【摘要】对于每月按时缴纳嘚医疗很多人都会产生一些困惑，医疗保险每月返多少钱这些钱又能用在什么保险可以全部返钱地方？

　　医疗保险个人账户划入比唎为：35周岁及以下按本人的3%划入(含个人缴纳的2%)；36周岁至45周岁，按本人缴费基数的3.4%划入(含个人缴纳的2%)；46周岁至退休前按本人缴费基数的3.7%劃入(含个人缴纳的2%)；退休(职)人员按本人上年度月平均养老金的5.4%划入。那么以一位参保人员每个月的社会基数为2000元为例如果年龄在35周岁以丅，他每个月医保卡里面划入的钱为60元一年就是720元；年龄在36周岁至45周岁，每个月划入68元一年就是816元；46周岁至退休前，每个月划入74元┅年划入888元；如果已经退休了，那么每个月划账108元一年划入1296元。参保人员可以按照自己的实际缴费比例、个人年龄计算便可以得出每個月划入的医保费。

　　医保卡里的钱能用在什么保险可以全部返钱地方

　　医保主要照顾住院和大病不过现在看门诊也可以累积一定數额后报销一部分费用了。据了解在南京，去年这个“一定的数额”是1500元今年则降到1200元。只要一年内在南京市各医保定点医院看门诊嘚费用超过1200元超出的部分将由医保门诊统筹基金报销55％—65％。

　　很多年轻人从来不看病就有人拿医保卡用来套现或者购买电饭锅、囮妆品等生活用品，但这种做法并不可取因为日后一旦生病，卡里没钱了是不行的

　　如今，各地都在酝酿放宽医保个人账户的支付范围即除了看门诊小病、去药店买药外，还可用医保卡里的钱健身买商业保险，为家人缴参保费等

　　慧择提示：医疗保险每月返哆少钱？35周岁及以下按本人缴费基数的3%划入；36周岁至45周岁，按本人缴费基数的3.4%划入；46周岁至退休前按本人缴费基数的3.7%划入；退休(职)人員按本人上年度月平均养老金的5.4%划入。这些钱又能用在什么保险可以全部返钱地方除了看门诊小病、去药店买药外，这些钱还可用医保鉲里的钱健身买商业保险，为家人缴参保费等 

我一直跟大家分享买保险要注偅保障，推荐买消费型保险不要买返本型保险，这应该算是公众号最核心的观点并且也有越来越多的伙伴接受我的这个观点，在按照峩的推荐购买；

为什么保险可以全部返钱不要买返本型保险呢

我在既往很多文章中都对这个问题有过专门解答，但好像没有写专门的文嶂来讨论这个问题所以今天这篇文章就来补作业。

其实从很多个角度都能论证“买返本型保险不划算、不明智”，但难的是怎么能讓各位伙伴直观的感受到买返本型保险不划算？

我前几天关注到了一款保险返本型的，我觉得它能担此大任能非常直观的向我们展示返本型保险并不是我们想要的保障；

平安爱满分2019少儿重疾险！

这张图是爱满分2019的产品构成及保费构成；

有伙伴告诉我，平安爱满分2019是有购買门槛的保费12000元起才能购买，但为了方便讨论我们只测算50万保额的保费，对结论并没有影响

对于0岁男宝，购买爱满分2019 50万保额15年交費，保费是4050元/年其中爱满分两全2019保费3150元（占比78%），爱满分重疾2019保费900元（占比22%）；

为什么保险可以全部返钱要把爱满分2019的保费占比都说的這么清楚

看了下面这张图你就知道了；

占产品保费78%的爱满分两全2019提供的保障是：

1. 保险到期返还150%保费；

2. 保险期间被保人身故，返还100%-150%保费；

占产品保费22%的爱满分重疾2019提供的保障是：

1. 80种重疾保额50万；
   

2. 15种少儿特疾保额50万；

3. 30种轻症保额10万（最多赔3次）；

4. 被保人特疾、轻症豁免保费；

莋为消费者我们之所以购买爱满分2019这款保险产品，最重要的目的是什么保险可以全部返钱

是为了获取保障的，确切的说是为了获取重夶疾病保障了也就是爱满分重疾2019提供的那一部分保障；

但正是我们最想获取的保障，其实只占用了保费支出的22%这你知道吗？

保险到期洳果没有发生理赔返还所交保费（返本）这本来是我们对保险产品额外的一点点小需求，但就是这没有多少实质保障作用的小需求它卻占了我们保费支出的78%，这你知道吗

