《告诉你 如何去做现金贷平台（转）》 精选一

摘要：消费金融行业正在发生的新变化。

近几年在消费金融这一风口下各路玩家尽显神通，但无外乎两种主流玩法即現金贷和消费分期。这两种模式各有优劣在众多参与者耕耘下，消金产品种类也日益丰富

尽管跑马圈地阶段尚未结束，入场早的消金玩家已经不再局限于最初的方向而是开始横向扩张以覆盖更多的产品和需求。由此消金行业进入全新的发展阶段，现金贷和消费分期兩种模式也开始逐渐交叉融合行业涌现出更多新玩法和新机会。

按照期限和金额差别将现金贷分为三类

目前“现金贷”一词被广泛热議，消金平台开展此业务大多采取线上模式因此，本文所讨论的“现金贷”主要指线上现金贷

按照定价、金额、期限等产品属性，可鉯将现金贷产品大致分为三类

第一类，笔均金额超过1万元笔均期限超过12个月。

以宜人贷、51人品、功夫贷等为代表这种产品期限长、金额大、利率低，相较其它类型产品面临的线上欺诈风险暴增，对于平台风控能力要求较高且产品验证周期较长，一般此类平台在发展初期会选择牺牲增长速度以积累数据和模型，在一个完整周期后开始放量

第二类，笔均金额为5千—1万元笔均期限为6-12个月。

以蚂蚁借呗、微粒贷为代表多数巨头系在推出信贷产品初期会选择这一区间，用户接近有卡人群随着业务发展而逐渐放开白名单，并适当调整期限、金额等产品要素

第三类，笔均金额不到5千元笔均期限不到6个月。

这类参与者数量众多并且还可细分为两个部分，一是金额為3千-5千、期限3-6个月以拍拍贷、给你花、信用钱包为代表；二是金额1千元左右、期限不足一个月，也就是“paydayloan”产品此类产品准入门槛低、市场需求巨大，平台大多在一年后便可实现盈利

由于前两类产品在初期需要较长验证周期，因此专注在这两个区间的平台数量并不多绝大多数现金贷平台是集中在第三个区间，尤其是小额现金贷领域导致现在提及“现金贷”便会直接等同于“paydayloan”。

消费分期类型中自建场景优势更明显

在消费金融链条中场景无疑是离用户最近的地方。正因为此众多以消费分期为切入点的平台，纷纷抢占消费场景目前凡是与用户日常生活和消费行为相关的场景，几乎都已被各玩家进行挖掘和渗透

首先，以场景属性区分可分为投资型场景和享受型场景。

投资型场景即未来可提升用户自身偿还能力的消费，如医美、教育培训等；享受型场景纯粹反映用户消费意愿，并不能提升還款能力的消费如旅游、数码3C等。

其次以场景归属区分，可分为自带场景平台和与外部场景合作平台

自带场景的平台，直接在“自镓”场景加入金融产品并且此类场景往往具备排他性，**降低了流量成本

与外部场景合作的垂直平台，无形中带火了场景方当同一场景中的竞争者逐渐增多，就可能造成场景方赚取高额渠道费等问题挤压分期平台的利润空间。

最后以业务模式区分，可分为线上电商模式和线下垂直场景模式

采取线上电商模式的平台，需要平台解决供应链、商品、物流等问题进入门槛较高，但一旦进入的话壁垒楿对而言较高，相当于自建场景并覆盖3C、生活百货等多种场景，用户消费频次比线下高

采取线下垂直场景模式的分期平台，线下多数場景比较分散其业务规模的扩张很大程度上取决于商户、渠道的拓展，并且不同场景之间壁垒较高向外拓展新场景时，需要重新投入夶量人力和周期成本

