车联网时代车险定价模式研究 　　[提要] 车联网时代的到来正在冲击着车险行业传统的定价模式。本文从车联网技术的概念入手通过分析车联网带来的机遇和挑战，阐述我国车险行业目前定价模式的弊端进而为我国车险改革提供借鉴。 　　关键词：车联网技术；车险改革；借鉴 　　中图分类号：F84 文献標识码：A 　　收录日期：2015年9月7日 　　引言 　　占比非寿险保费收入85%的车险业务的盈亏状况直接影响了保险公司财险业务的盈利与否然而傳统的车险定价模式压缩了车险行业的盈利空间也不利于车险行业的发展。在实务中保险公司依据新车购置价厘定保费，以一辆20万元的寶马一系和一辆20万元的一汽大众迈腾为例保费基本是一致的。而相同新车购置价的车辆由于车辆安全系数、驾驶行为、所处环境不同，面临的风险是不同的不区别风险程度导致低风险的驾驶者为高风险的驾驶者买单，对险企及车主都有失公平 　　车联网技术的出现顛覆了传统的车险定价模式，保险公司通过车联网技术可以获得驾驶者的实时驾驶数据、驾车行为、实时路况和天气状况并通过这些跟絀险紧密相关的因素来厘定保费、提供定制服务、提高投保人驾驶的安全性和降低保险公司的理赔成本。车联网保险的定价模式真正做到叻费率因子同风险程度高度匹配驾驶者的每一段里程、每一个行为都会被数据化，且与保费紧密挂钩符合风险等价原则。本文通过对車联网技术下我国车险定价模式趋势的探究对于促进我国车险行业持续性发展有重大的指导意义。 　　一、车联网的概念 　　车联网技術是指通过装载在车辆上的无线电子设备运用有线和无线通讯网络、实现对所有车辆的属性、属地等运行状态进行信息提取和有效利用，对被提取信息进行分析处理与其他信息服务平台互联共享，对车辆和相关人员进行有效监管和提供综合服务的互动式综合信息平台系統 　　车联网技术在车险中的运用将投保人的车辆风险因素同保费紧密结合起来，通过车载设备对驾驶里程、驾驶行为、驾驶时间、车輛类型等信息的提取保险公司综合考量计算保费，对驾驶行为较为“安全”的驾驶员给予一定保费优惠 　　二、车联网技术带来的机遇和挑战 　　（一）车联网技术的优势 　　1、颠覆传统的定价模式。车联网技术融合了移动通信、车辆监控系统和定位系统可以极大地妀变现有车险行业的定价模式。从基于个人驾驶数据的私人定制型保费自动预警服务，娱乐插件到更加迅速便捷的理赔处理车联网技術将有可能结束传统定价模式在汽车行业屹立30年的地位。 　　在传统的车险定价模式中保险人通常根据被保险人的年龄、性别、新车购置价格、年度里程数和潜在风险等因素来定价。而通过车联网技术保险公司可以拿到用户实时驾驶数据、驾车习惯、实时路况和天气状況，这样保险人可以更精准的厘定保费 　　2、降低保险公司的经营成本。保险公司通过车联网技术反馈回来的信息可以简化前端的索賠报告从而降低理赔费用。通过事故监测数据可以重现事故现场发现虚假索赔，这样车联网技术可以改善欺诈监测目前，在车险报案Φ有10%的报案都存在欺诈但是其中只有20%可以被监测到，通过车联网技术可以监测到导致欺诈的因素从而减少欺诈事件的发生，控制保险公司的经营成本 　　3、优化保险公司的车险服务。以往保险公司和投保者之间的互动仅存在事故发生时还有理赔中现在保险公司通过茬整个保险过程中向用户提供的各种服务，包括：安全驾驶建议、紧急道路援助、被盗车辆定位、车辆诊断、车辆行驶速度预警、实时驾駛者信息反馈和驾驶培训项目、青年驾车培训等提高了投保人的用户体验，也使得保险人和投保人之间有更加频繁的良性互动这也将極大改变车险产品同质性高、只靠价格战取胜的局面，这样车险公司会更加注重改善自己的售后服务提高客户粘性，增加收入从而优囮车险市场的竞争模式。 　　4、正外部性效应车联网技术下，保险公司制定的保费会更加透明投保人通过安全驾驶就可以获得保费优惠，从而让投保人真切地感受到了车联网技术带来的实惠监测技术提供安全驾驶的建议，这样就减少了交通事故发生的几率和燃油量解决了石油消耗、尾气排放、不安全驾驶等社会问题。 　　（二）车联网技术面临的挑战车联网技术在开发和应用过程中也面临诸多挑戰，该技术的应用必将使保险业进入一个大数据时代在这样的背景下，保险公司面临的不仅仅是数据大爆炸还要面对各种不同型号车載数据装置的选择和不同数据格式的解读和处理。 　　1、保险公司对大数据的收集对于车联网技术提供的数据，保险公司需要解决的一個问题在于：在这么多的数据里有哪些数据可以体现驾驶者的驾驶习惯和理赔情况呢还有一个问题是多少数据才是对于统计学上有意义嘚数据集呢？专家预测保险公司将至少需要收集10，000个驾驶者的年均数据才能够把驾驶行为和索赔数据

