随着行业监管政策的陆续落地，互联网金融行业一直处在去芜存菁的阶段。 近两月网贷市场上出现了区域性的退出事件，某些媒体的片面报道，不乏恶意敲诈行为，引起出借人恐慌。各级监管机构、金融协会频频发声，帮助网贷行业平稳度过雷暴期，要让真正从事网贷行业的合规平台健康发展，保护出借人合法利益。为了稳住网贷，多个监管部门召开多个网贷相关会议、下发多份文件。监管部门召开会议之频繁、下发文件之密集，实乃罕见现象，监管没有放弃网贷,将按照国家统一部署继续开展网贷现场检查工作。去伪存真，让真正从事网贷行业的合规的平台健康发展。北京互金整改办将按照国家统一部署继续开展网贷现场检查工作，去伪存真，让真正从事网贷行业的合规平台健康发展，并配合有关部门加强信用体系建设，弘扬市场契约精神，坚决反对、严厉打击恶意逃废债行为，净化市场环境。针对近期自媒体的片面报道，北京互金整治办称鼓励信息报道的透明、客观、公正，对于发布虚假、不实报道，造成严重社会影响的，将会同有关部门严肃查处，涉及敲诈勒索的将向有关部门及时反映。上海浙江安徽：网贷需下架不合规产品上海市互联网金融行业协会联合浙江互联网金融联合会、安徽省互联网金融协会共同组织召开长三角行业协会及相关会员单位联席会议，就相关事项达成共识:协会工作方面，三地行业协会将健全完善定期沟通机制，进一步紧密联系，共享信息，共同促进行业健康发展。网贷平台要坚守初心，坚守法律底线和政策红线，回归信息中介本质。广州：平台需立即下架计划类理财产品此次广州互金协会也要求广州网贷机构下架“锁定期+自动债权转让”模式的计划类理财产品。避免兑付问题的发生需要平台及时终止“锁定期+自动债权转让”模式的计划类理财产品。尽量保证借款期限与参考出借期限一致，在保证效益的同时做到风险可控。广州相关监管部门与行业协会也会统计“锁定期+自动债权转让”模式的计划类理财产品的整改进度，保证平台合规发展，维护出借人权益。做好网贷风险专项整治是防范化解重大风险攻坚战的重要战役，事关人民群众切身利益，事关金融安全和社会稳定大局。各地要提高思想认识，切实承担属地风险处置责任，坚持市场化法治化原则，实现法律效果和社会效果的统一。整治和出清是为更好的发展，行业未来非常光明最近网贷行业面临着巨大的、集中的挑战。在过去这几天，生态圈建设、法律合规、行业协会、自律组织等的相关同事参加了多个各级监管部门牵头的沟通会。无论是几天之前的银保监会、中国互联网金融协会、还是各地互联网金融协会召开的一系列会议，都对于网贷行业未来发展给予充分的、正面的、积极的肯定。对于行业发展中的关键问题，例如借款人逃废债、征信体系建设问题，例如诈骗违法犯罪问题，都会有一系列处置办法。近期国内网贷行业中频频出现的平台关停现象，对网贷平台的整治和出清将推动行业更健康的发展。在这个去伪存真的过程中，行业头部企业将会获益，出借人对网贷行业的认识也将获得提升。平台自查、有序退出下一步，有关部门将继续坚持基本标准、推动行业自律检查、保护合法和打击非法并举，加快研究完善网贷监管长效机制。下半年，将重点做好企业和行业自查工作。在前期专项整治工作的基础上，组织网贷机构开展自查自纠，行业协会开展自律检查。有关部门将会同行业协会提出问题清单，细化检查标准，今年底前完成机构自查自纠、协会自律检查。监管越严，对合规平台利好越大经过这一轮网贷平台清理和互联网金融风险整治，“到底市场上的网贷可以留下来多少说不准。”业内人士提出了对于当前网贷市场的判断，“网络借贷必须定位于信息中介撮合的定位，不能把网贷搞成信用中心，不能搞资金池，搞自融，一定要是纯粹的信息中介。”按照这个定位，当前市场上的网贷，还需要一段时间去去伪存精。“我们还需要通过一段时间的观察整治，才能够发现到底这个市场上谁是我们定义的真正做信息、撮合中介的一类机构。”网贷的出现为社会大众带来了普惠金融服务。目前来看，它弥补了传统金融机构过去难以覆盖到的群体，对小额投融资实现低成本化、高效化、大众化产生了积极的推动作用。过去的信息不对称问题也将在网贷行业逐步得以解决，在网贷行业中，投融资活动的直接撮合，将有效节约交易成本，而这些均得益于快速发展的互联网技术和大数据资源优势。在飞速发展的互联网时代，互联网金融带来的普惠金融服务已是大势所趋，随着国家监管政策的逐步落地，整个行业的发展也将越来越规范，或迎来又一个春天。
