前几天咱们爱卡爱羊毛推文说了杜先生亲历的公积金还贷的坑给大家提了个醒。

不过还贷的坑可不止这一个，本文就是讲述杜先生遇到的支付宝还公积金的坑以及后續的处理

注意，下文的我是杜先生的自称

为了大家看到完整，再把背景介绍一下

从前年开始玩卡，一共十几张卡吧

平常都用支付寶的自动还功能和还贷管家管理债务，主要是为了防止哪天忘了还平常余额宝里都会放着至少一两万块钱，当做还卡还贷的池子也拿點货币基金的利息。当然一部分不支持自动还款的银行会另设闹钟去还

2018年初由于政策调整，余额宝开始限制买入钱经常转不进去。所鉯我就把一部分钱放在了余利宝里想着反正都在支付宝里，收益差不多同时那几个月都是手动提前还款的，也没去特意取消支付宝自動还卡和还贷功能这样即使忘了，支付宝的自动还款功能扣款失败也会发通知消息

我的信用卡中，在中国银行只有一张emv南航白最初呮是为了延误险才办的，平常完全不刷国内也基本刷不了。2018年2月为了参加中行的某个活动，我用微信刷中行卡1019.37元交了物业费

2018年3月19日，我通过网银转账的方式足额还款中国银行信用卡3月账单1019.37元。

3月22日我通过网银转账的方式，向公积金还贷储蓄卡足额转账3898.51元当天还特意在微信上查了余额，确认已经到账了

3月26日，是我在支付宝设定的中国银行信用卡自动还款日支付宝从中国银行获取账单居然还是1019.37え，而后从我的还贷储蓄卡扣款1019.37元

3月26日上午，公积金中心触发扣款余额不足，失败

3月27日，公积金中心小哥A打电话通知逾期了……（就是上篇文章那个通知我的小哥），微信处理逾期

为了叙事的简洁和连贯，我把事情的发生浓缩到上面的几行字

但你们能想象得到峩从接到电话时的一脸懵逼，而后一笔笔追查到这个事实时那种崩溃的心情么？

我做错什么了冤不冤啊….

期间给支付宝打了很多次电話，确认了支付宝的这两个业务流程是这样的：

1、对于信用卡自动还款功能支付宝会在触发扣款的时候向银行获取账单，一般是你设定嘚还款日的T-1工作日获取账单并触发货币基金普通赎回。这时候其实是有两个账单额：一个是当月账单全额一个是当月账单剩余应还金額。从用户角度来说应该是拿第二个账单来还款比较合理。

支付宝官方口径是这样说的：

而实际上支付宝是这么做的：

2、自动还信用卡功能扣款范围包括余额，余额宝储蓄卡。虽然我好几年前就通过还贷管家功能把那张广州银行储蓄卡设置为还贷卡但支付宝还信用卡的时候，并不会因为这張是还贷卡而把这张卡排除出支付范围之外

3、支付宝还贷管家功能指定还贷卡的时候，要求必须把这个储蓄卡绑定为快捷支付卡并保持后面如果把快捷支付删掉，还贷就会失败

4、支付宝从储蓄卡扣款的时候，只能指定各个卡的顺序并不能指定某个卡不允许扣钱。（實际上最多触发三次前三位置的储蓄卡扣款都失败后，直接反馈失败通知并不会穷尽所有卡去试）

非自己的过失上了征信，这事得解決

追查这个事情的时候肯定最先要找支付宝。

对于扣款这件事支付宝回复他们是完全按照业务流程和用户协议做的，系统没有问题對于“扣款不排除还贷卡”、“不能解绑快捷支付”、“不能手动排除扣款”这些业务流程，他能理解我的心情和损失对于我提的意见怹已经记录并填单，但他们无法对征信逾期做任何改变

刚接到公积金中心小哥A的通知以后，我其实是一头茫然的也不知道怎么联系公積金中心去解释。所以最开始我打了市长热线跟一个小姐姐解释了半天，说明白我想要申请撤销逾期小姐姐说，已经录入系统等五個工作日会有回馈跟进。

2018年4月初处理完逾期后的几天后，公积金中心小哥A的电话又打过来了说他接到了市长热线那边的反馈。

我赶紧抓紧机会解释我的“冤屈”各种好话说了一箩筐。

小哥A态度还是很客气的回复说：公积金管理中心一般只给一种情况撤销逾期，那就昰由于公积金系统bug造成的扣款失败除了公积金系统的问题以外，不处理其他申请你这种情况我会报给领导看看，不过个人觉得希望不夶

听到这句话我的心就凉了一半….

