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信用卡收费价格战升级&最近的信用卡市场挺热闹，自上个月外资银行纷纷减免部分收费项目后，中行日前也宣布免收11项费用，此外，建行、兴业银行等则调降了信用卡分期手续费，而中信银行等则降低了特定卡种的年费等。上个月，外资行纷纷减免信用卡手续费揽客，甚至调低分期付款利率。如东亚银行上个月取消了信用卡溢缴款领回手续费及国外交易汇兑手续费。其他多家外资银行也在5月份下调了网银、理财等业务手续费。如恒生银行就增加了其优越理财客户的收费优惠政策，并新增部分业务费率减免。渣打等外资行在年初就分别推出优惠活动，对借记卡境外取现、信用卡消费等减免收费或奖励积分。近日，中国银行也宣布，自日起，信用卡业务暂免收取超限费、信用卡补发卡、重置卡、提前换卡手续费、境内查阅签购单手续费、短信服务费等11项费用。其中，ATM交易查询费、短信通知费、超限费、补发卡、重置卡、提前换卡手续费、IC信用卡工本费等费用此前就属于免收范围，中行本次是将免收期限延长一年。新增添的免费项目包括长城环球通系列产品的柜台转账转入、柜台存款服务费等自助终端存款手续费。举例来说，以往长城环球通系列持卡客户在本行异地柜台、自助终端存款要收最低5元或1元、最高50元手续费，7月之后就可以免费存款，方便出差的客户归还信用卡欠费。中国银行表示，上述11项暂免收费项目为阶段性费用优惠，免费截止日期均为日(含)。另据导报记者了解，建设银行、兴业银行等近期也刚调降过部分分期付款业务手续费。例如，建行对7月31日办理的龙卡信用卡账单分期5万元（含）以下、5万至8万元、8万元（含）以上分别给予手续费基准费率9折、8.5折、8折优惠。此外，还有银行对特定信用卡年费进行减免。例如，中信银行对中信i白金信用卡年费及权益作了调整，年费从每年2000元降到480元，任意一个账单年内刷卡消费满12次即可减免次年年费或使用60000信用卡积分兑换。难道和电商一样，银行信用卡也开始大打&价格战&了吗？&其实这些费用都不算多，对普通持卡人来说，影响不大。&昨天，一家股份制银行信用卡业务人士对所谓的 &价格战&有点不以为然，而他也承认，如今银行越来越重视发卡质量，刷卡佣金和利息收入等是信用卡业务利润的主要来源，为了保证活卡率、激发客户用卡热情，银行不得不对部分收费项目采取优惠措施。
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如何玩转信用卡&近日，在兴业银行调整之后，多家银行相继宣布上调信用卡分期付款的手续费费率。根据最新的费率表，持卡人1万元分9期还款需要多支付手续费90元。分析指出，自银行收费项目被监管层限制和监管层下调刷卡手续费后，银行中间业务受到影响，银行开始寻求其他途径保持业务增长。而此次分期手续费上调行为，显然是银行增加信用卡盈利的手段之一。多个期限费率同时上浮光大银行近日在其信用卡中心的官网上公布，自日起，对信用卡&IN时贷&账单分期业务（包括账单分期和交易分期）的期数和费率进行调整，其中，多个期限的费率均有不同程度上浮，变化幅度最大的将提升0.9个百分点。假设持卡人办理该行的信用卡分期业务，分期本金为1万元，分期期数为9期。那么，持卡人目前分期应当一次性缴纳手续费550元，在新的费率标准实施后，需一次性缴纳640元，上调后需要多花90元。15家银行分期费率大PK通过调查15家银行的信用卡消费分期业务，可以发现各家银行信用卡分期付款手续费费率相差非常大。在12期的信用卡手续费中，最划算的要属工行，以单笔消费1万元，分12期来计算，工行4.48%的手续费费率最低，费用为448元，而费用较高的银行可在8.5%以上，费用在850元左右，差价逾400元。&&&温馨提示信用卡分期付款主要适用于那些短期内一次性付不起大额现金，而又想提前享受消费的人群。不过，信用卡分期固然能缓解短时间内的资金紧张问题，但收入不稳定的持卡人要慎用分期付款，避免因提前消费导致未来生活过大的压力。对于自己的还款能力一定要有一个考量，正常来说，每月信用卡分期付款额加上其余需要还款的总额最好不要超过家庭收入的一半。在各银行关于信用卡分期的规章中，绝大多数表示，一次性收取的费用，提前还款不退还剩余期数的手续费；分期收取的，还需要收取一定比例的提前还款手续费。因此，打算分期付款时务必要做到心中有数，否则即使提前还款，之前所交的手续费，或是接下来要分期交纳的费用都是必须付给银行的。
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你违规、我作假，银行信用卡营销乱翻天&&&& &您好，请问您需要办理&&银行的信用卡吗？只要填一下单子我们就有礼物送的。&这是银行信用卡推销人员的通用开场白。卡业务是银行中间收入的一大来源，各商业银行在信用卡市场上激烈竞争，外部营销出现了种种混乱现象，推销人员的违规操作和部分不自觉的消费者弄虚作假骗取信用卡似乎已经成为了业内再自然不过的事情。银行信用卡推销人员的违规操作银行信用卡推销人员的推销手段主要有摆摊，电话营销，朋友引荐，送礼品办卡。在以发卡量为指标的业绩考核下，推销人员对消费者奋力游说，有时你不想办理，但推销人员反反复复叨扰，或者碍于朋友情面，又或者为了那些廉价的小礼品而填单。然而根据银监会《商业银行外部营销业务指导意见》，外部营销的业务范围仅限于银行综合信息的介绍，推介银行产品，寻找和开拓客户资源，分发空白的金融产品与服务的申请文件。不得收取已经消费者填写的金融产品与服务的申请文件，不得接触现金及其他银行业务凭证和法律文件。银行信用卡推销人员现场收受申请者已填写的申请资料是违反国家规定的。这也引发了对申请者信息安全问题的担忧，客户信息一旦丢失或者泄漏将引发一系列纠纷案件，侵害消费者权益。部分消费者伪造文件申请在信用卡申请准入条件上，很多信用卡推销人员只要求消费者出示自己的身份证及工作证、工作名片、社保卡、房产证当中的一项即可办理。推销人员对这些资料文件的真实性无法辨别，事实上他们对其真实与否也毫不在意，他们需要这些文件来冲卡量，完成业绩考核。而后期信用卡审核人员基于申请资料的审核也多是数据方面的审核，电话核实也只是流于形式，对申请者文件的真伪不能实地验证。这就给利用伪造文件申请办理者提供了可乘之机。有的消费者并不符合申请条件，却不顾信用，制造假工作证、假名片等办理信用卡之后恶意透支或无力偿还给银行带来了不少坏账，这无疑增加了银行的风险。如何应对混乱的信用卡推销办理针对银行信用卡推销办理中的混乱现象，小编认为一是银行要加强对发卡源头的监管，完善信用卡申请和审批机制，规范外部营销，实现对申请者提供资料真实性的辨别。二是进一步完善我国信用卡法律制度，加大执法力度。银行信用卡推销人员对国家相关规定明目张胆地违反，正说明了当前我国缺乏对信用卡办理的有效执法。三是消费者要加强自律，讲究诚实信用，杜绝弄虚作假现象；另外增强法律意识，避免在无知的情况下&协助&信用卡推销人员的违规操作。
