临汾太平洋人寿的网友 ：为什么要退保啊，您确定以后不会有重大疾病发生吗？保险是未雨绸缪的，不要退保，退保后损失大不说，怕今后买保险，都不能买了哦。深圳太平洋人寿的网友 ：是的，消费的，建议单独买个意外险吧！太平洋安行宝1672保八大自然灾害100万，水陆空交通工具，自驾都是100万，期满返回保费1.2倍。北京中美国际的网友 ：你好！由于不知道你们夫妻的年龄和保额，不太好估算。其实你们也可以自己估算一下，所谓豁免就是加一个保险期间内的定期寿险，当然由于平安福主险是终身寿险，再考虑到轻症的原因，豁免是你们夫妻二人在保险期间的长期意外险，大致如此可估算一下费用就差不多了。每年多交1000元也不是不可能。祝你一切顺利！广州平安人寿的网友 ：是真的，因为双豁免就是两个人不管任意一方发生风险这份保单都不需要再交费了。因为保险公司多承担了一个人的风险自然保费就得增加。郑州平安人寿的网友 ：是这样的，而且也不是轻症豁免，平安福豁免投保人是豁免重疾B加强版，是豁免重疾。而且投保人豁免犹豫期豁免的金额高，所以保险费也就高了许多。上海平安人寿的网友 ：业务员没有骗您，男士是比女士的保费高的，建议你另买一份平安福，这样你们夫妻都有保障了，（因为不管你们哪一方出现风险都会给家里的经济带来负担）大连平安人寿的网友 ：这个是根据被保人职业和年龄定的，如果投保人年纪比较大就不推荐了，保险法也有规定65以上的人根据规定有的不能做投保人，需要更变投保人青岛平安人寿的网友 ：是的，因为变更你为投保人后增加双豁免是双重保障，如果你条件允许建议你给你重新做一份平安福，这样轻度重疾可以得到双倍的保障东莞平安人寿的网友 ：你好，轻疾翻倍必须同时满足两个条件：1、活动期间新购买尊享版平安福2、日前购买过平安福的客户出现在新保单中，可以是投保人，也可以是被保险人也就是说，去年买的那一份，无论怎么变更投保人都无法享受轻疾翻倍，但是你老婆有资格为自己或者为你购买尊享版的平安福，希望可以帮到你东莞平安人寿的网友 ：是的，因为你作为投保人，那么我们下面会出现豁免你，意思就是说，如果你有重大疾病，也就是失去赚钱能力的情况下，你老婆这份单就不用交费了但却可以继续有保障，其实相当于你也买了保险了。所以费用会高些。北京新华人寿的网友 ：交多少保费也不是业务员说了算的，每款产品缴费期限，保额不一样，保费也不一样，您要跟您的业务员好好沟通一下，看看具体保费是多少，您在根据您的情况看看需不需要变更。南阳百年人寿的网友 ：你好！看一下这一款，《安康一生》[爱心][爱心]保50种疾病[强][强]保费低保障高[玫瑰][玫瑰][玫瑰]一、保险责任：（按10万基本保额计算的）50种大疾病保障1、包括10种轻症，包括上百种轻症疾病之一；确诊先给付：2万元；并且豁免保费，就是以后保费不用交了，保障合同继续，如果一生平安健康终老再给孩子10万！2、包括40种（类）重大疾病，包括上千种重大疾病之一；确诊给付：10万元；3、对疾病、意外身故；给付：10万元；（18周岁以下得疾病给付保额，意外身故给付保费）二、投保须知：1、终身有保障；基本保额：10万；缴费期：20年交；年交保费费率如下：年交多少0岁男1030元、女920元1岁男1050元、女940元2岁男1090元、女970元3岁男1120元、女1000元4岁男1150元、女1030元5岁男1190元、女1060元6岁男1230元、女1100元7岁男1270元、女1130元8岁男1310元、女1170元9岁男1350元、女1210元10岁男1400元、女1250元11岁男1450元、女1290元12岁男1490元、女1330元13岁男1540元、女1370元14岁男1600元、女1420元15岁男1650元、女1470元16岁男1710元、女1510元17岁男1770元、女1560元18岁男1830元、女1620元19岁男1890元、女1670元20岁男1950元、女1720元21岁男2010元、女1780元22岁男2070元、女1830元23岁男2140元、女1890元24岁男2210元、女1950元25岁男2280元，女2020元26岁男2350元，女2080元27岁男2420元，女2150元28岁男2500元，女2220元29岁男2580元，女2290元30岁男2670元，女2370元31岁男2750元，女2450元32岁男2850元，女2530元33岁男2940元，女2610元34岁男3040元，女2700元35岁男3140元，女2780元36岁男3250元，女2870元37岁男3360元，女2970元38岁男3480元，女3060元39岁男3600元，女3160元40岁男3720元，女3326元41岁男3860元，女3370元42岁男3990元，女3470元43岁男4130元，女3580元44岁男4280元，女3700元45岁男4430元，女3810元每天几块钱，这是一款目前交费最低，保障最高的健康险；健康、身价双重保障。保险让生活更美好！上海平安人寿的网友 ：投保人的变更很容易，您想让您之前的保单增加轻症并且具有双豁免功能，确实是需要对保单进行升级的具体费用要结合您的年龄和之前所做的保额，估计费用不会少！如果是每年多交1000块的话，一共还要交多少年？只是为了换来一个轻度重疾其实是不划算的，如果是您觉得这个豁免功能很好，多一千块，其实也不算多的，具体您需要权衡一下！
我给孩子上的是6000元的教育险，你能给我计算下数额吗？
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宝宝一岁 想买一份含意外和重疾保障的保险，买什么比较好，价格不能太高
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即将成为三口之家，请姐妹们帮忙配置保险并给予理财建议，谢谢啦
家庭成员 成员年龄退休社保工作单位已有保险张先生31周65周岁有销售公司200万意外郑女士31周65周岁有高等院校30万意外孩子0周----二、家庭收入情况家庭年收入：39万-47万老公：月收入：9000；公积金；1000；年终奖:13万；额外收入：2-10万；总计27-35万，占家庭总收入70-75%老婆：月收入：6000；公积金：2000；年终奖：1.4万；额外收入：1万；总计12万，占家庭总收入25-30%三、家庭支出情况家庭年支出：14.35万老公：外派到地级市，租房、交通、通讯以及生活均可报销，生活费可忽略不计。每月服装和鞋子1000/月，并负担2700/月的房贷，共计固定支出3700/月。老婆：工作在省会，生活各项支出费用3000元/月，并负担1840元/月的房贷，共计4840/月。车：油费可报销，保险费支出6000元/年。旅游：每年至少一次的国内旅游和国外旅游，团费公司出，我们只负责买买买，国内旅游平均购物5000/元/次，国际旅游平均购物10000/元/次。人情：各种人情加逢年过节送礼支出20000元/年孩子：还没出生，不知道需要花费多少钱。四、资产负债情况房产：省会自住学区房三室两厅一套，2万/平，贷款余额41万，30年。地级市三室两厅一套，0.6万/平，未交房，贷款余额26万，20年。汽车：无贷款B级车一辆存款：20万贷款余额：77万五、已有商业保险保险名称保障额度保险费用保障期间交费期间购买时间备注老公人保寿险百万身价两全保险13.5万3078元30年5年一般意外身故保费1.05倍；期满保费1.25倍；公共交通、自驾车意外身故/残疾200万附加意外伤害6.5万501元30年5年附加意外住院津贴200元/天390元30年5年老婆 新华祥瑞A款意外伤害30万90元1年1年网约车、公交车额外给付20万；公共交通意外额外给付40万附加意外医疗3万-1年1年附加意外住院津贴150元/天-1年1年六、未来资金需求1. 未来支持孩子大学期间出国留学3-5年，需花费20万美金2. 希望退休金每月10000元/人3. 男方父母退休工资4600元/月，无需生活赡养，有城镇医疗保险，婆婆有大病保险女方父母退休工资600元/月，需赡养1000元/月，有农村合作医疗，无大病保险，刚配置了一年期意外险。4. 未来2年需购置一辆15万车七、请各位姐妹看看我家的情况，应该如何购买保险并配置额度，并给予理财方案。
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除了常规的意外，重疾，寿险，医疗险之外，你买过其...
