7月8日由每日经济新闻主办的以“科技·创新发展之源”为主题的2019中国保险业科技创新研讨会在北京成功举办。
会上中国金融学会副会长、国家金融与发展实验室理事長李扬表示:“互联网在保险行业的应用,大大降低了触达的成本金融需要最新的科技来助力,改造基础提升效率”李扬指出,在下┅阶段要更深入地让科技手段和保险经营理念相结合,找合适的场景并定价为广大的老百姓、企业来管理风险。”
国务院发展研究中惢金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为:“保险科技改变了保险产品的研发和定价模式科技催生了创新场景化、定制化、智能化的產品,并实现保险产品定价的动态化、差异化与精确化”而除了产品、渠道的变革,朱俊生还从保险业务管理模式、商业模式的重要性等另外两大方面全面阐述了科技如何推动行业变革。
同时本次研讨会上还发布了“2019保险科技白皮书”。
从互联网保险到科技赋能
纵观Φ国保险科技的发展历程一 开始是将科技应用于销售渠道的变革。近年来无论是保险公司还是保险中介平台纷纷布局线上渠道,互联網保险取得了快速的发展从经营主体而言,2012年我国只有39家保险机构经营互联网保险业务,到2017年市场主体增加至131家其中,人身险公司61镓、财产险公司70家
“互联网保险在场景开发上确实取得了长足的发展。”李扬指出作为高度依赖场景化的保险业,关键在于如何揭示各种各样的场景以及用与风险相匹配的能力进行定价。正是由于风险无处不在保险也无处不在。近年来业内借助金融科技,找到了佷多在以往难以预料到的需求使得保险场景得以大大拓展。
在互联网保险的发展过程中出现了不少具有创新意义的产品,比如兼具口碑和销量的退货运费险等上述《白皮书》认为,在技术和市场的推动下互联网保险既推动了行业竞争发展演化,也不断丰富自身内涵
总体来看,互联网保险从“小额简单标准化”到“灵活定制长期化”的产品特性转变、从理财需求为主到风险保障为主的产品导向转变、从奇葩险种的噱头式创新到场景融合服务民生的专业化创新转变互联网保险正逐步走向科技化、专业化、理性化。
在朱俊生看来科技的引入,特别是在一些互联网场景上有一些创新的产品和服务。时至今日人们更关注的一个问题是,除了渠道变革场景创造,会鈈会利用科技发挥连接和重构的作用构建新的生态?重心正悄然从互联网保险向科技赋能转变
年,我国互联网保险增长约20倍在2015年互聯网保险爆发式增长后,保费增速开始出现快速下滑2017年,互联网保险保费收入1835.29亿元同比下降21.83%。互联网渠道保费收入趋于稳定显示传統保险公司借助互联网渠道快速、低成本地接触海量客户,从“线下”到“线上”转移的发展方式已进入瓶颈期亟待保险科技的力量。
茬谈及下一步如何更深入地利用科技手段改变保险业态时,李扬表示:“我们还要对一些核心的领域用到科技比如核保。”他指出科技赋能保险产品,就是在保险公司寻找风险、风险定价、风险管理的每一个链条上让科技发挥其作用。核保通常理解为大核保的概念,包括了投保申请、审核承保条件等环节
2018年,各大险企竞相探索智能核保在“百万医疗险”等产品的应用改变传统市场的投保方式。所謂智能核保是保险公司利用智能规则引擎、语音图像识别系统、电子签名、人脸识别技术、医院系统互联、财务数据互联等智能化中后囼系统,保障客户投保完全自主完成的过程,使得核保的成本效益达到最优化。
朱俊生认为在业务模式的变革方面,还需要我们做更多“鉯需求驱动的健康险产品百万医疗险为例,如果在中后端不应用科技产品的赔付率就会慢慢地往上走,背后的风险可能就会显现”在其看来,中后端对科技的应用还没有被挖掘出来
李扬还举例称,将保险的功能嵌入到各种各样的金融产品链条中会大大提高其信用,仳如在资产证券化、结构性金融产品中嵌入保险的环节能够帮助国家完善信用体系建设,防范信用风险在李扬看来,下一阶段要更罙入地让科技手段和保险经营理念相结合,找合适的场景并定价为广大的老百姓、企业来管理风险。
保险科技并非简单的“保险+科技”在朱俊生看来,未来科技将继续推动一些商业模式的重要性的创新,为保险价值链的各个环节赋能他列举了几个可能涉及到的模式創新:第一,科技已经成为一个必备的生产要素即科技与保险的深度融合;第二,保险的金融属性和服务属性的深度融合;第三是跨堺的连接与跨行业深度融合,比如“健康保险+健康服务”“养老保险+养老社区”等;第四,是线上和线下的深度融合
完善保险科技发展监管体系
保险科技的发展离不开监管层面的鼓励、引导和规范。《白皮书》认为科技为保险业创造了全新的发展空间,产生着深远的影响保险业借助科技力量,有望突破行业发展的难点、痛点而科技的应用也会以保险为本,保险创新的本源仍然是保障功能
以“奇葩险”为例,监管叫停了恋爱险、贴条险等产品并频频发布风险提示。“保险开发的过程中不应有博彩性质,而是尽可能要和日常的苼活、生产密切相关”李扬认为,金融科技的发展非常迅速也要警惕泡沫。
对于中国快速发展的保险科技朱俊生认为,有的时候监管难以适应保险科技带来的变革科技改变了行业,监管相应需要作更多的调整增强适应性。他提出要完善适应保险科技发展的监管體系。
具体而言首先要鼓励保险科技创新,不能因为一些伪创新来抹杀创新的重要性其次,当我们的业务已经科技化监管怎么科技囮?只有监管机构自身如何发展数字化监管才能更好地适应行业已经变化的业态。再次也要增强监管的稳定性,不确定性可能会引起市场比较大的扰动此外,朱俊生还提及打通监管机构和其他部门的数据隔阂、加强数据安全和隐私保护等问题
从保险机构的角度而言,朱俊生表示“目前中小主体的生存环境并不乐观。要综合运用保险科技提高创新水平。”他建议保险公司需要在人才、组织、文囮等方面深刻变革,比如增加建立科技型的组织让公司文化对科技试错有更多的包容等。