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信用卡用户半数不足30岁 年轻人透支成就信用卡盈利&&有钱就投资，没钱就透支&，年轻人的消费习惯让信用卡业务比预期提早4年盈利，招商银行行长马蔚华近日在博鳌亚洲论坛就此表达&谢意&。而记者从数家银行则了解到，目前信用卡的客户中，30岁以下的年轻人占据半壁江山，虽然透支额度平均不足3000元，但已成为银行手续费收入增长&蓝海&，不少银行均表示信用卡消费分期、账单分期是银行在刷卡手续费下调背景下，实现这一业务盈利的重要手段。银行为了吸引年轻人，在营销手段上也不断推陈出新。招行近日就推出信用卡智能客服平台，通过首创的&微信客服&和&QQ客服&模式，颠覆现有电话客服为主的服务模式，这对年轻人来说操作更加轻松便利。信用卡与储蓄卡不同，提取现金一般会产生较为高额的费用，虽然对银行来说是利润来源，但这部分的风险也较大，需要银行更严密的风控措施。相关人士表示，如果发现持卡人逾期还款次数增多，银行就会催收得更加频繁，情况严重的还会降低透支额度。另外，如果发现持卡人的行为异常，如在某固定地点数次大额刷卡消费，银行就会特别谨慎，&这种行为与套现就很像。&银行业人士指出，总之银行对风险判断主要还是依靠对消费行为的精细分析。刷卡手续费下调将致银行收入减少75亿元一位银行信用卡部门的相关负责人指出，银行信用卡的业务收入主要来自三个部分，一是商户的刷卡手续费，二是持卡人所交的年费，三是各类分期业务的收入。而自今年2月25日起，银行卡刷卡手续费新方案实施。新方案适当下调了餐饮、百货和超市类等商户的发卡行服务费和清算组织网络服务费，整体降幅超过20%，最高下降幅度接近4成。按2012年银行卡刷卡交易数据测算，刷卡手续费下调将致银行收入减少超过75亿元。据此数据推算，今年银行业减收或超100亿元。据悉，不少银行现在都将精力集中于开拓信用卡业务分期这片&蓝海&中。招行2012年年报就提到，银行卡手续费比上年增加14.66亿元，增长33.63%。这其中一个主要的因素就是&受信用卡分期业务影响&。分期手续费成各家银行争夺重点近期广大银行、兴业银行等数家银行还对账单分期和消费分期的收费规则进行了调整。目的就是为了增加信用卡的收入。部分国有大行则在信用卡分期购车业务方面加大投入吸引人气。一位总部位于广州的某银行高管也向记者表示，&今年将大规模推广消费分期和账单分期等业务，通过努力，预计全年可以实现信用卡业务盈亏平衡。&看数据：3.31亿张截至2012年底，各家银行信用卡累计发卡量达3.31亿张，同比增长16.0%。年轻客户占一半某家总部位于广东的股份制银行给本报记者提供的数据显示，该行的客户群体中，21～25岁占比为18%，26～30岁占比为30%，这也就意味着30岁以下的客户占据了该行客户将近一半。大额透支随年龄增长而增加还有一家银行则透露，在具体的透支额度上，25岁的客户有8成的透支金额在3000元以下，25～30岁的客户中则有7成透支金额少于3000元。
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信用卡背后签名与密码同等重要&很多持卡人或许会疑惑，信用卡背后到底该不该签名呢？对此，记者咨询了多家商业银行，银行工作人员告诉记者，信用卡背后一定要签名，这个签名和密码同等重要。对于消费者来说，虽然信用卡均设置密码，但随着信用卡使用次数的增加，密码泄密风险也就相应增大，而在信用卡和密码丢失后，核对信用卡背后的签名就成了保护卡主信用卡安全的最后屏障。如果收银员在核对签名过程中，发现签名与信用卡上的签名不符，有权取消这笔消费，并拒绝出售商品，这能在一定程度上避免给失主造成损失。银行人士提醒，对持卡人而言，在办理信用卡的时候，应该签一个比较有个性的名字，最好是难以模仿的签名。同时，消费者在密码设置上千万别设置成生日等容易被试出的数字。此外，应养成保留交易单据的习惯，便于对账和发生问题时提供给银行调查，并最好熟记银行电话号码，发现卡片丢失、被盗等情况，要立即电话挂失。
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信用卡主打全币概念 境外刷卡免收货币转换费&眼下出境消费用双币卡已经显得过时了，最时兴的是用&全币种卡&。记者昨日了解到，中行、工行和农行纷纷参与竞争，在信用卡业务上主打&全币种&概念并推出相关产品，使持卡人在境外刷卡时可避免被收取货币转换费，以满足越来越多的出境游客需求。&全币种卡&流行随着中国经济的发展和居民生活水平的不断提高，中国的出境游市场近几年来始终保持着强劲的增长势头。据统计，2013年中国将超过美国和德国，成为全球最大的出境游客源国。据记者了解，近日中国银行(2.91,-0.02,-0.68%)联合国[微博]际卡组织Visa公司共同发布了长城&全币种&国际芯片卡，由于采用国际通行的EMV芯片标准，从而确保了持卡人的用卡安全性和广泛受理性，并可显著降低伪仿盗用风险。该信用卡的最大特点在于主打&全币种&概念，即可免除货币转换费，并能处理所有币种的交易需求。因为传统的双币信用卡在境外刷卡时会碰到刷卡货币和账户货币不一致的情况，因此在不同货币间转换就会产生一定的货币兑换费。而中行此次推出的&全币种&信用卡将这笔费用免除，从根源上解决了这一问题，可以说一卡搞定&全币种&。对于没有美元等外汇的客户来说，开通此卡特设的全球交易单一人民币还款功能后，无论在何地消费，回国后均可直接用人民币还款，免除购汇手续。多家银行参与竞争记者调查了目前的信用卡市场现状后发现，并非只有中行一家已推出&全币种&信用卡，工行和农行等其他商业银行也纷纷参与竞争。例如，工行推出的多币种信用卡可以满足持卡人刷卡支付10个币种的需求，具体包括人民币、美元、欧元、港元、英镑、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新西兰元。工行相关人士介绍，多币种信用卡分别设有以上10种货币的账户，持卡人在境外消费时，透支金额会直接当地货币直接计入对应账户，因此没有任何货币转换的过程。而农行推出的金穗悠游世界信用卡虽然只有人民币和欧元两个账户，但也表示可以使当持卡人享受全球任意币种、任意渠道消费及取现全免货币转换费的优惠。农行人士介绍，持卡人在境外刷卡使用银联通道时，透支金额会直接转换为人民币计入账户；而使用万事达通道时，透支金额会由当地货币转换为欧元计入账户，但是农行方面规定该卡对持卡人实行免收货币转换费的政策，因此该卡也相当于是全币种信用卡。
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高古玉：收藏原始股&如今喜欢玉器收藏，尤其是古玉的人越来越多，而且古玉的行情逐年看涨，经济投资回报价值正在体现，因此进入这一收藏领域的人也在不断增多，对于普通玉器收藏爱好者，资深藏家王灵生认为，古玉收藏是一件怡情养性的事情，需要有良好的心态，器物的升值不是唯一目的，玩玉的乐趣在于研究、欣赏、弘扬、传承，在于感受研究器物背后的深刻文化内涵的过程。而古玉收藏需要丰富的历史、地理等多学科的人文底蕴，并且需要具备眼力、财力、精力和机缘。第一，玉器爱好者需要确立自己的收藏定位和目标，并拿出一段时间进行基础知识学习，去博物馆感知真品，多看国家馆藏书册和实物，去认知感受各时期的古玉特征，并充分了解市场的行情，可参加一些权威学习机构举办的相关课程，系统的学习玉器鉴赏知识。利用传媒多看相关报道，通过汇总研读各种信息，在自我感悟中进行提高找准收藏方向。第二，在准备开始收藏古玉时，力求找到一位真正的专家作为自己的高参。如果能请到一位认真负责、品行操守好、眼力也同样到位的玉器鉴藏家做顾问老师来指导收藏，不但可以为藏家规避市场上的风险，省去大笔购买赝品的学费，并能从一开始起就树立起自己良好的收藏心态和信心。第三，对于困扰收藏界的古玉真伪鉴定的问题，可采用专家鉴定加高科技手段辅助的双重鉴定方法，即传统&眼学&和科学仪器两种鉴定方法协同配合。这就是不能迷信专家的所有说法，还需要仪器鉴定给予辅助。第四，树立收藏精品意识，作为古玉藏家一生当中可以接触到若干古玉，但是最后能在他心目中有一席之地的，最难以割舍的，却必将只是他最珍爱的那一两件珍稀的至爱藏品。树立精品珍品意识，这点非常重要，如果某件古玉能同时具有珍、精、稀三个特征，那它的文化和经济价值是无法估量的，是可遇不可求的。第五，正确认识古玉市场的走势，参照国际市场价格态势，是一个衡量国内那些上好高古玉的未来价值的最好渠道。目前，国际上的著名拍卖行和著名大型博物馆的馆藏玉器，都是以收藏中国高古玉为主。更需注意的是，国内高古玉尚未被炒热，属于真正的收藏原始股，这也正是时代给予我们高古玉收藏投资者最佳的机遇。
