医疗保险，男士不足25年和女士不足20年，能一次性补缴吗？
如果退休时没有补缴也不要紧，还有一种补救方法，如果满足条件，是可以参加城乡居民基本医疗保险，虽然报销比例和待遇没有城镇医保享受的高，但是也是可以作为基本医疗保障
医疗保险缴费年限不够，可以一次性补缴吗？
按照规定男性医疗保险的缴费年限需要缴满25年，女性为20年。不少的地区男性为30年，女性为25年。能不能一次性补缴主要是看你是的养老保险是否办理了退休。如果养老保险已经在领退休金，那么大多数省市都是可以办理一次性补缴的。
在达到法定退休年龄的时候，个人要去凭档案认定自己的缴费年限。年限不够的，如果单位办理退休，那就只能选择一次性补缴不足的年限，并且社保法没有明确规定这个钱应该由单位出。建议协商处理，不一次性补缴的人只能选择终止医疗保险关系。
对于个人身份办理退休的人员，方式灵活，可以选择一次性补缴，也可以选择按年继续缴纳。
需要明白的一点是，养老保险没有办理退休，医疗保险都需要缴纳，不缴就不享受医疗保险待遇，生病住院就真的大麻烦了。
责任编辑：
声明：该文观点仅代表作者本人，搜狐号系信息发布平台，搜狐仅提供信息存储空间服务。
今日搜狐热点【通知】关于西安高新区2018年度养老、失业、工伤、医疗、生育缴费基数的通知
尊敬的客户：
根据西安高新区社会保险基金管理中心文件（西高新社保基发【2018】8号）公布， 2017年度陕西省全年在岗职工年平均工资为67433元，2017年度西安市在岗职工年平均工资为77774元，2018年西安高新区养老、失业、工伤、医疗、生育基数缴纳范围及调整时间如下：
新基数执行时间
月平均缴费基数（元）
基数确定范围（元）
点↓：政策原文
责任编辑：
声明：该文观点仅代表作者本人，搜狐号系信息发布平台，搜狐仅提供信息存储空间服务。
今日搜狐热点&p&&/p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI2MDUyOTYwMQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D0d3df05babcf09ca2162e%26chksm%3Deae81a6ce6dcb453c078ab465c32f293%23rd& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&平安福2018，想说爱你有点难&/a&&p&&br&&/p&&p&今天我们来说一说平安福2018，现在分析这个产品的文章已经很多了，但是读起来不过瘾，总感觉没有说明白讲清楚，不通透。与其临渊羡鱼，不如退而结网，我也凑个热闹，分析下这个产品。&br&&/p&&p&分析这个产品之前，我们先讨论两件事。&/p&&p&&br&&/p&&p&一、发生概率&/p&&p&二、定价策略&/p&&p&&br&&/p&&h2&发生概率&/h2&&p&&br&&/p&&p&当我们讨论买保险时，我们应该关注什么呢？&/p&&p&&br&&/p&&p&其实买保险就是避免一些小概率事件发生时，对我们家庭财务造成无法承担的损失，这里的小概率事件可能是生重大疾病的概率、也可能是发生意外的概率。&/p&&p&&br&&/p&&p&既然如此，如果相同的两款保险，一款是保障内容特别多但是发生的概率低，另外一款虽然看起来保障内容并不多，但是却实实在在的涵盖了主要的风险点，那么这两款保险哪个更好点呢？&/p&&p&&br&&/p&&p&我们先来做一数学题。&/p&&p&车险里边的第三者责任险，如果购买50万保额一年需要1500元，那么购买20万保额和100万保额分别是多少钱？&/p&&p&&br&&/p&&p&如果您给的答案是，20万是600元，100万是3000元，就是用计算器算出来的金额，实际的保费并不是这个金额。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&正确的答案是，20万保额一年1000元左右，100万保额一年是2000块钱左右。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&换一个角度说：如果三者保险可以只购买50万到100万这个区间，那么只需要500元。&/p&&p&&br&&/p&&p&为什么会这样呢？&/p&&p&&b&因为理赔到20万的概率&/b&&/p&&p&&b&远大于理赔到100万的概率。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&既然每种疾病的发病概率不同，那么数量众多的疾病理赔的概率就会符合正态分布图，高发的几种疾病占据了大比例的理赔，其余几十种疾病加起来占据一小部分理赔。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&找一张正态分布图，大家感受下。&br&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-8da903aee73039de7dca1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&471& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-8da903aee73039de7dca1_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&举这个例子就是要说明&/p&&p&&b&保险不是简单的数字上的加减法&/b&&/p&&p&&b&更重要的看保险责任的发病概率&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&所以说买保险的时候一定要很重视的一件事——&b&保险责任的发生概率&/b&&/p&&p&&br&&/p&&h2&定价策略&/h2&&p&&br&&/p&&p&前几年刚刚开始网购的时候，为了避免线下渠道成为客户的试衣间，很多品牌在网上会卖一些线上专供的产品，产品形态上做一点小的微调，这样线上线下产品型号不同，客户也就无法单纯的去比较价格了。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-77fea6a88f757d38c7ffa5a2b2c34365_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&527& data-rawheight=&219& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&527& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-77fea6a88f757d38c7ffa5a2b2c34365_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&保险也是一样，其实我们购买的保险都是由数个单一形态的保险组合在一起的，现在保险市场同样遇到了一个客户比价的问题，所以市场占有率越高的公司越趋向于把产品设计复杂，这样客户也就无法单纯的去比价了。&/p&&p&&br&&/p&&p&了解上面这两点后，&b&保险公司设计产品就倾向于设计一些看起来非常好的形态，然而实际发生概率却并没有高多少的产品形式。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&铺垫了那么多，现在终于要说今天的主角了——&b&平安福2018&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&一、轻症&/h2&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&平安福2018轻症相关责任包含：&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&20种轻症，最多赔付3次&br&可以附加轻症豁免（额外购买）&br&并且轻症每理赔一次，重疾和寿险责任增长20%，最多增长60%（70岁前）。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&看起来产品很不错嘛，可是仔细一看，平安福2018中的20种轻症&b&缺少了四个相对高发的疾病&/b&，我们横向对比看下其他公司的，要么缺少一种高发的，要么就都包含，说明其他公司诚意还是有的。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ba82f2ceda2a6a3d0c9bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1482& data-rawheight=&416& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1482& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ba82f2ceda2a6a3d0c9bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&因为缺少了几个高发的轻症，所以轻症理赔的概率就大打折扣了，&b&相应的轻症理赔后重疾和寿险保额增长的概率也会低很多&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里多说一句，确诊轻症，重疾保额增长要求在&b&70岁之前&/b&，事实上70岁之前的几十年和70到80岁这十年的发病概率相近，这条升级后保险责任把最高发的年龄段除外了（70岁后）。&/p&&p&&br&&/p&&p&被保险人轻症豁免责任是要单独花钱，不过也算良心了，平安福2017款想买都没有呢。看了下其他公司的保险责任，再回来头来看看平安福2018，难道这就是一直引领行业的平安福么？&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-6a1d4f37ab4d935042cfbd3a6bd54158_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&736& data-rawheight=&337& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&736& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-6a1d4f37ab4d935042cfbd3a6bd54158_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&也难怪很多客户买保险一百个担心，怕被坑。&/p&&p&&b&真是买的没有卖的精，躲过了平安就躲过了30%的坑。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&产品设计的这么漂亮，理赔的概率却并没有高多少。平安福2018号称为了用户着想各种升级，在小概率事件上一直在升级，关键的地方万年不变。。。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我很心痛啊&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&二、重疾&/h2&&p&&br&&/p&&p&重疾责任依然没有改变，包含80种重疾，一次赔付。&/p&&p&这次多了一个癌症多次赔付的保险责任，是选配的，可以单独购买。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&若初次确诊患的重大疾病为恶性肿瘤&/b&，且生存至少满5年，第2次或第3次确诊仍罹患或新患恶性肿瘤，可额外按100%保额赔付恶性肿瘤保险金。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-44c01a6a0f35c4d841c5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&561& data-rawheight=&264& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&561& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-44c01a6a0f35c4d841c5_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&为什么会是五年呢？