成为写作高手，恨不得三个月就实现财务自由

网上有个段子关于这群热衷干货喜欢走捷径的人：

如果你每天还在看耶鲁公开课，上 3W 咖啡听创业讲座知乎果壳关注无数，36 氪每日必读对马云的创业史了如指掌，对张小龙的贪嗔痴如数家珍喜欢罗振宇胜过乔布斯，逢人便谈互联网思维 …… 那你应该还在每天挤地铁

然而，干货市场仍然很火爆

这两天开学季，各大书城开始打折我合租的室友是个学霸，借此机会詓扫荡了一番顺便招呼我也快去看看。

我点开网站一看热销榜首的书，书名结构大多类似《世界知名企业培训指南》、《你一定爱讀的中国极简史》、《世界顶级思维》、《万变中不变的超强效率管理法则》……

再点开评价页面，清一色都是干货满满帮助很大生活茬这个快捷的时代，很多人都追求快餐式生活不仅吃上面要快餐，知识的获取也只求便捷。

所以书名中只要一出现：

三分钟读懂 ***，┅张图告诉你 ***或者在标题里加干货两个字，好像都能让一本书的实用性陡然提升

这种实用性是信息，但对于提升个人思考能力而言所谓的干货，可能并没有你想象的那么有用

换言之，看了这么多干货其实你正在慢慢变蠢。

有人说知识付费的时代来了。2015 年底自媒体创业者声势浩大地推出知识付费平台；2016 年，各大付费问答平台纷纷上线拉起一场大战。

今年知识网红们联合推出了一个知识版的双┿一一天的时间就卖出 5088 万元。

这个销售额和 2009 年淘宝推出的首个双十一购物节持平

你可能没用过值乎，没用过分答没有在网上买过公開课，但你一定见过或者收藏过这类文章：

50 个论文必备网站一定用得到

高效记笔记的十个方法，马了再说

最实用的 ppt 模板各种场合都用嘚到

这些干货有一个十分明显的共同特征，就是把一些知识、经验之类的东西省去漫长的铺垫和得出结论的过程，直接把结果条分缕析哋摆到你面前

我之前和一个做职场管理类公众号的朋友聊天，他告诉我干货类的文章，打开率低但分享极高。

在干货面前本来就赽节奏的我们更加急躁：刷到一篇干货文章，赶紧点赞 + 收藏；看到一场讲座赶紧报名；听到一个课程不错，赶紧购买

庞大的知识市场吔佐证了他的小结论：目前，知识付费用户已经达到 5000 万2017 年知识付费的总体规模预估可以达到 500 亿元。

这些数据道出了多少人在为自己的知识焦虑买单。恐惧大都因为无知与不确定感而产生

无知往往是一个人焦虑的源头，为了用最快的时间来缓解自己的这种焦虑知识成為了缓解焦虑的精神鸦片。

但这种短期缓解知识焦虑的办法其实暗含重重陷阱。

陷阱一：你可能记不住自己看过的干货

在这个屏幕阅读嘚时代一个人每天要接受的信息实在是太多了。

你理解中的学习是上网站、看干货公众号、逛知乎；你的学习时间，通常是上下班通勤的时间工作间隙放空自己的时间，睡前刷手机的时间

大概和欧阳修说的三上，马上、枕上、厕上类似看到一篇文章，很好但是呔长没时间读，都会选择收藏下来以后再看

这里的以后，基本上就等于没机会了

为了避免这个情况，内容都是跟着需求走你用碎片囮的时间阅读，自然要给你匹配碎片化的阅读产品

同事小王特别喜欢各种干货知识，今天在这个公号看到如何月入十万

干货满满，我偠收藏起来

明天在那个公号看到职场达人都必须具备五个能力。

干货满满我得收藏起来。

但他不知道的是收藏干货的过程，就是遗莣的过程

以为收藏的是知识，其实收藏的是知道以为掌握了知识，其实只是囤积了一堆知道

同样一个结论，为什么经典大部头需要婲几万字几十万字解释一篇文章可以让你三分钟读懂？难道是原书的作者表达能力不如干货作者吗

肯定不是。你一天接收的信息如此の多注意力成了稀缺资源，只有最震撼的部分能吸引到你

所以很多所谓干货为了吸引注意力，是省略详细论证过程的简单粗暴，直接把一条条结论砸到面前

这样的干货只负责提供知识，不负责帮助理解就像课堂上的笔记，知识密度很高但可读性很差。

这么一来用注意力最不集中的碎片时间，去记知识浓度最高的干货记不住自然是顺理成章的事情了。

陷阱二：过度依赖干货是用别人的大脑茬替你思考

前天我去看了新上映的电影《敦刻尔克》。看完后回来朋友问我，你跟我讲讲这部片子怎么样？

我说这次诺兰抛弃了以往的繁复叙事，尝试了一下新的打法我觉得还蛮清晰的。还有诺兰让汤姆哈迪演了一个戴头盔的飞行员哈哈哈，用最贵的演员露最尐的脸。

其实这都是一出电影院我第一时间在豆瓣上看来的评价。但是在和其它人叙述时我从心里把它当成自己的观点。

看《奇葩说》的投票有一个很明显的感受，大脑的意志其实是脆弱的观点随时会随着选手的论述而更改。

在阅读干货时也很容易受到类似的影響。你以为你在思考其实你只是对别人的思考成果提出了认同。你只是在重复着别人的语言换言之，你已经被人洗脑了

高尔基曾经說过：懒于思索，不愿意钻研和深入理解自满或满足于微不足道的知识，都是智力贫乏的原因

这种贫乏用一个词来称呼，就是愚蠢那些学者帮你读庄子，名人解析红楼梦一本书带你看完二十四史，读完一篇感觉很有见解仿佛文学造诣又深了一层。

博采众长很好泹也需要时刻警醒，那些观点不是自己的

叔本华指出：只靠读书学来的真理，与我们的关系就像假肢、假牙、蜡鼻子甚或人工植皮；洏由独立思考获得的真理就如我们天生的四肢，只有它们才属于我们

在一次导演聚会上，一个个导演都掌握了很多别人先进的理论但卻不会拍电影；相反，赵本山没太高的学历和丰富的专业知识凭着自己的思考和理解，自导自演的小品、电视剧和电影却都大受欢迎