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利字当头 银行弃&折&宠&卡&开立存折账户没有工本费，存取款要在柜台办理业务，会增加人工成本，而且存折更换不收取工本费，挂失只收取挂失费也不收取工本费；但是如果开卡，银行可收取5元工本费，每张卡的年费是10元，客户直接在ATM机办理业务，无需占用人工成本。客户如果要进一步开通网银、短信提醒等增值业务，加上跨行、异地取款、转账等业务，这都会给银行带来中间业务收入。近日，发生在外地的存折开户需&年满60岁或存款1万元&的消息被广泛关注。为此，记者近日走访本市多家银行网点发现，各银行办理存折开户无明显 &门槛&，但&不建议&成为工作人员的统一&口径&。于是，在银行对用卡&便捷性&的&推销&下，不少储户只好弃&折&从&卡&。现象：&二选一&助推&卡&代&折&在某大型国有银行，记者声称自己新入职要开立工资账户，大堂经理就以&银行卡存取便利&、&存折都是老年人才用&进行劝说。记者致电该行电话，客服人员表示，出于低碳环保考虑，&不建议&开办存折账户，但如果客户一定有要求，目前也可以提供这项服务。而在另外一家银行，柜员则婉转地说：&目前手头没有存折，只有卡，您办卡就行了，用起来也方便，只有5元工本费。&此外，记者在走访中还发现，目前绝大多数银行不再对账户提供&一卡一折&服务，记者走访的12家银行中仅有广发银行还可以卡折关联，也就是说，新开账户只能在银行卡和存折之间二选一。据了解，卡折分离的措施早在几年前就在国内各大银行中陆续推行了，不少消费者对此表示不解，&以前开户能办一张卡一个折共用一个账户，银行卡存取方便，存折方便查看明细，现在怎么就不行了？&银行对此的解释是，一个账户有两个交易工具，存在资金安全隐患。利益：办卡银行收入多银行为什么&嫌弃&存折呢？对此，某国有银行内部人士表示，&一是开立存折账户没有工本费，存取款要在柜台办理业务，会增加人工成本，而且存折更换不收取工本费，挂失只收取挂失费也不收取工本费；但是如果开卡，银行可收取5元工本费，每张卡的年费是10元，客户直接在ATM机办理业务，无需占用人工成本。客户如果要进一步开通网银、短信提醒等增值业务，加上跨行、异地取款、转账等业务，这都会给银行带来中间业务收入。&根据央行发布的数据显示，去年我国银行卡发卡总量突破35亿张，以每张卡10元年费计算，每年银行在银行卡年费上的收益则为350亿元，由此，银行不鼓励客户开办存折也就不难理解了。此外，存折支持的服务也比银行卡少，存折账户不单独支持网银功能，而且还限制水电、电话等缴费功能，自助缴费设备只接受银行卡不接受存折，存折客户则需要在柜台先取现再缴费。建议：尊重老年储户使用习惯记者在21日集中领取退休金这天走访了某银行网点，李大爷告诉记者，&我们快70岁了，根本不会用银行卡，存折上白纸黑字一目了然，让我觉得心里踏实，希望银行能一如既往地支持存折，方便老年人。&旁边一位等候办理业务的张大姐表示，&前些日子我老娘自己来取工资，被柜员引导着稀里糊涂地办业务，将此前的工资存折换成&1个银行卡和1个对账本&，老年人还是习惯使用存折，反正现在也换不回去了，以后只好我帮她取钱。&银行业分析人士指出，从存折到银行卡是银行业走向无纸化的重要步骤，有利于提高工作效率和降低成本，但是老年人等特殊群体的诉求，也应该得到满足。《消费者权益保护法》规定：&消费者有自主选择服务方式的权利。&天津立德律师事务所许剑律师表示，银行以各种托辞&婉拒&存折开户，实际上是侵害了消费者的自主选择权。对于客户来说，存折既有优点也有缺点，应该根据实际需要选择，存折的优势是节省费用，减少开支，也可减少工本费，不用付年费，尤其适合老年人；但存折不具备银行卡所能挂钩的网上银行、手机银行等功能，也不能在自助设备办理业务，年轻人还是以开卡为宜
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如何结合信用卡旅游 租车省钱有办法&第一招：成为**。如果你经常租车旅行，又不愿支付高昂的租车押金，成为汽车租赁公司的**是最好的选择，除了免押金，还能获得多项优惠服务，包括租金优惠、免费送车上门、**积分奖励等。第二招：使用信用卡。大部分租车公司都接受信用卡，虽然持卡人免付押金的情况还比较少，但用信用卡支付押金仍然避免了大量现金交易的不便。此外，信用卡持有人更容易租到车，租车手续也更加简便。第三招：提前预订。所有正规汽车租赁都提供免费预订服务，取消预订通常也不会涉及费用。提前预订的好处主要是保证在租车旺季按时租上合适的车。若取车时发现当时的价格比预订时还便宜，你也可以向租车公司提出降价要求，他们一般都会考虑。第四招：自己加油。租车金额中不包含汽油费，虽然租车公司的车在租出前都是上满油的，但是你在使用车辆期间所耗的每升油都需自己购买。建议还车前自行将油箱加满，而不要将未加满油的车开回租车公司并支付未满部分的油费。原因是，可以避免租车公司追加服务费。
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用卡现金分期成本高 分期手续费不可小觑
&信用卡预借现金、现金分期都能为持卡人提供应急资金，不过两者成本均不可小觑，申请还应量力而行。 当我们急需汇款，可又没有闲置资金时；当我们有一笔现金支付迫在眉睫，却苦无存款时，向信用卡预借现金是一种解决方法。 所谓预借现金，其实就是将信用卡的授信额度转化到存款账户，便于持卡人支取、转账等。目前，多家信用卡中心都提供了此项服务，其中不少还提供现金分期还款服务，供持卡人在设定时段内分期偿还欠款。 不过细心的持卡人会发现，虽然此类业务大多只是以手续费形式收取费用，但实际借款成本并不低。那么，各家信用卡中心的预借现金服务究竟有何不同，真实的手续费率到底有多高呢？我们不妨一起了解一下。 额度如何变现金 招行的预借现金服务其实就是信用卡取现，只是在申请方式、取款方式上多了一些渠道。比如，除了传统的ATM机预借现金、银行柜台预借现金外，持卡人还可以电话预借现金。只要同时持有招行信用卡和一卡通，就可以拨打客服电话根据语音操作将款项从信用卡账户转入一卡通账户。此外，你还可以登录招行信用卡网上银行，选择&分期理财&下&预借现金&，选择对应卡片操作，就能完成资金的划转。 目前招行对预借现金服务的收费包括手续费和利息。境内人民币预借现金手续费为每笔取现金额的1%，最低收费每笔10元人民币；境外预借现金手续费为每笔取现金额的3%，最低收费每笔3美元或30元人民币(有特殊规定的卡片除外).YOUNG卡青年版、微博达人卡和城市主题系列金卡每个自然月第一笔预借现金免手续费。预借现金不收取跨行手续费。预借现金不享受免息还款，从取现当天起至清偿日止，按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。 在额度方面，预借现金的额度一般为信用额度的50%，同时，境内每卡每日预借现金累计金额上限为人民币2000元；境外非银联线路每户每日预借现金累计金额不超过等值1000美元，1个月内累计金额不超过等值5000美元，6个月内累计金额不超过等值1万美元。 如果说招行的预借现金业务还较为传统，那么包括建行、民生、平安、兴业在内的信用卡中心推出的现金分期业务就更新颖一些。所谓现金分期，其实就是持卡人向信用卡中心申请支取小额资金，并平均分成若干期偿还的业务。经过后端部门核准后，资金会以较快的速度划至持卡人收款账户，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费。这一业务的优势在于一定程度上锁定了持卡人的借款成本，只需按期足额偿还，就不必担心日益高涨的利息了。 建行卡中心规定，现金分期业务的申请金额必须为必须为100元的整数倍，最低为500元，最高不超过持卡人可用信用额度(不含溢缴款和临时额度)且累计不超过人民币5万元。收款账户是持卡人在建行开立的借记卡、准贷记卡等人民币结算账户。可分3、6、12、24期偿还。手续费在首期一次性支付。一旦持卡人完成了分期支付，就不能对分期金额和期数进行更改或撤销了，如果想要提前还款，必须一次性支付剩余本金，已入账的分期手续费不予退还。 民生信用卡持卡人的现金分期额度定期更新，持卡人当期现金分期额度的有效期约为每月的第七个工作日起到当月最后一天；该额度不高于信用额度的90%，持卡人申请现金分期的金额须低于现金分期可用额度，同时不得高于当前信用卡账户剩余额度。