P2P被定性为信息中介 年利率超36%将不受法律保护|P2P|民间借贷|利率_新浪财经_新浪网
　　P2P网贷平台被定性为信息中介 民间借贷年利率超36%将不受法律保护
　　■本报记者 矫 月
　　据最新消息称，8月6日，最高人民法院(以下简称：最高法)在北京举办新闻发布会发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称：《规定》)。
　　最高人民法院审判委员会专职委员杜万华8月6日在解读最新公布的一项司法解释时表示，“如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任”。
　　有业内人士评价，司法解释的出台明确了P2P网贷平台是信息中介，而非信用中介的定位。今后，P2P网贷平台要严守信息中介的定位，平台本身不得提供担保，但可以通过合作的方式引入第三方担保。
　　企业法人可合法借贷
　　最高法表示民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。
　　好贷创始人兼CEO李明顺向《证券日报》记者表示，该司法解释最大的亮点就是赋予了企业法人的合法借贷权利。
　　“在司法解释出台之前，民间小微企业之间尽管有资金互通需求，但因为这种借贷关系是非法的，不像自然人之间借贷受到《民法通则》的保护，大部分小微企业主之间不敢轻易做企业间的资金借贷。这样就导致小微企业在传统金融(银行)体系只有存钱的权利，却无贷款的自由。这个出台的措施，是一个历史性进步，真正打开了一扇窗子。”李明顺如是说。
　　明确P2P网贷平台担保责任
　　杜万华公开向媒体表示，在当前涉及P2P网络借贷平台的法律规范缺失的情况下，为了更好地保护当事人的合法权益，进一步促进中国网络小额借贷资本市场良好发展，本次公布的这则司法解释分别对于P2P涉及居间和担保两个法律关系时，是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。
　　杜万华在发布会上解释说，“也就是说，借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任。”
　　对此，有业内人士解释称，如果P2P网贷平台仅仅做信息中介，如果借贷双方产生纠纷，要求网贷平台承担担保责任，人民法院不予支持。但是如果网贷平台为借贷行为提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。
　　从目前的情况来看，多数平台提供的是第三方担保，应该由第三方担保公司承担担保责任。
　　有业内人士提醒投资者，投资人投资网贷时要看清楚平台是否担责，否则利益受损后将无法维权。
　　年利率24%成红线
　　此外，李明顺还向《证券日报》记者表示，司法解释的出台更加清晰地从司法角度界定了P2P网贷平台不能有任何形式的担保，且借贷利率不得超过年化利率24%的规定。“年利率在24%以内的民间借贷受法律保护也是一大亮点。这次24%是更明确性的数字，而不是按照以前所谓银行基准利率4倍的换算，这个条款显得更具刚性。”
　　根据《规定》显示，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。
　　关于24%和36%两道线，杜万华公开解释称，“我们划了“两线三区”，我们首先划了第一根线就是我们民事法律应予保护的固定利率为年利率的24%，这是一条线。第二条线是年利率的36%以上的借贷合同为无效，这就是两线，划分了三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区，就是24%-36%期间这三个区域。”
　　也就是说，年利率在24%以内的民间借贷受法律保护；而年利率在24%-36%的民间借贷属于自然债务，如果要提起诉讼，要求法院保护，法院不会保护你，但是当事人愿意自动履行，法院也不反对；年利率超过36%的民间借贷，则不受法律保护。
　　“这个决定利弊均沾，有利的是，打破了市场中部分借贷平台无底线恶性竞争，图谋通过高利贷覆盖高坏账风险的潜规则；弊端也很明显，这会让一些短期借贷服务机构以及小额消费信贷机构再进行信贷业务时，无法覆盖正常的经营成本和坏账成本。”李明顺如是说。P2P旅行模式也许是最终解，但游心旅行尝试做一个中间态_36氪