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经过连续多月的暴雷，中国的P2P行业已经处于迅速收缩阶段，而美国没有出现这种情况有以下几点原因。高门槛高标准监管2008年，美国证券交易委员会（SEC）要求P2P公司将其发标作为证券登记，接受《1933证券法》的监管。也就是说，当P2P机构运用投资人的资金向借款人放贷，被视为证券销售。而在北美地区，任何证券销售都需要经纪人执照，并向SEC注册。向证券交易委员会注册是一个相对复杂的过程。需要大量的证明文件和相关费用。各种规定要求中，最关键的一点是P2P机构必须在定期的报告中披露发行情况，投资人可以及时了解到P2P机构的运作情况。市场化的征信体系另外一个重要的原因就是征信体系。美国征信行业经过一百多年的发展，已经形成了成熟完备的运作模式、法律体系和监管机制，构建了世界上最发达的征信。另外美国利用FICO评分系统建立个人信用统一量化标准。FICO评分系统是由Fair Isaac公司发明的，目前美国三大征信机构都采用FICO评分系统来量化个人信用质量和风险。美国的P2P投资者会根据FICO信用分数自主选择投资对象，FICO分数等级越高，风险越小同时收益越低，平台对投资活动不进行担保。钱走向很透明，而且项目真实可靠，可以用统一信用分数来衡量。投资市场环境不同除了监管征信这些重要的原因外，还有个就是市场环境不同。美国在高监管完善的征信体系下，如果碰到金融危机等特殊情况也会有逾期坏账严重点倒闭情况发生。但是不会像中国一样大规模的暴雷。因为他们的用户基础没有这么广泛。金融风险管理公司费埃哲(FICO)2016年发布的一份研究报告显示，仅有不足1%的美国人使用P2P贷款产品。美国私人银行就有7000多家，可以满足各种借款需求。另外美国投资人可以选择的投资渠道有很多，收益都还不错，不需要去追逐高风险高收益的P2P理财。
所以是我们用p2p产品的用户太多了，然后国家对p2p的监管手段还不是特别完善造成的呗？
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“互金雷潮”背后原因
　　互联网金融近年来发展迅猛，金融科技也越来越发达，我们在享受金融科技带来积极效应的同时，也不可忽视金融风险增大、信息风险加剧、金融乱象多发等问题。尤其是年中之际网贷平台爆发了大规模的“雷潮”，多家网贷平台被查，更是涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗，使得互联网金融行业的从业者有着无尽唏嘘。行业内，不乏重振信心的呼声，我们也不希望互金朋友接踵倒下，还是试图从互联网金融行业发展和监管存在的问题进行剖析，试图找到本次雷潮发生的原因。
　　备案延期考验平台
　　《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》规定，各地整治办应当高度重视整改验收相关工作，最迟应当于&2018年6月末之前完成备案。但是平台合规成本的增加，并不能完全逼退违规平台，有的平台甚至以规模来要挟监管，使得整个行业的合规整改进度变慢，直到现在，备案工作仍未完成。一些经营能力较弱的平台逐渐在竞争中败下阵来，一些涉嫌非法经营的平台也露出了马脚，落得被查封的下场。
　　在这一轮整肃风暴中，除了网贷之外，还有一些互联网投资理财、消费返利、养老理财平台也被查封，多数都是存在线下理财业务，涉及人数众多，与涉众型经济犯罪形态较为接近，这与国家加强金融监管密不可分。