因为医学上有个五年生存率的说法。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b8b83bfea45eae91da9b9fe993cfc53d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&570& data-rawheight=&180& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&570& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b8b83bfea45eae91da9b9fe993cfc53d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&这样一设置，可以拿到癌症理赔款就比较难了，&b&首先第一次重疾必须是恶性肿瘤&/b&，然后要存活5年以上，才有机会拿到第二次癌症理赔，想拿到第三次癌症理赔？再等五年。。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以从概率的角度看，癌症存活5年后，再确诊癌症已经是小概率事件了，更不用说第三次癌症了，从这个角度看，这个癌症是可以理赔5次的，比如某某人寿的多倍保，反正基本是0概率事件了。&/p&&p&&br&&/p&&p&这个癌症多次赔付的保险和意外险不一样，不强制绑定，30岁男性50万保额的话，一年需要2400元。&/p&&p&我们看看平安健康的抗癌卫士，一样的癌症理赔过还能继续赔，如果是50万保额的话，一年是470元。。&/p&&p&很难相信两个产品是一家公司出品的吧？&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-50ad43f8ed9fffe5bd0bc093e2b974fb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&852& data-rawheight=&1210& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&852& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-50ad43f8ed9fffe5bd0bc093e2b974fb_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&所以这个保险责任其实是华而不实的，我和很多平安代理人沟通过，客户大多数都不会购买这个癌症多次赔付的保险，客户也不傻，这明显的抢钱行为，这个坑还是不跳了吧，&b&与其购买癌症多次赔付，不如直接购买高保额，第一次就拿到钱更实在。&/b& &/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&三、平安RUN &/h2&&p&&br&&/p&&p&平安福2017中的平安RUN广被吐槽，由此还催生了一个产业：摇步机。&/p&&p&别人晚上睡觉玩会手机，我们购买了平安福后，晚上睡觉前摇会手机。。。&/p&&p&而且要在2年的时间里面坚持600天做这件事情，从概率的角度来说，这是一件小概率事件，所以能拿到保额的增长也是小概率事件。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-a4b4ca8c3e6a3bc93f12b01afe2af428_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&838& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-a4b4ca8c3e6a3bc93f12b01afe2af428_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&所以这次平安RUN也与时俱进，减小了一些难度，坚持一年半可以保额增长5%，坚持2年可以保额增长10%。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-c881ec8adf30ba4c838f833f2e0c2553_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1031& data-rawheight=&408& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1031& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-c881ec8adf30ba4c838f833f2e0c2553_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&如果你看到微信运动上某位朋友，每天都走一万多步，那么你也尊敬他，鼓励他，他可能购买了平安福。&/p&&p&&br&&/p&&h2&四、意外险&/h2&&p&&br&&/p&&p&我反对一切强制消费，所以购买平安福，必须要买长期意外险我也是坚决反对的，原因如下：&/p&&p&&br&&/p&&p&1、多数意外险购买时不会询问健康状况，不存在续保的困难。&/p&&p&2、意外险的评定标准会越来越有利于消费者。（保险业人身保险领域首个国家标准《人身保险伤残评定标准及代码》通过立项）&/p&&p&3、意外只保到70岁，一样的手法把更容易理赔的年龄段除外，降低理赔概率。&/p&&p&4、强制绑定的长期意外险，价格并不便宜，进而提升了总保费。&/p&&p&30岁男性购买50万意外需要连续20年每年缴费2500元，总保费5万元。。。&/p&&p&如果客户知道这样的保险一年150元左右，40年一共5000元，同样的保障只用了两年的保费花费而已，不知道心里是什么滋味呢？&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b962aff62d692eff6a37355_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&507& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b962aff62d692eff6a37355_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&五、价格 &/h2&&p&&br&&/p&&p&如果不买癌症多次赔付，意外险也可以不买的话，平安福的价格会有优势不？&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&我们可以横向对比一些和平安福形态差不多的保险产品（轻症多次，重疾一次）&/p&&p&&b&注意了，这个价格是不含强制绑定的意外险的价格&/b&，购买最低15万意外险的情况下，一年也要多一千左右。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-8bb07e2ea_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&848& data-rawheight=&227& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&848& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-8bb07e2ea_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&是的，你没有看错，在产品定价上，平安福一直是引领行业的，所以平安福2018经过升级后，价格也比平安福2017贵了10%左右。&/p&&p&&br&&/p&&p&到这里可能你要问了，其他公司产品便宜，一定有更大的坑吧？&/p&&p&刚刚产品对比表也看了，很多公司的产品有的保险责任，平安福却没有。&/p&&p&&br&&/p&&p&其实我们可以换个角度审视下这个问题：&b&平安的产品为什么比其他家贵，产品责任却缺失呢？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&扩展阅读（点击下方蓝色字体可跳转查看）&/p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI2MDUyOTYwMQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Df41aa8f34f6cdd4ef324be%26chksm%3Dea690e90dd1edb8efd6f26fe19cb1d9cbf42f3a07f8dcbf27b91933%26scene%3D21%23wechat_redirect& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&为什么中国平安的寿险那么贵？&/a&&p&&br&&/p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI2MDUyOTYwMQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D350b805b9e529b82b656%26chksm%3Dea690d55dd1eb1f66e31d03f27fd581d45b39a47f56ce80b474b7b0a30e55761%26scene%3D21%23wechat_redirect& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&五千块钱怎么花，比八千块钱买的多？&/a&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&总结&/h2&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&通篇分析下来，我们会发现平安福的产品设计和升级上，一直在玩一个小把戏：&/p&&p&&br&&/p&&p&一、为了实现公司利益最大化，产品升级上会增加一些&b&低概率&/b&的产品责任，对客户有益的关键的点坚持不更新，比如高发的轻症责任，比如重疾多次赔付等。&/p&&p&&br&&/p&&p&二、为了减少和其他公司的对比，产品形态设计的独一无二，比如会出现下图这样的对比，在关键点上从来不说话，在一些低概率事件上狂做文章。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-480c183b5baa_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1197& data-rawheight=&670& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1197& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-480c183b5baa_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&其实这样的对比还能接受，我之前分析更无法让人接受的对比，简直就是颠倒黑白：&/p&&p&&u&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI2MDUyOTYwMQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D66988ffad2b4%26chksm%3Dea690f09dd1e861fef69a9a4caf013a5fb2ef4cef42%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&平安福：一款只有平安人才说好的产品&/a&&/u&（点击查看）&/p&&p&&br&&/p&&p&从公司的角度看，这样做是一种投巧的处理方式，是可以实现利益最大化的最佳方式。