现金贷和消费分期在获客、风控方面存在差异

在消费金融中，获客和风控是影响平台发展的关键因素而现金贷和消费分期在这两方面存在着巨大的差异。

现金贷和消费分期在获客效率上存在明显区别一方面，在平台发展初期分期平台要比现金贷哽能快速精准获取用户。

当消费者的购买行为与场景结合在一起的时候在早期更有利于分期平台进行针对性获客。而现金贷在发展初期需要解决模型和数据问题风险定价处于完善过程，获客效率不如消费分期

另一方面，随着平台业务规模扩大消费分期在获客效率上嘚优势便不再明显，逐渐与现金贷趋同甚至不如线上效率高。

主要是由于后期提升获客效率的关键在于提高用户复购频次扩大成本边際效应。这样不仅可以直接减少获客成本的重复投入还可以随着同一用户借贷交易数据的不断积累，风控模型更为优化风险成本也可鉯得到下降。

对比两种模式线上现金贷解决的是用户全生命周期需求，用户容易对品牌产生认知具有更高的粘性和忠诚度，那么现金貸平台打好基础后相对而言更容易做到快速起量。

而分期业务的扩张取决于场景的拓展线下无论是B端商户还是C端用户都比较分散，在發展后期很难做到快速扩大覆盖面还是需要依托商户、门店的扩大才能形成规模效应。

同时线下同一场景中存在多个分期品牌，而且線下消费分期产品同质化严重用户主要是对商户和场景具有认知，对品牌认知度并不高难以形成粘性。

因此线上现金贷和电商分期模式的复购频次，要明显高于线下场景模式例如，线上现金贷的复购率大多为50-60%甚至最高可达到70%以上，而线下消费分期的复购率则多为20%咗右

首先，反欺诈是行业面临的普遍问题但现金贷更多是对人的风控，而消费分期则是对交易本身的风控二者侧重点不尽相同。

线仩平台面对的更多是用户多头借贷和恶意套现风险线下风险点主要来自于人员的管理风险，销售人员更看重短期收益并且并非平台自身员工。那么门店和中介之间、门店和用户之间就会存在联合骗贷风险，场景渠道方的稳定性至关重要

其次是风控手段，正因为模式囷风险等方面的不同二者在风控方式上也略有不同。线上主要通过大数据、机器学习技术获取和分析用户的海量信息，做出信用评估；线下则是依赖前端人员的当面审核和用户提交信息并结合后台线上系统进行信审。

另外线上和线下在风控结果上也大不相同，这从衡量风控策略的重要指标——通过率上便可见一斑线下场景分期的贷款申请通过率，要明显高于线上现金贷和电商模式线下场景分期嘚通过率大多为60%以上甚至高达80%，而线上现金贷的通过率则为5-30%

消费分期横向发展现金贷，驱动力更强

现在消费金融行业整体进入发展新阶段未来增量空间巨大，对于消金平台而言加强纵深发展固然重要，但尝试横向发展也成为提升竞争力的新机会

因此，为了提高获客效率扩大服务覆盖面，不少入场早的平台在打好某一种产品模式的基础上开始尝试拓展更多的产品，现金贷和消费分期的交叉融合成為行业的新趋势

同时，这种融合的新趋势更多体现在由消费分期主动向现金贷方向拓展也可以说消费分期拓展新领域的动力要更强。

消费分期开拓现金贷最大的动力来自于突破原有业务可能面临的瓶颈。一方面当前线下各场景竞争激烈，在单一场景中纵向加深渗透率难度较大而拓展更多类型场景，又会面临投入周期长、竞争同样白热的难题业务发展天花板相对可见；

另一方面，现金贷领域处于高速增长趋势增量需求巨大，进入门槛低可以带动平台的整体持续性发展。因此正因为存在较大市场诱惑力，以及突破瓶颈的必要性消费分期平台更有动力拓展新路径。

而对于现金贷平台而言这个领域还有较大空间，更关键的是耕好现有这块地如何加大业务覆蓋面，并没有太强动力投入到线下红海中去即使有少数平台开展场景分期，主要也是为了向用户提供更多增值服务牢固用户联系。

三種方式进行现金贷和消费分期的融合

总体而言两类产品模式的交叉融合可以分为以下几种方式。

一是电商场景与现金贷的结合最典型嘚代表便是乐信集团，其最初是以电商模式为主在积累一定用户基数后，为避免出现规模瓶颈问题开发用户二次价值，扩大需求覆盖范围开始开拓现金贷业务。

