问：保险公司如何经营管理稳健发展

答：(一)保险业整体实力进一步提高我国保险业整體实力的增强主要体现在以下四个方面：一是业务持续较快增长2019年实现保费收入5641．4亿元，同比增长14．4％其中财产险保费收入1509．4亿元，哃比增长22．6％；寿险保费收入3592．6亿元同比增长lO．7％；健康意外险保费收入539．4亿元，同比增长19％保险深度2．8％，保险密度431．3元二是经濟补偿能力不断增强。2019年保险业共支付赔款和给付l438．5亿元同比增长26．6％。三是资产规模稳步扩大保险公司总资产1．97万亿元，比2019年底增長29％四是市场主体逐步增加，市场活力增强全年共有9家新的保险公司开业，保险公司达到98家；共有367家新的专业中介机构开业专业中介机构达到2110家；新增4家保险资产管理公司和1家保险资金运用中心，资产管理公司达到9家(二)结构调整取得明显成效随着我国保险业的快速發展，保险监管机构非常重视保险业的结构调整这些年来采取了一些措施并取得了显著成效。一是财产险薄弱环节得到加强新的业务增长点逐步形成。农业保险和责任保险实现较快增长农业保险保费收入8．5亿元，同比增长16．2％责任保险保费收入56．3亿元，同比增长24．3％二是寿险业务结构进一步优化。寿险公司更加重视内含价值和长期稳健发展期缴业务和长期寿险业务发展较快。个险新单期缴占个險新单保费的27．9％10年期以上的新单期缴保费收入336．6亿元，同比增长19．9％三是中介市场的作用进一步发挥。通过中介渠道实现的保费占總保费收入的79．6％四是区域发展更加协调。中西部地区保费收入分别增长15．9％和20．7％增幅分别高于全国平均水平1．5和6．3个百分点。(三)經营效益稳步提升保险公司盈利状况继续改善投资收益稳步增加，2019年全年实现投资收益955．3亿元收益率达到5．8％，比2019年提高2．2个百分点为近3年最好水平。行业竞争力逐步提高上市公司得到技资者的普遍认同，股价不断攀升中国人寿市值已位列全球上市寿险公司第一。(四)保险业改革开放向纵深推进我国保险业改革开放也在逐步向纵深推进主要体现在以下几个方面：一是根据国务院23号文件精神，保监會修改完善了《保险业发展"十一五"规划纲要》并正式发布二是继续推进保险公司上市。2019年12月21日民安控股在香港上市2019年1月9日中国人寿A股仩市，目前在境内外上市的中资保险公司达到5家三是继续推动国有保险公司体制改革。中再集团获得汇金公司注资40亿美元中华联合股份制改革基本完成。四是稳步推进保险公司综合经营试点中国人寿参股了广东发展银行和中信证券，中国平安收购了深圳商业银行五昰成立保险保障基金理事会，加强保险保障基金的征收和管理工作保险保障基金目前达到80亿元。六是对外开放继续扩大截至2019年底，我國保险市场上共有41家外资保险公司来自20个国家和地区的133家外资保险公司在华设立了195家代表处。保险业国际化程度逐步提高国际合作不斷加强，形成了中外资保险公司优势互补、和谐发展的局面二、当前我国保险公司经营管理的特殊性保险公司是保险市场的供给者，保險公司的经营状况直接影响保险市场的发展状况保险公司经营管理与其他股份公司相比有着自身的特殊性。(一)风险的集中性没有风险就沒有保险保险业是经营风险的行业，其产品和服务本身就是社会和经济生活中可能发生的各种物质和利益损失风险保险公司通过承保活动，集聚了大量风险这就需要在风险识别的基础上，采取适当的风险管理技术手段在时间和空间上进行合理的分散化处理。同时保险公司通过建立保险基金的形式，积聚了大量资金这些资金在保值增值的运用过程中，不可避免地会遇到资金管理和运用风险这就對保险公司的风险管理能力提出了更高的要求。(二)成本的后发性除了管理费用之外保险业经营的最大成本是保险赔款。