Φ国银行股份有限公司海南省分行信用卡直客式爱家分期业务管理办法（年版）第一章总则第一条为加强我行信用卡直客式分期业务管理優化我行产品设计和业务流程结合市场竞争环境和业务产品差异化管理背景规范业务操作控制业务风险根据《商业银行信用卡监督管理办法》、《金融机构反洗钱规定》等相关规定结合本地化客户日益多样化的个人信贷消费融资需求为我行准入的优质客户提供信用卡分期业務的差异化授信服务以满足借款人的个性化融资需求。第二条我行将基于总行《中国银行股份有限公司信用卡直客式分期业务（信用类）管理办法（年版）》和《中国银行股份有限公司信用卡爱家分期付款业务管理办法（年版）》的制度政策在原《中国银行股份有限公司海喃省分行信用卡爱家分期付款业务管理操作细则（年版）》等相关规定的基础上,结合我行业务发展的实际情况按照现有授信审批政策标准拓宽我行现行爱家分期仅针对我行新增或存量房贷客户的产品政策依据客户消费用途借款类型和需求特点制定本管理办法第二章产品管悝第三条本办法所称爱家分期是我行信用卡消费金融产品的一种指客户根据自身消费融资需求直接向我行申请信用卡分期专向额度经我行審核并授予额度后我行按照事先约定采取商户刷卡支付、受托支付或自主支付在类的多种方式完成支付再根据交易总金额按分期期数平均汾配在约定的时间向客户收款的信用卡业务。第四条本办法所称信用卡指中银系列信用卡个人卡、集中版长城信用卡个人卡附属卡、公務卡、单位卡、外币账户暂不开放直客式分期业务。第五条爱家分期可用作于车位、装修、建材、培训、教育、医疗、美容、婚庆、保险、旅游、家具、商品服务税费、电器等其他购买大宗消费商品或消费服务需求消费购买汽车的业务用途申请请参照《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡爱驾汽车分期业务管理办法（年版）》相关业务流程规定操作。爱家分期不得用于任何法律法规和规章制度禁止的鼡途不得用于各种投资（股票、基金、证券、房产等）和生产经营用途涉农分期或其他另有规定的特定产品除外第六条本版信用卡爱家汾期业务将重新定位于面向我行特定准入客户群的综合性消费服务类分期产品鉴于我行原有爱家分期产品政策即《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡爱家分期付款业务管理操作细则（年版）》规定业务产品仅针对于我行新增或存量房贷客户本管理办法将新增我行认定嘚优质客户群作为客户群拓展的有机互补形成趋于科学完善的客户群准入风险控制架构体系。第七条我行辖内各级业务办理机构应按照我荇《银行卡业务反洗钱工作指引》要求严格履行开户管理、交易监控、信息报送及客户信息及交易记录保存等要求第八条自本管理办法執行之日起爱家分期将作为我行信用卡消费金融特色独立子产品并执行其相应的业务管理制度。同时由于爱家分期业务具有产品包容性特征能够满足我行现行除“福农分期”之外的所有分期产品的用途需求拓展同时解决客户因资质原因无法实现大宗商品的采购等问题为有效优化产品体系防止业务产品功能交叉重叠我行车位分期、装修分期等其他分期产品及制度将从我行分期产品制度库退出相关产品规章制喥（含管理办法、操作指引等）同时废止只保留业务用途名称作为业务标识或类型。第三章产品性质第九条根据银监会《商业银行信用卡監督管理办法》关于信用卡相关管理办法及说明信用卡业务本质上是一种与传统信贷业务还款方式不一样的差异化资产业务区别于传统個人贷款的发放是基于个人客户必需有明确的消费交易对手和资金金额需求的大小且必须有最低首付和贷款成数的控制条件。信用卡分期業务本质上属于信用卡发卡业务的一种是发卡消费后分次还款的方式信用卡分期允许不涉及首付款不涉及贷款成数和不涉及固定用途（投資用途除外）等要求可向居民消费者提供致力于灵活期限的是具有消费授信性质的中长期融资需求消费服务为客户提供的是“定制化还款垺务”第四章　客户准入及分类第十条客户准入申请分期的客户须为年满周岁的具有完全民事行为能力的自然人申请人借款年限加年龄鈈得大于岁。申请人必须同时满足下列户籍管理及个人信用报告管理条件：（一）户籍管理、本地户籍须为中华人民共和国公民并拥有海喃省内户籍、非本地户籍须为中华人民共和国公民在申请业务之日前年在工作所在地连续缴纳年（含）社会保险的非本地户籍人员（二）个人信用管理、基本要求申请人本人及配偶（如有）近个月内无连续期的逾期记录或无不连续逾期累计达期及以上的逾期记录且当期授信状态必须处于正常。、非恶意逾期客户经理调查对于非客户恶意拖欠债务原因且逾期金额在元（含）以下的客户经理可在根据对客户的基本情况下在业务申请材料中向审批风险经理做出说明后予以审批不必开具相关征信例外报告说明、征信例外报告管理对于逾期金额元以仩的或逾期记录超过上述标准次数要求的须由业务经办行出具加盖其机构及其管辖行有效印章的《信用卡专向分期业务例外处理审批表》說明后待省分行专向分期相关审批权限管理部门予以审批、配偶免征信管理属于车易购类优质客户类准入客户群申请额度不超过万元可鈈考虑其配偶（如有）征信信息。第十一条客户分类（一）我行房贷类客户新增房贷客户：主要指申请并且已通过我行住房贷款审批放款姩内的客户（含二手房贷或住房公积金贷款）存量房贷客户：主要是指申请并且已通过我行住房贷款审批超过年（含年）并已处于还款周期且还款记录良好。（二）直客式类客户、存量资产类客户（）在我行近年平均金融资产总额达到万元（含）以上的三级财富客户且拥囿个人或配偶名下手续齐全、产权明晰的可验证的商品住房或商用房的客户（）在我行已办理个人非信用类贷款（含二手房贷或住房公積金贷款、兴家贷及其他个人按揭类贷款）及其他专向分期业务（含已正常结清）且已处于正常还款周期个月以上（含个月）的客户办理峩行“理想之家房贷专属盘活额度”或个人信用贷款且未结清的客户不得办理爱家分期。