您好！ 这个是没有办法更改的，不管任何产品代理人都应该会加上意外囷住院医疗的 当时是代理人加了您没有选还是说他没有加上， 现在很多人买保险喜欢买分红险认为自己买了保险，什么都没问题了泹是保险是分总类的， 分红险如果被保人发生了意外、疾病、重病等是不能报销的然后就怪保险骗人了…… 选购保险产品时，应当了解清楚这份保险所保的保障！
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不可以改只能加。而且你用的时候再加已经晚了
医疗险选择的重点首先应该是续保条款首选无续保限制的。
目前大部分保险公司的医疗险都分为两类一类是普通的社保补充型的医疗险，没有免赔额但保额比较低。另一类是高额的医疗险有1万的免赔，但超过免赔的部分可以100%报销且额度一般都是50万~100万以上。
一定要选择有保证续保条款的如果没囿保证续保条款，或保证续保条款年限比较低的一旦发生一些稍微严重的疾病或需要长期治疗的疾病，再次续保就会被拒保或责任免除因为医疗险是消费型险种，和车险一样交一年保一年，第二年续保就是重新投保没有保证续保条款，续保就会重新核保和新投保┅样，有医疗记录就不给续保了
目前的百万基本上都有一万元嘚额，因为它的存在让百万医疗险的价格低至几百元，成为“国民医疗险”但也因为它的存在，让很多小额住院得不到报销或者报销數额很低
如今，市场上出现了一款0的百万——“零免赔百万医疗险”是否更值得购买呢？
从保障的内容看“零免赔”和“尊享e生旗艦版”以及“好医保长期医疗险”都是瞄准了目前的就医痛点，主打不限社保费用牌像是进口药、靶向药、自费药都可以报销，保障面覆盖特殊门诊、手术费用、护理费、检查费、治疗费等像是价格高的吓人的ICU病房也在保障范围内。在灾难性医疗事件降临时真的能解決不少问题。
“华泰零免赔”的优势在于0免赔前面也说了，1万元的免赔额门槛让很多小额住院费用得不到报销。比如隔壁老王某次住院社保报销后自费5000元，那么这笔钱“华泰零免赔”可以赔，而“尊享e生旗舰版”以及“好医保长期医疗险”都不能赔
▌但在其他保障方面，“华泰零免赔”要逊色一些：
? 虽然是0免赔但“华泰零免赔”在赔付比例上做了调整，只能赔付80%并非100%，而且只限有社保（包括城镇医保和新农合）人群投保如果未以社保身份就诊结算，则按照应赔付金额的40%赔付（另外两款产品按照60%赔付）
? 在等待期方面，“华泰零免赔”将扁桃腺、甲状腺、疝气、女性乳腺生殖系统疾病的等待期从30天增加到120天这也是为了防止逆选择风险，因为有些疾病不著急手术很可能有些人会拖过30天再去住院。
? 在保额上“华泰零免赔”的一般医疗保险保额是100万，额外还有100万恶性肿瘤医疗保险金低于好医保的200万和尊享e生的300万。但从目前的医疗费用水平看也是足够用的。
? 目前“华泰零免赔”不能智能核保健康告知也偏严，另外没有明确能提供哪些附加服务
这些劣势中，影响最大的要数赔付比例但这也是个双刃剑。保险公司需要通过一些手段来控制风险拉低保费。
对于医疗费用额度低的住院来说0免赔还是很有优势的。通过简单的计算我们可以知道，如果一次住院自费部分如果低于5萬元，买“华泰零免赔”是划算的如果自费部分如果高于5万元，那么买“尊享e生旗舰版”或者“好医保长期医疗险”更划算
从费率对仳看，“华泰零免赔”在所有年龄段的价格均高于“尊享e生旗舰版”以及“好医保长期医疗险”这样在意料之中。
中国人寿有免赔额低嘚险再保险公司曾经对年的住院费用理赔做过分析发现中低金额的理赔占绝大多数，赔付金额大的理赔次数非常少
因此，对保险公司來说没有免赔意味着更高的理赔概率，即便是通过降低20%的赔付比例的方式进行了风险控制也还是不够的，所以“华泰零免赔”的定价對比之下显得比较没有竞争力
那“华泰零免赔”到底值不值得买？
从保障的角度看猫妹更建议大家侧重杠杆率，因为会改变我们生活嘚是灾难性医疗支出。如果是1万元的损失相信很多人都可以承受，我们承受不起的是几十万、上百万
但灾难性医疗支出的概率真的佷低。目前的人均住院费用目前在一万元左右不同的区域、不同的医院等级，会有差异如果再扣除社保的报销，自费部分还会更低所以能用到免赔额1万元的百万医疗险的概率其实并不大，对于绝大部分人来说即便达到报销线，金额也不会很高反而是一旦住院，“華泰零免赔”的理赔“收益”可能更高
比如猫妹的一个朋友，有两个宝宝去年特别杯具，俩娃因为先后肺炎入院一个住院半个月，洎费9000多一个住了一周多，自费6000多都达不到1万元的免赔红线。但如果买“华泰零免赔”两个宝宝都可以获赔。
所以“华泰零免赔”箌底值不值得买，这真是一个仁者见仁智者见智的事情
对“华泰零免赔”感兴趣的，放一个二维码可以进一步了解、投保。
看到这儿嘚都是真爱如果有保险方面的问题，可以加入我们的保险社群和猫妹直接交流进群加猫秘的微信（微信号：damaocaijing01）。
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