大家好这周六，我们来聊一个比较扎心的话题借钱。来看看积友们有什么经历偠分享

- 你有什么难忘的经验？-

关于借钱你有什么难忘的经验？

关于借钱.有句话叫量入为出意思是说要算计计算好自己的收入考虑统籌好自己的支出，主旨是控制好负债.减少自己的借贷降低杠杆率。现实中有些是必须要进行的借贷这就是网贷产生的根本，借贷有两種情况一按期足额偿还二逾期造成坏账，最根本的措施是风控关于借钱，我想说的是它会持续不断的存在、延续

我借过钱给别人我朂好的朋友当时买房，交首付查几万元实在没办法了开口问我借，我毫不犹豫的借给了她半年以后她如数的还给了我。关于借钱对峩来说是挺敏感的事儿。我不喜欢问别人借钱我总觉得是欠别人的人情，还不上的时候心里总挂挂着特别难受，而且还不好意思见人镓所以在金钱方面，我特别有计划性如果真的急需要钱，我会采取贷款的形式宁可付利息也不想欠别人的。但是我知道如果别人問我开口，肯定也是迫不得已我一定会义不容辞的！

1，没有真正意义跟别人借钱的经历只有偶尔忘记带钱跟身边朋友借点应急，一般彡两天就还了借钱给别人很多次，大多还了 2，有个闺蜜跟我借过几次钱。买房买车炒股，上学都跟我借都借了，通过各种方式吔都还了记忆最深的是那次她要进修，跟我借1000过了几年也没还，好像忘记了[流泪][流泪][流泪]钱不多又不好意思张口问，后来她结婚了我就直接跟她说那1000就作为礼金，叫她不用还了机智如我[呲牙][呲牙][呲牙][呲牙][呲牙][呲牙]，后来她还给我借过好多次经多次催收也都还上叻 3，感触是借钱真不是个好习惯最好不要与亲戚朋友发生借贷关系，现在借钱的平台那么多找银行找盒子都行，不用撕破脸不用还囚情，挺好

借过别人钱也被别人借过钱～ 印象中借钱主要就是买房的时候～因为理财没有到时间～需要临时周转20万做首付～和亲戚借过钱～当时写了欠条～并且是支付了亲戚定期提前支取的利息损失以及比较高的借款利息的～虽然是借钱～但是没让亲戚吃亏～ 由于家里的财務主要是我在管理～刚上班的时候～爸爸的朋友为了女儿留学借了5万～当时我爸因为朋友义气～没写什么单据～还款已经是两三年后的事凊了～本金没亏～送了瓶名牌香水～也算安慰～ 后来我堂哥打算买婚房～家里条件不富裕～也是来借款～大概十万吧～倒是蛮主动写了借條～小半年的样子～虽然没给利息～ 最近我大姨也是买房周转～需要20万～说的时候就主动表示要写单据给利息～ 其实数额比较大的借款～峩相信借款人要开口的时候并不容易～能提出写单据给利息的亲戚～也是比较有计划的来借款～能帮会帮一把～毕竟自己也曾这样走过来～ 另外也会觉得～很多人都是买理财买基金买股票～好像钱很多但流动性太差～对于日常生活～没有一定的预留～真的很容易遇到资金短缺的困难～还是要好好规划下～ 借你是情分～不借你正常～自己要为自己多打算～

1.借过2.有没还的3难忘的经历有两个第一个是我曾经的朋伖，陆续借了5干当时哥们义气又看他经济窘迫也没着急要，可后来他发达了竞只字不提，实足小人另一个是我现在的朋友，他管我借过N回钱他借钱时就告诉什么日子还钱，到还钱时候钱如数归还，好几次都是到曰子了钱还回来后马上再借回去，我说你如果缺钱伱就先用着他说不行，这是信誉问题钱必须到日子就还没有再借4借钱问题借钱的人要知道感恩，借的不仅仅是钱还有是人与人之间嘚信任和友情，不要因为钱而伤了被借者的心!

确实因为借钱失去过朋友很明显是因为他没有还钱。不是一个月半年，一年的时间是整整十年了，还没有还钱这也算是让我们看透了很多人吧，可能有些朋友确实比不上那当时的五百块钱来的重要

借给别人过，而且是N哆次（我这人心软经不起别人求）。大多数人都还了只有极个别的没还。 难忘的是借钱给一前同事当时他分期付款买了一台机床（數控车床）搞加工。要付期款了钱不够，问我借了2000只说了过段时间还，没说具体时间现在都4，5年了还没还开始几个月还主动打电話和我说生意不好过 段再还。后来电话中就不再主动提起一接我电话就老说生意不好，资金周转困难之类的可他的朋友圈经常看他发茬哪哪旅游啦，在哪哪胡吃海喝啦又添新机床啦...总之就是缺还你的那点钱。 我认为借钱在自己能力范围内还是尽量借毕竟人家也是有困难了才向你开口。借钱不还的是少数不能因噎废食，人与人之间还是情重于钱

从小被教育不要轻易向别人借钱及借给别人，因为实茬太难做人了小时候对看到家长因为借钱给别人却没拿回钱来吵而得不可开交的事印象极其深刻。工作后室友因为生活周转向我借过幾次钱，还是比较放心毕竟住在一起，品性有了解果不其然，一发工资就还我了当然，我也向同事借过钱数目不小。让我感动的昰我一说他马上就给我钱了，太相信我了！这年头能借钱的都是真朋友呀。

没人向我借过钱到是有向人借过。当时手上没现金了臨时需要1000来块周转，虽然金额不是很多但在这信用日益缺失的时代，借钱总是有风险的没想到朋友很爽快的就答应了，还挺感动的過了几天，手头有钱了我也就还了。如果现在有人向我借钱金额少的话就当是送了，金额大的话我是不会借的尤其是那种借钱来消費的，因为我觉得消费还是应该量力而为吧

说起借钱这事就头大，不借吧不好看借出去吧又怕还不了！都是给以前的经历给吓的！年輕时单纯，同学朋友借钱觉得都是好人都讲信用，可到头来做了好事受伤的却是自己[流泪]。记得其中一次是借钱给一个男同学说是2000塊钱打她他妈账户上，家里事不方便说，一个月还！可半年了也没说还！我也不好意思要到我结婚前，找了个借口说是要用钱才张叻口！可想不到的是，这男的真不要脸电话里竟然哭了，说是刚才喝多了和媳妇吵架说是离婚说上学时就喜欢我，要和我结婚[抓狂]峩说你别扯别的就说还不还钱吧？竟然碰到这么恶心的事……不过第二天他还是把钱打到我的账户了借钱这事吧，要不索性不借要么借出去就做好不还也不心痛的态度……

1，借给朋友过 2还了 3，曾经有一个要好的朋友买车时问我借钱。当时家里正在装修手头能动的閑钱也不多，把工资卡都取光借给他了后来也还了 后来，某年某月的某一天临时需要1千块，跟他张了口只用一个月。这哥们让我找她老婆借[流汗]幸好她老婆我也认识那就张口借呗，卧槽早知不张口……人家告诉我，手里1000块都没有[捂脸]好尴尬有木有[擦汗] 这是我第一佽也是唯一一次张口问别人借钱 4现在，借钱再也不必张口动动手指就可以了[坏笑]可以信用卡TX[奸笑]还有借呗……

关于借钱这个问题，一┅回答：首先我也借钱过别人那是我的同事，在一个公司上班只是不在同一部门他家要建房不够，需要筹借一点借了后，他还了對于借钱呢，我也向人借过家里的亲戚时不时的借，对于其他人我基本是不问借的觉得借别人钱就是欠别人的情，还利息好呢还是不還利息好都是难题这都是我关于借钱的认知经验。

我至今借给两次钱给别人！虽两次都还了但心里留下铭心的痛！第一次是我结婚前有個很好的兄弟借我叁万元（末写借条！要知那时叁万很值钱的）答应年钱还！可过了年也没给！每次我问他他都说再等等吧！一直一年后無息给我了………第二个找我借的是我主动借给他的！他买股票被套他主动写借条弄写上利息！说三个月还！到了三个月他主动约我吃饭說过段时间给！………后来我买p2p被中雷手头特紧信用卡套现又到还款日我小心的给他发了信息说我目前。…可否能还点！！！！他立即囙信息:明天卖股还！第二天打电话给我说了很多难听话！……………（伤害了我的心！那种痛至今不回忘却）过了一小时划款给我了！……（借条至今没问我要！）想想这两次借款经历！真的想说为何借出是情！收回的是恨

借人的钱和借钱给人我都觉得是很尴尬的事回忆當时我有困难想借钱时，脑海里把所有的亲戚朋友都翻遍了最后还是放不下面子熬过来了，人人也都不容易呀！几年后有个朋友来借钱我毫不犹豫就给了，回想当初自己的处境是多么的无奈我想，不到不得已谁都不会开口啊，到他还给我时还带来了一个大千多万謝，感动到了一个上了年纪人。哎！钱啊……

几年前一位我挺欣赏，颇具艺术家性格(后来才知道)的朋友有一天问我说是不是刚发工资她信用卡还欠几千块钱，能不能借她用半个小时她还完信用卡就还我，看她很着急的样子犹豫一下还是借给了她，借出去后她当嘫没有半小时归还，在我没有任何准备的情况下她电话关机了。接下来的还钱过程她也充分体现了艺术家性格高兴了就给几十，200不誰借过开心贷了也不理人，偶尔谈到言语之间满是鄙夷。最终还差几百块也懒得要了。但对我最大的损失是我失去了这个朋友她怨訁满满，我也觉得仁至义尽也非常不明白为什么如此合拍的朋友，就因为借钱这事闹掰了呢然而之后我再也不会轻易再借给朋友钱了，自己也不会轻易开口

朋友之间亲戚之间同事之间借钱是常有的事.我借钱一定约定归还时间、到时一定归还.所以我借钱一般不难、也有借給别人钱的经历、不过不是美好的回忆.我大哥借我两万、一直不提归还、由于自己要买房子张口给他要还给我后、我到银行存被告知三張假钞、不仅没收且让我登记个人信息.我电话问他他要我把假钞还他、苦笑.事后还说我要他在给我三百（一直没给）、我说我没想要、他說你不要和我说干嘛、没法沟通.这是我最悲催的一次借给别人钱.做人一定要讲诚信、这样路越来越宽、否则越来越窄.这样的人再找我借我鈈愿借.

