民营银行倒闭了理财理财为什么高

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-08-22 11:11 标签： 民营银行倒闭了理财

　　2017年银监会最新消息：民营银行进入金融市场但不能变成提款机

　　2017年银监会监管发布会：对民营银行将进入市场相关问题。

　　银监会主席郭树清3月2日在国新办新闻发布会回答中国证券报记者提问时表示，民营资本进入金融市场对于实体经济发展是非常有必要的，但千万不能将民营银行办成少数人或少数资本控制的银行，变成自己的 提款机 ，进行关联交易，吸收公众存款用于自己特殊目的的投资。监管部门一直在积极推动投贷联动试点，目前还没有扩大试点的计划，已有一家银行有实际的资金落地。

　　郭树清表示，部分交叉性金融产品跨市场、层层嵌套，底层资产看不见底，最终流向无人知晓。这种现象的产生很大程度上是由于监管制度缺失，未来要根据银行业务和风险的新变化、新现象和新特征，参照国际监管标准，全面梳理银行业各类业务监管规则，尽快填补法规空白，及时更新已滞后于业务和风险发展的监管规制，废除不合时宜的监管规章制度。

　　他强调，要坚决治理各种金融乱象，把防控金融风险放到更加突出的位置。银监会将积极参与、全力配合监管协调机制的建设，深化与 一行两会 、外汇局以及其他部委的信息共享和统筹协调，健全完善系统性风险监测预警和防控机制。及时弥补监管短板，排查监管制度漏洞，完善监管规则。深入开展违法违规违章行为的专项治理，重点整治违规开展关联交易、花样翻新的利益输送、重大经营管理信息隐瞒不报、违法违规代持银行股份等不良行为，充分发挥监管处罚的震慑作用，促进银行业稳健发展。

　　完善理财业务规制建设

　　随着金融混业的演进，商业银行在多元化发展的同时也产生了潜在风险。在谈及资管行业监管时，郭树清表示，目前银行、保险、证券、信托、基金等金融机构都在开展资管业务。由于监管主体不一样，法律规章不一样，确实出现了一些混乱，部分资金 脱实向虚 ，我们正在研究一个共同的监管办法。首先达到这个标准，大家共同遵守这个标准。在这一基础上，各机构、各行业可以要求更高，从而提高资管产品的透明度，使 影子银行 去掉 影子 。

　　银监会副主席曹宇表示，银行领域的资管业务主要指理财业务。截至去年末，商业银行理财业务账面余额近30万亿元，去年为客户创造收益9773亿元。银监会将进一步完善银行理财业务的规制建设，一是引导理财产品更多地投向标准化金融资产;二是要求理财产品与所投资资产相对应，单独管理、单独建账、单独核算;三是严控期限错配和杠杆投资，(下转A02版)

　　本报记者在国新办新闻发布会上提问。 本报记者 车亮 摄

　　不得开展滚动发售、混合运作、期限错配、分离定价的资金池理财业务;四是严格控制嵌套投资，加强银行理财对接资管计划和委外投资的监管，强化穿透管理，缩短融资链条。

　　对于银行业非信贷资产和表外业务，银监会副主席王兆星表示，银监会并不是一味坚决反对和阻止银行多元化，而是更多地聚焦其风险。一是促进银行信贷资金通过信贷等方式确实进入实体经济，支持实体经济发展;二是确保风险是可控、透明的;三是根据风险情况，及时提足拨备，夯实资本，抵御可能出现的风险。

　　在谈及互联网金融风险时，曹宇表示，在国务院的统一部署下，银监会正在开展网贷风险专项整治工作，取得了初步成效，行业底数初步摸清，机构异化的趋势得到扭转，P2P网贷行业风险的整体水平正在下降。下一步，银监会将按照坚守风险底线的要求，进一步完善监管制度，引导行业健康可持续发展。

　　银监会主席助理杨家才表示，《处置非法集资条例》正在修改过程中，将对非法集资处置工作有很大的促进作用。(来源:南^方^财^富^网)

数据显示，8月份74只互联网宝宝产品的平均年化收益率为3.46%，较7月份下降了0.35个百分点，创今年最大单月跌幅，而这也是去年3月以来的最低收益水平。货币政策宽松之下，流动性充裕导致市场利率一路下滑，互联网宝宝收益率不断下跌。

对于接下来的收益走势，小编认为，在货币政策相对宽松的背景下，未来互联网宝宝收益率大概率会继续下降。

虽然货基宝宝的收益率在下降，但是规模却在持续增长。根据中国基金业协会公布的数据，截至2018年7月底，货币基金总规模为8.64万亿元，较6月份增长了0.92亿元，环比增幅为11.92%。货币基金占全部公募基金总规模的62.48%，无论是货币基金总规模，还是占公募基金的比例，都创下历史新高。

一方面收益在大幅下跌，另一方面规模却在持续增长，到底是为什么呢？小编认为，货币基金已经成为零钱理财的最佳工具，老百姓的认可度也在不断提升，目前理财市场很难出现合适的替代品，几乎找不到像货币基金一样低门槛、低风险、高流动性，并且收益率还比货币基金还要高的理财产品。