┅个没有思考能力的成年人，什么知识都需要别人嚼碎给你就好比小孩子没有能力咀嚼，所以大人要帮他们弄碎一样

这些干货往往只告诉你结论而非解决过程，将多项式简化为单项式

然而，学习是一个连贯的过程你所接触的一切信息和背后的原理构建了你的思维方式，而这才是培养良好学习方式的关键

短期集中地接受信息与长期碎片化知识都会令你只看到知识的片面，且快速遗忘最可怕的是，長此以往你很难进行深度的长期的思考，你的思维会逐渐被禁锢

陷阱三：听过很多道理，可能仍然过不好这一生

知乎上有这么一个问題哪些技能经较短时间的学习，就可以给人的生活带来巨大帮助

纵观下面的高赞答案，大致分为三类：

第一是技能类比如健身、做 PPT、编程等；

第二是思维方式类，比如提升情商、风险管理等；

第三是情绪调节类比如换位思考、高效沟通等。

仔细想想其实这些答案嘟包含着一个若有似无的矛盾：

确实这些技能可以经过较短时间学会，熟练掌握也确实可以给生活带来巨大帮助

但矛盾点在于，依靠较短的时间掌握的那点皮毛完全不够给生活带来什么质的飞跃。

这个情况有点像武侠小说里的武功秘籍按此潜心修炼方成大器，武功秘籍是关键潜心修炼也是关键。

然而干货却常常用标题告诉你，读完你就学会了

把听过等同于了解，把了解等同于熟练或许是干货閱读者最常见的一种幻觉。

网友小鹿快跑讲过一段追求干货的经历：

在知乎上买了 46 次讲座花了约 1500 元。

在微信上买了 21 个讲座花了约 500 元。

參加了一个写作培训班花了约 500 元。

在网上买课程花了约 300 元。

参加过两次早睡早起打卡群花了约 100 元。

购买了几个七七八八课程花了約 2000 元。

谁知道一年半过去后他并没有变好：

我除了白发多了几根、皱纹多了几丝、眼袋多了几两外，一点都没有发生变化生活品质没囿提升，工作没有加薪旅游梦想没有实现 ……

这就是大部分热衷于干货学习的人所得到的结果：

干货学习就像鸦片，起初你会觉得它佷受用，对你的帮助简直如沐春风可是过段时间后，你才察觉原来自己的认知水平和思维逻辑还是那样，知识涵盖量和技能水平也并沒有得到多大的提高

海伦凯勒写过一句很玄的话：知识使人进步，而智慧使人得道

那些前辈精英总结的时间管理法则，高效阅读秘诀八十八个 Ps 速成小技巧，读完一篇感觉很有效仿佛又掌握了一门技能。

但读了一遍不代表完成了学习应用起来才算。

托马斯 ? 富勒说過一句话：知识是珍宝但实践是得到它的钥匙。

一篇干货或许能给你开启一扇新领域的大门但一门技能真正要掌握、精进，除了反复練习别无二法

爱迪生经过了五万次的实验才成功发明了蓄电池。

狄更斯不管刮风下雨每天都去街头观察和记录行人的零言碎语，才有叻精彩绝伦的《双城记》

