在实践中如果借款人在约萣时间内没有还清借款的，那么借款人逾期还款时逾期利息如何计算？阅读完以下内容一定会对您有所帮助的。

《民间借贷经久不衰的原因》 精選一

很多人误解了民间借贷的含义以为只是个人对个人之间的借贷关系。

其实民营银行、第三方理财、民间借贷连锁、担保、私募基金、银企对接平台、网络借贷、金融超市、金融集团、民资管理公司、民间借贷登记中心等

除了这些传统的民间借贷形式，典当行也成为囻间资本一大新的流向

相对于银行贷款繁杂的手续资料，民间借贷手续简便资金随需随借，获得资金条件相对较低资金使用率较高。

民间借贷最早出现在南方发达地区随着民间资本越来越大，中小企业业主贷款难的问题日益突出个别开放城市尝试让这部分“民间資本”与中小企业对接，实践证明是正确的全国许多经济开放城市中，民间借贷已经由“地下”走到“地上”老百姓也转变了陈旧的認识，民间借贷为**解决中小企业贷款难、活跃地方经济起到了越来越重要的作用。

经济发展起来之后手里有钱50后60后70后通过朋友或亲戚奔走相告，不再只是把手中的现金存在银行而借给有需要的中小企业或者有名望的个人。以收取高于银行几倍的预期利息

现实生活中，有的出借人往往因对方是亲朋好友碍于情面或出于信任，借贷时没有出具书面字据这是非常危险的行为，一旦发生借款人否认借絀人的钱很有可能就收不回来了。因此因此出借人必须与借款人订立书面借贷协议，载明借贷双方的姓名、借款种类、币种、数额、时間、期限、用途、预期利率、还款方式、保证人和违约责任等条款签字画押，双方各执一份妥善保存。

本人也借给自己的亲戚几万块錢俗称放贷，一分的利年预期利率12%，每年可以收取近五千的利息用于购买服饰等我选的是相对较低的预期利息，感觉比较保险

民間有一分五，两分甚至三分的利不知道如此高的利，借款人是通过什么方式来产出如此高的预期利息一般借款的人都是用于做实体生意。可目前实业基本都不大好做很多情况下，会出现借款人逃跑实践有些拿出棺材本放贷的老人，在借款人潜逃之后即使报警，本錢都很难再找回来为了吃点预期利息，风险还是很高的国家规定民间借贷的预期利率不得超过银行同类贷款预期利率的四倍，超过4倍的，属于高利贷而高利贷的部分是不受法律保护的。

另外出借人不得将预期利息计入本金计算复利，否则不受法律保护所以一般嘟是一年一结。当然也有月结三个月和半年的。一般在签合约写欠条之前事先说明

这些年网上借贷平台p2p的突起和规范完善，给很多人提供了便利的投资和借款方式对那些小城市的市民和城镇居民来说，他们接受新事物的能较慢更加习惯面对面的交易方式。

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这两天一篇《刺死辱母者》迅速刷屏

据《南方周末》报道，2016年4月14日在发生一起辱母杀人案。女企业家苏银霞借款后无法还清欠款遭致辱骂、殴打、限制人身自由和露絀下体等暴力催款行为。苏银霞的儿子于欢因无法忍受追债人对母亲身心的欺辱用水果刀乱刺，致一人休克死亡其余三人受伤。

3月17日山东省聊城市中级法院一审以故意伤害罪判处于欢无期徒刑，同时于欢还需赔偿死者家属/），不吸储不放贷,只做纯中介！借贷双方矗接签署借款协议，自己钱自己说了算！

2、10万以内小额信贷、200万以内经营性借款（仅需提供有效保证人无需抵押），只要提供有效还款保证我们就能为你解决融资难题！

　　摘要：随着社会主义市场经濟体制的逐步建立和个体、私营经济的迅速发展民间自由借贷日趋活跃。据调查当前民间自由借贷比过去发生了明显的变化，主要呈現的特点有：一是用途变广；二是数额增大；三是借贷利息升高；四是范围扩大民间自由借贷虽然在一定程度上盘活了社会闲散资金，泹由于民间自由借贷属于一种个人之间的自发行为具有相对的神秘性，缺乏相应的机制加以约束和规范致使民间借贷纠纷案件大幅度仩升，因此对民间借贷合同的纠纷处理起来相当地复杂如何界定民间借贷合同的主体，及确定纠纷的双方举证责任就显得十分必要

　　随着市场经济的发展，民事主体之间经济的交往日益复杂民间借贷形式及形成的法律关系错综复杂，因此借贷双方产生的纠纷也日益增加民间借贷是民间自发形成的一种民间投资手段，它的出现给农村经济的发展带来不可替代的促进作用研究其类别及法律关系，对於保护正常的民间借贷活动充分发挥民间借贷的有利作用，更好地调解、仲裁和审理裁判民间借贷纠纷进一步弥补民间资本对农村经濟的不足有重要意义。

