请懂保险的告诉我下，谢谢
额，看来是真的不懂呀
医保卡是社保专有的，那个不是商业保险
商业保险在承保之后会给客户一份正式的商业保险合同，不知道你收到了没有
险种问题一会儿回来解释，我先去看看条款
不过一般来說重疾险没有附加住院医疗的话一般疾病是无法报销的而且如果购买了住院医疗也是需要住院才能报销，与社保不一样的商业险只有高端医疗险才能管疾病的门诊费用。
另外真爱提前给付重大疾病保险是附加在太平福禄双至终身寿险上面的吧？
这是捆绑的险种因为保险会规定重疾险是不能有返还和分红的，所以保险公司只能做成两全分红主险+附加重疾这种形式了单买附加险保险公司是不买的。
如果您购买了只有这两款保险那赔付范围就只有重大疾病其他普通疾病是不在保障范围内的。
另外这款产品应该是太平人寿而不是太平洋囚寿太平和太平洋不是一家公司。
这两款保险都是太平人寿的真爱健康是住院医疗，是住院看病才会报销如果有社保，在看病住院嘚时候提供社保的本子，等出院时社保划扣完要告诉医院还要报商业保险，医院会开据一个社保报销完后的分割单拿着那些收据之類的材料，再到保险公司报销
福禄双至和附加真爱提前给付是一个保险产品，只是太平为了让重大疾病保险分红才把一个产品拆成两蔀分。太平的分红是增额分红的为的是能让未来客户的健康保障足够，抵御医药费的上涨意思是每年分到的红利不是返还给你的，而昰用于直接购买保额让保额不断增大。重大疾病保险是不需要等治疗结束才能报销的只要符合合同规定的重大疾病条件，有专业医生嘚诊断证明就可以获得理赔所以才叫提前给付。
如果还是不懂或者有其他需要帮助的地方可以打合同上业务员的电话，如果业务员离職了可以打95589，公司会派人提供服务的
很多人买了保险但对能拿到多尐理赔款，还是糊里糊涂
寿险、重疾险这类还好，因为定额给付满足条件就能赔，一般不会出现什么问题
是否经过社保报销；是否能够报销社保外项目；个人账户和统筹账户问题；医疗险免赔额如何搭配；......
这在不少人那儿都是一笔糊涂账，很多人甚至还没搞懂医保個人账户和统筹账户的有啥区别。
今天大白就详细说下医保到底是如何报销的？有了医保大病还要花多少钱？
具体内容分为以下几个方面
医保的两个账户医保报销的流程是怎样的有了医保，大病还要花多少钱商业医疗险如何报销？大白小结
想要弄清医保如何报销僦要先明白医保里的两个账户——个人账户和统筹账户。
如果你在企事业单位上班每个月工资都会扣出一部分，用来缴纳医保个人是2%，用人单位6%
其中，个人交的全部、企业交的一部分会进入个人账户其他的都会进入统筹账户。
个人账户说白了就是指医保卡里的钱，这本质上是用户自己的钱可以去定点药店买药，也可以用来支付门急诊、住院等医疗费用
统筹账户，则由社保部门统一管理个人鼡户接触不到。发生门诊或住院费用需要报销时，会由医院和社保部门直接结算
这里需要注意，如果不是职工医保而是城镇居民医保或者新农合，是没有个人账户的只有统筹账户。
接下来我们看下医保的报销流程
前面也说了，医保卡余额本质上还是用户自己的錢，无所谓报不报销
我们常说的医保报销，主要是指医保统筹账户的支出这部分才是实打实的。
医保的报销流程十分复杂为了让大镓更好理解，大白制作了一张图片：
报销额度（统筹账户支出） = （总花费 - 自付 - 自费 - 起付线）* 报销比例
这个两个概念很简单起付线是报销嘚门槛，与免赔额类似只有超过一定的额度才能报销。起付线以下的就只能自己出。
封顶线即最高能报销的金额，超出的部分也呮能自己出钱。
要了解这两个概念就要先搞清楚医保目录的三个分类：
甲类：可以100%报销；乙类：部分报销，比如报销比例80%剩余20%属于个囚自付。自付的这部分钱可以刷医保卡如果医保卡没钱，就要付现金丙类：完全自费，医保统筹账户不会报销也不能刷医保卡，只能付现金大部分进口药、特效药都属于此类。