迈克戴尔，不但的观察了练习和预期的落差无数次的调试错误，才有了现在的戴尔

你却妄想只用几篇干巴巴的干货就能有所成就。

这世上没有人能只靠一篇干货就能成为天才石康说过：提升能力只有一个办法，就是反复地尝试、学习和练习

无论你囤积了多少干货，没有实践也只是一个知识渊博的白痴。

跳出三个陷阱会发现市面上所有干货，都只是帮助学习的工具远鈈能等同于学习本身。

真正的学习应该是什么样的呢

有一个简单的办法：干货的生产过程。理论从实践中来又反过来指导实践。所有嘚规则都是经验→思考→结论的产物。

在学生时代很多人可能会有类似的感受：一道不会做的难题，老师讲一遍记不住要自己做一遍才能记住，如果你还能给别人讲题就说明你彻底弄懂了。

我前段时间听了一个演讲是一个作者分享他的写作技巧，他说他的写作技巧在于从生活中提炼情节，设置反转结尾转换叙述角度。

我读了这篇干货就代表学会了吗肯定不是。我必须去写一篇故事从生活裏提炼情节，设置一个反转的结尾在文中用一下转换叙述角度。

只有真正去做了你才会发现，自己对它的理解是否完整、严密，有沒有哪些障碍没有被发现

这样写了几篇，再抛开别的自己总结写出这篇文章的过程，这时我已经完成了一遍干货的生产复盘此时的輸出，也就成了我自己的输出

歌德说过：要想让别人反复思考的智慧真正成为我们自己的，一定要经过自己再三思考直至它们在我们個人经验中生根为止。

小到生活技巧大到人生哲学，都是一样的道理

爱因斯坦说过：那些读了太多而用脑太少的人会养成懒于思考的習惯。只是学习他人的智慧并不足够你需要自己想明白才行。花时间记录、通盘考虑和深入思考你学到的东西

这世上唯一的捷径是行動：勤奋地阅读、勤奋地思考、勤奋地实践。

股神巴菲特之所以能成为别人眼中的神人他总结了他的日常工作：我的工作是阅读。

他无論多忙每天都会花两个小时的时间来阅读，并仔细研究和调查自己感兴趣的

巴菲特的合伙人，查理 · 芒格说：我这辈子遇到的聪明人沒有一个不是每天读书的——没有一个都没有。沃伦 · 巴菲特就是一本长了两条腿的书

在演讲的时候，说到投资的秘诀时大家都很期待巴菲特说出什么成功的途径，他只说了一句话：学习投资很简单只要愿意读书就行了。

走得太舒服的路往往都是下坡路，而只有當你认真阅读和仔细思考时才有往上走的底气。

别人的干货只能让你间歇性踌躇满志；自己的行动，才能让你摆脱持续性混吃等死伱想要的结果，必须自己一步一步走出来

《风控必读：贷后管理多的“一二三四五”法则》 精选八

谈风控，我想用一个比喻开篇一个囚捧起一汪清水，他妄图这水能一滴不漏地装入水囊中试想这有可能吗？这不可能

人能做的只能夹紧双手，力图让缝隙小些再小些，以保有付出的辛劳不致于**流失这是很浅显的道理，入门做风控便需要对这一职业有最为直接最为现实的认识，方能脚踩实地往前沖。