&/p&&p&&br&&/p&&p&不过现在是互联网时代，产品好不好可以十分透明的快速的传播给广大有意要购买的客户。&/p&&p&&br&&/p&&p&而保险是一种契约合同，并不会因为公司品牌的原因而理赔客户更多的钱，或者更容易的理赔，回过头来还是要看合同的，可是看了合同难免不会伤心。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以这不是一件长久的事情，只是一种短视的行为吧，是符合当下公司最高利益的。&/p&&p&&br&&/p&&p&作为客户，要感谢这个互联网时代，可以减少更多的信息不对称。&/p&&p&&br&&/p&&p&在了解产品责任后，&b&选择购买什么产品就是自己的权利了，毕竟钱花的是自己的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&今天先说这么多，更多内容请关注：&b&简单投保&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&了解市场领先的重疾智能对比表&/p&&p&请关注公众号，回复 &b&对比表&/b&&/p&&a class=&video-box& href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//www.zhihu.com/video/616896& target=&_blank& data-video-id=&& data-video-playable=&true& data-name=&& data-poster=&https://pic4.zhimg.com/80/v2-44caf38f3e6b389a9ff511d76a676e73_b.jpg& data-lens-id=&616896&&
&img class=&thumbnail& src=&https://pic4.zhimg.com/80/v2-44caf38f3e6b389a9ff511d76a676e73_b.jpg&&&span class=&content&&
&span class=&title&&&span class=&z-ico-extern-gray&&&/span&&span class=&z-ico-extern-blue&&&/span&&/span&
&span class=&url&&&span class=&z-ico-video&&&/span&https://www.zhihu.com/video/616896&/span&
今天我们来说一说平安福2018，现在分析这个产品的文章已经很多了，但是读起来不过瘾，总感觉没有说明白讲清楚，不通透。与其临渊羡鱼，不如退而结网，我也凑个热闹，分析下这个产品。 分析这个产品之前，我们先讨论两件事。 一…
&p&看到有回答说“保险就是一分钱一分货，贵的产品保障就可能多一些”&/p&&p&这是一个误区，“货”值不值这个价要理清楚，若是价格中分摊了保险公司请明星的几千万代言费，这个锅咱可不能背。&/p&&p&了解产品的保障细节后才能判断是否物有所值。&/p&&hr&&p&题主提到的香港保险、大陆保险、和原位癌（轻症）保障，考虑的产品应该是储蓄型重疾险，加上现在优势的产品主要是多次赔付形式，就这类险种为例详细说明大陆和香港的推荐险种：&/p&&ul&&li&&b&一、大陆和香港保险的差别&/b&&/li&&li&&b&二、香港保险中有什么好的产品（险种推荐）&/b&&/li&&li&&b&三、大陆保险中有什么好的产品（险种推荐）&/b&&/li&&li&&b&四、原位癌（轻症）重点解答&/b&&/li&&/ul&&p&没有时间细看的知友可以挑着看。&/p&&hr&&h2&&b&一、大陆和香港保险的差别&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&大陆代理人不那么了解香港保险，香港的代理人也同样不了解大陆保险&/p&&p&所以有第一个人说：&i&“香港保险比大陆保险便宜30%-40%，而且保障好”&/i&&/p&&p&之后就有100个人在重复&i&“香港保险比大陆保险便宜30%-40%，而且保障更好”&/i&，久而久之就成为“共识”。&/p&&p&之前有客户问香港和大陆保险的差别，正好也有这项业务，就研究了香港和大陆保险的差异和特点，最后的结论和市场上多数人的说法大相径庭。&/p&&p&&b&实际上，大陆重疾险更为便宜。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1. 重大疾病保障&/b&&/p&&p&&b&▲重疾病种&/b&&/p&&p&很多人说香港重疾险保障好，但随着大陆重疾险市场的竞争加剧，现在大陆重疾险除了保障统一规范的高发重疾外，还囊括了不少常见的重疾，病种总数达到80种甚至突破100种。&/p&&p&将大陆、香港重疾的病种定义逐个解读，会发现香港重疾险保障的病种几乎全部被大陆重疾险所包含。&/p&&p&以大陆、香港优势的重疾险来举例，同一行代表相同重疾或相近重疾，可挨个查看（红色字体为高发重疾）：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-31e32cfb74d9ad8bffaa_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&3339& data-rawheight=&6085& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3339& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-31e32cfb74d9ad8bffaa_r.jpg&&&figcaption&重大疾病保障病种对比&/figcaption&&/figure&&p&如果有家族病史，可以针对有遗产倾向的疾病做重点关注，否则50种、80种、100种重疾实际对保障的提升并不明显，不建议太过重视，所以这两款重疾险保障的病种数量实际差别不大。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&▲重大疾病定义差别&/b&&/p&&p&香港保险没有行业统一的疾病定义，不同公司的疾病定义也有出入，加上病种多，就不做一一举例，这里单单说最高发的6种疾病。&/p&&p&癌症是目前最高发的重大疾病，但两家公司的疾病定义只是稍有不同，比如大陆对前列腺癌理赔要求更严，香港保险不保T1N0M0期的甲状腺癌等，但其他保障内容基本相同；&/p&&p&其他5种高发重疾：中风、末期肾病、器官移植、心梗、冠状动脉搭桥等等，基本趋于一致，在细节上稍有差异。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-cdcf1de1abd60fad628e31adc3252175_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&3474& data-rawheight=&2490& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3474& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-cdcf1de1abd60fad628e31adc3252175_r.jpg&&&figcaption&高发重疾疾病定义对比（点击可查看大图）&/figcaption&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&2. 轻症保障&/b&&/p&&p&&b&▲轻症病种不同&/b&&/p&&p&香港、大陆重疾险对于高发轻症的保障其实相差不大，高发病种基本都涵盖，但香港好几款优势重疾险都没有覆盖脑中风后遗症所对应的轻症，也就是&b&轻微脑中风&/b&的保障，而这项轻症很多大陆优势重疾险都有；&/p&&p&香港重疾险有器官移植所对应的轻症，但因为是香港是提前给付保额，实际起到的保障意义有多大还不得而知。&/p&&p&下面是高发轻症的对比，详细对比需要的话可以私信，就不占用过多篇幅。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-34e0c888fd759a0855ac_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&2284& data-rawheight=&1341& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2284& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-34e0c888fd759a0855ac_r.jpg&&&figcaption&高发轻症病种横向对比&/figcaption&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&▲轻症定义不同&/b&&/p&&p&香港、大陆重疾险的轻症疾病定义差别不大，除了原位癌：&/p&&ul&&li&大陆重疾险的原位癌保障不区分原位癌发生部位，只要确诊原位癌，就可以理赔&/li&&li&香港重疾险目前的原位癌均区分部位，采用正面列表法，比如某邦的《某某倍安保加强版》保障13个部位的原位癌，有的公司甚至只保12种，目前有公司可以将原位癌发病部位扩展到33个器官&/li&&/ul&&p&两者比较起来，原位癌保障上大陆的更胜一筹。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-0de3e8cd402c0d4de753a0_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&3583& data-rawheight=&2238& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3583& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-0de3e8cd402c0d4de753a0_r.jpg&&&figcaption&极早期恶性病变定义（点击可查看大图）&/figcaption&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&3. 重疾多次赔付方式不同&/b&&/p&&p&现在多次赔付重疾险因为价格便宜而备受青睐，但同为多次赔付重疾险，香港和大陆重疾险的侧重点完全不同。&/p&&ul&&li&香港重疾险多为&b&高发重大疾病多次赔付&/b&。仅针对高发重疾进行多次赔付，部分险种癌症可以多次赔付，部分险种是癌症、中风、心梗可以多次赔付，但发生一次重疾后，其他重疾均不再赔付。&/li&&li&大陆重疾险多为&b&分组多次赔付&/b&。发生一次重疾后，该疾病或同组重疾不再赔付，但其他组疾病均可以继续赔付。（分组方式会在第三部分详解）&/li&&li&香港重疾险多次赔付功能保障到85岁，大陆多次赔付功能终身保障，在人均寿命增长的趋势下，大陆重疾险更有优势。&/li&&/ul&&p&赔付方式不同还体现在轻症保障上，大陆为额外给付，香港为提前给付保额，这一部分在轻症保障章节中详述。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&4. 价格&/b&&/p&&p&回到开头说的，提到香港保险，很多人第一反应是低价，如果拿大陆三流的产品来比较，可以下这个结论。&/p&&p&但如果拿各自的优势产品来比较，会有不一样的发现。&/p&&p&以上面说的大陆重疾险和香港某邦重疾来比较：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-d66d143ebb460_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&2093& data-rawheight=&929& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2093& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-d66d143ebb460_r.jpg&&&/figure&&p&为了便于比较，将保额、保费均换算为美元计数，按照6.65的汇率计算，人民币保额为133万元。