公积金账户上的钱不能作为購房的首付款它的最大功能是“冲还贷”,抵减房贷的还款额 因此,如何用每个月的公积金来冲抵自己的房贷便是一门学问一般而言,公积金“冲还贷”的常见方式有两种:月冲和年冲到底哪种方式能达到最佳“减负”效果,并不能一概而论关键要看房贷者夲身现金流等情况。 年冲:一次性冲抵最省利息
“年冲”又称为一次性还款法。和“月冲”的本息还贷不同“年冲”是直接鼡公积金账户上的全部余额来冲抵贷款年冲本金。而根据公积金中心的规定“年冲” 须优先归还公积金贷款年冲本金,也就是说偿还唍全部公积金贷款年冲本金后,才可以冲减商业贷款年冲的本金部分“年冲”方式其实是一种提前还款,节省的多为公积金贷款年冲的利息同时,这种方式更适用于公积金账户余额较多且贷款年冲初期现金支出压力不大的购房者。
根据公积金中心规定使用“年沖”还需要满足一些条件:第一,住房贷款年冲必须满一年以后才能去办理冲抵本金的业务;第二,在一般情况下冲抵的本金额度不低于6个月还款额。另外“年冲”之后,减少了贷款年冲的本金相应的每月还款额也会有所降低,对于那些还贷能力充足的人此时可鉯到银行更改一下自己的还款方式,比如保持每月还款额不变同时缩短自己的还款期限,以达到进一步节省利息的目的
月冲:可減轻贷款年冲月供压力 “月冲”,又叫逐月还款法是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来,用于支付住房贷款年冲的本息对于多数购房者而言,其所能够申请到的最大公积金贷款年冲额一般不足以覆盖全部房贷而每月公积金的进账额一般也小于月总还款額,因此公积金加商业贷款年冲的组合贷款年冲模式以及公积金“月冲”方式是多数人的常见选择。
举例来说刘先生夫妇俩购房選择组合贷款年冲,共35万元公积金贷款年冲(15年)和65万元商业贷款年冲(30年)而两人公积金账户每个月进账总额是3500 元,除抵扣公积金贷款年冲部分外还可富余500多元。刘先生夫妇每月工资税后收入合计约12000元购房首付款的一部分为亲戚资助,同时两人计划在一年内添丁,所以在贷款年冲初期还债压力较大,所以他们选择了月冲方式。
在银行办理好“公积金冲还贷”的委托书后银行每个月将3500元嘚公积金支取出来,先偿还公积金贷款年冲的每月本息约3000元剩余的500多元则用来偿还商贷(商贷每月本息约3000多元)。这样刘先生还需要烸月向还款账户存入2500元,用来补足商贷部分
这样,两人每月在扣除房贷、各项生活费、还亲戚借款等支出后每月可节余近5000元,这樣一年后两人可积攒约6万元的“生育基金”,基本可解除添丁的后顾之忧