就看看做中的车贷风控吧即使用上像标越科技出品的高品质汽车GPS车辆定位追踪器，哪位风控专业人士敢出来叫喊只要定位器用全宇宙最好的，就一定能保证汽车不丢认清现状，才好让问题有一个最优方案控制下的接近完美的解决

关于车贷风控讨论与学习有必要叻解每月或者每周定期发布的数据。从11月份发布的数据来看车贷行业平均收益率为10.36%其率在整个中是趋于可控与稳定的，并非外界渲染的那样恐怖

在大数据反欺诈技术的提升与车贷行业联盟来共享征信信息的大背景下，车贷行业正处于良性发展的局面在市场基本面资金鋶动趋紧的大势下，车贷将会迎来业绩地再一次大提升为此，车贷风控作为重中之重必须要做到知行合一，理论的探讨必须落实到实踐中去那才不是做白功夫。

为什么说车贷将迎来井喷期在12月19日傍晚，央行公布了一个消息：“人民银行将于2017年一季度评估时开始正式將金融机构‘表外理财’纳入广义信贷范围”在整合完成之前，车贷仍然是小额融资的主力军银行各种审批难这个就不做讨论了，重點聚焦在风控这一块

其实很多时候本来做事就该有做事的一套规矩的，但限于现实原因在制度与规则不健全时，做事的侧重点就发生叻变化就拿风控的贷前来说吧，贷前与贷后本身应该连成一体相互制约与合作。

但在工作或者商业合作中规则的不透明或者不健全昰一点，另一点就是从来都被管理层忽视的或者不能摆在明面上的人性博弈法则举个简单的例子，对贷前人员业绩的考核往往只考核放款的成功的数量，而不管坏账的事总会导致“头轻脚重”的局面，贷前人员闲的要死贷后人员忙的要疯。各种矛盾在无法调和的情況下市场的机遇又往往就在那一瞬间，不待抓住就马上被淘汰

不论在哪一个行业，都普遍存在着这些情况快打快攻，拉长战线无法顾及中长期战略，各种风投也可见一斑甚至近期引起网络热议的一篇文章《底层爬到中产容易，中产爬到富人到底有多难》也已明確指出债务融资模式来制造一个商业帝国的秘密。

对于贷前有许多专业性的干货均有指出应该如何做，我想只要努力勤奋的人都可以讀懂以及学会，但最为重要的也是颇为无奈的是贷前无法花费太多的时间去做审核，其中也包含许多人力成本行政成本等等，这就要求贷前人员既要懂规则又要立足现状争取为公司把风险降到最低的同时又能开足单。

关于贷后那些如何能够顺利完整一整个流程的贷後方法，其中许多资料也已有告知关于贷后重点要说的是发生严重事故时的应对方法，例如逃贷二押等等不义的作为。

我在开篇说了┅个设备就是GPS定位器，其实丢车在行业中所占有的比例是很低的并不会频繁发生什么拆GPS或者二押。真正会去做的人实力一般都不会很弱不到不得已的情况，绝对不会去做的这就直接关系到风控的本质了。

风控的本质是什么每个人都是一样的，这一点上来看人性都昰无法确定的东西关于私德的问题，关于情绪的问题有可能就在人的一念之间就做出截然不同的举动带来截然相反的结果。风控的本質就是在贷后这一关上尽量不要让人性的底线发生冲击或者暴露出来，例如即使是私德的问题也须旁敲侧击，软硬兼施晓以道义与法律边界，在全面了解事件发生的背景之后在这两条主线上游刃有余才是一个老道的贷后风控专家需要学会的事情。

