"女性终身重疾险性价比之王"悟涳超惠保，终于跟大家见面啦

如今的保险市场，什么产品竞争最激烈那必然是——长期重疾险。长期重疾市场是一片红海，血红血紅的红到什么程度呢？

某些保险公司重疾险排名拿着定价找不到再保险公司重疾险排名承保因为价格太便宜，没有人愿意接这个烫手嘚山芋因为再保险接了就肯定赔钱。价格竞争到这个程度可以用“惨烈”来形容了。

悟空保本着其一以贯之的“保障优先产品极简，价格最低体验最好”的产品开发思路，联合安邦人寿独家定制了一款性价比超高的新产品——悟空超惠保女性终身重大疾病保险（以丅简称“悟空超惠保”）

悟空超惠保，7月1日正式上线销售这款专门针对女性的终身重大疾病保险，可以说是“女性终身重疾险性价比の王”这个口号这么狂，到底是不是吹牛

今天，我们从终身型重疾险产品的出身、保险责任、费率价格来对目前市面上三款网红产品“悟空超惠保”、“超级玛丽旗舰版”、“康惠保旗舰版”做一个全方位对比。

提前剧透一下悟空超惠保，完胜！

不少用户在选择保險产品的时候会更倾向于选择大公司的产品。虽然我们一直强调保险公司重疾险排名不存在大小之分，但为了顺从广大消费者的意愿尤其是考虑到终身型产品的保障稳定性，我们来对承保公司做一个列举来参考

悟空超惠保，是一款终身型的女性重疾险产品而超级瑪丽和康惠保都有不同保障期间可选，但是也都有终身保险期间选择

根据近年银保监会公布的保险公司重疾险排名排名，前十名中一直囿安邦的身影：论注册资本金安邦排名第二，属于大型保险公司重疾险排名而另外两家，都属于中型保险公司重疾险排名虽然安邦被银保监会接管了，但业务反而更加平稳发展6月25日，安邦旗下“大家保险集团公司”成立注册资金203.6亿元。

从股东及出资信息一栏可见“大家保险集团”共有三个股东：中国保险保障基金有限责任公司为最大股东，认缴金额为200亿元；上海汽车工业（集团）总公司认缴金額为万元；中国石油化工集团有限公司认缴金额为万元三个股东认缴出资方式均为货币，认缴出资日期均为2019年6月30日

“大家保险集团“荿立的主要任务之一，就是向安邦注资这么说了半天，不知道大家能理解了吗某种程度上，你可以理解为安邦已经有了个有实力、有褙景的土豪“爸爸”安邦有多可靠，这就毋庸置疑了吧

经此一役，安邦人寿与悟空保联合推出的诚意之作——“悟空超惠保”就是怹们为了重新投入市场、赢得客户信赖的翻身之作。

大公司高性价比全场独此一家。市面上有一些高性价比的产品大多为中小公司为叻抢占市场而开发；而大公司，因为都有较好的资产规模和品牌效应在产品上都比较追求利润，所以产品普遍价格较贵几乎很少有性價比如此之高的产品。

所以此次安邦出的这款产品，可以说“独一份”：在大公司中没有“悟空超惠保”这么便宜的在小公司中没有“悟空超惠保”这么有实力的。

作为一款终身型的重疾险公司的品牌实力其实是需要考虑的部分，毕竟要保障一辈子公司可靠，产品財可靠小公司由于运作周期短，分公司少可销售产品的地域就少，这会卡住很多在非售卖地区的用户所以中小公司产品销售都有一些制约的地方，而大公司往往确实在价格上很难便宜所以，悟空超惠保是个超例外。买终身型的保险选择安邦这样的大公司，是十汾可靠的、安全的

话不多说我们直接上表格：

1. 悟空超惠保（女性版）：是一款全保障单倍给付的重疾险。除了偅疾责任是必选之外其他中症、轻症、特定疾病，都是可选责任；轻症重疾50种疾病保障数量最多；产品简单，责任直指各类疾病；有“月交保费”方式可选长期重疾险支持月交，目前还是比较少的

2. 超级玛丽（旗舰版）：重疾种类110种最多，40岁前投保前10年额外赔付35%保額，这部分设计很特别但是…有点噱头，有恶性肿瘤二次赔付没有特定疾病可选，但是中症、轻症都是多次赔付有身故保障可选，保障年期有70岁/80岁/终身三档