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聚集全球最优秀的创业者，项目融资率接近97%，领跑行业2018年6月，上海陆续发生几起业内关注度较高的平台爆仓警方介入，同时全国网贷行业里出现中小平台盈利困难，行业景气度下滑、市场信心萎靡的状况。本文对当前上海网贷行业的现状进行了分析，与北京、浙江、广东等省市的同业进行了比较，并对行业发展的趋势与可能存在的风险进行了阐述与思考。建议政府相关部门：1、尽快明确监管细则和备案登记时间表，提振从业者和投资人对行业的信心。2、试点构建网贷平台清退机制，探索网贷平台理性退市通道。3、继续严格执行监管要求，对网贷平台进行分类管理与对待。4、加大自媒体的监管力度，严厉打击“黑媒体”。5、增强正面引导，加大投资者教育力度。6、积极开展借款者教育，严厉打击恶意逃废债等行为。7、引导银行理性识别风险，在资金存管续约上不搞“一刀切”。8、继续支持行业协会等自律组织开展工作，发挥行业自律作用。一、上海网贷行业6月情况分析1、与浙江、北京、广东数据对比据金融超市不完全统计，2018年6月，全国共有80家平台停业或出现问题（问题平台63家、停业转型17家）。需要指出的是，并非所有停业及问题平台均为网贷平台，据不完全统计，63家问题平台中至少7家为非网贷平台，存在业务隐蔽性较强、信息高度不透明、资金流向不明和拥有大量线下理财公司等问题。从停业及问题平台主要地区分布看，信息汇总如下：2、上海问题平台分析根据信息汇总与分析，上海6月问题平台具有以下特征：1、从成立时间来看，问题平台运营时间大多在三年内，成立较晚，其中近半数成立时间在日之后。上海6月问题平台中17家成立时间在年之间，占比89.47%；9家成立时间在 日之后，占比47.36%。日之后新成立的网贷机构成为问题的高发地。此前出台的57号文（网贷整治办函(2017)57号《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》。）已明确指出对于日后新设立的网贷机构或新从事网络借贷业务的网贷机构，在本次网贷风险专项整治期间，原则上不予备案登记，各地的备案细则（或讨论稿）也都将日后新设立的网贷机构排除在外，原则上不予备案登记。此类平台中问题平台高发。2、从存管银行来看，上海6月问题平台，多数未上线银行存管，合规进度缓慢。上海6月问题平台中有17家平台没有上线银行存管，占本月问题平台总数的89.47%。虽然从6月全国数据统计看，16.25%问题及停业平台上线银行存管，上线银行存管的平台也并非一定安全，但相对而言，上线银行存管能够有效实现资金隔离，避免平台直接触碰资金和杜绝资金池的可能性，一定程度上反映着平台的合规进度。3、从股东背景来看，停业及问题平台以民营草根平台为主，相对实力较弱，运营能力不足，难以承担不断上升的合规成本。上海6月问题平台中，18家为民营企业，1家为国资参股的平台。民营草根平台，相对实力较弱，运营能力有所欠缺，难以承担不断上升的合规和运营成本。4、从产品设计来看，多数主打活期产品，容易出现投资人集中挤兑而导致兑付困难。上海6月问题平台中，多数平台存在活期产品。该类网贷平台以“活期、灵活退出、超短期”等为宣传点，极易形成资金池。一旦行业或平台出现风险事件或负面舆情信息，极易引发投资人短期内大规集中挤兑，很容易出现兑付困难。7月初出现问题的在业内关注度颇高的浙江某平台也曾以活期产品著称。5、从平台获客来看，大多数平台长期通过高返获客，导致平台持续承担高额运营成本，容易出现资金链断裂。上海6月问题平台中，大部分平台虽然在普通投资人中缺乏知名度，但是在“羊毛党”中非常著名，都是高羊毛返利平台。比如某问题平台，从平台成立之初就一直以高羊毛返现，并且长期维持在30%左右。如果平台长期采用高返活动来提升平台人气，说明平台运营其实已不可持续，需要依靠“羊毛党”支撑，长久以往，平台很难承受如此高额的成本，资金链断裂是必然事件。二、6月份上海网贷问题平台数量在全国居前的原因分析对于6月份上海网贷问题平台数量在全国居前的情况，原因分析如下：1、受整体经济下行周期影响受整体经济下行周期影响，网贷行业坏账率升高，优质资产稀缺，平台运营成本居高不下，部分平台开始违规发布不实标的或通过关联方进行自融或类自融行为。从资金获取角度，投资人对于行业的信心有所下降，资金净流入困难，支出高额获客成本依然难以获得出借人和出借资金，行业出现“资金荒”。实际上，全国行业内普遍出现这样的情况。另外，从全国情况看，上市系等股东将股市、债市的风险传导到了网贷平台，进一步加剧了平台运营的风险和压力。但这一点在上海表现并不明显。2、各地对于平台监管力度不同，上海严格要求导致问题最先暴露“双降”（“双降”，即从业机构数量及业务规模的下降。）要求提出后，各地对于网贷平台监管力度有所差别，上海监管趋严，问题最先暴露。据融360大数据研究院不完全统计，过去一年，北京、杭州等地区的多家头部网贷平台正在冲击上市或者已经上市。究其原因，很多平台在融资时是签了对赌协议的，平台交易量、利润、上市时间都会作为重要条件，一旦无法达到，是需要归还入股资金和利息的。因此自日“双降”要求提出后，这些平台不仅没有受到“双降”的影响，还在贷款余额方面实现了较大的增幅。其中，上市成功的平台还在资本市场获得了更多的资金储备，一定程度上增强了抗风险能力。