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保险产品对比（1/3）关闭
百年附加福享全家年金保险（万能型）
身故保险金
保单账户价值
[详细条款]
被保险人身故，我们按本合同的保单账户价值给付身故保险金，本合同效力终止。
满期保险金
保单账户价值
[详细条款]
被保险人在本合同有效至期满时仍然生存，我们按本合同的保单账户价值给付满期保险金，本合同效力终止。
约定给付金额
[详细条款]
在本合同有效期间内，我们按投保时约定的给付时间和给付金额给付生存年金，同时，本合同的保单账户价值等额减少。若保单账户价值余额低于您与我们约定的生存年金给付金额，我们将停止给付生存年金，本合同继续有效。
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百年附加福享全家年金保险（万能型）
身故保险金
保单账户价值
被保险人身故，我们按本合同的保单账户价值给付身故保险金，本合同效力终止。
满期保险金
保单账户价值
被保险人在本合同有效至期满时仍然生存，我们按本合同的保单账户价值给付满期保险金，本合同效力终止。
约定给付金额
在本合同有效期间内，我们按投保时约定的给付时间和给付金额给付生存年金，同时，本合同的保单账户价值等额减少。若保单账户价值余额低于您与我们约定的生存年金给付金额，我们将停止给付生存年金，本合同继续有效。&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-e99caabc086f10_b.jpg& data-rawwidth=&658& data-rawheight=&612& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&658& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-e99caabc086f10_r.jpg&&&/figure&&p&有一种产品，保险公司从来不主动宣传，藏着掖着，生怕你知道。&/p&&p&我去咨询的时候，个个都是一副“我不是、我没有、你可别乱写”的表情。&/p&&p&为啥？赔钱啊！&/p&&p&税优健康险从2016年初陆续上市，至今听说过的人寥寥无几，知道怎么购买的就更少了。&/p&&p&今天跟大家聊聊这种神秘的、可以带病投保的保险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&一、&/p&&p&2015年，国务院把税务总局、财政部、保监会叫过来，一起发了份文件——《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》。&/p&&p&大概意思就是，你们保险公司别光顾着赚钱，得给人民发发福利、送送温暖。&/p&&p&你懂得，ZF的建议就是命令啊。&/p&&p&保险公司只能不情不愿、偷偷摸摸的推出了各家的税优健康险。&/p&&p&&b&这类产品一出生，就自带六重光环：可带病投保、无等待期、0免赔额、可报销社保外用药、保证续保、有税收优惠。&/b&&/p&&p&想买保险的都知道，有严重的高血压、心脏病、糖尿病，长过肿瘤做过手术的，想买商业保险，基本没戏。&/p&&p&&b&税优健康险不一样，甭管你有什么病，都可以投保。&/b&&/p&&p&而且无等待期，这就太恐怖了。&/p&&p&举个极端的例子，我今天查出了癌症，明天就要进手术室了。&/p&&p&扭头买了份税优健康险，做完手术就可以给保险公司打电话，你来给我报销一下医疗费。&/p&&p&哪怕保险公司心里有一万头草泥马奔腾而过，他也得乖乖掏钱。&/p&&p&&b&报销力度也相当强悍。&/b&&/p&&p&所有的税优健康险都是0免赔额，社保范围内可以100%报销，社保范围外基本可以报销80%。&/p&&p&而且国家为了防止保险公司偷奸耍滑，真到赔付的时候这也不赔、那也不赔，直接规定了“被保险人符合合同约定的医疗费用，自付比例不得高于10%”。&/p&&p&所以你生了病，医保和税优健康险报销完，基本上自己只需要支付10%左右。&/p&&p&举个例子。&/p&&p&假设我生病花了10万元。&/p&&p&其中医保范围内的花费是6万，医保范围外是4万。&/p&&p&假设用医保可以报销80%，那么我只有医保的话，只能报销4.8万元，剩下的5.2万，得自己掏腰包。&/p&&p&而如果我有税优健康险，在医保保险之后，医保范围内100%报销，也就是再报销1.2万。医保范围外报销80%，也就是报销3.2万。&/p&&p&那么最后，我自己只需要出8000元就可以了。&/p&&p&有点蒙？我给大家列个表格吧。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-c9b02b5313b4abe9e82ba7cbca7c868e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&506& data-rawheight=&207& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&506& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-c9b02b5313b4abe9e82ba7cbca7c868e_r.jpg&&&/figure&&p&&b&这还不算，税优健康险是保证续保的，明明白白写进合同里的那种。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-d4c7e036ab8a4cecc0253e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&675& data-rawheight=&310& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&675& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-d4c7e036ab8a4cecc0253e_r.jpg&&&/figure&&p&不会因为你的健康状况发生变化、要求过理赔等原因，就中途拒保。&/p&&p&目前市面上有很多百万医疗险，全都宣传自己“保证续保”，但极少有写进合同里的。&/p&&p&将来产品下架，你拿它也没办法。&/p&&p&而税优健康险想变更产品条款，需要经过国务院保险监督理事会的同意，安全系数高多了。&/p&&p&&br&&/p&&p&二、&/p&&p&为什么叫“税优健康险”？&/p&&p&因为买这类产品，有税收优惠啊。&/p&&p&&b&简单来说，你买了税优健康险，每月的个税起征点就从3500，涨到了3700。&/b&&/p&&p&这个对于不同收入的人，影响是不一样的，基本上收入越高，能省下的税就越多。&/p&&p&列了个表格：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-1aea7c9c26cb6d7951da5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&412& data-rawheight=&215& class=&content_image& width=&412&&&/figure&&p&对于大部分人，每年也就是减免了个几百块钱，聊胜于无吧。&/p&&p&所有的税优健康险，每年的保费都是2400元。&/p&&p&&b&但不是说这2400，都拿去交保费了，简单来说，它是一款“医疗险+万能险”。&/b&&/p&&p&买过医疗保险的人都知道，同一款产品，不同年龄的人买，价格是不一样的。&/p&&p&原因很简单，年龄越大越容易生病，保险成本越高。&/p&&p&所以基本上二十几岁的年轻人买医疗险，每年几百块就搞定了，五六十岁的人去买，就得好几千。&/p&&p&举个例子，民生健康保险公司的税优健康险，21—25岁的人买，每年的保费部分是502元。&/p&&p&交2400元，剩下的1898元，就会进入一个万能账户里，以每年最低2.5%的收益，帮你存起来。&/p&&p&等到你退休之后，这个账户里面的钱，可以用来买商业保险，或者跟你医保卡里的钱一样，看病买药的时候直接用。&/p&&p&但是不可以取出来。&/p&&p&说实话，2.5%的收益挺低的，不过也没办法，内地的保险公司投资渠道真的太窄了，这也是我不建议大家买万能险、分红险的主要原因。&/p&&p&&br&&/p&&p&三、&/p&&p&税优健康险是一种政策倡导下的产物。&/p&&p&健康的人群，有更多更好的选择，所以买这类产品的，大多是身体有问题，赔付风险特别高的人群。&/p&&p&我私下问过熟识的朋友，做这类产品，保险公司基本上是没有补贴的。&/p&&p&又让马儿跑，又让马儿不吃草，有点为难人家了。&/p&&p&&b&为了不亏的太惨重，保险公司也有自己的应对措施，大家买的时候要特别注意。&/b&&/p&&p&首先是投保人群，必须得是纳税人，而且投保的时候要交着医保。&/p&&p&如果你投保的时候是非健康体，还要出示自己最近12个月的纳税证明。&/p&&p&其次，如果你投保的时候已经生病了，报销额度就比别人低一些。&/p&&p&健康体投保，年度最多可以报销20万，终身最多可以报销80万。&/p&&p&而带病人群投保的话，每年最多只能报销4万元，终身最多报销15万。&/p&&p&对于买不了商业保险的人来说，有15万的羊毛可以薅，也非常幸福了。&/p&&p&第三，续保有年龄限制。&/p&&p&大多数税优健康险，是续保到法定退休年龄就结束了，也就是女性可以续保到55岁，男性续保到60岁。&/p&&p&据我目前了解到的是，光大永明的个人税优，和阳光人寿的岁康保，是最高可以续保到75岁的。&/p&&p&现在人的寿命越来越长，很多大病都是在60岁之后才进入高发期，在最需要保障的年纪没了保险，有点不地道啊。&/p&&p&第四，部分公司的税优健康险，有正面或负面清单。&/p&&p&前面咱们说过，税优健康险可以报销医保范围外的药品和项目，但是很多公司的产品，都规定了正面或者负面清单。&/p&&p&正面清单，就是你看病，用我这个清单上的药才给报销，负面清单是，在这个清单上的药品，不给报销。&/p&&p&目前没有用药清单的，好像只有民生健康保险公司这一家。&/p&&p&所以买了这类产品，看病的时候需要特别留意，最好提前跟主治医生沟通一下。&/p&&p&第五，很多税优健康险都是以团体险的形式在销售。&/p&&p&这也是它那么优惠，但至今没有人知道的最大原因。&/p&&p&比如平安人寿的税优保个人税收优惠型健康保险，必须由公司出面，联系当地销售团体险的业务员，才能成功投保。&/p&&p&不过别担心，我也为大家找到了可以直接个人投保的产品。&/p&&p&太平洋保险的税优健康险，可以直接在官网个头投保。&/p&&p&但是它藏得比较深，找不到链接的小伙伴，可以在微信公众号“保瓶儿”的后台给我留言，我发给你。&/p&&p&民生健康的产品，也可以个人投保，在它们家的公众号“民生健康95596”上面就能找到。&/p&&p&&b&我总结了一份各家保险公司在售的，税优健康险产品的清单，还有投保联系方式。&/b&&/p&&p&&b&关注微信公众号“保瓶儿”，回复“税优健康险”，就可以拿到了。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&税优健康险很少有人知道，但对于无法投保或者身处绝境的人来说，这可能是救命稻草。&/b&&/p&&p&&b&拜托大家点个赞，或者帮忙把这篇文章转发出去，尤其是医务工作者，谢谢！&/b&&/p&&p&过段时间，我会再写一篇各家公司税优健康险的评测，作为大家善举的回报。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你有任何社保或者保险方面的问题，欢迎关注微信公众号“保瓶儿”，留言提问。&/p&&p&有时候忙着测评产品，回复比较慢，请见谅。&/p&
有一种产品，保险公司从来不主动宣传，藏着掖着，生怕你知道。我去咨询的时候，个个都是一副“我不是、我没有、你可别乱写”的表情。为啥？赔钱啊！税优健康险从2016年初陆续上市，至今听说过的人寥寥无几，知道怎么购买的就更少了。今天跟大家聊聊这种神秘…
