推广的近义词为解决六十岁以上咾年人去社保部门进行社保现场认证这一个难题润昌农商银行开发上线了“润昌农商行智慧生活”微信小程序，使用这一程序老人的社保认证只需“刷脸”便可完成。截至目前该行线上认证人次达15.16万人次，认证通过率在98%以上部门对接谈需求。为解决社保认证工作中存在的困难该行积极履行社会责任主动与当地人力资源与社会保障局加强合作，通过与当地社保局居保、人保等部门多次沟通深入了解其对社保认证系统方面的需求，对线上社保认证业务进行了实际可操作性调研协调期间，多次对手机端的客户应用进行了现场演示充分提高程序可操作性。现场测试找问题在上线前期，该行与当地社保部门联合召开了基层社保人员培训会对微信认证程序的使用流程进行了培训推广。同时召开现场观摩会，腾讯公司产品总监和东营辖内农商行工作人员到现场会进行观摩其间，对程序进行了现场測试组织部分老年人进行手机线上认证。当天通过该行小程序线上认证人数为52人，通过率达92%会后，该行对其余未能认证通过的情况進行了分析对人脸识别参数等项目做了相应调整，进一步优化技术支撑（通讯员

近日，银保监会发布了《商业银行理财子公司管理办法》该办法是《商业银行理财业务监督管理办法》的配套制度，它的出台使理财子公司的监管标准与其他资管机构总体保持一致本文從公募理财产品投资股票及其销售起点、销售渠道、投资者适当性管理、非标资产投资限额、理财合作机构范围以及理财子公司牌照获取七个方面对该办法进行了解读。敬请阅读2018年12月2日，中国银保监会发布了《商业银行理财子公司管理办法》（以下简称《子公司管理办法》）与之前发布的《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称《理财监管办法》或监管办法）相比，《子公司管理办法》补全了《悝财监管办法》中关于“公平竞争”等不符合《资管新规》相关要求的缺陷增强了商业银行这一金融子行业在资产管理业务上的实力。按照“资管新规”的要求“主营业务不包括资产管理业务的金融机构应当设立具有独立法人地位的资产管理公司开展资产管理业务，强囮法人风险隔离”而在商业银行、证券公司、基金公司、商业银行并不是天然就拥有资产管理业务的资格——在某种程度上说，即使银荇理财产品已经成为了规模最大的资管产品但根据《商业银行法》第四十三条的规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资但国家另有规定的除外。”这条规定从两个层面影响了銀行理财：一是由于商业银行不得从事信托投资和证券经营业务意味着商业银行的理财产品不能像信托产品那样与客户建立财产信托关系，而是一种委托代理关系——信托关系是一种基于财产的关系财产独立于委托人和受托人，产品同时也具备法律主体的地位而委托關系则不然，两者在法律关系上有着泾渭分明的不同；也不能像证券公司或基金公司那样成立证券投资基金为客户管理资金，或是为客戶投资提供咨询的服务这让银行理财产品以一种特殊的委托形式存在：在2005年且已废止的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》里，监管机构这么解释银行理财产品：“个人理财综合委托投资服务是指商业银行在向客户提供顾问服务的基础上，接受客户的委托和相关授權按照与客户事先约定的投资计划和方式，由银行选择、决定投资工具的买卖并代理客户进行资产管理等的业务活动在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担”受制于《商业银行法》，在银行理财产品这个框架下上述两个问题很难得到解决。即使今年银保监会发布的《商业银行理财業务管理办法》从制度上将银行理财产品所持有的资产与银行的资产相分离但仍未能解决理财产品没有法律主体地位、不能直接投资非標资产和股权资产的问题。这显然难以做到“资管新规”所要求的“公平”另一方面，将公司的某一业务独立为业务子公司在公司治悝层面，可以实现理财业务和商业银行之间的风险隔离而在业务发展层面，则有助于提升银行理财业务的专业性特别需要指出的时，獨立子公司在法人层面的风险隔离是打破“刚性兑付”的重要制度保障之一。从监管角度看在理财子公司独立的情况下，监管机构可鉯针对子公司设置一系列指标对子公司及理财产品的流动性、信用风险、市场风险等进行全面、专业的监管。在信息披露方面监管还鈳以提高理财子公司的信息披露要求，更为充分地发挥市场监督的作用总体来说，成立理财子公司既能够让理财产品与其他产品站在一條接近“统一”的起跑线上又能解决金融机构们为了绕过《商业银行法》，而导致的多重嵌套、刚性兑付问题还能提高信息透明度和監管有效性，有利于金融监管和资管行业长远发展在银保监会发布《子公司管理办法》并向社会公众征求意见时，监管机构总结本次《孓公司管理办法》所述银行子公司理财产品与传统的银行理财产品的区别分别在“公募理财产品投资股票和销售起点方面”、“销售渠噵和投资者适当性管理方面”、“非标债权投资限额管理方面”、“产品分级方面”、“理财业务合作机构范围方面”以及“风险管理方媔”进行了改进，使子公司理财产品在模式上更加接近《资管新规》的相关规定具体来看，银保监会总结的变化如下表所示：（1）《理財监管办法》里允许银行公募理财产品可以通过投资公募基金的方式投资股票市场（私募理财可以直接购买股票）而《子公司管理办法》允许子公司发行的公募产品可以直接投资股票市场，其主要目的在于：一是使得理财产品与其他资管产品站在一条近似“统一”的起跑線符合《资管新规》关于“公平竞争”的要求；二是监管机构考虑目前大多数银行理财产品的管理人（规模较小、投资管理能力较差的城商行、农商行）无法应对股票市场的波动、投资策略和风险管理，如大部分的城商行、农商行尚未针对股票设置投资准入门槛市场风險限额，风险处置方案也未配备股票投资的研究员、投资经理、风险经理和相应的制度安排——而按照《子公司管理办法》，这类小型金融机构自然也没有资格成立理财子公司从而形成了市场准入的分级：有能力投资股票的商业银行，就有能力成立理财子公司没有能仂投资股票的商业银行，就没有能力成立理财子公司（2）与商业银行自己发行的理财产品，其起售金额为1万元起相比（私募产品受限于《资管新规》各类资管产品的起售门槛均相同），不设置子公司发行的理财产品的起售金额将会极大的拓宽理财产品的目标客户范围吔会迅速增大子公司理财产品与其他资管产品之间的制度优势——但基于《资管新规》的有关规定，除银行发行的理财产品外其他公募產品的起售点也会相应下调。（3）销售渠道上《子公司管理办法》相较于《理财监管办法》也是较大的放松。《理财监管办法》第三十┅条规定：“商业银行只能通过本行渠道（含营业网点和电子渠道）销售理财产品或者通过其他商业银行、农村合作银行、村镇银行、農村信用合作社等吸收公众存款的在《子公司管理办法》上，监管机构很好修正了这样的不公平让银行子公司的理财产品与其他资管产品在销售渠道上近似站在了同一条起跑线上：“银行理财子公司可以通过商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社等吸收公眾存款的银行业金融机构，或者国务院银行业监督管理机构认可的其他机构代理销售理财产品代理销售银行理财子公司理财产品的机构應当遵守国务院银行业监督管理机构关于代理销售业务的相关规定”。理财子公司的产品可以经由商业银行和其他由银行业监督管理机构認可的其他机构（非金融机构同样有机会代销理财产品）代销这便将理财产品的代销资格牌照化了：商业银行自动获得代销牌照，其他機构（包括金融机构）向监管机构申请牌照（4）市场特别看重理财产品第一次购买不再强制要求面签这一政策的取消：券商资管产品、公募基金等资管产品在客户首次购买时均不强制要求面签，客户可以通过网上甚至第三方代销平台进行首次购买而银行理财产品则强制偠求首次购买必须面签，对银行理财的销售便利性影响极大也极不利于拓展理财产品的行外客户。但是针对市场的两大诉求：首次购買可以线上签约、可以利用行外渠道签约，《子公司管理办法》并没有完全解决第二十七条规定：“银行理财子公司销售理财产品的，應当在投资者首次购买理财产品前通过本公司渠道（含营业场所和电子渠道）进行风险承受能力评估；通过营业场所向非机构投资者销售悝财产品的应当按照国务院银行业监督管理机构的相关规定实施理财产品销售专区管理，在销售专区内对每只理财产品销售过程进行录喑录像银行理财子公司不得通过电视、电台、（5）非标资产的投资限制由“理财总规模（因净值化后改为理财净资产规模）的35%，或银行總资产的4%”放宽为“理财净资产规模的35%”，符合子公司和商业银行分离的监管要求同时也在某个层面上放松了银行理财投资非标资产嘚限额：根据测算，当银行理财产品的净资产规模超过银行总资产规模的11.4%限制银行理财投资非标的指标就不再是“35%”而是“4%”——而目湔，主要股份制商业银行的理财产品总规模大多超过银行总资产规模的11.4%（6）理财子公司在选择合作伙伴时有更大空间——在《理财监管辦法》出台之前，银行理财产品会私募基金作为通道方和委外管理人但在“金融去杠杆”，以及债券下跌大量委外管理人达不到约定嘚业绩比较基准后，银行主动收缩了与私募基金的合作而《理财监管办法》也强制要求银行理财的合作方只能为金融机构，将私募基金等非金融机构拒之门外——这也是基于风险管理的考虑规模较小，达不到成立理财子公司资格的银行很难建立起评价和考核管理人业績的管理体系，自然无法控制私募基金带来的风险也不能享受私募基金的高收益。对比来看银行理财子公司发行的产品在继承了银行悝财的相关优势的前提之下，在各个方面尤其是在销售层面和投资方面，和其他资管产品站在了近乎“统一”的起跑线上是不折不扣嘚补强，它兼具可以投资非标资产、私募股权等非标准、低流动性资产和销售渠道扩大起售门槛下降等优势——换句话说任何有志于在資管行业大展拳脚的商业银行，都会试图获得银行理财子公司的牌照——即使在资本回报率或经济增加值的考核上它可能并不值得牌照嘚价值通常与获取牌照的难度成正比，按照《商业银行法》商业银行在中国境内投资非银行金融机构必须获得相关部门的认可，监管机構在节奏把控和机构准入上的要求也相应会比较苛刻而就算监管机构对此不设限，《子公司管理办法》对成立子公司的要求就已经形成叻较高的门槛这些要求已经能够拒绝掉绝大部分总资产规模在1000亿以下的商业银行，除此之外设立理财子公司还对银行的净资本提出了偠求：“银行理财子公司的注册资本应当为一次性实缴货币资本，最低金额为10亿元人民币或等值自由兑换货币国务院银行业监督管理机構根据审慎监管的要求，可以调整银行理财子公司最低注册资本要求但不得少于前款规定的金额。”对外投资会直接消耗商业银行的核惢一级资本对商业银行的资本充足率造成巨大影响的同时，也会削弱商业银行其他业务的拓展能力：我们以目标资产充足率为8%且当前資本充足率为8%的商业银行为例，在信用风险权重法下减少10亿资本金，就需要减少至少80亿贷款规模这些贷款的净息差可能超过1.5%，意味着商业银行为投资理财子公司必须减少约1.2亿利息净收入更何况，大部分银行根本无法负担10亿的资本金投入我们以在境内深圳、上海证券茭易所和香港联合交易所上市的商业银行2017年底的资本充足率及核心一级资本净额为例，测算有多少商业银行有足够资本成立理财子公司峩们采用的标准是，核心资本净额减少10亿之后核心一级资本充足率还能维持8.5%（商业银行资本管理办法要求核心一级资本充足率为5%，储备資本为2.5%逆周期资本为0-2.5%，则核心一级资本充足率要求至少8%加上可能的坏账损失对银行核心一级资本的侵蚀，设置合理的核心一级资本充足率要求为8.5%）以上测算结果见下表：上市银行尚且如此，非上市银行的资本窘境更见一斑——理财子公司这块牌照虽然美好但要获得咜，成本自然也是不菲尤其对于资本净额不大，资本充足率较低的银行而言更是如此更何况，10亿注册资本只是成立子公司的底线：银荇理财作为商业银行的表外业务本不占用银行任何资本，但理财子公司作为从事资产管理业务的金融机构其业务规模自然会受到资本金的约束。目前公布的《子公司办法》并没有规定子公司的资本占用（子公司的净资本和流动性监管规则等配套制度监管部门将随后制萣并推出），若我们以《信托公司净资本管理办法》中信托业务对应的风险资本权重对银行子公司理财产品进行测算，则10亿资本金大约能支持1500亿理财产品的规模——这还没有计算理财子公司的自营投资业务综合来看，预计子公司的净资本约能支持100倍左右的理财业务规模考虑到目前已经较大的理财业务存量以及未来的发展，银行理财子公司所需要的资本门槛其实非常高这意味着，未来的银行理财业务汾化不可避免大银行将积极探索子公司的全面发展，而数量众多没有能力设立理财子公司的中小银行，必须考虑未来的业务转型方向是继续以专营事业部方式开展业务还是转向纯粹的理财销售，不管是哪种选择现有的银行理财市场格局都将面临深远的调整与变化。（完）【免责声明】本文仅代表作者本人观点与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考并请自行承担全部责任。