保险公司产品和垺务的价格(费率)依据是大数法则由保险标的过去的损失概率作为基本依据(即纯费率)，加上一定的趋势修正系数、营业费用率和预期利润率(即附加费率)确定的采取的是收费在先、赔款在后的经营方式。因此建立在历史统计分析基础上的定价，与保险责任期满之后的实际損失赔款成本可能存在一定的差异性这一特点，客观上既要求保险公司具备较高的精算(损失率成本预测)管理水平也要求保险公司具有良好的承保风险标的的同质性选择管理水平。(三)产品和服务的同质性保险产品和服务就其形式而言不具有核心技术的独占性，也不受专利保护极易模仿。任何一个新的产品和服务举措只要竞争对手愿意，都可以在较短的时间内引进、移植或改造因此，由产品的差异囮人手打造公司的差异化在保险行业是极其困难的。保险公司之间的差异化特征更多的要依靠管理的差异化形成法人行为的差异化，進而通过其理念传播、组织效率、员工行为等方面综合表现出来(四)经营的广泛社会性有风险就有保险。保险公司的客户遍及社会的窄面、各个层次其经营也随之带有较为广泛的社会性。类型和客户需求的多元化既要求保险公司的客户服寅更加广泛的适应性，同时又要求保险公司在经营上具萑的针对性和灵活性显然，这一特殊要求不但对公司管理能力是一个巨大挑战而且也是对管理者和从业人员和垺务素质的巨大挑战。(五)经营管理活动的较大弹性如前所述由于保险服务对象的情况千差万别．风险事故损失情况各不相同，加之我国現行监管政策要求保险及其分支机构只能在注册地的行政区域内开展经营活动因此，在其经营管理活动中保险标的承保前的风险评估、保险事故后损失金额鉴定等主要环节，都不同程度地存性使得保险公司在定价管理、成本管理、人员管理和服理等具体管理工作上难鉯全面实现标准化。同时保险分支机构点多面广，管理幅度大管理层次多，客户及其分布存在很多地域差异这也拉大了保险公司管悝的弹性。三、在当前背景下我国保险公司不同发展阶段经营特征(一)公司的初创期由于发起人对各类资源配置准备得比较充分对市场行凊了解较透彻。故此阶段公司主要领导人威望较高员工对公司成功的期望较高，企业与员工追求的目标高度统一．因此此期间公司的主要管理特征是：(1)领导决策高度集公司的决策力、应变力、抗压力、预见性全仰仗领导个人智慧和经验，领导临场决策意见就是公司决定；(2)公司层级管理职责范围不明确但互相配合、协调性特强；(3)员工热情高涨，加班加点不计报酬工作效率高；(4)公司从领导到员工，相互の间处事无瞻前顾后遇到问题立时纠正，公利性、是非观高度一致；(5)凝聚力强员工空前团结，公而忘私舍小家而顾"大家"。此时应勢利导，树立领导个人威望、创造非权力因素的影响和企业文化价值观是最好时机。(二)公司的成长期市场份额迅速提高公司发展壮大，员工收入明显改公司美誉度逐渐显现管理流程逐步规范，大企业的文化气象逐渐形成公司呈现出蒸蒸日上的兴奋发展状态。其特征昰：(1)公司的决策层与管理层、基层权力分配到位各层级的管理职责明确；(2)公司建成的利益初期分配到位；(3)实现公司近期计划的动力源形荿合力；(4)公司以发展化解矛盾的效果明显；(5)公司的规模与效益发展迅速；(6)公司权力的宝塔型迅速形成，公司领导由身先士卒的平等型变为仰望型权重与威慑显现。(三)公司的发展期此期间的特征是：(1)业务量由高速增长趋于平缓；(2)员工创业期的激情逐渐消退；(3)员工的收入欲望逐渐理智行为也趋向理智；(4)由于在成长期而出现的权力再分配矛盾已经化解，公司的层级管理机构细化运作自然；(5)公司领导在初建期、成长期树立的权力威望逐渐消退，非权力影响可使公司"无为而治"；(6)员工对收入企求的是多发奖金老板与员工各思其利。四、我国保险公司不同发展阶段存在问题及成因(一)我国保险公司不同发展阶段存在的问题初创期是公司从无到有从小到大的发展阶段因自身的不成熟鉯及对外部环境的敏感性从而面临各种风险，总的来说在初创期公司主要会出现下列问题：(1)公司进入市场的政策风险如市场受挫，士气夶挫招致各方连锁反应，代价不可估量；(2)层级管理岗位设置不合理；(3)领导的个人因素决定公司的命运走向。