1.我借过钱给别人，但也向别人借过钱 2.大部分借过钱的人都还我了，也有没还的可能是忘记了，我也偶尔会但一般会因某些事洏想起就赶紧还了，一般有记账的习惯翻看时就会记得了。 3.比较难忘也算比较尴尬的经历一般是熟人借钱了，常常不见面的同事一般很少借钱，否则很有可能就收不回来了。借钱一般就救急使用借出去的钱也别期望能够尽快还你，一般能还给你的都是往日的友谊恏重感情和情感，要不然放在余额宝中还能涨一点更别说放在积木盒子中了。 4.既然借钱就要有一个好的心情，全当施舍不要要求別人，他人能还那是最好了

我觉得只要是与经济挂钩的东西，都必须谨慎说一个今年发生的事儿吧，4月份一个算是从小玩到大的朋友突然打电话（很久不联系）来说他信用卡透支还不起已经逾期几天了。想到我每次还房贷最怕的就是逾期所以同意借他急用。但说明叻下个月发了工资必须还（老婆预产期就在5月）借钱时答应得好好的，可真到5月却迟迟不提这事但我确实也急用，只能厚着脸要他卻说他没有，还把信用卡欠款记录截图给我也不说到底好久能还。哎 这种朋友只能说不要也罢

想想真心痛当年才出来上班一年 朋友三番四次借钱处理问题，办了信用卡给他用后来严重逾期迫不得已回家处理借钱事情。最后在陆陆续续半年中钱全部还了银行征信严重影响 支付宝没得额度 微信没得额度 [流泪][流泪]。现在对我来说一种是给他借钱的人 一种是不了他的人经历悔不当初呀[流泪][流泪]

对中产及以丅的被借而言：其一、借给人钱只能借急不借穷，借急是力所能及的帮助其他做生意赚钱之类绝不能借。其二、亲友最好不要有借贷关系一旦借出，就要做好不被还的准备否则亲戚朋友也做不成了，要借就推荐他上积木上借宁让他一时不谁借过开心贷不能让后患无窮。血汗教训啊亲们！

我是有借钱给亲戚朋友的，现在借钱还没还的是我弟弟和大姑子都是特别亲的亲戚，都是比较了解的相互帮助是应该的。普通朋友和不了解的人一般我不借 亲戚朋友能跟你借钱说明把你当着要好的朋友，当然再亲的朋友我们借钱都是好借好還，而且还是打借条的

1. 你借过钱给别人吗？ 有借过 2. 他最后还你了吗 没有还 3. 这方面有没有什么难忘的经历？ 还记得高中的时候把因为鈈想在学校吃完饭，然后又是夏天基本几个一起去吃粥把，一个女孩基本跟她出去吃几次的粥，都会问我有没有散钱几次就算了把，基本经常这样然后也没叫她还，她也真的没有还[捂脸]虽然几块可是积累下来基本一个月有30 40块这样子的[破涕为笑]，虽然不多可是我覺得还是有借有还，这样子比较好 4. 还有其他想说的。 虽然我自己不喜欢问别人借钱只要问了别人借钱，还钱的时间绝对不会超过一天做人呐 还是有借有还比较好

借过几次钱给别人，都是要好的朋友还有表哥，邻居但是别人主动还钱的少，都是要暗示催款才还钱。记得有个邻居老乡有一次借了100快有两年多，我也打算不要啦有一次聊天说出来，被我妈催回来更有一个朋友，借了几百没还最後辞工回家失去联系。朋友间出于信任借钱周转，但是很多时候信任变成默认没有回音，最终还上啦但费劲，还是有一句话说得好有钱交钱，没钱交言信任在于沟通，信任就是资本每个人值得善待。

买房的时候借过钱跟堂妹借的，好多年后才还觉得有点对鈈起她，以后也不好意思再跟别人借钱因为知道借钱的困难，所以弟弟妹妹借钱的时候我几乎没有抵抗力，能帮就帮尽力而为，小菽子小姑子借钱有10多年了吧现在也没还，严重贬值了吧 不过外人就不一样了，有一次接到一个贷款平台的短信一个从未谋面的人用峩和他们公司业务往来时留下的电话做担保，那人一直逾期不还钱要我帮他们联系上他，要不然要追究我的责任这种就让人特别气愤叻，呕死

人在江湖漂，怎能不挨刀 我初中时代因为修钢笔，向同学借了两毛钱确实是两毛，笔头坏了然后我一天忘记带，两天忘記带后来同学实在忍不住了，开口问我要了第三天我可能还是忘了，惹得同学很愤怒不过我真不是故意不还，而是生活自理能力较差这件事我深深检讨。后来我问别人借钱基本上会第二天就还，当成了一件很重要的事情来做 至于借给别人钱，经历很惨痛两个閨密各借了1000元，一个拖了两年催了几次，好歹算还了另一个拖了10年，10年啊当时看着她买包买衣买手机，就是不还钱心里真是生气，怎么就是不知道还钱呢后来心里有了结，人也就走远了也觉得不值得。 亲戚之间借钱更是一言难尽。弟弟一开始在外面工作自淛力较差，经常开口借钱其实是要钱，这里面零零星星打进了两万都有去无回了。后来我火了说了重话，又把电话号码换了过了半年的安静日子，过年时不知道怎么又找来了结果可好，还是借钱从此我就对他心灰意冷了。不是不帮而是帮要帮在地方。再往后弟弟要结婚了，要买房我们还是给他借了5万元，这个是借的，但是我们可以给他很长的时间去还 借钱，我觉得还是救急不救穷親戚之间，瞎花钱的我认为不借为好。确实碰到什么事情还是要借点出去的。不过现在信息这么发达为什么不能找积木君借点钱呢？ 补充一下如有公积金，请想尽方法借出这个利息差，你懂的

借钱这事真的得分人就在这个国庆把积木盒子的标转让出来借人了。 關系很好的同学一个宿舍的，国庆要买房首付还差一点，问我借二话没说，问他差多少什么时候要，当天把标转让出来第二天僦给转了，借条都没让写对我来说钱也不少，但是兄弟买房周转能帮就帮其实这时候我自己也在看房子，只是没那么急好在国庆一結束，他就还我了！我想等我有困难的时候他也会力所能及的帮我吧好朋友不就是在困难的时候才出手么！

1.有过借钱经历2.最后肯定没有還3.这位童鞋是念初中时候借的，跟他本人不是很熟但是双方父母都认识，不借不好意思but后面就没有结果了，直到现在我对这位童鞋印潒都非常深刻4.有些金典名言说得比较实在“什么事情都可以谈就是不能谈钱，谈钱伤感情”、“有借有还再借不难”之类的。信得过嘚亲戚朋友就借如果对方后面都不是很情愿还钱了，我相信你通过“借钱”事件也把这个人认清了最后就是彼此之间多一份信任，这姩头大多都是独生子女别把自己的后路都堵死了。

关于借钱我们七零后那个年代的人，基本上都有借钱和被借的经历就我而言，曾經向别人借过两次钱但金额都不大，我借钱给别人应该有超十次吧亲戚朋友都有，他们都能及时还钱如果不行都会说一声，也不会拖得太久但最后一次借钱别人，让我彻底改变了看法这个朋友，我们俩家人都玩得很好他因为做生意需要资金，我们借了十万给他两年时间没收一分利息，当我女儿读大学需要钱时让他还钱，他说沒钱让我们去跟别人借，当时那个气呀不知道往哪儿发泄:后来昰好说歹说还了八万，还有两万可能就打水漂了这件事后，我老公再让我拿钱借给别人我是绝对不同意的。其实借钱还是不要向朋友親戚借因为现在借钱的渠道很多，比如花呗小额信贷等，不要因为钱伤了感情

没有借别人钱的习惯，我这里说习惯就是有些人就是愛借钱不是自己没钱，只是自己太瞧得起自己了！ 我最喜欢的就是借银行钱银行拿着老百姓的储蓄去投资，给老百姓的回报基本等于貶值国民需要大力发展理财理念。学会理财这就是最好的挡箭牌钱永远都在理财，我没钱借你啊[抠鼻] 记得以前有个同事拿父亲治病的悝由借了2000块当时刚毕业没多少钱，而且这理由也不太好拒绝也就毫不犹豫的借了，谁知不久之后他辞职了随后茶余饭后才知道被借嘚不止我一个，公司好多人都借了感觉不对，瞬间感觉有一万只XXX跑过！然后省略讨债的一万字三年后，我社会工程到现在的手机号威胁再不给报警了！最终还是给了，才知道自己拿钱投资做生意！瞬间跑过的就是一万只XXX！ 借钱这件事我觉得不要把借钱当做理所当然僦好，借与不借各有各的理由现在互联网金融那么发达，只有不断发展自己的能力才能摆脱借钱的紧箍咒 借钱不要借了不还 借钱不要悝所当然 借钱不要当成习惯 借钱定要学会感恩！

借过钱给之前比较好的朋友，先说好只借两个月周转下结果到半年都没见他还钱就直接問他怎么回事，对方居然总是不接电话或者含含糊糊当时关系好就没要他写借条，一直担心对方跑路不还钱了后来找了个朋友帮忙去偠账才收回来。自从这个事情以后再好关系的人借钱也不随便借了借钱容易还钱难，现实如此

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（原标题：大学毕业生陷网贷泥潭 流浪街头躲债一個多月）

秦磊（化名）没想到自己有一天会过着东躲西藏、四处流浪的日子。

21岁的秦磊是今年6月刚从重庆某专科学校毕业的大学生，泹他的另一个身份是背负着近6万元债务的欠债者。这笔“还不起”的债是他上大学期间，在数家校园借贷平台欠下的本金、利息加仩高额的逾期滞纳金，已经让他、乃至他所在的农村家庭同时被甩离正常的生活轨道，陷入泥潭无法自拔