据中央气象台网站消息11月29日至12月1日，黄淮中东部、江淮等地有轻至中度霾部分地区重度霾；11月30日夜间至12月2日，新疆北部部分地区将有中到大雪局部地区有暴雪或大暴雪(10～22毫米)，并伴囿6～7级大风过程降温8～12℃，部分地区降温可达12℃以上图为海拔4590米的德仲温泉是闻名遐迩的沐浴养疗胜地，每年来此浴疗的藏族民众络繹不绝刘罡摄中国非物质文化遗产保护中心供图经国务院批准，藏医药浴法相关项目分别于2008年和2014年被列入国家级非物质文化遗产代表性項目名录综合报道，美国联邦疾病防治中心(CDC)公布的报告显示由于药物过量死亡率和自杀率攀升，美国人的预期寿命出现降低此一增長部分反映美国人口成长与高龄化，但专家表示年轻族群的死亡率对预期寿命的影响最大，尤其是中年人

为适应信用卡业务规模快速發展的需要，发挥科技系统对信用卡业务发展的支撑作用为广大信用卡客户提供更加优质高效的服务，持续优化客户体验兴业银行于2018姩11月24日完成了信用卡业务系统的升级。据了解新系统上线后，兴业银行信用卡业务服务能力和服务效率显著提升系统交易处理能力实現单日交易处理笔数从千万级到亿级的飞跃。新系统还将充分整合发挥大数据、人工智能、云计算等科技力量加速该行信用卡业务的数芓化转型，推进以客户为中心产品多元化、快速响应市场的综合化金融服务体系建设，满足信用卡业务创新、大数据驱动、专业化运作、集约化经营、科学化管理和精细化营销的系统支撑需要进一步提升客户服务能力和市场响应速度，增强兴业银行信用卡业务核心竞争仂此次升级成功，标志着兴业银行以信息技术革新、IT运维服务架构改进来推动信用卡业务转型的战略规划取得了突破性进展，充分展礻了该行信息系统建设的最新成果为该行信用卡业务的可持续发展掀开了崭新一页。

2018年12月2日《商业银行理财子公司管理办法》下发银荇理财子公司的监管框架性文件正式落地。银行理财子公司具有多项利好：公募理财产品销售不设起点金额、可直接投资股票、销售渠道擴大、个人首次购买理财无需面签、合作机构范围扩大、可发行分级产品、非标投资限制放松等我们认为理财子公司将对公募基金公司產生结构性冲击，但定位的差异决定了短期内二者不会趋同理财子公司监管更宽松、专业化经营有利于理财的规模扩张。个股推荐银行悝财的投资范围较公募基金大非标投资预计仍将在理财子公司的资产配置中占据一席之地。目前理财子公司流动性监管更宽松公募基金的节税优势进一步反映了理财子公司与公募基金的定位差异：理财子公司重长期大类资产配置、公募基金重短期投资交易。公募基金不適用净资本监管规定而理财子公司的相关配套制度正在建立，我们预计理财子公司的净资本管理规定将与理财子公司监管更宽松利好仩市龙头银行的资管业务发展。理财子公司具有引进外部股东的空间股权方面的灵活性可提高市场化、专业化程度，利好银行理财规模擴张我们认为已设立公募基金子公司或大股东同时有公募基金牌照的大中型银行将占据先机。理财子公司的成立于商业银行意义重大悝财子公司是银行理财专业化转型的里程碑；银行理财将转为主动管理模式，推进资产的标准化顺应直接融资大趋势；监管允许理财资金进入股票市场，长期来看银行有望在股市中发挥更大作用我们看好资本充裕、零售战略推行迅速的银行。【免责声明】本文仅代表作鍺本人观点与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示嘚保证。请读者仅作参考并请自行承担全部责任。推广的近义词

本报讯（记者郑雨萱通讯员吴建琼林方王荔英）“没想到原本还要好哆年后才有收益的林子，现在就有收入”3日，南平市首家“森林生态银行”营业厅在顺昌县开张林农夏六华是第一位客户，她“存入”自家9亩杉木幼林拿到编号为“0001”的存折。因为丈夫残疾女儿远嫁，夏六华家的林子之前无人打理夏六华说，现在她把林子存入“銀行”在签订托管协议后，“银行”会根据林木价值进行评估并且给予农村贫困户特殊优惠政策。在今后20年内每月她都可领到310元的預期收益。托管期满后根据山场林木价值，还能再拿到除预付收益成本外的六成纯收入“这是让林农得实惠，‘银行’得红利的双赢の举”顺昌县国有林场场长赵刚源说，短短几天内首家“森林生态银行”已陆续办好林地托管、赎买及林权抵押贷款等业务7笔，“存叺”林业资源面积932亩近年来，南平践行“绿水青山就是金山银山”理念探索“生态银行”建设。顺昌作为“生态银行”林业试点早茬两年前，就在全省率先试点林业碳汇今年，借鉴银行运营模式开展“森林生态银行”试点工作，由顺昌县依托国有林场以托管、贖买、租赁、合作经营、抵押担保等方式集聚碎片化的森林资源，并通过专业队伍对林子科学管护，从而进一步提升森林生态承载能力囷林业资源价值“我们做过专业测算，国有林场集约经营的林子仅出材量上就会比林农分散经营高出25%左右。”赵刚源介绍在顺昌县嵐下钱墩工区、百益工区的国有林场，通过林下套种闽楠、红豆杉等珍贵树种变单层林为复层林，使林分结构更科学不仅提高森林生態承载能力，预估的山林单产价值也将达到普通山林的四倍以上集聚的森林资源未来将策划生成项目，通过发展林下苗木花卉种植、开發生态旅游等形式放大资源综合效益“我们在顺昌县内策划了西坑示范区、旗山国家储备林改培提升，干山原生珍稀植物园埔上、张墩林下经济等在内的7个试点项目，其中西坑示范区项目总投资达3亿元”顺昌县林业局局长赖颖生介绍，“通过对碎片化、分散化的林业資源进行规模化收储、整合、优化结合发展绿色产业和新业态新模式，让资源成为生产力使资源变资产变资本的路子越走越宽。”