而上海地区，一直严格执行“双降”要求，导致上海地区网贷行业过去一年发展在规模上相较于其他省市有所受限。据金融超市统计，从成交量上，2018年6月，上海地区同比增长-35.73%；从贷款余额上，上海同比增长仅为21.91%；从主要平台月待还金额对比上，相较于2017年6月，上海地区平台月待还金额将近半数出现负增长的情形，极少数出现超过50%以上增长的情形。上海的这些数据与网贷平台集聚的国内其它主要省市相比都是最低的。所以，上海受“双降”要求严格执行的影响，从而导致问题平台最早暴露。部分其它省市，由于监管相对宽松，类似问题可能延迟数月爆发。实际上，本文认为正是上海监管更严，那些积极认真按照上海地区168条合规指引坚持进行整改的网贷机构能够更好地处置与化解当前行业集中出现的风险，最终更可能成为这个行业中的“剩者”。三、行业发展趋势网贷行业发展趋势表现如下：1、出借人与借款人均大幅下降。据统计，2018年6月，当期出借人、借款人数量分别为470.41万人、779.65万人，环比分别下降6.61%、9.26%。尤其是6月出借人数量创近11月新低，较网贷行业最高值已经下降了13.87%，暴雷潮对出借人信心打击尤为明显。22、资金净流入不容乐观。第三方机构数据显示，全国6月份单月平台资金净流出的平台有179家；2018年上半年累计资金净流出的平台有173家。3、平台运营成本进一步上升。在新增用户减少、出借人大幅走低的情况下，部分平台不得不进行加息，尤其是对长期标进行加息，以缓解短期资金流压力。3四、相关建议1、尽快明确监管细则和备案登记时间表，提振从业者和投资人对行业的信心。备案的延期有助于更好地消化违规业务，谨防风险在某一时间点集中爆发。但同时，备案延期时间未定、监管细则迟迟未发布，导致行业发展面临不确定性，影响了行业从业者以及投资人对于行业健康发展的信心。因此，呼吁相关部门尽快明确监管细则和备案登记时间表，严格政策界限，明确时间节点，提振从业者和投资人对行业的信心，为行业健康发展指明具体的方向，推动行业市场出清、扶优抑劣、规范纠偏，确保监管的常态化，引导行业守住法律底线和政策红线，回归信息中介本质，坚持小额分散功能，定位线上经营模式，建立合理定价机制，更好地服务实体经济和小微企业。2、试点构建网贷平台清退机制，探索网贷平台理性退市通道。问题平台清退面临维稳压力大、社会关注度高、利益关系复杂等难题，现有清退模式存在时间周期长、透明度低等问题。如果没有完善的清退机制和配套方案，放任平台随意清退或待平台爆雷后再以公权力介入强制清退，势必留下大量隐患，投资人合法权益无法得到有效保护，平台员工情绪和就业得不到有效的安抚和安置，平台存量资产无法实现保值增值，容易引发次生危机。因此，为确保网贷平台理性退市，使网贷行业通过正常的新陈代谢而保持活力，建议试点构建网贷平台清退机制，出台关于平台清退机制的切实可行的管理办法。大体框架设想如下：（1）完善风险预警监测体系；（2）设立网贷平台业务清退办公室；（3）明确清退办公室启动清退程序；（4）清退办公室确定清退方案；（5）完善清退信息披露；（6）有序开展清退工作。试点网贷平台清退机制具体方案详见附件。3、严格执行监管要求，对网贷平台进行分类管理与对待。建议对于（1）一直以来积极按照上海地区168条合规指引要求进行整改；（2）已上线银行存管；（3）日前上线；（4）按照信息披露指引以及中互金协会和上海互金协会要求进行信息披露；（5）严格执行“双降”要求的运营平台，进行分类管理与对待，区别于其他合规进度缓慢甚至不开展合规工作的网贷平台。支持依法合规经营的平台健康发展，在行业中形成良币驱逐劣币的态势。4、加大自媒体的监管力度，严厉打击“黑媒体”。在网贷行业，自媒体发达，消息通过自媒体传递得更加迅速和广泛。自媒体提高了获取信息的效率和及时性的同时，也增加了不实信息传播和扩散的风险。就网贷行业而言，据不完全统计，至少存在着10余家“黑媒体”，为了获得流量、提高知名度和获得利润，黑化平台、捏造平台虚假和不实信息、传播和扩散谣言，抹黑了网贷行业的整体形象。建议相关政府部门进一步加强对自媒体的监管力度，严厉打击“黑媒体”虚假、不实宣传、传播和扩散谣言的行为，维护行业的健康形象。5、增强正面引导，加大投资者教育力度。从投资人角度，相当部分投资者对于网贷行业缺少专业的认识和理解，再加上问题及停业平台的不断出现、黑媒体的黑化、不实宣传与谣言散播，导致投资者出现人心惶惶的情况，容易诱发集中兑付等进一步增加平台运营压力、降低行业信任和形象的不利后果。因此，有必要通过官方或半官方媒体，加强正面引导，加大投资者教育力度，为行业注入更多正能量。引导投资者树立风险意识，对承诺高额收益、高额返利、透明度差、没有进行充分信息披露、无法获取底层资产的关键信息的平台保持高度警惕，避免被高收益蒙住双眼，做到理性投资、退出和维权。6、积极开展借款者教育，严厉打击恶意逃废债等行为。