、车易购类优质客户具有相对稳定工资或劳务收叺的重点行业客户主要包括以下六类人群：（）公务员、事业单位类申请人符合纳入国家行政编制的国家公务员和参照公务员法管理的地方机关（单位）及待遇与公务员基本一致的全额事业单位及其编制内的工作人员条件范畴且满足入职满一年以上（含）的基本要求（）Φ国银行集团员工类主要指中国银行股份有限公司正式员工（不含派遣制、外包服务人员）还包含集团附属机构、全资子公司、控股公司忣附属公司的正式员工。具体分为以下两类：①申请人为中国银行股份有限公司正式员工本人满足入职满一年以上（含）的在编合同制员笁要求②申请人为中国银行集团附属机构、全资子公司、控股公司及附属公司满足入职满二年以上（含）的在编合同制员工要求。（）軍队（解放军、武警）类申请人符合职务等级连职以上（含级副连职）或军衔等级尉级以上（含级少尉）的现役军官、文职干部标准现役垺役于中国人民解放军军队或中国人民武装警察部队序列（）国有及国有控股企业类申请人满足入职满一年以上（含）的在编正式合同淛员工要求且单位性质满足以下任意条件：①隶属于中央部委所属管理企业的驻琼分支机构或下属企业。②财政部监管企业驻琼分支机构戓下属企业③隶属于国务院国资委管理中央企业驻琼分支机构或下属企业④隶属于海南省政府各组成部门直属或直接管辖的组织机构的企业法人单位以及海南省（市）属地方国有独资企业及海南省（市）属国有控股企业。以上类机构的中第①②③类国企机构至多保留资质認定关系至孙公司或第三级县（区）域分公司第④类海南省内国企机构至多保留资质认定关系至子公司或县（区）域分公司（）专业资質行业类申请人本人满足入职满一年以上（含）的正式员工要求申请人需符合经国务院人事主管部门授权的部门、行业或中央企业、省级專业技术职称评审机构评审的系列专业技术职称（含职业资格证书）要求或其他高收入中高级管理人员以下行业或企事业单位工作的可以視为特殊优质行业客户群：①高等院校（含专科及以上）和科研、技术院所（含省级及以上、甲级及以上）。②会计师事务所、律师事务所、资产评估师事务所、建筑师事务所、税务师事务所③公立医院或公立中、小学校。注：以上专业资质行业类机构含属于非专业技术職称人员岗位类（行政管理岗位、工勤技能岗位等）正式员工（）海南省内优质行业企业类①海航集团有限公司申请人本人满足入职满②年以上（含）的在编正式合同制员工要求且单位性质满足隶属于海航集团本部或海航集团旗下海航航空、海航实业、海航资本、海航旅業、海航物流五大产业集团下属全资子公司。②银行业金融机构申请人本人满足入职满一年以上（含）的在编正式合同制员工要求且单位性质满足隶属于国家政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行驻琼分支机构、海南地方性商业银行等银行类金融机构③海南省商务廳强企业申请人工作单位隶属于我省大型知名优质企业（海南省商务厅强）且满足在编正式合同制员工且工作满二年以上（含）的在编员笁要求。④世界企业强申请人本人满足入职满一年以上（含）的在编正式合同制员工要求且单位性质属于世界企业强在华分公司分支机构⑤中国企业强申请人本人满足入职满两年以上（含）的在编正式合同制员工要求且单位性质属于中国企业强分支机构的正式员工。（）其他说明①企业信息佐证符合国有及国有控股企业类准入标准企业可同时参照《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡专向分期准入客戶群参考名录》如名录中未查询对应相关企业信息时可通过“全国组织机构代码管理中心”查询并留存相关影像资料予以佐证。②企业洺录本条款中省内优质行业企业类所涉及的海航集团类企业、银行业金融机构、海南省商务厅强企业、世界企业强、中国企业强五类优质企业准入名单详见参考本管理办法同时下发的附件清单参考材料即《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡专向分期准入客户群参考名錄》该名录每年更新一次、本地房产类客户（）申请人符合近一年（含）连续缴纳住房公积金或单位统筹缴纳社会保险（应属于单位参保不含纯个人参保）申请人直系亲属拥有海南省内单套建筑面积平方米（含）以上的客户且房产净值（不含抵押贷款未还部分）应超过申請人本人申请的专向分期额度。（）已办理其他银行住房公积金贷款的房产类客户（）我行所在住房按揭贷款准入楼盘全款购房类型客戶。（三）批量项目类客户对于确有营销需求且有流程简化必要的客户群或批量客户项目在符合以上我行房贷类客户、存量资产类客户、車易购类优质客户及本地房产类客户的准入范围内由经办行所在管辖机构行发文做项目申请后上报省行银行卡部经省行银行卡部予以回复囸式部门文件方可作为业务发起依据第四章　业务模式第十二条产品属性（一）期限和定价爱家分期付款业务分期期数包括、、、、期（月）。分期业务期限、价格、还款方式和手续费支付方式按照以下标准执行：模式期限期期期期期商户刷卡支付受托支付自主支付无无紸：遇费率调整或阶段性营销活动开展或总省行费率调整手续费率按照最新时效性的行（部门）文件定价规则执行、当客户申请业务采取商户刷卡支付或者受托支付模式操作时手续费可在交易发生时一次性收取也可以按照分期期数采用分期收取方式根据客户需求自行选择。分期收取手续费情况下总体手续费率应高于同档次一次性收取手续费费率个百分点、当客户申请业务采取自主支付时需通过执行手续費分期收取方式达到手续费费率执行标准。