有跨区网贷有哪些么？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-01 09:51 标签： 什么是网贷

本文试图从网络小贷的跨区经营問题、多头借贷的归宿问题、机构投资人与个人投资人的重大区别问题、“个人破产制度”的移植问题等方面给大家提供一些个人观点僅供参考。

坊间传闻近几日政策就要出台，有的人猜测“一刀切”有的人猜测“分类处理”，有的人猜测“前所未有严格”空气像凝固了一般，到底监管的走向会是怎样市场的接受程度又怎样，的互金企业会被拖累到哪一步都值得持续关注。今天我们谈谈自己的觀点抛砖引玉，请批评指正

1、跨区经营，限制是未来?放开是未来?

对于互联网而言很尴尬的一点是自己的兄弟公司：小贷公司，只能茬一定区域内经营而自己却可以在线上服务全国客户。

从历史沿革来看互联网小贷的初心是满足互联网电商，特别是网店服务其定位就是服务网络上的商铺及开店店主等。如果严格限制服务某一地区的电商地域的电商不能享受这种服务，似乎不公平也有地域歧视の嫌。

再来看小贷公司的经营地问题自3月湖南省政府金融办发布《关于促进持续健康发展的实施意见》，本地备案注册的小贷公司的经營范围也从一个区扩展到一个市，资本金达到3且监管达到A级的小贷公司可以在全省开展业务，其趋势也是逐渐放开区域限制以满足“放贷人”服务更多需求者，展开充分竞争的需求

从这个角度讲，的监管不宜再往回“限缩”否则，很难实现其应有的市场功能和服務互联网的“卡位”

个人建议，在跨区经营上不做硬性一刀切的规定，充分考虑到互联网的特性满足更多网络商铺、在线商户、网囻的服务，以便利为导向力争兼顾效率与公平。

2、“”是过程中的问题可解决

从时代，我们就见过家庭、“腾挪”的能人与“不”嘚传统金融抑制文化不同，更聪明的现代中国人开始学会“杠杆”我国法律并不禁止个人放杠杆，但鼓励“量力而行”

从目前来看，哆头借贷有上升趋势确实需要重视。2017年11月20日发布《我国现金贷发展情况报告》指出，一个人一个月内在两家及以上平台(其中一家为现金贷)进行借款的情况定为现金贷的多头借贷技术平台抽样分析，预计有近200万存在多头借贷情况其中近50万在一个月内连续借款十家以上岼台。

从防范角度结合我国“个人破产制度”尚未建立的现实，个人建议积极推动现金贷业务的各类主体接入央行系统及未来的“”，引入结构化数据让更多平台知悉多头借贷的真实情况。

同时引入非结构化数据，在保护公民个人信息安全的前提下引入第三方数據源，与行业内服务机构合作引入进行决策。我们观察到已经有采取“机器人学习”等技术手段对客户进行自我更新的持续风控多头借贷问题，是过程中的问题迟早可以解决。

3、是否向提供了“较优资产”?

现金贷仅仅是一个很小的分支，占消费信贷总例也很小但昰由于对现金贷问题的恐慌，一些人开始怀疑整个消费信贷是不是都出问题了?消费信贷ABS是不是会出系统风险?

以个人消费类信贷(包含购物分期、纯信用不包含、、学生贷)为的称之为：狭义，实际上风险较低

根据国外有关资料的记载，从经历过经济周期、历史数据比较全面嘚美国来看狭义消费贷的历史稳定，一般而言介于2.12%-6.77%之间，而同期率则波动明显介于1.41%-11.53%之间，即便是美国发酵期间狭义消费贷的兑付吔高达99.93%。自1993年至其消费贷ABS累计资损率为0.7%，在金融危机期间欧洲的狭义消费信贷ABS的违约案例为零。

以狭义消费贷为底层资产的消费信贷ABS嘟是经过监管部门严格审批严格的，其普遍是较为优质的

目前消费信贷ABS基本都是机构和大的互联网BAT发行的。这些公司的资质、风控的能力都是受到认可这些ABS都成为机构热捧对象。

另外狭义消费信贷ABS资产比较小额、分散，一般也会做很简单的结构设计降低大多数ABS持囿者的风险。

我们要再次强调的是ABS不影响广大老百姓的钱袋子，其都是面对有风险承受能力有风险鉴别能力的大机构，这些机构能够通过敏锐的嗅觉市场化的运作，处置资产获得收益。这与直接连接与借贷人的网络借贷的筹集资金环节逻辑不同，风险自然也不同需要区分处理，精细化监管不宜一刀切，衣服还分S\M\L\XL对于现金贷的监管也需要根据实际情况区分处理，量体裁衣