&/p&&p&保额、保费均使用同一比率，统一后更方便比较价格，：&/p&&ul&&li&香港重疾险女性价格比大陆重疾险高很多：0岁女宝港险价格比大陆险价格高&b&35%&/b&，30岁女性价格比大陆贵&b&26%&/b&。&/li&&li&男性价格在不同年龄差别较大：0岁男宝港险价格比大陆险高&b&23%&/b&，30岁男性价格相差较小，港险贵&b&8%&/b&（总保费稍低于大陆）。&/li&&/ul&&p&因为缴费年期不同，总保费比较起来相差没有那么大，但大陆保险依旧较低。&/p&&p&&i&PS：香港重疾险价格分为吸烟和非吸烟，表中为&b&非吸烟价格&/b&，若吸烟，价格约为该价格的1.2倍；大陆重疾险不做详细区分。&/i&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&5. 大陆和香港哪个好？&/b&&/p&&p&香港重疾险和大陆重疾险更详细的差别远不止于此。&/p&&ul&&li&香港重疾险保额分红，大陆一般没有；&/li&&li&香港重疾险可能因为汇率变化增加缴费压力，大陆不会受此影响；&/li&&li&香港重疾险一般没有轻症豁免和投保人豁免，大陆重疾险自带轻症豁免且可以附加轻症豁免。&/li&&/ul&&p&大陆和香港保险没有绝对的好坏，最终如何选择还是需要看具体的家庭情况以及未来的家庭财务规划，综合考虑才能给具体的建议（部分家庭已因汇率变化增加缴费压力）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&对香港重疾险、大陆重疾险的差异有一个大体认识后，我们再来看看他们有哪些优势的险种&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-a9b30ed5aca3f390b002e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&608& data-rawheight=&374& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&608& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-a9b30ed5aca3f390b002e_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&h2&&b&二、香港保险中有什么好的产品（险种推荐）&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&“香港保险”有共性，但具体到每一个具体险种，就表现出差异性。&/p&&p&先说某邦《某某倍安保加强版》和某诚《某某加倍保》，这两款险种是香港保险市场上的“知名公司”+“优质险种”，他们的重大疾病、轻症保障的数量和定义上相差不大，主要说说他们的区别：&/p&&ul&&li&某邦《倍安保加强版》特点是癌症多次赔付，第二三次癌症赔付80%基本保额，间隔期3年，价格稍低；&/li&&li&某诚《加倍保》特点是重大疾病分组多次赔付，共分为5组，其中癌症可以赔付3次，同时其他4组每一种癌症均可以赔付，均赔付基本保额（首次带分红），分组赔付方式和大陆重疾险基本一致。&/li&&/ul&&p&这两款险种的多次赔付都保障到85岁，但某诚《加倍保》价格高很多，一般不推荐。&/p&&p&&br&&/p&&p&多次赔付重疾险除了这两款产品外，还有某利《某耀人生》和某通《某某168》可以推荐&/p&&ul&&li&某利《某耀人生》高发重疾多次赔付，赔付重疾后可以提供持续守护保障，改保障提供癌症2次赔付，中风和心梗共可以赔付2次，均赔付基本保额；&/li&&li&某通《某某168》高发重疾多次赔付，多次赔付功能和某利《某耀人生》相同，它的优势在于呼吸系统疾病可以获得50%额外赔付。&/li&&/ul&&p&这两款产品也是值得推荐的香港保险。&/p&&p&不过每一款产品在保障的细节部分都有不同，比如有的产品有轻症保额还原功能，有的没有，可以在详细了解后再做决定。&/p&&hr&&h2&&b&三、大陆保险中有什么好的产品（险种推荐）&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&大陆优势重疾险多为分组重疾险，不同险种在保障细节上有差别。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1. 重大疾病多次赔付保障&/b&&/p&&p&大陆保险行业协会统一定义了25种重大疾病，所以不同公司的高发疾病定义几乎没有差别。&/p&&p&但不同险种分组方式和条款规定不同，直接后果是产生的理赔结果不同。&/p&&p&在分组方式上主要有两种分组方式：&b&4组和5组&/b&（将癌症单独列为一组）：&/p&&blockquote&名词解释-分组赔付：重疾可多次赔付，赔付第一次重疾后，同组别重疾不再赔付，其他组别重疾可以继续保障&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-b9146dd7a_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1707& data-rawheight=&442& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1707& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-b9146dd7a_r.jpg&&&figcaption&5组分组重疾险&/figcaption&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-8b9c2591f_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1545& data-rawheight=&449& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1545& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-8b9c2591f_r.jpg&&&figcaption&4组分组重疾险&/figcaption&&/figure&&p&5组分组的重疾将癌症单独列为一组，发生癌症后，“好像”不影响其他组别的赔付，似乎比4组分组的重疾险更好。&/p&&p&但实际上，5组分组的重疾在条款中会写这样一句话：&/p&&blockquote&&b&&i&“如果被保险人由于同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，确诊初次发生本合同所指的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。”&/i&&/b&&/blockquote&&p&也就是说同一疾病原因导致两种重大疾病，不能进行赔付，比如：&/p&&p&发生白血病（血癌）后进行造血干细胞移植，不能多次赔付；&/p&&p&发生肝癌，进行肝脏移植，不能多次赔付；&/p&&p&所以5组分组实际上是否提高理赔率还是未知数。&/p&&p&另外也有不分组的重疾险，保障50种重疾，发生一次重疾理赔后，其余49种重疾继续保障，保障更好，但价格稍高一些。&/p&&p&&br&&/p&&p&为方便理解，将5组分组、4组分组、不分组重疾险在不同情况下的多次赔付情况做进行举例：&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&王先生购买100万保额某多次赔付的重疾险，40岁时查出&b&肝癌&/b&，进行化疗，治疗一年后情况恶化，进行&b&肝脏移植手术&/b&。王先生可以获得多少理赔金？&br&&br&赵女士购买同样的重疾险，在34周岁查出&b&终末期肾病&/b&，进行透析治疗，1年后情况恶化，进行&b&肾脏移植手术&/b&。赵女士可以获得多少理赔金？&br&&br&李先生也购买重疾多次理赔的保险，在50岁时确诊&b&急性心肌梗塞&/b&，但治疗效果不佳，所幸医疗费用和条件允许，遂进行&b&心脏移植&/b&，李先生可以获得多少理赔金？&br&&br&杜先生也购买了相同保额这款保险，54岁时确诊&b&脑中风后遗症&/b&，治疗效果良好，后于60周岁确诊&b&急性心肌梗塞&/b&，请问杜先生可以获得多少理赔金？&br&&br&张女士购买100万保额重疾险，在50岁确诊&b&肝癌&/b&，治疗一年后效果良好，基本痊愈，8年后，张女士罹患&b&终末期肾病&/b&，那么张女士可以获得多少理赔金？&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&如果是身边的人发生上述情况，可以获得赔付的保额如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-a1afecf867bf69ad87b3c1ae_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1968& data-rawheight=&1065& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1968& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-a1afecf867bf69ad87b3c1ae_r.jpg&&&/figure&&p&重疾险多次赔付是保障的重点，在费用相近的情况下，可以选择自己更加认可的多次赔付产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2. 轻症保障&/b&&/p&&p&轻症保障在第四部分轻症章节详述&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&3. 投保人豁免和就医绿色通道&/b&&/p&&p&&b&▲投保人豁免&/b&&/p&&p&大陆重疾险的投保人豁免比香港先进，能提供重疾、轻症豁免，将家人的疾病风险一同转嫁。&/p&&p&如果家中有人发生重大疾病或者轻症，需要大量资金来支持医疗费用和生活支出，如果此时家里还需要缴纳孩子、爱人的保险费，其实在无形中增加了家庭经济负担。&/p&&p&投保人豁免将家庭成员的风险捆绑在一起，有一人发生风险，家人的保费也可以豁免，减轻疾病压力下的家庭经济负担。&/p&&p&不过不是所有公司都能提供投保人豁免，且不同公司提供的豁免也有差别：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-a66ed8ebd47a_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&2038& data-rawheight=&839& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2038& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-a66ed8ebd47a_r.jpg&&&figcaption&投保人豁免细则&/figcaption&&/figure&&p&在进行家庭风险保障规划时，投保人豁免也是必要的考虑要素&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&▲就医绿通&/b&&/p&&p&发生严重疾病（重疾、轻症），有资金是一回事，而医疗资源是另一回事。&/p&&p&为了获得更好的治疗，可能要整夜排队挂号，买黄牛号，等专家手术，等住院空床。&/p&&p&而保险公司的增值服务能够提供一定医疗资源，发生重疾、轻症，保险公司可以帮助挂号，并安排住院和专家进行手术，节省治疗时间。