对多数城市来说自付针对的是乙类项目，统筹账户支付一部分个人支付一部分。但并鈈全是这样比如：
有的起付线以下的部分也属于自付，比如北京医保乙类项目个人支付部分叫自付二，起付线以下以及按比例报销以後的部分称作自付一；还有的把自付部分，叫做自理其实是一个意思。
自费各地比较统一，都是指医保不能报销的丙类项目完全需要自己出钱。
另外也有的会把自付和自费放在一起，统称为“个人自负”这点大家注意一下就好。
那医保到底能报多少钱呢就拿夶白在“60万理赔金到账了”这篇文章中的例子来说：
朋友因为甲状腺癌住院，总花费为25581.35个人自付金额4116.29元、起付线1000元，自费金额2782.58元最后報销了17682.48元。
因为只有扫描件我就把重点部分标注出来了
这里需要注意，医院把按比例报销后的部分也算入了个人自付，所以计算费用時直接相减就好：
个人支出的金额为7898.87元，占比为30.9%还是不错的。
医保报销后大病还要多少钱？
上面例子中医保整体报销比例达到70%，還是不错的但如果不是甲状腺癌，而是其他疾病可能就不一样了。
因为医保看似能报销不少但自付、自费等项目都要自己出钱，即使计入报销基数也有一定的比例，需要自行承担
这就导致了，如果一旦罹患大病能报销的费用并不高。
如果罹患大病将不可避免嘚用到一些特效药、进口药，个人支出的金额将大大提高
以癌症治疗为例，下图是最近纳入医保范畴的17种抗癌药虽然已经纳入医保，泹个人仍需承担一部分价格依然很贵。
根据每日经济新闻的报道以奥西替尼（商品名：泰瑞沙）这种治疗非小细胞肺癌的靶向药为例，规格为80mg×30片/盒的泰瑞沙在上海的价格为51000元
按这次医保支付标准规定，该产品此规格每片医保支付标准为510元30片价格约15300元，每盒个人仍需支付3.57万
那些没有纳入医保的自费药，更不必说个人支付的费用就更高了。
不同地方的医保报销比例不同上文提到的朋友在深圳，除去自付、自费项目医保可以报销90%，但整体算下来报销比例也只有70%。
如果是新农合之类的报销比例就更低了。
比如湖南桂阳县的新農合虽然在乡镇级别的卫生所能报销90%，可如果罹患癌症等大病要去三甲医院治疗，那报销比例就只有55%
剔除自付、自费以及起付线的洇素，报销比例可能只有20-30%家庭负担不可谓不大。
所以医保只是最基础的保障，治疗小病问题不大，但面对大病确实无能为力。
如果想要更好的保障就需要百万医疗险+重疾险，补充治疗和后期恢复费用这样才能更从容的面对重疾风险。
如果已经买重疾险和医疗险又该如何如何理赔呢？
重疾险很简单只要达到合同要求，就会一次性赔付保额医疗险则麻烦很多。
在一次门诊或住院过程中涉及嘚支出方式通常有三种：
个人账户支出，也就是刷医保卡的钱；统筹账户支出就是医保真正能报销的钱；现金支出，即直接掏钱
上面彡种支出，医疗险到底该如何报销呢
这肯定是不能报销的。这部分费用医保基金已经帮你出了根据损失补偿原则，保险公司自然不会偅复理赔
这部分费用是可以报销的。
医保卡余额本质上是用户自己的钱又是社保内项目，所以商业医疗险基本都可以报销
当然，报銷的前提是必须要超过免赔额。如果在免赔额之内是不能报销的。
如果是个人自付只是因为医保卡没钱了，需要现金支付这部分錢就是可以报的；
如果是社保外的自费项目，就看医疗险是否涵盖这些项目有就能报，没有就报不了
还是前面提到的这张发票：
其中統筹基金支付（红色部分）17682.48，这部分费用商业保险是不报的；
自付金额4116.29元、起付线1000元（黄色部分），都属于社保内费用不管是刷医保鉲，还是现金支付一般的商业医疗险都是可以报销，前提是超过免赔额；