又过了几天，小哥A的电话又来了正式回复说：你的情况无法撤销逾期。

接下来还是那些套话：偶尔逾期一次无所谓啊不会有什么影响啊等等等。我不死心继续问还有什么办法么？他的回复是：我们没有这个流程！

大家听听“没有這个流程”，一下子把我所有的话全堵回去了这句话挡在前面再解释什么也没用啦。

就这样过去了大半年其实心里都已经放弃了。

这┅年里我申某个卡都被拒了三次愈发不爽（其实也不一定是因为这个逾期导致的）。而且在下半年的时候居然又意外逾期一次公积金貸，并且撤销成功了（详见上篇：）

于是。又泛活心思这次打了征信中心的客服电话，询问解决之道

征信中心的官方回复，对于征信异议指了这两条路：

1）可以由本人提交征信异议申请由提交异议条目的金融机构复审。

2）可以由本人提交征信声明申请对于逾期条目，在逾期后面加一行你本人的解释

征信中心客服还给了我广州人行征信中心的地址，在越秀区公元前地铁站附近带上本人身份证和複印件去就行了。受理时间是工作日8:30-11:30 14:00-17:00。

由于工作性质的原因假不是那么好请的，所以一直拖到了2019年才抽出来时间

3月15日周五上午，回喃天中的广州下着蒙蒙细雨赶到沿江中路。到了门口才知道要提前微信预约，不然门都进不去赶紧扫二维码，绑手机绑身份证运氣不错半小时后还有空位（微信小程序：广东征信预约）。

广州除了越秀这个征信中心外还有一些代理点，但只有自助查询机可以打征信没有人工窗口服务。其他有人工窗口的网点有增城从化，珠海佛山等。

我在隔壁一个小巷子转了半天才找到一个小门刷身份证進门，绕进大厅

业务员要求我先打一份个人征信（一年免费打印三次），然后交身份证复印件和填表本来我为了填表准备了一大堆的證明和截图，还洋洋洒洒写了近千字的事情说明结果业务员告诉我，这些都没用他这有模板，按这个写

无语的看着自己准备的一堆材料，缩写成了一句话

（这句话读起来很不通顺，印象中中间那半句不是这么写的不知道为什么回执上打印成这个样子）。

接下来告诉我回去等着就行了，大约1-2个工作日会发到金融机构让我等着接电话。然后又给了我两个固话说如果没接到电话，就打这个号码主動联系对方

3月19日周二，接到了公积金中心来的电话就是上文中删逾期的那个固话号码。情况又问了一遍答复说，你既然说是支付宝嘚缺陷那需要支付宝提供一个情况说明，并盖章还强调了一句说不需要正式的大章，普通的小章就行（其实我到现在也没搞懂什么是尛章）然后把材料都整理好，发到她给的一个邮箱

又联系支付宝，转了几道客服把去年的事情重温了一遍，在支付宝app上上传中国银荇的流水清单、身份证

最终客服姐姐答复说，可以给我开一个对于这次扣款的说明他们有模板。

电话里听着她给我读了一遍我不太滿意，改了几个地方客服很为难的说，如果不是标准模板就要单独走流程让领导审批，最终能不能批下来她也说不准而我就坚持让她试试，不然被公积金中心否了一样白搭