&/p&&p&就医绿通的服务范围不同公司也有很大差别：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-f70b41a26b5a97c7c2a4ee61_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&2466& data-rawheight=&1155& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2466& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-f70b41a26b5a97c7c2a4ee61_r.jpg&&&figcaption&绿通服务项目表&/figcaption&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&4. 推荐哪几款重疾险？&/b&&/p&&p&这是之前做的图，不隐去产品名称便于大家了解产品，以这个图为大纲做一个大陆重疾险小结&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-9652aeb820bdb4e1a6258c4_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&2146& data-rawheight=&1205& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2146& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-9652aeb820bdb4e1a6258c4_r.jpg&&&figcaption&不同重疾险优势点（点击可查看大图）&/figcaption&&/figure&&ul&&li&&b&重疾保障：&/b&中意因不分组，所以整体保障更优，多种轻症均能进行多次赔付；工银和弘康因阿尔兹海默症、帕金森症只保障到70岁，所以稍弱；另外三款产品虽然分组不同、条款规定不同，但不好做严格比较，归为中间档次。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&ul&&li&&b&轻症保障：&/b&赔付比例和高发轻症保障都是影响因素，弘康保障病种全、赔付比例高，占优势；其次为同方、工银和复星，病种保障较全；天安因为没有心脏支架保障稍弱；中意重疾保障非常优秀，但轻症保障病种不全，所以排在最后。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&ul&&li&&b&附加险：&/b&天安、同方有投保人重疾、轻症、身故豁免，豁免责任较全；中意、工银无轻症豁免，稍弱；弘康、复星无投保人豁免，所以豁免保障较弱。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&ul&&li&&b&价格：&/b&不同险种的保障成本不同，价格也有所差别，相同年龄的保费由外往里依次上升，但贵的好，还是便宜的好，还得看保障，价格只是参考指标。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&ul&&li&&b&服务：&/b&在就医绿通服务上，同方、天安、工银都有各自的特色，服务有优势；中意有绿通服务，但门槛较高；复星绿通的限制较大，选择范围较小；弘康目前还没有绿通。&/li&&/ul&&hr&&h2&&b&四、原位癌（轻症）重点解答&/b&&/h2&&p&香港、大陆轻症保障病种有差别，且轻症相关保障也不同，需要单独解答。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1.轻症病种保障&/b&&/p&&p&&b&▲病种覆盖数量&/b&&/p&&p&以上面提到的1款香港重疾和6款大陆重疾为例，横向比较高发重大疾病对应轻症的保障不同点&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-a6bbcccc58a945_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&2863& data-rawheight=&1626& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2863& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-a6bbcccc58a945_r.jpg&&&figcaption&7款产品高发轻症病种汇总（点击可查看大图）&/figcaption&&/figure&&ul&&li&从大面上来看，香港重疾险和大陆优势重疾险在病种保障上差距不大，除了轻微脑中风这一项疾病外，其他疾病保障均相当。&/li&&li&从大陆重疾险种看，不同产品保障的轻症保障跨度很高，部分险种可全面保障，部分险种保障有瑕疵，和第三部分所得的结论相呼应。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&▲原位癌保障&/b&&/p&&p&大陆重疾险的原位癌保障不区分发病器官，而香港重疾险一般限定原位癌的发病位置，比如有的重疾险保障12个器官的原位癌（无肝原位癌），有的重疾险保障13个器官，现在优势的香港重疾险保障33个器官的原位癌，但和大陆的轻症保障仍有一定差距。&/p&&p&但是，香港重疾险的原位癌保障可以在不同器官赔付2次，优于大陆重疾险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2. 轻症相关保障&/b&&/p&&p&&b&▲赔付方式不同&/b&&/p&&ul&&li&香港的轻症保障一般为提前赔付，比如购买100万保额重疾险，发生轻症赔付20万保额后，重疾保额降低为80万；&/li&&li&大陆的轻症保障为额外赔付，购买100万保额，赔付轻症20万后，重疾保额不变，依旧为100万；&/li&&/ul&&p&不过，现在香港重疾险的轻症保障已经出现“保额还原”，赔付轻症且在一定年龄前确诊重疾或身故，可以赔付基本保额；若过了约定年龄才确诊重疾或身故，按照减去已赔付金额的保额来赔付。&/p&&p&这个改进使得保障更加接近大陆的额外赔付，但仍有一定差距。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&▲豁免功能不同&/b&&/p&&p&除了没有投保人豁免外，香港重疾险也没有轻症保费豁免，相比而言大陆重疾险自带轻症豁免更为人性化。&/p&&p&且赔付轻症后，香港重疾险保费也有不同变化：&/p&&ul&&li&部分产品保费不变，原来需要缴纳1万美元，现在依旧需要缴纳1万美元；&/li&&li&部分产品保费按已赔付比例降低，原来需要缴纳1万美元，赔付20%基本保额后，现在需要缴纳8000美元（仅为举例说明）&/li&&/ul&&p&轻症赔付也会影响分红额度，不同公司规定不同，就不再展开细说。&/p&&hr&&h2&&b&总结&/b&&/h2&&p&上面总共推荐了4款香港重疾险和6款大陆重疾险作为参考。&/p&&p&不知觉写了这么些，希望大家能更深入了解产品，才能做出更贴近实际需求的选择。&/p&&p&另外，重疾险只是家庭风险保障的其中一环，其他风险也可以进行覆盖，以增强家庭（个人）抵抗风险的能力，避免生活被疾病、意外改变。&/p&&p&如果需要的话可以沟通具体的规划。&/p&
看到有回答说“保险就是一分钱一分货，贵的产品保障就可能多一些”这是一个误区，“货”值不值这个价要理清楚，若是价格中分摊了保险公司请明星的几千万代言费，这个锅咱可不能背。了解产品的保障细节后才能判断是否物有所值。题主提到的香港保险、大陆保险…
&p&很多家庭考虑保险时条件反射般直奔重疾险而去，初衷是害怕巨额的危重疾病治疗费用压垮整个家庭。但个人认为，重疾险特别是终身重疾险，应该放到意外险、医疗险、寿险这几种传统保险之后再考虑。&/p&&blockquote&先介绍一个用于快速计算的&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.baidu.com/link%3Furl%3D2OR9wb4DsVjtbrcRWLpINR4n-uhNsW-Y7AJr5rb8oNVEMCC4czYjxVE-_QFnhHNUjsDexjHR4TcA2qe5GaH_vm-k9uLH170yGG7miaFbig3& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&72法则&/a&，大概是说每年增长1%复利，72年后可以翻倍，20年翻一倍的话每年需要增长3.6%，10年翻倍的话则需要7.2%。&/blockquote&&p&每个人一生患25种重大疾病(以下简称重疾)的概率相当高，男女平均算下来70%多，因此&b&重疾险看起来属于“刚需”。但重疾险真的如那么多人预想的“有用”吗？&/b&很多保险销售人员会循循善诱，说大家买重疾险保额最低要30万，最好能买到50万。为方便计算，假设医疗服务价格增长速度与通胀率相同均为3.6%，30岁购买30万/50万保额的重疾险，70岁时理赔，那么40年后的30万只相当于现在的7.5万(50万相当于现在的12.5万）。
&/p&&p&金钱是有时间价值的，买保险时忽略时间价值，误将40年后的30万当成了现在的30万，如同我们的父母20年前觉得买10万重疾觉得已经“足够”一样。换句话说，&b&如果想在70岁获得等同于30岁时的30万保额，那么需要在30岁时购买120万保额才行。而大多数人在这个年龄是买不起120万保额的重疾险到70岁的，更勿论保至终身。&/b&(目前最便宜的弘康重疾A款30岁男120万保额30年交，每年保费约11800元)&/p&&p&20岁到30岁这个年龄段患重疾的概率很低，十年累计还不到0.5%，所以应该先重视起当前面临的主要风险。那么这个年龄遇到的&u&主要风险是什么呢？突发意外、不良生活习惯导致的慢性疾病、没有财务习惯多花钱、父母孩子生病花钱多，以及失业“没钱花”的风险。&/u&&/p&&p&因此建议年轻的朋友们树立正确的安全意识，培养良好的生活习惯之外，&b&先用保障范围最广价格最便宜的意外险和医疗险将自己及父母孩子保护起来，以防自己和家人遭受意外及疾病&/b&增加计划外支出，延缓个人及家庭财富积累，甚至是逐步消磨掉整个家庭已有资产，因伤致贫或因病致贫。忽略意外险和医疗险，直接去吃重疾险这“第三个烧饼”，是吃不饱的。&/p&&p&保险是用现在的投入为将来的风险支出做准备，但靠保险是跑不赢通胀的，30万买了不够用120万又买不起怎么办？好钢用在刀刃上，&u&把有限的预算按照轻重缓急一一分派，先将当前、未来五年十年二十年的保障做好，有余力再去考虑70岁甚至更远的事情&/u&。至于跑赢通胀让自己在70岁时仍然能支付得起“目前的30万医疗费”，一方面勤劳工作增加收入，另一方面早些攒下第一桶金去投资理财(比如凑个首付买套房)，而过多的保费支出无疑会影响第一桶金的初始积累速度。&/p&&p&另一方面，重疾险只保障包括保监会规定的25种重大疾病在内的数十种重大疾病。随着社会发展和科技进步，新认定的重大疾病种类只会越来越多(现在很常见的II型糖尿病以前都被称为“富贵病”），已知的重大疾病也会出现更先进更安全的治疗手段。众所周知的例子就是几十年前患有心肌埂塞只能实施心脏搭桥术，而现在的主流治疗手段是心脏支架介入。因此，十年以前那些购买了重疾险的人在患有心梗后，并没有像买保险时预想的那样获得重大疾病的保障。（实际上纠纷最多的保险产品之一就是重疾险）。