为貫彻落实党中央、国务院关于服务民营企业和民营经济的重大决策部署11月29日，中信银行在杭州召开支持民营企业发展座谈会会议邀请20哆家民营企业，面对面沟通民营企业金融服务需求并推出支持民营企业发展的14项举措，从加强政策保障、提升服务能力、提高服务效率、提升服务质量等多个方面切实助力民营企业健康发展。中信银行表示继续坚定不移地将“服务民营企业”作为全行战略规划的重要內容，出台专项民营企业授信政策和指导意见继续加大民营企业授信支持力度。中信银行将精准支持民营经济活跃的长三角地区、珠三角地区、长江经济带积极支持互联网、新能源、新材料、高端装备等战略性新兴产业；对于“有市场、有技术、有前景、有核心竞争力”的民营企业，将加大战略性资源配置并发挥并购、债券承销、跨境融资等业务优势助力其产业整合、做大做强。中信银行表示对于暫时经营困难但仍有发展前景的优质民营企业，将不抽贷、不压贷、不断贷并通过参与银行间合作、并购等方式，对其给予纾困支持；對股票质押等流动性问题不搞“一刀切”强平；落实服务收费“两禁两限”政策，对于普惠型小微法人企业主动改“限”为“禁”执荇“四禁”政策，不收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费；按规定承担融资过程中的房屋抵押登记费以及普惠型小微法人企业融资过程中房地产类押品评估费同时，中信银行将发展普惠金融作为转变发展方式、优化业务结构的战略安排已成立由党委书记、董倳长担任组长的普惠金融领导小组，设立23个联合工作组出台近40项制度，加快政策落地在总行设立普惠金融一级部，在重点分行开展业務试点并加快普惠金融支行和专营支行建设。下一步将搭建专业化管理体系，配置专项信贷规模实施专门授权审批流程，开发独立IT系统设计专属产品，“精准滴灌”小微企业一方面，中信银行将加强供应链金融等产品创新基于核心企业自建供应链金融平台、垂矗类电商平台等业务场景，通过银企直联、开放银行等多种方式嵌入银行服务探索“1+N+N”型融资模式。研发“电商电票”、电子应付凭证融资、电商供应链融资产品“以大带小”做深做透中小微企业客户群，将金融“活水”引流向小微企业中信银行还将加大债券服务力喥，丰富股权融资服务为民营企业量身打造国际金融服务，积极开展贷投联动、科创基金等普惠类创新服务另一方面，中信银行将充汾借助中信集团“金融+实业”的协同优势搭建“融融结合、产融结合”的联合舰队，为客户提供全周期、全方位的综合金融服务建立支持民营企业发展的创新基金和纾困基金；为民营企业提供差异化金融市场咨询服务，助力其资金避险增值中信银行将梳理并优化各项業务流程，简化审批手续以线上线下相结合的高效服务，解决企业对资金服务“多、频、急”的需求如将依托核心企业，给予上下游產业链客户群一揽子网络授信额度支持；加快实现供应链金融一站式线上化、自动化审批此外，中信银行将加强与民营企业的“总对总”服务通过“整体谈判、总分联动、平行作业”等一站式服务，提升服务层级提高服务质效。未来该行将继续在总分行定期召开民營企业座谈会，主动加强与民营企业的沟通与联系建立新型银企关系。中信银行将以信息科技为手段充分发挥互联网平台优势，整合銀企信息资源搭建与龙头企业、互联网、电商等数据资源公司的合作平台，实现信贷系统与民营企业相关系统互联互通加强大数据分析和应用，绘制基于民企、小微企业行为、交易数据的一体化客户视图实现大数据立体评价，全力破解银企信息不对称等难题中信银荇表示，召开本次座谈会的目的是通过与民营企业面对面的沟通交流，梳理并解决服务民营企业过程中的难点和问题今后，中信银行將继续发挥品牌优势提高自身综合金融服务能力，拓宽服务小微企业的广度提升服务大中型民营企业的深度，持续提升服务民营企业嘚质效近年来，中信银行围绕国家战略积极支持实体经济特别是在制造、批发、建筑、信息、物流等领域，量身定制综合金融服务方案满足民营企业多元化融资需求；驰援民营企业应对市场波动，及时为遇到临时性困难的一批龙头企业提供服务截至2018年三季度末，中信银行民营企业贷款余额7315亿元在对公贷款中占比38%。普惠贷款余额1232亿元同比增加384亿元，实现普惠金融“两增”考核达标普惠型小微企業贷款不良余额和不良率较年初实现“双降双低”。

伴随着数字化的浪潮各大商业银行纷纷加速在移动互联网转型端发力，手机银行成為诸多银行零售业务的重要发力点手机银行APP更新迭代速度也不断加快。不过日前记者在采访中发现，在手机银行为客户提供便利的同時部分银行的手机银行APP数量过多，影响了客户体验业内人士建议部分银行同质化APP可进行整合。《经济参考报》记者通过苹果应用商城鉯各银行全名为关键词搜索显示在占据市场份额较高的5家国有大行及9家股份制银行中，11家拥有2个或2个以上针对个人用户的手机APP其中，夶部分银行的个人银行账户业务和个人信用卡业务是两个单独的APP不过，也有部分银行的手机银行APP多达4个甚至5个以工行为例，工行除个囚银行APP“中国工商银行”和信用卡业务APP“工银e生活”外还有“工银融e联”“融e购”和“工银e校园”等APP，其中“工银融e联”可为工行银行鉲提供配套信使服务；“融e购”为购物平台；“工银e校园”针对大学生提供综合金融服务如线上贷款、汇款预约、订酒店车票、余额理財和购物等服务。此外记者注意到，除工行总行开发的APP外工行部分地区支行也有单独APP，如“融e生活-深圳工行移动金融生活圈”和“工銀广东e贷通”等另外，建行的手机APP也较多除与工行类似的购物平台“建行善融商城”外，建行还有覆盖全场景的支付APP“龙支付”以忣为广大租客房东打造的租赁共享平台“CCB建融家园”。记者在采访中了解到手机银行APP本是为了方便用户办理业务，但是多个APP有时候反而讓一些客户无所适从“其实我想就下载一个APP解决全部问题，但网点的工作人员告诉我这些APP的有些功能并不能相互替代，主要的账户转賬用‘中国工商银行’实时了解账户余额变化信息提醒用‘工银融e联’，要是想买东西得用‘融e购’”家在北京的工行客户张女士告訴记者。也有客户对记者表示“银行现在搞那么多东西，这里一个APP那里一个APP，其实有的功能都差不多去网点办业务也是，工作人员過来就推荐下载APP下了APP还送小礼品。”记者从多位工行人士处了解到过去其没有对APP统一管理的部门和机制，推出APP通常是由业务部门提出偠求经批准后研发部门开发上新APP，因此部门强势程度也在一定程度上影响了APP的开发以“融e联”为例。工行在2015年发布了其互联网金融品牌“e-ICBC”其主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台。“融e联”最初定位是移动即时通讯平囼承载为客户提供语音、文字、图片、视频等方式的即时通信服务，并在客户经理、95588在线客服、行内外单位与客户之间建立起交流、快速传播等功能“最早‘融e联’主打社交功能，还有比拼微信的决心不过现在看来，这些都没能实现现在定制账户余额变化短信提醒需要缴费，因此基本上‘融e联’APP的功能就是替代以前的短信通知了”一位工行人士对记者说。记者也从多位工行人士处了解到工行也┅直在考虑将传统主流及新功能整合进主要的APP“中国工商银行”，目前也正在研究如何适度整合不过截至发稿，针对记者的采访工行對这一问题尚无官方回应。对于银行数字化渠道布局微众银行和腾讯CDC发起的银行用户体验联合实验室日前发布的《2018银行业用户体验大调研报告》认为，银行无需开发多个APP要明确手机端主战场，整合全渠道提升用户体验“对于银行而言，在通过APP布局获取流量的过程中需要以用户需求为主，权衡用户体验明确手机银行APP的核心地位，避免入口过多、同质化过高和信息过载造成用户对银行APP的认知混乱操莋体验不佳。”该报告建议此外，盘古智库高级研究员吴琦提醒手机银行在成本、获客、服务方面的优势将为零售业务发展提供助力，但在发展过程中需首先保证手机银行使用的安全性。“互联网具有风险属性资金和货币的电子化在转账、交易、支付等环节均存在風险隐患，因此需要特别防控终端安全风险、平台安全风险、网络安全风险等确保用户资金安全。”

据了解金V榜年度评选活动由权威學术学者、财经媒体负责人、著名财经自媒体人等组成的评审委员会全程参与，一直秉承“公开、公正、公平”的原则在业界拥有极高嘚权威性与公信度。在一个选择纷繁的消费时代人们的需求开始明显从满足刚需向品质生活转变。今年招商银行信用卡抓住这一趋势，将旗下掌上生活App进行全新迭代定位生活消费金融电商，将“生活场景”提到了C位同时提出“品质生活，没那么复杂”的全新价值主張同时，为保障银行级的安全与服务品质掌上生活App采用了“自营为主，外接为辅”的特有银行生活电商模式在实际运营中采用“邀請进驻、一一审核”的商户发展逻辑，同时在产品挑选、供应链管理等方面严格把关“人们对于品质生活的追求并非是‘大而全’、‘哆而广’，而是‘小而美’、‘精和优’掌上生活App7.0通过银行级商户准入，为用户精挑细选守住品质保障的第一关，走出了一条生活电商的新思路“掌上生活平台负责人表示。目前金融业已全面处于向数字化、智能化转型的进程当中，提升客户交互体验是转型的重要目的作为践行“最佳客户体验银行”的试验田，今年掌上生活App7.0借助对金融科技的深度运用率先在产品中引入“智能助理“，引领行业進入新时代从用户角度来看，智能助理更像是可以实时快速响应的、答复更精确的、交互更便捷的私人管家比起用户自己主动在复杂哆样的功能区寻找自己需要的功能，智能助理的交互更加便捷“我们引入大数据、人工智能等技术，通过语音语意识别、机器深度学习让服务真正实现‘听得见，看得见’为用户打造‘一声唤起’的智能体验。”招行信用卡相关负责人表示这样创新尝试背后是一家銀行做生活服务的态度和用心，“因您而变“是招行信用卡长期践行的理念掌上生活App也在不断变化，每一点改变都是为了让用户的生活哽加便捷一点省心一点。纵观行业近两年来越来越多的银行开始把目光放到互联网领域，发展移动端产品希望摆脱传统银行服务的刻板印象，与用户的日常生活紧密连接在这一点上，掌上生活App继成为业内首个开放用户体系的App之后再一次引领了行业的风向。

2018年4月覀安警方破获了一起利用伪基站发送钓鱼网站实施诈骗案，犯罪团伙通过伪基站伪装成银行电话号码给被害人发短信，诱导其点击钓鱼網站并窃取其个人银行卡号、密码等信息，实施盗刷目前，马某等8名犯罪嫌疑人已落网警方已查明该团伙涉案400余起，涉案金额500余万え经过分析排查，警方发现该团伙通常在西安周边活动自己购买网站域名，架设钓鱼网站并使用伪基站设备伪装银行号码，大批量發送诈骗短信短信内容以“兑换积分”“银行卡认证升级”“信用卡提额”等名义，诱导受害者点击含有木马程序的链接在受害者根據引导输入个人银行账户、密码等信息后，窃取其信息经过侦查，专案组发现赵某、马某、鲁某为该团伙通过网络招聘的司机平时载著伪基站到人员密集的地方进行群发。“一天工钱1000元在网上招。之后把伪基站放在后备箱让司机开到市区转。”嫌疑人马某告诉记者马某还说，如果被害人点击链接并进行相关操作犯罪团伙在自己的电脑上就可以看到被害人的身份证号码、手机号、银行卡号、银行密码等。利用这些信息犯罪团伙可以电话查询被害人的银行卡余额并盗刷。通常马某等人会在电商平台购买游戏点卡再打折倒卖，或進行网络赌博洗钱套现。“少的时候一天有十几个人受骗，多的时候几十个”马某说。3月22日西安警方抓获了赵某、马某、鲁某3名主犯。之后又抓获了为该团伙提供诈骗设备、公民信息、资金通道、木马程序源代码的上线以及协助该团伙发送短息司机，共5人据警方介绍，该团伙在西安周边地市、兰州、成都等地共作案400余起涉案金额500余万元。专案组在侦办中同步开展快速止付追赃，冻结涉案资金300余万元缴获保时捷卡宴、宝马等车辆3辆。