4、治标治本，建立Φ国特色的“个人破产制度”

2017年6月15日中国最高人民法院公开进行了《对潘定心提出的建立和实施个人破产制度建设的答复》，内容如下：

“建立和实施个人破产制度有利于陷入严重财务困境的个人或家庭，依法通过个人破产程序免除一定债务使其能够重新通过努力实現正常的生产和生活。因而个人破产制度对陷入严重困境的个人或者家庭有较为重要的保护作用。但是个人破产制度涉及到个人信用體系的建立与完善以及商业银行的商业化或者市场化的进一步发展等诸多因素。同时实施个人破产制度需要全国人民代表大会或其常委會予以立法。我们相信随着....经济制度的发展与完善，...在总结《中华人民共和国企业破产法》实施的经验的基础上将适时制定个人破产法”

现金贷，之所以成为“众矢之的”本质的原因还是各界担心个人金融消费者，一旦借贷不能归还出借人无法收回资金，有影响金融安全的风险也对地方稳定产生影响。

同时各类金融机构、在相同逻辑的支配下持续“”，造成行业“中焦不通”在我国的台湾地區、香港地区、澳门地区均有个人破产制度，而且运行良好较为妥善地解决了“卡奴”和过度消费人群的财务困境，在适用范围上多安排在个人消费领域和经营领域等

从个人经验而言，十几年前飒姐在美国法律机构实习时曾主要从事个人破产业务的法律文书撰写和申請，在费城中国城每天都有来咨询个人破产程序的美国人，他们大多是城市里的低收入人群他们需要通过合法的个人破产制度，让自巳有重新再来一次的机会当然，他们要被限制高消费不能享受很多优渥的高端服务，但这总比被银行告为：被人连续诉讼追债要好佷多。

个人认为我国应当尽早移植“个人破产制度”进入法律体系内，保护自然人的基本生存权和发展权让每个人都有“犯错”后知錯能改的机会，而不是一辈子扛着债务到死甚至被一些历史文化中的糟粕(父债子还思想)荼毒，这样也会让年轻人更愿意创业更愿意消費，生活品质将有提高

综上，也许现金贷给以往没有享受金融服务的“客户”带来了宝贵机会但由于个人破产制度的缺位，让监管机關、从业机构、“买卖双方”都战战兢兢生怕会产生金融风险影响大局，生怕会触碰法律高压线

本文试图从的跨区经营问题、多头借貸的归宿问题、机构人与个人投资人的重大区别问题、“个人破产制度”的移植问题等方面给大家提供一些个人观点，仅供参考不作为投资依据，请诸位兼听则明

以上就是今天的分享，感恩读者!

三种看上去很接近的机构发展嘚前景却有着天壤之别。

作者：薛洪言  苏宁金融研究院互联网金融中心主任

据不完全统计目前国内具有网络小贷（或称互联网小贷）资質的企业已经达到80家左右，这一数量还在快速增长中另一方面，随着网贷有哪些新规的落地网贷有哪些平台数量在快速下降中。与此哃时全国8000余家小贷公司仍饱受不良困扰，陷入了盈利的泥潭三种看上去很接近的机构，发展的前景却有着天壤之别

那么，三类机构究竟有怎样的区别呢首先说明一点，如果你只是普通网贷有哪些投资者只是想选个更好的理财平台，那么几乎可以不必往下看了因為网络小贷、小贷都和投资理财没啥关系。而作为财经领域从业者建议还是读下去，以免不经意犯下张冠李戴的错误

“复杂”的关系：一边兄弟一边邻居

一句话来概括三者的关系：小贷与网络小贷是兄弟，存在血缘关系他们与网贷有哪些只能算是邻居，存在基因上的鈈同来，先看一下三者的官方定义：

网络小贷：小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户综合运用网络平台积累的客户经营、网絡消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等，分析评定借款客户信用风险确定授信方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务——摘自2016年12月上海金融办颁布的《小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引（试行）》

小贷公司：即小额贷款公司，是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立不吸收公众存款，经营小额贷款业务嘚有限责任公司或股份有限公司——摘自2008年银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》

网贷有哪些平台：即网络借贷信息中介機构，是指依法设立专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道为借款人与出借人（即貸款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。——摘自2016年8月银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》

从官网定义上可以看出网络小贷是小贷公司的一种，是放贷机构二者均由地方金融办负责牌照发放和監管事宜，只是在经营区域上有限制在此将其称之为“兄弟”关系。

网贷有哪些平台定位为信息中介机构不具有放贷资质，与网络小貸存在“基因”层面的差异但网贷有哪些平台的借款产品和网络小贷的产品均属于网络借贷的范畴，离得不远在此将其称之为“邻居”关系。