&/p&&p&再次重申，不是说不需要重疾险，我的观点是，&b&先从基础保障做起 ，先从眼前当下做起，有经济余力再去购买重疾险，最后再考虑终身重疾险。&/b&&/p&&p&至于为什么大家听到的、想到的多是重疾险，一方面是因为重大疾病每个家庭基本都会遇到，来势猛损失大，便于引（kǒng）导（hè）营销，另一方面，是因为重疾险保费多佣金高，辛辛苦苦一下午就卖了一份消费型意外险，哪如每月卖几份保费上万的重疾险安逸。&/p&&p&——————更新——————&/p&&p&关于重疾险，很多人有个思维误区，即&重疾险是用来看大病的&，这种思维其实是把重疾险当成针对特定疾病的医疗险来用了，包括很多业务员经常用下图中的数字来劝说投保人&重疾险最低要买30万，最好买到50万&。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-ed8fd87d07ef00af26b42ed8e6d22e58_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&384& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-ed8fd87d07ef00af26b42ed8e6d22e58_r.jpg&&&/figure&&br&&p&如同保险的主要功能是保障次要功能才是储蓄或理财一样，作为一种收入补偿险，重疾险的首要功能是&弥补因患重疾无法工作导致的家庭收入损失&，次要功能才是填补医疗费用缺口(先保障收入，后填补支出)。&/p&&p&有人会说，那我多买一些重疾险，同时覆盖这两项需求不就得了？情有可原，但并不现实。以30岁年收入10万的男性为例，按照3～5倍年收入+30万～50万治疗费用计算，大概需要买60万～100万保额。以目前市面上最便宜的消费型终身重疾险费率，大概要7000元(30年)～13000元之间(储蓄型为1.4万～2.5万)。加上其他险种的支出，显然是个很重的负担。收入稍有波动就会断交，而保险，&b&一旦断交，等于没买&/b&。&/p&&p&再说，按照此说法，岂不是发病率越高买的重疾险额度越高？保监会统一规定的25种重大疾病的发病率如下图：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-db34b83efbcc_b.jpg& data-rawwidth=&780& data-rawheight=&360& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&780& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-db34b83efbcc_r.jpg&&&/figure&&p&如果重疾险作为医疗费用补偿的话，岂不是年龄越大，需要买的重疾险越多？很遗憾的是，保险公司不傻，年龄越大重疾险费率越高，到55岁时，明眼人一下就能看出来自己根本承受不起30万保额对应的保费支出。&/p&&p&因此，某种程度上，重疾险的保额覆盖重大疾病的医疗费用是一个&&b&伪需求&/b&&，所以我们重点关注其收入补偿功能即可。&/p&&p&还有人比较&聪明&，既然55岁时重疾险很贵，那么我30岁时甚至0岁在价格比较能接受时买上重疾险甚至终身重疾险不就好啦？没有通货膨胀的话，这种想法无疑是极好的，可惜……&/p&&br&&p&大多人对重疾险的划分里，直接用短期和长期归为两类有些不够合理。个人更喜欢分为三类：一年期、定期、终身。&/p&&p&一年期重疾险不建议作为个人/家庭重疾险方案的主要组成部分。因为每年都需要核保，一旦出现重疾险前期症状，如肝炎、高血压、糖尿病、肾炎、息肉等，保险公司可以通过拒绝续保执行风控。&/p&&p&定期重疾险是个人推荐的主力。既然是收入补偿险，对于大多数人来说，保障期限买到退休年龄或者工作收入截止即可。由于没有独立的带返还的重疾险产品(早就停掉了，很多公司是通过两全寿险附加重疾绕过去的)，选择定期重疾险具有保额高、保费低、易调整、易补充的优点。不过不是保险公司的主力产品，市面上优秀的定期重疾险并不多。&/p&&p&终身重疾险还可以细分为两种，一种是带身故责任的，比较多，属于储蓄型；一种是不带身故责任的，属于消费型，产品极少。前者比后者贵1倍以上。买保险买的就是保障，所以个人建议原则上购买消费型产品，想储蓄的话右转到银行。很多省份买不到消费型终身重疾险，只有买储蓄型了，算是没办法的办法。以目前市面上的费率来看，终身重疾险适合低负债、低支出的家庭。&/p&&p&记得把买定期重疾险&b&省下来的保费当作自己的“健康专款”&/b&，别一看手里有钱就乱花，时刻注意保值增值，60岁以后这笔专款本息合计会超过终身重疾险保额的，&b&自己手里的钱，什么都保&/b&，并且，报销医药费还有医疗险，社保也会越来越好的，怕毛？&/p&&p&保险是对抗风险的，然而，随着年龄的增大，有些东西不再是风险，而是一种必然！&/p&
很多家庭考虑保险时条件反射般直奔重疾险而去，初衷是害怕巨额的危重疾病治疗费用压垮整个家庭。但个人认为，重疾险特别是终身重疾险，应该放到意外险、医疗险、寿险这几种传统保险之后再考虑。先介绍一个用于快速计算的，大概是说每年增长1%复利，72…
&p&卖保险 和 做保险直销，两个截然不同的概念！&/p&&p&大部分人，本身是带着一个就业的心态进去的，然而，随着日子月份推移，周围的氛围把他们导向了【更大的成功定义】。&/p&&hr&&p&&br&&/p&&p&1.前言，2.答记者问（文章主体，答主的从业真实经历）3.从事保险经纪人之后
4.评论区&/p&&p&&b&前言&/b&&/p&&p&某年某月的24日，正值月业绩结点的前一天，身为已上岗三个星期的他，用犹豫的钢笔迹印签下一份年缴2400元(不好意思，2018年的现在，已经不是2000多元的投入门槛了！翻个倍吧！)的人寿保单时，我在旁边看着，心里是沉痛的，沉痛于：一名初入社会的毕业生因为想保住一份“可能蓝图被描绘得像风景画一般的工作”，或想拥有“可能作用被膜拜上供为人类未来神器的产品”，而纠结的做出人生最艰难的一步选择。相信，他也曾经怀疑！可是，公司无处不在的横幅告诉他：“怀疑是最大的成本！”&/p&&p&我想心电感应的告诉他：人寿保险，一项在你人生阅历，甚至父亲，恩师，领导的人生阅历及专业知识以外的是非之物，（我们在了解人寿保险之前，先定义它为是非之物），你居然可以在衣食住行问题还没有解决的今天，经过了短短10天的所谓封闭专业培训，就选择草率购买了？孩子，你下的是长达20年的法律合同决定！&/p&&p&------------------------------------------------&/p&&p&终于轮到我讲真话了！&/p&&p&《人寿保险警世录》我花了半年时间，慢慢更新的纪录文章，一个目的：告诫大家一些我想言简意赅又无法从简说起的东西！写的动力是基于我所在的团队领导，在我离开之后，依然在破坏和扰乱我正常的生活没办法，真话就是要讲出来，我，不能改变社会现状，我只能从自己做起，也借题主此问，承载自我良心，向茫茫的知乎人群传递上一份真实人生的回忆访谈录。很多评论说我，逻辑混乱，想哪说哪？其实我真是有时间才写一段的，可能有重复的话，现在，我已经尽量做了修改，大家可以放心阅读。&/p&&p&&br&&/p&&p&普及这个常用词：&/p&&p&保险人：保险公司&/p&&p&保险代理人：代表保险人的利益，在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。通常我们说的“卖保险的”，就是指保险代理人。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&今天你打开所有的招聘网站，我可以100%给你打赌，以保险公司名义的职位，是最多的，&/b&其次是二手房职位，第三应该是投资理财公司职位。本人这一年多时间里，非常有幸！这三个职位，我都见识过。因为我想发展，我想从事业单位出来，在与人打交道上下一些功夫。2013年3月，在亲戚的带领下，进入了某人寿保险公司培训，因为自己性格略偏自闭型，选择保险行业，学习人际关系的奥秘，想必应该是最快的行业。今天，我以此形式，告诉有缘的所有读者，人寿保险与人寿保险公司的奥秘。&/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&b&答记者问&/b&&/p&&p&&b&媒体人：“明知先生，你家亲戚，是以什么方式和说服力让你选择跟她做保险的？”&/b&&/p&&p&&b&明知：&/b&她是我在每一年只能重大节日见到的一两次的无血缘远亲，一名近中年的新妈妈。在2013年2月一场家庭大型80岁寿宴中，我们在同一桌上聊了起来，客人散去之后，我们吃到了最后，亲戚让我用话筒清唱一首歌，反正有音响，今天大家也都很高兴，于是我唱了《天路》，《月亮之上》，等。这时，这位A保险公司亲戚X（其实她不懂音律）不断的在赞美我，并强调：“你这个声音，在我们保险公司来，随便当个讲师嘛！”X嫁入我大叔家10年左右，生活十分富足，我从2012年9月就听家里人说X在保险公司。&b&人的磁场和影响力就是这样：人们永远不会去找一个比自己穷的人指路，故，我坦诚告诉她我正在考虑换工作，她也比较了她的月薪是我在事业单位的10倍。注意！这就是关键：利益诱惑！利益于我，不足以成为诱惑，我的自闭思维方式，还是基于理性，但是去了解一下，又何妨？&/b&反正要出来与人打交道，保险也一直是最锻炼人际交往能力的行业，因为人寿保险这个商品十分特殊！只能个人对个人销售。可以说，我不是被忽悠进保险行业，是因为想去学习一种方法，我告诉X：“不用告诉我以后能挣多少钱，哪怕我2013年一分钱不挣，我只想学习人际交往的能力。”X：“那好，我给你安排去听一堂讲座嘛，你先了解一下。”散会之后的第二天，我接到了X的电话：“明知，你昨天在饭桌上和我说的，是真的嘛，不是开玩笑的嘛？”我说：“当然啊！”X：“那好，这个星期三晚上，你来我们公司。。。”介绍一下背景：在2013年1月春节中的一天，我就已经见过X，在城南的一次两大家人的年夜饭里，X看见我女朋友开车载着我们一家人和X一家老小告别的时候，X在车窗边向我女朋友表达了赞美和关心：“妹妹，路上小心点哦！”。这些细节，已经成了X打我主意，打我女朋友主意的战略伏笔。一切都是因为：X从事着一项人脉影响人脉的工作----人寿保险代理人。可以说是缘份和需求，我正好要出来找工作，她又可以提供一个我正好想要的工作，故，X十分轻易的为我开了一扇久违的社会朝阳行业之窗。毫不费力的把我引入到她的麾下。此时的她，没有向我介绍保险这个商品是什么，后来明白，她的算盘还在打我另外二个妹儿。因为她对我们整个大家庭，远的近的，都有所了解。她从很小年龄，就在做销售。X在2013年3月之前，给我的感觉就是：很能干，很会教育孩子，她的女儿，即我的妹妹，才5岁，的确是她最成功最满意的作品！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&媒体人：“能否谈谈你第一次进A保险公司的印象？”&/b&&/p&&p&&b&明知：&/b&保险公司很厉害，气场很够，很正派的写字楼和装修。的确大大降低了一个平凡的我对这一社会特殊行业的防备。其实在此之前爸爸妈妈在我初中时期，做过几个月当时的传销，叫“开来国际”，我现在，也就是2013年3月，是觉得我在有足够的个人思辨下，接近保险行业的，保险行业有类似传销的各种绯闻，我所在的事业单位，这4年多，每一天，其实一直都和公益性质的保险打着交道。因为，自己可以几乎坐着拿钱，就根本没有多去研究每天我的互助保险工作，到底有多深的社会内涵。我作了充分的准备，第一次去认识保险行业。&/p&&p&记得那天星期三的晚上，我和女朋友应约来到A保险公司的某大型会议厅，一路上，过道的墙和窗上，都贴着各部保险明星的风采，以及此保险公司的企业愿景。人气不错，装修很精致，会议靠墙是大讲台，有投影，正中央是几张方桌，均围着规矩的椅子。进门有穿着西服正装的人把守和接待。X今天不能来，X让一男同事Z，接待我们入座，Z面带微笑，和X一样，都是外地口音，要说文化层面，很低，但是职场味，的确很浓！当周围所有人都有职场味的时候，这就是氛围，氛围可以影响一个人的行为举止。任何公司的团队建设都非常重要，为什么有这样的氛围，保险公司一定是世界上所有行业里最懂营销，和团队建设的。Z给了门票，引我们进场，这也是会议营销的重要环节，客人心理会想：“呵哟，这个会议好值钱哦！到底讲啥子哦？”提升好奇心。讲座开始，&b&会议营销的精髓就在于，主持人和主讲嘉宾，不能是同一个人，主持人必须恭敬的把话筒献给嘉宾，且观众席上要有足够的托，&/b&羊群效应在中国任何场合都是铁律，比如股市！&b&&u&营销，即营造销售氛围！&/u&&/b&此时，一位40岁左右，玉树临风的总监登场了，先是暖场，真的，口才很好，很幽默，很油，他唯一不好的就是有个口头禅：“那个什么呢？”一分钟可以听到两次。“什”字还是平舌音。然后就是他从1998年做保险，到今天如此成功的个人全记录。幕墙上的图片是他的别墅和汽车。永远不提保险本身，只强调了他的成功是因为保险行业，至于为什么，不知道，他没讲。讲的途中，旁边的Z是在偷偷观察我们的表情，并适当的对我们加以解释。我的确很喜欢台上这样会说话的人，我很羡慕他的本事，至于他的车和房，我根本就没有看清楚。其实我心里很明白，这课的内容他肯定都讲了几百遍了！结束后，Z当然要问，听了感觉怎么样嘛？还会关心我现在的情况，辞职计划等。然后例举一些他身边的成功案例：&某人和你一样，也是哪里出来的，年龄相仿，他做得怎么样。