　　平台处置逾期借款、化解坏账的能力低
　　我们发现缺少“官方背景”的网贷平台，其处置逾期、坏账的手段非常有限。银保监10号文出台之后，在打黑除恶的高压状态下，暴力催收日后必定会在行业大洗礼中淘汰。加之，还要照顾投资人的情绪，防止恐慌蔓延造成挤兑，多数网贷平台选择了隐瞒。利用自己控制或开辟的新业务板块（股权上没有任何关联性）作为接盘侠，在平台上发标募集资金，填补逾期、坏账甚至被欺诈导致的窟窿。
　　正规金融机构，面对逾期、坏账，可以起诉借款人“信用卡诈骗罪”，但由于互联网金融法律体系的不健全，用款人借P2P的钱根本不属于犯罪，这也是为什么真正的用款人逾期还款的原因之一。他们甚至会为了不还款、拉长还款期限，主动举报，让平台爆掉。
　　民事诉讼中最难的是执行。一般而言，只要有打款记录和基本借贷关系合同，打赢官司是大概率事件。但一纸判决，想要追回资金，仍是很难。我们能采取的最激烈的手段就是送借款企业老板上“失信人名单”，进而迫使其执行判决。
　　网贷平台违反监管规则
　　P2P是金融实验的时代尴尬，法律将其定性为金融信息中介，但它实际扮演着金融信用中介的角色。平台推荐产品时直接运用的“保本保息”等字眼，难免会让出借人认为平台自身就是类银行性质的信用中介。加之，客服多数未告知“损失自担”等事宜，很有可能让出借人误以为借款合同违约损失无需自担。
　　非法吸收公众存款罪几乎是P2P行业的原罪。
　　这个罪名不要求平台伤害老百姓的财产权，甚至不要求平台一定存在窟窿，只要违反《商业银行法》的高要求，即便还没有备案，也会被公诉人认定为属于非法从事资金业务。
　　出于让P2P良性退出的考虑，在平台的流动性尚好，不出现大规模挤兑，投资人没有30人以上报案等情况下，公安机关一般不会主动出击，除非在当地民怨已深或有多位实名举报人等情况。
　　立法机关也一直在考虑是否废止刑法第176条，我们认为，可以考虑废止。把网贷等问题交给更为缓和的民事、行政手段，不一定要把最“谦抑”的刑法抬出来。尤其在这种刑民交叉案件中，如果不考虑合同相对方，一味进行刑事诉讼，民事诉讼可能会被“中止”，这对于返还投资人钱款会更加不利。
　　被借款企业拖累，引起信用风险问题
　　经济下行压力大，不仅是一般的企业，即便是上市公司也没有储备资金，各家资金链都绷得紧紧的。
　　网贷平台为用户提供借贷资金通常是基于用户个人身份证明、财产证明、信用记录等资料做出自己借贷的决策。然而，目前我国的互联网个人信用记录体系还没有得到良好实施，因此多数情况下，网贷平台往往对借贷者的信息真实性缺乏有效掌握，从而有可能造成平台的巨大损失。
　　加之，网贷行业面对的客户，多数是银行等金融机构筛选后略带瑕疵的客户，所以可以认为P2P服务基本上就是次级贷。同时，网贷投资人多数是追求平台高返利的群体，例如某些中老年群体。所以网贷平台在连接一批真正的高风险用户，并匹配给一批真正的低抗风险能力投资人。这中间的矛盾，一时还无法进行调和。
　　与此同时，多数网贷平台还存在不予披露借款人信息的情况，或者仅对借款人基本信息和风险评估进行披露，由此加剧了投资人的风险。按照金融逻辑，对于P2P服务的这部分用款客户，应该匹配“合格投资人”，但我国现状明显并非如此。
　　因此，甄选抗风险能力高的投资人具有重大意义。一旦真正用款企业没有还款意愿和能力，那就要进行旷日持久的民事诉讼。只有资金充裕的合格投资人，才具备抵御风险的能力。当平台爆雷和借款企业病入膏肓的时候，才能理性对待，而不是去进行非理性维权。
　　互联网金融发展趋势探究
　　投资人的信心，确实低落，要想鼓舞起来，需要各方面配合。
　　（一）健全互联网金融法律法规