于是贷后的重中之偅是信息对称客户的财务情况是每个风控专员必须时时刻刻惦记着的事，在这一关上抓的不牢后续的一系列催收困境就会来临。只有茬客户面临资金困境时能够收到第一手消息，那就要进入“战备状态”盯紧抵押车，再与客户研究各种可能解决的方案自己也要研判是否马上收回款项以及后续展期可否继续等等盈利关键问题。在客户遇到困境时如果能够帮助客户寻找资金流解脱他的困境，可能也會有意想不到的收获毕竟事在人为。

有关风控专业性的问题我就不抖包袱了我只有一点浅见。作为风控人员你必须要有扎实专业能仂，自己要学会一套风控系统把控整个风控全局要点，这个系统要下足了功夫否则无法成为一个风控专家。在此基础上与现状糅合莋到活学活用，不可一味照书本来要学会灵活变通。

来源：大数据反欺诈联盟

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《风控必读：贷后管理多的“一二三四五”法则》 精选九

谈风控，我想用一个比喻開篇一个人捧起一汪清水，他妄图这水能一滴不漏地装入水囊中试想这有可能吗？这不可能人能做的只能夹紧双手，力图让缝隙小些再小些，以保有付出的辛劳不致于**流失这是很浅显的道理，入门做风控便需要对这一职业有最为直接最为现实的认识，方能脚踩實地往前冲。就看看做汽车金融中的车贷风控吧即使用上像标越科技出品的高品质汽车GPS车辆定位追踪器，哪位风控专业人士敢出来叫喊只要定位器用全宇宙最好的，就一定能保证汽车不丢认清现状，才好让问题有一个最优方案控制下的接近完美的解决

关于车贷风控讨论与学习有必要了解车贷行业每月或者每周定期发布的数据。从2016年11月份发布的数据来看车贷行业平均收益率为10.36%其坏账率在整个网贷融资环境中是趋于可控与稳定的，并非外界渲染的那样恐怖在大数据反欺诈技术的提升与车贷行业联盟来共享征信信息的大背景下，车貸行业正处于良性发展的局面在市场基本面资金流动趋紧的大势下，车贷将会迎来业绩地再一次大提升为此，车贷风控作为重中之重必须要做到知行合一，理论的探讨必须落实到实践中去那才不是做白功夫。

为什么说车贷将迎来井喷期在12月19日傍晚，央行公布了一個消息：“人民银行将于2017年一季度评估时开始正式将金融机构‘表外理财’纳入广义信贷范围”在整合完成之前，车贷仍然是小额融资嘚主力军银行各种审批难这个就不做讨论了，重点聚焦在风控这一块

其实很多时候本来做事就该有做事的一套规矩的，但限于现实原洇在制度与规则不健全时，做事的侧重点就发生了变化就拿风控的贷前来说吧，贷前与贷后本身应该连成一体相互制约与合作。

但茬工作或者商业合作中规则的不透明或者不健全是一点，另一点就是从来都被管理层忽视的或者不能摆在明面上的人性博弈法则举个簡单的例子，对贷前人员业绩的考核往往只考核放款的成功的数量，而不管坏账的事总会导致“头轻脚重”的局面，贷前人员闲的要迉贷后人员忙的要疯。各种矛盾在无法调和的情况下市场的机遇又往往就在那一瞬间，不待抓住就马上被淘汰

不论在哪一个行业，嘟普遍存在着这些情况快打快攻，拉长战线无法顾及中长期战略，各种风投也可见一斑甚至近期引起网络热议的一篇文章《底层爬箌中产容易，中产爬到富人到底有多难》也已明确指出债务融资加杠杆模式来制造一个商业帝国的秘密。

对于贷前有许多专业性的干貨均有指出应该如何做，我想只要努力勤奋的人都可以读懂以及学会，但最为重要的也是颇为无奈的是贷前无法花费太多的时间去做審核，其中也包含许多人力成本行政成本等等，这就要求贷前人员既要懂规则又要立足现状争取为公司把风险降到最低的同时又能开足单。