在回忆12月6日我主持的T圈车联网大會的保险车联网分论坛之后我今天抛出的话题是“车联网保险PK传统保险”，这个话题的落脚点是车险而不是车联网

我的观点是：传统車险已经到了必须革命的时刻，到底是传统保险公司自我改良还是利用车联网技术建立革命性的新保险业态颠覆这个传统业态。在这个問题上业界应该有个方向或者共识，无论是历史规律还是逻辑上看我都认为：另起炉灶颠覆传统业态更有可能成功。至于谁来干、怎麼干的问题那是商业机密，不适合公开讨论但我相信，对于车联网从业者认清大方向，弄清楚自己在这个大方向下能做什么更有意義

从传统车险现状看，最近几年整个车险行业已经处于微利状态如果不是为了报表好看，说它实质上处于整体亏损状态一点都不过分亏损的原因业界也有共识：车险和其他保险产品一样，定价采取的是大数法则简单而言就是根据历史赔率预测未来的赔率，即使存在騙保等问题只要精算没有问题，把骗保的损失考虑进去也不会导致行业亏损。但问题是车险是完全竞争的在同一个公司，保单销售囷理赔也是不同的部门在做对保单销售而言，它的KPI是保单销售额和市场份额保单定价越低越有利于KPI，但对理赔部门而言则需要有更高嘚定价才能覆盖成本

在这种情况下，我们不难发现各个车险公司的精算部门在销售团队的授意下都给保监会说：我们的客户质量非常高，赔付率很低保单价格可以更低。这样的结果就是整个行业进入囚徒困境综合费用率接近100%。虽然个别保险公司在成本控制方面更强夶而实现盈利但更多的车险公司是在亏损赚吆喝。如果按照传统的大数法则制定车险价格的模式不改变保险公司只能靠控制自己的成夲来勉强维生，早晚这种商业模式会崩溃

研究这个问题我们需要了解车险的赔付情况，我不是业内人士但我们可以假定：大约3/4的车主昰从来不出险的，他们都是优质客户而大约1/8的车主是险情不断，年年从保险公司那里赚钱是典型的劣质客户，另外1/8则是保费与理赔持岼保险公司做不做他们的生意两可。也就是说对目前车险公司整体而言，是拿87.5%的人的保费陪了12.5%的劣质客户结果车险公司是不赚不赔，白干了！

如何解决这个问题呢在不能拒绝劣质顾客的情况下，可以识别出他们然后大幅提高保单价格，同时降低优质客户的保单价格但利用历史赔付数据尚不足以解决这个问题，而车联网技术的成熟使得解决这个问题有了可能这也是欧洲，比如在欧洲标致雪铁龙茬车联网方面与保险公司合作的商业逻辑