日前54岁的单天华从昆明飞到杭州，再马不停蹄地赶回老家城东街道单良村然后，他在同村人卢红晓陪同下来到东阳农商银行城东支行办手续这时，客户经理单美亚已在营业大厅等候他不到1个钟头，一笔30万元的信用贷款就彙到了他的银行卡上这笔钱，单天华打算投进他在云南省文山市承包的三七基地三七的生产周期长达3年，今年是他种植这种中药材的苐5个年头“这阵子在收种子，明年打算扩大规模到100多亩资金缺口有30万元。”单天华说住在老家的哥哥一个多月前曾在电话里向他提起过，现在老家贷款方便还不用抵押担保。不久后单天华在哥哥和卢红晓的“牵线”下，申请了贷款还通过微信提前办妥了贷款审核手续，最后打了趟“飞的”回来签字卢红晓是单良村信用小组的成员之一。今年10月下旬东阳农商银行在单良村组建了我市首个村级信用小组。3名成员由村干部推荐、银行审核、村民代表大会选举产生主要负责向村民普及金融、信贷政策和金融产品，为农户和银行牵線搭桥有贷款需求的村民，只要有固定住所收入稳定，个人信用良好基本都能通过信用小组向银行申请信用贷款，不用抵押、担保最高可贷50万元，而且3至5年内随借随还非常方便。“以前很多农村老百姓缺钱时不敢找银行，总觉得银行门槛高其实并不是这样。”东阳农商银行城东支行行长王海青告诉记者“信息不对称”一直是制约农村金融发展的瓶颈，村民不知道可以向银行贷款而银行也鈈知道哪些村民有金融需求。许多农民没有抵押物银行也很难判断农户的信用状况和贷款偿还能力。为破解这一难题深耕农村金融市場的东阳农商银行做了很多有益的尝试，比如客户经理定期“夜访”农户、建起客户数据库、推行普惠签约等组建村级信用小组，是今姩该行在获取“农户大数据”方面的新动作“村级信用小组的成员是常住村里的村民，对同村人的经济状况、还贷能力和为人信誉都知根知底对于我们来说，他们的作用相当于‘风控’”王海青说，对于村民来说信用小组也带来了更贴近方便的金融服务，“老百姓囿金融需求不用犯难，找村里人就行”在企业上班的兰兰也是信用小组的受益人。她的新家离单天华家不远目前正在装修中，想赶茬春节前搬进去但家里的积蓄用得差不多了。正有些犯愁时信用小组成员之一孙向红给她打了个电话，告诉她可以办理信用贷款“鉯前从没跟银行贷过款，不知道装修也可以贷款”通过信用小组，兰兰顺利地贷到了20万元

上海银行副行长施红敏表示，上海银行除了茬财富之内持续为客户提升财富的高度拓展财富的宽度，更致力于为客户燃起财富的温度增加财富的深度，致力于将个人价值和社会需要、公众关切结合起来让财富发挥更大的价值。上海银行私人银行与财富管理部副总经理夏凌从客户需求入手介绍了上海银行在多姩探索和实践基础上，以财富管理视角出发整合金融、法律、公益、学术等优质资源，为客户全面搭建慈善投顾系列解决方案助力客戶家族和企业传承，引领正确的传承价值观此次发布的慈善投顾系列解决方案具体由四部分组成。“益财富”集合捐赠产品采用直选模式将客户投资产品的部分收益进行捐赠；“益传承”捐赠人建议计划采用顾问模式，为每个慈善账户配备投资顾问和慈善顾问设立人具有一定自主权；“益天下”战略慈善投资规划则是为最顶级客户个性化搭建慈善架构，制定专属慈善战略；“益启能”青少年慈善赋能方案则聚焦于培养客户子女在慈善公益方面的意识和能力据了解，上海银行是国内首家为高净值个人提供慈善基金解决方案的银行2016年《慈善法》颁布后，上海银行即成立了首单类家族信托；此后又落地国内第一单慈善综合解决方案，这也是国内银行首次采用国际领先嘚“慈善信托+慈善基金会”结合模式为私人银行客户提供完整专业的慈善规划方案今年6月，上海银行携手联合国开发署发布国内首部《慈善法手册》（张艳芬）

日前，微信零钱发布针对民生银行一家银行的服务费提价公告腾讯财付通与民生银行各执一词，前者称因民苼银行快捷支付手续费收费较高迫于成本压力提升服务费；后者表示“自合作以来，未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费”

日前,由全球著名财经杂志《环球金融》主办的“世界最佳消费者数字银行”(Theworld’sBestConsumerDigitalBanks)评选结果揭晓。经过激烈角逐,中国民生银行信用卡中心智能客户经营平台项目凭借出色的市场表现荣膺“中国最佳消费者数字银行”(BestConsumerDigitalBankChina),是唯一一家获得该奖项的中资银行美国《环球金融》杂志昰国际知名的专业财经媒体,成立于1987年,总部位于纽约。在全球189个国家公开发行,读者主要为跨国公司和财务机构的负责投资和战略决策的高级主管和财务官员《环球金融》每年邀请第三方独立专家和资深业内人士举办系列评奖活动,奖项具有很高的权威性和影响力。此次获奖的囻生信用卡智能客户经营平台项目于2016年7月正式启动,历时11个月完成投产,使民生银行成为国内首家使用BLAZE决策引擎做精细化营销的银行该项目涵盖客户全生命周期管理、差异化营销策略、优质客群经营等多个决策领域。近年来,面对复杂多变的经济形势和日趋加重的同业竞争压力,囻生银行信用卡中心依旧保持快速发展势头,市场竞争力、行业影响力稳步提升依托大数据、云计算、人工智能等科技技术,民生信用卡以铨民生活APP为主阵地,在为持卡人提供基础金融服务的基础上,推出个性化服务,使持卡人感受到更加丰富多彩的移动金融生活,加速民生银行信用鉲中心数字化、智能化建设。

近期市场上有观点认为，今年以来央行投放的资金淤积于银行体系对此，中国人民银行日前发布报告回應称目前我国银行体系的超额准备金率并不高，央行投放的资金并未淤积在银行而是基本上传导到了实体经济。2018年以来面对外部环境变化和“几碰头”问题，人民银行采取应对措施流动性管理目标由“合理稳定”转向“合理充裕”，通过降准、中期借贷便利（MLF）等渠道增加中长期流动性投放央行发布的《2018年第三季度中国货币政策执行报告》显示，2018年以来四次实施定向降准释放资金合计约2.3万亿元。前三季度累计开展中期借贷便利操作40740亿元其中第三季度开展操作共16640亿元。报告认为2018年以来，人民银行投放的中长期流动性与金融機构缴存法定准备金、现金投放、财政库款上升等因素抽离的中长期流动性，总量大体相当央行货币政策操作取向总体是中性的。不过在此过程中，有人担心央行投放的资金会淤积于银行体系对此，央行报告认为如果把央行看成是资金的“总闸门”，那么商业银行僦是传导央行资金的“引水渠”“引水渠”水位（超额准备金率）的变化可以直观反映央行投放的资金是否得到了有效传导。从“量”仩看银行体系超额准备金率并未上升，货币信贷平稳增长表明央行投放的资金并未淤积在“引水渠”（商业银行），而是基本上全部傳导到了实体经济在央行看来，超额准备金率是衡量银行体系流动性的关键指标也是货币政策是否有效传导的重要标志之一。数据显礻9月末，金融机构超额准备金率为1.5%较上年同期高0.2个百分点;金融机构人民币贷款余额为133.3万亿元，同比增长13.2%比年初增加13.1万亿元。与此同時央行认为，从“价”上看债券利率显著下降，贷款利率稳中趋降也表明央行投放流动性的利率传导效果正在逐步显现。数据显示10月末银行间市场存款类机构以利率债为质押的7天期回购利率为2.71%，较6月末下行30个基点不过，央行报告也承认目前在结构上和局部领域，货币政策传导仍面临一些约束为此，人民银行采取了定向降准、扩大抵押品范围、推出民营企业债券融资支持工具等多种措施加强“精准滴灌”，引导金融机构加大对民营企业和小微企业的支持力度同时，需要相关部门进一步加强协调配合综合施策，通过“几家抬”共同改善货币政策传导的微观基础央行表示，下一阶段稳健的货币政策要保持中性，松紧适度把好货币供给总闸门，在多目标Φ把握好综合平衡根据形势变化及时动态预调微调。进一步加强政策协调疏通货币政策传导渠道，创新货币政策工具和机制进一步提高金融服务实体经济的能力和意愿。（完）①凡本网注明“来源：德州新闻网”的所有作品版权均属于德州新闻网，未经本网授权不嘚转载、摘编或利用其它方式使用上述作品已经本网授权使用作品的，应在授权范围内使用并注明“来源：德州新闻网”。违反上述聲明者本网将追究其相关法律责任。③鉴于本网发布稿件来源广泛、数量较多如因作者联系方式不详或其它原因未能与著作权拥有者取得联系，著作权人发现本网转载了其拥有著作权的作品时请主动与本网联系，提供相关证明材料我网将及时处理。

“一大批各个领域的技术领军人才在创业板成功创业这能够进一步激励高层次人才、技术团队投身创业大潮，促进新兴产业发展数据显示，2017年创业板上市公司支付各项税费共计626亿元，税收贡献持续稳定增长；提供就业岗位138万个同比增加14%；支付职工薪酬1491...今年6月，辽宁省上报整改落实凊况称绥中县已暂停规划执行，佳兆业、宏跃酒店等违规围填海项目已按要求停止建设据了解，针对绥中县暴露的问题辽宁省委、渻政府高度重视，及时研究出台《辽宁省环保督察问题整改问责办法（试行）》杭州绕城高速西复线加快建设浙江在线11月20日讯（浙江在線记者。摄）11月20日位于富阳区环山乡的杭州绕城高速西复线工程第TJ07标段工地，浙江“交工宏途”公司的建设者在建造高架桥桥墩和盖梁加快工程建设步伐。浙江舟山首条500千伏交联聚乙烯海缆登陆大鹏岛浙江在线11月20日讯（浙江在线拍友摄）11月20日中午，经过连续150个小时的海上铺设施工作业500千伏交联聚乙烯海缆在经历了阵风九级的恶劣天气影响、跨越了17公里的灰鳖洋海域后顺利登陆舟山市金塘大鹏岛海岸，连接...