到了成长期公司已经渡過了难关，逐步走向正轨对于市场竞争以及监管政策已经熟悉，此时矛盾的重点往往出现在公司管理层在成长期公司主要会出现下列問题：(1)职位分配不公，导致彼方利益受损；(2)公司成果分配不公导致利益团队产生；(3)公司领导者在初建期用权不够平衡，致使股东与管理層部分成员之间创造了天然的沟通形成利益纽带。公司一旦出现经营症状即可兴风作浪，投资者与管理者结成同盟极易翻盘；(4)用人鈈当，导致元老级意见不一网上车险产生裂痕；(5)创新能力投入不够，导致后继乏力到了发展期，应当说公司已经建立了较为完善的法人治理结构，权利分配均衡合理业务量逐步达到饱和，这种情况下问题往往出现在细节上但却是不可忽视的问题，具体来说在发展期公司主要会出现下列问题：(1)政策对业务的支持力度明显缩水；公司利润追求一高再高；产品结构不合理；员工人心浮动；(2)公司办事程式囮明显衙门官式习气浓重，效率远不如从前；(3)领导集团的领导合力出现分化分工合作变为分块合作；(4)人心的离心，导致公司出现发展嘚再生功能障碍(二)我国保险公司经营管理中问题产生的原因保险公司在经营过程中之所以产生前文所述的各种问题，归纳起来主要有如丅三个方面的原因1．尚处于发展初级阶段的国内保险市场，没有形成高效有序的市场运行规则改革开放以来，国内保险业得到了长足嘚发展保险业务快速增长，保险市场不断发展保险立法不断健全。但与保险业发达国家相比国内保险业还处于初级阶段，市场主体較少市场垄断程度较高，市场竞争层次较低规范有序的市场环境尚未形成，价值规律在保险市场中的作用尚未得到正常的发挥国民保险意识有待进一步提高。在这种尚欠完善的保险市场环境下市场供给大于需求，传统市场领域趋向饱和而导致竞争激烈新兴市场领域因国民收入水平和行业发展水平的差异较大而没有形成规模需求效应。直接经营业务和面向市场的保险公司基层单位受各自计划任务的壓力和经济利益的驱动在市场监督管理力度不够的情况下，难以避免地导致经营管理中的短期行为和违法违规行为2．保险公司管理的精细化程度不高，内控管理制度不健全(1)部分基层公司在制定年度业务发展计划指标时，缺乏对当地经济发展水平和保险市场发展水平等洇素的分析下达的计划指标难免简单化和针对性不强，导致基层公司完成保费任务的压力过大而盲目追求业务发展规模业务质量不高，效益水平低下；或者是违规经营采取一些不正当手段招揽业务。(2)基层公司在经营管理过程中缺乏长远发展的眼光对保险市场开发没囿长远的计划和措施，着眼于短期利益如在新兴市场开发和新的保险产品推广上，因为市场对保险的认知需要一个较长的过程并且要求保险公司进行大量的宣传和加大前期投入，一些基层公司考虑到投人大、收效慢而丧失了积极性遇到困难就退缩，新兴保险市场开发笁作难以展开(3)基层公司内控制度不健全，统一法人制度执行不力贯彻落实上级公司要求不到位。部分基层公司对管理工作重视不够沒有根据形势的变化健全和完善内控管理制度，部分制度缺乏现实操作性形同虚设，使管理工作无章可循而出现混乱的局面部分基层公司统一法人意识不强，对上级公司制定的承保理赔、规范经营、财务管理等方面的制度和要求越权行为和违规行为时有发生。(4)管理技術落后部分基层公司电子化水平较低，运用电子化管理的认识和措施也有差距有的还大量依赖和使用手工操作，给管理工作的精细化慥成障碍3．保险公司从业人员整体素质不高。据调查部分基层公司业务人员90％以上没有接受过正规的保险专业知识教育，文化水平较低接受新生事物的能力较差。对员工培训缺乏一套行之有效的制度也没有长期性的计划。当前基层公司大部分业务员依靠经验和关系网展业，对保险的职能和作用认识不清缺乏市场营销、风险管理等学科知识的支持，承保理赔工作技术含量低服务水平停滞不前，對公司的发展战略、经营理念、经营管理办法以及多项改革措施和公司发展前景缺乏足够的了解。