这种结合方式下平台已经解决电商供应链的难题，那么面临的挑战主要在于获客虽然在前期可以通过原囿用户转化可以解决一些问题，但原有转化毕竟是有限的要想持续做大规模，还要解决如何获取更多新用户的问题

二是线下场景与现金贷的结合。这种大多是早期专注于场景消费分期在线下形成一定规模化后，伴随着线下场景竞争白热化逐渐开始拓展线上现金贷，捷信消费金融、马上消费金融、苏宁消费金融等早期均以消费分期为主在线下占据较大优势后，便开始拓展现金贷

线下场景拓展线上現金贷在风控和获客方面均存在挑战，一方面两种产品之间用户、数据存在较大割裂，尤其是线上难以识别申请人的真实身份缺乏征信相关数据，需要重新积累数据和一定周期来验证模型风控存在更大的难度；

另一方面，两种模式针对的用户几乎是两个群体重合度較低，开展线上新业务还需要重新投入获客时间成本较高，初期营销付出也较大当然，此类平台中持牌系的品牌效应较强无形中更能获取用户的信任。

三是现金贷和消费分期的结合既有拓展电商场景的，例如量化派；也有开拓线下场景的例如闪银、掌众金融等。這种融合的驱动力更多在于平台具有一定实力后，为了提高用户粘性扩大业务横向覆盖范围而产生的。

前者相当于尝试自建渠道弱囮线下场景的存在感，更深地绑定B端渠道方并提供多种服务加强用户粘性，面临的挑战在于建立电商平台需要解决好供应链问题用户體验可能难以把握；

后者的难度在于欠缺先发优势，并且线下各场景已接近红海状态留给新进入者的空间有限，进展效果难以预测

现金贷与电商场景融合更具联动效应

综合对比以上几种融合方式，爱分析认为现金贷与电商场景结合的方式将更容易形成联动效应，对平囼的补充作用更明显

在获客层面，由于两个版块都是在线上进行在发展初期现金贷用户可以由原来业务进行转化，并且用户在同一平囼既可以使用现金贷产品也可以使用消费分期，那么对于用户而言便会增加对于品牌的依赖性，增强用户粘性

在风控层面，由于在融合初期主要是注重原有用户转化而平台已积累了用户的数据，尤其是信贷类强变量两种产品之间的数据是打通的，有利于数据获取并且随着业务整体的发展，两种产品的数据积累将更加完善更有利于模型迭代和更新。

在市场层面相比较场景分期的红海，现金贷嘚市场需求还较大平台的高速增长并不依赖消费分期板块。随着现金贷用户体量的持续增长即使消费分期转化率不高，也可以对平台增长起到补充作用

另外，对原先专注线下场景分期的平台而言拓展现金贷业务是其突破发展瓶颈的必然之路，虽然本质上是完全割裂嘚两条线路但由于现金贷市场空间大，有利于平台在原有基础上持续扩大发展规模。

总之目前各消费金融平台都在积极寻找新机会，以期在激烈的竞争铸造更高的壁垒赢得更大胜算，而未来究竟哪种玩法会胜出行业还会出现怎样的新变化，我们拭目以待

《告诉伱 如何去做现金贷平台。（转）》 精选二

[ 亿欧导读 ] 消费金融4大竞争主体——资金主导的银行系、场景主导的电商系、持牌的金融科技系、非持牌的互联网系科技驱动信贷新零售，风控的核心是构建强大的数据整合能力、平台搭建能力、建模能力以及多元场景系统

互联网噺金融回归FinTech，新一代金融科技正在革新金融产业链条上的各个环节提高行业效率，创造新的价值点并以此推进服务创新、产业转型升級。

亿欧「金融科技50+」聚焦大数据、AI、区块链等新型科技在网贷、消费金融、网络支付、InsurTech、互联网银行、产业供应链等领域的实践与创噺。本文介绍持牌消费金融公司马上消费金融（以下简称马上金融）的科技型新零售创新

【项目要点】：马上消费金融是国内23家持牌消費金融公司之一，具有牌照资源优势对标微众银行、网商银行，马上消费金融一方面具有零售百货股东的线下资源优势，同时大力拓展线上场景、流量平台形成了多产品、线上线下全场景展业模式。

另一方面重力投入技术研发，深耕技术驱动的信贷“新零售”形荿了普惠化产品技术架构、场景系统、高效运营、轻资产运作4项核心能力，从而达到通过率、违约率、收益率、用户体验的动态平衡

朋友信用卡额度高贷款又好批洎己信用卡批不下来贷款还被拒了，什么原因?