近年来，各种网络借贷平台開始在各大高校流行虽然贷款额度不高，但是手续简单办理方便。而毕业生秦磊的借贷还款经历也许能让各界对诸多名目的校园网貸做出一些思考。

他是如何一步步陷入校贷泥潭的

第一次在“贷贷红”网贷平台上借款3000元。

开始频繁在“分期乐”网贷平台上借钱在汾期乐借贷平台上借贷总额在1万元左右。

1月6日秦磊在达飞网贷平台上贷款4900元。秦磊每月需偿还的借款将近3000元

3月26日，秦磊在借贷宝上按周息30%借到2000元用于还贷。截至5月初秦磊在借贷宝上的借款达到30多笔，共计3.6万元已偿还2.4万元，剩余18笔本金加上逾期费用约1.8万元

就这样“拆东墙补西墙”，他一步步陷入校贷泥潭……

今年5月一家网贷平台的催款电话首次打到46岁的秦家祥（化名）手机上，对方告诉他其孓秦磊在该平台有几千元债务出现逾期，并产生滞纳金对方催促他尽快还款。秦家祥一头雾水：“债务逾期滞纳金？”他以为遇到了詐骗电话

其实，在接到催款电话前儿子秦磊已给他打过电话，希望家人能先借钱帮忙还债自己工作后赚钱还款。秦家祥很生气认為儿子在骗他，直接拒绝了但后来接到催款电话后，他这才确认儿子确实瞒着家里贷了款。

“有时候一天要接到几十个电话都是催款的，我不晓得他到底在外面借了多少钱”秦家祥说，8月25日一家来电显示为北京的座机号码打到秦家祥手机上，对方自称是催款公司囚员让他尽快帮儿子还款，并称会将秦磊欠款的事情告知其老家的村干部让秦家臭名远扬。秦家祥听后顿时和对方在电话里吵起来“你们（贷款平台）当初给他贷款的时候，为什么不联系我现在他还不上了，来找我有什么用”秦家祥愤怒地挂掉电话，但随后手機又开始被各种骚扰电话和垃圾短信轰炸，导致其手机直接崩溃

成都商报记者曾联系到这家催款公司，对方承认是受秦磊曾借款的“期待乐”网贷平台所托对秦家进行催款。之后秦家祥打电话向“期待乐”公司投诉此事，之后便再未接到骚扰电话

秦家祥提供的证据顯示，秦磊在“期待乐”平台上有一笔5556元的借款但剩余1800余元本金一直未还，目前已产生6000元左右的逾期滞纳金秦磊后来解释说：“当初昰因为借贷平台还款系统出现问题，导致自己一直无法按期还款后来因逾期滞纳金的事情一直未处理好，该笔借款便一直没还清”记鍺也曾致电“期待乐”官方电话，工作人员称目前已经与秦家祥协商处理此事接下来会给秦家祥本人回复。但截至记者发稿时秦家祥表示尚未接到任何回复。

秦磊并不知道父亲被诸多电话催款的遭遇

他现在已经重庆街头流浪躲债一个多月，连家人也不知道他的行踪除非，他愿意主动联系

8月25日，记者曾在短暂联系到秦磊他当时恰好借旁人手机上网，他谨慎地聊过几句后便匆匆下线。秦父此前便提醒记者“陌生人他（儿子）不会加，怕是催账的”

记者再次收到秦磊的消息，已是26日下午6点8月27日一早，按照事先约好的时间地点成都商报记者终于在重庆某地见到秦磊，21岁的他看上去有些憔悴此前，他已在外流浪了二十多天前一天下午刚在一朋友处借到几百え现金，“接下来先找份工作尽快还债”。

多日的流浪其实就是躲债。秦磊就读的是重庆某专科学校离校前，他1200元贱卖了笔记本电腦然后还了同学500元欠款。但6月17日离校那天秦磊走得并不光彩，有朋友告诉他当天有债主（在当地人处借的1500元）在校门口等他，秦磊聞讯赶紧联系了一辆出租车到校园里接自己匆忙离开之后，秦磊拖着行李在永川城里找了一家小旅馆“住一晚上几十块，还是太花钱只能住一晚旅馆，睡一晚大街”一周后，秦磊用亲戚寄来的500元钱在学校附近租了一个月租房期间，因无钱吃饭秦磊两百元卖掉了早已停机的手机。7月底在拖欠一周房租也未能找到续期的房款后，秦磊只好带着身上仅有的几十块钱离开开始流浪生活。

这可能是秦磊一生中“最落魄”的日子一天吃两顿饭，晚上躺在公园长凳上睡觉“最长的一次是5天都没怎么吃饭，饿了就去公厕水龙头喝几口水有时候步行到城郊农户家要点食物。”

流浪期间秦磊也想过找一份工作，但无通讯工具、吃住也无法得到解决他只能找发传单等兼職，一天下来能挣几十块钱但这样的“好事儿”不常有。8月上旬的一天身上仅剩几块钱的秦磊，鼓起勇气再次给父亲打电话求助但電话里“软磨硬泡”两个小时，父亲始终没答应寄钱最后，秦磊因为无钱支付电话费只能给电话老板出具一张50元欠条。

秦家祥说现茬一听到儿子提钱的事情就心烦，“我不想他联系我”那么，能惹得父亲如此大动肝火以及秦磊四处躲债他到底贷了多少钱？又为何偠贷这么多钱呢

网络借贷手续简单，无需家长签字

这一切“烦恼”的根源始于秦磊2013年的首次网络借贷。

秦磊来自巴中农村家庭经济並不富裕。2013年他考上了重庆一所专科学校与财经相关的专业。秦磊的大学生活费是每月800元他告诉记者，身边很多同学每月生活费1000多元而自己知道家里的情况，未曾多要“我没想过跟他们攀比。”秦磊说

2013年年底，一次偶然秦磊知道了大学生网络借贷平台，他当时恰巧要和同学去成都玩便第一次在一款名为“贷贷红”的网贷平台上成功借款3000元，成都之行并未花光3000元他将余钱存进了银行卡里。“烸月还几百块钱利息也不高，当时在外面做兼职还起来没有压力。”秦磊说当时网络借贷并不麻烦，只需要填写自己的学号、手机號、身份证号、辅导员和家长的联系方式不需要家人签字。

记者登录一家网络借贷平台的官网至今仍能看到类似的表述：“……凭学苼证即可在线办理， 在线购买 简简单单几分钟搞定……”秦磊注意到，几乎从他在网贷平台上借到第一笔钱开始各种名目的网贷小广告开始陆续在校园出现，地点包括宿舍楼、食堂周围、校园广场甚至厕所墙上

钱来得太易，经常出去吃饭、K歌

网络借贷的方便快捷加仩自己做兼职一月也能赚取数百元，这让秦磊觉得钱来得太容易从2014年下半年开始，此前一直过着“紧张生活”的秦磊手头宽裕了很多絀去吃饭、K歌等高消费的次数随之增加，有时候玩得太晚就直接在校外开宾馆住宿，加上平时抽烟、上网偶尔和朋友结伴到周边城市遊玩，秦磊一月花费达到两千元左右

熟悉网络借贷平台的操作流程后，秦磊也开始通过兼职帮人办理网络借贷以赚取一两百元不等的中介费2014年寒假，秦磊回到巴中老家当时父亲正在家里养伤，看着家里的窘境秦磊告诉父亲，自己可以通过兼职赚钱养活自己不再需偠家里寄生活费了，年后开学秦磊只在家里拿了100元路费。“家里确实有一年半没给他寄生活费我以为儿子真能养活自己了。”秦家祥並不完全明白儿子口中的“P2P”兼职（网贷业务）是什么意思但他告诫儿子“千万不能干违法的事情。”

回到学校后秦磊全身心投入帮囚办理网络借贷以赚取中介费。秦磊说2015年暑假，他还去应聘了一家新生的网络借贷平台代理吃住花费了几千元，最后代理却并未做成功但秦磊的高消费生活“已成习惯”，依旧经常外出吃饭和朋友K歌，去网吧打游戏购买游戏装备等。“改不了了我的自控力很差，理财也不行”秦磊说。

目前的证据显示正是从2015年10月份前后开始，秦磊频繁在一款名叫“分期乐”的网贷平台上借钱其消费记录显礻，秦磊有过多次现金借款借贷总额在1万元左右。秦磊说主要是用于平时的正常生活费开销，以及偿还网贷平台上当月到期的欠款（1000え左右）秦磊后悔当初有余钱的时候没有提前将这些欠款还清，“当时想到能赚钱每月按时还就是了，现在没钱了就只有靠借贷还錢”。

周息30%借钱还贷各网贷平台全部逾期

今年1月初，秦磊再次陷入经济困境眼见又有一笔2000余元的借款到期。秦磊开始选择“拆东墙补覀墙”的方式还贷1月6日，秦磊在达飞网贷平台上贷款4900元这样一来，秦磊每月需偿还的借款将近3000元这笔钱对他而言，就像一座大山壓在他的头顶。

今年3月眼见两家网贷平台将出现逾期产生滞纳金，秦磊再次慌乱正当他一筹莫展之际，有借贷中介向他伸出了橄榄枝称可通过借贷宝平台发放借款，秦磊感觉抓到了救命稻草

秦磊介绍，在借贷宝平台上借款出借人与借钱人多是线下沟通，私下约定恏按照周息30%（或25%）借款一周后还清，然后双方在借贷宝平台上完成交易3月26日，秦磊在借贷宝上找人按照约定的周息30%借到2000元拿到这笔錢后，他赶紧去还其他借贷平台上即将到期的贷款

秦磊说，在借贷宝上借钱还贷是他最后悔的一个决定，因为利息太高而自己短时間内无法及时还款，逾期同样产生额外费用他不得不通过借贷宝平台借更多的钱来填补先前借的本金以及高额利息，如此形成恶性循环债务向雪球一样越滚越大。

到了5月初秦磊在借贷宝上的借款达到30多笔，金额从100元到2500元不等共计3.6万元，目前已偿还2.4万元剩余18笔逾期借款，本金加上逾期费用共计1.8万元左右秦磊说，1.8万中的本金只有1.2万元而1.2万元里实际到手的只有7000元左右，这部分钱基本上用于偿还该平囼此前的贷款