分期期数包括3、6、9、12期，除3期一次性收取手续费外，其他期数下分期收取。 平安&灵用金&现金分期业务的可选期数比较丰富，包括1、3、6、12、18、24期。申请金额必须为1000元的整数倍，最低2000元，最高不超过5万元级信用卡固定额度下的可用额度(不含临时额度)。分期手续费每期分开支付。申请核准后不得更改分期期数、分期金额。若持卡人申请提前偿还分期余额，经核准后必须一次性支付未偿付的分期余额和手续费。比较特别的是，&灵用金&的款项除转入平安借记卡账户外，还可转入他行同名结算借记卡内。 兴业&随兴贷&现金分期业务也支持向他行借记卡转账功能。持卡人每次申请的最低金额为人民币2000元，最高5万元，且必须为1000元的整数倍。分期手续费可选择一次性支付或分期支付，无论哪种，经核准后是不能修改、撤销的。申请提前还款的话，对一次性一经扣除的手续费不予退还，对分期的、尚未收取的手续费也需一次性支付。 分期手续费不可小觑 尽管现金分期业务提供了持卡人一定便利，但我们发现，持卡人需要为此支付的成本并不低。若有意尝试，还应好好衡量一下。 比如在民生、兴业信用卡中心我们发现，现金分期的业务手续费会高于同期账单分期手续费率。比如民生6期现金分期手续费为0.75%/期，而账单分期则只需0.7%/期；兴业12期现金分期手续费为一次性收取9%或分期每期收取0.75%，同期账单分期手续费为一次性收取7.8%或分期每期收取0.7%。因此，除非你是有比较急切的现金需求、转账需求，不然在刷卡消费后申请账单分期的成本会更低一些。 而实际上，现金分期业务的手续费也不像表面看来那么低，你可能会错觉，每期0.7%、0.8%的手续费并不算高，不过你应该考虑到，你所占用的资金是逐月递减的，随着还款的进行，你实际使用的资金数额不断降低，这与一般贷款是有很大差别的。 我们假设持卡人向银行借款1.2万元，分12期偿还，那么第一个使用的资金就是1.2万元，第二个月降至1.1万元，底三个月为1万元&&直到第12个月实际只用了1000元。而如果直接从银行贷款，这1.2万元的本金是可以用足1年的。在上述现金分期的例子中，持卡人实际平均占用的资金只有6500元，假设每月手续费为0.85%，那么总费用就是1224元，由此得到的实际年化费率为18.83%。 当然，这样的计算方法还没有包含货币的时间价值和复利的因素，还谈不上十分精确，但已经很大程度上反映了现金分期的成本。提醒持卡人在申请前衡量一下自己是否确实需要，是否有其他更低成本的借款方式，以及何种分期期数与自己的还款能力最相匹配。
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特色信用卡成鸡肋 联名卡最后往往沦为普通卡
冲着10元看电影的优惠办了一张信用卡，结果两个月不到优惠活动就戛然而止；看在可以在高档美容院五折做美容的特色上申请了信用卡，结果做了一次就被通知以后不再享受类似优惠。手上有着一张或者以上信用卡的你，有没有遭遇过这样的事情？据信息时报记者记者了解，目前很多银行利用信用卡优惠吸引客户开卡，但优惠活动即将到期终止，银行还以此招徕客户并不做任何提示。不仅有银行误导持卡人把普通信用卡当成某种特色卡或联名卡的现象存在，还有许多真正的特色卡或联名卡缺乏特色以致沦为普通卡的境地，客户因此备受欺骗。仔细想一想，你手中那些所谓的特色信用卡是否已经沦为了鸡肋？ 特色卡争抢江湖 支消费、分期付款、积分送礼、贵宾服务&&随着信用卡市场竞争日益激烈，这些信用卡传统的功能已经越来越难以让消费者提起兴趣。为了能在众多信用卡中脱颖而出，不少信用卡开始剑走偏锋，或在传统功能上加入一些特色功能和业务，或者将其中某一项功能发挥到极致，总之一句话：不走寻常路。 &我打电话办了张xx银行的魔力女人卡，不但可以享受女性专属健康保险，不定期还有亲子欢乐积分回馈等优惠。&家住广州市东风路的市民李女士告诉信息时报记者，现在不少银行都发行了一些女性专属卡，不仅卡面设计柔美，还有特别优惠，受到很多女性的青睐。同时，信息时报记者在多家银行咨询时，工作人员也向记者介绍了一些热销的女士卡。工作人员表示，这些卡受到众多女性的喜爱，不仅因为其卡面设计漂亮，其主要的魅力在于此卡联合了多家商户合作，女性持此卡可享受不定期的各种特惠服务。 除了女性卡之外，在当前竞争激烈的银行卡市场上，还有多种特色卡： 某银行推出的园林主题信用卡，除了拥有信用卡功能之外，还有游园和一卡通支付两大功能，这种园林卡就是该城市各大景区的游园年票。此外园林卡还集成了一卡通的功能，可以在该市全部公交车打卡支付。 又如包括平安、兴业、光大在内的多家银行都发行了低碳环保信用卡，低碳信用卡仅提供电子账单，不提供纸质账单。为鼓励客户倡导低碳生活，部分银行还特设消费满额送碳权益：该卡首年刷卡交易金额满3万元，即可获赠由兴业银行(601166,股吧)出资购买的1吨自愿碳减排量。 普通卡被当成特色卡&推销& 使用信用卡享受优惠活动对开卡客户来说本是件好事，但优惠活动即将到期终止，银行还以此招徕客户并不做任何提示，做法十分不地道。 2012年10月，市民王先生在广州维家思看电影时电影院外某银行正在摆摊宣传办&x购卡&看电影优惠，就兴冲冲办了一张。&当时银行工行人员告诉我，每个星期的周四周五周六这三天，花十块钱可以买一张电影票，一张卡每天最多买两张。&而王先生正是电影院的常客，于是欣然办下。 不久卡办下来了，因为忙于出差等工作原因，到年底前王先生才通过客服电话开卡。可当王先生随后去维加斯看电影时，影城售票人员却告诉他，看电影优惠活动已经结束了，这让王先生很是不满。&两个月不到，办卡时的承诺就毁约了，而优惠就快停止前，几个电影院里还到处贴着广告呢，好像一点没有要停的意思。&王先生还表示，办卡时不但没有任何工作人员告知其活动期限将尽，即便是在活动结束前后银行也没有发来任何短信或电话通知。对王先生来说，该卡已经成为一张普通的信用卡，这显然不是陈先生想要的。 更让人气愤的是，当王先生致电客户表示想要销卡时，对方却表示，只能让他自己跑一趟银行的信用卡中心办理。这样一来，除非王先生亲自跑去销卡，否则这张&x购卡&不仅不能让王先生继续享受看电影优惠，反而成了一个新的负担：要么保证每年刷卡8次以免除年费，要么为这张没用的卡平白无故地再花上几百元年费。 目前很多银行都有误导持卡人把普通信用卡当成某种特色卡或联名卡的现象存在。某股份制银行信用卡中心人士告诉信息时报记者，通常信用卡会借助各种优惠活动来吸引客户，是一种常见促销手段。而且信用卡活动的解释权在银行，一个优惠活动终止也很正常。 联名卡最后往往沦为普通卡 类似的事情不仅发生在普遍卡身上，据信息时报记者了解，发生在有某种特色的联名卡身上的此类纠纷其实更多。 联名卡由银行负责发行，联名企业向持卡人提供自身特有的服务项目或消费价格优惠。这种卡与普通信用卡的区别在于，联名卡的优惠期限基本就是卡片的存续期或者联名企业的存活期，而不是阶段性的，优惠活动也不是那么不确定，因而才有其特定的市场。但国内的联名卡市场发展并不尽如人意，多数联名卡仅仅停留于非常肤浅的合作层面上。不仅优惠内容经常模糊不清，缺乏实质性意义，而且优惠活动经常说停就停，让联名卡随时都有沦落为普通信用卡的可能。 在外企工作的漆先生是一位中层主管，经常要在国内飞来飞去，所以在了解到有银行推出航班延误赔付卡之后，就毫不犹疑地办了一张。&像我们这种经常在外面跑的，遇到飞机晚点是家常便饭，你生气也没办法，航空公司不会给你任何赔偿的。后来有同事告诉我，x行有一种信用卡是承诺晚点2个小时就赔偿200块的，我一听觉得很划算，就办了。&卡是办下来了，但漆先生的问题却并没有得到解决。&年初的时候我飞海南，飞机晚点了18个小时。但我在申请赔偿时，银行却说让我提交各种资料，有一些他们之前根本就没说明的，有些证据就没有留下来，最后不了了之。还有一次延误了3个小时，但银行又说是属于特殊天气原因，不在赔付范围内，最后也没赔。& 市民张先生也告诉记者，由于银行工作人员承诺可以刷卡积里程，所以他在某银行办了一张航空卡，但后来发现，换里程的积分要求越来越高，一年刷几万都换不了一张广州飞武汉的机票，等于是废掉了。 