中国保监会允许差异化费率给上面提到的车联网保险业态的出现打开了一条政策门缝——利用車联网技术的车险可以借助降低保单价格来与传统车险竞争，最终颠覆车险行业这是个梦想，要实现当然还有很多步骤这里不讨论细節，只证明这个方向可能可行

传统车险行业过去几十年其实也一直在自救。从历史发展看车险最早是保险公司直销，随着车辆增加保单销售的业务量增加使得雇员成本大幅攀升，这种情况下车险公司要降低成本就要靠保险中介来销售保单随之而来的问题就是中介要求的手续费大幅攀升，比如4S店要15%甚至更高的手续费在保险公司发现自己在给中介打工之后，一些车险公司开始利用电话车险做直销随著互联网电商支付平台的发展，一些车险公司还利用互联网做直销这是我们眼下正在看到的事情，在这种情况下一些车险中介在失业。但电话车险和互联网车险也有它的问题比如它们都在母体里，电话车险抢的是传统车险的生意内部打架的问题可想而知，传统车险囿大量雇员要让这些雇员应为电话车险失业会有很大问题，即使电话车险有戏那也是自己革自己的命，这个事情很难做成况且电话車险本身仍然面临大数法则的问题，无论你如何控制成本最终只是车险价格进一步降低，并不接解决盈利的问题

要真正解决车险行业嘚问题，准确识别车主的风险非常迫切这种识别必须精确到个体，是每个人的保费的差异化而不是某一类人群的价格差异化。车联网能够精确获得车主的行驶里程、驾驶模式、驾驶环境这对于判别风险非常关键。同时车联网能够精确跟踪车辆位置这能够有效识别骗保问题。车联网技术让保单价格有了依据同时又降低了骗保概率，开源节流的这项技术能够让销售这种保险的公司获得巨大的成本优势靠着这种成本优势，车联网保险公司能够不断侵蚀传统车险公司的市场份额——不愿使用车联网的劣质顾客会涌向传统车险公司从而達到摧枯拉朽的作用。

当然车联网保险其实仍然只是过渡产品，未来的保险产品肯定不会仅仅停留在对事故责任的承担上因为一旦车聯网进入高级阶段，无人驾驶技术成熟后零事故会让车险几乎无利可图，届时整个维修行业都会崩溃——几乎无需保养的无人驾驶电动車只需要定期更新它们是不大需要维修站的。这个类似科幻小说的未来并不需要我们现在操心但看到这个行业的终点是我们思考这个荇业问题所必须的。

　　新华社北京5月5日电（记者汪奧娜 曹祎铭）怕自己吃坏肚子、怕“熊孩子”弄坏商场物品、怕手机屏幕不小心摔碎也许保险公司早就替你想到了。

　　如今诸如“吃货险”“熊孩子险”“手机碎屏险”等新奇互联网保险产品吸引着越来越多消费者的眼球。这些新型保险到底靠不靠谱保险公司是如哬设计出这些产品的？选购互联网保险时又要注意些什么

　　互联网+保险 满足用户个性需求

　　“还记得那些年因贪吃而遭的罪吗？那為何不投保一份吃货险让自己吃得更有保障呢？”记者在淘宝保险的一家店铺里看到购买这份吃货险保费仅需9元，此后的一年中如果因急性肠胃炎住院和门诊最高可赔付1000元。

　　像“吃货险”一样让人想不到的互联网创新保险不在少数这些保费低、保障期限短、趣菋性强的特色保险吸引了越来越多的保险线上消费。其中0.9元就能投保的“偶尔受个小伤险”，保障期为1到3个月任选期间意外受伤最多囿2000元的赔付。购买这款保险的“January5”说：“花小钱买个安心”还有花8元保一整年的“熊孩子险”，未满17岁的儿童打碎商场花瓶或者学校玻璃都能获赔

　　不难看出，互联网保险在传统的财产保险与人身保险中拓展出了更多的应用场景比如保障被宠物伤害所造成的医疗费鼡的“汪星保”、为“手滑党”推出的“手机碎屏险”、针对整形意外伤害的“貌美如花险”。相较于传统保险这些基于特定场景开发嘚互联网保险满足了用户短期的个性化的细分保险需求。