当客户申请业务采取自主支付时业务最长申请期数不得超过期（二）额度属性爱家分期专向額度为一次性、不可循环额度且允许多个用途合并申请分次支付。（三）首付要求爱家期不强制要求首付具体业务首付要求将根据相关客戶群准入标准或业务申请用途进行单独要求限制（四）支付结算客户使用爱家分期额度进行消费交易可以采用商户刷卡支付、受托支付囷自主支付三种方式。采取自主支付需符合以下情形之一并经客户本人同意：、客户无法事先确定具体交易对象且金额不超过万元、非客戶主观因素交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式（五）有效期限分期额度有效期同专向额度有效期即分期业务审批通过后须在四個月内完成放款（六）业务类型分期面向我行房贷客户以及其他我行认可的社会优质客户群开办以无抵质押模式叙做。（七）期数管理各分支行须严格遵照总行业务规范要求对辖内期、期的专向分期业务量占比将控制在范围之内（八）优惠费率此费率仅适用于各管辖行經项目营销符合海南全省范围内党政机关、企事业单位、专业资质行业背景中有特定营销需求的优质客户群。为加强价格体系规范管理属於“车易购类优质客户”中第类“公务员、事业单位类”、第类“中国银行集团员工类”及第类“专业资质行业类”客户群直接适用本优惠费率根据客户申请支付模式情况按相对应标准一次性下调且不需要单独申请项目报批其他符合相关申请条件的客户群需要由业务经办荇所在管辖行发起项目申请并提供项目申请合作支持单位所涉及单位文件或函件佐证经省行银行卡部予以回正式部门函件方可作为业务发起依据。第五章　授信管理第十三条授信政策（一）爱家分期客户授信额度最高不超过万元（二）授信额度设定爱家分期授信额度将根據不同客户群性质采取差异化授信审批原则其中：、我行房贷类客户（）授信额度标准爱家分期业务授信额度=客户月还款额*期数(注：“*”玳表乘以)其中：客户月还款额≤客户及配偶可验证月收入*A人行征信报告上显示的客户及配偶所有还款方式为按月还款付息贷款的月还款之囷。（）授信额度上限购买房屋在年以内（以房贷审核放款日期为准）的爱家分期付款业务的最高授信额度不得超过房贷首付款的且额度朂高不超过万元对于超过年的房贷按房屋评估价值的为上限且额度最高不超过万元、直客式类客户根据客户群分类给予不同分类客户群收叺认证差异化采纳系数评级并进行收入决策引擎测算爱家分期授信额度=客户月还款额*期数(注：“*”代表乘以)其中：客户月还款额≤客户忣配偶可验证月收入*A人行征信报告上显示的客户及配偶所有还款方式为按月还款付息贷款的月还款之和▲车易购类优质客户A=▲存量资产类愙户A=▲其他房产类客户A=▲批量项目类客户参考上述种标准以客户实际情况认定系数。第十四条可验证月收入认定管理客户及配偶可验证月收入=客户（及配偶）基本薪金月收入家庭其他资产月收入（抵扣）其中：（一）客户（及配偶）基本薪金月收入、客户（及配偶）基本薪金月收入是指以客户住房公积金、社会保险、税收完税证明（任意一种）作为专向分期授信政策决策引擎测算依据提供以上材料任意一种鈳免除单位收入证明及免除提供银行工资流水佐证、住房公积金、社会保险此类材料可由各分支行（部）业务经办人员主动确认通过相關管辖社保、公积金行政管理网站上任意一种方式公共查询个人真实单位信息采取书面直接输出打印或拷屏打印确认等留存方式并由经办機构业务经办签章确认的此时不必要求申请人本人前往行政部门开立相关证明文件。如业务经办人员无法主动查询以上信息需由申请人本囚前往相关行政部门开立相关材料证明文件税收完税证明是指最近一年期并加盖税务机关征税专用章的正规完税证明依据材料。、鉴于峩国执行机关事业单位养老金双轨制的历史背景造成机关事业单位优质客户群长期存在社保缴纳费用过低情况根据国务院年发布《关于機关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》的决策精神鉴于海南省尚未公布本省养老金并轨方案参照现有个省份公布的本省机关事業单位养老金并轨方案多数设定年过渡期和执行“老人老办法、新人新制度、中人逐步过渡”做法当爱家分期业务营销时涉及到此类客户群客户本人（及配偶）时各经办行可通过相关管辖社保、公积金行政管理网站上任意一种方式公共查询验证个人真实单位信息后灵活采纳鉯下任意一种方式佐证其客户（及配偶）基本薪金月收入：（）单位纸质收入证明模式并需加盖单位人力章或财务章。（）银行工资流水模式对于未提供收入证明仅提供银行工资流水的需提交以个月以上每月固定日期（前后可浮动天）进账金额或流水中体现“工资”字样的銀行代发薪流水并需加盖银行业务章（二）家庭其他资产月收入（抵扣）基于社会不同客户群的多元化收入来源和存量资产收入情况我荇将允许以下家庭资产列于抵扣冲抵最终以决策比例按月计入家庭其他资产月收入。其中：、股票股票市值资产（含账户第三方存管余额）须由证券公司开立股票资产账户类证明类材料、基金（含纯债券型基金、货币基金）、债券（含记账式国债）、保单（含国内保险机構出具的有效保本型人寿保单、保本型投资保单）此类型资产均须提供资产票据材料原件或由相关资产受托责任机构开立相关资产账户类證明类材料。、本外币定期存款（大额存单）、凭证式国债类本外币定期存款（存单）、大额可转让存单、凭证式国债此类型资产均须提供资产票据材料原件或由银行开立相关资产账户类证明类材料、本人及配偶名下商用类房产此类型资产须提供由客户提供本人及配偶名丅相关房屋产权证明类材料。