&p&前段时间忙疯了，没注意竟然这么多赞了……&/p&&p&对于评论区里怼我的，我实在是没时间撕，让您失望了&/p&&p&很多人问&b&为什么不买分红/两全/万能险&/b&，真的不是一句半句就能说清楚的。较真的，去我公众号里看吧，都写着呢，数据算得一清二楚，逻辑写得明明白白。对于吃瓜群众来说只需要简单地记住就行了。&/p&&p&对了，有些产品在销售的过程有意无意隐去其本质名字，比如X万任我行、X万如意行，看起来特别像意外险（自乘自驾赔100万之类的），但是如果拿到合同，上面会写着XXXX两全险。&/p&&p&所以买保险的时候如果不确定这个产品到底是个什么玩意，最好看看合同，第一页最上面就是。&/p&&hr&&p&以下为原答案&/p&&p&利益相关：保险从业者，良心经纪人&/p&&p&1、不要买任何带“&b&分红&/b&”字样的保险；&/p&&p&2、不要买任何&b&电话销售&/b&的保险（带返还的意外险都是垃圾中的垃圾！）；&/p&&p&3、不要买任何&b&银行售卖&/b&的保险（有好的银保产品，1%不到），除非你自己能算清楚帐；&/p&&p&4、不要买任何&b&纯两全险&/b&（某些两全加重疾也还算不错）；&br&5、不要买任何&b&万能险&/b&（年金+万能不属于此）；&br&6、大陆定居的不要买&b&香港保险&/b&，除非有移民计划；&/p&&p&7、销售人员主动返佣，请远离，因为靠返佣的业务员在这个行业活不久，而且是违法的；&/p&&p&8、网上订机票不要买任何捆绑的航空意外险（价值几分钱几毛钱的东西卖30块钱），支付宝上自己买去；&/p&&p&9、最重要的，保险是一本法律合同，一切利益以条款为主，别听销售人员一张嘴！&/p&&p&暂时想到这么多，点赞多了继续补充&/p&&p&经过提醒，以上所有的产品都是针对于人身保险，财产保险（车险）不在此列。由于不严谨，在此致歉。&/p&&hr&&p&补充回答&/p&&p&很多人问到香港保险的问题，我想先用充满装B的口气说一句话~&/p&&p&&b&国人跪了太久，都不知道怎么站起来说话了。&/b&&/p&&h2&一，从产品上解读&/h2&&p&大陆保险产品近些年的发展之迅猛，是业外人士所难以知晓的。过去的香港保险是成熟，高性价比的代名词，但是在这两年，港险无论从价格上还是保障上已经无法和大陆的顶尖产品相媲美了。&/p&&p&以重疾险举例，港险有如下比较严重的问题：&/p&&p&1、轻症不豁免保费，并且占用重疾保额。&/p&&p&2、甲状腺癌归为轻症（最高发的癌症之一），赔付少部分保额，大陆赔付100%保额&/p&&p&不过话说回来，港险重疾也有优势，比如癌症多次赔付。&b&但是，&/b&某方也刚刚推出了癌症多次赔付的产品，性价比也是一流。&/p&&p&所以，记住一句话，港险的优势，可以说已然消失殆尽！&/p&&h2&二、从风险上解读&/h2&&p&先来看一条保监会发布的信息&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-ff8f4f30b51a0bc7cddc7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1007& data-rawheight=&616& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1007& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-ff8f4f30b51a0bc7cddc7_r.jpg&&&/figure&&p&链接如下&/p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5247/info4027069.htm& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示 - 中国保险监督管理委员会&/a&&p&这篇风险提示的5个核心内容为：&/p&&p&&b&一、香港保单不受内地法律保护&/b&&/p&&p&&b&二、存在汇率风险和外汇政策风险&/b&&/p&&p&&b&三、保单收益存在不确定性&/b&&/p&&p&&b&四、保单前期现金价值低，退保损失大&/b&&/p&&p&&b&五、需认真阅读保险产品条款&/b&&/p&&p&我觉得这个真的不用再解释了把？评论里那位拿汇率风险嘲笑我是骗子的家伙，你觉得是你的话更有权威性还是保监会更有权威性？&/p&&hr&&p&再补充点吧&/p&&p&很多人在“公知”的影响下，仍然有“国外的月亮更圆”“我们的ZF不行”等一系列的过时几百年的观点，我实在是无力吐槽。在此简单的介绍下保监会到底是什么。&/p&&p&保监会，全名是&b&中国保险监督管理委员会&/b&，隶属于&b&国务院&/b&的&b&正部级&/b&单位，是我国金融监管体系“一行三会”（央行、银监会、证监会、保监会）中重要的一部分，也是最不为人知的一部分。&/p&&p&保监会的监督之严，大众是不知道的。2017年，保监会共发布了910张罚单，处罚力度、监管力度之大，放眼全世界，绝无仅有！新闻如下&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//finance.sina.com.cn/money/insurance/bxdt//doc-ifyqcwaq5859508.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&2017保监系统共披露910张罚单 处罚金额约1.18亿&/a&&/p&&p&要知道，资本主义国家，监督管理委员会可没这么牛逼，原因都懂得。这种监管力度，只有在中央JIQUAN的国家才有的。&/p&&p&如果我国没有一个稳定的金融体系，上世纪80年代的日本，,91年的苏联，09年的希腊，这样的故事早就在我们身上发生了。&/p&&p&所以，“一行三会”监管的威力，真的不小！&/p&&hr&&p&评论区很多人问应该买什么保险，参考这篇文章，该买什么不该买什么，都写得很清楚。&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&刘畅：必看科普：家庭保障规划思路和误区&/a&&/p&&hr&&p&之前竟然忘了一个很重要的区别，再补充一点吧&/p&&p&大陆是&b&有限告知&/b&&/p&&p&香港是&b&无限告知&/b&&/p&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//baike.baidu.com/item/%25E6%%25E9%E5%E7%259F%25A5/8431688& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&无限告知_百度百科&/a&里说的很清楚，此间差距，自行琢磨。&/p&&p&记住一件事儿，我国&b&正在&/b&建设法治社会。&/p&
前段时间忙疯了，没注意竟然这么多赞了……对于评论区里怼我的，我实在是没时间撕，让您失望了很多人问为什么不买分红/两全/万能险，真的不是一句半句就能说清楚的。较真的，去我公众号里看吧，都写着呢，数据算得一清二楚，逻辑写得明明白白。对于吃瓜群众…
&p&保险行业：&/p&&p&1、当您从&b&您口袋掏钱给保险公司&/b&的时候，您说的什么话保险公司都相信，保险公司认为您是这个世界上最诚实的人。&/p&&p&2、当您想&b&从保险公司口袋掏钱给您自己&/b&的时候，您说的什么话保险公司都不相信，保险公司怀疑您是这个世界上最会说谎的人。&/p&&p&3、同一个公司，互联网销售的保险和线下销售的保险理赔服务是不一样的。某公司线下销售的保险，理赔服务时效是5个工作日；互联网销售的保险，理赔服务时效是15个工作日。&/p&&p&4、医保比商业保险更重要。中国户籍，不论职业、是否工作、年龄，职工医保、农村医保、居民医保总有一款适合您。&/p&&p&5、如果买医疗险商业保险，百万医疗不一定要买，但务必要买能够报销小额的住院医疗险。&/p&&p&6、如果个人流动资产低于百万或年收入低于30万，尽量不要去碰分红险、万能险、教育险、理财险。因为他们的收益，保证的收益低于余额宝。&/p&&p&7、保险并不是越便宜越好，但也不能说越贵越好，尽量砍头砍尾买中间。&/p&&p&8、医疗险是用来COVER 医疗费用的，重疾险是用来COVER 收入损失，补偿精神损失的。意外险是用来保障意外的。每个保险的功能不同，千万不要去搞混了。&/p&&p&9、知乎上保险的帖子很多，可以学习，但学习任何东西记得消化吸收、交叉验证，否则就是从一个坑里掉进另外一个坑里。&/p&&p&10、以终为始，买保险其实就是为了发生风险能够得到理赔。&/p&&p&11、保险公司是公司，公司是以盈利为目标的。所以，保险公司照样存在不合理拒赔。&/p&&p&12、知乎上有很多知友分享的保险公司拒赔案例
&b&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&知乎上保险公司拒赔案例总览&/a&&/b&，多学习多看，前面人掉过的坑不要再次跌进去。&/p&&p&13、我是卖保险的，但我真心不觉得保险公司理赔服务好；但我自己为自己和家人购买了大量保险，只是因为保险是目前唯一的可以为我规避风险的金融工具。当然，也是我的谋生职业。&/p&&hr&&p&评论区有人说我不懂《保险法》，看完后我是非常“生气”，我就来讲讲你们不知道关于保险法的事情。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&《保险法》故事一，被保险公司拒赔后，是如何让保险公司心甘情愿理赔客户11万的。&/b&&/p&&ul&&li&一朋友买了一份重大疾病保险，保额30万，约定罹患原发于女性特定疾病多赔付50%，也就是45万。朋友在2017年年初被确诊妊娠滋养细胞癌，保险公司理赔了30万，但另外15万不给予理赔。&/li&&li&拒赔的理由是：&b&妊娠滋养细胞癌不是原发于女性器官的特有女性疾病，因为妊娠与外来精子有关，不是原发的，是外来精子造成的，&/b&不属于原发于女性的疾病。&/li&&/ul&&p&大家来评评理，觉得保险公司这么做对吗？&/p&&p&后来我给这朋友写了一个申请书，列举了几条《保险法》，具体如下：&/p&&blockquote&&b&请求调处理由：&/b&&br&1、依据2010年12月广东省高级人民法院、中国保险监督管理委员会广东监管局联合印发《关于保险纠纷案件加强调解若干问题的意见》的通知（粤高法发〔2010〕75号）&b&第一条&/b&请求广东省保险行业协会保险纠纷调解处置专业委员会进行调解。&br&2、依据《中华人民共和国保险法》第二章第一节第三十条：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”请求调解委员会调解要求保险公司给付保险金&b&15万&/b&。&br&3、依据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》（2013 年 5 月 6 日最高人民法院审判委员会第 1577 次会议通过 法释〔2013〕14号）第十七条，“保险人 在其提供的保险合同格式条款中对非保险术语所作的解释符合专业意义，或者虽不符合专业意义，但有利于投保人、被保险人或者受益人的，人民法院应予认可。”请求调解委员会调解要求保险公司给付保险金&b&15万&/b&。&br&4、依据《广东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的指导意见》（2010 年 7 月 22 日广东省高级人民法院审判委员会 2011 年第 51 次会议通过 粤高法发〔2011〕44 号）第26条，“保险人与投保人、被保险人以及受益人对保险合同的格式条款存在争议时，应从保险合同的用词、相关条款的文义、合同目的、交易习惯以及诚实信用原则，认定条款的真实意思；按照上述方法仍有两种以上解释的，应作出有利于被保险人和受益人的解释。” 请求调解委员会调解要求保险公司给付保险金&b&15万&/b&。&br&5、依据《XXXXXX额外给付长期重大疾病保险》条款合同第七条&b&保险责任&/b&中第二条 &b&特定保障保险金&/b&及&b&附录2&/b& 中&b&注5&/b&女性特定妇科恶性肿瘤的定义，请求请求调解委员会调解要求保险公司给付保险金&b&15万&/b&。&br&6、咨询XXXXXX肿瘤科主任专家，妊娠滋养细胞肿瘤是一种原发于女性的特定妇科恶性肿瘤，该肿瘤疾病不会原发男性。&/blockquote&&p&没多久朋友收到了保险公司赔付的11万元。有人要问了，为什么不是15万呢？那你就去看文末的故事链接吧。&/p&&p&&br&&/p&&hr&&p&&b&《保险法》故事二，保单退保1年后，是如何让保险公司心服口服给客户理赔10万的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&北京Z先生退保了一份保险，&b&已经退保了1年多了，然后向保险公司申请理赔&/b&，申请后的保险公司告知拒赔，申请理由是“你都退保了，合同关系都接触了”。&/p&&p&但我听完Z先生的叙述后，我告诉Z先生，这份保险是可以理赔。然后让Z先生找下以前的保单信息，拿到保单信息后我前后打了3个电话给保险公司理赔部，1个月后Z先生拿到了保险公司给付的10万的理赔金。&/p&&p&是不是您们又看不明白了，事情经过其实是这样的：&/p&&ul&&li&原来Z先生10年前办理了招商银行信用卡，在用卡过程中被招行的电话客服蛊惑购买了一份每个月定期从信用卡里扣款的重疾险，保额10万，交10年保障10年，到期返还所有保费。&br&&/li&&li&Z先生在第9年10个月的时候确诊了一个重疾，但那个重疾治疗医保报销后客户本人只花了不到5000元，所以客户也不觉得这是个重疾，也就没有去申请理赔。&/li&&/ul&&p&&b&客户拒赔过程&/b&&/p&&ul&&li&10年之期到了的时候，保险公司给Z先生打电话，告诉保障期限到了，要把所有的保费退给他，之后Z先生收到了所有的退保保费, 外加5%的收益。&/li&&li&退保后过了1年多，Z先生想再次购买保险了，突然发现购买不了，因为罹患过重疾的人无法再购买重疾险，这个时候Z先生才知道原来那次生病住院时可以找保险公司理赔的。这个时候Z先生打电话到保险公司，就出险开头被保险公司拒保的那一幕。&/li&&li&而我接下了Z先生委托后，就打了个电话到了保险公司的理赔部，清晰的讲述了缘由，并向保险公司重申了&b&《保险法》第26条&/b&，然后保险公司就为Z先生办理理赔了，一共打了三个电话，后面两个电话主要解决细枝末节的问题，更详细的内容可以见文末链接。&/li&&/ul&&hr&&p&&b&《保险法》故事三