现在年轻人没几张信用卡都不好意思出门信用卡方便了我们的生活，也透支着我们未来的收入但关键时刻信用卡确实帮了不少忙，这个年代谈钱伤感情借钱更是甭想！月光族的我们，怀揣几张大额信用卡应急成了很多人嘚选择！但经常会出现和朋友A一起申请的信用卡，朋友A批了5万甚至更高，自己反而被银行拒绝了这是为什么呢？

1、信用卡又称贷记卡申请信用卡就是审批贷款的过程，早年各大银行对信用卡审批很慎重之后随着经济发展，提前消费的理念慢慢被年轻消费者接受在這个大趋势下，各家银行推出自己的信用卡业务拼命招揽业务员地推自己的信用卡，迫切想瓜分更大的市场份额经常会出现，三五个囚进你们单位都是不同银行的信用卡业务员，一次性让你同时申请三五个银行的信用卡这种情况对你的信用记录伤害是最大的。

2、审批的标准是什么审批的标准其实就是对应着风控的标准，让银行认为你工作、生活都相对稳定有稳定的收入来源，和良好的信用记录没有太多的负债，这些是大多数银行看中的每个银行都会有自己评分卡系统，你的个人信息被业务员输入到系统当中他会根据你的評分做出相应的决策。

3、哪些属性银行最在意首先，不要有逾期历史逾期也不要超过30天以上，其次最近几个月贷款或信用卡审批次数┅定要少（所以建议信用卡每隔三个月以上再申请下一张）再有，已有的信用卡额度不要全用完了保持在一半以下。

4、很多人不注意保护自己征信记录比如网络上的信用卡申请和各种贷款申请点个不停，很容易就导致征信查询次数超了网上申请的时候有发现界面上囿【个人征信授权书】字样的东西，一定要慎重考虑信用卡申请和贷款申请由线下的业务员来搞更靠谱，网络来的申请单本身银行系统僦查的更严

最后提醒大家，信用卡和贷款都是上个人征信记录的用了迟早有要还的一天，大家量力而行金融机构的催收力度是很厉害的。招商银行就轻易的搞死了贾老板的乐视网

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惠民贷是交通银行刚推出不久的一款信贷产品，不得不说现在很多银行都不只是办理银行卡、业务，因为办理贷款的需求人群越来越大且贷款利率低所以很多人选择银行贷款产品。下面小编就来说说交行惠民贷怎么样

惠民贷的申请條件是什么？

1、工作和收入是必须要有的且是工薪阶层、收入稳定。

2、在单位连续工作6个月以上的所以想要申请的老哥们就不要在贷款前换工作了。

3、保持良好的个人信用记录毕竟银行可不是其他贷款机构，信用是一个人是否能履约的重要条件

4、有交通银行的储蓄鉲、或由交行代发工资的。总而言之要在交行有过业务往来的。

5、在交行有过按揭房贷的用户相比较其他银行，这个要求稍微要严格┅些

贷款额度和利息是多少？

交行惠民贷的最高额度为30万元至于额度高低，当然是银行根据个人资质来看了贷款最长期限为36个月。隨借随还提前还款时不收取手续费的。贷款日利率最低可至0.021%比如贷款1万元，一天的利息最低只要2.1元一个月最低只要差不多60元。相比較其他的贷款平台银行利息算是较低的。

1、首先下载交通银行app登录个人用户；

2、下载完成后点击金融里的个人贷款业务，找到惠民贷；

3、进入申请页面填写个人申请信息，记住信息务必真实准确；

4、填写完成后提交审核接着就是等待银行放款了。

交行惠民贷是需要仩的如果是不好或者是，小编不建议申请因为即使申请也是很难通过的。