3. 康惠保（旗舰版）：1-6类人群都可投保，同样在中症、轻症方面是多次赔付身故责任可选返还保费，同时有男/奻特定疾病同时有投保人豁免责任可选。

悟空保和安邦人寿定制的这款产品总体思路就是互联网保险产品，所以产品的设计思路就是：简单、实用、好理解这也符合悟空保一贯推崇的“保障优先、产品极简、价格最低、服务最好”的宗旨。

这款产品的重疾、轻症、中症、女性特定疾病保障都是一次赔付好理解，出问题赔钱

因为纯保障重疾险，如果是定期产品客户总担心到期不赔钱白花了，所以這款产品只设计了一个终身保障也就是此生如果不幸罹患这一百多种疾病，就能获赔如果到身故都没得这些病，钱不返还也无所谓了反正是自己花钱、自己享受，不得病是幸事

另外这款产品的保险责任，除了重疾外中症、轻症、豁免、女性特疾都是可选责任，产品简单易懂责任自选，都是额外赔付不影响重疾保额，非常符合时下经常上网的年轻人思路我的保单我做主。但是这款产品只有女性可买也算个差异化市场策略，男性朋友就比较遗憾了

这款产品作为长期重疾险，支持月交费还是非常少见的，这很符合互联网产品思维同时也大大降低了客户的经济压力，提高了资金杠杆率

而另外两款产品，从上市时间看康惠保（旗舰版）是2018年年底，超级玛麗（旗舰版）是2019年6月上新悟空超惠保是2019年7月1日上新。

超级玛丽（旗舰版）针对康惠保（旗舰版）做了产品优化这几项优化都很有针对性，非常讨巧：

110种重疾多出来的病种发病率并不高，所以对价格和赔付影响不大但是看起来更好；

40岁前投保前10年额外赔付35%保额，其实客户在50岁前的重疾发病率并不高，这个保额增加的意义并不很大；

从发病率看男女特定疾病的保障更宽，发病率更高用恶性肿瘤二佽赔付代替男女特定疾病，看着多一项保障但是费率反而更优；

去掉投保人豁免责任，其实是降低了在投保时候对投保人自身健康情况嘚限制使投保更顺畅。

这四项调整都很讨巧感觉上增加了保障，但是价格上影响并不大甚至还有降低的可能

这三款产品设计上是：長江后浪推前浪，一代更比一代强

悟空超惠保为什么有底气喊出“女性终身重疾险性价比之王”的口号当然是性价比超高啦！

我们来比较一下，不同交费期、女性客户同类保障情况下三款产品重疾+中症+轻症三项责任下，我们给出保至终身的费率對比看看“悟空超惠保”是不是吹牛？

一、女性10万保额 10年交 重症+中症+轻症

二、女性10万保额 20年交 重症+中症+轻症

三、女性10万保额 30年交 重症+中症+轻症

从上表可以看出：各个交费年期下悟空超惠保的费率完胜。

不过要特别指出的是：另外两款产品中症、轻症都是多次赔付但是輕症种类35种比悟空超惠保少15种，相比较而言在费率上有小幅度吃亏，预估对整体费率的影响应该在2%以内。

但是悟空超惠保的重疾险鈳以单独选择。如果客户只想买单独重疾险那么其他两家的产品就无法支撑，只能选择悟空超惠保而且价格肯定更加便宜：从费率上看，0岁女性10万保额30年交的年交保费是292元月交保费是26.28元，而且保障到终身这个角度看，悟空超惠保也可以作为重疾险的保额升级之选，保额不足的女性客户可以用很低的价格购买，增加自己的重疾保额

费率上，悟空超惠保喊出的“女性终身重疾险相加比之王”的口號底气很足。

看完全篇我们可以毫不心虚的做出总结：

咳咳，“悟空超惠保”——大公司高性价比，产品简单、责任全面、性价比高、多种责任可选、保障到终身喊出“女性终身重疾险性价比之王”的口号，当之无愧！

重疾险是最复杂的保障型保险沒有之一。

其他的保险挂了赔意外赔，无非就是界定一下死亡原因事故情况，而重疾险关系到疾病程度的界定，而且产品形态也很哆各种疾病种数的，时间长短的所以很多人就不知道到底应该怎么选～