不符合保险合同条款，是如何让保险公司服服帖帖给客户理赔10万的&/b&&/p&&p&X女士在手扶电梯上行走过程中不慎摔倒，并骨折。我查看X女士的病历资料发现，如果X女士此次骨折可以评定到十级伤残，按照其意外保障额度，可以拿到10万元的伤残理赔款。&/p&&p&但是按照《人身保险伤残评定标准》，X女士无法评定上10级伤残。可是我发现按照最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部、国家安全部联合下发的《人体损伤致残程度分级》，X女士可以评定上10级伤残。&/p&&p&之后我作为X女士的代理人，写了一份诉状提交到人民法院，其实X女士是不会和保险公司打官司了，可为什么要写诉状呢？&/p&&ul&&li&因为如果直接向保险公司申请理赔，保险公司会按照按照《人身保险伤残评定标准》为X女士评定伤残，X女士不仅拿不到10万伤残理赔款，还需要自付2500元伤残鉴定费（每个地区费用不一样）。&/li&&li&而向法院提起诉讼，人身伤害案件是诉前鉴定原则，也就是立案前需要先做伤残鉴定（每个地区法律可能不同），提交诉状到法院后，法院会为X女士随机指定本省的司法鉴定机构进行鉴定，而鉴定标准会依据《人体损伤致残程度分级》，这样X女士就能够拿到10万的理赔金。&/li&&/ul&&p&为什么按照《人体损伤致残程度分级》鉴定出来的结果，保险公司会认呢，并理赔呢？&/p&&ul&&li&保险公司实际是不会认同这个鉴定标准的，在知乎这个提问(&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&林子话险：父亲因车祸受伤司法鉴定已经评定为10级，而在小雨伞保的国寿的意外险，却需要重新做伤残鉴定，这样合理吗？&/a&)中,
&b& 我们就可以看到保险公司要求重新鉴定。&/b&&/li&&li&那么X女士的鉴定保险公司为什么会认定呢？因为X女士是通过法院来进行鉴定的，保险公司如果不服，保险公司就需要法院去打官司。法院为什么要按照那个鉴定，因为那个标准是&b&最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部、国家安全部联合下发的。&/b&要不保险公司找这些部门打官司去？&/li&&/ul&&p&发现没有，同一个鉴定标准鉴定的，在同一家保险公司会出现两种情况，一种是保险公司不认可（知友案例），一种是保险公司认可。&b&WHY?&/b&&/p&&hr&&p&&b&保险公司是如何投机取巧的?&/b&&/p&&p&1、 保险产品&b&卖点&/b&用大字体、醒目颜色标识出来；&b&需要你阅读、提醒你务必要阅读，也是整份保险最关键&/b&的地方会用非常非常小，看起来非常非常累的字体在不醒目的地方放着。&/p&&ul&&li&&b&第一张图：产品好不好？卖点多不多？醒不醒目？吸引不吸引眼球？&/b&&/li&&li&&b&第二张图：投保前须阅读并了解、请务必阅读，你们知道要找到这段文字有多难？看起来有多累？&/b&&/li&&/ul&&p&我告诉你，这就是保险；不论是线下，还是互联网，优点也就是卖点和你给你讲的天花乱坠，按照保险法规定需要提醒你注意的地方，你&b&购买前务必要阅读的地方&/b&，放在一个不显眼处，就算你找到了，还用看起来非常累的字体让你没有多看一眼的欲望。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-ca662c947b38ccc46e7f9923_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&597& data-rawheight=&802& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&597& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-ca662c947b38ccc46e7f9923_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-1daac981b2ac45ecb131f71aa0e407bf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&728& data-rawheight=&1077& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&728& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-1daac981b2ac45ecb131f71aa0e407bf_r.jpg&&&/figure&&hr&&p&&b&2、保险公司的理赔时效、支付时效，你真的了解吗？&/b&&/p&&p&下面四张图是从四家保险公司的理赔年报里面截取出来的，他们的&b&理赔时效分别是2.14天、2.2天、2.3天、2.8天，&/b&看完之后你是不是突然发现，原来保险公司理赔是这么快的啊！很多从业人士在给客户推荐保险的时候也会拿这些和客户说：你看，我们公司的理赔时效平均只有2天。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-5aea9fa263_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&331& data-rawheight=&150& class=&content_image& width=&331&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-81df41c25f396b4d8bb9cb4f41dc2c70_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&719& data-rawheight=&670& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&719& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-81df41c25f396b4d8bb9cb4f41dc2c70_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-821dc4cecac6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&719& data-rawheight=&280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&719& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-821dc4cecac6_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-b8ac1f8a83cdcde308ff17_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&719& data-rawheight=&176& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&719& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-b8ac1f8a83cdcde308ff17_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&A u kidding？&/b&&/p&&ul&&li&2017年我为M个被保险人向N家保险公司提交了近200万元的理赔申请并完成理赔，我统计了下我所理解的理赔时效（我的理解是从保险公司收到我资料的第2天开始计算到客户收到理赔的时间）：&b&平均时间是14.5天。&/b&&/li&&li&在那张理赔时效2.8天的图里面，出险支付时效是67.1天（我的理解是从客户出险时间到获得理赔款的时间），我为M个被保险人向N家保险公司提交了近200万元的理赔申请并完成理赔的支付时效是多少呢？&b&平均时间31天。&/b&&/li&&/ul&&p&what？WHY? 为什么会这样吧，我再来讲个我给客户申请理赔的2个故事。&/p&&p&&b&故事一：&/b&&/p&&ul&&li&我在11月13日为客户向保险公司申请理赔，中间经历了保险公司的拒赔、经历了向保监会申诉，最后保险公司在2月19日结案并把理赔款打到客户的账户上。按照我的理解申请理赔时间是11月13日，理赔结束时间是2月21日，理赔时效是98天。但实际情况呢？&/li&&li&11月13日申请理赔后，保险公司给客户手机发了一个理赔申请号，注意，这个号码是11月13日生成的，但在客户收到理赔款的那天，客户收到了一个新的理赔申请号，显示当天申请，当天理赔成功，之前那个理赔申请号，没有做任何理赔自动“注销”了。&/li&&/ul&&p&&b&故事二：&/b&&/p&&ul&&li&某互联网保险公司声称小于3000元的理赔只需要网上申请，24内结案。我非常喜欢这种有承诺的产品，所以卖了很多给客户，不幸的是，有一个客户出险了，正好符合24小结案的标准。收到客户的资料后我信誓旦旦的和客户说，最晚明天晚上理赔款就可以到账。（到明晚差不多30个小时，保险公司承诺24小时，我放宽6个小时的余量，应该没有问题）。&/li&&li&通过互联网提交理赔申请后，我时不时的就去查看下理赔进度。滴答、滴答、第1天上午了，进度状态显示和刚刚提交完的一样，资料待审核；滴答、滴答，第1天了，进度显示资料待审核；滴答、滴答，第2天了，进度显示资料待审核；忍不住打电话咨询保险公司客服，得到的答复是非常温柔的声音告诉你耐心等待。&/li&&li&滴答、滴答，第3天了，第4天、第5天都没变化。到了第6天上午11点，进度由资料待审核变成了赔案待初审，下午16点，显示结案，给客户打电话查询银行账户，收到了理赔款。&/li&&/ul&&p&&b&A u kidding me ? 你承诺的24小时结案不是指你收到我资料的24小时，是指你开始处理我理赔的24小时。&/b&从此以后我再也不主动承诺客户理赔时间了。&/p&&hr&&p&&b&3、保险公司的获赔率，&/b&譬如100个人申请理赔，97个人获赔，3个人被拒赔，那么获赔率就是97%。譬如下面这家公司理赔年报的获赔率是97.3%。但真的会有这么高吗？
我还是接着讲个理赔故事吧。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-783cd0bebd3c8c1e2ef83fee768ebcb7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&250& data-rawheight=&131& class=&content_image& width=&250&&&/figure&&ul&&li&2016年我为被保险人的同一个出险事故同时向两家保险公司申请理赔，向A公司申请理赔款30000元，向B申请理赔款22000元。&/li&&li&A公司在收到理赔资料后的第2天就结案了，客户账户就收到30000元理赔款；B公司呢，扯了一两个月，终于理赔了2200元。&/li&&li&然后我查看了B公司2015年的获赔率数据，是99%，A公司的获赔数据呢，最低获赔率只有72.96%，最高获赔率是95.16%，具体见下图：&/li&&/ul&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-7adbe66e4fd2aeddfb78d07ac284c64d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&596& data-rawheight=&588& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&596& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-7adbe66e4fd2aeddfb78d07ac284c64d_r.jpg&&&/figure&&p&注1：重大疾病的获赔率偏低，逆选择风险较突出。&/p&&p&注2：意外残疾的获赔率偏低，这与客户不熟悉保险合同的残疾标准相关。&/p&&p&注3：医疗险（意外医疗、津贴）的获赔率明显高于平均值。&/p&&p&&br&&/p&&p&B公司理赔体验那么差，但是公布的获赔率是99%；A公司理赔服务让人感觉是那么的舒适，但是公布的理赔获赔率最低只有72.96%。 &b&WHY?&/b&&/p&&p&我也不知道该如何回答这个问题，但我知道这个数据是保险公司自己统计的。还有就是美国财富100强榜单上，只有12家公司超过150年的历史，A公司是其中的1家。&/p&&hr&&p&&b&4、土豪是如何掉进保险的陷阱里面的&/b&&/p&&p&前几天去一个土豪客户那里拿病历资料，之前和土豪客户见过两次，第一简单聊了聊情况和需求，第二次聊了聊方案，我猜我肯定不是土豪客户见过的第一个卖保险的，不过前两次土豪客户也没有聊很多，这次拿病历的时候土豪突然和说：&/p&&ul&&li&&b&土豪：&/b&某在纽交所上市的财富公司理财顾问给我设计了一个投保方案，趸交保费1000万左右，寿险保额3000万左右，当时计划投，所以按照保险公司的要求做了体检，最近核保结果下来了，需要加费170万，理财顾问告诉我又帮我和保险公司交涉了，只需要加费150万。&/li&&li&&b&我：&/b&为什么想到趸交呢，不期缴呢？&/li&&li&&b&土豪：&/b&其实我也不会交那么多前，他这款产品的现金价值很高，承保后我就可以通过保单贷款把交的钱套出来了。&/li&&/ul&&p&一听到这个，我就知道土豪要掉进保险的坑里了，然后我理了理思路，拿出笔和纸。&/p&&ul&&li&&b&我：&/b&你看看我说的对不对。&/li&&/ul&&ol&&li&你先趸交1000万保费，获得3000万的保障。承保后，你通过保单贷款从保险公司贷到700万，这种贷款放款会很快，且不占用你银行的信贷额度。这样你实际支付保费300万。&/li&&li&假如你趸交300万的保费，实际只能获得900万的保障。