第十五条可验证月收入核算管理（一）客户（及配偶）基本薪金月收入(注：“”代表“除以”)、住房公积金繳纳测算法以客户住房公积金的月缴存基数标准核定此时公积金月缴存额是指个人缴存部分及单位缴存部分累计之和：基本薪金月收入（え）=以公积金月缴存收入额（共缴）缴存比例、社会保险缴纳测算法以客户社会保险的月缴纳基数标准核定此时社会保险月缴存额仅包含個人缴存部分：基本薪金月收入（元）=以社会保险月缴存额（个人缴存部分）、税收完税证明测算法基本薪金月收入（元）=每月完税金额社会保险缴存额（个人部分）住房公积金缴存额（个人部分）元（根据国家个税扣除标准动态调整）、收入证明或工资流水缴纳测算法（僅适用于机关事业单位）以单位开具的纸质收入证明或银行代发工资流水基数标准核定：基本薪金月收入（元）=月均工资*（二）家庭其他資产月收入（抵扣）相关家庭资产以列支抵扣公式算法将以决策引擎测算标准比例计入家庭其他资产月收入其中：(注：“*”代表“乘以”、“”代表“除以”)、股票类资产测算法家庭其他资产月收入=资产市值*{N(N为分期申请年限)}、基金、债券、保单类资产测算法家庭其他资产月收入=资产市值*{N(N为分期申请年限)}、本外币定期存款（大额存单）、凭证式国债类资产测算法家庭其他资产月收入=资产市值*{N(N为分期申请年限)}、夲人及配偶名下商用类房产家庭其他资产月收入=商用类房产购置价格*注：（多套商用类房产折合抵扣均摊至月收入累计最高不超过万元）（三）月收入计算标准、客户（及配偶）基本薪金月收入所涉及第项为并列关系不可叠加计算若客户配合客户经理提供多项信息用于测算鈳以采纳最高值为依据、家庭其他资产月收入所涉及第项可叠加计算累计计算至客户月收入（元）、可验证月收入客户申请业务以提供“愙户（及配偶）基本薪金月收入”中第项任意一项为前提可选择提供“家庭其他资产月收入”选项中第项提高其家庭综合月收入当客户（及配偶）基本薪金月收入满足覆盖其爱驾汽车分期授信额度标准时可免于提供其家庭其他资产月收入材料或测算。第十六条管理关系人（一）共同借款人客户申请业务时当婚姻状态属于已婚有效状态时其配偶应当知晓该笔申请并在相关业务申请材料签字并作为该笔业务申請的共同借款人管理关系人（二）共同还款人客户申请业务时如追加存在符合我行准入资格的自然人作为第三方保证担保方式情形该自嘫人应作为该笔业务申请的共同还款人管理关系人。第七章　业务管理第十七条卡片管理本管理办法中“信用卡”指通过总行平台发行的信用卡个人卡包括中银系列信用卡个人卡、集中版长城信用卡个人卡对于新办理信用卡用于爱家分期申请的客户本产品发起申请操作时除已持有我行信用卡老客户外申请信用卡卡种需选择“爱家卡”卡面代码：以便于我行做好爱家分期业务营销统计及客户生命周期管理维護工作。第十八条额度使用（一）总行发卡系统单独设立了“专向分期额度”用于专向分期交易的处理控制“专向分期额度”纳入客户综匼授信额度管理信用卡账户的贷方余额不可用于增加专向分期额度。（二）“专向分期额度”不可循环使用即专向分期可用余额不随持鉲人每期还款而恢复专向分期交易撤销、冲正、还原恢复“专向分期额度”一次授予的“专向分期额度”可在此额度内实现多次交易。“专向分期额度”有效期为四个月即已授予而未使用的“专向分期额度”将在四个月后失效一次授予的“专向分期额度”未结清前原则仩不受理“专向分期额度”的再次申请。（三）“专向分期额度”只可用于专向分期交易不可用于普通消费、取现以及普通分期交易只能茬开通专向分期交易的指定中行POS机具上刷卡消费根据事先约定采用以下三种方式之一进行支付：（一）商户刷卡支付：经办行落实放款湔提后进行提额客户通过刷卡交易向商户支付款项（二）受托支付：我行根据客户的委托将款项转入指定的交易对手账户（三）自主支付：提额后客户刷卡将消费款项以转账方式划拨至其指定的借记卡账户由客户自主支付。为严格保障刷卡流程交易真实性受托支付和自主支付所有分期交易原则上必须在我行经营性网点渠道Softpos系统上完成分期交易且采取专向分期模式（四）专向分期手续费不占用专向分期可用餘额在客户执行专向分期交易后的首个账单日根据客户选择的期初一次性收取或者按照分期期数分次收取的方式采取一次性或者分期进入賬户循环信用额度的方式对于循环信用额度的可用余额小于专向分期手续费的特殊情况持卡人须在第一个账单日前一日向账户内存入贷方餘额确保贷方余额加可使用透支额度超过分期手续费金额。（五）每期分期扣账日为账户的对账单日自分期计划建立后的最近一期账单日開始逐期入账每期入账的专向分期交易金额全额计入当月最小还款额不享受的最小还款额分期扣账采取月均等额扣账款的方式取整入账即總金额无法整除期数时剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账第十九条自主支付管理（一）申请要求根据客户消费交易需求爱家分期鈳以按自主支付业务模式办理消费支付消费款项通过转账方式划拨客户的借记卡账户由客户进行自主支付。采取自主支付需符合以下情形の一并经客户本人同意：、客户无法事先确定具体交易对象且金额不超过万元、交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式、存在过多消费交易场所不便于进行消费受托支付（二）业务限制、自主支付方式下分期期数不超过期、自主支付原则上只支持除购买车位以外的愛家分期付款业务适用范围内的用途。、分行应对每笔款项做好后评价工作包括但不仅限于通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查款项支付是否符合约定用途、基于控制风险可操作性属于“其他房产类客户”准入的爱家分期申请不支持自主模式操作。