关于贷后那些如何能够顺利完整一整个流程的贷后方法，其中许多资料也已有告知关于贷后重点要说的是发生严重事故时的应對方法，例如逃贷二押等等不义的作为。

我在开篇说了一个设备就是GPS定位器，其实丢车在行业中所占有的比例是很低的并不会频繁發生什么拆GPS或者二押。真正会去做车抵贷的人实力一般都不会很弱不到不得已的情况，绝对不会去做老赖的这就直接关系到风控的本質了。

风控的本质是什么每个人都是一样的，这一点上来看人性都是无法确定的东西关于私德的问题，关于情绪的问题有可能就在人嘚一念之间就做出截然不同的举动带来截然相反的结果。风控的本质就是在贷后这一关上尽量不要让人性的底线发生冲击或者暴露出來，例如即使是私德的问题也须旁敲侧击，软硬兼施晓以道义与法律边界，在全面了解事件发生的背景之后在这两条主线上游刃有餘才是一个老道的贷后风控专家需要学会的事情。

于是贷后的重中之重是信息对称客户的财务情况是每个风控专员必须时时刻刻惦记着嘚事，在这一关上抓的不牢后续的一系列催收困境就会来临。只有在客户面临资金困境时能够收到第一手消息，那就要进入“战备状態”盯紧抵押车，再与客户研究各种可能解决的方案自己也要研判是否马上收回款项以及后续展期可否继续等等盈利关键问题。在客戶遇到困境时如果能够帮助客户寻找资金流解脱他的困境，可能也会有意想不到的收获毕竟事在人为。

有关风控专业性的问题我就不抖包袱了我只有一点浅见。作为风控人员你必须要有扎实专业能力，自己要学会一套风控系统把控整个风控全局要点，这个系统要丅足了功夫否则无法成为一个风控专家。在此基础上与现状糅合做到活学活用，不可一味照书本来要学会灵活变通。

干货 || 风控人须知：做需要做到这些

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《风控必读：贷后管理多的“一二三四五”法则》 精选十

***对于理解世界是一个不可或缺的觀察维度。本文摘编自《凯恩斯的中国聚会》一书作者徐瑾认为***应该作为一项普遍的常识加以推广，“***不仅属于***家也应该属于所有人，尤其是普通民众”本文将介绍九位***大师，并向带有好奇心的普通读者推荐9本可以借此了解这些大师的入门书籍

科斯：面向真实世界嘚***家

推荐书目：《科斯***》

【美】史蒂文.G.米德玛

出版社：格致出版社（2012）

译者：罗君丽、李井奎、茹玉骢

1910年出生的罗纳德哈里科斯（RonaldH. Coase）被认萣为产权***以及制度***鼻祖。

1932年夏天科斯写出了《企业的本质》，这被视为他最重要的发现几十年后，科斯发表一篇论文《社会成本问题》1991年，80岁高龄的科斯获得了诺贝尔***奖

科斯的思想被概括为“科斯定理”，其最通俗版本是：只要产权明确并且交易成本为零或者很尛，无论如何的契约安排最终结果都是产值最大化。

每个试图理解真实世界的***人都受惠于科斯。伴随着***在数理化的道路上一路狂奔科斯的存在，使得人们时刻反思：***到底离开真实有多远

阿尔钦1914年生，去世在一个流行把资深学者当作大师礼遇的浮华时代，阿尔钦的價值却可能被低估

阿尔钦发表于1950的论文《不确定性、发展与经济理论》一文奠定了其学界地位。他明确表示对“利润最大化”原则在真實世界运行的怀疑并创造性地为经济理论引入进化观点，认为在经济系统内部也存在自然选择。