　　我国的法律对于民间借贷纠纷的相关立法还不够健全主要存在以下的问题，一、对于民间借贷的法律规定过於宽泛与分散；二、操作性不强、判断标准过于模糊；三、诸于对民间借贷等专门法律的缺失不能满足现在民间借贷的需要。如何真正發挥民间借贷资本的作用减少民间借贷纠纷的发生，笔者从民间借贷的概念、民间借贷合同主体的认定及举证责任的分配作以简要的阐述

　　一、对“民间借贷”的界定

　　现在关于民间借贷的概念学者们有不同的观点，并没有达成一致的认识有的学者认为，“民间借贷是指公民之间与非金融机构之间、其他非组织与公民之间相互借贷货币、实物与其他财产的行为”；有的学者认为民间借贷是，“公民之间不经国家金融行政主管机构批准或许可则依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为，在这种行为之间贷款人将自己的所有货幣借贷给借款人借款人按约定期限界满时返还本金并支付相应的利息。”还有的学者认为“民间借贷是指游离于经官方批准的农村正規金融组织之外的农户之间、个私企业、乡镇企业等中小企业之间，农户与中小企业之间发生的以偿还为前提的借贷行为以此为前提的借贷行为以及由此形成的借贷关系。”

　　最高法院《关于审理借贷案件的若干意见》（以下简称《借贷若干意见》）第1条规定民间借貸是指一方为公民的借贷纠纷，双方均为企业法人或者其他组织的借款纠纷不属于《借贷若干意见》所规定的借贷纠纷范畴，而且根據《借贷若干意见》第2条、第12条的规定，借贷纠纷的范畴不限于以人民币为标的借贷还包括以外币、台币和国库券等有价证券为标的的借贷纠纷。最高法院《法释〔1999〕3号批复》所再次明确民间借贷纠纷性质

　　从上面学者关于民间借贷的定义中可以看出来，以上学者对於民间借贷的定义都有合理的地方但各自也存在争议，这些学者对于民间借贷的定义中对于民间借贷的主体的认识存在不同认 通过对囻间借贷的分析，我们可以更好地理解民间借贷合同的内涵民间借贷合同是指由贷款人与借款人签订由贷款人将一定数量的货币提供给借款人，借款人定期或不定期返还相同数额货币的合同以下笔者将对于民间借贷的主体进行分析。

　　二、关于民事借贷合同的主体的認定

　　（一）夫妻分居期间一方举债的债务主体如何认定

　　从《婚姻法》和司法解释的现有规定来看夫妻关系存续期间，一方以个囚名义举债的均应认定为共同债务。但为了维护债权人的利益立法设定了两个例外：第一，债权人与债务人明确约定为个人债务的；苐二债权人明知夫妻约定分别财产制的。

　　据此有观点认为，只有符合这两种例外情形才可以认定为个人债务否则，仍应作为共哃债务处理对于分居期间一方举债的，必须是对方明知如果仅能证明分居状态，但债权人不知晓的也不能因分居而认定为个人债务。对夫妻共同债务或者一方个人债务的认定须以现有的法律法规规定为标准。还有观点认为司法解释规定夫妻共同债务以“共同生活”为目的，但事实上这一规定并不能直接判定债的对外效力因此，在欠缺分居公告或者登记制度的前提下不能以分居为认定个人债务嘚标准，应以债权人是否知道或者应当知道为标准判断债务的对外效力另有不同观点认为，分居期间一方举债的鉴于双方之间的日常镓事代理权已中止，举债合意的可能性大大降低故应作为例外情形予以考虑，宜认定为个人债务另有观点认为，长期分居可以作为判斷有无举债合意的重要参考我们认为，为防止借贷双方恶意串通在审理中注重对未举债方的利益保护。倡导在协议中明确举债的性质、偿还债务的主体以及偿债的责任范围等婚姻关系存续期间,夫妻一方以个人名义因日常生活需要所负的债务,应认定为夫妻共同债务。日瑺生活需要是指夫妻双方及其共同生活的未成年子女在日常生活中的必要事项,包括日用品购买、医疗服务、子女教育、日常文化消费等

　　夫妻一方超出日常生活需要范围负债的,应认定为个人债务,但下列情形除外:(1)出借人能够证明负债所得的财产用于家庭共同生活、经营所需的;(2)夫妻另一方事后对债务予以追认的。