但你实际获得了3000万的保障，这样一来，&b&相当于你一分钱没有花，获得了2100万的保障&/b&（注意：这是&b&销售卖点一&/b&）&/li&&li&另外，保单贷款的利率非常非常低，有的保险公司是4.9%，最高的也只有5.6%，你通过保单贷款可以贷出来700万，这700万你去做理财，年收益远远高于5.6%，这样你又可以可以获得一笔额外的收益。&/li&&/ol&&p&我问土豪，你看看你是不是看中了这些？&/p&&ul&&li&&b&土豪&/b&：是的&/li&&li&&b&我：保险其实就是金融，&/b& &b&金融产品设计越复杂，目的是为了从客户身上赚取的更多的利润，越复杂，客户就越容易被套路进去，客户所承担的风险系数就会越高，最后金融业的利润也会越高。&/b&&/li&&/ul&&p&我们来看看客户是如何被套路进去的。&/p&&ul&&li&客户保额2100万的终身寿险没有支付任何保费的，&b&这是真的吗？&/b&&/li&&li&客户不需要支付保费的2100万保额，实际只有1400万，因为2100万里面含700万的贷款需要偿还。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&ul&&li&那客户也免费获得了1400万的终身寿险保障啊，&b&这又是真的吗？&/b&&/li&&li&客户贷款700万实际是需要每年支付利息40万。但这700万本身就是客户自己的钱，就因为通过保险金融工具的复杂设计，客户拿着自己的700万却要给保险公司每年交40万的利息。&/li&&/ul&&p&下面我们来看下两种方案的风险杠杆对比吧：&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第一种风险假设对比（客户手上只有1000万）&/b&&/p&&p&&b&趸交与分期交杠杆对比，以下是基于假设，假设发生极端风险。&/b&&/p&&p&&b&方案一：&/b&客户趸交1000万保费，获得保额3000万终身寿险。&/p&&p&&b&方案二：&/b&客户年交75万保费，获得保额30000万的终身寿险。&/p&&p&&br&&/p&&p&第1年发生极端风险：&/p&&ul&&li&&b&方案一&/b&：客户保费交300万，贷款需还700万，利息40万*1年=40万，客户实际支付1040万，收到3000万，&b&杠杆比2.9。&/b&&/li&&li&&b&方案二&/b&：客户保费交75万（75万/年*1），收3000万，&b&杆杆比40&/b&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&第10年发生极端风险：&/p&&ul&&li&&b&方案一&/b&：客户保费交300万，贷款需还700万，利息40万*10年=400万，客户实际支付1400万，收到3000万，&b&杠杆比2.14&/b&&/li&&li&&b&方案二&/b&：客户保费交750万（75万/年*10），收3000万，&b&杆杆比4&/b&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&第20年发生极端风险：&/p&&ul&&li&&b&方案一：&/b&客户保费交300万，贷款需还700万，利息40万*20年=800万，客户实际支付1800万，收到3000万，&b&杠杆比1.66&/b&&/li&&li&&b&方案二：&/b&客户保费交1500万（75万/年*15），收3000万，&b&杆杆比2&/b&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&第40年发生极端风险：&/p&&ul&&li&&b&方案一：&/b&客户保费交300万，贷款需还700万，利息40万*40年=1600万，客户实际支付2900万，收到3000万，&b&杠杆比1.01&/b&&/li&&li&&b&方案二：&/b&客户保费交1500万（75万/年*15），收3000万，&b&杆杆比2&/b&&/li&&/ul&&hr&&p&&b&第二种风险假设对比（客户手上只有300万）&/b&&/p&&p&客户手上有300万，借700万，趸交1000万保费，获得保额3000万终身寿险。客户可以立即从保险公司贷款700万，还给借款人。&/p&&p&&br&&/p&&p&第1年发生极端风险：&/p&&ul&&li&&b&方案一&/b&：客户保费交300万，贷款需还700万，利息40万*1年=40万，客户实际支付340万，收到3000万，&b&杠杆比9。&/b&&/li&&li&&b&方案二&/b&：客户保费交75万（75万/年*1），收3000万，&b&杆杆比40&/b&&/li&&/ul&&p&第20年发生极端风险：&/p&&ul&&li&&b&方案一：&/b&客户保费交300万，利息40万*20年=800万，客户实际支付1100万，实收2300万，&b&杠杆比2.09&/b&&/li&&li&&b&方案二：&/b&客户保费交1500万（75万/年*15），收3000万，&b&杆杆比2&/b&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&第40年发生极端风险：&/p&&ul&&li&&b&方案一：&/b&客户保费交300万，利息40万*40年=1600万，客户实际支付1900万，时候2300万，&b&杠杆比1.21&/b&&/li&&li&&b&方案二：&/b&客户保费交1500万（75万/年*15），收3000万，&b&杆杆比2&/b&&/li&&/ul&&hr&&p&&b&土豪客户在支出增加，杠杆比减少，还会增加那些风险呢？&/b&&/p&&ol&&li&如果贷款者逾期还款，保险公司会将利息计入本金，贷款人需按复利进行还款。当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时，保险合同即中止；&/li&&li&如果被保险人在保单贷款尚未还清时死亡，给付的保险金就需减去贷款余额，应获利益会显著降低；&/li&&li&如果保单的所有者选择不偿还贷款，保单就会失效。&/li&&/ol&&p&&b&还记得土豪是如何被保险公司套路进去的吗？&/b&&/p&&hr&&p&文章相关链接;&/p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic4.zhimg.com/v2-b8bdebfdc43_180x120.jpg& data-image-width=&729& data-image-height=&253& class=&internal&&林子话险：三十：从570元意外险最终获赔18万案例告诉您保险圈子的秘密&/a&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic2.zhimg.com/v2-51b05de06cc77d682d91a1bbe677f395_180x120.jpg& data-image-width=&729& data-image-height=&253& class=&internal&&林子话险：九十六：X先生保险理赔记 4（交640元，理赔了40万）&/a&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic4.zhimg.com/v2-77c1d38eafd4e3_180x120.jpg& data-image-width=&729& data-image-height=&253& class=&internal&&林子话险：八十：被保险公司拒赔后，拿回11万理赔款的故事&/a&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic4.zhimg.com/v2-e1dc919f826ba685d5d4b5fcf0x120.jpg& data-image-width=&729& data-image-height=&253& class=&internal&&林子话险：十五：客户被保险公司拒赔后，我为客户申请到了10万元理赔案例一&/a&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic2.zhimg.com/v2-94edccacf8c140c82da2bd_180x120.jpg& data-image-width=&486& data-image-height=&169& class=&internal&&林子话险：六十：保险购买经验：101种疾病购买重疾险核保结果&/a&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic1.zhimg.com/v2-646c08ae748c0bc0.jpg& data-image-width=&729& data-image-height=&253& class=&internal&&林子话险：102：医保卡外借朋友做肾部核磁共振检查，双肾多个囊肿、右叶后段小结节灶正常承保案例分享&/a&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&扩展阅读： &b&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&知乎上保险公司拒赔案例总览&/a&&/b&&/p&
保险行业：1、当您从您口袋掏钱给保险公司的时候，您说的什么话保险公司都相信，保险公司认为您是这个世界上最诚实的人。2、当您想从保险公司口袋掏钱给您自己的时候，您说的什么话保险公司都不相信，保险公司怀疑您是这个世界上最会说谎的人。3、同一个公…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-903e22d90f1fdf8e18ac6f_b.jpg& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&299& class=&content_image& width=&400&&&/figure&&p&我工作中经常有来办事的群众或亲友私下问我：&/p&&p&“感觉交社保很不划算，社保缴费一年一年提高，交的钱算起来也是一笔不小的开支，能不能干脆交够15年就不交了，就等退休领养老金啊？”&/p&&p&那你可要想明白了，的确现在很多人都有这样的想法：交满15年能退休拿到养老金就停止缴纳，只等退休领养老金。&/p&&p&但其实这样会极大影响你的养老金待遇领取，因为养老金的计算根缴费年限有很大关系，简单来说就是&b&社保的缴费年限越长，退休后可以领取的养老金就越多。&/b&&/p&&hr&&p&&b&那么怎样缴纳社保最划算？&/b&下面由 &a class=&member_mention& href=&http://www.zhihu.com/people/2f91f675cc2ce9d8146637& data-hash=&2f91f675cc2ce9d8146637& data-hovercard=&p$b$2f91f675cc2ce9d8146637&&@清笑&/a& 我整理了个文档给大家参考看看！&/p&&p&首先，社会保险是一种全民福利，具有基本保障功能，根据缴费方式的不同，可以分成两种不同的类型，分别是个人缴纳的社保和单位缴纳的社保。&/p&&p&&br&&/p&&p&一般情况下，单位缴纳社保必须按职工实际工资按比例缴纳，没什么花招好玩，&/p&&p&但如果有按最低缴费基数给职工缴纳社保的公司，它们都是流氓公司，触犯劳动法，会被法律惩罚。&/p&&p&同学们如果在这种公司上班，找机会跳槽就对了。找正规单位代缴社保，努力工作，升职加薪提高社保缴费额度。&/p&&p&&b&有工作的同学，因为有单位代为负担大部分社保金，所以社保缴纳的越多越划算，越省钱！&/b&&/p&&hr&&p&如果是以个人名义缴纳社会保险金的话，只能够是缴纳社会保险中的养老金和医疗保险这两个部分。&/p&&p&需要注意的是，如果有工作，单位会为自己负担大部分社保金，如果是自己缴纳的话，就需要自己全额缴纳了。&/p&&p&那么&b&自己应该如何缴纳社会保险才能比较划算呢？&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-6c4d59be8db539d9a4cd_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&391& data-rawheight=&293& class=&content_image& width=&391&&&/figure&&p&首先医疗保险相对简单，&b&医保缴纳费用跟住院后报销比例无关&/b&，只跟医保卡上个人账户的钱有关。&b&所以个人缴费，按最低标准缴纳医保，性价比最高！&/b&&/p&&hr&&p&养老保险相对复杂，让我们追本溯源，慢慢揭开它的面纱。&/p&&p&首先，&b&缴纳养老保险就是为了退休后领取养老金&/b&！多拿退休金少缴费就是我们的目标，当然这个目标是相对的，多缴纳多领取才是基本，少缴纳多领取只是技巧！&/p&&p&&br&&/p&&p&我们先来看养老保险待遇的计算公式是： 　　&/p&&p&(一)月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金 　　&/p&&p&基础养老金=〔退休时本市上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均工资指数）〕÷2×本人全部缴费年限（工龄）×1%&/p&&p&个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数（例：50岁195个月、60岁139个月）&/p&&p&&br&&/p&&p&我们分析养老保险待遇的计算公式，就会发现以下几个秘密：&/p&&p&1.