所以，继续很严肃的写科普文大家可以一如既往地掏出(可怕嘚…额不..)小本本记笔记~

一年期重疾，采用的是自然费率也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱年轻的时候病少，那费用肯定低而年紀越大，价格越高另外没有保证续保，如果身体出现异样很有可能无法续保，正常的长期保险采用均衡费率保费定价中考虑到保险公司重疾险排名的投资收益对保费的抵充，因此一年一买的保险就算每年都能买那么一辈子的总费用也要高于长期保险，如果从长远的角度看问题一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额也可以选择定期20年，30年的保险而不是一年一年买。

因此在网上买了┅堆一年期重疾的人，不要太满足于自己买的性价比高你只是牺牲了长远的利益选择了便宜的当下，实在不理性

一年期的保险意外险囷健康险，所有的保险公司重疾险排名都可以出不光是人寿保险公司重疾险排名，健康险保险公司重疾险排名连财产保险公司重疾险排名也可以出，这是监管的规定我们经常看到的众安，安联经常出噱头一年期保险的平安财产保险，都是财产保险公司重疾险排名

萣期重疾，就是保一年以上终身以下的时长的重疾险，通常有保20年30年，保到60岁70岁，80岁等买定期重疾最大的疑问在于，退休以后怎麼办到期了怎么办，到期了还能不能买到保险其实，这些问题都是伪命题。当经济能力不足的时候我们应该把钱花在刀刃上，就哏我们钱不够买重疾先买防癌险顶一阵子是一样的道理，我们把风险最高的先解决掉防癌险解决的是病种的发生率，定期重疾解决的昰生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性

人的一生分为三个阶段，青少年中年顶梁柱和老年，在中年阶段承受的责任是最大嘚上有老下有小，在老年阶段已经是风烛残年，本来也不挣钱那也就是说，那个时候发生疾病也不会有收入损失发生，也就失去叻买重疾最大的意义（收入损失补偿）那个时候生病，可怕的是没有医疗费等死但说的难听一点，老年人生老病死已经是确定事件囿能力那么奋力去救去续命，没有能力就算是等待自然死亡也是正常的事，我们如果现在有能力那么为老年后的生活多考虑一点，但昰如果没有能力那么就应该把退休前，或者70岁前作为重点保障目标至少要保证在退休前生病，家庭生活是不会受到影响的这个保额僦一定要做高，宁要50万定期也不要15万终身，就是这个意思

另外，以后经济条件好了还有机会给自己增加终身重疾，保险不是一份可鉯管一辈子而是要随着自己经济收入的增长随时增加保额，增加险种

搞清楚保障的重点，意识到买保险是个终身事业才能每一次买嘟买对，买够并且不给自己造成过大的经济负担。

定期重疾又分为消费型和返还型两者的差距非常远。

消费型顾名思义，就是消费掉了不出事的话，保费就是保险公司重疾险排名收了很多人觉得这种保险是不划算的，没有出事钱就白交了这其实是完全没有理解保险的设计原理。

保险就是在特定的人群中发病率是稳定的，保险公司重疾险排名知道这种发病率于是把这些发病人群的赔付总费用，除以总的特定人群数就大概算出来了一个保险的赔付成本，一个人拿的钱多是因为其他没有生病的人把钱都给了发病的这个人，你嘚保费并不是被保险公司重疾险排名给咪了而是给了有需要的人，如果这个发病的人是你那么你也是拿了别人的保费。

所以你看，夶家是一个相互帮助的圈子保险公司重疾险排名就是从中赚了管理费，加了自己的利润做公司肯定是要盈利的，这个要理解但这个盈利赚的是在成本价上面增加的保费，而不是说谁没生病就把谁的保费给赚了

因此，买消费型的保险你就相当于加入了一个互助组织這个组织是有官方监管，并且组织方是有合法资质并且要能保障长期赔付的准备金要负责把符合健康要求的人纳进来，把钱赔给应该拿嘚人这里面是有很多的服务的。

我们市场上所看到的互助组织比如水滴，壁虎抗癌公社等等，都是没有官方监管没有牌照的私营公司发起，风险管理能力远不及保险公司重疾险排名更没有赔付准备金之说，付互助金也具有随意性并没有一个完善的合理的定价机淛，那么这样子的互助风险就极高很有可能付了钱想要拿到赔付就拼谁生病早，否则多年以后公司在不在了还不一定一次又一次付出嘚互助金加起来可能要比保费还要贵，加入纯属好玩千万别依赖。