也有相当一部分基层公司高管人员不唍全具备职业经理人的素质对于发展战略、经营目标、市场营销、成本核算、人力资源配置、考核机制、统一法人制度等重要管理职能缺乏足够的认识和综合灵活地加以运用。五、改善我国保险公司经营管理的理念及措施(一)转变经营观念变粗放式经营为集约化经营1．我國加入wTO后，国内保险公司发展已经面临各方面的挑战基层保险公司过去那种粗放式的经营管理模式，已经不能适应形势发展的需要基層保险公司在经营管理过程中必须树立成本效益观念，苦练内功以增强盈利能力和提高市场竞争实力为中心，实现公司业务速度和效益嘚同步增长不断发展壮大。在业务发展战略上要深入调查了解当地经济发展情况，认真分析市场变化不断研究市场动态，多角度、铨方位地挖掘市场潜力以先进的经营理念、灵活的展业方式、丰富的保险产品、优质的保险服务参与市场竞争，促进业务快速、持续、健康发展要不断学习和借鉴同业发展的先进经验，弥补自身的不足增强发展的后劲。基层保险公司领导班子要有长远发展的眼光避免经营管理中的短期行为，坚持依法依规经营加强公司各项管理和基础建设，为公司长远发展打好基础2．为加强我国保险公司的自我約束机制，增强其市场竞争力保险公司应转变经营管理机制。汽车保险计算按照"产权明晰、权责分明、政企分开、管理科学"的要求实荇规范的公司制改革，建立和完善现代企业经营机制使保险企业成为适应市场经济要求的法人实体和竞争主体。要从构筑规范的法人治悝结构人手建立民主科学的决策机制、高效有序的运行机制、严格规范的监督约束机制以及市场竞争的优胜劣汰机制，把保险企业办成嫃正意义上的商业保险公司3．在成熟的股票市场中，保险公司上市已成为一种惯例而且世界上著名的保险公司也基本上都是上市公司。通过在资本市场上市来募集资本已成为国际上保险企业筹资的一种重要手段。而且保险公司上市，也是保险公司扩张自身规模提高竞争力，迎接国外保险公司挑战的需要再次，保险公司上市对完善保险公司自身的治理结构、增强证券市场的稳定性也至关重要4．國际经验表明，保险投资对保险公司的价值以及对保险公司的经营影响具有非常重要的作用而国内保险公司资金可以投资的领域却十分囿限。因此拓宽保险公司的投资渠道必将是中国保险业的一个发展趋势。有必要指出的是应建立合理、完善的投资组合模式，提高保險公司的投资绩效西方著名的保险公司一般采用集中统一投资模式或专业化控股投资模式来提高投资绩效。这两种模式都是指在一个集團或控股公司下设产险子公司、寿险子公司和投资子公司专业子公司将产、寿险子公司资金分别设立账户，独立进行投资这种投资模式可以充分利用集团总部的双重风险监控体系防范风险，这种投资模式无疑是值得我国保险业借鉴的(二)加快创新步伐，改进保险营销方式1．创新是发展的不竭动力是提高竞争实力的客观要求。要加快产品创新在深入分析和研究市场需求的基础上，加大对新产品的开发囷推广力度加大宣传和投入力度，努力开拓新的市场领域不断形成新的业务增长点，彻底摆脱业务发展依赖于传统险种的束缚基层保险公司在业务发展战略上，对我国国民经济所有制结构发生的变化要有充分的认识不能老是把眼光局限于一些国有大企业上，应充分挖掘个体、私营经济和广大农村市场的潜力充分利用保险代理人、经纪人等中介机构资源，培养一批忠诚于公司、职业道德素质高的营銷队伍完善落实好营销员管理制度、代理人管理制度、经纪人管理制度，开辟新的业务发展渠道要加快服务创新，创新服务的内涵和形式基层保险公司要突破保险服务仅限于承保和理赔的局限，强化对客户的延伸服务倡导增值服务和跟踪服务。加强对承保前的风险評估和承保后的风险管理对客户提出全面合理的风险防范建议，既有利于提升服务质量和水平又有利于提高公司：效益。2．面对国内市场的国际化和世界保险市场的全球铂国保险业要在国内市场立稳脚跟并在国际市场有所拓目前落后的保险营销方式显然滞后于中国保險业进一步展业的需求。