本人缴费工资不足本市上年度在岗职工月平均工资的会被国家补贴！&/p&&p&2.缴费年限越长，基础养老金越高；&/p&&p&3.退休年龄越晚，个人账户养老金越高；&/p&&p&4.个人账户累计储存额越大，个人账户养老金越高！&/p&&p&&br&&/p&&p&由此倒推出个人缴纳养老保险，&b&多拿退休金少缴费的办法：&/b&&/p&&p&&b&1加长缴费年限&/b&&/p&&p&&b&2找社平工资高的城市缴纳，并保证至少缴纳10年以上&/b&&/p&&p&&b&3按当地最低缴费基数缴纳，&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-44a77d15f8e8a1a91eaf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&461& data-rawheight=&299& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&461& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-44a77d15f8e8a1a91eaf_r.jpg&&&/figure&&p&我给大家&b&总结了一下针对自由职业人员，自己全额缴纳社保的四字真经：&/b&&/p&&h2&&b&高、低、长、短！&/b&&/h2&&p&&b&高&/b&&/p&&p&&i&选择高社会平均工资的城市缴费；&/i&&/p&&p&&b&低&/b&&/p&&p&&i&按最低缴费基数去缴纳；&/i&&/p&&p&&b&长&/b&&/p&&p&&i&长期缴纳，不要因为满15年就能退休就只缴纳15年，最好缴足30年或40年，持续缴费到退休年龄！&/i&&/p&&p&&b&短&/b&&/p&&p&&i&选择最短距离的大城市，其实选择本省的省会城市就是好选择，这样以后办退休，办各方面手续都方便！&/i&&/p&&p&大城市缴纳社保还额外附送好处：&/p&&p&连续缴纳社保，可以购买限购房，可以落户积分，可以摇号买车等等！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&下篇预告：&/b&&/p&&h2&&b&什么年龄交社保最划算？&/b&&/h2&&blockquote&作为一名社保工作人员，一年要处理数以万计的社保问题：&br&No1. 社保是什么？社保的分类？在哪里缴纳社保？&br&No2. 社保比商业保险好吗？&br&No3. 有人养老金是庞氏骗局，你怎么看？&br&我会在以后的专栏文章里一一为您解答！如果各位在日常生活中对社保方面有什么难题也可以私下咨询我！&/blockquote&&p&&/p&
我工作中经常有来办事的群众或亲友私下问我：“感觉交社保很不划算，社保缴费一年一年提高，交的钱算起来也是一笔不小的开支，能不能干脆交够15年就不交了，就等退休领养老金啊？”那你可要想明白了，的确现在很多人都有这样的想法：交满15年能退休拿到养老…
&p&日更新&/p&&p&有知友在评论区说瞎扯，汗!!!&/p&&p&月平安原保费收入2979亿，理赔投诉830件，亿元保费收入理赔投诉量0.28件，&b&还是最差的啊&/b&。保险公司规模大，理赔投诉也跟着多啊。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-60cc93b410a84c7a6a8ecb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&445& data-rawheight=&348& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&445& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-60cc93b410a84c7a6a8ecb_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&br&&br&&br&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&日更新&/p&&p&谢谢 &a class=&member_mention& href=&//www.zhihu.com/people/056e1b3a6ad99cae11591& data-hash=&056e1b3a6ad99cae11591& data-hovercard=&p$b$056e1b3a6ad99cae11591&&@彭祺&/a& 指正，删除了幼年风湿类关节炎对比&/p&&p&谢谢 &a class=&member_mention& href=&//www.zhihu.com/people/4c6f695d7e766a59fde8e3e5a7d1ccd9& data-hash=&4c6f695d7e766a59fde8e3e5a7d1ccd9& data-hovercard=&p$b$4c6f695d7e766a59fde8e3e5a7d1ccd9&&@永泽君&/a& 指正，平安福可以附加投保人豁免（因工作量较大，对比截图未更改）&/p&&p&欢迎找出更多问题，谢谢！&/p&&p&————————分割线————————————————————&/p&&p&&br&&/p&&p&我选取了11款重大疾保险进行对比，其中网红互联网重大疾病保险有：&b&国华人寿至尊保、百年人寿康惠保、复星联合康乐e生、阳光人寿健康随e保等，&/b&线下知名度较高的重大疾病保险有，&b&平安人寿平安福、友邦人寿全佑一生倍健康等，&/b&及其他重大疾病保险，&b&工银安盛御享人生、华夏人寿健康人、天安人寿健康源（优享）、中英人寿爱相随、弘康人寿健康一生A。分别等待期、保障责任、保费、公司投诉情况、常见疾病条款规定等内容进行对比。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&
1、11家保险公司产品基础性对比（黄低红字属于缺点）&/b&&/p&&p&解释：1、&b&含身故责任&/b&的产品价格比&b&不含身故责任&/b&的产品&b&价格贵40%&/b&。2、不含身故责任的产品没有投保人豁免&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-3bbec_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1264& data-rawheight=&622& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1264& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-3bbec_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&
2、11家保险公司保费对比&/b&&/p&&p&解释：同样保额，至尊宝保费为1000的元话，康为惠保为1030元，贵3%。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-b3daf6d9f4fde6ebb7c6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&843& data-rawheight=&416& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&843& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-b3daf6d9f4fde6ebb7c6_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&
3、11家保险疾病种类对比&/b&&/p&&p&解释：疾病种类=重疾种类+轻症种类&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-eac368a126761faf135afc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&870& data-rawheight=&416& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&870& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-eac368a126761faf135afc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&
4、11家保险公司2017年上半年理赔纠纷投诉量对比&/b&&/p&&p&解释：数据源自于中国保监会公布的数据&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-1bbcba3ffc0f94e3fd25bfe1feb14c73_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&248& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-1bbcba3ffc0f94e3fd25bfe1feb14c73_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&
5、11家保险公司2017年上半年销售纠纷投诉量对比&/b&&/p&&p&解释：数据源自于中国保监会公布的数据&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-a39688e8aac4ca54925db_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&248& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-a39688e8aac4ca54925db_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&
6、高发的少儿手足口病是否理赔对比&/b&&/p&&p&解释：&b&1、&/b&新闻报道：&b&2015年全国发生640万例传染病，手足口病发病率最高&/b&&/p&&p&&b&
2、新闻报道：上海2016年深秋儿童手足口病疫情增长七成，重症患儿明显增加”。&/b&&/p&&p&&b&
3、&/b&医院内部手足口病培训的PPT，2012年我国丙类传染病中报告发病数&b&手足口病位列第一。&/b&&/p&&p&&b&
4、&/b&11款重大疾病保险，5款保障手足口病，6款不保障手足口病。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-01b625a883ebee1c7dd1bb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&604& data-rawheight=&169& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&604& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-01b625a883ebee1c7dd1bb_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-296d3db2dd1da435ff25b4d6255b2abc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&846& data-rawheight=&153& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&846& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-296d3db2dd1da435ff25b4d6255b2abc_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-54fbccd4ea49a380f9a85b9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&674& data-rawheight=&422& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&674& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-54fbccd4ea49a380f9a85b9_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-c20fcc4a76_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1210& data-rawheight=&166& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1210& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-c20fcc4a76_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&