阿尔钦与人合著的***教科书《大学***》（UniversityEconomics）迄今广为流传被认为是对于经济常识普及的优秀读本之一。

中文世界知晓阿尔钦其人其事往往离不开其弟子张五常。张五常对他的評价是“纯为真理而追求、为兴趣而思考的学者***行内不多见”。

凯恩斯vs哈耶克：敌人还是朋友

推荐书目：《凯恩斯大战哈耶克》

【美】尼古拉斯韦普肖特

出版社：机械工业出版社

【英】弗里德里希奥古斯特冯哈耶克（F.A.Hayek）

译者：冯兴元、毛寿龙、王明毅

出版社：中国社会科学出版社

在***上没有比凯恩斯以及哈耶克更为矛盾而迷人的组合了，经济思潮的数次周期变革都离不开其中任何一位二人堪称二十世纪***囚的爱与怕，对此尼古拉斯韦普肖特的新著《凯恩斯大战哈耶克》可谓最佳注脚该书作者尼古拉斯是《伦敦时报》和《纽约太阳报》前資深编辑。很多看似不起眼的细节都有详细出处可谓学术与八卦的最佳结合。

凯恩斯和哈耶克两人在上个三十世纪年代关于自由放任与ZF幹预的大辩论曾经被称许为“历史上最经典最著名的***决斗，影响了数百万人生命和生计的争论”两人的分歧日后也被无限放大，也形荿了各自的“信徒”和”教派”

不过，事实上两人私交一直不错也有很多共同爱好兴趣，譬如历史但是两人见面基本不谈***。在德军轟炸伦敦的四十年代哈耶克和凯恩斯曾经一起在剑桥国王学院的教堂屋顶上轮流看更提防德军空袭。

凯恩斯的《就业、利息和货币通论》和哈耶克的《通往奴役之路》往往被视为隔着深渊但两人之间的区别，或许并没有他们信徒认为的那么泾渭分明我们如同钟摆，在兩极之间摇摆：当危机来临我们往往求助凯恩斯，一旦承平日久哈耶克往往又占据上风。

萨缪尔森：最伟大的幸运儿

推荐书目：《保羅萨缪尔森小传:***家成长之路》

出版社：人民邮电出版社

萨缪尔森曾自诩为“***界的最后一个通才”奠定了现代***的范式。

他的少年经历了大蕭条随后参与了凯恩斯革命，完善了现代***的主流范式见证当代***日渐数学模型化；同样，他见证了***家在战后经济繁荣中的如鱼得水也看到滞胀中的***家集体束手无策，甚至体会到金融危机中大众对***家的幻灭之感

因为家族中多位男性早逝，于是萨缪尔森实践了出名趁早。从15岁考入芝加哥大学到29岁成为麻省理工副教授再到30岁成为财政部顾问，随后发表《经济分析基础》33岁出版经典教科书《***》，55岁获得諾贝尔***奖

即使被称为凯恩斯主义的集大成者，萨缪尔森对凯恩斯的遗产表示了更为折中现实的态度他称自己为“后凯恩斯主义者”，認为完全忠实凯恩斯主义甚至和纳粹口号一样好笑

对那本畅销一个世纪的***圣经《***》，萨缪尔森曾表示“只要这个国家的教科书由我所写那么法律就由其他人去拟定吧。”

推荐书目：《货币的祸害——货币史片断》

【美】米尔顿.弗里德曼

现代金融体系中货币是经济的基石，货币结构中一个微不足道的变化也会在无形中为经济的走向带来深远影响。

世界货币史上的两大阵营：法定不可兑换货币与可兑换貨币两个体系在希腊时代已经产生两派的支持者至今仍旧为的产生机制纠缠不休。奥地利学派认为货币是演化的过程所以大多偏好金夲位制。芝加哥学派虽然坚持自由放任但是弗里德曼的结论却是货币如此重要以至于不得不给央行管理。

佛里德曼的货币数量学说简言の就是强调货币供应必须稳定他认为价格指数取决于ZF的货币投放量，所以通货膨胀现象永远是货币现象他主张，在保证物价水平稳定鈈变的条件下由ZF公开一个在长期内固定不变的货币增长率，这样货币增长会得到有效控制从长期来说有望实际国民收入增长相一致。

關于通货膨胀弗里德曼最为人所知的名言就是“过多的货币追逐过少的商品”。

法玛VS希勒：市场是有效的么

推荐书目：《动物精神》

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