为何会出现这种现象？一位银行工作人员在接受信息时报记者采访时揭开了谜底： 第一，很多特色卡都是属于银行与合作方的联名卡，这种联名卡的合作初衷主要是为交换和利用双方的客户资源，并没有进行细致深入的市场研究与分析，见有客户资源就合作发卡，最终发现市场定位与设想相差甚远。 第二，重视发卡之初的优惠政策以求吸引申请量，但轻视后续有针对性的服务营销策略，无法为持卡人提供具有延展性的服务功能，导致联名卡的持续时间不长，无法产生积聚效应和雪球效应。 第三，银行与企业合作的步调不一致，合作缺乏深度与广度，造成&联而不合&，最好宣传的&特色&却无法完全实现。 个别特色卡也有消费陷阱 如果仅仅是沦为普通卡也就算了，但据信息时报记者了解，一些另类信用卡还存在着令人难以注意的消费陷阱。市民刘先生是一名个体商户，去年曾办理了一张某国有大行的免息信用卡。为了方便，刘先生的生意往来资金都使用这张信用卡，有时也用这张卡消费。今年2月他想办理住房贷款，去查询个人诚信记录时才发现曾有几笔不良记录。刘先生这才发现，这张信用卡并没有免息期，只要透支马上就要收取利息。 后来刘先生前往办卡行询问，这才发现他那张所谓的免息信用卡其实是一张准贷记卡。什么叫做准贷记卡？我国的信用卡有贷记卡和准贷记卡之分，虽然两者都可以透支，但透支时的计息方式迥然不同，贷记卡可以有25-56天的免息还款期，而准贷记卡只要一透支就需要交利息，每天万分之五，而且准贷记卡的欠款必须一次还清，没有最低还款额。一旦持卡人没有在约定期限内全额归还本息，银行可以取消该准贷记卡。另外，如果持卡人往贷记卡里面存钱的话不计任何利息；而准贷记卡如果往里面存钱是以活期计利息，因此有些单位的工资会以准贷记卡形式发放，而持卡者误认为是贷记卡盲目透支消费，支付了本可避免的冤枉钱。 &当时办卡的时候，我的要求是利息低的信用卡，于是银行工作人员向我推荐了这一款，说是可以免息的特色卡，只有少数信用良好的优质客户可以办理。但结果竟然是忽悠人，实在是太让人生气了。&刘先生对此事气愤非常，但也无可奈何，因为在申请信用卡的时候类似条款已有说明，但刘先生并没有看仔细。&是有几页办卡人条款，但工作人员只把我需要填的部门勾出来了，说其他的不用管，我就没看了，现在想想自己也是太疏忽了。& 对于特色银行卡的种种弊端，上述银行工作人员告诉记者，一些特殊人群确有办卡需要，但其实还有很多办卡人并不需要办理特色卡。&现在银行的发卡种类重复，市场定位混乱，持卡人对产品特性模糊不清，最终失去了特色卡应有的特点。此外，很多特色卡本身就很无聊，只是噱头好听。比如有银行推出某旅游景点的联名卡，持卡人可以凭卡享受消费优惠。但很显然，旅游景点消费多是随机的和一次性的，很少会有人预先办卡再去旅游，也通常不在短期内二次光顾，致使发卡意义大减，与普通信用卡实无分别。&该人士表示，如果手中的信用卡够用了，再办理信用卡时最好要慎重考虑，是否符合自身的需求，不要为了一时便宜而多花了每年的年费钱。如果冲动消费而办理了特色卡，之后又发现是多余的，最好尽快销卡。&
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信用卡中心总经理：卡盗刷概率比丢钱包低
近日，全国各地不断爆出信用卡、借记卡遭盗刷的案例。那么消费者应该如何做到用卡安全呢？对此，国内某上市银行信用卡中心总经理李向东（化名）向和讯网表示，事实上国内信用卡比国外更安全，因为都设密码，另外从发生概率来看，银行卡遭盗刷的概率不比丢钱包的高。 IC卡逐渐普及 盗刷事件将减少 李向东表示，关于银行卡使用安全的问题，其实从长远来看，盗刷事件会越来越少的。因为人民银行这几年来一直在推进金融IC卡（芯片卡）的普及，这种卡可以储存指纹、密钥等信息，安全性很高，数据环境也更好。 按照金融卡的发放进程，自今年1月1日起，全国性商业银行应开始发行金融IC卡；日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为金融IC卡。根据央行要求，商业银行要在2015年全面发行IC芯片卡来全面替代目前通行的磁条卡。 国内信用卡更安全 李向东谈到，事实上中国的的信用卡比国外的更安全，因为中国的银行卡都会设秘密，而国外是不需要设置密码的，所以银行卡被盗刷的案件比国外少。 李向东介绍，我国在信用卡推广前几年有部分银行全盘照搬国外银行模式，不设密码，但国内对信用卡认知度比较低，不适合不设置密码，现在银行基本上都需要设置密码，不设密码不允许交易。 那么银行卡盗刷为什么广受关注？李向东解释道，是因为银行卡一旦被盗刷，损失的金额就比较大，因为资金都在卡上，一旦信息泄露，资金都可能被转移了，而不像丢失钱包，里面的金额有限。&如果从发生概率来看，实际上银行卡遭盗刷并不比丢钱包的概率高。&李向东说。 消费者应保护好密码 那么消费者应该如何防止银行卡盗刷呢？李向东说，尽管目前大部分银行卡都设有密码，但是犯罪分子也是有手段的，比如刻录客户的卡片信息，然后通过摄像头等拍摄客户的密码。所以第一，建议客户保护好自己的密码，在ATM机、POS机上输密码的时候都要遮住，不要让他人看到。第二，在网上消费时，要注意一定要通过银行的官方网站消费，而不是钓鱼网站。第三，不要相信天上掉馅饼的事，不要轻易相信一些陌生的短信、电话。 在李向东看来，现在各家银行的服务都很到位，大部分银行有免费的短信服务，对大部分交易都有及时的短信提醒，所以建议客户都开通这个功能。如果发现不是本人刷卡消费，需要及时与发卡行联系，进行挂失等操作。第二，由于有密码而导致的盗刷事件，理论上讲应该由本人承担责任，&不能丢了钱去找人民银行吧&。&
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信用卡巧买折价奢侈品
&&奢侈品包包一直是小宇的心头爱，虽然收入并不算高，但每年她都会买一两个包包犒劳自己。&这些名牌包境内外差价太大了，有时候境外淘到的价格可能只是境内一半甚至更低。&所以从经济角度考虑，小宇基本都不会在境内出手，通常，她会趁着出国旅行的时机淘上几个，或是托出境的朋友代购回来。 &听说最近不少信用卡中心都在拓展奢侈品消费，分期购买的价格还比境内专柜价格低呢！&原来，小宇前不久收到工行网购奢侈品的优惠信息，在上网进一步查询后，她又发现在招行、民生、平安等信用卡网站都有专门的奢侈品购物栏目，其中不乏比境内专柜售价更为低廉的产品。 &如果信用卡奢侈品商城真的物美价廉，倒是可以考虑。一来经济实惠，二来肯定比代购的到货周期要短不少，我就能更快拿到东西啦。&小宇第一时间行动起来，开始浏览各家信用卡网站。 信用卡奢侈品商城渐热 &牡丹绽放10分精彩！千款Prada、Gucci等奢品，超低折扣！&根据短信提示，从5月7日至13日，工行持卡人登录优e网选购奢侈品，结算时使用工银信用卡并输入优惠代码&GHMDK&即可享受折上再9折的优惠。记者也到优e网上转了一圈。这里的商品包括了鞋履、箱包、童装、美容护肤、家居家饰等，粗看之下，不少箱包都是专柜价格的7~9折。在这些频道之外，还特设了优惠活动、限时特卖两个栏目。其中，优惠活动是针对新上线的新品给予特惠的一个时间段，而限时特卖则针对一些微有瑕疵的商品给出超低折扣，比如一款D&G的男童印花长袖拉链外套，市场价2450元，限时价仅需0.6折即130元。 招行信用卡网站的奢侈品栏目也规模颇大，箱包、钱夹、配饰是主打产品。在主页上可以看到，目前正在进行的是奢华疯狂购的第七季活动，在该页面购买产品，即可获赠价值千元的COACH丝巾一条。而除了常规折扣外，每周一至周五，每天下午三点会准时开始秒杀活动，如周二预放的秒杀单品为3个Prada背包和1个Gucci单肩包，优惠幅度在6~7折。 民生信用卡奢侈品商城的活动也不少，&High翻女人节奢侈品轻松购&活动中就推出了多款特价名品，包括奢侈品箱包、配饰，不少价格都在市场价的5~6折，部分配饰折扣更低。