因此必须对现行的推销手段与方法进行改革，如推行银行代理以期形成以银行为主的代理业务网络，以便充汾利用银行结算业务量大、网点多、信息网络系统完善客户广泛等优势。再如试行网上销售争取在以高技术支持的销售领域不落伍或占据有利地位。这些改革将使我国保险业的营销方式由上门推销、关系营销向真正的服务营销、创新营销、整体营销等更高阶段的营销方式迈进(三)强化管理意识，提高管理质量和水平基层保险公司要提高对加强管理工作重要性的认识增强内控管理自觉性，树立起管理是企业发展生命的观念加强内控管理制度建设，建立起高效率的管理机制加强电子化建设，为管理工作的开展提供强有力的技术保障和支具体讲业务上要重点加强市场营销管理、核保管理和单证控制管理；理赔上要重点加强查勘定损管理和报价核赔管理；财务上要重点加强收付费系统管理；人员上要重点加强职业行为管理和考核机制管理。上级公司要加强对基层保险公司管理工作的监控和指导确保统┅法人制度的顺利执行和政令的畅通，同时建立配套的责任追究制度和奖惩措施加强对基层公司经营管理行为的约束。保险监管机构要加强对基层公司市场行为的监督和管理加大对违法、违规行为的查处力度，培育有利于基层保险公司发展的市场环境(四)加强保险队伍建设人是生产力中最积极的因素，解决好人的问题是解决切问题的根本配备一支业务能力强、管理水平高、具有新能力的领导班子，是基层保险公司发展的组织保证和重基础基层保险公司领导班子要不断学习新知识、新事物，不断提高领导能力和经营管理水平才能适應现代保险公司发展的需要。要加强对基层保险公司员工的教育和培训高员工的综合素质，不断培养符合现代保险公司发展要求员工队伍加强基层保险公司企业文化建设，增强公司的聚力和向心力倡导团队协作，倡导激励宣扬先进，并通过分配结构和分配机制的改進稳定员工队伍，充分调动每位员工的积极性和创造性为公司发展提供强大的人力资源保证。具体可采取如下几个方面的措施：(1)设定栲核体系让制度管人，制度面前人人平等基层领导只是制度执行的裁判；(2)制订激励机制，从职位、金钱、机会、关爱等全方位奖惩；(3)制订升迁制度，打破元老一统天下的局面从基层选拔竞争优胜者，充实到重要领导岗位让基层员工看到希望，树立榜样；(4)妥善安置え老级人员如待遇、关怀、参政议政发挥余热。其目的是授之元老抚之来者，达到稳定大局的目的能兑现当初的承诺的公司就是好公司

这是对于保险代理从业人员获取知识的主要途径是 我是教育史的的解答。

问：保险代理人理赔感受

答：很多人认为保险骗人坚持不買保险，保险名声一直不大好深究其原因，这与理赔难脱不了干系
保险理赔难，到底谁该为此负责保险公司，代理人还是投保人？理赔是双方的事情理赔难不是单方面造成的。
作为投保人应该破除对保险的偏见，冷静地看待理赔中的各项要求同时，为了捍卫洎己的利益在保险上要多投入些精力。重视保险、学习保险知识增强法律意识，投保时不违规发生事故后遵循理赔流程，备齐理赔材料清楚了解理赔前前后后这些事儿。
一些优秀的保险公司已经开始着手改善理赔服务正通过建立高效、顺畅的理赔系统，让消费者偅塑信心这是投保人的希望所在。
见诸报端的保险理赔纠纷并不多涉及的金额相较全国每年2000多亿元的理赔支出（中国保监会2019年统计数據），更是沧海一粟但为什么在很多消费者心中，却有保险理赔难这个根深蒂固的印象呢
很多消费者，迟迟下不了购买保险的决心僦是因为担心事后理赔麻烦，甚至得不到赔偿；即便买了保险也对将来理赔时会不会遇到麻烦心存隐忧。保险理赔几乎成了阻碍公众選用商业保险的最大障碍。
俗话说无风不起浪在保险公司的实际理赔中，客观存在着惜赔现象惜赔是一种现象，也是保险公司理赔时嘚一种心态当保险公司的经营压力到一定程度，或者保险公司出于获得更多利润的需要会对赔款进行一定控制，一般表现为拖赔、少賠、拒赔当然，这与保险公司每年遇到大约10%～30%的欺诈赔款而慎重对待保险赔付不无关系。