具体来看看货币基金的这些优势：

很多货币基金都是1分或1元起购，堪称零门槛，不管你有多少钱，都可以随时转入货币基金中。比较一下其它常见理财产品的购买门槛，定期存款50元，国债100元，p2p网贷50元或100元，个人养老保障管理产品1000元，银行理财和结构性存款5万元，大额存单20万元，私募理财100万元……门槛越高，能容纳的投资者群体就越少。

货币基金虽然名义上是不保本的，但是安全性堪比保本理财，虽然也有个别货币基金单日万份收益曾经亏损过，但七日年化收益率从来没亏过。货币基金通常被纳入低风险行列，风险等级相当于银行理财的1级，是最低风险级别的。这是由货币基金的底层资产决定的，大部分资金都流向了存款、高信用债券等安全级别较高的资产中。

货币基金提现一般来说是T+1个工作日到账，但是经过包装之后的互联网宝宝，大部分都能T+0到账，其中有很多都能实时到账，即秒到账，大大提高了产品的流动性。不过根据货币基金新规，从今年7月1日起，T+0快速赎回单日额度被限制为1万元，超出的部分只能实施普通赎回，即T+1个工作日到账。不过1万元的额度能满足大部分投资者的需求，如果不够的话，可以分散购买多只货币基金，从而提高产品的快速提升额度。

综上来看，和货币基金一样低门槛、低风险、高流动性的产品也就只有银行的活期存款了，但是活期存款的利率只有0.35%甚至0.3%，相当于货币基金的十分之一。也就无外乎大家为什么对货币基金那样钟爱了。

其实大家购买货币基金，最看重的并非是产品的收益率，不然为什么余额宝收益率长期位居下游，但是购买的人仍然是最多呢？

货币基金之所以规模会大幅增长，除了受投资者的青睐之外，金融机构及理财平台也在大力推荐宝宝理财，现在常见的理财平台及银行都有自己的宝宝产品。如果你去银行存款的话，银行工作人员还会主动向你推荐宝宝理财。此外，居民财富水平也在不断提升，所以在没有更好的替代品出现之前，货币基金的规模会继续增长。

货币基金的完美替代品没有，那有没有相对来说，能对货币基金构成威胁，或是能在某种程度上替代货币基金的理财产品呢？下面就给大家推荐几款。

也叫银行开放式理财，有的产品是净值型的，有的是非净值型的。可以说，银行T+0理财将成为今后将成为货币基金最大的威胁。

银行理财的购买门槛是5万元起，这一门槛将很多年轻人及低收入群体拒之门外。但是根据银保监会，今后银行理财的门槛将降至1万元，不久之后就会实施。虽然1万元的门槛比起货币基金的零门槛仍然高出不少，但是大部分投资群体都还是能够得着的。

这种1万元购买门槛的开放式理财将会受到投资者的青睐。银行T+0理财相对于货币基金来说，有一个很大的优势，那就是支持大额赎回。比如招商银行的朝招金，工作日的工作时段，不管多少本金，即使是100万也能实时到账，非工作日或非工作时段，也支持5万元的实时赎回。

2、个人养老保障管理产品

近两年个人养老保障管理产品在各大互联网理财平台、民营银行、直销银行走俏，门槛大多为1000元，有活期的也有定期的，活期产品的收益率略高于货币基金。

个人养老保障管理产品的风险大多是中低风险或中风险，相当于银行理财风险等级的2或3级，比货币基金高一点，但还是相对安全的，亏损的概率很低。

相信大家对p2p理财都不陌生，作为一种新兴的理财模式，其投资门槛极低、操作可谓是随时随地，由此获得不少理财人士的喜爱和信赖。所以说想要投资理财的人,P2p理财是一个很好的选择,但是在投资过程中一定要选择合规安全靠谱的平台,千万不能为了高收益而选择一些不靠谱的高风险平台。

总之，在选择理财产品时，投资者还要根据自身情况，选择最适合自己的产品。

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早在2015年，我国就出台了《存款保险条例》，即通过存款保险来尽量降低储户损失。也就是说，国家是允许银行破产倒闭的。

事实上，历史上中国也有过两次金融机构破产案例，而这也让不少老百姓担心，银行倒闭以后，自己购买的理财产品怎么办?是否能获得赔付呢?

如果我们购买的理财产品是银行直销的，也就是银行所发行的，那如果银行倒闭了，银行资产被清算了。这个时候我们需要注意的是，如果出现这种情况，银行是先赔储蓄人的钱，后赔理财投资人的钱。因此理财投资人想要拿回成本有点难。

如果我们买的理财产品是银行代销的，是银行作为第三者平台帮助投资公司销售的理财产品，这样的话银行是不负任何责任的，银行只起到一个销售的作用而已。

因此银行是否倒闭与我们的理财产品没有任何关系，毕竟我们拿收益的话是从投资工资那拿的。但是我们需要注意的是，投资公司如果倒闭了，那银行也是不会赔钱的。

虽然国家允许银行倒闭，但那是在放开民营银行之后的政策，由于我国银行除了民营银行，外资银行外都有国家入股，所以我国的公立性银行是不会那么容易倒闭的。

小小金融表示，考虑银行倒闭导致理财产品没有赔偿的情况下，我们在进行理财的过程之中，必须小心谨慎，尽量选择大银行做理财。

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