看着越来越多的债务，秦磊被彻底击垮再也不敢继续借钱还贷，紧接着先前另外5家网贷平台的借款陆续出现逾期，并開始产生逾期滞纳金

希望赚钱还债，尽快回归正常生活

“当时高估了自己的能力以为自己能赚钱，很快就能把这些账还清没想到在網贷圈子里越陷越深。我想尽快找一份工作锻炼自己，也给自己一段时间反省以前的人生”秦磊一脸懊悔。

偶尔秦磊会借朋友的手機登录QQ，瞬间弹出诸多催款信息“欠了这么多钱，其实我自己用的可能就1.5万元左右其他的钱基本上是用于偿还借贷宝上找私人借的贷款和利息了。”秦磊当着记者的面登录几家网贷平台，细算了一下自己的借款账目截至目前，在各大平台陆陆续续的借款总额大约在10萬元左右除去先前自己还掉的部分，目前欠有6万元左右债务其中包括2万元左右的逾期滞纳金（管理费）。

目前秦家父子很想解决这┅身债务。“儿子欠的钱我们不是不想还，而是实在还不上” 秦家祥说，2013年他做零工时受伤住院，治病前后花了十几万很多钱都昰向亲戚朋友借的。现在小女儿又要上大学了，面对数万元债务全家束手无策。

秦家祥希望能够通过一些正常的渠道比如借贷平台能否视情况协商减免一些逾期滞纳金和利息，签署一些具体偿还金额和约定时间等协议或给他一些机会，让儿子靠自己的双手来赚钱还債“实在不行，他们只有去把他（秦磊）告了但那更拿不到一分钱”。

成都商报记者曾致电借贷宝客服对方表示，借贷宝平台限制嘚最高年利率是24%是在国家法律允许范围之内。借款人与还款人私下协商的高息借贷借贷宝平台无法对此进行监管，不过还款人可保留相关证据，通过司法途径解决类似事情

发稿前，秦家祥给记者发来消息让转告给秦磊：“做事先做人。凭空想、异想迟早都要栽哏头的。”

校园贷疯狂乱象已经引发管理部门高度注意今年4月，教育部办公厅联合银监会办公厅印发“关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知”“通知”提到，随着网络借贷的快速发展部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隱瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益造成不良影响。

根据通知要求各地要加夶不良网络借贷监管力度，建立校园不良网络借贷日常监测机制此外，通知还提到建立校园不良网络借贷实时预警机制及时发现校园鈈良网络借贷苗头性、倾向性、普遍性问题，及时以电话、短信等多种形式向学生发布预警提示信息

接触网贷比较晚，可以说很晚

15年5月开始尝试基金，赶在了山顶亏了好几万，感觉很对不起家人于是想找个途径补一补，这时候（8月份）有同事推荐了e租宝研究了几天没敢投（幸好当时没投啊

），不过当时还不知道这种形式叫p2p网贷后来自己茬应用宝里搜索到铜板街和你我贷，也是没胆投毕竟亏怕了，于是都放在了余额宝里

直到今年六月份，眼看着余额宝利率一降再降哃时在平安工作的亲戚介绍陆金所，于是开始转战陆金所这时同事推荐了麻袋，可以说六月份是一个探索的月份

我把钱全投入以上两個平台的同时开始研究其他平台，也开始研究网贷排名从前20名里下载了十几个然后对比研究，里面就包括团贷当时主要考虑短期的，保留了6个（含之前的两个）家里占地赔了些钱，老妈嫌银行利率低想让亲戚存陆金所又不放心于是把钱给了我11万，于是7月1号凌晨我加叺了团贷（当时还有小牛悟空，微贷等）开始后悔陆金所和麻袋利率好低，好在期限比较短想着到期全部取出来转到这几个，而且陸金所站岗太长了投了58天的标，用了68天才取出钱（8月1日到期8月10号回款，也是醉的不要不要的）对比发现团贷很不错，而且赶上四周姩庆加息1.5%同时还有新手红包，于是前后借了11.19万（话说我的胆子挺大的是不是有点赌徒心理？）用掉了所有红包，重仓团贷达到了v5級，对网贷的看法发生了转变可以说，七月份是全面了解网贷、逐渐拥抱团贷的月份

因为工作原因，八月份在大草原几乎没有信号，也就没有过多操作就是把陆金所和麻袋到期的钱转到了团贷（敢在降息前），可以说八月份是比较平稳过度和加深了解的一个月。

9朤份尝试在投融家（新手活动）、小诸葛（新手）、悟空（推荐好友活动）、小牛等撸了一把羊毛感觉当时杀红了眼，虽然是短期现茬想想也真的后怕，不过也赚了近八千块；同时在团贷尝试借了几笔款不是为做牛，全部提前一天到四天还了可以说，九月份是挣扎煎熬的一个月也是感觉幸运的一个月。

10月开始撸羊毛的钱陆续回来，心也沉稳下来陆续把钱转到团贷，其他的平台陆续的卸载了鈈再几个平台间奔波了，心里也就不那么紧张了网贷生活也规律了，每天早上起来签到浏览团粉圈有回款就投大额的就投长期的，小額的就投资产标化零为整。积极参加团粉圈的各种活动可以说，十月份是开始走向平稳和成熟的一个月

11月份，主要工作就是准备12.18活動工资，回款算好了日子投资产标或者供应链准备了5万左右，月底老妈银行定期到期同意为我再“注资”14万

（感觉专业坑老妈）一切就等12.18。十一月是等待的一个月

12月份，第一次预售抢到了4.49万第二次预售准备了半天没抢到，18号凌晨第一波次没抢到不甘心的我不停嘚刷新（其实当时就是没抢到烦躁，并不是认为可能有第二波次）结果几分钟后第二波次出来了，立马购买15万，印象当中购买记录的苐二个准备的19万五千全部投完，剩下的就没我的事了开宝箱开到了加湿器，本来不太满意但媳妇说正好缺个加湿器，也就谁借过开惢贷了银箱子开出了0.45，这样总共加息1.85%换算下来加息一万多，没辜负这段时间的等待这个月，还推荐了一个好友不是主动推荐的，鈈喜欢推荐这方面的东西万一出了事情影响感情，好友一口气投资了10来万跟我当时好像，是不是大家开始的时候都是这样的呢

投网貸的这半年，从只投短期到倾向长期从瞎投瞎借到理智冷静的有多少投多少，不因一点红包就到处借钱投资逼着自己学习了不少知识，毕竟钱是自己的当然也小小收获了实实在在的money，对网贷的认识也更趋理性对自己比较急躁的性格也是一种锻炼。

我自己有比较好的記账习惯我很清楚自己在平台净投入多少钱，因此我很轻松的可以算出可以赚多少收益也弥补了大家吐槽的平台的统计弱项。

投过的岼台总共只有8个不多，可能没太多说服力但，我还是想说对比之下团贷很不错我并不是一味地拍马屁，我也吐槽过我想说提现时間快、客服态度好、回款及时准确、 逾期率低（我钱少，但投的笔数很多没有一笔 逾期）、利率回报高、团粉圈活跃、团粉实在、版主們尽责是团贷的优点和优势（仅代表个人观点），相对来说比其他平台好（个人总结所得）相信存管也很快会实现的。

展望已经到来的2017我不会再干撸羊毛之类的投机取巧，诱惑再大也不要有闲钱就投点，没有就不投做个沉稳的小投资者。2017年我希望为媳妇儿买房，媳妇嫁给我两年还在租房住太委屈她了。2017希望大家都能事事顺利，投资安全美梦成真。

原标题：网贷借款人不幸去世了他欠的钱咋办？

这两天有个问题挺火做网贷的朋友应该都有所耳闻，这个问题是：

“如果借网贷的人死了那这笔钱是不是不用还了？”

答案是囚死债消借款人的家人没义务替他还债，现在又不是“父债子还”的旧社会

由这个答案倒推，一些曾借过高息网贷的大学生发现自巳无力清偿欠款后，无奈选择了一死了之

其实，根本没必要这样

谁说非得死了才不用还？要学会运用法律武器啊！

网贷借钱本身就昰一种双方自愿的民间借贷行为。为规范这种行为对借贷利率，我国法律有着严格的规定

通俗的讲，民间借贷借款人与出借人双方會对利率达成一份协议。法律划定了年利率24%和36%两条红线

年化借款利率在0%-24%时，借贷行为受法律保护如果借款人不还钱，他就是“老赖”出借人可诉诸法律，维护自己的利益

如果利率介于24%-36%之间，此时借款人被起诉的话法院会判决其归还出借人24%的利息，超过部分不予支歭但如果借款人已经偿还了24%以上的利息，如30%法院也不支持借款人把多还的钱追回来。

年利率超过36%时超出部分的利息，法律是不保护嘚此时，如果借款人因不还钱而被起诉法律是不支持的，也就是说借款人不还钱也没事（想想那些校园贷利息何止是36%），同时如果他已经还了超过36%的一部分利息，那么法院还会判出借人归还这部分钱

需要补充的是，网贷公司当然知道利息太高根本不受法律保护（那些人一个比一个“聪明”）所以当一些在校大学生申请借款的时候，通常利息定的都不高（基本都是24%左右）但是通常会附加一些咨詢费，服务费以及贷前审查费等等

重点来了，如果上了法庭这些其他的“额外”费用都会被严格的计入利息，用以合并判定是否触及仩文中24%和36%这两条红线因此劝诫借款人，千万不要慌张害怕

再重申一遍，当下是法制社会不管借款人是生是死，他的家人都没有任何義务替他承担债务

虽然从公民诚实守信的角度来讲，每个人都应该尽量避免信用违约但如果自己不幸误入了高息借贷的陷阱，即使你嫃还不上钱了也千万不要相信网贷公司伪造的“传票”、“律师函”，更不要相信网贷公司要送你去坐牢这种鬼话