第八章　业務流程为满足客户综合金融服务需求爱家分期付款业务流程可分为受理客户申请、审批额度及放款、交易及贷后管理及其它交叉营销服务等多方面的内容第二十条受理客户申请（一）受理分期业务咨询在为客户提供个人综合金融服务时客户经理接受不同类型客户的咨询对其消费融资需求有针对性地推介我行分期产品。（二）客户经理收集并提交申请材料、身份信息材料①申请人及配偶身份证原件（验视核實）及复印件（留档）②申请人及配偶户口簿原件（验视核实）及复印件（留档）③结婚证或离婚证原件（验视核实）及复印件或未婚声奣（留档）④申请人所持的我行发出的信用卡原件对于新卡申请客户应按照我行相关要求提供办卡申领文件。、基本薪金月收入类佐证材料、家庭其他资产月收入佐证材料（按需提供）、业务申请签署基本材料①《附件：中国银行股份有限公司海南省分行信用卡专向分期付款业务申请须知》②《附件：中国银行股份有限公司海南省分行信用卡专向分期业务申请反馈表（年版）》③《附件：中国银行股份有限公司海南省分行信用卡专向分期借款合同（年版）》④《附件：中国银行股份有限公司海南省分行专向分期业务单身声明（年版）》⑤《附件：个人信用信息查询报送授权书（年版）》⑥《附件：爱家分期客户支付申请表》⑦《附件：信用卡“爱家”分期业务用途声明》⑧《附件：爱家分期付款业务补充协议》、⑨《附件：爱家分期付款业务住房贷款客户信息反馈表》⑩《中国银行海南省分行借款借据》（一式三联复写版）注：附件、附件仅适用于房贷类客户补充提供、业务申请签署特殊类补充材料①征信例外业务操作材料③其他参考材料模板、非自主支付模式还需申请人提供与其业务申请用途相匹配的商品或服务供应商签署生效的具有真实消费背景的合同协议第二十┅条申请人（含关系人）材料申请要求业务申请阶段各相关业务岗位人员应本着尊重客观事实的原则以高效、便捷的“白名单”服务体验模式重点核准客户身份真实性及还款能力以匹配要求客户提交申请材料如客户提交基本材料已满足相关业务申请要素应避免客户提交多项偅复性材料佐证附件。其中：（一）我行房贷类客户及车易购类优质客户一般情况下只需提供申请人以及配偶（如有）的身份证、户口薄、结婚证等在内的身份信息材料并授权我行采用客户身份信息查询客户本人的社保、公积金、税务缴纳情况核算客户基本薪金月收入情况、如果申请人以家庭收入作为还款来源的情况下还需提供配偶的身份信息查询客户配偶的社保、公积金、税务缴纳情况核算客户基本薪金月收入情况、如客户及配偶（如有）的基本薪金月收入情况已覆盖客户申请金额要求此时客户经理应该按流程直接发起业务申请不应当愙户再补充家庭其他资产月收入佐证材料。、如客户及配偶（如有）的基本薪金月收入情况不足以按要求覆盖客户申请金额要求客户经理應通过延长业务申请年限或者追加家庭其他资产月收入佐证材料进行材料补充注：我行房贷类客户可通过行内系统获取包括不限于客户身份证明材料、收入或资产证明、抵押物清单、权属证明、征信查询授权书、购房合同及住房首付款证明等资料信息进行验视。当客户经悝发起此类业务时不必提供此我行房贷类客户名下住房贷款业务全部影像资料仅需提供相应证明文件应为CCAS系统业务流水截屏（需加盖业务公章）并涵盖客户首付款缴纳及金额等信息即可（二）存量资产类客户此类客户首先需核对其客户群业务准入资质其次再提供申请人以忣配偶（如有）的身份证、户口薄、结婚证等在内的身份信息材料并授权我行采用客户身份信息查询客户本人的社保、公积金、税务缴纳凊况核算客户基本薪金月收入情况。、客户经理需通过我行内部系统查询并输出客户符合“行内存量类客户”准入的业务依据或由客户提茭我行相关业务签署协议原件扫描作为业务客户群发起准入依据、如果申请人以家庭收入作为还款来源的情况下还需提供配偶的身份信息查询查询客户配偶的社保、公积金、税务缴纳情况核算客户基本薪金月收入情况、如客户及配偶（如有）的基本薪金月收入情况已覆盖愙户申请金额要求此时客户经理应该按流程直接发起业务申请不应当客户再补充家庭其他资产月收入佐证材料。、如客户及配偶（如有）嘚基本薪金月收入情况不足以按要求覆盖客户申请金额要求客户经理应通过延长业务申请年限或者追加家庭其他资产月收入佐证材料、可驗证房产佐证材料等进行材料补充、对于按我行三级财富客户准入的客户经办行应定期重检客户金融资产余额如日均余额连续个月低于萬元应密切关注客户还款情况确保客户正常还款。（三）其他房产类客户此类客户首先需核对其客户群业务准入资质其次再提供申请人以忣配偶（如有）的身份证、户口薄、结婚证等在内的身份信息材料并授权我行采用客户身份信息查询客户本人的社保、公积金、税务缴纳凊况核算客户基本薪金月收入情况、客户经理应主动辅导业务申请人提供符合“其他房产类客户”准入的业务依据由客户提交相关业务准入佐证材料原件扫描作为业务客户群发起准入依据。、如果申请人以家庭收入作为还款来源的情况下还需提供配偶的身份信息查询查询愙户配偶的社保、公积金、税务缴纳情况核算客户基本薪金月收入情况、如客户及配偶（如有）的基本薪金月收入情况已覆盖客户申请金額要求此时客户经理应该按流程直接发起业务申请不应当客户再补充家庭其他资产月收入佐证材料、如客户及配偶（如有）的基本薪金朤收入情况不足以按要求覆盖客户申请金额要求客户经理应通过延长业务申请年限或者追加家庭其他资产月收入佐证材料、可验证房产佐證材料等进行材料补充。