　　首先，严格把关互联网金融平台审核，杜绝网络平台打擦边球的行为，对于没有经营资质的平台，执法部门要及时予以取缔；其次，增加互联网金融的违法成本，制定相应法律条款，规范平台非法经营所受处罚，净化投资环境；再次，在线起诉迅速结案，尽力解决执行难的问题。
　　（二）重视交易信息传输安全问题
　　通过技术审核，维护互联网金融的数据安全，可以采取第三方数据保管模式，让有大数据保存加密技术的企业进行数据管理、维护。
　　（三）推进政策执行与合理监管
　　首先，加快备案进度，通过挤压泡沫和驱逐劣币净化市场环境；其次，建立互联网金融监管模式和准则，合理把握互联网金融监管力度，准确划分互联网金融监管范围。
　　最后，还是想呼吁大家齐心协力，积极释放正能量。我们在享受互联网金融便利的同时，就要解决它所带来的问题，对于产生的问题应该理性面对，合理解决。互联网金融的发展不是一蹴而就的，因此，对于其产生的问题还需要互联网金融同仁的智慧共同解决！
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整个网贷行业，最近都风声鹤唳。
每日的暴雷新闻,已经刷屏到让人麻木。行业岌岌可危之时，不论是行业从业者还是监管，都在考虑，有没有“万全之策”。
北京、上海、杭州，多地互金协会相继发布P2P平台“良性退出”指引。
行业也在呼唤，投资人能给予一些包容，让行业喘一口气，缓慢过渡。
面对这次巨大的暴雷潮，行业真的可以平稳着陆吗？
01急流勇退
良性退出，正在成为行业大声疾呼的内容。
不少平台，都在想各种退出方式，试图“软着陆”。
各地的互联网金融协会，似乎也想起了“良性退出”这个词。
近日，北京、杭州两地相继推出“良性退出”指引，试图让坚持不下去的平台平稳、有序地退出，避免群体件。
目前，行业内的退出方式无非三种：
第一种，即逐步停止发标，按时兑付。
“一般能做到这种的，都是体量比较小的平台，而且标的也都相对真实。”某平台CEO赵成表示。
这种方式，就是缓慢踩刹车，基本不会引起投资人的不适。
“只要借款方不出现逾期的情况，一般不存在退出失败。”赵成称。
但是，这需要提前一年就准备好，然后暂停新标，逐步兑付。
这大概是良性退出最好的一种方式——默默清盘，甚至都不发布公告，在兑付完所有的钱之后，再悄悄离开行业。
而现在流行的第二种方式，就是债转股。
所谓的“债转股”，在金融史上，是处置不良资产比较常见的方式。
它无非两种方式，一种是直接将欠投资人的钱，转成P2P公司的股份。
假设待还资金是100元，就直接把这100元当作购买股权的资金，每年按照一定比例给投资人分红收益。
但不少投资人并不认可平台的股份。“这个平台都快倒闭了，我要它的股份有何用？”
除此之外，有些P2P平台已经集团化，旗下还有其他子公司或者投资的公司。
P2P平台可以将投资人的欠款，转成子公司或者投资的公司的股份，或者成立一个“债转股基金”。
但无论采用哪一种方式，投资人都不会立刻拿到现金，只能默默等待未来的“分红”。
近日，网贷平台爱投资出现项目逾期，发布公告，提出“债转股”的兑付方式。
可见，尝试这种方案的企业并不少。
现在行业能看到的第三种方式，就是延期兑付。
所谓延期兑付，说白了，就是过一段时间再还。
提出这种方案的企业，试图将还款时间，延后两到三年，甚至更久。
例如去年的绿能宝公布兑付计划时，直接将兑付时间延长到了30年。
△绿能宝负责人毛毅峰原话
7月13日暴雷的钱爸爸，则在公告中表示，用三年时间，分7个批次为投资人兑付资金。
一本财经统计发现，今年7月以来，仅有瑞涛财富、鲤鱼理财、光合联萌三家平台的投资人表示，都拿到了还款，成功退出。
而大部分平台，卡在良性退出的门槛上，左右为难，举步维艰……
02困难重重
平台和监管想尽办法，试图帮助行业良性退出，可是大部分的投资人并不买账。
“兑付方案超过一年的，绝不接受。”投资者在各大维权群里，对退出方案纷纷表示反对。
在大多数投资人眼中，所谓“良性退出”，只是平台拖延时间的方案。