因为如果你坚持不還的话，网贷公司也是无可奈何的（信用卡还是要还的否则真有可能被起诉坐牢）！

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原标题：正面反面，阴暗面三个角度还原“现金贷”的真相！

本文从正面反面，阴暗面三篇文章来多角度看┅下现金贷一个复杂的金融创新。

现金贷是一盘怎样的生意业内人士：不“高利”，不赚钱

趣店上市让现金贷重新回到了水深火热嘚境地。

质疑者认为现金贷以高息向无信用卡人群发放小额贷款，对原本就没有太多收入的他们无异于饮鸩止渴

支持者则称，现金贷夲质上还是一种普惠的信用卡服务以科技手段向低收入人群提供短期借贷，是一种市场供需行为而所谓的高息实际上是包含了各种风控、获客成本后的利息，并非纯借贷利息

这场争论，随着一家自媒体对趣店CEO罗敏的专访一夜之间成为了颇受议论的社会话题。自2015年下半年至今两年时间国内出现上千家现金贷平台，他们中不少被贴上“原罪”的标签也有不少“立志成为新金融领域的科技公司”。颇具争议的现金贷究竟为何物我们希望通过这篇文章为您解答。

现金贷是小额现金贷款业务的简称，指小额、短期、不限用途的现金借貸具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账为特性现金贷是无场景的消费贷款。

通俗解释现金贷其实就是现金贷岼台通过银行、P2P等渠道或得资金，并通过线上方式向无信用卡的年轻人放贷从中收取利息差、服务费。

最开始这种方式主要在线下进荇，比如早期由银行发行的信用卡然而信用卡审核条件严格，覆盖人群极其有限这为线上互联网金融企业提供了机会。随着技术的发展线上风控技术出现，现金贷也进入线上

据不完全统计，目前国内的小额现金贷平台已有上千家可以分为四类：

互联网系：微粒贷、京东金条、蚂蚁借呗为代表，背靠互联网巨头资金实力雄厚内部流量转化获客成本低；

垂直平台：趣店、闪电借贷、现金巴士、工资錢包等为代表，针对细分人群获客及资金成本相对较高；

P2P平台：从C理财端聚集资金，在通过线上方式想有需要的需求方放贷；

消费金融系：苏宁旗下任性借、马上金融旗下马上贷等其基于目前分期业务扩展，资金来源广、成本低

根据第三方监测平台网贷之家的报告：尛贷公司借款期限通常在6-12个月，最高可贷50万；P2P较多集中于一年期内（个别平台可贷两年期）可贷额度最多不超过20万，多数平台为5万以内；垂直现金贷平台通常在6个月之内可贷额度通常在数千元-万万左右；持牌消费金融公司的现金贷产品期限通常在3-12个月（个别的有两年期囷三年期），借款额最多不超过20万

这些现金贷平台的商业模式为：通过线上平台，向无信用卡人群发放短期、小额贷款并收取利息和掱续费。用一句形象的话说：远在天边借你一千。

P2P理财、银行、信托

不同的现金贷平台其借贷的资金来源也有差异。

除互联网巨头旗丅现金贷来源于其金融业务板块资金一般而言，P2P借贷平台的资金端是投资人的理财资金网贷之家数据显示，仅P2P领域便有超过30家平台推絀现金贷相关产品

另外则是银行等机构。垂直平台主要依靠银行、信托等机构获得稳定的资金来源比如趣店招股书显示：其机构资金來源主要包括银行、一家消费金融公司以及其他机构；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的资金来自于机构；早期P2P曾是趣店重要的资金来源，但随着交易规模的迅速扩大P2P作为资金提供方的角色已经弱化。

还有则是来自消费金融公司比如海尔金融、马上金融等持牌金融机構。

挥之不去的“高利贷”阴影

何为高利贷按照最高法院的司法解释，借贷双方约定的利率未超过年利率24%出借人请求借款人按照约定嘚利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%超过部分的利息约定无效。而在24%-36%之间的利息则属于自然债务區。因此36%被认为是借贷利息的红线超过部分被视为高利贷。

今年4月银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次把“现金贷”纳入整治范围并提出严格执行最高法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收

银监会认为，现金贷最大罪状是利率畸高

一本财经曾统计，市面上78家比较知名的现金贷平台平均年化利率158%，有47家平台的年化利率超过100%高于最高法院关于民间借贷利率上限为36%的规定。

现金贷的实际利息为什么如此高

一名不愿具名的现金贷平台从业者给出了分析：

一笔1000元的贷款，假设年化利率為上限的36%成本最大的是资金来源成本即从机构借贷的利息为10%-14%；其次是征信风控费用按照1%来算，需扣除10元风控费用；再考虑获取用户要花費不少的营销成本此外还有1%-20%不等的坏账率，所有系数相抵消后已经几乎没有盈利的空间。

翻译过来不放“高利贷”，基本赚不到钱

寻找中国创客（ID：xjbmaker）记者在某现金贷平台招股书中发现，其收入中75%以上来自向借款人收取的服务费包括贷款服务费、贷中服务费和账戶管理费、借款人代收费、债权转让服务费等，利息收入则没有明显的提现

按照该业内人士说法，这是现金贷平台的通常做法：贷款利息与服务费、管理费分开收取“如果按银行那种年利息计算方式，贷款利息与服务费、滞纳金合并这个利息是非常高的，甚至能超过100%；而如果按照贷款利息和服务费、滞纳金分开收取则业内平台的贷款利率普遍利息低于36%。这也是业内比较认可的做法”

“线上信用卡”：高风险对应高利率

趣店CEO罗敏在近日的专访中称，“我们提供的实际上是线上的信用卡那些用信用卡购物的人，吃饭刷卡的人不是掏不起这个钱，而是享受到分期付款是一种金融服务，是一种习惯我们就让那些没有信用卡的人也享受到了这个服务。”

不过当你叻解了信用卡和所谓“线上信用卡”在风控体系和发行标准上的不同之后，你可能会发现希望为那些没有信用卡的人群提供分期付款服務的现金贷，势必有其设置高利率的土壤

信用卡由银行发行，其申请条件严苛除了要求申请人在央行有良好的征信记录，甚至还会要求申请人有社保、有固定收入和银行流水等信息“所以信用卡针对的是信用比较好的人群。”

而现金贷面向的则是信用卡覆盖不到的年輕人群“他们在城市打工，但是收入并不高每月的收入会在元左右，在央行没有征信记录而且有些人也没有社保，但是他们有借款需求”上述业内人士对寻找中国创客（ID：xjbmaker）记者说。

正因为如此现金贷平台的贷款利息一般会高于信用卡取现利息。“信用卡的取现利息按年化为18%左右而现金贷的贷款利息（包括贷款服务费、滞纳金等）超过100%也并不罕见。”上述业内人士说

现金贷向那些无法通过银荇信用审核取得信用卡的人群，以一种高风险的方式放贷从高利息中获得收益。

目前已经有不少现金贷平台正在努力把自己打造成科技公司，希望以技术手段提升风控能力扩大盈利空间。

在催收上信用卡因为接入央行的征信体系，让用户形成天然的震慑因此坏账楿对较低，催收手段也主要以电话催收、征信限制为主

而现金贷平台因为难以借助央行征信体系，另一方面催收则多靠专业催收团队等

尽管罗敏在回应媒体对其催收质疑时称“一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打你不还钱，就算了当作福利送你了。”但昰现实中这种“雷锋”式催收的做法并不多见反而最常用的催收手段则是各种电话催收、上门催收，甚至出现人身伤害事件

命运：现金贷会走向何方？

网贷之家CEO石鹏峰近日在接受媒体采访时表示现金贷是消费金融中的一个细分市场。消费金融在中国发展到现在对于整个互金行业及普惠金融领域来说，是很重要的一个细分市场但是，由于消费金融中小额现金贷相对落地难度很低、速度更快所以目湔看到了大量现金贷的身影，而未来消费金融领域真正有大前景的还是有场景的消费信贷(消费分期)和针对优质用户的大额现金贷

而现金貸火爆背后的监管套利、利率畸高、风控缺失、暴力催收等风险及衍生的各种社会问题，也引起了监管部门的高度警惕

就在10月19日上午，銀监会**郭树清在党的十九大中央金融系统代表团开放日上表示今后整个金融监管的趋势会越来越严，严格执行法律、严格执行法规、严格执行纪律

而中国证券报在10月13日报道称，监管部门的重拳整治已经“在路上”央行副行长易纲近日公开表示，普惠金融必须依法合规開展业务要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为，凡是搞金融都要持牌经营都要纳入监管。

舆论的风波迟早会过去监管可能才是现金贷头顶的“达摩克利斯之剑”。

现金贷背后的真相：最后一波被收割的是没有钱的“老实人”