你们的Z亲戚做得很好！她肯定把你带得出来。“因为是晚上，不能办理新人培训手续，所以，留给了保险代理人足够的时间，来拿下”准新人“。回家后，我也不兴奋，只是觉得，保险一定是我要考虑的备选之一。那一天，是星期3，我于星期2就已经递交了辞职报告。也顺理成章的，在下个星期2的样子，去了Z的职场参观。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&媒体人：“保险公司的职场，有什么可参观的吗？”&/b&&/p&&p&&b&明知：&/b&在这一幢大楼里，这A公司买下了很多层产权，实力非凡！我将要去的工作地点，是3区。先这里简单介绍一下，自从A公司扎营于重庆两路口，开设分公司起，其人事结构与流程。固定职场和部门后，必然会有个首领，可能是总部派来的某总经理。人寿保险公司在体制下分又为两类人：编内人员和保险代理人。公司会有先编内人员，总经理会陆续招入内勤，财务，保安，柜台，客服等。接着，保险代理人被招来，这个职位的两个核心义务是：一，为保险公司招人，二，为保险公司代理销售保险，主要为人寿保险。因为A公司属于保险公司，拥有子公司，如：A财产保险公司，A养老公司。寿险的代理人，可以同时为A公司销售财险业务。代理人有很多社会称呼：卖保险的，保险营销员，保险顾问，保险销售。这些称呼99%，都是指保险代理人。按照《保险法》对保险代理人的定义，他们是代表保险人的利益在销售保险。回到刚才，第一任代理人被招来，由于人寿保险公司全中国都是直销的体系，故他们均又在市场上招来了直接下线，传销里，叫”下线“，保险行业里，叫”增员“。比如：X就是我的增员人，而我就是X的增员。在有了上面的一些结构和专业术语之后，我想接下来的话题，你们会理解得更加透澈。&/p&&p&那天应该是听了创业说明会后的一周后，即也是星期三，我已经下了决定交钱，在X的带领下，绕过层层的迷宫过道，来到了3区。像教室，只是，双条桌是竖行摆放的，便于代理人对坐，节省空间，这幢的代理人有&a href=&tel:&&&/a&人的左右浮动，真的很像教室，每一个80-150平米大的空间里，都有着一位团队长，可能是1名区域总监，可能是数名或1名高级主任，以桌为界，分区域管理，墙上贴的是团队文化，团队目标，团队奖史。墙上低一点的位置，贴的是一排电话。桌上有抽屉，带锁的，全部入座时，位置显得很窄。此时，我坐在了X了旁边，她从她的抽屉里摸出几张白色纸条，只的确是真正的工资条，前几个月的，我看了看，有1万多的，有8000多的，基本上都在1万以上。我这位X亲戚，的确做得很好，她的照片挂在了该职场的墙上。是2012年度的&人物&！总共能容纳80多号人的职场里，&人物&就只有3人，其中一人是该3区20部的总舵主W。的确可以看出，X，能力过人。保险是什么，我不知道，我只知道在一个好的领导下，我可能学习得更快，我从Z那里也私下了解到，我亲戚X的客户，很多都是她来保险公司之后才新开发的。并非是身边缘故。那我更佩服了！当天交了几百元，含押金，培训费，和《保险从业资格证》考试费。且需要同城亲戚或朋友担保，因为从事的是金融行业。这些都很简单，走流程。最后，我才知道，原来X是Z的增员，我是X的增员，Z是主任，他管理下面10多个增员，他的关系树应该是这样的：W，现拥有直接增员人8名，间接增员人72名，即W的下属团队共计72+8=80人；8名直接增员人中，Z是其一，Z现拥有直接增员人5名，间接增员人10名，即Z的下属团队共计15人，5名直接增员人中，X就是其一。大致用图，概括人物增员关系是这样的：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/1ff3ec54fe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&440& data-rawheight=&425& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&440& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/1ff3ec54fe_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&我一眼从坐位上朝深处望去，一排8张桌子，坐的团队都属于Z的直接或间接增员，这行业真是要求你进来得早，发展的下级，自然就积累得多。事实上，在世界通用的对人身保险的投保指标看来，中国的深度太差了，人均0.6张保单的样子，邻国日本是人均7张。这就是市场，潜在市场。&b&买人身保险，又不可能像社保那样强制，所有人排着队去买，中国近20年也不可能排着队主动去买保险。&u&因为这个产品太特殊，是要求人在没有需求的时候买，在有需求的时候用，因为，一旦有需求了，你就买不到了。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&媒体人：“你认为保险是干什么的？难道和网上写的不一样？”&/b&&/p&&p&&b&明知：&/b&没有不同，只是讲法不一样，中国代理人几百万随便请出一位，不见得比我差。哈哈，笑话了。你今天给我机会介绍保险，我就简单介绍&b&：人寿保险是解决个人的问题，从个人理财管理人生风险的角度来说，人人都需要保险，没有保险的人，就像是无保险的车辆，风险的几率永远存在，不因为你是驾驶高手，就可以不出车祸。那么无保险，风险带来的一切经济后果自负。担的成本太高，比如：车才买成5万元，擦挂一辆宝马，你要赔对方5000元，擦一辆保时捷你要赔1万，打宝马奔驰的水平来说，五年擦十次，5年擦去了一辆车的钱，我现在都还没有谈你自修自己车的钱。所以，担不起！担的成本太高！不愿意担！那么保险，在当中可以起什么作用？向你介绍一种“第三者责任险”，1000元一年，解决一年50万的事故问题。哇！分散的成本比自担的成本低那么多，我当然愿意买保险！这是保险的核心智慧。而人寿保险，同理。这里先不展开。毕竟人生价值和人身风险结构比车复杂得多。另外，人寿保险或刚才说的车险，是拥有严格的保监会（下称：BJH）监督，寿险要按照人的正常生命周期表定价，所有产品要经过该会BJH备案，不得获取过高的利润，BJH是保险行业最高管理中心，BJH隶属于国务院。人寿保险对每个人的费率，均不同，可多买可少买。通常保险合同的年限为5-20年。保险合同在法律上，受特别法《保险法》和一般法《合同法》的约束，注意我国法律的原则是：特别法优先于一般法。&/b&&/p&&p&我们来看看现在的局面，一边是大面积不懂法的客户，客户有几个去研究《保险法》的？保险他们都没时间研究。精神病才对保险感兴趣，我健健健康康的！中间是，是懂一点点法的保险代理人，因为考证有不超过10道题是考相关法律的。不过放心，保险代理人考完试只知道几条法律：1.保险可以避税避债，2.保险合同不能代签字。其他全部忘完。因为培训不会教《保险法》，教了《保险法》大家新人，翻看一读到第一百零几条，马上离开了。。。然后，我们看另一边，是绝对懂法的保险人，对吧？这三者之间的上演着不平衡的博弈！客户当然很弱势，不论从社会职能上，还是知识储备上！我们可以问现场听众，各位有多少人买过人寿保险的？没有吧？自己还心里清楚的知道自己保险的免责条款和保险责任范围保额等？也许自己的车险情况，你都不了解。看看保险人的情况，凭保险人，它完全可以仗势来占尽另外两个不懂法的角色的便宜。怎么占代理人便宜，不用谈，这是一种商业代理合作，愿打愿挨。怎么占客户便宜的？真没几个人阐述得清楚了。&/p&&p&这个时候你要提出异议：不对啊，明知先生，你不说保险的定价是BJH严格审核过的吗？&/p&&p&我会回答你：对啊，但是客户13亿人，反正99.99%都不懂保险，我可以开发一些更利于我资本运作的产品进市场销售啊，只需要误导式培训代理人去卖就行了啊。所以，产品是需要客户自己来甄别的。客户自己却又不懂，只好让代理人来帮忙研究和介绍，有些客户还自以为搞懂保险了，认为代理人向他介绍了半天一个他不需要的东西。这种代理人是要反省的，因为你让自己就误解了保险。&/p&&p&保险，大概就因为市场上参与者的信息不对称性，成了现在这样，但可以确定的说，市面上的每种保险都不是废物。只是解决的问题，针对的人，不一样。有机会我详细分析。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&媒体人：“还是想知道，保险和传销直销的关系。”&/b&&/p&&p&&b&明知：&/b&你知道由于每个成年人，都均拥有各自不可分割的亲情和人脉，这个关系在保险行业里，叫”缘故“，例，我的爸爸，就是我的“缘故客户”。一个我不认识的我爸爸介绍给我的他的同学，叫”转介绍客户“，即“缘故客户的关系客户”。如果我进了保险公司，很显然，我发现保险的好处之后，第一个最有可能搞定的，就是。。。自己！然后，就是幅射人际关系，从亲人到最好的朋友，再到次级朋友。因为代理人和公司的特殊合作关系，直销是没有任何传统行业所谓的底薪，有每月500元，新人首次入司三个月的补贴，佣金C和有责底薪，才是收入的关键。直销体制下，隶属我下面由我招进来的人，成为团队关系树的分枝，我们可以想像，10年前进A公司的人，到今天如果没走的话，他每年光是靠大量招人，就可以积累成多茂盛的一颗参天大树，那晚那位嘉宾，某区域总监，就是A公司N颗参天大树的拥有者之一，坐拥利益链首层！每天只需要激励麾下几百名猴儿们冲出去，花3个月时间，把各自身边部分亲戚朋友的保险做下来，就能够成就每月数万元计的管理津贴！&b&管理津贴，一个永远和新人无缘的福利。&/b&因为，你的上层永远不会提前告诉你！后面细说。区别就在这：直销，发展下线，下线不产值，发展人不获利。船梢，发展下线，下线入门时便需要门槛，要么产值，要么交费。保险代理人体系属于直销，这是常识。只是，我作为上线，可以按照穿船梢来要求新人。&/p&&p&&b&媒体人：“这是什么意思？”&/b&&/p&&p&&b&明知：&/b&流程上，新人培训完之后，并没有和公司达到任何契约，这契约在法律上是代理合同，可参见《保险法》。此时，我做为团队长，我当然不会轻松的让一个新人空着手进来。&/p&&p&A公司传承的做法：带单上编。即，新人在上编之前先向团队长承诺好，有人要从他那里买保险，此时新人已经培训会了签单的所有流程，新人会拿着签好的单，来报告团队长，此时团队长就会向公司申请此新人上编。大家要明白：上编之后，新人才有番号工号，有了番号才能代表公司和客户签保险单。但是，新人不懂啊。新人就会因各种原因着急嘛，都培训了14天了，钱也交了，出单仿佛看似早了点儿，但也觉得为了保这份工作，而开始想办法找单签嘛。自己给自己买保险是最有可能的。既可以成功上编，又可以下月领工资，还能有一份保险。你看似欢天喜地，一箭三雕，实际上真正高兴的是你的增员人，其次是上面的人，再其次是上面上面的人。这些有机会聊到。当然，也有人没带单上编，那种被客户水了的。&/p&&p&媒体人：“不带单上编就不能上编？按我理解，就会一直等到你有单可签时，再让你上编？”&/p&&p&明知：“肯定的，所以有应届毕业生人生地不熟，没朋友亲戚帮忙，自己又没钱买。就没单可签，拖几天，活不下去了，离开！A公司承诺了500元的新人津贴，前3个月的无责底薪，这是属实的。只是，团队长不会轻易的让你白白上编坐拿这500元，当然，只为了500元，也没人愿意进保险公司。所以，带单上编有其好处，毕竟代理人的义务是销售，只能说不人性，太功利。这算是保险公司对代理人第一个灌输的势利之处。&/p&&p&那么，很显然，新人的人脉关系此时发挥大作用，不仅可以解决上编问题，还可以解决前几个月的工资问题，一个没有人脉关系的人，要怎么办呢？没关系，你的上级会教你方法的。于是，我就带着一个信条进入了为期10多天的专业培训，这个信条是：“无论如何，我不会先给自己买保险！”&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&媒体人：“听说保险公司的培训，新人要穿西服跳舞什么的？想知道你在A公司的培训经历。”&/b&&/p&&p&&b&明知：&/b&培训，一定是一个企业经营比重占到三分之一以上的环节。新人班第一课，我们班迎来一位十分严厉的班主任Y，A公司的新人培训有统一规律的开班时间：星期四。从星期四起，共12个工作日的培训，恰好次次星期五结束，便在当周末即可参加考试。每届新人班的人数，（一个星期即为一届，）从30-300人不等。本人有幸适逢A公司在重庆分公司史上人最多的一次新人班。第一课，宣布纪律，宣布惩罚制度，分三级，人手一张违规惩罚表，大概如下：1.这12天，每堂课，都不能缺席，2.迟到3次，开除延训至下一个新人班，3.迟到1次，罚10元，成为大家的水果基金，4.