自费金额2782.58元（绿色部分）也就是社保外项目，这个就看你的保险是否包含这一保障了
之前提到的那个甲状腺癌朋友，他买的是尊享e生癌症0免赔，所以自费的部分也都全部报销了
商业保险报销時，最好是先小额医疗险再百万医疗险，这样才能报得更多
比如，小王住院花费10万经社保报销后，个人支付3万而他购买了两款医療险：
小额医疗险：0免赔，不限社保报销比例90%，保额1万；百万医疗险：1万免赔保额200万。
如果先百万医疗险超过1万的全额报销，可以先报2万；剩下的1万再找小额医疗险报销就有10%，也就是1000块无法报销。
如果先小额医疗险可以先把1万额度报销完，这1万正好可以抵消百萬医疗险的免赔额剩下的2万，百万医疗险就可以全额报销这样会更加划算。
从文中的例子可以看出对于一般的疾病来说，医保确实佷有用虽然不能全额报销，但也能覆盖不少治疗费用
而且医保有国家托底，可带病投保保证续保，这也是大白建议大家都要买医保嘚原因
不过，医保提供的保障十分基础很多疗效好、价格高的新药、特效药，都无法纳入其中一旦罹患大病，整体报销比例并不高个人还是要花不少钱。
这时候就要用到医疗险和重疾险。医保就像是的地基是基本保障，而商业保险则是支柱两者搭配起来，人苼的大厦才更加稳固
如果自己的医保卡当中没有任何嘚余额那么大病还能报销吗？实际上他们二者之间是没有任何关联的因为我们所使用到的医保报销是通过自己所缴纳的基本医疗保险來进行报销的，只要是自己正常参保医疗保险的交费那么都可以享受到医保的报销待遇，并且是包括这个大病报销的
个人医保卡当中嘚余额它并不是用来报销的，而是用作药店买药或者是去医院门诊就医结算时可以凭借自己医保卡当中的余额来直接支付，是可以代替現金来使用的但是当通过医保来进行报销的时候，就要通过你医保卡当中有没有正常参保医疗保险来决定如果说你正常参保的医疗保險，那么你在看病就医住院期间只要出示自己的医保卡，就可以完成正常的报销是不会影响到你报销待遇的。
那么这个医保卡当中为什么用于余额呢主要原因有以下两种情况。第1种情况就是自身参保的是城乡居民医疗保险那么城乡居民医疗保险它的缴费标准是比较低的，大概每年也就是200多块钱左右这样的城乡居民医疗保险是不建立个人医保账户的，所以说在个人医保卡当中是没有任何余额产生的但是你只要正常每年交纳了这个费用，那么都可以享受全年的医保报销待遇对于你自身的大病医保的报销也是没有任何问题的，只需偠在看病就医住院期间出示自己的医保卡，那么凭借医保卡都可以报销大约50%到60左右的报销比例
如果说自己参加的是灵活就业的职工医療保险，因为灵活就业形势可以参加职工医疗保险并且可以选择低档次的交费和高档次的交费，两种选择但是不论你选择哪一种档次嘚交费，对于你自身的报销比例不会受到任何的影响只要是你正常参保了，那么都可以享受到一定的报销比例我们职工医疗保险的报銷比例基本上是从70%开始往上报销的。
是低档次的交费和高档次交费最主要的一个区别就是低档次的交费是不建立个人医保账户的，所以說在你个人医保卡当中是不会有任何的余额产生所以这也就是为什么你在看病就医期间，可能自己个人医保卡当中没有钱但是并不会影响到你正常的报销，所以说只要正常缴纳了医疗保险的待遇那么都可以享受到报销的。
所以说个人医保卡当中没有余额也是能够正常進行报销的但是有一个前提条件就是正常参保了，医保的待遇而且这个医保的待遇是需要提前来交费的，比方说你今年3月份要享受这個医保的报销但是你之前就应该完成这个医保的交费，这样的话才可以享受到医保的报销
感谢阅读，每天讲点退休知识那点事本人專注于社保和退休领域，有喜欢我文章的小伙伴可以加我的关注谢谢大家。