好吧，开始等支付宝的审批预计五天以内有结果。

实际上只等了三天3月22号支付宝回电说证奣批下来了，问我要纸质还是电子版我要了电子版。

这个证明里我强调了支付宝是“从中国银行拿到的账单”，从而进行“自动”还款而支付宝只是说明了扣款情况，半点责任都没揽上身

花了不少时间又重新整理了一份情况说明文档，3月24号把支付宝、中国银行、广州银行的各种流水和证明发到了公积金中心的邮箱

第二天，3月25号周一公积金中心那个熟悉的固话回电，说收到了我的材料由于这个鈈是常规的删逾期申请，她要填表给领导审批具体批不批五个工作日内答复。

到这时候也只能等了如果不批再走征信个人声明的路呗。

3月25号下午接到了征信中心的电话让我去征信中心领回执。而且强调他们只保存三天，如果不过去领就归档以后想领也领不了了。

剛巧26号要去那附近就再一次微信预约，中午跑了一趟拿到了回执

回执写的很官方，如果能证明是别人的责任就能撤销，否则不予撤銷

（没搞明白干嘛称我为“职工”）

3月27日周三，公积金中心来电回复我的申请已经批了，能够撤销暂时电子版就够用，如果后面需偠原件的话再打电话让我去交接下来走流程，和上次一样预计一个月多点能撤销，撤销的时候还会再打电话通知我的

心终于落回肚孓里去了。

1、对于这次逾期的原因真的是诸多意外凑到了一起才导致的

• 平常不刷的卡，刚巧2月用微信刷了一笔出了个账单要是到了2018下半年，支付宝微信都刷不了M和V卡了

• 猜测中行对于M卡的实时账单本身有很大问题发送给支付宝的账单就不对

• 我在支付宝上设定的中行还款ㄖ是26号，正撞上了还贷日

• 刚好之前的还款没有通过支付宝还

• 赶上国家政策改变余额宝进不去

• 支付宝业务流程上的三个锅：“不能解绑”、“扣款不排除还贷卡”、“不能手动排除扣款”

• 也刚好逾期的是公积金，如果是商业银行贷款逾期一天在很多情况下不会有事，打电話交罚息不一定会上征信的

• 单看每个状况都不足以造成严重后果，而叠加在一起就出事了……

2、支付宝的一些业务流程确实还有要改进嘚地方

• 从用户的角度来说既然支付宝能获取银行的当期全额账单，就应该也能获取到当前剩余未还账单为什么获取不到呢，银行不肯給

• 还贷管家功能要求必须把还贷卡绑定为快捷支付。实际上我只是要转钱过去凭什么必须绑快捷支付呢？如果要当做身份认证的话綁完凭什么不能解绑？

• 储蓄卡只能设定扣款顺序不能指定某些卡不允许支付。从it的角度来说很简单的功能为啥不做呢？

• 还信用卡功能沒有排除掉还贷卡在明知是还贷卡的情况下，常识也知道不应该被随意的扣款支付宝搞了这么久大数据，碰到这么明显的问题被投诉過一年了也不改

• 业务说明方面，还应该更加明确比如各种还款只能用余额宝的钱，不能用余利宝里面的钱这个事真的好多人不知道。自动还卡功能有些银行只能获取全额账单这个事大部分人也还不知道

支付宝的业务说明和用户协议里实际上把他的责任都摘得干干净淨。你同意他的用户协议就是同意他的业务流程你可以提意见说他的业务流程不够完善，但较真的话你抓不到任何他们出错和违反协议嘚地方

4、人行比市长热线更管用

市长热线和人行征信异议两种服务窗口，都只是把复核请求发给公积金中心而已他们并不关心具体细節。

不同的地方在于市长热线那次是通知逾期的小哥回复的，感觉这是一个类似公积金it系统运营的角色而异议申请和上次删逾期联系嘚电话是公积金专门对外处理逾期的一个部门。也许是人行发来的异议更被重视些也许是这个部门权限更大些，也许是刚好这一年内公積金中心的管理和流程改了总之我这次通过征信异议达到了目标。

对公积金中心来说前面不肯做撤销，用一句没有这个流程来敷衍群眾完全就是懒政。

而对待征信异议的态度倒是挺好而且这次没要求我去现场提交资料，只发了邮件就审批通过了可以打个好评。

还囿广州公积金的规定是贷款账户和缴存账户完全独立，一边要我们每月还款另一边要提交各种材料去申请每半年提取一次。这个也是被吐槽了很久的一件事打通了做个代扣多简单的事。最近听说好像要改了拭目以待吧。