按标准着装，职业正装，若犯，则不能进教室门。早上8：30开课，一堂课近1小时，下课时间由老师掌握。记得我在第一次打量这间可以容纳300人的多媒体教室时，进门的左右，X展架的广告是“怀疑是最大的成本！”想到这里，我真的想展开说，保险行业是教会吗？是信用社吗？原来，公司是想用最短的时间和最简洁的广告语对每个新人进行心理暗示：“相信自己的选择！”这12天会有这些课程项目：1.两个破冰游戏，2.选择是成功的最大因素，3.保险从业资格证的考试学习，4.参加全国统一考试，5.分小组PK，6.当前热卖产品的学习，7.商务礼仪，8.前辈分享经验，9.销售流程通关，10.写出《计划100》。这里会有人告诉你，1.保险就如领先的科技结晶，只是国人还没有发现它的神处罢了，2.这里上课的每一分钟，所有人都不敢轻易看手机或闭目睡觉，都很认真在听，因为有两位巡游监督，3.当某位出色的业务主任以阳光的笑容和流利普通话，真实的讲述她的怎么开始卖保险，怎么天上掉大单，怎么买上房之后，她最后告诉你，她还是90后，那种震憾你只有在现场去体会。所有新人都很兴奋，都跃跃欲试：“保险太好做了！”大家都知道保险公司有舞蹈要跳，我们那个班也不例外，没人敢不站起来跳，现学现跳，很简单的手语舞，杨培安的《我相信》。我非常有幸，在课间文艺节目表演的安排中，我代表我组上去唱了这歌，这班主任居然要求台下300个人一起站起来跳，这是本人人生中第二次上台唱歌啊！关键，这12天不间断的培训，堪比高考复习，晚上时间都不够，内容太多，保险理论太枯燥，必须往大脑里塞，因为，培训是自己淘钱下的决定。我对培训有几个统计：1.参训的新人中，90%都是毕业或毕业不久的，2.新人中存在3%做过保险的人，3.有年龄在50岁以上的新人，4.考试的通过率在90%以上，5.第12天的销售流程通关是必过，内容是一种模拟情景的话术练习，每个新人，A公司的培训就像流水线生产出来的工具一样，随时张口都能说出这款产品的完整销售流程。俨然，这是一款找不出毛病的完美产品。&b&6.培训的所有内容当中，只有“全国考试”相关内容，是属于A公司以外的知识范畴，其他内容，全是A公司自己根据自己公司的情况和企业风格编写的，原因很简单，就是要让所有新人在最短时间会卖这一款在售的新款产品。&/b&第7天考试那一天，我以89分，位于全班仅存的170人的前三。在销售行业，业绩之外的本领，没有用。可是，就是因为执著，我才在这个行业几个月时间，悟出不少智慧。培训结束后，我参加流程通关，真的，一点底气和自信都没有，讲得真不好，经常断篇。保险代理人，不仅是A公司的代理人，所有公司的代理人都会的一项技能就是“三讲”。勉强通关之后，3月下旬，我带着长篇的《三讲》和一大堆保险知识，以及对市场的恐惧，回到3区职场，接下来，将和Z，X等长期相处。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&媒体人：“新人培训的产品，很特殊吗？”&/b&&/p&&p&&b&明知：&/b&不特殊，就是一种保险。正常的保险。之前我有说到，保险产品被BJH监督，每个产品被各保险公司的精算师开发出来，要经过BJH备案，且不能获得过高的利润，才能上市销售。&b&由此可见，任何一款保险产品，都是平衡的，非暴利的。&/b&新产品的销售流程非常有意思，因为流程简单到连客户要提的拒绝问题都解决了，我当时杂眼一看，觉得，这不就是存钱么？还有什么高明之处？那款产品的定位是“少儿养老险或教育金”。这流程是谁策划出来的？是直销树食物链顶端，唯她独尊的A公司市场总监----J，J以前是其他公司的，算是中国第一代保险代理人，我听J开的早会，不下10场，她的话特别多，讲的东西，给保险关系并不大，说话还带点把子。回忆起在我离开A公司那段时间，我印象中全司上下，80%的女人都传承着她的风格。&b&在这里做了1年以上的代理人，都有如下共同的特点：1.排除异己，2.捍卫保险，3.女的，善于讲悲情的无保险家庭发生的悲剧，男人，更善于教你标准普尔四大账户，&/b&4.公司的任何角落，不会有任何矛盾，除非抢新人，异常的和谐而不深交，因为，身边的任何一个人不会是自己的销售对象。那么，是同事关系？不！我成功签大单的秘密，怎么可能让其他人知道？我开发客户的新渠道，怎么能让别人那么快偷学去？更多的职场文化，我有机会再讲。我真的很认真。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&媒体人：“哈哈，请！保险公司的职场文化有啥特别的？”&/b&&/p&&p&&b&明知：&/b&2013年3月底，一大批新人涌进了A公司各部门，这幢楼里，A公司的人口数量，前面已经介绍到，总共5000左右。其中有4000以上都是代理人。这个宠大数量，必然产生了密集的职场，A公司真的就像迷宫一样，建设得很好，装修也是花大价钱，不会亏待每一个代理人，从上面提到的最高领导人J起，分成了几个大区，1区，2区，3区等，成区的条件是某一人直接下属的人数和间接下属的人数超过多少，且在一段时间内这些下属和自己的业绩量超过多少，及一些其他附加条件，此人就可以称为区域主任，从而独立被称为某区。J是一区的，她下面的P，因为团队超大，在某年独立成了3区，我所在的就是3区，因为3区的BOSS于2013年初发现肺癌晚期，于是，我一直只能在过道的照片上瞻仰他，一50多岁的职业眼镜男性。P下面有了我提到的W(高级主任)，W从PICC跳进A公司后，带来了Z(业务主任)，Z在约2009年于陌生拜访拓展市场时，遇到了我的亲戚X(正准备升业务主任)，X在Z处，先后买了大量的保险，Z还介绍了身边的一些朋友在X处买了保险。故结下人脉。1区J&3区P&3区W&Z&X&我，大概是这么样个关系。3区很大，占了半层楼，当时另外半楼正在装修。代理人在4月初，达到了700人左右。我一个新人从培训班回归到3区时，有场面较大的早会欢迎仪式环节。新人的直接上级，会捧着A公司准备好的鲜花，恭敬的送到台人的新人手上，台下几百人都在鼓掌，背景音乐也很热火！A公司里全区大早会，每一次都办得十分精彩，十分鼓舞人心。这是任何公司的市场部不可能企及的！&/p&&p&职场的配置标准化：每一间职场，是统一的造型，拥有统一的配置：音响，挂式投影仪，投影幕，单人主持讲台，线全部是接好了的，带上自己的电脑，打开PPT文档，就可以立刻开始讲课。&/p&&p&职场的礼节标准化：当音乐一开始响起“陈美的《Cotten-eye John》一曲时”，所有人，除了保安和清洁阿姨，都无一例外的主动随节奏拍手，并站在自己的位置上，安静，等待讲话。这是新人班第一课就培训了的，叫《召集音乐》。&/p&&p&市场，是公司的支柱。在这幢40多层楼的甲级写字楼里，A公司占了总人口的三分之一。成为了周围的餐饮副食品等行业的宠大消费人群。远至“两路商城”，王府街，近至楼下7-11和中山街。中午吃饭几乎是要排队的。&/p&&p&回到职场，显然我们身边的每一个人，都是受过A公司的新人专业培训，穿着，神态，气场，举止，都不是随便的。没人吸烟，没人打闹，没人吆喝，没人追赶，没人把脸马起。一切都很好。&/p&&p&早会，保险公司的早会，分为：大晨会，1区J开，并不每天都有，二晨会，各区上开，三晨会，各职场开，开完后，小组上还要简单总结一下。每一场晨会的分工非常有主题，大晨会，就像藏传佛教见活佛，百家争鸣见孔子一样，1区的高层领导会宣读内勤昨晚整理好的行业动态，渲染A公司的发展前途，以及在行业里不可一世的位置，J会上台给台下1000人讲她最近的故事，想到哪说到哪。跟保险本身毫无关系，1个小时就一个主题：拼命卖保险吧，像我这样当个二百五卖保险，也有今天的成功！试想一下，3层楼的5000多人，聚在1间可容纳1000人的多功能厅听课，明显是不可能的，无数的人只能站在门外听，还有无数的人在补吃早饭，还有在WC里蹲着。就像赶场一样，而赶场的人就像饥荒了一样，渴望从会上的精英们嘴里学到一些成功的秘诀。大早和二早基本一样，PPT非常严密，不会出错，我是意思是数据不会出错，不会NG，环节紧扣，专门还有一台电脑用来切换背景音乐，重量级人物上台就用号角交响类，一般人上台就用流行欧美DANCE，讲悲情故事时，就用伤感音乐。你能想到每个环节之间，A保险公司从来不NG！这半年时间，早会提纲大致如下：1.召集音乐，2.问好，3.行业资讯(永远都是其他保险公司或同行的坏消息，或自己保险公司的好消息，或身边的最新灾难疫情消息)，4.昨日业绩回顾，5.绩优分享，6.主席或主任结论，7.近期公司节目或活动的安排资讯，8.散会，珍惜生命中的5分钟(我从来就没搞懂过散会和这句话有什么关系？是不是怕人太多，发生踩踏事故？)&/p&&p&重点说说“绩优分享”环节，由于A公司每天都有营业收入，每天都有新投保的客户，每个星期都有新人回到职场，所以，必定会诞生一些本月新收保费出众的代理人。这些人在头一天，会被内勤邀请次日上台就最近的业绩和心得，进行分享。鲜有一些健谈的好为人师的年轻人，会真把“分享”当成一回事，把真正的客户开发渠道过程讲出来，但是稍微上点年龄的人，是不可能分享过程和案例流程的，他们只会反复强调一句核心的话：“简单，相信，听话，照做！”这是A公司最著名的废话。或：“我们是爱的传播者，保险可以救人一命。所以我们要勤奋，不要怕拒绝，对每个身边的人讲《三讲》！”在我刚回到职场的那段时间，培训依然没有结束，因为头脑里是茫然的，除了公司的这个主打产品和《三讲》之外，仿佛什么都不知道。此时，“衔接培训”可以解决很多问题，有一间专门的多媒体教室，用来做“衔接培训”，每天时间和二晨会对接，约10：00开始。内容每天一部，滚动开课：1.社保，2.公司基本法，3.其他主打产品学习，4.投保系统的使用，等。社保这一课，真的很重要，其实，想一想，网上搜得到。人为什么不喜欢去研究保险，包括社保，很简单，我进了保险行业终于明白：&b&&u&保险是世界上最奇特的产品，没有需求的时候买，有需求的时候却买不到，而人，要对一个自己不需要的东西感兴趣，是很难的！&/u&&/b&这句话道出人们抗拒保险的真正原因，但是，这句话并不是A公司教给我的！于是我慢慢的适应了早上8:30指纹打卡上班，每天约11点“三早”结束，外出展业，17点又回公司打卡的工作节奏。这时我们才知道，保险公司的所有资料，都是要自己花钱买的，小到一张保单或复印证件几角钱，大到一本保险行销指南几十元。正常理解这样的做法，因为5000号代理人，而保险几乎可以卖给所有人，假如资料免费，那么开发客户将简单到：每人早上在公司领1万份资料，印上自己的电话，去解放碑发一天，见人就发，买不买再说。到时候，公司就成了义务出版社了。如果保险正那么好卖，公司招人发资料就行了！显然这其中有难度问题。成为了一名保险代理人后，每天都是耳濡目染的公司文化：我们是央企，我们公司提出“三年再造一个A公司”，这里的成功秘诀是”剩者为王“，我们相信“每日五访，有车有房”等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&媒体人：“其实，保险到底好不好卖？”&/b&&/p&&p&&b&明知：不好卖！个人的保险问题，始终是建立在个人的人生价值观上的。能和你交流人生价值观的人，最有可能买你保险。能交流观念，就能卖出去保险吗？极不确定，保险有合同周期，有历史溃根。保险的销售过程不是答疑解惑那么简单，而通常得先观念修正。这才是最大难点。举个例：&/b&我们新人班培训的产品是一种养老险，我这个说法非常不专业，专业的说法是：分红型两全保险。此保险以年化3%-9%的预期收益率，每年存固定一笔钱，第三年开始返生存金。零存零取，零存整取，皆可。若活到88岁，则再返一笔钱--祝寿金。你每天和银行打交道，你有没有看到过银行的工作人员这样向你推销定期存款的：列一张表给你，第一年，你存10000元五年定期，第二年你再存10000元五年定期，然后如此反复，中途五年到期了的，再继续存个五年定期。连存10个10000元。然后，表中列出：假如你在第十二年整笔取出，总共是多少，第二十年整笔取出，总共又是多少。。。有这样卖定期存款的银行么？有这样卖所谓理财产品的么？没有！为什么没有？因为，明年你再存定期时，利息不一定是今年这么多了，今天的五年定期利率是5.75%，明年可能高可能低，故没有办法推测未来。所谓的理财产品，更不会这样演示几年后或几十年后的情况，因为，有误导客户的嫌疑。但！我们保险行业敢演示！金融产品里，没有一个产品敢说自己明年还在售，明年还存在，明年还能买到。只有人寿保险，敢这么说，因为《保险法》第92条：经营有人寿保险的公司不能宣布破产，破产后的人寿保险保单必须由另一家保险公司接手经营，不得破坏被保险人利益，如果没有公司接管的，须由保监会指定一个保险机构接管。当然，我这里只是提一提保险相关。真正按照例预期