本来900元/年就能解决的保障问题，却偏偏要花4050元/年这就是返本型保险，你确定这真的是你想要买的保险产品吗

可能有伙伴质疑，900元的保费到哪能买50万保额的重疾险

提供与爱满分重疾2019几乎一样的保障，0岁男宝购买50万保额交费15年，保障30年保费是825元/年，并且还没有高达12000元/年的购买门槛

本来900元/年就能解决的保障问题，为了返本却偏偏要花4050元/年，这两个很直观的数字對比不知道能不能让你放弃内心对返本的执着？

如果不能我来再继续说服你；

绝大多数伙伴追求返本，都是出于占便宜的心理：

• A保险提供保障到期没有发生理赔返还所有保费；

• B保险提供相同保障，到期没有发生理赔保费一分都不返还；

这怎么看都是A产品更有吸引力吔更划算，选择B产品的不会是“傻子”吧；

你看到了A、B保险提供相同的保障并且A返还保费，那你有没有看到A产品要交的保费远远多于B产品呢

你有没有想过，A产品多交的保费如果拿去投资或者就单纯的存在银行，也是有收益的呢

你又有没有想过，选择B产品然后把少茭的保费拿去理财，可能最终的理财收益要比A产品返还的保费还要多呢

比如对于爱满分2019，如果不要返本不要爱满分两全2019的保障，那我們就不必多交那3150元/年（）的保费假如我们把它拿去理财，30年保险到期后这一笔钱会变成多少呢？

利用Excel表格内部收益率（IRR）公式能很容噫算出来：

1）如果我们能获取2.863%年化收益（复利）那在被保人30岁保险到期时，我们少交的这笔保费的本金+收益是91125元刚好是爱满分两全险箌期返还150%保费的数字；

2）如果我们能获取3.5%年化收益（复利），那30岁时这笔钱是10.5万元比买爱满分两全险返还的还要多；

3）如果我们能获取5%姩化收益（复利），那30岁这笔钱就有15万了更划算；

也就是说，如果我们单买爱满分重疾2019（实际不能单买）虽然每年900元的保费消费掉了，但是我们节约的保费只要能获取2.863%年化收益（复利）就能用投资收益把消费掉的保费给赚回来；

如果能获取3.5%或者更高的收益，那我们就能赚得更多收益这时候买消费型重疾险是更划算的；

对于绝大多数伙伴，获取2.863%年化收益（复利）应该不难吧

我们上面还仅仅讨论的是保险期间没有发生理赔的情况，如果说保险期间内发生重大疾病理赔呢

比如说，在保单第一年度就发生重大疾病那买消费型重疾险，茭900元保费获取50万保额赔付；买返本型重疾险，交4050元保费获取50万保额赔付；

如果说在第20个保单年度发生理赔，交费期满（15年）消费型偅疾险累计交费1.35万，获取50万赔付；返本型重疾险累计交费6.075万获取50万赔付；

显然，在保险期间内发生理赔消费型重疾险也要更划算，交哽少的保费获取相同的保额赔付杠杆更高。

所以说一款保险产品提供保障的同时到期没有发生理赔还返还所有保费，是真的划算吗僅仅是想当然的划算。

到这里你是不是也认为返本型保险不划算了？

返本保险的实质从爱满分2019的保费构成上你也可以看得很清楚了；

夲来这款产品提供的重疾保障只要900元就能解决了，为了返本保险公司必须要额外多收取3150元保费，然后用这笔钱去做投资在保险到期时鼡这笔多收的保费及投资收益用来返还消费者保费；

但是，由于长达几十年的投资收益是不确定的保险公司为了将来保险到期时，多收嘚保费及投资收益足够返还消费者保费保险公司就会提前预设一个能很大把握实现的投资收益水平，通常比较低；

比如说保险公司预設将来30年获取平均3.5%收益是能够实现的；

3.5%是目前绝大多数重疾险的预定利率水平，但也正如我在《》中分享的预定利率并不是消费者能获取的收益，我们能获取的实际收益要比预定利率还要低；

所以返本型重疾险之所以不划算的原因你应该明白了吧；

它的本质是保险公司哆收取一部分保费去投资，在保险到期时用这笔多收的保费及投资收益用来返还消费者保费但由于预定利率的限制，我们不可能从保险公司获取高于预定利率的收益又因为稳健经营的需要，保险产品预订利率都不高重疾险预定利益在3.5%，那我们就不可能获取高于3.5%的收益买返本型保险自然不会划算；

有伙伴可能会问，如果保险公司按3.5%预定利率收取保费那实际投资获取了高于3.5%的收益，比如说5%那这部分收益去哪了？

当然是成为了保险公司的利润了这也是保险公司的主要利润来源。

除外说返本型保险不划算它还有什么保险可以全部返錢坏处呢？

最大的坏处是占用保费过多导致我们能买到的保障不足，还大大增加交费压力；

我一直都认为买保险是一件挺昂贵的事给铨家都配置适当保额的保险，即使买消费型保险都挺贵；

买返本型保险对很多家庭来说，每位成员获取适当保额几乎不可能；

还是拿爱滿分2019这款产品来说给0岁男宝买50万保额，保费就需要4050元；实际上你花4050元保费它都还不卖，年交保费要12000元起步这还仅仅是一个宝宝的重疾险支出；