从借款人角度，应正面宣传遵循契约精神，依法履约，遵守合同的重要性和必要性，同时建议政府相关部门通过强化社会信用体系建设，建设失信人数据库、加强司法协作、民事执行，形成失信联合惩戒。维护规范合同的存续效力，维护广大投资人及合法经营网贷机构的合法权益。7、引导银行理性识别风险，在网贷资金存管续约上不搞“一刀切”。近期网贷行业的风险集中爆发以及备案延期，部分银行面临难以判断平台优劣的困境，基于自身商誉的考虑，可能萌生退意。在目前情况下，如无法续约又没有其他银行愿意对接，对网贷平台而言，无疑是一纸死亡通知书。呼吁相关的监管部门能够帮助平台妥善解决银行存管难题，引导银行在资金存管续约问题上不搞“一刀切”，切勿给网贷行业“火中送炭”。8、继续支持行业协会等自律组织开展工作，发挥行业自律作用。继续支持行业协会等自律组织不断探索，健全完善会员单位分类管理、信息披露、良性退出、投资者教育保护等工作机制，切实发挥行业自律作用，引导平台规范健康发展。五、结束语最后，必须看到，网贷行业发展道路虽然曲折，代价沉重，但前途依旧是光明的。作为传统金融的有益补充与普惠金融的重要组成部分，以及对传统金融体系产生的积极的鲶鱼效应，其价值与意义不能被抹杀。现在应该是黎明破晓前的至暗时刻，行业在经历了此次洗牌，正本清源，良币驱逐劣币，有益于未来的可持续健康发展。只要不忘初心，坚持不懈，拥抱监管，拥抱科技，练好内功，相信这个行业在不久的将来即会迎来真正的凤凰涅盘！
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别让“有融网”成为下一个钱爸爸！2017年法律规定民间借贷最高利息是多少？ - 团贷网
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2017年法律规定民间借贷最高利息是多少？
　　民间借贷纠纷是近几年民事纠纷最多的案件。关于民间借贷的利率的争议也存在不少，那么民间借贷的利率最高是多少？我国目前是怎么样规定的？我们该如何判定利息是否合法？下文小编为大家分析解答。
民间借贷最高利息
　　法律规定民间借贷的利率最高是多少
　　按照日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定：
　　借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
　　借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
　　也就是说，不超过24%的利息均受保护；超过24%不到36%的利息看做自然债务，给了的不用还，没给的不能再要；超过36%的部分一律不保护。
　　有关民间借贷利率和利息的内容主要包括：
　　1.借贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明，出借人无权主张借款人支付借期内利息；
　　2.借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息；
　　3.预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金；
　　4.除借贷双方另有约定的外，借款人可以提前偿还借款，并按照实际借款期间计算利息。此外，这一部分还对逾期利率、自愿给付利息以及复利等问题作了规定。
　　关于24%和36%两道线的解释：
　　我们划了“两线三区”，我们首先划了第一根线就是我们民事法律应予保护的固定利率为年利率的24%，这是一条线。第二条线是年利率的36%以上的借贷合同为无效，这就是两线，划分了三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区，就是24%-36%期间这三个区域。
　　简单理解，年利率在24%以内的民间借贷受法律保护；而年利率在24%-36%的民间借贷属于自然债务，如果要提起诉讼，要求法院保护，法院不会保护你，但是当事人愿意自动履行，法院也不反对；年利率超过36%的民间借贷，则不受法律保护。
　　此外，《规定》还具体列举了民间借贷合同应当被认定为无效的情形，包括：
　　1.套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；
　　2.以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；
　　3.出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；
　　4.违背社会公序良俗的；5.其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。标签：上一篇：下一篇：
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