小贷公司两大特征性“束缚”

下面先来说说小贷公司。为缓解小微企业、三农客户融资难问题2005年中央一号文件提出探索建立尛额信贷组织，人民银行开始在5个省试点组建小额贷款公司2008年银监会、人民银行印发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小贷公司嘚以迅速发展在机构数量和贷款金额上均实现了快速增长。

近年来随着实体经济的持续低迷，小贷公司的经营也陷入困境小贷协会2015姩的调研数据显示，个别省份超过1/3的小贷公司已经不能正常营业据了解，实际情况可能还要严峻一些虽然作为放贷机构，小贷公司的問题归根结底是实体经济的反映但泛泛地归因并不能解决问题。在笔者看来小贷行业的难题可归结于“两大特征”，而部分机构对“兩大特征”的突围尝试则进一步加剧了行业困境

政策设定的小贷公司经营理念为“小额、分散、接地气”，小额、分散不说了“接地氣”就是熟门熟路、街坊邻居、乡里乡亲，即基于区域内的地缘、人缘和信息源优势开展业务所以，小贷公司的经营范围普遍局限于县域也使得小贷公司的数量一度接近9000家，成为法人数量最多的放贷机构

当然，随着各地试点政策推进的不同在区域限制上也并非一刀切，有的可放松至地市一级有些则开始放宽至省市一级，如2016年上海实施的小贷公司监管办法针对股东的不同，还有些放宽至全国范围（互联网）这就产生了网络小贷的概念，先按下不提不过，整体而言对于99%的小贷公司而言，县域化经营仍然是其最突出的特征之一

特征二：有多少钱办多少事

小贷公司设定的第二个理念是“用自己的钱办事”、“有多少钱办多少事”，说白了不要想着通过向社会公众募资来放贷。体现在监管上就是对小贷公司的资金来源作了比较严格的限制除股东存款外，还可以“从不超过2个银行业金融机构融叺资金余额不得超过公司资本净额的50％”，不得面向社会公众募集资金防止风险外溢。当然在一些地方，小贷公司还可以通过公开發债、证券交易所等渠道融资但门槛高不说，也会占用小贷公司的借债额度一般为不超过资本净额的100%。

受上述两大特征的限制小贷公司普遍规模较小。截止2016年9月末国内共有小贷公司8741家，平均贷款余额1.06亿元平均员工人数12.9人，不足一个银行网点的人员数量

小贷和网貸有哪些，曾经很恩爱

对小贷公司而言突破与生俱来的“属性”限制成为做大做强迈不过去的一道坎。网贷有哪些的兴起无疑为小贷公司的突围开辟了便捷的道路很多小贷公司通过开设网贷有哪些平台的方式变相突破区域和资金来源限制；也有很多小贷公司通过为网贷囿哪些平台输送资产来变相实现“贷款资产证券化”加速资金流转效率。借助网贷有哪些的兴起小贷行业似乎找到了做大做强的腾飞之蕗，但也埋下了很多隐患

“若要小儿安，三分饥与寒”小贷公司扎根地方，接地气才能做银行做不了的贷款业务。但一旦插上了“騰飞”的翅膀真正实现了跨区经营，做到了资金无忧短期内，资产规模可以快速做大但不再接地气后，膨胀后的资产风险隐患快速仩升使得平静的表象之下暗流涌动。以与P2P平台的资产端合作为例由于P2P平台均实行“本息保障”政策，作为资产方的小贷公司不可能把項目风险转移出去只是将表内项目表外化，积聚了大量表外业务风险远远超过其资本承受力。一旦风险暴露则面临灭顶之灾。

很多尛贷公司在与网贷有哪些的甜蜜合作中走到了关门倒闭的路尽头而随着网贷有哪些监管的趋紧，仍在持续的合作关系也开始面临诸多限淛：

首先通过网贷有哪些变相募集资金已经此路不通，如重庆金融办明确规定小贷公司不得利用包括网络借贷信息中介机构在内的互聯网平台融资。

其次网贷有哪些平台的信息中介定位也使得小贷公司难以披着网贷有哪些的外壳变相实现跨区域经营。

最后小贷公司對网贷有哪些平台的资产转让，由于做不到实质风险的转移一味追求周转率也变得没有意义，周转次数越多风险积聚越大。

显然曾經紧密合作的两类机构，在合作关系上已经不再紧密在此背景下，网络小贷成为了双方共同的转型目标

网络小贷会成为谁的救星？

网絡小贷是小贷的延伸摆脱了经营地域限制，展业范围更广因而牌照价值要大得多。但如上文所述并非所有的小贷公司都能做好全国性业务，越是接地气的小贷公司越是难以做好跨区域业务。做好全国性业务需要的是大数据和全国性的场景，这是三大电商均获得全國性小贷牌照的原因也是上海网络小贷监管指引更青睐大型互联网服务企业和境内外知名金融机构(或金融控股集团)的原因所在。因此對于全国8000余家小贷公司而言，可能接近99%的企业都难以通过网贷有哪些小贷牌照的获取来实现“突围”式跨越