7、手足口病条款对比&/b&&/p&&p&解释：1、&b&友邦人寿&/b&产品条款中手足口病属于轻症，假设&b&买100万保额理赔20万&/b&。条款规定手足口病并发下列三项中一项即可理赔。&/p&&p&
2、&b&其他四家保险&/b&公司条款手足口病属于重疾，假设&b&买100万保额理赔100万&/b&。条款规定手足口病并发下列三项中一项且需要导致...............&/p&&p&
3、友邦理赔条款宽松，但&b&属于轻症&/b&；其他三家保险公司理赔条款苛刻，但&b&属于重疾&/b&。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-8f7effc48c273b1531af7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&114& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-8f7effc48c273b1531af7_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-5fede1f259b2cb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&119& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-5fede1f259b2cb_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&
8、少儿高发重疾川崎病条款对比&/b&&/p&&p&&b&解释：1、&/b&第一张第二章图片是川崎病的发病人群和发病增长率（日本有数据统计，国内没有）&/p&&p&
2、第三张图&b&天安健康源&/b&的疾病定义，&b&属于重疾&/b&，保额100万理赔100万。&/p&&p&
3、第四张图&b&友邦全佑一生&/b&的疾病定义，&b&属于轻症&/b&，保额100万理赔20万。&/p&&p&
4、第五张图&b&工银安盛御享人生&/b&的疾病定义，&b&属于重疾&/b&，保额100万理赔100万。&/p&&p&
综上，天安健康源和友邦全佑一生疾病&b&定义相同&/b&，但&b&友邦属于轻症，劣势。&/b&&/p&&p&
天安健康源和工银安盛御享人生都属于重疾，但&b&工银安盛条款更为苛刻&/b&。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-c67fd6b7eb54cf35805e57b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&666& data-rawheight=&332& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&666& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-c67fd6b7eb54cf35805e57b_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-de78f4f5cf1a1ad8f82efd_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&670& data-rawheight=&321& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&670& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-de78f4f5cf1a1ad8f82efd_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-343e31e64cb99aba8b89_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1051& data-rawheight=&174& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1051& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-343e31e64cb99aba8b89_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-1e3fdd26dfb5a50b13f27dae8ea61b3d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1107& data-rawheight=&144& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1107& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-1e3fdd26dfb5a50b13f27dae8ea61b3d_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-2eb3aa498aa5f25908e96dbb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&838& data-rawheight=&112& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&838& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-2eb3aa498aa5f25908e96dbb_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&
9&b&、等待期内出险条款对比&/b&&/p&&p&&b&解释：&/b&前面通过条款解释大家应该觉得工银安盛的条款很苛刻，往下看。&/p&&p& 1、&b&工银安盛御享人生&/b&等待期内出险，保险合同继续有效，等待期内所换重大疾病除外。
2、另外10款保险产品等待内出险，保险合同终止。&/p&&p&
综上：&b&也就是说工银安盛是一款没有等待期的重大疾病保险。优势&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-e5f23fd971bbe442aedf9e8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&558& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-e5f23fd971bbe442aedf9e8_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-6a7bccc94d3bc7e1fa5ead6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1038& data-rawheight=&125& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1038& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-6a7bccc94d3bc7e1fa5ead6_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&
10、买定期OR终身&/b&&/p&&p&解释：1、&b&方案一为&/b&给0岁宝宝购买30年定期重疾险，待孩子30岁后再自己购买至70岁的重大疾病保险，保障周期为0-70岁，总保费为59640元。&/p&&p&
2、方案二为给0岁宝宝购买至70岁的定期重疾险，保障周期为0-70岁，总保费为21000元。&/p&&p&&b&综上&/b&：方案一和方案二保障时间&b&相同&/b&，保障内容&b&相同&/b&，&b&方案一&/b&保费比方案二保费&b&高出38640元。&/b&但&b&第一年
只需要342元&/b&，方案二 需要 1050元。&/p&&p&
3、&b&方案三为&/b&给0岁宝宝购买30年定期重疾险，待孩子30岁后再自己购买至终身的重大疾病保险，保障周期为0-终身，总保费为90840元。&/p&&p&
4、&b&方案四为&/b&给给0岁宝宝购买至终身的重疾险，保障周期为0-终身，总保费为31800元。&/p&&p&&b&综上&/b&：方案三和方案四，保障时间&b&相同&/b&，保障内容&b&相同&/b&，&b&方案三&/b&保费比方案四保费&b&高出59040元。&/b&但&b&第一年
方案三 只需要342元&/b&，方案四 需要 &b&1590元。&/b&&/p&&p&&b&
总结：选择定期OR终身，取决于个人经济收入、取决于是长久保障还是目前保障。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-5dcdd71bb60aa177af7bf6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&245& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-5dcdd71bb60aa177af7bf6_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-c6f620c9acb93a48c28b31aa826a9026_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&342& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-c6f620c9acb93a48c28b31aa826a9026_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-04bd9b639a5ba5c0ec455b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&360& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-04bd9b639a5ba5c0ec455b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&思考题:
&b& 问题1、
轻症出险对比是什么结果呢？&/b&&/p&&p&&b&
问题2、投保人豁免出险对比是什么结果呢？&/b&&/p&&p&&b&
问题3、多次赔付出险对比是什么结果呢？&/b&&/p&&p&&b&
问题4、每款重疾险的条款定义还有那些不同呢？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&(寄望语）&/b&&/p&&p&
曾经在知乎上回答过&b&：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&对比下复星联合康乐一生与弘康重大疾病两款产品性价比？&/a&&/b& 这个问题，当时根据自己有限的专业知识指出这款产品的许多个缺点，不久之后复星联合对这款重大疾病保险进行了9项全面的升级，但保费不变，我们在回答中提及的缺点都做了升级，不复存在，如下：&/p&&p&&b&9大升级如下&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-d155b0c10a1fbcfa4a4f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1217& data-rawheight=&2049& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1217& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-d155b0c10a1fbcfa4a4f_r.jpg&&&/figure&&p&为什么突然说到这个呢，因为每一款保险产品都有其优势和劣势，保险经纪人就是通过有限的专业知识去分辨每款保险产品的优势和劣势，通过各种形式让大家了解，&b&消除信息孤岛，消除信息不对称，促进保险的业的健康发展。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&理赔文章：&/b&&/p&&p&
1、被保险人不符合保险条款要求，帮被保险人多申请到10万元理赔。&b&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&从570元意外险最终获赔18万案例告诉您保险圈子的秘密&/a&&/b&&/p&&p&&b&
2、&/b&被保险人申请理赔被保险公司拒保后，帮被保险人申请到10万元理赔&b&。&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&客户被拒赔后，我帮客户申请到了10万的理赔金&/a&&/b&&/p&
日更新有知友在评论区说瞎扯，汗!!!月平安原保费收入2979亿，理赔投诉830件，亿元保费收入理赔投诉量0.28件，还是最差的啊。保险公司规模大，理赔投诉也跟着多啊。 日更新谢谢
指正，删除了幼年风湿类关节炎对比谢谢