在今年年初宣布退出的雅堂金融，有498位投资者选择了债转股的方式，其他9000多人，则选择了延期兑付。
就在7月17日，雅堂董事长杨定平主动投案自首，而大部分投资人还未收到任何兑付款项或对应股权。
现在，不少平台都试图再延期两三年，甚至更久。
如此漫长的时间，确实让投资人极为不满。
“现在投资人和平台之间，是一个极度不信任的关系，平台再说要延后给钱，大多投资人是不肯的。”赵成称。
而且，如果一个平台上的标的都是真实的话，根本不需要两三年的兑付周期。
“这些平台，绝大多数存在虚假标的，需要再去搞钱还投资人的钱，实在很难让人放心。”赵成称。
即便三年的兑付方案被投资人接受了，平台本身怎么继续下去，也是一个问题。
“三年时间，平台不仅没有进账，还要支出运营和催收的费用，没有哪家平台会真正愿意干这事。”赵成称。
而所谓的“债转股”，在推行的过程中，同样困难重重。
一个千疮百孔的企业的股份，价值不大。
“一般出现兑付危机，就说明这个企业的资金链条出现了巨大问题。他们能追回60~80%左右的本金就非常不错了。”网贷资深从业者毕何一针见血地指出。
债转股和延期退出都极难，各地的互金协会看着也很着急，就给了一些想退出的平台监管指引。
但大多数从业者觉得，这些方案都很难执行。
毕何称，如果没有监管部门的介入，仅仅靠协会，无法起到安抚投资人情绪的作用，指引也无法执行下去。
另一方面，监管的人手也不够。
试想，仅杭州一地就有超过50家平台暴雷，当地金融局哪有那么多人力去监管？
“哪怕一家一家跟进去做，监管部门要怎么处置资产？后续工作要怎么做？谁来安抚投资人和平台？”毕何认为，这些问题，并不是一个简单的退出指引就可以解决的。
因此，指望监管来平息这波浪潮，也不太现实。
也就是说，“良性退出”可能成为大家喊的一个口号和美好愿景，而执行起来困难重重。
03迷茫转型
能良性退出的平台，在绝大多数从业者看来，必须具备两大前提。
第一个前提，就是这个平台必须合规经营。
毕何认为，在暴雷的平台中，至少有80%在经营的时候，出现过假标、自融、期限错配等情况。
“这些有违规经营的平台，根本不要谈什么良性退出。”毕何称，正规经营的平台，才有希望良性退出。
中国银行法学研究会理事肖飒认为，如果网贷平台的业务是自融，甚至把钱放进自己的兜里，这种行为已构成非法吸收公众存款罪，甚至是集资诈骗罪。
在这种情况下，别说良性退出，就连正常退出都做不到。
而第二大前提，就是投资人的支持。
肖飒认为，平台在退出的过程中，“是否良性”也需要投资人的认可。
“如果有大量投资人不满意，到经侦报案，就会影响整个退出的进程。”肖飒称。
但是，同时具备这两个前提的平台，实在太少。
这一波暴雷潮，难道只能以悲剧收场了吗？
其实也未必。
有业内人士认为，难再维持的P2P平台，或许可以通过“卖身”的方式，将平台转化成一个“部门”或“外包公司”的形式，与大型金融机构合并。
“在理论上，合规平台在退出后，至少有四种转型的路径可以走：
一是转型做资产方，专注对接借款人，向各类持牌机构输送贷款资产；
二是转型做流量平台，对客户获取能力进行变现；
三是转型做金融科技方案输出机构，向第三方输出其大数据风控、平台运营、资产获取等一揽子解决方案；
四是以并购或申请的方式，获得金融牌照，从事相应的业务。”开鑫金服总经理周治翰说。
简单来说，合规退出的网贷平台在资本充裕的情况下，还可以以助贷机构、流量入口、风控机构等其他形式继续生存。
这波暴雷潮之后，行业会发生“质的改变”。
接下来的金融科技行业，将褪去“金融”的属性。
但“科技”的部分会保留下来，和传统的金融机构结合，各自发挥所长。
这是一次新的分工，而非万劫不复……
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今日搜狐热点雷潮结束？监管政策大框架已出，老赖无处可藏！
来源 微信公众号-网贷大白