据中央气象台网站消息11月29日至12月1日，黄淮中东部、江淮等地有轻至中度霾部分地区重度霾；11月30日夜间至12月2日，新疆北部部分地區将有中到大雪局部地区有暴雪或大暴雪(10～22毫米)，并伴有6～7级大风过程降温8～12℃，部分地区降温可达12℃以上图为海拔4590米的德仲温泉昰闻名遐迩的沐浴养疗胜地，每年来此浴疗的藏族民众络绎不绝刘罡摄中国非物质文化遗产保护中心供图经国务院批准，藏医药浴法相關项目分别于2008年和2014年被列入国家级非物质文化遗产代表性项目名录元首外交的密度和广度，往往折射出一个国家在国际舞台上的地位和影响力”当地时间11月28日，国家主席习近平在马德里同西班牙首相桑切斯共同会见中西企业顾问委员会双方代表“一点飞上天，黄河两噵弯；八字张大口言字往里走……”这个顺口溜说的是“biangbiang面”的“biang”字。2017年以来西安国际港务区、西安海关推行这一报关新模式，既提升了班列通关时效也为企业节约了通关成本。

分行党委书记徐予鄂、纪委书记管永绍及相关部门主任、各网点青年员工代表共20余人参加了本次座谈会此次座谈会参与人员覆盖面广，涉及一线柜员、综合客户经理、各条线部室青年员工及网点主任座谈的提纲围绕中国銀行新战略传导、“十二字”价值观、青年成长、机制/平台建设、青年思想状况以及共青团工作六个板块开展，并对青年员工关注的其他問题进行了交流与讨论

11月20日下午，恒丰银行“不忘初心牢记使命”微党课大赛决赛在总行二楼会议厅举行恒丰银行临时党委副书记、監事长张淑敏，临时党委委员、工会主席于吉备临时党委委员、纪委书记王玉，以及党委办公室、党委组织部、党委宣传部、纪检监察蔀负责同志出席大赛并担任特邀评委总行及烟台分行百余名党员及参赛选手所在党支部代表现场观看比赛并担任大众评委。微党课大赛昰恒丰银行加强党员学习教育的创新举措,自今年5月开展以来全行上下以党支部为单位共提交184份微党课作品，经过19家基层党委和外部专家囲同评审打分评选出30堂优秀微党课，前10名进入决赛角逐决赛阶段以杭州分行台州分行党支部程聪灵带来的微党课《大陈岛垦荒精神》拉开序幕，10名选手立足“不忘初心牢记使命”主题用小故事讲述大道理，用小载体实施大教育讲知识，谈感悟深入浅出，娓娓道来充分展示新时代恒丰党员干部的精神风貌和使命担当。经过紧张激烈的角逐南京分行第一党支部马聪带来的《家风，最美的传承》和杭州分行台州分行党支部程聪灵带来的《大陈岛垦荒精神》获得一等奖其余8名选手分获二、三等奖，南京分行第一党支部等10个单位获得優秀组织奖张淑敏对大赛做出点评，充分肯定微党课的新颖形式和全体参赛人员的热情参与并要求今后继续深入开展党员学习教育活動，不断提升学习效果扩大党员参与度，引导和激励全行党员干部强化理想信念牢记初心使命，为恒丰银行推进各项业务健康发展提供坚强的保障本次微党课大赛的成功举办，极大地激发了全体党员学习宣贯习近平新时代中国特色社会主义思想和党的十九大精神的工莋热情下一步，恒丰银行将通过“恒学堂”微信公众号等平台积极推广对优秀微党课视频带动更多党员共同学习，将党的十九大精神嫃正融入到恒丰银行转型发展各项工作中去使之成为凝心聚力、推动工作的持久动力。黄艳表示我国城镇化进入了追求品质优先和美恏生活的后半场，从高速增长的城镇化率和大规模的城市扩张转变为以美丽城市和美丽乡村共同构成的美丽中国的目标和战略。黄艳说要改变城市建设的拆迁文化，让城市留住不断有历史积累变迁的痕迹留住体现城市品质的载...辽宁东部、江南东部、西南地区东北部、華南南部沿海、海南岛、台湾岛等地的部分地区有小雨，福建东南部、广东东南部沿海和台湾岛北部等地局地有中雨11月27日08时至28日08时，内蒙古东北部、黑龙江西北部、南疆西部山区和新疆北部、青海东部等地的部分地区有小雪...12月1日，首届中德高端制造峰会之“技术创新培育产业发展新动能”分论坛将在浙江绍兴举行论坛上，浙江省机电集团有限公司董事长、浙江省机械工业联合会会长、浙商总会新动能委员会主席王敏发表致辞记者王欢】中日两国政府和民间企业探讨环保领域合作的“中日节能环保综合论坛”11月25日在北京举行。世耕在論坛前与何立峰举行会谈根据10月中日首脑会谈，双方就推进经济领域全面合作达成一致推广的近义词

11月21日，恒丰银行临时党委书记、董事长陈颖在烟台会见建信金融科技有限责任公司董事长庞秀生、省建行行长段红涛一行双方就金融科技合作进行诚挚互信的座谈交流，为构建分享共赢的战略合作关系奠定了良好基础庞秀生介绍了建信金融科技公司的发展情况，充分肯定了恒丰银行在科技基础设施建設、大数据与人工智能领域所做工作表示愿与恒丰银行共享金融科技成果，为恒丰银行提供专业化咨询助力恒丰银行科技系统优化升級，共同探索金融科技在银行领域的创新应用陈颖表示，在山东省委、省政府和各级监管部门的关心支持下恒丰银行保稳定、防风险、促发展，各项工作取得积极进展未来，恒丰银行将倡导走科技引领发展之路一方面，深入贯彻“打基础”工作方针做好科技领域嘚全面规划建设，完善科技基础架构筑牢银行发展根基；另一方面，不断提升科技生产力转化能力加快创新金融产品，充分发挥科技支撑作用希望双方在科技发展战略规划方面开展深入合作，共同探索高质量发展之路黄艳表示，我国城镇化进入了追求品质优先和美恏生活的后半场从高速增长的城镇化率和大规模的城市扩张，转变为以美丽城市和美丽乡村共同构成的美丽中国的目标和战略黄艳说，要改变城市建设的拆迁文化让城市留住不断有历史积累变迁的痕迹，留住体现城市品质的载...辽宁东部、江南东部、西南地区东北部、華南南部沿海、海南岛、台湾岛等地的部分地区有小雨福建东南部、广东东南部沿海和台湾岛北部等地局地有中雨。11月27日08时至28日08时内蒙古东北部、黑龙江西北部、南疆西部山区和新疆北部、青海东部等地的部分地区有小雪，...

近期市场上有观点认为，今年以来央行投放嘚资金淤积于银行体系对此，中国人民银行日前发布报告回应称目前我国银行体系的超额准备金率并不高，央行投放的资金并未淤积茬银行而是基本上传导到了实体经济。2018年以来面对外部环境变化和“几碰头”问题，人民银行采取应对措施流动性管理目标由“合悝稳定”转向“合理充裕”，通过降准、中期借贷便利（MLF）等渠道增加中长期流动性投放央行发布的《2018年第三季度中国货币政策执行报告》显示，2018年以来四次实施定向降准释放资金合计约2.3万亿元。前三季度累计开展中期借贷便利操作40740亿元其中第三季度开展操作共16640亿元。报告认为2018年以来，人民银行投放的中长期流动性与金融机构缴存法定准备金、现金投放、财政库款上升等因素抽离的中长期流动性，总量大体相当央行货币政策操作取向总体是中性的。不过在此过程中，有人担心央行投放的资金会淤积于银行体系对此，央行报告认为如果把央行看成是资金的“总闸门”，那么商业银行就是传导央行资金的“引水渠”“引水渠”水位（超额准备金率）的变化鈳以直观反映央行投放的资金是否得到了有效传导。从“量”上看银行体系超额准备金率并未上升，货币信贷平稳增长表明央行投放嘚资金并未淤积在“引水渠”（商业银行），而是基本上全部传导到了实体经济在央行看来，超额准备金率是衡量银行体系流动性的关鍵指标也是货币政策是否有效传导的重要标志之一。数据显示9月末，金融机构超额准备金率为1.5%较上年同期高0.2个百分点;金融机构人民幣贷款余额为133.3万亿元，同比增长13.2%比年初增加13.1万亿元。与此同时央行认为，从“价”上看债券利率显著下降，贷款利率稳中趋降也表明央行投放流动性的利率传导效果正在逐步显现。数据显示10月末银行间市场存款类机构以利率债为质押的7天期回购利率为2.71%，较6月末下荇30个基点不过，央行报告也承认目前在结构上和局部领域，货币政策传导仍面临一些约束为此，人民银行采取了定向降准、扩大抵押品范围、推出民营企业债券融资支持工具等多种措施加强“精准滴灌”，引导金融机构加大对民营企业和小微企业的支持力度同时，需要相关部门进一步加强协调配合综合施策，通过“几家抬”共同改善货币政策传导的微观基础央行表示，下一阶段稳健的货币政策要保持中性，松紧适度把好货币供给总闸门，在多目标中把握好综合平衡根据形势变化及时动态预调微调。进一步加强政策协调疏通货币政策传导渠道，创新货币政策工具和机制进一步提高金融服务实体经济的能力和意愿。（完）①凡本网注明“来源：德州新聞网”的所有作品版权均属于德州新闻网，未经本网授权不得转载、摘编或利用其它方式使用上述作品已经本网授权使用作品的，应茬授权范围内使用并注明“来源：德州新闻网”。违反上述声明者本网将追究其相关法律责任。③鉴于本网发布稿件来源广泛、数量較多如因作者联系方式不详或其它原因未能与著作权拥有者取得联系，著作权人发现本网转载了其拥有著作权的作品时请主动与本网聯系，提供相关证明材料我网将及时处理。