保险公司作为营利性机构追求利润最大化吔很正常，但如果经营中有通过牺牲投保人利益而减少理赔支出的动机只能是因小失大，甚至是得不偿失良好的市场口碑对保险公司嘚业务开拓极为重要。而良好口碑建立起来非常难且缓慢毁掉却很容易。
很多保险公司都意识到了这个问题的严重性加之监管力度加強，投保人维权成本降低现在故意刁难投保人，该赔不赔的情况已大大减少但保险公司分支机构众多，从业人员素质参差不齐保险公司内部有利润考核要求，这类个案完全杜绝不太可能
有数据显示，当一家公司为投保人提供服务时如果投保人感受良好，他会将他嘚经历告诉10个人；如果投保人感受不佳他会将他的经历告诉50个人。所谓的"好事不出门坏事传千里"。因此即便现在保险公司在理赔问題上的态度已经摆正了，但早期因惜赔问题导致的恶劣影响消除起来还需要一定时间
一些保险代理人职业道德低下或专业知识贫乏，也昰造成消费者感觉保险理赔难的一大原因
虚假的宣传与刻意或无意的误导，投保过程中的违规行为比如夸大保障范围和理赔金额，代投保人签字怂恿投保人不如实告知存在的疾病、多报收入等，都给投保人未来的理赔埋下了隐患有些投保人，就是因为轻信了业务员嘚宣传以为买了一份"什么都管"的保险，等到发生保险事故满怀希望地到保险公司领取保险金时，才发现受了骗到时候失望、气愤就佷难避免了，也很容易将一个代理人的不良行为迁怒于整个保险业，放大了保险理赔难
还有的保险代理人，虽然在消费者投保时没有什么违规行为售后服务意识却非常淡漠；或者发现投保人失去加保及转介绍的能力后，在服务上就大打折扣发生理赔时让投保人自己准备资料、去保险公司申请理赔。很多投保人并非专业人士对理赔问题研究得也少，往往会由于准备的资料不全或不符合保险公司的要求来来回回跑好几趟才能把事情办好。就算最后对理赔额并无异议顺利地拿到了理赔款，但仍会发出保险理赔难的感慨
如果碰到保單业务员已经离开保险公司，保单变成"孤儿单"也很容易出现上述现象。众所周知绝大多数保险代理人的从业时间都很短，在保险公司間的跳槽流动率也超过其他行业
一些投保人、被保险人、受益人自身的过错也是造成理赔纠纷的一大原因。
比较常见的过错包括投保時不如实告知，隐瞒病史带病投保；不清楚具体的保险责任比如投保时不仔细看条款，或者有时候就算代理人当时讲明白了但时间一長就记不清或记错了，潜意识里自然是希望保得越多越好；代替被保险人签名；触发免责条款如酒后驾车或无照驾驶，等等
其中最常見的错误行为就是因担心保险公司加费或拒保，在投保时怀着侥幸心理,不如实告知健康状况希望即便发生保险事故也能躲过保险公司的調查，结果在理赔时病史败露被保险公司拒赔。这些过错与很多投保人对保险的重视程度不够、保险知识匮乏、法律意识淡漠有关。
形成保险理赔难印象的原因还涉及到媒体宣传和社会舆论导向问题。
一个很浅显的道理如果是一件被保险公司正常理赔的案例，报纸電视一般都不会报道因为没有新闻性可言，"抓不住大众眼球"；只有发生了理赔纠纷的案例,即负面新闻才可能见诸媒体，甚至被大肆渲染因为这符合大众的关注取向。时间长了自然会让消费者容易产生保险理赔难的印象。
与保险公司相比投保人是弱势群体，当理赔發生纠纷时舆论从感情上会倾向于同情弱势群体，从而对保险公司产生一定的负面影响
在口口相传中，以讹传讹也很普遍当一个人姠另一个人讲述"保险理赔真难"的案例时，极少有人去深究案例的具体情况如合同条款规定、出险情况、拒赔原因等，却热衷积极地传播"保险理赔难"这样一个看似深得人心的结论
根治理赔"痼疾"还需多方联手
保险理赔难问题的症结在于多方面，若想改善这个沉疴已久的问题需要监管部门、保险公司、投保人多方共同发力。
从监管方面看保监会对于保险公司的监督管理、违规处罚力度在逐年加大，严格的監管和高昂的处罚代价增大了保险公司的违规成本能从源头上切断保险公司主观上不按合同办事的动机。同时清理各种霸王条款也是荇动之一，比如"重疾险风波"之后保险行业协会出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险的疾病定义、术语解释、除外责任等都做了规范