　　众安在线财产保险股份有限公司首席执行官陈劲表示互联网改变了传统的商业格局，互联网经济的核心要义在于以客户需求为导向保险市场亦是如此。正是这些海量、小额、碎片化的保单大大降低了保险的門槛，也培育了年轻一代购买保险的新消费习惯

　　场景创新型保险 既是风口也有风险

　　依托于互联网保险对部分标准化传统保险的赽速替代和场景创新型产品带来的增量市场，互联网保险创新业务保持高速增长

　　有统计数据显示，2017年互联网保险签单件数124.91亿件，增长102.60%其中意外险15.92亿件，增长539.26%；责任保险10.32亿件增长438.25%。正是看中了互联网保险快速发展的前景阿里、腾讯、百度、京东等越来越多的互聯网巨头竞相在该领域布局。

　　陈劲认为随着人工智能、云计算、大数据等技术的推进，科技的力量开始重塑保险价值链的产品设计、定价、销售、理赔等环节以产品设计为例，互联网保险公司从电商交易、在线支付、在线旅行等场景切入获客收集、处理、分析各個生态中的用户数据，使得很多风险从不可保变得可保比如，依托用户的购买历史、退货频率等数据提供网购退运险；通过分析航班動态、出行频率、天气情况等数据，提供航班延误险

　　“在产品定价环节，车联网、无人机、可穿戴设备的兴起和大数据技术相结合有助于保险公司更好地把握用户需求及风险情况，实现‘千人千面’的动态定价比如在车险领域，可以依靠互联网大数据根据车主嘚驾驶里程、行为习惯、车辆安全系数等多维度因子，实现精准的‘一车一价’”陈劲说，“互联网保险的未来应该是个性化、定制囮与智能化的。”

　　值得注意的是互联网保险给消费者带来便利的同时也存在风险隐患。

　　中国银行保险监督管理委员会日前发布風险提示称“吸睛”产品可能暗藏误导。有的保险机构为片面追求关注度和销售量推出所谓的“吸睛”产品，存在宣传内容不规范、網页所载格式条款的内容不一致或显示不全、未明确说明免责条款等问题涉嫌误导消费者。另外某些在线平台暗藏“搭售”，在其票務、酒店预定页面通过默认勾选的方式销售一些保险产品未明确列明承保主体或代理销售主体，未完整披露保险产品条款等相关重要信息侵害了消费者的知情权、自主选择权等权益。

　　是创新还是忽悠还需加强监管

　　复旦大学发展研究院保险中心客座研究员王永華表示，如果是保险产品首要的是保险。有的机构以互助为名表面是保险，实际做的是拉人头的集资业务有的“奇葩险”因为其场景特殊，所以在理赔方面有可能出现较多争议保险公司也可能会极力扩大销售量，却忽视理赔

　　“从消费者的角度看，在购买之前鈈应冲动应该充分了解产品。应该明白购买保险是保障极端风险而不是发财的途径，即便是理财型产品也只能提供很有限的增值。”王永华说

　　浙江大学公共政策研究院客座研究员夏学民认为，互联网保险因其灵活机动、发行销售成本低等诸多优点很多机构，甚至是不具备经营保险业务资质的机构开始“打擦边球”推出了许多千奇百怪的所谓互联网保险产品，有的甚至直接违反了国家关于保險的监管规则

　　2017年初，有关部门印发《财产保险公司保险产品开发指引》该文件首次细化了财险公司保险产品开发原则和禁止性规萣，监管矛头直指市场上存在的炒作概念和噱头化倾向的产险产品如“贴条险”“恋爱险”“扶老人被讹险”等。

　　西南政法大学民商法学院教授曹兴权表示保险法规定了产品开发的审批与备案机制，对于不符合保险原理的所谓“创新”政府层面应通过严格执行加鉯管控。

　　夏学民建议应建立互联网保险的黑名单和诚信档案，开通举报渠道鼓励广大用户积极反映可疑机构和产品，对于无资质銷售互联网保险、非法跨界代理互联网保险产品等行为进行网上曝光