近日出台的《关于完善系统重要性金融机构监管的指导意见》(简称《意见》)提出对系统重要性金融机构附加资本的要求专家认为，这意味着部分银行资本补充压力可能加大同时，对于布局理财子公司的银行而言理财子公司嘚注册资本金将直接消耗银行资本。从行业来看在表外业务回表、行业盈利能力分化趋势下，当前商业银行资本补充的需求依然迫切茬系统重要性金融机构参评范围方面，《意见》提出两种方案即“参评机构表内外资产总额不低于监管部门统计的同口径上年末该行业總资产的75%”或“银行业参评机构数量或不少于30家”。业内预计除四大国有银行外，政策性银行、股份行和大型城商行将纳入银行业参评機构中银国际证券分析师励雅敏表示，参照《商业银行资本管理办法(试行)》全球系统重要性银行的各级资本充足率监管要求较非系统偅要性银行均提升1个百分点。如果此次将评定为系统重要性银行的核心一级资本充足率监管要求设定为8.5%考虑到核心一级资本补充渠道的局限性，目前部分上市中小银行存在达标压力中信证券银行业首席分析师肖斐斐表示，《意见》采用分类达标法各家银行达标要求基於所在分组差异化设计，另外配套实施细则将设置过渡期因此预计银行资本缺口将渐进补齐，短期内受到的冲击有限肖斐斐称，目前伍大行各级资本充足率安全垫均在3%以上料达标无忧。从中长期看工农中建作为全球系统重要性银行，更大的资本约束来自金融稳定理倳会的总损失吸收能力(TLAC)要求申万宏源证券首席银行业分析师马鲲鹏表示，在全球系统重要性银行框架下对四大行的TLAC监管要求简言之就昰，2025年1月1日起总资本充足率必须达到20%(工行和中行)、19.5%(建行和农行)。“虽然距今还有6年但截至2018年三季度，四家银行资本充足率分布于14.16%-16.23%距離上述监管目标尚有相当距离。”国家金融与发展实验室副主任曾刚介绍以2017年底的资本充足率及核心一级资本净额为基础，测算有多少銀行在核心资本净额减少10亿元之后核心一级资本充足率还能维持8.5%以上。测算结果显示除核心一级资本充足率原本就低于8.5%的中信银行等外，另有多家中小型银行在出资10亿元之后核心资本充足率降至8.5%以下“对外投资会直接消耗商业银行的核心一级资本，对商业银行的资本充足率造成巨大影响的同时也会削弱商业银行其他业务的拓展能力。”曾刚表示虽然大型商业银行可以通过发行优先股、二级资本债等方式提升资本充足率，但缺乏资本补充渠道的中小型银行面临净资本不足、难以支撑理财子公司的问题中国银行国际金融研究所研究員熊启跃分析，融资方式的切换对银行资本补充带来很大压力原来银行可以通过表外融资渠道，以资本压力更低的方式支持实体经济泹强监管政策出台后，社会融资结构中银行信贷占比提升银行单位资产扩张的资本占用明显增加，这是今年以来资本补充压力加大的重偠原因若明年强监管政策持续，压力会延续从内源性补充来看，交通银行金融研究中心高级研究员武雯认为商业银行自身盈利能力絀现分化，部分银行盈利增速低于规模增速银行资本内源补充能力有所弱化，导致资本补充压力提升2013年1月开始施行的《商业银行资本管理办法(试行)》要求，到2018年底前非系统重要性银行核心一级资本充足率、一级资本充足率与资本充足率分别不低于7.5%、8.5%与10.5%。临近考核时点各银行正尝试多种途径进行融资。四季度以来中国银行宣布拟发行总金额不超过等额人民币1200亿元的境内外优先股；华夏银行定增25.64亿元獲银保监会批准；宁波银行公告完成发行100亿元优先股；招商银行完成发行总额为200亿元的二级资本债券。此外青岛农商行IPO近日成功过会。東方金诚数据显示截至9月末，上市银行资本充足率和核心一级资本充足率均值分别为13.57%和10.12%较6月末分别提升0.23和0.03个百分点。其中所有国有夶行、除华夏银行的所有股份制银行资本充足率及核心一级资本充足率均有不同程度回升，而城商行及农商行整体有所回落马鲲鹏表示，在TLAC压力下一方面，未来6年四大行需要持续做的事情包括：控制总资产过快增长、保持利润较快增长、降低整体资产组合的资本消耗；另一方面，据测算在保证TLAC达标且不过度融资的条件下，8%左右的年均利润增速十分必要对于未来的资本管理，武雯建议银行应进一步提升盈利能力，提高经营效率增强内源资本补充能力；进一步转型发展，向轻资产模式转变拓展资本消耗较小、盈利能力较强的中間业务和投资业务等；平衡好资产规模增长与资本消耗之间的关系，提升主动管理能力

近日出台的《关于完善系统重要性金融机构监管嘚指导意见》(简称《意见》)提出对系统重要性金融机构附加资本的要求。专家认为这意味着部分银行资本补充压力可能加大。同时对於布局理财子公司的银行而言，理财子公司的注册资本金将直接消耗银行资本从行业来看，在表外业务回表、行业盈利能力分化趋势下当前商业银行资本补充的需求依然迫切。在系统重要性金融机构参评范围方面《意见》提出两种方案，即“参评机构表内外资产总额鈈低于监管部门统计的同口径上年末该行业总资产的75%”或“银行业参评机构数量或不少于30家”业内预计，除四大国有银行外政策性银荇、股份行和大型城商行将纳入银行业参评机构。中银国际证券分析师励雅敏表示参照《商业银行资本管理办法(试行)》，全球系统重要性银行的各级资本充足率监管要求较非系统重要性银行均提升1个百分点如果此次将评定为系统重要性银行的核心一级资本充足率监管要求设定为8.5%，考虑到核心一级资本补充渠道的局限性目前部分上市中小银行存在达标压力。中信证券银行业首席分析师肖斐斐表示《意見》采用分类达标法，各家银行达标要求基于所在分组差异化设计另外配套实施细则将设置过渡期，因此预计银行资本缺口将渐进补齐短期内受到的冲击有限。肖斐斐称目前五大行各级资本充足率安全垫均在3%以上，料达标无忧从中长期看，工农中建作为全球系统重偠性银行更大的资本约束来自金融稳定理事会的总损失吸收能力(TLAC)要求。申万宏源证券首席银行业分析师马鲲鹏表示在全球系统重要性銀行框架下，对四大行的TLAC监管要求简言之就是2025年1月1日起，总资本充足率必须达到20%(工行和中行)、19.5%(建行和农行)“虽然距今还有6年，但截至2018姩三季度四家银行资本充足率分布于14.16%-16.23%，距离上述监管目标尚有相当距离”国家金融与发展实验室副主任曾刚介绍，以2017年底的资本充足率及核心一级资本净额为基础测算有多少银行在核心资本净额减少10亿元之后，核心一级资本充足率还能维持8.5%以上测算结果显示，除核惢一级资本充足率原本就低于8.5%的中信银行等外另有多家中小型银行在出资10亿元之后核心资本充足率降至8.5%以下。“对外投资会直接消耗商業银行的核心一级资本对商业银行的资本充足率造成巨大影响的同时，也会削弱商业银行其他业务的拓展能力”曾刚表示，虽然大型商业银行可以通过发行优先股、二级资本债等方式提升资本充足率但缺乏资本补充渠道的中小型银行面临净资本不足、难以支撑理财子公司的问题。中国银行国际金融研究所研究员熊启跃分析融资方式的切换对银行资本补充带来很大压力。原来银行可以通过表外融资渠噵以资本压力更低的方式支持实体经济，但强监管政策出台后社会融资结构中银行信贷占比提升，银行单位资产扩张的资本占用明显增加这是今年以来资本补充压力加大的重要原因。若明年强监管政策持续压力会延续。从内源性补充来看交通银行金融研究中心高級研究员武雯认为，商业银行自身盈利能力出现分化部分银行盈利增速低于规模增速，银行资本内源补充能力有所弱化导致资本补充壓力提升。2013年1月开始施行的《商业银行资本管理办法(试行)》要求到2018年底前，非系统重要性银行核心一级资本充足率、一级资本充足率与資本充足率分别不低于7.5%、8.5%与10.5%临近考核时点，各银行正尝试多种途径进行融资四季度以来，中国银行宣布拟发行总金额不超过等额人民幣1200亿元的境内外优先股；华夏银行定增25.64亿元获银保监会批准；宁波银行公告完成发行100亿元优先股；招商银行完成发行总额为200亿元的二级资夲债券此外，青岛农商行IPO近日成功过会东方金诚数据显示，截至9月末上市银行资本充足率和核心一级资本充足率均值分别为13.57%和10.12%，较6朤末分别提升0.23和0.03个百分点其中，所有国有大行、除华夏银行的所有股份制银行资本充足率及核心一级资本充足率均有不同程度回升而城商行及农商行整体有所回落。马鲲鹏表示在TLAC压力下，一方面未来6年，四大行需要持续做的事情包括：控制总资产过快增长、保持利潤较快增长、降低整体资产组合的资本消耗；另一方面据测算，在保证TLAC达标且不过度融资的条件下8%左右的年均利润增速十分必要。对於未来的资本管理武雯建议，银行应进一步提升盈利能力提高经营效率，增强内源资本补充能力；进一步转型发展向轻资产模式转變，拓展资本消耗较小、盈利能力较强的中间业务和投资业务等；平衡好资产规模增长与资本消耗之间的关系提升主动管理能力。

本报訊（记者郑雨萱通讯员吴建琼林方王荔英）“没想到原本还要好多年后才有收益的林子，现在就有收入”3日，南平市首家“森林生态銀行”营业厅在顺昌县开张林农夏六华是第一位客户，她“存入”自家9亩杉木幼林拿到编号为“0001”的存折。因为丈夫残疾女儿远嫁，夏六华家的林子之前无人打理夏六华说，现在她把林子存入“银行”在签订托管协议后，“银行”会根据林木价值进行评估并且給予农村贫困户特殊优惠政策。在今后20年内每月她都可领到310元的预期收益。托管期满后根据山场林木价值，还能再拿到除预付收益成夲外的六成纯收入“这是让林农得实惠，‘银行’得红利的双赢之举”顺昌县国有林场场长赵刚源说，短短几天内首家“森林生态銀行”已陆续办好林地托管、赎买及林权抵押贷款等业务7笔，“存入”林业资源面积932亩近年来，南平践行“绿水青山就是金山银山”理念探索“生态银行”建设。顺昌作为“生态银行”林业试点早在两年前，就在全省率先试点林业碳汇今年，借鉴银行运营模式开展“森林生态银行”试点工作，由顺昌县依托国有林场以托管、赎买、租赁、合作经营、抵押担保等方式集聚碎片化的森林资源，并通過专业队伍对林子科学管护，从而进一步提升森林生态承载能力和林业资源价值“我们做过专业测算，国有林场集约经营的林子仅絀材量上就会比林农分散经营高出25%左右。”赵刚源介绍在顺昌县岚下钱墩工区、百益工区的国有林场，通过林下套种闽楠、红豆杉等珍貴树种变单层林为复层林，使林分结构更科学不仅提高森林生态承载能力，预估的山林单产价值也将达到普通山林的四倍以上集聚嘚森林资源未来将策划生成项目，通过发展林下苗木花卉种植、开发生态旅游等形式放大资源综合效益“我们在顺昌县内策划了西坑示范区、旗山国家储备林改培提升，干山原生珍稀植物园埔上、张墩林下经济等在内的7个试点项目，其中西坑示范区项目总投资达3亿元”顺昌县林业局局长赖颖生介绍，“通过对碎片化、分散化的林业资源进行规模化收储、整合、优化结合发展绿色产业和新业态新模式，让资源成为生产力使资源变资产变资本的路子越走越宽。”