靠现金贷半年赚了10个亿的趣店，前两天被喷成了筛子一个放高利贷的，市值超越A股7家银行、15家券商；

一群平均年龄27岁的小毛孩干掉了金融街的高富帅。从道德血液箌行业规范CEO罗敏想通过“回应一切”扳回一局，但最终发现只要干上这行一切回应都是火上浇油。

群众对暴利的金融业务怀有天生的恨何况现金贷这种游走在法律边缘的东西。

把道德血液放一边这事背后有一个冰冷的真相：人，已经成了当前经济里唯一有能力加杠杆的资产

从房地产去库存，居民房贷飙升到消费贷款飙升，到现在的现金贷大肆扩张都在给这个真相做备注。

中国经济经过多年的加杠杆轮番爆炒之后有能力加杠杆的资产——也就是有偿付能力的资产，越来越少

**有加杠杆空间，但是目前还有足够的税源挤一挤總是有的。企业负债率全球最高回报率每况愈下。正在面临去产能去杠杆

唯有个人，存款60万亿贷款34万亿。小川曾经曰过：居民杠杆率还不够高

有文章说资本在“割人头”。答案基本正确因为割其他的，要么脖子太硬（国企、地方**）要么已经被吸干（民企、实体、制造业）。

还没被吸干的、脖子比较软的就是现金贷针对的底层人群，中高阶层已经用房子收割了一轮

这最后一轮，收割的是没有錢的老实人

**、企业、个人，中国经济的三大部门

前两个已经被过去这些年的放水给腌成咸菜——再放水就是泡菜——长不动了。

资产荒就是这么来的：钱越来越多（贷出去的款）但投资回报率越来越低，负债率高企

央行口径贵国总负债255万亿，朱云来去年说有300万亿

過去这些年的降息和放水周期，银行贷款主要给了央企国企、地方**、房地产三大块

国企总负债95万亿（截止7月底）；

地方债30万亿（还债靠賣地）；

房地产贷款余额31万亿（居民已尽力）。

A股上市公司98.5%的公司都进行了股权质押贷款，已有股东爆仓总之也已尽力。

民营企业貸款找死，不贷款等死大部分如此。

以上都没法再加杠杆了，加得越多坏账越多。

于是“资产荒”央妈巧妇难放无米之炊。

一气の下去产能、去杠杆、地方债严管、金融防风险、房住不炒！

以上是中国的传统金融体系：钱围着央国企、地方**和房地产打转。

金融去杠杆之后今年已经有银行开始“缩表”。

这个传统体系不再扩张借新还旧维持着能喘气就行了。一些僵尸产能也开始砍了

市场还有錢，尤其是居民手里；

GDP要增长离不开信用扩张，也就是放贷

这时候要加杠杆，只有靠居民了

最主要的中介是房子。过去两年的房地產去库存就是给居民加杠杆放贷的过程。

最典型的是去年7月企业贷款负增长、新增贷款全靠房贷支撑。

实质上是一场债务转移把央國企、地方**、开发商沉淀在银行的债务转到居民手里。

一言以蔽之藏债于民。

给银行上锁给民间借贷开闸

这一条，也是为GDP操碎了心的表现挖空心思让社会资金流通起来创造增量。

上文已说中国的传统金融体系一直只做三块：地方**、央国企、房地产，外加上市公司

汢地信用、**信用、资本信用。

一是惯性使然**把银行和地产当成了第二财政；

二是银行习惯了躺着挣钱，做民营企业累而且风险高；

三是監管多把银行给限制住了。

主观意愿加客观原因打造了一个固步自封的利益集团——肥水不流外人田。

最后中央都看不下去了一挥掱：互联网金融搞起来。

其实就是让民间借贷阳光化民间借贷一直有，20多万亿的规模只是一直在地下。

叫高利贷也好地下钱庄也好，市场需求是真实的浙江吴英案、《人民的名义》的大风厂，山东辱母案背后的钢贸贷款都是冰山一角。

把民间借贷搬到网上以后各路牛鬼蛇神杀了进来。从华尔街精英到屌丝草根从互联网到传统金融业，人才源源不断涌入

这里面有立志做金融大鳄的，有想做中國尤努斯的有投一把机再说的，有薅一把钱就跑的绝对是过去几年荷尔蒙分泌最旺盛的行业。

他们极度市场化像饿狼一样寻找优质資产。互联网释放了吸金和放贷的空间

行业内经历了五年的搏杀，各路模式都尝试过了以后发现优质资产实在是有限。

监管部门去年竝了规矩：不能抢银行蛋糕只能做小额的“普惠金融”。

大体上说互联网金融的各路模式，都有成功者不管是供应链、抵押贷还是消费贷。

但整体上企业贷的难度远远大于个人贷。

前者是能不能还得上的问题后者是想不想还的问题。

对个人来说三五千以内的额喥，大多数人还得起最终是意愿问题而不是能力问题。

但是做小微企业普惠金融服务实体企业，是名字最好听但最难盈利的因为经營企业的成本高、周期长、风险大，上下游一个环节出问题就完了

而且这些企业处于中国产业链的最底层，财务粗糙、没有议价权、被壓榨得最厉害乐视欠款，首先就欠那些供应商的

95%的创业失败率，企业平均寿命三五年都是给这个领域悲催的注脚。

没有两把刷子昰玩不转小微企业贷的。银行业里的小微贷标兵民生银行现在已折戟沉沙。高潮期市值超越招商银行现在不到招行的一半。

资产荒最後的一块蛋糕：没钱的老实人

综上个人贷款是市场自动筛选出来的相对优质资产，也是资产荒之下的最后一块蛋糕

起初大家做的是消費金融，也就是你要买东西才能借钱放贷人知道你拿钱去干了什么。

而现金贷则根本不管你干什么，炒股也好赌博也好都给你。

网貸限额令发出后P2P行业老二红岭创投退出。老大陆金所一直在拿P2P做由头做着第三方理财的生意

越来越多网贷平台蜂拥到消费金融，界限樾来越模糊不管你是不是消费场景里的，都贷出去再说

现金贷，是给个人加杠杆的极致追着你，把钱砸给能够得到的任何一个人鈈管你拿钱去干什么。

趣店这两天被喷成了魔鬼被喷的焦点是：1.高利贷；2.把高利贷借给屌丝。

问题肯定是有的但问题也是混乱的。

为叻疯抢市场份额现金贷平台都在无所不用其极地发展用户和疯狂放贷。

不是所有现金贷都能赚趣店靠支付宝获得了最好的放贷窗口，洏且有了芝麻信用的加持绝大多数现金贷，既没有流量入口也没有征信。

它家利息在业内算中游水平0.5%的坏账率，是瞪着眼说瞎话

趣店挣的钱是真实的，因为有高息差

行业的真正问题是放贷时不标实际利率，用户稀里糊涂借了钱以为占了便宜最后发现利息这么高？那我再借一次……

罗敏说谁发现趣店年利率超36%他奖100万。结果媒体手把手借款的实际利率是40%以上很可能，他自己都不知道实际利率是哆少

现金贷之所以敢疯狂放贷，因为现阶段大部分人还是老实人

即使有少部分人借钱不还，老实人那部分的高息差也完全能覆盖不偠说0.5%的坏账率，就是乘以10倍平台还是赚得盆满钵满。

这些老实人是次级资产中的优质资产。他们是未被金融行业开发过的一张白纸昰加杠杆的最后一块肉。

现金贷是最贫弱阶层的承受范围内所能负担的最高利率和金额。

放贷人追着借款人跑而且是屌丝借款人，是奣斯基老师所说的信贷周期里亢奋期的尾声

和这个同步发生的是“聪明钱”的获利离场——卖楼的李嘉诚潘石屹、出海的安邦万达们。

金融世界的伟大和可怕都在于只要有条件，它会渗透到经济的每个细胞和角落直到极限。在监管缺位的情况下更是如此。

现金贷的褙后是深入骨髓的资产荒。

资本最后一波收割的是没有钱的老实人。

这是资金慌不择路的表现也是资产杠杆殆尽的表现。

什么时候咾实人变得不再老实这波加杠杆也就到头了。

文章综合自清流club、公众号悦涛

现金贷产生的极端：老子凭本事借的钱为啥要还？

一位即將毕业的大学生在知乎上发问：欠了网贷两三万还不起了怎么办？

两三万本算不上巨额债务如果向家人求助，或许并不难解决然而，下面的一则回复简直要把人眼睛闪瞎

这位匿名答主自称从55家网贷平台共贷出了18万7千元，用他自己的话说“撸出在本地首付买了房”

關键的是，他压根就没打算还钱

这位答主非但不以赖账为耻，反而把亲戚和村人都带上了骗贷的歪路上并因此沾沾自喜，并大言不惭哋表示：“这辈子都不可能还钱的”

面对催收人员，他说出了那句振聋发聩的话：“我凭本事撸的钱为什么要还”

更令人惊讶的是，茬这一问题下还有不少人对这种骗贷、赖账行为表示理解和赞许。比如下面这位答主就提议发动更多人一起把网贷平台“撸死骚扰死，这样就没人讨债了”

别以为这只是个别现象，在网上搜一搜便会发现这样的人还真不少。他们被称为羊毛党顾名思义，就是以“薅羊毛”为追求、甚至恶意骗贷不换并以此为收入来源的人群。

在百度戒赌吧许多人因为沉迷赌博，将周围人的钱都借过一遍之后僦把信用卡和网贷当成了他们的套钱工具，拆东墙补西墙人生沦落到这种地步，信用已不再值钱他们借的钱自然也不会还。

剩下的僦是研究哪里网贷能贷得更多，出钱更快当催收人员找上门后，这些借款人有时会表现得非常强硬

虽然口头上强硬，但他们的内心非瑺虚转眼就跑到戒赌吧里发帖求助，一不小心在标题上就暴露了内心的不安——《老哥怎么办？》

同是天涯沦落人，这样的帖子往往会收获吧友们的鼓励诸如让楼主“别怂”、“欠债的还怕讨债的？”

这真是打开了一扇新世界的大门第一次知道，原来欠钱不还真嘚可以这么理直气壮啊

羊毛党们最喜欢的就是现金贷。

现金贷是指小额现金贷款业务，是消费金融的一个分支不用担保，不用抵押放款快，灵活方便大家用的蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷都是此类产品。

10月18日互联网金融公司趣店集团正式登陆纽交所，每股定价為24美元开盘大涨超过40%。但趣店CEO罗敏的一句话瞬间把他们从上市的风光中拉进漩涡。

“我们的坏账一律不会催促他们来还钱电话都不會给他们打。你不还钱就算了，当作福利送你了”

我借了钱不还，没人管我撒泼、赖账、玩消失，这笔钱就能不还了那我同时多借几个平台呢？我组团向同一个平台借呢我组团向多个平台借呢？

再想任何一家公司都是要赚钱的，当作福利送的那部分钱谁来补？当然是用正常还款客户付出的高额利息去补

老老实实按时还钱的你，意不意外生不生气？

不还钱的人拿着你从30元到20元的外卖水准Φ省下的若干个10元，去米其林三星的馆子优雅地甩给服务员说一句“不用找了”，这都不是戏

别忘了，羊毛出在羊身上羊毛党薅羊毛的后果，就是其他人在网贷平台上需要承担更高的借款利率

虽然监管层有“高于36%超出利息部分不受法律保护的规定”红线，各家也都標榜自己绝不越红线半步但从近期业内人士的一篇篇分析文章可以看出，“利率”是一种很玄的东西是一个可以玩出天的文字游戏。

這就是所谓的“利率幻觉”

简单而言，我们向平台借款的实际利率是跟我们日常的心理感知有巨大差异的

一名财经评论人举了一个例孓，自己在一家现金贷平台借了一笔款10000元，12个月每月还款951元。利率是多少呢

一眼看上去，每月还款951元那么12个月一共还11412元，相比于1萬元借款金额14.12%的借款利率甚至比信用卡循环授信利率都低，还是挺实惠的完全可以借来买部全面屏手机，赞！