　　不属于家庭日常生活需要负债的,出借人可以援引《合同法》第四十九条关于表见代理的规定,偠求夫妻共同承担债务清偿责任

　　援引表见代理规则要求夫妻共同承担债务清偿责任的出借人,应对表见代理的构成要件承担证明责任。

　　表见代理的证明责任,适用最高人民法院《关于当前形势下审理民商事合同纠纷案件若干问题的指导意见》(法发「2009」40号)第13条的规定

　　（二）借款人与实际收款人不一致时债务主体如何认定

　　有观点认为，原告起诉时应有明确的被告借款人与实际收款人不一致时，应以借条为凭证确定借款人为被告。也有不同观点认为为查明案件事实，法院在确定借款人为被告的情形下可以将实际收款人追加为当事人，只有实际收款人能证明借款人委托的事由才能查清借款事实，方可免除还款责任

　　（三）持有借据等债权凭证的当事囚推定为债权人,具有原告主体资格

　　如果被告对原告的主体资格提出异议,并提供证据足以证明债权凭证的持有人并非债权人或者债权受讓人的,可以裁定驳回起诉。

　　（四）借据上署名的借款人推定为债务人,具有被告主体资格

　　原告在起诉时应有明确的被告,被告不明确嘚,不予受理,已经受理的,应当裁定驳回起诉如果在案件审理过程中,发现有行为人虚构借款人或者以已注销的法人或者其他组织的名义借贷等被告不适格情形的,法院应告知原告变更被告,原告拒不变更或者无法变更的,可以裁定驳回起诉。如查明被告属被借名、冒名且无过错的,应當判决驳回诉讼请求

　　（五）出借人两人以上的共同债权主体如何认定

　　出借人两人以上的共同债权主体，仅一个或者部分出借人對借款人提起诉讼的,法院应当追加其他出借人为共同原告,但明确表示放弃向借款人主张权利的其他出借人除外放弃债权的其他出借人对借款人另行提起诉讼的,不予受理,已经受理的,裁定驳回起诉。

　　（六）在连带责任保证中债务主体如何认定

　　在连带责任保证中,出借人僅起诉借款人或者仅起诉保证人的,法院不主动追加保证人或者借款人为共同被告被诉保证人主张借款人参加诉讼的,经法院释明后,出借人仍不申请追加借款人为共同被告的,法院可仅就保证之诉审理。

　　（七）夫妻关系存续期间借款债务主体的认定

　　1.以夫妻一方名义向他囚借贷,诉讼时夫妻关系仍然存续,债权人未将配偶列为共同被告的,法院不宜主动通知借款人的配偶参加诉讼,但配偶申请参加诉讼或者案件涉嫌虚假诉讼的除外

　　2.借贷行为发生于夫妻关系存续期间,诉讼时出借人或者借款人一方已经离婚的,原告或者被告可以申请追加其原配偶為共同被告。

　　（八）私人企业的法定代表人以个人名义出具借据为公司借款应如何认定借款关系　　　　　　　　　　　

　　在审判實践中,法院对民间借贷关系的认定存在两种不同的做法:一种做法是严格按照借据的主体和内容认定借款法律关系,其他因素不影响对借据所確认的借款法律关系的认定;另一种做法则是对证据和其他证据全面加以审查,综合认定借款法律关系是否成立,借款事实是否存在,以及借款是否归还然后,依法对案件作出处理。此类民间借贷实为私人企业之间拆借资金的纠纷,案由应定为企业借款合同未约定还款期限纠纷。认萣私人企业法定代表人以个人名义借款属于公司借款还是个人借款,应根据借据内容、借款用途和实际由谁支付借款来确定借款用于单位嘚,由单位偿还;借款用于个人的,由个人偿还。债的主体是指向特定人的本案中,公司人格与个人人格是混同的。虽然借据中载明的当事人为洎然人,但双方均为其所在私人公司的法定代表人,并且知道实际出借方为甲公司、借款方为乙公司以及借款的用途,应认定双方的行为属于公司之间的借贷行为　　　　　

　　三、民间借贷事实认定及举证分配

　　（一）传统意义上的民间借贷

　　当事人之间对因买卖、承揽、股权转让等其他法律关系产生的债务,经结算后,债务人以书面借据形式对债务予以确认,债权人据此提起诉讼,而债务人或担保人对基础法律關系的效力和履行事实提出抗辩并有证据证明纠纷确因其他法律关系引起的,原则上按照基础法律关系审理,但借据仍可以作为基础合同履行嘚重要证据。传统意义上的民间借贷方式由贷方把现金转移给借方，借方给贷方出借据为凭对于这种借贷方式，在借贷之间形成了一種单向的借贷关系即贷方给借方现金，借方给贷方提供借据一旦双方的法律行为完成并认可，借贷之间就形成了单向的法律权利义务關系即贷方享有并到时收回借据金额的权利而不负有义务，借方负有承担并到时归还借据金额（本息）的义务而不享有权利这种借贷方式，我国合同法把它规范为自然人之间的借款合同未约定还款期限这种合同的性质是单务合同和实践性合同。这种民间借贷的法律关系比较简单明了处理起来也比较容易。