比如一款菲拉格慕的女士手提包，市场价格7000元，活动售价为4290元；Chloe的女士手提单肩两用包市场价格16900元，活动价格10300元；Gucci女士牛皮腰带市场价格4280元，活动价格2680元；而一款CHLOE金框架女士太阳镜市场价格2750元，这里仅需960元。在&Party奢华疯狂购&活动中，持卡人购买Bottega Veneta、Longchamp、Prada、Gucci、Montblanc、Fendi、Balenciaga等苏州奥卡实业公司旗下奢侈品满5000元，即可获赠Coach丝巾一条。 在初步浏览这些商城后我们发现，信用卡中心下设的奢侈品商城，或是与信用卡中心有合作关系的奢侈品网站给人的&第一眼&感觉还是不错的，特别是看到了&市场价&、&商城价&、&活动价&之间的差距，会给人一种比较优惠的感觉，不免让人心动。 热款新款较少，单品价格优势各异 不过在进一步浏览查询后我们也发现，这些网上商城普遍存在的问题是，产品的品牌种类虽然较为齐全，或者说网站上提供的品牌选项较多，但每个品牌下的单品数量较为有限，有些甚至空挂品牌名称，无任何商品可选。就以巴黎世家机车包为例，有信用卡网站该品牌下空空如也，招行奢侈品专区中只有7款产品推出，而民生信用卡稍多一些，有16款单品。要在这些数量较为有限的产品中选择自己心仪的东西有些费力，若是本来已经瞄准某一确定单品，甚至精确到颜色，那很可能只能失望而回了。 此外，商城中的多数产品并非当季推出的新款、新颜色，也很难找到该品牌最为热门的款式，比如Prada包包在各网站虽数量较多，有些网站多达几十种单品，但&杀手包&却难觅踪影。即便有网站推出包括香奈儿2.55在内这样的经典热款，但价格上相比境外代购来说还是要高出一截。 因此，对广大持卡人来说，在信用卡奢侈品商城购物还是应该多多考虑，就算是价格相比境内专柜低上不少，同时还能分期还款减轻压力，也该进一步与境外代购做下比较。同样以巴黎世家机车包City系列为例，各信用卡商城的售价多在11500元左右，相比专柜15000元左右的价格的确优惠不少，但在巴黎世家法国官网，同款包包的售价仅为1145欧元，以汇率8.1、退税比例13%计算，价格不到人民币8100元，其中差距可见一斑。 网购奢侈品细节要注意 除了价格因素值得持卡人多多考虑外，还有一些细节也需提醒。首先是额度的问题。在信用卡网上商城购物是需要使用持卡人额度的，且为全额一次性占用。如果持卡人可用额度不够，将无法完成支付。比如一款BV单肩包商城价格为29880元，持卡人可一次性全款购买，或分3期、6期、12期购买，但无论如何选择，所占用的信用额度均为29880元，若持卡人可用额度低于该数值，交易将无法正常进行。随着持卡人每期还款的进行，卡片可用额度会逐步恢复。 第二个问题就是如何保证质量。与其他网购消费品一样，尽管信用卡网上商城多了一重信誉保障，但记者发现，商城的合作商户也并非品牌本身，可能是一些代理商或是其他。比如有卡中心就与苏州奥卡实业有限公司合作，对该公司有怎样的资质保障，普通消费者是很难了解的。不过，包括招行、民生在内的多家信用卡中心客服人员均表示，网上出售的商品均为正品，持卡人在拿到货品的同时还会收到交易发票及与专柜购买相同的品牌证书等等。 第三是退换货的问题。与一般网购相同，若产品并不存在质量问题，在运送途中没有遭受损坏，是不能予以退换的，也就是说，并不存在诸如&7天无理由退换&这样的服务。因此，持卡人在下手购买前还要多些考虑，毕竟商品的价格比较昂贵，一旦出手要反悔可就不容易了。有信用卡中心建议说，若持卡人在签收货品时已经发现产品存在质量问题，比如外包装损坏，里面商品出现划痕、变形等，可拒绝签收直接退回，这也是一种有效维权的方式。 尽管信用卡奢侈品商城仍然存在诸如产品数量有效、新款、热款较少、价格较境外代购缺乏优势等问题，但有业内人士认为，这块新兴市场或将成为各信用卡中心争夺的又一&宝地&。将银行优质VIP资源与奢侈品网站货源、服务联系起来，拉动强劲的奢侈品消费能力，挖掘客户潜在价值是银行和奢侈品电商所能看到的共同前景。或许有一天，你也会成为信用卡奢侈品商城的顾客之一。
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市民遭遇信用卡连环骗局
& & & 近日，市民崔先生遭遇了一场骗局，骗子先冒称银行工作人员，告知崔先生个人信息被盗用，办了一张透支额度为五万元的信用卡，并被盗刷，要求客户马上还款，否则将被起诉。半信半疑的崔先生来到银行询问。期间，骗子又谎称公安部门，要客户把银行卡上的钱转到公安部门指定的安全账户上 。多亏现场的银行工作人员识破，发现原是一场骗局，这才将家当保住。 5月21日上午，崔先生在家突然接到自称是青岛一家银行的电话，说崔先生的个人信息被别人盗用，在青岛一家银行办理了一张透支额度为五万元的信用卡，并被盗刷，要求客户马上还款，否则将被起诉。 崔先生一听心里慌了神，赶紧来到离家最近的中国银行即墨环秀支行进行咨询。在咨询期间，崔先生又接到一个自称是公安局的电话，因信息泄露，为了保证客户的资金安全，要客户把银行卡上的钱转到公安部门指定的安全账户上。 崔先生拿出一张卡急忙到自动柜员机上进行操作，此时银行工作人员孙小姐发现不对，&客户可能接到了诈骗电话。&孙小姐和大厅内保安一起赶过去劝说崔先生立即停止在柜员机上继续操作。这时崔先生已输入了五位密码，正准备照对方的电话提示，一步步把自己卡上的钱转到对方给的一个账号上。 &经过我们的劝说和解释，崔先生最后也意识到这是个骗局。&孙小姐告诉记者，&崔先生告诉我们如果没有识破，近6000元人民币就会被骗走。& &骗子施计行骗，真是花样百出！&中国银行即墨环秀支行的副行长姜丛文告诉记者，今年以来该行员工先后帮助客户识别和制止了诸如购车退税、计生奖励、存款信息泄露、信用卡透支、安全账户等多起电话、短信诈骗，为客户避免了十几万元的资金损失。&广大客户一定要保护好自己的个人信息，切莫轻信来历不明的电话和短信，提高判断能力，防止上当受骗，使自己的资金蒙受损失。如遇到类似事件 ，立即向公安部门报警。&
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安全码并非信用卡支付唯一凭证
&记者近日，广州白领王小姐在使用信用卡购买机票进行无卡支付时，不小心输错了卡片背后三位码，结果居然成功支付。该消息一出，立即在网上引起热议。对此，银行人士表示，在内地会要求商户的pos系统验证后三位码，但是不少不正规的网站和国外的一些网站则没有严格验证，因此持卡人除了保护好个人卡片信息，在网络进行无卡支付的时候一定要警惕网站的安全性。 据媒体报道，广州白领王小姐近期计划在8月份去泰国旅游，她登录航空公司网站订票时分别输入了信用卡卡号、卡片有效期以及后三位码，但其不小心将后三位码输错一位，结果也收到了银行交易成功的短信。对此，银行客服人员表示，这与网站的验证方式有关，由于境外机构消费验证的手续不一样，有的机构可能只验证卡号和有效期。 业内人士认为，目前这种状况也并非信用卡本身的问题，由于国内和国外对信用卡使用设置的验证不太一样，目前国内默认规定的POS机都设置成需要输入安全码，但是这一做法在国外就不好控制。 银行业人士特别提醒，不仅仅要保存好后三码，卡片卡号和有效期等重要信息也要好好留存，尤其是在一些无卡支付的网站上进行支付时，一定要确认安全，在外刷卡则切记要将卡片保留在自己视线里。
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学会信用卡合法“套现”