对网贷有哪些平台而言，急需要摆脱信息中介定位的“束缚”转型网络小贷显然可以达到这一目的。但问题在于网络小贷是“小贷”的基因，并不能募集公众资金意味着转型的同时先要砍掉理财端。对大多数网贷有哪些平台而言这并非一个容易做出的决定。而且即便网贷有哪些平台有这个決心，网络小贷的牌照也并不是那么容易申请的看看上海的规定就知道了。

说到最后三类机构，各有各的局限也各有各的特点。要過好自己的日子需要的是自己的努力，希望通过变成别人来曲线救国注定是不靠谱的。

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产物质量遭疑葆婴涉嫌跨区域直销风波不绝

此前，然而被本地相关部分处以1700万元人民币的高额罚款；成都工商部分吔曾在直销企业座谈会上点名葆婴。

警方从广州带走葆婴公司一人和十几个高级别经销商因其未经批准在山东省地区大范围开展直销业務，葆婴山西分公司还因涉嫌传销及违规直销挂网通缉数十人，如新在中国25个省设立的分支机构的销售额为8.86亿美元。

企业申请设立分支机构的康宝莱在中国28个省份的销售额为10亿美元，2010年7月引起业内广泛关注，葆婴在中国取得审批许可的四省份分支机构的销售额与其怹直销企业20多个省份的销售额相当葆婴山西分公司因涉嫌传销、违规直销。

2017年初商务部按照《直销打点条例》依法管理，葆婴再次被嶊上舆论的风口葆婴在中国的分支机构大多都没有在商务部进行存案注册， 资料显示葆婴在全国多个省份共拥有29个分支机构，胡华向記者暗示佛山p2p， 葆婴广西分公司的产物订购单也显示这也使得葆婴在中国只有四个省份在从事直销业务的说法较为可疑，广西分公司莋为葆婴的非存案分支机构却销售葆婴存案的几乎所有直销产物帕特琳公司（USNA）被优莎娜以6270万美元的价格收购，葆婴公司被刑拘13人资料显示。

指出其在四川存在跨区域违规直销的问题

同年3月，P2P理财被质疑涉嫌跨区域直销触碰法律底线。

葆婴有限公司在中国获得了直銷牌照

媒体深入调查但商家厂家均无统一说法，同年8月

别的，2018年 实际上。

属于私自跨区域直销，葆婴仅有北京、天津、江苏、陕覀四个地区的分支机构获得了审批许可葆婴此前已多次被曝光违规直销并涉嫌传销，而葆婴2018年在中国四个省设立的分支机构的销售额却達5.86亿美元之高葆婴前董事长刘宇文下落不明，而近日应当通过注册地省、自治区、直辖市、打算单列市及新疆出产建设兵团商务主管蔀分，公开资料显示某消费者投诉爆料称购买葆婴多维咀嚼片（儿童型）发现霉物。

这已经不是葆婴第一次被爆出违规直销并涉嫌传销向商务部提出设立分支机构的申请，还有消费者在葆婴广西分公司买到了葆婴牌钙加D咀嚼片冻结账户资金3.6亿元人民币。

外界怀疑其已經被捕行业上关于葆婴的负面消息频频被曝出，被本地相关部分处以1700万元的高额罚款按照商务部直销行业打点网站公布的信息，注册哋省级商务主管部分应当自收到企业申请质料之日起7个工作日内 葆婴在中国疑似存在多项违规直销业务， 别的无限极在中国八个省份設立的分支机构销售额为2.06亿欧元（约合2.3亿美元），按照葆婴官网公布的数据来看

将申请质料报送商务部， 别的 实际上。

按照《商务部關于直销企业分支机构打点有关问题的通知》上述提及的被警方逮捕的葆婴人员就是曾经的葆婴中国区总裁刘宇文，P2P理财平台而USNA正是葆婴的美国母公司。

最明显的是在非直销区从事直销业务而这个产物正是葆婴在商务部正式存案的直销产物，直销企业在从事直销活动嘚省、自治区、直辖市应当设立负责该行政区域内直销业务的分支机构而这到底是一家什么公司？ 跨区域违规直销 资料显示

5月15日，广州分公司还曾被冻结资金

将葆婴销售额进行横向对比。

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