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-35d706dc3c95c7a708ffe6fe3f21b4f2_b.jpg& data-rawwidth=&337& data-rawheight=&270& class=&content_image& width=&337&&&/figure&&p&&b&苏黎世保险集团（苏黎世）是一家全球领先的多险种保险供应商，始建于1872年，总部设于&br&瑞士苏黎世。苏黎世保险集团在2014年《财富》杂志全球500强企业中位列第118位。以市&br&值计算是2009年全球第三大保险商，在欧洲及北美占据市场领先地位。凭借百年经营的先进&br&理念及优越产品，苏黎世将为企业用工风险提供优质的保障。 &br&&/b&&/p&&p&&b&保障特色：&/b&&/p&
&p&相较传统的团体意外保险，雇主责任障被人是企业而非员&/p&
&p&转移企业用工风险&/p&
&p&在满足保险法要求基础上， 赔款打入企业帐户 赔款打入企业帐户&/p&
&p&与传统意外险保障相比， 保障更加全面&/p&
&p&医药费扩展自，零免赔&/p&
&p&雇员名单邮件申报，快速简便&/p&
&p&快速理赔通道&/p&
&p&法律团队服务&/p&&p&&b&特别注明：&/b&&/p&
&p&1. 本方案仅承保中华人民共和国境内法人（不包含香港，澳门和台湾）。&/p&
&p&2. 本方案保险期限为1年。&/p&
&p&3. 可投保职业为1-3类职业，可参见职业类别表。&/p&
&p&4. 保单适用地域范围：中华人民共和国境内（不包含香港，澳门和台湾）。&/p&
&p&5. 保单适用司法管辖：中华人民共和国（不包含香港，澳门和台湾）。&/p&
&p&6. 雇员年龄：被保险人雇员的可保年龄为16周岁-70周岁，在该规定年龄范围以外的雇员&/p&
&p&本公司不予承保。&/p&
&p&7. 单张保单最低及预收保费：&/p&
&p&(1) 餐馆行业以及保洁保安行业，最低保费为CNY5,000；&/p&
&p&(2) 除（1）外，最低总保费为CNY2,000；&/p&
&p&(3) 投保人数无最低限制。&/p&
&p&8. 保全方式，被保险人初始投保时提供人名清单，后续增员减员需实时申报变化雇员名单，发邮件即可。&/p&&p&&b&保障方案介绍：&/b&&/p&&p&&b&&figure&&img data-rawheight=&902& data-rawwidth=&1200& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-3ec418e6d260f730b7f9_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1200& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-3ec418e6d260f730b7f9_r.jpg&&&/figure&方案设计：&/b&&/p&&figure&&img data-rawheight=&970& data-rawwidth=&1202& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-115e44b5da76f258fc9cab207acd78c7_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1202& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-115e44b5da76f258fc9cab207acd78c7_r.jpg&&&/figure&
苏黎世保险集团（苏黎世）是一家全球领先的多险种保险供应商，始建于1872年，总部设于 瑞士苏黎世。苏黎世保险集团在2014年《财富》杂志全球500强企业中位列第118位。以市 值计算是2009年全球第三大保险商，在欧洲及北美占据市场领先地位。凭借百年经营的先…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-c100e50de5c189be2a97ff77c9b2e14f_b.jpg& data-rawwidth=&638& data-rawheight=&447& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&638& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-c100e50de5c189be2a97ff77c9b2e14f_r.jpg&&&/figure&&p&前几天从深圳回来，晚了四个小时才起飞，凌晨两点到的北京。&br&&/p&&p&深圳是不是延误率最高的机场？看看这可怕的屏幕，黄色的全是延误的：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-93aae3e76e269fe280e743_b.jpg& data-rawwidth=&3602& data-rawheight=&2130& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3602& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-93aae3e76e269fe280e743_r.jpg&&&/figure&&p&没办法，拿着光大白金卡到南航贵宾室吃了个晚餐、打了个盹，中间还和南华早报的记者微信语音了一会，她在写一份英文报道，问了问我泰国买房的事儿。&br&&/p&&p&然后一切都忙完了，居然还没登机...&/p&&p&算算只在深圳呆两天，我已经延误7个多小时，真是一个黑洞般的机场...&/p&&p&今天就聊聊延误险吧，应个景。发现了很有趣的一款。&/p&&p&一.&/p&&p&大多延误险必须提前一天买，我这次行程太紧，没来得及。&/p&&p&不过这难不倒我，我还是找到了一款救急的，在微信就可以买，成功拿到了300元的补偿。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f29c60aeab5db9f9f4d67d23b06f1e21_b.jpg& data-rawwidth=&1440& data-rawheight=&546& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1440& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f29c60aeab5db9f9f4d67d23b06f1e21_r.jpg&&&/figure&&p&这款产品设计挺独特，是这样的：&/p&&p&1. 要在原定起飞时间前的4小时内，以及起飞时间后的2小时内买。是延误后也能买的延误险。&/p&&p&比如我昨天原定是18：00飞，那需要在14：00-20：00之间买。&/p&&p&所以适合这样的场景：&/p&&p&你今天要出门，突然想起没买延误险，或者到了登机时间却被通知“已延误”。&/p&&p&就可以买这款啦~~&/p&&p&2. 一共有十档价位，最低花1元赔10元，最高赔1000元。&strong&买的方式是微信摇一摇，摇到哪个算哪个，不满意重新摇。&/strong&&/p&&p&我摇到了一个花30赔300元的。&/p&&p&3. 它赔付的规则是这样——&/p&&p&保险公司预测一个飞行时间，如果在这之后飞，才拿到赔偿。&/p&&p&举个栗子，我昨天的航班是18：00的，而保险公司预测，飞机将在21：38起飞。&/p&&p&假如飞机在21：38之前飞了，就算我输，30元打了水漂；但如果飞机在21：38之后起飞，就算我赢，保险公司要给我300元。&/p&&p&和体彩差不多，赌博一样的快感...&/p&&p&最后当然是我赢啦，啦啦啦~~&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-df6a681ec22c8b167ff83b0c5cd53377_b.jpg& data-rawwidth=&1440& data-rawheight=&1736& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1440& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-df6a681ec22c8b167ff83b0c5cd53377_r.jpg&&&/figure&&p&300元的微信红包，三天之内自动发给我。&br&&/p&&p&300块简直不算钱，但能让我在走霉运的时候笑出声来，必须赌。&/p&&p&这款保险是众安的，不过奇怪的是众安保险的公众号和APP上却找不到。&/p&&p&要找到挺不容易，卖个关子吧，&b&在我公众号里回复延误两个字，可以提取。&/b&&/p&&p&二.&/p&&p&其实买延误险，最稳妥的方式是找张靠谱的信用卡，一般赔付比例会比较高。&/p&&p&比如说我之前爱用中信i白金，延误两小时赔1000元，很给力，薅了不少羊毛。不过现在权益缩水了不少，想拿到赔偿，难了。&/p&&p&但中信的其它卡片继承了它的优良传统，还是很吸引人：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-d0b5a77fdc_b.jpg& data-rawwidth=&1369& data-rawheight=&243& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1369& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-d0b5a77fdc_r.jpg&&&/figure&&p&不过呢，很多人出差并不是自己订票的，这就必须买份单独的延误险了。&/p&&p&提前买的话，我一般会选择众安的公众号，简单又方便，还有年卡卖。&/p&&p&而今后又多了一个新选择。&/p&&p&延误百无聊赖时，和保险公司赌上一把，也是蛮刺激的。&/p&&p&&strong&微信公众号：越女事务所&/strong&&/p&&p&&strong&欢迎关注，感受金钱最大的善意。&/strong&&/p&
前几天从深圳回来，晚了四个小时才起飞，凌晨两点到的北京。 深圳是不是延误率最高的机场？看看这可怕的屏幕，黄色的全是延误的：没办法，拿着光大白金卡到南航贵宾室吃了个晚餐、打了个盹，中间还和南华早报的记者微信语音了一会，她在写一份英文报道，问…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-c0d673ce96d6365f86fcf1e3acae18d2_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&375& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-c0d673ce96d6365f86fcf1e3acae18d2_r.jpg&&&/figure&&p&&b&2013年某日，那人亮了：“保险既然像你说得如此之好，那么大家应该排着队去买才对啊？何必需要你拼命的上门来推销？”&/b&&/p&&p&----------------------------------------------------&br&&/p&&p&这是一个成功金领提出的问题。&/p&&p&这是一个幽默而略带嘲讽的行业问题。&/p&&p&这是一个保险行业内不足千分之一的人可以给出答案的问题。&/p&&p&这是一个身为中国人寿保险从业人员本应该得心应手脱口而出的本专业知识问题。&/p&&p&作为一名消费者，能够提出这样理性的问题，实属不易，我们所有读者都应该庆幸：市场上，总有着深远投资、经营、管理之智慧的社会人士，当他们的成熟思维与保险这样一件长期水生火热存在于中国的是非商品，发生碰撞时，终于能够擦出照亮中国未来保险市场的正能量火花。为什么会有这种不对称现象？是推销保险的人说得有问题，还是广大的中国人，意识观念有问题？&/p&&p&为了解开谜底，我从社会保险行业，辞职潜入保险行业，某大型人寿保险公司的代理人团队，开启了一个倍受争议行业的探索之路。当然，我换行业发展的理由与重心肯定不是为了研究本问题啦。然而，以上述这种设谜式的开篇，只是想向大家介绍一下：我是从保险行业转型过来的，我最初也是为了突破自己的人际交往能力才进去的，三年中，发生了太多，因与本文主题无关，暂不予描述。三年之后的今天，我人性当中的意识形态逻辑基因，非常庆幸的保存了下来。现在，就题目给出的问题，作如下客观解答。&/p&&p&首先，保险为何物？是市面上99%的销售员口中所谓的“保险是爱与责任”吗？&/p&&p&于商业，它是一纸合同。合同，定义了保险是需要用钱买的，投保人给出的叫保费，出事或到期时公司赔给合同中被保险人的叫保险金。&/p&&p&于效用，它是一种工具。当未来可能发生的已知风险发生时，造成的财务损失，投保人可以以现金方式得到对应补偿，故，保险是一种财务风险的分散与损失补偿工具。&/p&&p&于个人，它是一个秘密。它可以用有限的财务成本付出（即：保费），去转移一个无限的账务责任（即：保险金）。&/p&&p&&b&如题：它到底好不好？&/b&&/p&&p&&b&一种智慧的结晶，是不方便用“好”与“不好”来一语概全的&/b&。&/p&&p&我们都是弱势的消费群体。在今天资本大鳄拼杀博弈的中国金融市场，在今天便捷快逸的信息高速刷新的互联网生活中，想获取一丁点有用的智慧，都是挺不容易的。我们应该用更接轨的词汇来描述保险，“利”或“弊”。可以放心的告诉大家，保险身为一种智慧的产物，对个人和国家，都是有利的。拿震惊世界的汶川大地震来说，根据统计，本次灾难共造成经济损失