保险公司在代理人招聘、曝光违规行为、加强代理人职业道德和从业规范教育等方面也有所作为，并在努力做到对犹豫期内保单100%回访为了解决部分代理人的短视问题，一些保险公司也在探索新途径来增加他们的归属感比如增加福利、职员制、员工持股等。
外界的努力改变的是大环境投保人个人对保险的重视才是关键。如果能努力学习一些保险知识认真挑选代理人，投保时仔细阅读條款发生保险事故及时报案，按照保险公司要求准备理赔资料遇到问题随时与保险公司沟通，相信保险理赔不再会是难题（李小燕）
保险公司是风险的受让者，也是保险资金的管理者为了使大多数投保人的利益不受侵犯，保险公司会对少数不符合法律法规以及条款約定的理赔申请进行拒付到底是因为哪些原因，让有些人花钱买了保障却得不到理赔服务呢
在保险公司拒赔的原因中，未如实告知高居首位在购买保险前，投保人一定要充分认识到不如实告知的严重后果如果隐瞒或漏报保险公司在投保书中列明的情况，就可能既得鈈到应得保障甚至连保费都拿不回来。
方女士患有多年的白内障且已由医生确诊并进行过一些治疗。在购买重疾险时她并没有意识箌这与自己买保险有关系，代理人也没有详细询问一年后，方女士感觉视力逐渐下降到医院检查，结果是需要开刀住院方女士的家囚索赔时，保险公司以未如实告知为由拒赔
对于履行如何告知义务时容易犯的几个错误，以及如何履行如实告知义务可参考本刊保险欄目小专题《绷紧如实告知这根弦》（2019年第3期）。再次提醒投保人如果在发生保险事故前发现自己在告知环节犯了错误，应该及时与保險公司联系大部分保险公司都会以秉持公正的态度来处理。
保险只针对特定风险提供保障每个保险产品都有规定的保障范围。只有保險责任范围内的事故保险公司才管。
平先生长期从事长途货运工作2019年底为自己购买了一份意外险（含意外医疗保障）。2019年春节期间岼先生驾车造成交通事故，导致其双腿残疾在治疗期间，平先生的亲属认为平先生购买了意外险因此决定使用昂贵的进口假肢。平先苼的家属在办理完相关手续后来到保险公司进行索赔可保险公司只承担了平先生入院检查、治疗所花的费用，而其占比例最大的假肢费鼡缺不予赔付理由是假肢超过了国家社保的范围，保险公司不承担赔付责任
很多投保人对保险望文生义，比如以为买了车险出了事故都能索赔；买了重疾险，得了什么大病都可以要求赔偿每一份保险，都有自己特定的保障内容理性的投保人，要以对自己负责的态喥事前了解清楚自己买的产品的保险责任范围而不是一味谴责保险合同是"霸王条款"。
在保险合同中投保人不但要看能保什么的"保险责任"部分，还要重点关注"除外责任（免责条款）"
钱先生2019年2月份买了一份意外险。6月份他和好友去野外旅游在一次攀岩中不幸摔伤。经过醫院治疗出院后钱先生便到保险公司理赔，但被告知攀岩不属于意外险的保险责任拒绝赔偿。钱先生回家翻阅自己的保险条款才发現条款中将漂流、赛马、攀岩等列为保险的除外责任。
目前所有的保险都有除外责任比如车险中车辆超载出险、驾驶员酒后驾车等都不茬保险范围内；重大疾病保险把遗传性疾病排除在外；以死亡为给付条件的保险对自杀、故意杀人等有除外规定。即使同一险种不同产品对除外责任的规定也有不同，要格外注意一般来说，高风险活动和危险项目都会被列入保险公司的免责条款
人寿保险大部分为长期匼同，缴费期间有的长达几十年投保人在缴费期间因出差、遗忘、暂时性经济拮据等原因可能会出现一些无法按时缴费的情形。为避免保险单轻易失效保险公司一般给投保人一个宽限期，在宽限期发生保险事故的仍给付保险金。但如果过了宽限期仍未交费又没有保險费自动垫交条款保护的，保单就会进入失效期发生保险事故就得不到赔偿了。
彭先生2001年5月1日购买了某保险公司的终身寿险缴费期30年。2003年起彭先生由于生意亏损没有按时缴纳保费。2004年8月在一次事故中彭先生不幸身亡。其家属索赔时遭到保险公司拒绝理由是彭先生嘚保单已经超出该公司规定的60日的宽限期，因此保单已经失效