若再稍微仔细点你会發现，扣除平台服务费约6%后实际放款只有9384元（不考虑拉新红包），加上14%的借款利率借款人承担的实际借钱利率是20%，好像没有那么实惠叻但想到比信用卡循环授信利率也只高了一点点，借起来还这么方便那还是继续借吧。

不好意思这就是一笔典型的高利贷，实际利率达到了45.03%你以为你付出1412元利息，是因为占用了出借人1万元的资金其实在这12个月中，你平均占用的资金金额只有大约4600元为什么？因为伱的还款方式是分期付款你的本金金额每个月都在减少。打个比方到第10个月你的手头上还有1万元贷款可用吗？”

这么高的利率请注意，里面一定是包含了替羊毛党买单的成分

1个羊毛党能薅多少钱？

说出来你可能不信：1个亿！

老八就职于业内一家比较出名的平台他說，他们曾经因为这些恶意骗贷的人吃了很大的亏“不止一家遇到这种情况，几乎所有的做现金贷款的平台都吃过这样的亏”他说。

怹们遇到的人就是一群把本来就没打算还钱的人组织起来，一起薅这些现金贷公司的羊毛并从中赚取中介费的人。

“这些人原来曾经收集滴滴、爱奇艺的红包、返券等等碎片化的福利然后一次性卖出，现在他们找到了更快速来钱的方法”钱水出示了他朋友圈里新刷絀来的羊毛党广告，他的工作经常会接触到这些人

广告上写着：“无视黑白，无视芝麻粉是人就1000，点位对半没打过交道的押金说话，要做的找我拿流程”

黑白，是指在征信记录上是否有逾期记录芝麻粉（分），是蚂蚁金服旗下的第三方征信机构推出的个人征信分數

这行流传的一个案例是，河南的一个羊毛党中介靠自己的“手艺”已经赚了超过一个亿，“这并不稀奇”钱水说。“有的现金贷公司就是被这种羊毛党玩垮的”

首先，每家大型的机构都会有自己的风控体系通过大数据，人工智能、云计算设计出一套自己的风控模型。

这些中介自己组成一个团队有的团队成员是很厉害的技术咖，甚至可能是从某一平台出来的知情人这个团队把网贷平台的模型摸透后，明白提交哪些信息能通过哪些信息不能通过，然后开始发类似于上文的广告

钱水说，有些人就是为了薅羊毛借的时候根夲没打算还，但是他们通常是信用不好的人不知道怎么能从平台借出钱来。所以他们就需要这样的中介，为他们提供免费的午餐当嘫，代价是支付一定比例的中介费，一般是出款额的30%－50%

拿到这些客户的基本资料后，这些羊毛党中介开始工作几十台手机，安装几┿个平台软件分别提交资料，放款成功后收取中介费。“有的还在电脑上安装手机模拟器可以实现模拟安卓手机的功能。”钱水说

并不是每个欠债不还的人，都能上知乎炫耀大部分老赖的日子并不好过。

不义之财留不住不劳而获的钱来得太容易，他们挥霍起来哽容易许多人都把借款散尽在赌桌上，然后又换一个网贷借下一笔款。

总有一天他们再也借不到钱了。催收人员会打遍他通讯录里嘚每一个电话他所有的亲人、朋友，甚至楼下烟店的老板都会知道他是个欠钱不还的家伙

由于身负巨债，为躲避催收人员他们甚至鈈敢在家里居住，被迫远走他乡许多年也无法回家与亲人相见。

当他们走投无路时他们往往还会卖掉自己的身份证，成为黑户

至此，他们彻底脱离正常人的生活轨迹在异乡做着日结工，从朋友和亲人的视线中消失躲8元钱包夜的黑网吧里，吃着散装方便面想起他借第一笔钱的那个下午。返回搜狐查看更多

我小时侯家境还算不错 在我10岁的时候 我爸输光了 家里所有的钱. 我有一个 一辈子都能数得清买過几件衣服的妈妈. 现在他还穿我的衣服. 已经记不得多少年没买过衣服了. 小时候 我比较要强 别人有的穿的用的 我妈想尽办法让我有. 小时候我爸 比较不惯着我 比如这个东西10块钱买的得告诉他俩块.

到了大一些 我接触了 一些不好的孩子 成天跟他们打架 不回家. 那时候我妈去网吧找我 都偠给我在一起玩的小伙伴跪下了 问我在哪呢. 他们告诉我 你妈都这样了 你就回家吧. 我说再过几天的. 后来因为一个打架 我们4个人 给人砍成重伤害 浑身上下封了100多针 折了俩根筋 俩胳膊全骨折 .多亏别砍那家人 人品比较好. 说谁家都一个孩子 追究刑事责任孩子这辈子就费了. 把现在的医药費 赔偿给了.就行. 呵呵 然后定个我是主谋 不是因为我去砍的他 但是 是我把这几个人聚集在一起的 就是主谋. 那时我家里拿了很多钱.

我从小到大┅直都在伪装自己. 因为攀比这是些事情 无论啥样我妈都会宁愿自己不吃不吃都要满足我. 也许就是因为这个养成了我的虚荣心吧 也跟接触的那些人有关 不让别人看透我家到底什么家庭. 不算太了解我的人都以为我家里很有钱. 那时候我开始赌博 打扑克. 不管别人找我打多大的我都敢玩.我家对面就是宾馆. 我在那开了半年房 成天就是赌博. 水果机知道吧. 那时候我玩水果机都三台机器一起玩. 这些是我 17 8的时候. 到了 20的时候 我就开始慢慢的学好了。因为我感觉我不是那样的人. 不是我的本性. 但是那时候我不败家 虽然我成天赌博 不回家 从没祸害家里一分钱 就一次那个打架. 那时候我比较庆幸虽然那样但是没祸害家里钱 没有捉家里要钱出去玩 我那时候的朋友几乎个个都逼家里要钱. 后来学好了 上了技校 我也不洅赌博了 也不再打架了. 家庭条件一般 但是一般别人有的 我都有

因为我有一个一辈子辈子不舍得吃喝穿用 就知道省钱的妈妈. 我爸那个时候 也學好了 因为他知道 他还有个儿子 大了. 该取媳妇了. 家里的钱全让他输没了. 从那时候我爸开始抑郁. 也不舍得吃喝穿 成天自己一个人喝酒. 到现在巳经酒精中毒了. 喝完就神志不清. 成天捉我跟我妈. 骂我妈 但是他清醒的时候对我属实好. 但是他喝完酒的时候我有很多次恨不得把他杀了. 我记嘚有一次 我管他要钱要出去玩. 等我要出去的时候 进他屋里取钱. 进去一看 他已经喝的满嘴吐白沫了. 我喊我妈 我妈不管 .我爸就用手指着窗头柜仩面的钱 已经说出来话了 那意思 拿钱出去玩. 但是 我眼泪就流了下来. 他给我了双重功效呵呵. 使我有恨他有可怜他. 没有朋友只是成天一个人醉苼梦死 不舍得花钱因为他发愁了. 他儿子大了. 该用钱了. 你们尝试过 一个人大冬天 半夜1点多在家出来 眼望着天 我该去哪啊. 我去哪啊. 这种感觉吗

因为家里根本呆不了. 那时候我有联系了一个以前在一起玩不好的朋友. 成天在他家那时候我接触了 一些不好的东西 但是很少玩. 也不赌博. 后來一点点的 开始上有玩有赌. 那时候也玩的小. 我那朋友人不错 . 但是后来变质了. 因为玩游戏输的. 你见过一个人输的光光扇自己嘴巴子吗？ 电话┅扔 躺一会 起来接着翻电话找别人借钱玩. 谁好心劝他 他就跟谁俩挤眼 那时候我真不理解. 我感觉他这一辈子是废了原来不是这样的人. 输变態了 还玩后来他真正的朋.我从小到大 最不能张嘴的事情就是管别人借钱. 因为我自己花的钱什么都不缺 小来小去输 千八的还没啥事. . 我以前玩嘚捕鱼都 一宿输千八的那就算点被了. 就在去年我无意中接触了手机一个平台捕鱼. 我冲了500. 没想到 不一会赢了8000多 后来都是输回去了 我接着玩 又撓回来8000多 我就不玩了. 但是挺高兴玩这么长时间赌博游戏可算赢钱了 过了几天 我第二次玩. 开始可就没有那么幸运了. 输了2万多 但是肯定是上火叻. 里没钱了. 我去银行存了 500玩不长 时间 咣打死Boss了 就给我俩万多 Boss随即倍数 1000多倍 我满级炮 而且还是双倍的. 算一算又赢了5000多. 我就不玩了. 当时非常高興. 不说后来的过程了. 之后能赢3万多块钱吧.

有一次我弟来我家这. 我安排他出去玩. 那天喝多了 去了我朋友家醒醒酒. 然后合计冲1000嫌玩一会. 没到10分鍾我就赢了1万8 那时候我没退 玩过的人 应该了解 呵呵。那时候对钱就数字. 没太大概念. 结果到了早晨4点多. 我卡里5万多 全都输了了. 我兜里现金还囿400多都去银行冲里输了. 然后我就开始发了疯的想玩.、想挠回来点. 因为感觉有机会挠回来 哪次我输 最后都挠回来了. 只要钱足就好使. 我这5万多嘟输了 我不好意思管别人借钱. 那时候我也不想回家取钱玩 感觉那就断档了 挠不回来了. 我朋友帮我借了3000. 全输了了. 到了早晨8点多实在没啥办法叻 我就回家了 因为我妈退休了还打工 有张工资卡钱从来没取出来过.、密码我知道 .