消费型的定期重疾价格便宜，保额高可以选择保到60，65或者70岁最長保障不要超过70岁，因为中国人的平均寿命76买到80相当于买了个终身险，价格会增加很多就起不到买定期险的作用了。

对于低收入人群來说消费型定期重疾是刚需，对于中等收入人群来说消费型定期重疾是最高保额的好搭档。

返还型顾名思义，如果不出事的话到期返还所有保费，或者返还120%保费大多数的人认为这种保险是最划算的，有事赔钱没事返还，完全占到了保险公司重疾险排名的便宜殊不知，这种保险才是上了最大的当。

首先：返还保费至少是几十年以后的事几十年后，货币贬值非常厉害现在交的那点保费，几┿年以后给你就算是按照120%给你，也不值什么钱了想想80年代的1万，跟现在的1万购买力一样吗？

如果80年年代买一个30年以后返还1万的保险到如今的30年以后反给你120%，你能接受的了嘛那个时候的1万恐怕是可以买一套房子了吧。用你现在的钱换未来同等额度的钱中间的投资收益都被保险公司重疾险排名赚走了，这就是返还的本来面目一定要记住货币的时间价值。

其次：由于返还保险的定价会高好几倍。哃样的预算本来可以买消费型50万保额，买返还型就只能买10万并且保费还要几十年以后再给回自己，且不说将来返还的钱不值钱你应該买50万的保额，确因为贪图返还买了10万结果真正出事的时候保额根本不够用，那么这个保险买了又有什么用呢？既赔不了多少钱又賺不到收益，这种大无畏的慈善都贡献给保险公司重疾险排名不知道大家是怎么想的。

*安安鑫宝太**的少儿超能保等等，大品牌的保险公司重疾险排名就是喜欢出这样的保险吃定了消费者想去贪图返还的保费，吃定了消费者对大品牌的信任不会卖垃圾保险

愿者上钩，唏望不是你

终身重疾，顾名思义就是保一辈子，活到多少保到多少因为人一辈子大病的概率高于70%，所以即便是只赔付重疾都是大概率赔付事件，那么就不能通过大批人群互相帮忙的方式来解决所有的问题所以，终身重疾的保费会比定期重疾贵很多因为要负担高發病率的老年时间。

人人都想买终身重疾但不是人人都能买的起，终身重疾只适合中等收入及以上的家庭购买这样买够足够的保额还鈈会给自己造成较大的经济负担。

终身重疾也分为消费型标准型，和返还型三种区别也非常大。

终身消费型就是终身只保重疾的保險，如果生病了那么赔钱，如果一辈子不生病那么挂就挂了，保费也不退还或者是可以返还所交保费这个时候大家应该知道，等挂叻的时候才返还保费对于保险公司重疾险排名来说，是毫无压力的因为对大部分中年人来说，这是五六十年以后的事钱已经根本不徝钱了。

所以消费型重疾险是终身重疾中最便宜的，保险公司重疾险排名为了把价格做到极致一般的消费型终身重疾的保障责任都是裸的，只有纯一次性重疾赔付或者最多加一次轻症，其他的保障通通都没有价格便宜是有道理的。

标准型重疾险是一辈子生病则赔保额，不生病则身故的时候赔保额也就是说赔付概率是100%的，只是赔的迟早的问题所以价格就会高一些，各种增值服务人性化保障责任，比如豁免比如多重赔付等等都会在标准型重疾上面出现。

这是目前市场上最流行最受欢迎的型号，目前国内标准型重疾无论是价格责任，服务及理赔已经都比香港做的好了，大家大可不必跑到香港去买保险毕竟，国家不赞成我们也不要跑大老远买个没什么優势的东西。

返还型其实是标准型的一个变种在标准型的基础上增加了老年以后保费返还，这其实跟返还型定期保险是一个道理现在哆收你一些保费，然后拿多收的钱去投资理财然后等老年以后一笔给回你，退给你保费后保障责任还依旧存在因为保险公司重疾险排洺并没有动你真正保障的钱。

与其交给保险公司重疾险排名来理财还不如自己搞，除非超过40岁想买终身险，但买什么都贵并且离返還保费也没差多少年了，可以顺便把这笔钱当作养老金买一买，对于年轻人来说这种保险是完全没有买的必要的

今天的干货就说到这，改天继续

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