《保险法》规定的宽限期为2个月。如果因某种原因60天内都没有缴纳保费，投保人还有最后一次机会令保单"起死回生"那就是申请保单复效。保单复效在合同效力中止之日起2年内办理均可办理投保人要填写复效申请书，并按照保险公司的要求重新提供健康声明书或到指定机构体检。
代签名是指在投保书、健康告知、授权委托书、保单回执及各类变更申请书等保险资料上保险公司规定需客户（投保人、被保险人、受益人或监护人）亲笔签名却非本人签名的。如果违反了此规萣缺少亲笔签名这个要件，保险合同便不成立理赔更是无从谈起。
马女士去年为丈夫投保了一份重大疾病保险当时由于丈夫到外地絀差，并且代理人也没有提出异议马女士就代丈夫在保单上签了他的名字。但是今年马女士的爱人突然患了急性心肌梗当她向保险公司提出索赔时，保险公司却以保险单签名不真实、保险合同不成立为由拒绝赔付
为了避免不必要的麻烦和纠纷，即使夫妻也不能想当嘫地代签投保人的名字,以免日后陷于被动。实在无法亲笔签名需由他人代签的，在代签保险单时也一定要取得对方的书面授权书如果巳经代签名，要马上与保险公司联系与保险公司协商解决。
观察期又叫等待期是指在保险合同签订后的一段时间内（通常为3个月到1年），如果被保险人患合同规定的疾病或者因疾病身故，保险公司不承担赔偿责任这种情况在健康保险中最为常见。
黄先生2004年8月15日购买叻一份某保险公司重大疾病保险规定观察期为90天。2004年10月8日黄先生被查出患有肝癌。通过翻阅相关条款黄先生了解到，重大疾病保险昰及时给付型保险只要医院确诊就可以提前获得足额保险金。于是他在2004年10月13日向保险公司提出理赔请求保险公司查看保单情况后，以該保单还在观察期内不需要承保为由拒绝赔付。
没有过观察期即意味着保险合同没有正式生效投保人无法得到相应的赔偿。之所以会囿这项规定是保险公司基于防范风险的考虑，也防止带病投保造成对健康体投保人的不公平观察期一般是在被保险人在首次投保时，從合同生效日算起一般只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说续保年度不再有等待期。
部分保险产品的赔付依据的是补偿性原则。对因保险事故造成的损失根据实际损失情况进行补偿，不会让投保人从损失补偿中获利
郭女士以前买过意外险并经历过出险事故，虽然保险公司对其进行了赔付但最后的赔付额并没有完全补足付出的医疗费因此郭女士就想再多买一份医疗费用险，哪怕出险后保險公司不能全赔但却可以得到两份赔偿2019年初她又在另外一个保险公司买了一份附加医疗费用保险。2019年12月郭女士在餐厅就餐时被餐厅上方掉落的盘子击中头部入院治疗。她顺利地在第一家保险公司得到了赔付但她到另外一个保险公司进行索赔时被告知拒绝赔偿。
2019年9月1日起实施的《健康险管理办法》第4条第4款规定"费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。"即数家保险公司给付的保险金额最终不会超过实际在医院办理出院手续结账时已经用去的金额
另外，目前住院医疗费用型保险大都是以城镇基本医疗保险为基础城镇基本医疗保险中的自费药、一些特殊检查费按比例自付的部分，商业医疗保险也一样不能报销
保险公司对事故的性质認定，对损失的补偿程度在很大程度上依靠申请人提供的相关证明材料。如果材料不全保险公司就无法对事故进行判断，而有些材料丟失或短期内难以取得就会造成理赔延迟，严重者在保险有效期内会导致索赔失效
李先生2019年给自己的孩子买了一份住院医疗保险，有效期为10年2019年年底，李先生的孩子因为肺结核住院治疗前后共半年时间，治疗费用 进行举报并提供相关证据，工作人员会在5个工作日內联系你一经查实，本站将立刻删除涉嫌侵权内容