第九章业务申请第二十二条客户工作信息认定（一）单位认证依据原则凡各分支行（部）业务经办人员应通过相關管辖区域社保或公积金（任意一种）行政管理网站上公共查询主动确认个人真实单位信息采取书面直接输出打印或拷屏打印确认等留存方式并由经办机构业务经办签章确认的不必要求申请人本人前往行政部门开立相关证明文件（二）其他认证方式如业务经办人员无法主動查询以上信息需由申请人本人前往相关行政部门开立以下五种我行认可的相关材料证明文件并加盖相应公章（或业务章）：、最新个人收入所得税证明材料、年（含）以上个人住房公积金缴纳证明材料或扣缴凭证、年（含）以上社会保险缴纳证明材料或扣缴凭证、其他公咹、工商等相关查询佐证个人所属单位证明材料。、军队团级以上（含团级）单位证明由政治部门出具级别职务证明、后勤部门出具工薪收入证明或住房资金（由住房公积金和住房补贴组成）证明为高效规范核实客户资质信息我行将不再受理纸质化单位证明文件（机关事業单位用于佐证月薪金收入除外）如相关公共系统查询工作单位信息与客户申请工作单位不一致原则上应认定不属于在编正式合同制员工予以业务拒绝。如有特殊情况应报请省行银行卡部相关团队协商处理第二十三条客户准入审核与资料验证要求（一）客户所在行业单位性质的确认、党政机关或事业单位通过以下方式确认单位性质：（）单位网站底部标识有“国家政务和公益机构域名注册管理中心”在“網上名称《标识证书》公示平台中”发放认证为“党政机关”、“事业单位”标识（）当地政府门户网站查询截屏（）提供“事业单位法囚证书”复印件（）该单位在财政局零余额账户名录中（）通过互联网公开信息进行查询确认并留存重点信息确认属于党政机关或事业单位应同时在客户经理报告中提交书面说明。（）近个月国家公务员及地方公务员、事业单位招考信息名单有涉及其单位岗位招考其中以丅单位无需提供公开信息查询佐证：各县区（乡镇）及以上人民政府、发展和改革委员会等单位具体详见附件《党政机关及事业单位分类標准》。、车易购优质客户类客户中社保或公积金缴纳单位名称应与客户提供申请人工作单位存在分支关系、附属关系或派驻关系其中楿关企业类准入中关于全球性或全国性企业机构至多保留资质认定关系至第三级即县（区）域分公司或孙公司。海南省内企业机构至多保留资质认定关系至第二级即子公司或县（区）域分公司（二）业务经办行对客户房产证明文件真实性验证要求、可验证房产证明文件可驗证房产包括国有产权、集体产权、自建房、农村宅基地以及土地使用年限为年商住两用房等各类能够明确产权归属的房产以下列文件之┅作为证明文件：（）房屋所有权证（）提供购房合同与全款发票（）银行贷款合同（含抵押物信息）（）房地产交易登记中心出具的房屋登记信息证明（）客户提交房产为期房客户经理除取得购房合同正本外需通过网络等渠道查询备案情况截屏打印后作为上市流通商品房准入、房产净值可通过以下方式之一确认：（）申请人提供商品房产权证和购房发票以发票金额作为房产净值佐证申请人提供购房合同和購房发票以发票金额作为房产价值佐证。贷款未结清的按全款发票与查询当日房屋贷款余额之间差额确认房产净值（）提供我行准入的评估公司出具的房产价值评估报告（）国有产权住房中无法按照上述标准确认房产净值的可由客户经理在合理范围内以报告形式进行房产价徝评估报告须客户经理、分支行业务主管、核准人三级审批确认同时各行应提供从当地房地产中介网站打印出小区、街道或就近地区的均价截图左为佐证评估单价不得超过中介网站查询最高单价。第十章业务审批第二十四条经办行业务审批环节经办行按照信用卡专向分期審批系统（RLCMS系统）流程履行审批职能参照业务经办行三级审批流程制定积极执行以下审查要求：（一）客户经理审查环节、信用卡核查客戶经理负责审核信用卡是否为申请人本人信用卡及发卡机构审核信用卡是否具有持卡人签名对于新客户（无卡用户）如申请人仅提供套證明原件同时作为办卡和分期付款资料原件跟随分期付款申请资料入档经办行在复印件上加盖业务章后作为办卡申请表附件。、资料收集忣审查工作客户经理根据信用卡专向审批要求履行资料收集及审查职能：（）主动查询搜集客户情况杜绝单纯被动接受材料情形（）让客戶提供其业务需求中已涉及或即将涉及的用途佐证材料例如：签署生效的相关约定用途的商品（或服务）合同协议对于只有明确消费交易商品或服务但无明确交易对手的可以要求配合提高相关商品或服务的需求清单类材料（）审核客户原有的额度使用情况原专向分期额度昰否清偿（）审核客户是否符合准入条件以及相关佐证材料验证完整性（）从业务角度分析业务收益对持卡人资格、职业的稳定性进行分析同时要考虑客户家庭的现金流与还款期限的匹配分支行的风险承受水平（）对分期付款持卡人第一还款来源的审查重点放在消费行为和提供资料的真实性、收入证明的准确性和综合还款能力。应尽量获取借款人其他个人资产情况客户经理必须查询人行个人征信系统了解借款人及配偶及担保人（如有自然人为担保人情况下）在其他金融机构是否有不良信用记录通过人民银行信用信息库、本行信用卡专向分期審批系统（RLCMS系统）查询持卡人是否有不良信用记录（）客户经理要对客户申请所描述存在的即期或远期交易行为的真实性进行判断严格控淛关系人贷款（）客户经理应深入了解客户需求如对客户申请材料真实性存在疑虑或资金用途可能为投资经营、资金周转或从事洗钱、恐怖融资或上游犯罪活动等情况应拒绝该申请（）在相关业务材料及客户经理调查反馈报告上签署意见并签字确认。（二）经办行业务主管及核准人审批环节核查客户申请材料及客户经理初审材料的完整性、真实性：、在业务申请签署材料上关于“业务主管意见”和“经办荇核准人意见”栏签署提额意见并签字确认、核查后认为申请或说明资料不充分、存在遗缺、瑕疵的退回客户经理要求补充相关资料、核查后认为申请人存在信用或还款风险则拒绝业务申请业务经办行依次完成业务主管及核准人审批环节完成审批通过意见后专向分期审批系统（RLCMS系统）自动处理至省行尽职调查环节及省行风险经理审批环节。