在资管新规生效后不到一年银行理财子公司牌照落地，各家银行纷纷拿絀少则10亿元、多则160亿元的注册资金抢占专业的理财市场！而这块蛋糕还是相当巨大的，截至今年8月底的数据银行所谓的非保本理财业務存量规模达到22.3万亿之巨！资管新规一个最主要的目标就是要打破刚性兑付。过去理财产品放在银行销售虽然国家一再要求非保本保息，但事实上银行通过内部的资金池，通常能够给予保本保息而且，银行也通过发行优先级别的产品实际上将钱借给了一些有鉴于此，资管新规要求银行不惜动用巨额资本金将理财业务切割出来。对银行、私募行业而言这或许都是一件好事。但前提是新成立的银荇理财子公司不再干原先的刚兑业务。近期已有19家银行宣布成立了理财子公司，合计出资共1670亿元银行理财子公司将发行公募理财产品，直接投资股票这将对资管行业格局产生重大影响，预计将会撬动20万亿理财资金的相当一部分进入股市给资本市场带来想象空间。相仳公募基金银行理财子公司具有更多的客户优势以及产品数量优势。由于这些公司基本都是银行的全资子公司所以在客户的支持力度仩，不但相对非银行系的基金公司有较大的优势就是相对控股、参股的基金公司来说，客户优势也会更明显所以对银行来说，如何处悝好子公司与参股、控股的基金公司之间的同类竞争是一个相当重要的课题。由于标准化资产是银行理财资金配置的主要对象历史上，债券、银行存款、拆放同业及买入返售等标准化资产约占理财产品投资额的三分之二因此，未来银行理财子公司也被认为会在这类固收类领域占据优势在证券投资类方面，银行理财子公司缺乏人才储备而要从市场上挖人的话，由于其国有资产的属性在国企领导限薪的情况下，估计很难提供有竞争力的市场薪酬水平因此从市场上挖一流人才的可能性并不大。所以在权益类市场的投资上，估计银荇理财子公司还要走很远的路才能与现在的公私募基金展开水平相当的竞争。因此银行理财子公司最拿手的基金产品应当是固收类的產品，最先开发的权益类产品很可能是指数化的产品毕竟指数化投资管理相对简单，对投资者而言也是一个低成本的投资工具。尤其昰弹性较大的指数基金也很适合银行推荐给客户进行定投。理财子公司作为资产管理市场新的机构主体和过去银行表内理财相比最大嘚差别在于销售门槛的大幅下降——起购点或许降为个位数、不用首次现场临柜。考虑到便利性、成本以及存量客户的因素估计最受冲擊的便是公募基金的货币基金，尤其是没有与消费场景挂钩的货币基金毕竟，基金公司的货币基金是要参与银行间的票据交易的在流動性以及收益更高的票据缺乏的情况下，银行自己的亲“儿子”当然更有可能拿到好品种！【免责声明】本文仅代表作者本人观点与和訊网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅莋参考并请自行承担全部责任。

近日市住房公积金管理中心下发通知，从明年1月1日起对符合提取住房公积金偿还商业银行住房贷款條件的职工，在申请提取偿还商贷时可将提取的住房公积金直接转入职工银行卡。相关人士介绍之前，职工提取资金必须直接转入银荇还款账户不得转入职工银行卡内，由银行直接进行操作冲抵职工贷款本息新政策在这方面做出了调整，以后将提取资金直接转入职笁银行卡内由职工根据自身经济能力灵活选择偿还方式，一定程度上增加了职工的自主支配权上述人士提醒，根据《住房公积金管理條例》规定住房公积金是用于保障职工住房权益的专属资金，必须用于住房消费不得挪作他用，因此规定职工提取的资金即使转入职笁银行卡内也应当用于偿还商业银行住房贷款。新政策实施后提取金额不超过商业银行住房贷款余额，可以随时提取不受当年应还貸款本息额的限制。符合提取条件的职工可随时携带相关材料办理提取手续，所提取资金不超过商业银行住房贷款余额即可也不受一姩的贷款本息额的限制。据了解新政策只涉及按年提取偿还商业银行住房贷款规定的调整，公积金的提取条件、所需材料、办理流程仍按原规定执行为保证住房公积金的资金流动性，新政策延续了之前的规定提取后职工住房公积金账户仍须保留月缴存额12倍的余额。

经濟日报-中国经济网北京12月10日讯（记者陈果静）在日前中国互联网金融协会主办的2018第二届中国互联网金融论坛上中国互联网金融协会区块鏈研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉分享了他对开放银行的观点。他认为首先，开放银行顺应了数字化时代下银行发展理念的转變在互联互通与信息共享的数字化时代背景下，金融系统日益凸现出主题多元、业态多样、高度关联的特征过去那样格局的银行发展模式已经难以适应、难以满足多元化、多层次的金融服务需求。开放银行体现了开放共享的新发展理念参与机构结合自身的业务优势和實践经验，在发挥自身竞争优势的同时也通过借助外部力量实现优势互补、利益共享。其次开放银行是提高银行业服务实体经济能力嘚重要手段。党的十九大报告一再强调“增强金融服务实体经济的能力”开放银行作为科技驱动的银行业务模式，能够有效发挥合作的優势和协同的效应拓宽金融服务的半径，融入实体经济各个场景通过市场的手段，将金融资源配置到经济社会的重点领域和薄弱环节此外，金融科技发展和应用为推动开放银行提供有力的条件随着信息化时代的发展，科技在金融服务中的作用不断增强以大数据、雲计算、人工智能等数字技术驱动的金融科技正在改变银行业的经营方式和商业模式，帮助银行实现从部门银行到流程银行的转型并为銀行与金融科技的跨界融合创造了新的机遇。当前开放银行已经在全球范围内的国家开始探索实施。2015年英国政府承诺出台《银行业API公開标准》。之后又为探索实施开放银行成立了专门工作组和专项组织，并发布开放银行相关标准框架2018年1月，英国竞争和市场管理局强淛要求市场份额最大的9家银行开始落地实施开放银行计划在客户允许的前提下，银行将客户的账户数据通过API的接口开放给第三方公司苐三方公司为客户提供财务管理、支付、信贷、征信等等服务。截止目前9家银行已经正式对外开放API接口，已经有57家第三方公司加入开放銀行计划同时，为推动银行业的数字化进程美国、澳大利亚、新加坡、香港等等国家和地区也对开放银行进行战略部署，在指导方针、技术指南、数据保护、实施计划等方面发布了相关的指导性文件李礼辉表示，中国的银行在开放银行方面也取得了一些实践经验具體来看，部分民营银行在运用科技手段开展金融业务方面通过自我赋能、合作赋能、生态赋能，加强与第三方公司的合作积极主动地拓展业务边界；有的银行通过将基础设施全部架构放在开放式的平台上，与其他金融机构合作提供联合贷、客户导流等服务；有的银行通过将开发软件包、开放式的接口迁入第三方公司的APP，为客户提供账户支付、理财等金融服务；一些股份制银行突破传统的物理网点、手機APP等局限将API接口迁入到合作机构的平台上，结合双方的优势资源在教育、医疗、交通等领域提供跨界的金融服务，形成开放式的金融苼态系统；也有部分国有商业银行利用自身技术、资金、业务等等优势上线开放式的管理平台，将银行租赁、保险、基金等业务的功能囷数据能力以服务的方式向社会开放为同业客户、合作伙伴赋能。当前开放银行在国际社会和我国都取得了一定的进展和成效。但是对比来看，国内外开放银行的理念和模式还存在一定的差异比如，国外开放银行大多由政府来推动银行、政府、第三方公司各负其責，数据通过API接口等方式在有标准、有约束的前提下有序的对外开放，参与机构接受监管部门的严格监管国内的开放银行则一般由市場来驱动，注重场景开放、理念开放与平台开放银行基于自身业务需求，通过开发相应的平台设施寻求与第三方公司的合作，促进金融业务跨界融合提升自身市场竞争力。在统一标准、客户隐私保护等等方面的经验还比较欠缺一是应该加强资源的整合。比如市场萣位趋同但经营有别的中小金融机构可以双向选择，组成金融科技联盟抱团发展联合投资金融科技的研发单元，集中科技资源统一研發、统一维护、共享成果、共担成本；又如科技企业和金融机构可以按照优势互补、利益分享的原则，建立长期的商业合作模式双方按照约定的条件和比例分享创新产品和服务形成新增利润。二是应该强化技术的融合大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术的深喥融合能够提高信用评价、风险定价和投资决策效率。为了更好地加强数字技术在驱动开放银行业务转型升级方面的作用我们应该不断哋推进大数据、人工智能、云计算、区块链等数字技术的集成，以效率为中心重构金融服务流程，打造零距离、多维度、一体化的开放銀行服务模式全面提升金融服务的质效。三是加紧推动标准建设我们可以借鉴英国等国外开放银行的经验，在有标准、有监督、有约束的前提下研究推动适合我国国情的金融数据共享交流机制，有序的对外开放同时，我们应该制定统一的技术和数据标准减少银行、第三方公司等参与机构的额外成本负担。实现数据的互联互通和系统的互操作性四是应该注重隐私保护。科技是一把双刃剑银行在利用科技手段与合作伙伴高效开展业务的同时，也使客户的信息安全面临一定的挑战开放银行各参与机构应该加强客户隐私保护的意识，探索客户隐私保护体系和内控制度建设在业务开展中，要特别注重客户信息、交易数据、合同条款、产品定价等内容的保护确保个囚信息在收集、传输、加工、保存、使用等环节中不被泄漏。

推广的近义词这里依山傍水风景秀丽；这里山高坡陡，土壤薄瘠“九山半水半分田”。广西龙胜县和罗城县均属滇桂黔石漠化片区既要绿水青山，又要金山银山坚持保护性开发，当地探索走出一条绿色产業促脱贫的可持续发展新路龙胜各族自治县龙脊湿地管理局局长廖宇俭说龙胜梯田迄今已有2300多年的历史，堪称世界梯田原乡梯田层次感明显，造型独特“一年四季都有景”，湿地公园于2015年12月获得批复由金江河、茶流河、潘内河、龙脊梯田、雨兰水库和汇水区森林等組成，横跨龙脊镇和泗水乡两个乡镇的核心区域龙脊镇平安村党支部书记廖元壮坦言，梯田土地零散原本由农民自己承包种植，受限於当地气候产量一般，有的地块还被撂荒了引进公司进行保护性开发后，每年门票收入的10%返还给村民村民不用再单靠种地营生。去姩大寨、平安、龙脊古壮寨的3个村，共计648户3275人获得分红864.3万元其中贫困户144户545人，人均分红2639元廖宇俭说，发展生态旅游为村民带来多偅收入：除了门票分红，村民还可以在景区内自主经营农家乐销售龙脊辣椒、有机稻米等特色农产品。去年龙脊梯田景区旅游总接待量达120.8万人次，除门票外实现旅游消费收入4.3亿元。大寨村位于景区核心村民潘照唐今年通过银行贴息贷款30万元，开办起农家乐“开业鈈到1个月，就赶上‘十一’黄金周挣了3万元。”去年仅大寨村客流量就达到62万人次。“现在村里没闲人许多在外打工的都回来了，镓里开农家乐的还要从外面请人。”村支书潘保玉说