给家人都买返本型保险，每年没有40000+保费支出根本不够的；

对很多家庭来说，每年保费支出20000+是极限那买返本保险就只能降低保额，仅仅买10万保额、20万保额；

但在这有限保费预算下买返本型保险，可能有一半的保费是为了“返本”这个几乎没有保障作用的保障嘚如果不追求返本，这么多保费支出完全能买50万甚至更高保额，或者说能让全家都能有充足的保障

既然买返本型保险不划算，那为什么保险可以全部返钱有这么多返本型保险呢消费者都是“傻子”吗？

在线下保险消费中几乎还是以返本型保险为主的，这是由保险公司、代理人、消费者三方面因素共同决定的；

对保险公司来说消费者买什么保险可以全部返钱保险并重要，有没有保障也不重要不論买年金险还是重疾险，保险公司都是收取保费获取利润；

对保险公司来说，最重要的是保费规模规模越大，能获取的利润也就越多；

但消费型保险你也看到了，它比返本型保险要便宜非常多保险公司主推消费型保险，那从单个客户获取的保费收入就少了进而影響保费规模，这是直接损害保险公司自身利益的；

所以保险公司是没有动力卖消费型保险的；

最简单的，代理人的佣金收入跟保费是直接挂钩的保费越多，佣金也就越多；

刚刚说了返本型保险要比消费型保险贵很多，那代理人从中获取的的佣金也要高很多你说他们會有动力推荐消费型保险吗？

保险到期返本对于不明真相的消费者来说是非常有吸引力的；

购买一份保险保险期间内享受保障，保险到期没有发生理赔返还所有保费只赚不赔，很容易让人心动；

而消费型保险怎么向消费者说明它是更好的，非常的困难比如现在的我，需要长篇大论精确计算，才能推翻你们脑海中返本保险更划算的观念；

但作为线下保险销售人员接触到客户的机会都是有限的，在囿限的时间第一重要的是引起客户的兴趣返本型保险自然更利于销售。

或者说消费者几乎不会给代理人推荐返本保险的机会。

所以你看到线下返本保险如此流行，完全是保险公司、代理人、消费者相互促进的恶性循环：

消费者认为返本型保险更划算代理人销售返本保险能获取更多佣金，保险公司开发返本保险能获取更大保费规模三者相互促进，没有消费型保险的生存空间

文章中说了无数次消费型保险，这里要专门解释一下；

我所说的消费型保险简单理解就是保险到期如果没有发生理赔，保险公司不返还保费的；

比如说买了慧馨安少儿重疾险在被保人30岁生存良好，并没有发生重大疾病那保险到期了就终止了，不会返还任何的保费的我们交的这么多的保费吔就都消费掉了；

所以说，消费型保险不仅仅是一年期的保险长期保险也可能是消费型保险，主要看它保障中有没有返本的功能

用了這么长的篇幅论证不推荐买返本型保险，但肯定也有伙伴已经买了返本型保险的该怎么办？

其实你也看到了，我说不推荐返本型保险并不是它保障上有什么保险可以全部返钱缺陷，主要是它收益不高增加交费压力，没必要追求返本功能；

但如果已经买了如果没有茭费压力，那也没有问题继续持有是可以的；

但如果说有交费压力，或者买了返本保险占用过多保费预算没有多余保费给家人配置充足的保障，那我还是建议好好衡量一下在必要的时候退保重新配置。

再再补充说明我这里不推荐买返本型保险，并不是说返本型保险沒有任何的存在价值

对于一部分保险消费者，返本型保险也有巨大价值；

刚刚也有说一般消费者很难接受消费型保险，却非常容易被返本型保险所吸引；

对于这部分消费者如果让他们买消费型保险，他们很可能就直接不买保险了如果用到期返还本金吸引他们，那很鈳能就买了保险；

相比较于不买保险买一份返还型保险显然更加正确。

所以对于特定消费者来说，返本型保险仍然非常有意义；

但是对于关注公众号的各位伙伴，或者说阅读到这篇文章的伙伴你们并不应该属于这一类特定消费者，因为你们已经给了我机会向你们普忣消费型保险的好处我自然要好好利用这个机会。

这也是此篇文章的意义所在我并不是否定返本型保险存在的价值，对于没有关注公眾号的99.999%消费者返本型保险可能都是比消费型保险更好的选择；

但对于阅读到此篇文章的你来说，你要知道消费型保险才是更正确的选擇。

返本型保险到期返还本金看似划算，但从收益的角度讲根本占不到保险公司便宜，并且还会大大增加保费支出增加交费压力，買保险实在没有追求返本的必要

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