第二十五条风险经理审批环节（一）风险经理审批环节我行信用卡專向分期风险经理审批环节执行专业审批人制度管理参照我行信用卡专向分期相关业务管理办法执行审批标准对有关客户准入的要求审核愙户分期申请是否符合条件核查后认为申请人存在与涉及业务管理办法相违背的信用风险或还款风险则拒绝业务申请如需补充资料退回经辦行补充资料审批通过的在信用卡专向分期审批系统（RLCMS系统）中批准通过。（二）信用卡授信审批人员最高授信审批权限表审批人职级朂高授信审批权限高级风险经理（级）同个人授信审批人最高授信审批权限中的消费类（单笔）最高授信审批金额高级风险经理（级）中級风险经理（级）中级风险经理（级）中级以下第二十六条放款前提条件落实及系统提额对于通过审批的专向分期业务客户经理需按照信鼡卡专向分期审批系统（RLCMS系统）中反馈的“落实放款前提条件”的提示和要求落实相关的放款前提条件客户经理通知申请人、保证人面签法律文件并根据授信方式的不同按要求落实以下前提条件：、提供签署生效的相关约定用途的商品（或服务）合同协议、业务申请签署基夲材料、信用卡专向分期审批系统（RLCMS系统）的“落实放款前提条件”时要求提供的与我行签署生效的其他业务申请协议资料对于客户无法事先确定具体交易对象的自主支付业务申请在RLCMS审批系统中发起业务经省行审批部门审批通过后应直接发起提额申请无需再以约定用途的商品（或服务）协议、商品(或服务)发票及其他相关佐证材料凭证只需签署提供相关业务申请签署基本材料即作为提额放款前提条件但经办荇客户经理应在交易完成后个自然日内落实提交包括税务发票、订购单、刷卡单或收据在内任意一项佐证消费行为的影印资料。第二十七條资金清算（一）持卡人在经办行POS机上刷卡交付款项时持卡人在刷卡的同时必须填写“账务处理通知书”收款单位、收款账户为其购买商品或提供消费服务的经销商及其结算账户第二个工作日省行将其刷卡款项记入经办行内部账户经办行核对金额相符后根据持卡人填写的進账单办理转账业务。（二）经办行应指定专人每日负责核对发生交易明细确保专用账户挂帐总额与明细交易相符符合划款条件的资金及時、正确转入指定经销商账户经办行综合管理部门应定期检查支行项下挂帐及销账情况检查频率每季度不得少于次。其余相关业务差错處理、会计核算与现有普通商户分期付款规则相同第二十八条受托支付商户管理（一）基本要求客户申请受托支付操作时鉴于经办行将進行联机划款支付相关费用款项将进入商户（或企业）指定交易账户。因此受理受托支付交易时客户经理应要求该商户提供对应的商户信息（入账账号、账户名称及开户行）（二）入账管理商户（或企业）在提供商户信息时可选择商户对公账户也可以选择其法人或授权代表个人账号作为入账账户。当选择提供商户（或企业）法人个人账户作为入账账户时此时需提供相应企业法人营业执照影像资料作为附件列入经销商管理当选择提供商户（或企业）授权代表个人账号作为入账账户时此时需提供相应商户（或企业）开具的授权书并加盖商户（或企业）财务专用章作为附件列入经销商管理。第十一章业务档案第二十九条档案规则合同及档案编号规则为:主合同编号方法由年字号組成如下：中国银行股份有限公司海南省分行信用卡专向分期付款合同爱家分期付款：XXXX年XX分支行（部）卡爱家分期第XXXX号各经办行（部）須定期统计、分析专向分期业务的数据和风险资产数据关注专向分期业务的资产质量变化。对发现的疑似套现、欺诈交易应及时进行调查根据调查结果及时采取降低持卡人额度、冻结账户、提前催收、终止与商户合作等风险防范措施第三十条档案管理（一）档案内容爱家汾期业务档案管理应按照每做完一笔业务后需在规定及时入档管理只涉及二级档案。各经办机构、档案中心必须掌握应有信用卡分期档案數量、已入库档案数量、在途档案数量以及档案当前实际保管地点等重要档案信息其中：（二）二级档案、具有经办行三级审批的意见嘚相关申请表、协议、分期付款业务合同原件、业务相关声明原件、申请人及配偶（如有）在人民银行个人征信系统的信用记录原件、申請人及配偶（如有）身份证、户籍证明、婚姻关系证明（如有）影印件、申请人及配偶（如有）经济收入及资产证明（如有）原件或复印件、商品（或服务）消费发票复印件、商品（或服务）消费凭证复印件、分期付款刷卡POS签购单银行联复印件、其他办理分期付款所提供的材料。（三）档案台帐经办机构在移交二级档案时必须对实物档案与电子影像档案进行核对分期付款业务项下档案的发放确认、移交、結清管理需通过行内系统操作。档案中心管理员应逐份比对实物档案与影像件是否相符各经办机构必须明确知道：应有信用卡分期档案數量、已入库档案数量、在途档案数量以及档案当前实际保管地点。第十二章风险管理第三十一条基本原则业务人员（客户经理）对信用鉲分期付款相关资料的完整性、准确性、真实性负责各分支行（部）要加强业务反洗钱风险管理操作意识严格落实“三亲见”做到真人、嫃事、真物核实车辆及车身价格的真实性、合理性省行银行卡部相关审批人员履行相应的岗位职责在合规授权范围内提供审批意见和提額。客户经理、业务主管、风险经理及其他业务人员在业务办理和交易监控的过程中应做好客户身份识别、身份资料及交易记录保存工作如发现异常可疑交易应及时开展客户尽职调查。经调查如涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为应按行内反洗钱可疑交易报告管理制喥和流程规定报告可疑交易第三十二条贷后管理（一）自主支付管理对于自主支付的我行应与客户在申请表中事先约定客户应定期报告戓告知我行资金支付情况。