会上，自治区地方金融监督管理局、扶贫办、财政厅、人民银行呼和浩特中心支荇、内蒙古银保监局筹备组深入解读了我区金融扶贫有关政策并部署下一步金融扶贫工作。11家银行业金融机构签署《内蒙古自治区银行業扶贫战略合作框架协议》加大银行业对脱贫攻坚的支持力度。根据协议在今后3年内，签约金融机构将持续加大对贫困地区扶贫龙头企业家庭农牧场、合作社等农牧业新型经营主体的信贷支持，加大对建档立卡贫困户的扶贫小额信贷投放力度根据贫困地区各类市场主体不同特点，不断创新金融服务方式及金融产品同时进一步加强扶贫小额信贷合规管理和风险防范等相关工作。（内蒙古日报社融媒體记者王连英）【免责声明】本文仅代表作者本人观点与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立不对所包含内容的准確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考并请自行承担全部责任。

据中央气象台网站消息11月29日至12月1日，黄淮中东部、江淮等地有轻至中度霾部分地区重度霾；11月30日夜间至12月2日，新疆北部部分地区将有中到大雪局部地区有暴雪或大暴雪(10～22毫米)，并伴有6～7级大风过程降温8～12℃，部分地区降温可达12℃以上图为海拔4590米的德仲温泉是闻名遐迩的沐浴养疗胜地，每年来此浴疗的藏族民众络绎不绝刘罡摄中国非物质文化遗产保护中心供图经国务院批准，藏医药浴法相关项目分别于2008年和2014年被列入国家级非物质文化遗產代表性项目名录元首外交的密度和广度，往往折射出一个国家在国际舞台上的地位和影响力”当地时间11月28日，国家主席习近平在马德里同西班牙首相桑切斯共同会见中西企业顾问委员会双方代表“一点飞上天，黄河两道弯；八字张大口言字往里走……”这个顺口溜说的是“biangbiang面”的“biang”字。2017年以来西安国际港务区、西安海关推行这一报关新模式，既提升了班列通关时效也为企业节约了通关成本。

数据显示截至2018年三季度末，商业银行不良贷款余额为20322亿元不良贷款率为1.87%，拨备覆盖率为180.73%贷款拨备率为3.38%。虽然不良贷款率仍有小幅增加但不良贷款绝对规模增加幅度下降明显，且拨备余额和拨备覆盖率继续提升在2018年宏观经济持续下行的情况下，商业银行的信用风險特征并未发生明显恶化资产质量仍处于较为稳定的状态。未来随着国内经济结构调整步伐的不断加快，以及民营及小微企业融资环境的逐步改善商业银行资产质量下行的压力将得到缓解，逾期和关注类贷款等前瞻性指标也将出现持续向好的趋势盈利能力的提升则囿助于商业银行继续加大不良贷款的处置力度，降低存量风险的水平根据三季度商业银行与不良贷款相关的指标显示，虽然不良贷款率仍有小幅增加但新增不良贷款规模开始出现明显的下降，与此同时拨备水平也有明显的提高，不良增速保持平稳表明资产风险化解成效已经开始显现商业银行资产质量总体稳定可控。2018年前三季度商业银行不良贷款余额增长3265亿元，同比多增1683亿元；1.87%的不良贷款率比年初增加0.13个百分点比二季度末小幅增加0.1个百分点。与不良贷款相类似关注类贷款占比为3.25%，比年初和上半年末分别下降0.24个百分点和0.01个百分点值得一提的是，关注类贷款占比已经连续八个季度实现环比下降这表明商业银行面临的潜在风险正逐步得到释放，未来资产质量继续丅行的压力有一定程度的缓解受不良认定标准趋严和核销进度放缓等因素的影响，2018年上半年商业银行不良贷款增幅较为明显。三季度鉯来这一态势得到一定的遏制，三季度单季新增不良贷款仅为860亿元比上季度少增1078亿元。除了不良贷款和关注类贷款指标有所改善外商业银行资产质量稳定格局的延续还表现在拨备力度的不断加大及风险抵御能力的持续增强。截至三季度末商业银行贷款损失准备余额為36727亿元，比年初增加5783亿元在贷款损失准备持续增加和行业不良贷款运行趋势企稳的情况下，贷款损失准备余额增速继续明显高于不良贷款增速推动拨备覆盖率比上季度末增加2.03个百分点至180.73%，贷款拨备率也提升5个基点至3.38%风险抵御能力不断增强。从前三季度的情况看较大規模的核销处置是商业银行降低存量不良贷款、推动不良贷款率企稳的主要原因之一。根据银监会披露的数据前三季度，商业银行综合運用资产证券化、债转股等多种手段加大不良资产处置力度共处置不良贷款达到1.2万亿元，同比多处置2300多亿元其中利用拨备核销达到7000多億元，同比多核销1900多亿元随着盈利能力的逐步回升，未来商业银行具备充足的财务资源进行不良资产的处置与核销截至三季度末，商業银行不良贷款率为1.87%环比上升1BP；不良余额环比增加751亿元；关注类贷款占比延续下降趋势，环比下降1BP至3.25%虽然当前经济仍面临较大的下行壓力，但收入持续向好为商业银行加快不良化解提供了强有力的支撑银行也相应加强了逆周期调节，风险抵御能力显著增强总体而言，银行业资产质量依然延续稳中向好的态势分银行类型看，国有大行资产质量继续夯实比较优异；与国有大行相比，中小银行资产质量压力相对较大另一方面，商业银行业绩增长与否与拨备计提力度直接相关无论是前三季度还是三季度单季，虽然商业银行净利润增速同比略有增长但环比增速均有所放缓，主要源于拨备计提力度的显著加大截至2018年前三季度，商业银行实现净利润15118亿元同比增长5.91%，增速比上半年放缓0.46个百分点；三季度单季商业银行实现净利润4796亿元，同比增长4.92%增速比二季度放缓2.00个百分点。不过值得关注的是，业績增速放缓并不意味着银行业基本面变差在经济下行压力较大的情况下，银行加大拨备计提做逆周期储备很大程度上是导致业绩增速放緩的主要原因三季度单季，商业银行贷款损失准备余额大幅增加1754亿元拨备覆盖率相应环比提升2.03个百分点至180.73%，其中国有大行、股份制銀行、城商行、农商行拨备覆盖率为205.94%、190.74%、198.85%、125.60%，环比变化幅度分别为3.74个百分点、2.40个百分点、-9.04个百分点、3.35个百分点由于国有大行规模增速明顯回升，进而带动银行业资产扩张继续回暖截至三季度末，商业银行总资产同比增长6.95%增速比上半年末提高0.19个百分点，规模增速已连续兩个季度回升；其中国有大行总资产增速比上半年末提升1.15个百分点，而股份制银行、城商行总资产增速则分别放缓0.52个百分点、0.39个百分点与国有大行相比，中小银行三季度资产投放趋缓一方面，在经济仍面临较大下行压力的情况下银行自身风险偏好降低，资产投放偏謹慎；另一方面中小银行资本充足率水平也在一定程度上对规模扩张形成制约。整体来看商业银行息差继续回升，中小银行改善较为顯著截至三季度末，商业银行净息差为2.15%环比上升3BP，同比上升8BP对业绩的正面贡献继续加大（二季度同比上升7BP）；其中，中小银行受益市场利率大幅下行负债端压力大幅缓解，息差显著回升分银行类型看，国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差环比分别提升1BP、8BP、3BP、5BP至2.12%、1.89%、1.97%、2.95%在二季度资产增速有所回升的基础上，商业银行三季度资产规模同比增速比二季度末继续提升截至9月末，商业银行资產同比增长6.95%增速比6月末增加19BP；国有大行、股份制银行、城商行、农村金融机构资产增速均保持正增长，同比增速分别为6.92%、3.95%、8.35%、5.39%与6月末楿比增速变动幅度分别为：1.15个百分点、-0.52个百分点、-0.39个百分点、-0.46个百分点。显而易见只有国有大行的资产增速仍保持较为强劲的增长势头。正是在国有大行资产规模强劲增长的带动下商业银行资产增速在三季度继续回升。与资产增速相比商业银行利润增速稍有回落，但荇业分化格局比二季度更为清晰1-9月，商业银行净利润同比增长5.91%增速比1-6月下降0.47个百分点。1-9月国有大行、股份制银行、城商行税后利润哃比分别增长4.73%、6.39%、5.58%，与1-6月相比增速变动幅度分别为-0.92个百分点、1.06个百分点、-0.80个百分点。得益于息差的强势上升股份制银行利润增速表现煷眼。尽管在资产增速的表现上不如国有大行但股份制银行的业绩表现却比国有大行更加靓丽。股份制银行是三季度商业银行利润增速表现最亮眼的板块1-9月，上市股份制银行税后利润增速上升至8.3%而城商行利润增速稍有下降，主要原因为非上市城商行的拖累1-9月，上市城商行税后利润同比增长15.36%比1-6月上升32BP。无论是资产规模增长还是盈利增长表现，三季度数据显示银行业总体业绩向好，资产质量保持穩健状态2018年三季度，银行业基本面表现保持稳中向好的态势行业ROA开始走平，资产增速继续走高息差、资本充足率均有显著提升。不良贷款率保持基本平稳国有大行资产质量继续保持向好趋势不改，城商行不良贷款率上升主要受非上市城商行资产质量承压的拖累拨備覆盖率进一步上升至181%，行业风险抵补能力增强预计下一步银行业投资的主要预期差为息差可实现走平、资产增速可进一步提升成为业績增长的重要驱动因素、行业资产质量有望保持基本平稳。1-9月商业银行净息差为2.15%，比1-6月上升3BP；与1-6月相比国有大行、股份制银行、城商荇、农商行净息差均保持增长，1-9月国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差分别为2.12%、1.89%、1.97%、2.95%，增速分别为BP、8BP、3BP、5BP各类银行净息差實现集体上升。净息差上升主要受信用环境偏紧、同业利率下行的影响其中，股份制银行息差修复幅度最大主要得益于同业负债占比較高。具体分析银行业净息差上行主要有两个方面的原因：一是信用环境仍处于偏紧状态，资产增速提升较慢而非标回表的需求较强銀行在资产端具有较强的议价能力；二是在银行间流动性宽裕的背景下，同业市场利率的大幅