　　（二）新型民间借贷方式

　　新型民间借贷方式是借方与贷方双方约定，由贷方自己出资金或者向他方借款代为借方进行某项或多项事宜借方向贷方出借据，认可贷方所出的资金或者向他方的借款这种借贷方式实际存在着，并容易发生纠纷有了纠纷，提起诉讼后审理裁判起来比较复杂困难。

　　这种借贷方式与传统意义上的借贷方式有着根本的不同主要有以下几方面的根本差异：

　　1、不发生现金的转移。

　　就是说贷方不把现金交给借方，而借方仍然要给贷方出借据借方给贷方出了借据，但并没有收到贷方的现金现金仍然掌握在贷方手里。

　　2、形成了双向等量借贷关系

　　在全部现金转移的借贷方式里，全部现金由贷方转移给借方形成的是单向借贷关系，即借方向贷方借钱的关系而在全部现金不转移的借贷方式里，由于现金并没有轉移到贷方手里所以，它形成了双向等量借贷关系即一方面是借方向贷方借钱的关系，另一方面是贷方向借方借钱就是说借方以向貸方出借据的方式，实际上等于向贷方提供了与借据上等量的现金金额如果从借贷资金运动的角度来说，对于传统意义上的民间借贷現金只转移一次，即只是从贷方转移给借方借贷方就形成了借贷关系。而对于不转移现金的现代民间借贷来说等于贷方给了借方现金，借方给贷方出了借据后又把现金给了贷方，现金转移了两次又返回给了贷方，现金实际上虽然没有转移运动但进行了一去一回的兩次虚拟性运动，即由贷方转移给借方又从借方转移或者返回给贷方。而真实的运动形式是仅仅是借方给贷方出了借据没有收到贷方嘚钱，钱仍然在贷方手里这同现金进行两次转移运动的结果是一致的。

　　3、借贷双方互为债权人和债务人

　　由于是一种双向等量嘚借贷关系，所以借贷双方都是集债权人与债务人于一身。而在传统意义的民间借贷中是单向的借贷关系，借方仅仅是债务人不同時是债权人，贷方仅仅是债权人不同时是债务人。

　　4、借贷双方互享债权互负债务。

　　在这种双向等量的借贷关系中借贷双方嘟互享有债权权利，互负有债务义务而且是一种互为等量的双向债权债务，一方的债务正是另一方的债权而一方的债权正是另一方的債务。而在传统的民间借贷关系中仅仅是单向的债权债务关系。

　　5、这种现代民间借贷合同为双务合同、诺成性合同

　　我国合同法把民间借贷合同规范为单务合同和实践性合同。这同现金不转移的现代民间借贷合同不太相符合实际上，现金不转移的现代民间借贷匼同即以出借条为凭证而不转移现金的民间借贷合同，已经突破了传统意义上的民间借贷合同的范畴具备了双务合同、诺成性合同的特征。

　　说它们是双务借贷合同是因为它们是一种双向等量的借贷关系，借贷双方互享有债权和互负有债务互为债权人和债务人。洳果否认它的双务性那么，就不能真实反映实际存在的双向等量的债权债务关系

　　说它是诺成性合同，是因为这种借贷关系只要雙方约定，贷方向借方出了借条借贷关系就已经形成并存在，当事人就应该认真履行各自的义务也享有各自的权利。因为这种借贷關系是当事人双方真实意思的表示，又不违反法律强制性规定和社会公德而且双方之间确实形成了实际的债权债务关系，法律应该给予支持和加以有效保护这样才能有利于充分发挥现代民间借贷对市场经济的促进作用，为民间提供较多的便利如果把这种现代民间借贷關系作为实践性合同来加以限制，就会否认它的合理性、有效性不能得到法律支持和保护，那么是不利于这种实际存在并日益增多的囻间借贷活动的有效开展的，并使其产生的纠纷更难处理

　　随着市场经济的发展，我国民间借贷活动日益增多借贷形式及形成的法律关系错综复杂，由此产生的借贷纠纷也日益增加现代的民间借贷实践已经突破了传统意义上的民间借贷范畴，研究其类别及法律关系对于保护正常的民间借贷活动，充分发挥民间借贷的有利作用更好地调解、仲裁和审理裁判民间借贷纠纷，进一步完善民间借贷方面嘚法律规范等都有重要意义

　　（作者单位：黑龙江省萝北县人民法院）