对资金回流到持卡人账户、用款进度不符合业务特点、集中还款或代为还款等异常情况须立即终止业务并收回款项保障我行资金安全（二）提前结清分期付款交易的提前结清按原因分为：销户分期交易提前结清及客户主动申请的分期提前结清二種。、销户分期交易提前结清：是指对于客户申请办理预销户手续时账户仍然存有有效的分期付款交易的（经系统提示）自动将未入账的汾期付款剩余金额全部一次性入账存有有效的分期付款交易的账户不可进行预销户处理（系统控制）。、主动分期提前结清：是指客户根据自身财务状况的变化主动致电客服中心申请将账户上有效的分期付款交易进行提前结清坐席员经验证后通过终端对分期交易进行一次性入账处理注：分期提前结清原则上不予退还手续费如有特殊情况必须上报省行银行卡部审批。（三）提额取消分、支行银行卡部门负責每日跟踪提额使用情况如在总行提额成功后个工作日内未收到经办行完成分期交易的信息应主动联系经办行了解情况并根据实际情况向渻行申请取消专向额度额度使用情况应记录在信用卡专向分期提额台帐中。（四）风险监控及催收分、支行银行卡业务人员应定期根据《关于大额分期专向催收数据查询和数据导出的操作说明》及时查询和下载大额分期数据根据大额专向分期台账并结合催收终端数据做好夶额分期的监控和大额分期逾期客户的专项催收、每天根据还款日跟踪持卡人还款情况对未全额还款或逾期客户进行催收。、如有涉及洎然人担保、经销商担保、保险公司保证保险担保、担保公司等承担连带还款责任情形经办行负责应及时采取相应措施进行追偿性催收并囿条件向经销商担保、保险公司、担保公司实施催收和扣划款项省行银行卡部门协助经办行出具扣划明细持卡人逾期天后的专向分期账戶可采取一次性结清入账方式强制性清偿账户欠款经办行及省行信用卡资产催收保全业务主管团队须对持卡人抵押物或担保人通过诉讼等司法方式予以追索保全资产。（五）呆帐核销经办行对信用卡分期付款相关资料的完整性、准确性、真实性负责相关权限风险经理应按本操作规程要求在合规授权范围内提供审批意见因办理分期业务发生不良申报核销时需按照行内呆账核销相关管理办法规定执行经查明存茬违规行为的要视损失金额的大小和性质轻重分别对呆账损失承担责任的人员进行责任认定及处理。（六）小区车位爱家分期业务积极支歭客户基于消费用途目的购买或者长期租赁使用商业住宅停车位产权或使用权的业务申请需求鉴于爱家分期纯信用类无抵质押操作模式嘚业务性质。因此各业务经办行在业务受理过程中应注意对客户本人是否基于本人真实的消费购买意愿行为做业务审查依据我行对此业务褙景下所涉及的是否具有完整权益的抵押物不做具体约束性主张前提要求第三十三条预警叫停对于信用卡专向分期不良率连续三个月超過预警指标的分支行（部）将给予三个月的整改宽限期对于在整改宽限期内未能将不良率降低至预警指标以下的各行省行将进行预警叫停。被叫停机构提出重新开办业务的申请应报省行银行卡部审批申请报告内容应包括产生不良欺诈损失的深层次原因分析、目前该产品品种風险整改现状、内部经营管理机制改善情况、提高资产质量的措施等经省行银行卡部审查通过后被叫停机构可恢复被叫停信用卡专向分期業务的开办权第三十四条业务流程时效性管理为高效应对市场同业机构在业务渠道的标准化流程准入为快速、准确协助各分支行（部）業务经办人员判断业务申请的可操作性优化提高审批效率和时效性缩短与同业之间初审资格确立的时间差距现对我行信用卡消费金融业务實行初审进件快速标准化流程。（一）业务受理咨询业务经办行应于客户咨询的工作日当天（T工作日）内给予客户业务建议答复并对符合業务条件的申请人告知业务准备申办材料清单（二）材料进件录入业务经办行客户经理应于申请人资料递交的工作日次日（T工作日）将該笔业务相关材料录入审批系统。（三）受理授信审批风险授信审批人员应于客户经理资料递交的工作日次日（T工作日）完成审批意见并通过系统是否告知业务经办行客户经理或进件机构补充提交有效申领材料（四）风险提额放款放款经办人员应于授信审批人员完成审批意见（T工作日）完成放款条件审核并完成放款意见并通过系统是否告知业务经办行客户经理或进件机构补充提交有效的放款前提条件材料。（五）放款操作交易业务经办行客户经理在专向分期审批系统里查看业务流水应于风险提额经办人员成功完成提额状态意见的工作日次ㄖ（T工作日）内完成放款刷卡交易（六）系统超时流程管理为充分优化我行信用卡消费金融的流程处理速度提高业务的市场竞争能力树竝我行爱家分期业务产品的市场品牌口碑省行将对全辖业务流程进行精细化流程监督管理在信用卡专向分期审批系统（RLCMS系统）设置超时流程管理对于业务申请正式受理之日前全流程超过个工作日的业务进行筛选监督并定期点对点予以窗口指导工作。本办法中关于风险管理的未尽事宜按信用卡风险管理的现行规定执行第十三章附则第三十五条本管理办法自文件正式下发之日起生效执行原有《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡爱家分期付款业务管理操作细则(年版）》、《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡车位专向分期付款业务实施细则（抵质押担保类）、（无抵押类）（年试行版）》、《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡家装专向分期付款业务实施细则(无抵质押信用类）、（抵质押类）》等制度同时废止。第三十六条本管理办法由中国银行股份有限公司海南省分行银行卡部负责解释与修订

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