时下，虽然办理信用卡的人越来越多，但并非人人了解如何玩转信用卡，并能在不用成本的情况下合法&套现&。在此介绍三大&妙招&。三卡交替用，免息借&卡&款张晓雅的工资收入属于中上水平，原本日子过得比较滋润。但自从买车后，除了每月需还3500元车贷外，每月的汽油、保养等消费支出亦不菲，日子过得比以前紧多了。一次，张晓雅和一位在银行工作的朋友聊起此事，后者建议她到银行办理3张信用卡交替使用，如此就可享受长达50天的小额免息贷款，最大限度缓减了车贷和日常消费的压力。推荐阅读具体操作如下：张晓雅办了3张信用卡，账单日分别是每月5日、11日和月底。在每月6日到12日期间，先刷账单日是5日的卡，得到最长的免息期。在12日到30日期间，刷账单日是11日的卡。每月1日到5日，刷最后一张卡。由此，即可将每月的大额消费分解到近三个月的时间里。提醒：虽说使用信用卡，若在账单日的第二天开始消费就能享受最长免息期。不过，信用卡一多，账单日也容易搞混。所以，除应合理掌握每张卡的消费额度，还应制定一张明细表，不仅把每张卡的账单日记清，还款日也需逐项列明，以免因耽误还款而被银行罚息。代人&消费&，拿卡&生&钱每次朋友聚会AA制，结账时，姚美芳都主动要求埋单。这并不是因为她大方，而是她都是刷自己的信用卡，朋友们再把各自的份子钱给她。如此，姚美芳的信用卡消费积分越来越多，可换得很多小礼品。而每当朋友有大额购物需要，她也会主动陪同，也是用自己的卡为朋友付款，再收取现金。对此，姚美芳不无得意，信用卡取现可是要手续费的，而她的这种方法却是一分不用，照样会从银行&借&出钱来。提醒：现在用信用卡消费，懂得享受免息优惠的人不少，但像姚美芳这样精明的却不多。当然，要像她那样专为朋友&埋单&，以此向银行&借钱&，其实并非易事，因为自己不一定总是朋友&拼餐聚会&中的主角，身边也不一定时时都有需要大额消费而又没信用卡的朋友，而且有些消费还无法获得积分，如买车、买建材等。买货币基金，用卡钱&赚&钱陈晓颜的理财方式主要是购买国债和基金。在办了一张信用卡后，她发现了刷卡理财新招：每月发薪后，留出部分备用，剩余的钱购买货币市场基金，平时的开销则尽量刷卡，她把基金的赎回日定在信用卡还款日前两天，这就等于用赎回的基金的钱，去还信用卡的钱。虽然目前货币市场基金收益率在2%左右，但比银行活期储蓄的收益还是高不少，每月到了基金赎回之日，陈晓颜就会赚到两者间的差价，获取间接&货币&收益。提醒：这种利用免息期，间接用信用卡投资基金获益的方法，是不错的理财技巧。但是，投资基金毕竟有一定的风险，用此种方法购买基金时一定考虑到自身的偿还能力，避免因偿还能力不足和透支额超过信用额度，被银行&罚款&。
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银行贷不到款 就用信用卡分期贷款
银行信贷政策紧缩，使一些过去很好贷的消费类小额贷款，现在变得难上加难，甚至有住房抵押都很难贷出款来。相形之下，各大银行推出的&信用卡贷款分期&悄然走热，成为很多人小额资金短缺的应急之选。案例：两张信用卡凑齐首付款28岁的余先生看中了一套二手房，首付款需要50万元，他拿出全部积蓄，再加上东拼西凑，还差4万多元。如果不能及时筹足首付款，房主可能会转卖他人，情急之下的余先生想到了透支信用卡来补齐余款。当他去银行柜台办理时，工作人员告诉他，透支取现利息太高，推荐他使用银行推出的信用卡分期贷款来筹集资金。余先生持有该银行的信用卡的额度是3万元，申请通过后，银行将额度的80%即2.4万元划到他的借记卡名下。这笔钱可以分1年12期还清，加上手续费，每个月大概要还2000多元，完全在余先生的承受能力之内。随后，余先生用手里另一家银行的信用卡，以同样方式借到1.6万元的贷款，终于补齐了4万元的首付缺口。记者了解到，目前这项业务已成为小额资金贷款者的新宠，尤其是在装修、购车、大宗消费、出国深造等消费支出上。各银行也是极力推荐。这种被业内人士称之为信贷趋紧下的&曲线放贷&，由于申请额度最高不会超过10万元，银行方面的风险也很小。虽然，一般发卡行会要求这类贷款不得用于购房或是炒股，但是最终流入哪里，并没有办法监控。相反，有些炒股人士更加热衷以此来筹资，&与其到民间商户去非法借贷，不如直接用信用卡去银行贷款，可以分期偿还，没有利息。&股民王先生对记者说。调查：费用随还款期限长短而定目前，多家银行的信用卡中心都开展了这项业务，比如光大银行(601818,股吧)的&乐惠金&、华夏银行(600015,股吧)的&易达金&、兴业银行(601166,股吧)的&随兴贷&、中信银行(601998,股吧)的&随意借&，以及广发银行的&财智金&等。由于银行信用卡中心与其个人信贷部是分开的，所以这类贷款不占用银行信贷的额度，也几乎不受目前趋紧的货币政策影响。据了解，只要持卡人持卡达到1年以上且信用记录良好，都可以申请此项业务。申请通过后，由银行将核准的资金转入持卡人指定的借记卡账户中，一般只需要三四个工作日。关于申请的最高额度，不同银行也不一样，一般银行是80%-90%，个别银行可以调至100%。例如，中信银行的&随意借&分期业务规定，贷款的上限不得超过信用卡额度的80%，下限是1000元。可供选择的分期方式有6、12、24、36期4种，每月需要支付的手续费依次为交易金额的0.78%、0.77%、0.76%、0.76%。打个比方，如果贷款2.4万元分为6期来还，每月应付手续费为187.2元，加上应还本金4000元，每月共需还款4187.2元。可以说，&免息，可分期偿还&是信用卡贷款的两大优势，也是它与信用卡透支取现的根本区别。另外，用信用卡透支取现，额度最多只有信用额度的50%，且单日最多只能提取2000元，而信用卡贷款则可一次性支取。有迹象显示，股份行今年或将重启信用卡规模竞争。过去两年，国有银行与股份行在信用卡发卡策略上存在较大差异。&过去两年，我们的发卡规模在刻意放缓，强调效益和质量，不过今年规模上会再次重视，争取手续费收入有较大突破，当然质量仍然是前提。&国内一股份行信用卡中心负责人近期告诉记者。差异策略业内一般把2003年作为国内信用卡市场的元年。当年，建行发行了国内第一张双币信用卡。年，国内信用卡的发卡增速以年均45%的速度增长。2010年底，信用卡发卡规模已达2.3亿张。但在过去8年多时间里，部分股份行和国有银行的发卡策略明显不同。开风气之先的广发信用卡在21世纪初迅速沉寂，招行则异军突起。高峰时期，招行一家的发卡量超过市场总量的40%，且早在2006年就率先成为千万级发卡行。从数据看，招行的跑马圈地在2007年达到顶峰，当年新增信用卡1034万张，连续3年实现翻倍增长，累计发卡超过2000万张。但受金融危机影响，招行的发卡增速明显放缓，年的发卡增量分别为658万张、347万张和404万张。兴业、中信等银行也有着类似从高到低的发展轨迹。比如兴业过去3年的信用卡发卡增量分别为185万张、81万张和138万张。当时，股份行的普遍声音是，信用卡业务将从&发卡量转到发卡质量，控制发卡规模&。国有银行则是另外一种景象。2008年，其他银行收缩战线时，工行信用卡则逆周期新增1567万张，2009年和2010年的年绝对增量也仍保持在1000万以上。特别在2009年，中、工、交、建的信用卡发卡总量达1.111亿张，占全国信用卡发卡总量1.855亿张的近60%。面对当时的外界质疑，工行信用卡中心人士曾经表示，规模战略是零售业务的核心，在客户数量、渠道数量、交易规模等方面全面上量，才能带来零售业务的真正繁荣。截至2010年，中、农、交的发卡规模都在1000万以上，建行在2000万以上，招行在3000万以上，工行则早已超过6000万张。规模诱惑2011年的情势似有逆转。前述股份行信用卡业务负责人告诉记者，信用卡的手续费收入目前的增长很快，这有赖于规模支撑。以招行为例，其信用卡非息收入已经多年超过利息收入，并且保持高速增长。数据显示，招行信用卡2010年的非息收入超过30亿，是2007年的一倍。正因如此，&以我们了解的情况，今年股份行或许会有新一轮的跑马圈地&。他说。招行信用卡中心一位人士告诉记者，虽然预期今年招行信用卡的市场策略会变化，但风控和提高信用卡业务的效益仍然最重要。他表示，招行信用卡的网上消费一直比较活跃，但为控制风险，4月份也调低了单笔交易限额至500元。而来自工行的信息显示，这几年一直大量发卡的工行，目前也在改革发卡授信体系，改变之前依赖第三方证明的方式，而是更多依赖个人基础信息，同时还建立了针对信用卡的内部评级体系。有分析报告指出，从客户竞争方式看，目前国有银行主要依靠网点便利，而股份行则更多依赖礼品促销等，但各行之间客户重叠现象比较突出，竞争激烈。不过，复旦大学教授殷醒民乐观地认为，以目前的经济环境和消费能力预期，未来10年国内信用卡的发卡规模会在现有基础上实现翻番，达到4.6亿。