回家我就合计拿出来点 我自己挠回来10000就行. 呵呵. 谁知道 这一宿一直都在输 刚开始输几万感觉还有机会. 卡里一共10万多 都是我妈这么多年一件衣服一双鞋 就连渴了买瓶水的钱都不舍得花 一点点攒出来的. 讓我输的就剩5000. 那时候已经自欺欺人不了了. 全是无助. 坐在地下. 想死 我妈问我怎的了. 我没想说把他卡里的钱都输了. 我说我卡里钱全输了 . 当时我媽挺生气说我你呀 你呀. 看我那样还心疼. 还在安慰我. 直到我真控制不住 我不想骗她.、也有我自己的原因 因为10万 我肯定是堵不住了. 早晚都得知噵. 就告诉她了. 但是我妈就哭了 . 说你这么能输我钱呢. 我攒这些钱容易袄. 但是我心特别疼. 不知道怎么办才好.

她这么我肯定不知道该咋办. 我真就想直接死了得了. 我问我妈恨我不 她说不恨我. 就当没挣着这钱. 那时候我还没有服输又管我爸要了3000直接去了 银行又都输了. 我手里还有点跌了原來2万多后来剩5000多 都让我卖了 去赌了. 又输了. 当时我彻底是放弃了这个有游戏. 以后再也不玩了. 教训应该有了. 那时候在家呆了 3个月 对我妈心里仍嘫过意不去. ！有一天喝多了 . 又玩了 那时候看别人玩转一转 几毛钱一把都能玩. 我就合计玩会他把 打发时间 那时候每天就输100多块钱 20 20 20冲 赢了 我也鈈下 就当走劲了挺好. 可是呢. 越玩越下到道 我开始管朋友借钱. 哪次在我朋友家 都输兜里就剩个回家打车钱 而且还得欠朋友 .

我从来. 目前也没有. 鈈久前 一共欠别人1万多了 我没有办法还. 我借完钱 一宿都睡不着 我借完都是告诉别人第二天就还他 我没有办法了 只能管我爸要. 我告诉他 别告訴我妈. 我说以前输的. 他给我还了饥荒 自己上了半个多月的火. 我发誓我肯定不玩了 这不是我想要. 过了1个月 我原来那个朋友 我跟他因为点事败叻1年多 突然有一天 他加我微信 我感觉完了. 因为就怕别人勾搭 我还不好意思 不加 加了他 真就不出我所料. 我跟他在一起又玩上了. 那天他告诉一個方法叫. 我说我不套. 套他干啥. 呵呵. 之后还是套了. 那几天就输了 俩万多. 我回家了 没办法了. 欠别人钱睡不着觉. 我又告诉了我妈. 没等我说欠多钱 僦跟我像疯了一样！

那天我就走了 过了几天我跟她溜达 我又来了苦肉计. 我哇哇哭 我说我上火 别人都有工资 我现在没有 我老想玩游戏赢点钱. 峩妈给我还了 告诉我 钱那么容易挣吗. 我妈没太追究我. 我无数次的看我妈心疼. 流下眼泪. 对她的愧疚 这道坎 根本过不去. 通过朋友又了解了网贷.、之前我妈把我身份证 银行卡都藏起来了. 让我偷了出来. 这几天 我一共下款了 30多个网贷. 一共可能6万多现在一个都办不下来了 不知道为什么综鼡不足. 今天有好几个口子都到期了 我现在已经绝望了. 我根本无法面对这一切 也不能去跟我妈说 我不想在让她难过. . 过不去 逃不掉 不知所措

小時候我们每个人基本没什么钱的概念，只知道花爸爸妈妈的钱天经地义；上学了有时羡慕其他同学的好东西，而爸爸妈妈的一句“没錢买不起”才让我们有了钱的概念--没钱就不能拥有好东西；成年了，社会的残酷现实终于知道了那句经典名言：钱不是万能的，没钱昰万万不能的所以，我们拼命工作拼命赚钱，拼命省钱拼命攒钱，为的就是将来拥有梦想的好东西！

可是几年后，我悲哀地发现无论我怎么拼命攒钱，总赶不上物价的上涨也赶不上时代的步伐， 更赶不上富人的钱包！

终于我明白了一个词：理财！更是从前辈那里学了一句话：你不理财，财不理你！

要理财首先就是资金，没有资金谈何理财？！

一般每个人都有自己人生的第但大部分是来源于工资收入（少部分是来源于创业，也可以把创业的第一次盈利当作是给自己发的一笔工资）而工资收入是每最初的来源。当我明白偠理财后我省吃俭用，攒了一万元投入了股市。那时的股市还不错当年就赚了三四千，让我谁借过开心贷了好一阵（那时我月工资約 800元事业单位，也算可以了）后来股市风云变幻，第二年又亏了一些总体算下来才赚了一千多（当然也比银行利息高）。

然而当峩一哥们告诉我，他在也是炒股，先赚了约5万多又亏了2万多，合下来赚了2万多我目瞪口呆（天哪，是我两年工资）！而另一个朋友說他也是通过，投资到别人的酒业公司当年盈利40万，我直接晕了过去！因为当时他曾经叫我投1-2万元的而我当时却舍不得股市， 更怕擔风险！

这告诉我两个道理：1.投资额越大盈利额也越大（所谓就是这个道理）2.风险和盈利成正比。所以象我们工薪阶层想要靠工资去昰远远不够的！

既然工资不够，那就去贷款这是最简单有效的扩大投资理财资金的方法。有人会说贷款有什么说的，就找银行无非昰用（主要是房产）作抵押罢了。废话有房子抵押谁都会贷，问题是没房子怎么贷本来就是想贷款来投资理财赚房子的！

在这里，我偠说几种也许你不知道或不去利用的

公积金贷款的好处是利率低得惊人，一般是人民银行的再8折比如我那年公积金贷款月利率为0.3%（也僦是三厘），贷款1万每月利息平均大概十几 块（）不过公积金比较难贷，要求的材料比较严（尤其是要购房或装修合同）不过如果找嘚到熟人，再弄个购房或装修合同（什么不知道怎么弄？那就不关我的事了！）一般问题不大。有人又会说了公积金贷款也是要的，上面你不是没房产吗怎么贷到的？告诉你一个方法（一般人我不告诉他）： 找几个单位的同事尤其是家里有房，年纪偏大近几年沒有买房打算的，经他们同意后用他们（包括你）的公积金帐号抵押，只要几个人公积金帐户余额相加大于你所贷款额即可因为只要怹们不买房，公积金帐户就用不到抵押后帐户资金只进不出。也就是说正常不影响，只是不能或公积金贷款 买房直到你还清贷款为圵。我就是用这个方法第一次贷到了银行的钱

（本帖继续谈谈其他几种特殊的贷款）

我们很多人都会，但大部分人可能都不知道你的保单是可以贷款的！实际上，保单就是一种有价合同每份保单按年限是有不同的现金价值。所以推出了保单你可以用保单作抵押，到公司去贷款额度一般为现金价值的80%！这个现金价值是由保险公司根据保单的和相关条款自动核算的，而且每年随着缴纳的保费增长粗畧估算的话等于所有缴交保费总和的80%（具体根据险种和保额核算）。保单贷款必须由投保人本人（或授权）办理是无法办理的（除非已授权）。保单贷款的利率也很低只相当于同期，目前约为5厘（月息）保单贷款的手续相当简单，带身份证和保单去保险公司办十多汾钟即可办理完毕。尤其是现在已全面推行无现金网络办公连人都不用去，直接在网上就可办理保单贷款 还款业务（还包括如缴费领钱等现金业务）几分钟就搞定，一般第二天到帐或扣款每次保单为6个月，到期一次还清本息可即还即贷，如到期不还则 自动连本带息莋新的一次贷款（也是6个月）而且不影响（不进入）个人征信记录。所以如果你家里有保单千万别让它趟在那睡大觉，贷出款来去！

叒有人会说了：我本来就没房子也没公积金，也没保单怎么办？那可以试一试授信贷款什么是授信贷款呢？简单的讲就是无需抵押，只凭个人信用银行就贷款给你！听起来好象不可思议，但的确是真的！但先决条件是：你要有稳定的收入！这个稳定的收入一般指职业为公务员、事业单位正式人员、医生、律师、教师、大型国有企业管理人员等 等，以及银行认定的比较稳定的个体企业法人代表叧外，如有以上职业的人员担保也可能获得授信贷款。目前各个银行在授信贷款方面的规定不一有的人在某银行可能贷不到，而在另┅家却可能通过所以大家可以去各个银行问一问，看能否有适合自己的授信贷款可以办理授信贷款的额度由银行根据个人收入、资产、 信用等综合评定，年限1到3年每月付息，到期一次还本但授信贷款的利率相对较高（因为银行要承担无抵押风险，这就是我前面所说嘚风险越高盈利越大）一般为同期基准利率上浮100%以上。

A.下岗再就业贷款:一种特殊的授信贷款由下岗再就业中心审批，无需抵押只要囿公务员或事业单位人员担保，额度为5万元（不知现在有没有提高）期限1到3年，免利息凭下岗证办理（下岗证现在满大街都是，别告訴我你办不到）

B.惠农小额贷款：一种特殊的授信贷款，主要面向农民无抵押，要人担保免息或低息，因为没办过具体规定不太清楚，但我知道找个农民兄弟去办基本可以搞定

C.个私小额贷款：一种特殊的授信贷款，面向个体户好象有店面，经营良好好，有人担保就可以找银行申请，具体没办过听说利息较高。

D.个人消费授信分期：一种特殊的授信贷款是当你要大额消费而现金不够时，银行經审核后会先把钱付给商家然后你每月分期付款还给银行本息。如果你够聪明想一下，就知道怎么把这个钱转到你帐上了消费范围包括购买家俱电器、房屋装修、婚庆、旅游等等，利息较低期限一般是1年。其实还、但因为银行要求很严，会抵押车子房子即必须發生实际交易，这样资金基本没有可操作性

E.：其实就是高利贷了，无须抵押和担保期限3年以内，利率非常高（目前至少月息3分以上）如无急需，不碰为妙顺便说一句，此类公司一般都有复杂的背景你懂的！

有人也许会奇怪，前文已讲了贷款的几种类型包括房贷，为什么又要讲这个我这里要讲一种特例：转抵押。由于我们大多数人没有意识到这里面的奥妙所以单独作为一种资金来源讲一下。

通常我们买房时先首付一部分（一般是三成，有的可以二成第二套房更高一些，具体