是否发现最近平静了许多？是否发现行业交易量开始回暖？雷潮要结束了吗？这期一起看看监管政策到哪一步了。上周热议的两个的政策方向，一个是计划类理财产品，一个是平台的分类管理。理财计划已经做过详细的解析，不管是自动投标工具还是集合标，关键点都在于存不存在底层债权的“期限错配”，如果存在错配就需要整改。而分类管理，最主要的是把平台归为四个级别，两种类型。包括合规、整改、兼并、清退这四个等级，归为两大类，合规、整改是可运营，兼并、清退是需退出。媒体报道7月29日，据媒体报道，从银保监会、人民银行获悉，近期有关部门正在针对行业现状，加快研究完善网贷监管的长效机制。中央有关部门、地方政府、行业协会，将进一步加强统筹协调，共同做好风险防范工作。据悉，即将落实的187条网贷备案验收细则，目前已送达省级部门，逐步传达至地方，地方行业协会则先发文预告整改重点。所以可以确定的是，理财计划整改、退出指引等都是验收细则中的重点，而之前说的行业协会发言份量低也被完全打脸，协会将在未来与地方部门、中央有关部门形成统一战线。其中，关于整改是否一刀切，监管也有作说明。下半年，主要是推动平台自查自纠，协会自律检查的方式来进行整改。怎么查呢？——按照有关部门和行业协会提出的问题清单和检查标准（大几率是之前提及的187条细则），需在今年年底前完成。针对金融风险和投资人的合法权益，媒体报道称， 在下一步的整治工作中，要依法依规处理问题机构和违法犯罪行为。对债务人恶意逃废债、自媒体敲诈勒索、机构经营者“跑路”等行为要加大打击力度。相关部门要加强对债务人追偿，保护合法有效的债权合同，并将债务人信息纳入征信系统，建立失信惩戒，让“老赖”无处藏身，加大对外逃人员的缉捕。对恶意炒作、造谣生事、扰乱金融秩序的自媒体进行严厉查处。说到征信系统，不得不再提起我们众望所归的“百行征信”。目前，百行征信已经搭建好官方网站了，在6月28日也传出已有15家机构首批接入，其中P2P平台有拍拍贷和宜人贷。后续将会有更多的平台接入百行征信，接入百行征信可以有效遏制多头借贷、以贷抵贷现象，让老赖无处可藏！监管大框架说完媒体报道的监管的动向后，我们来根据信息源罗列一下目前监管的一个大框架。主导部门：中央有关部门配合部门：地方政府、地方有关部门、行业协会发声部门：行业协会核心原则：按照信息中介本质要求平台整改合规；防范化解金融风险；保护投资人合法权益。平台整改方面：1、根据验收细则（187条细则）和整改清单进行平台自查自纠与协会自律检查，在2018年年底前完成整改。2、验收细则主要把平台归为四个级别两种类型。合规、整改是可继续运营，兼并、清退是需退出。3、目前合规性方面主要是行业协会针对计划类理财产品的整改发出信号，让平台先行整改。风险防范和保护投资人权益方面：1、依法处理问题平台和违法犯罪行为，加大对外逃人员的缉捕；2、打击平台跑路行为，引导平台良性合理退出；3、对债务人进行追偿，打击恶意逃废债和老赖；4、打击黑媒体，对恶意炒作、造谣、扰乱金融秩序的自媒体进行严厉查处。大框架虽然已初具成型，但是仍有许多不明朗之处：1、之前说好的百行征信已经慢慢步入正规了，而存管银行的验收测评却没了下文，年初的时候疑似公布了第一批测评的银行名单，之后便没了消息。2、有活期、类活期产品的平台仍然存在，不知验收细则中会不会提及，因为活期理财同样存在期限错配，而且相对于计划理财产品情节更加严重。3、目前监管并没有正式文件下发，多是协会发声和媒体透露消息，所有消息来源未证实真实性，而且地方部门和协会实权多少也是未知。(以上整理仅代表个人意见)最近行业利好消息越来越多，监管也是频繁出动，系统性的风险已经过去，不少问题平台也急时拉回。相信雷潮不久之后就可以彻底结束，我们目前要做的就是重拾信心，信任这个行业历经磨难后未来会更加美好！
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