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银行改变信用卡积分规则：刷卡15980元换杯咖啡
据解放日报报道&您的信用卡积分即将过期，请尽快兑换礼品。&近日，市民张先生收到一条民生银行发来的短信，他立即登录网上银行查询。&31000多分积分只能换一个套餐具或一个保鲜盒？&这令他大失所望。最近，记者采访发现，今年上半年以来，不少银行的银行卡积分频频&缩水&，令不少消费者抱怨不止。积分兑换悄悄&缩水&记者登录多家银行官方网站，发现积分规则正在&悄悄&发生改变。中国银行从3月1日起调整了白金信用卡的积分累积规则，境内刷卡不再享受双倍积分优惠；兴业银行发布告示，其信用卡中心也将于6月3日起调整积分，原本20积分能兑换1公里航空公司里程，今后25积分才能兑换相同里程。招商银行的星巴克咖啡兑换规则引起许多白领关注。原来660积分就可以换一杯中杯咖啡，而如今兑换标准提高到799分，按20元积1分的规则来算，刷卡15980元才能享受一杯免费咖啡。银行还发布公告，信用卡对加油类、航空类、电信类商户消费将不计积分。一家银行官网的信用卡兑换频道则显示，一款市场参考价为78元的电吹风需要2790积分才能兑换，同样按20元积一分来计算，至少需消费55800元。理财积分不及购物消费&我是民生银行钻石卡用户，几年里持续不断购买理财产品，没想到积分会那么少。&面对张先生的疑惑，记者到民生银行网站查询，发现积分规则很复杂：同行异地汇款每1笔积5分，每100元积1分，单笔最高积100分，当日最高积100分；汇款到其他银行每1笔积10分，每100元积1分，单笔最高积500分，当日最高积500分；购买基金、国债等产品每1000元积50分；外汇交易每等值人民币1000元积1分。这样算起来，张先生的积分的确不高。一些资深银行卡用户告诉记者，银行卡积分是为了刺激消费，直接到商户拉卡消费所获得的积分，一般高于购买理财产品的积分数。就拿民生银行来说，6月26日起将实施新的积分累计标准，18项刷卡消费将从积分清单中清除，此外消费日元、澳元、加元的攒积分速度也将降低。但消费欧元积分会比原先划算，持卡人消费1欧元可得8积分，6月26日之后将累计9积分。更改规则应事先告知不少市民都说，刷信用卡消费的一个重要目的就是积分，但积分兑换礼品的过程往往让人不快。市民周先生抱怨，他的一张信用卡用了10年，其间支付过装修费、海外旅游费，积攒了50多万积分，相当于至少消费了30万人民币。前几年，他的积分可以兑换金项链、高档家电等，因为一时没有心仪礼品，他一直积攒着积分，想不到积分却一直贬值，如今50多万只能换一个电饭煲。采访中，不少银行卡用户细数了积分换礼的不合理之处。有用户说，刷卡手续费下调、银行中间业务利润减少，于是改变信用卡积分规则，还说这本来就是增值服务并没有写进合同。这种做法根本站不住脚，银行之间竞争激烈，许多银行争取客户的重要筹码就是高兑换率，如果没有经过消费者的同意就任意改变游戏规则，不就是一种违约行为吗？还有用户表示，目前在网络上消费只有使用快捷支付的方式才可以纳入积分，如果直接使用网银支付就不能积分，这也不合理。积分缘何缩水？对此，多家银行的客服电话给出解释：&这是正常的业务调整。&而记者从银行业业内人士处了解到，此番积分规则调整与刷卡手续费下调有一定关系。根据央行下发的《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》，2月25日起，银行卡刷卡手续费总体下调幅度在23%至24%，此次下调仅涉及境内银行卡的消费交易。据了解，去年一年，银行卡消费金额达20.8万亿元，根据这个基数测算，这一调整将减少商户年手续费支出超过75亿元，下降幅度超过20%。对此，上海兆辰汇亚律师事务所律师胡海容告诉记者，一般来说，银行不会将积分换礼的内容写进信用卡合同中，且多数银行会将积分条款列为银行单方可修改的条款，因此客户要求追究银行的违约责任并无合同依据。而且，考虑到银行的发卡行为属于商业行为，要求银行在降低商户手续费后继续维持原来的礼品规则，必然会导致银行利润下降乃至亏本，最终是银行和客户利益都受损。胡海容建议，由于银行卡积分规则与消费者利益休戚相关。因此银行在改变积分规则之前，可以通过短信、邮件、网站公告等方式进行告知，在实施新规则前让客户有一定时间及时将原有积分进行兑换，通过沟通取得客户的谅解、减少不满。
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私人银行顶级信用卡扫描
詹姆斯&邦德在没有任何预约的情况下，仅凭一张黑色的卡，巴哈马高档酒店接待员就主动带他进了上等套房。电影007系列《皇家赌场》中的场景，映入现实。不用修饰语言，也不用奢华装扮，掏出信用卡的刹那，服务生已经意识到，站在面前的顾客&不一般&。在国内，各家中资私人银行蜂拥推出了自己的&黑卡&，以拴住金字塔尖的客户，在那些顶级身份象征的卡背后，对应的顶级服务形似？神似？个中虚实，带你一探究竟。黑卡持卡人标签：年百万境外消费真正的财富是一种生活方式或思维方式，而不是银行账号里的数字。黑卡是这句话的最好诠释。黑卡，美国运通1999年起发行的最顶级黑金信用卡百夫长卡（Centurion Card）的俗称。与一般信用卡最大不同的是，黑卡&不设信用额度上线&，花旗银行更是要求持卡人25万美元的年最低消费额，花旗可收取年费2500美元的&高额&年费。运通的黑卡进入中国，是在2012年。目前，国内仅工行与招行具有运通黑卡的发卡资格。&私人银行最大的困难是服务质量无法管理，运通不仅对客户分层，同时对信用卡合作的商户也进行等级分层，每个等级定了不同的服务标准，造就差别化、个性化服务的等级服务。国内的机构，必须发过运通的白金卡且通过考察后才能发黑金卡。&招行财富管理业务总监陈昆德说。事实上，黑卡并不是&有足够的钱&就能拥有，客户必须得到银行的邀约才能申办。为了保证客户和服务的质量，银行一般不会主动宣传黑金卡。黑卡持有人一般为商旅人士，由于运通在中国的商户合作及收单网点还很少，因此黑卡的持有者大抵有经常出国的需求。&黑卡的持有人不仅有钱，而且舍得花钱，不在乎钱。&陈昆德认为，顶级私人银行客户在乎的不是年费多少，而是独特服务体验与尊贵地位体现，&富但不贵的人也不符合黑卡持有人的标准。&在国内，工行与招行对发行的运通黑金卡收取年费标准均为18000元人民币，对邀约客户的标准，有一个基本模型。&主要是考察客户的资产规模、资产流动性，生活品味、消费习性，及客户对银行的贡献度。年消费境内200万人民币或境外100万人民币是一个基本门槛。&工商银行私人银行部相关人士向本报称。上述两家银行的运通黑金卡的发行量目前均是&几百张&，运通给中国的指标是3年发10000张，工行、招行计划各发5000张。目前国内的黑卡持有人一般都是福布斯、胡润等社会公认的财富榜成员或者香港马会会员，&主要还是集中在一线城市，很多是公认有实力的明星企业家。&黑卡持有人一般具有以下标签：男性，知名企业CEO、总裁或董事长，35岁-60岁，拥有多辆轿车、多处豪宅，享受私家游艇、飞机。黑卡持有人享受的服务同样鲜明个性化。&客户的女儿过生日，需要一捧死海的沙子；客户的妻子需要限量版的名牌包包，或者客户的年迈多病的母亲从荷兰回国，需要全程顶级无缝接送，都可通过运通的网络与合作的私人银行团队实现。&顶级卡之国产版作为对顶级私人银行客户的一种服务方式，与运通黑卡类似，中资银行也有自己的&黑卡&。&黑金卡比白金卡高一个等级，国内很多银行也发行，有些叫&无限卡&，有些叫&世界卡&，都是专门为金字塔尖顶级客户量身打造的信用卡。&某股份制银行个人银行部负责人称。中资行的无限卡，名称源自信用额度&无上限&，同样需要银行的邀约才能申办。&其实信用额度也不是没有上限的，只不过额度比较高，大部分持卡人的透支额都达不到，所以感觉不到上限。&上述股份行个人银行部负责人说，&邀约办卡很大程度上是一种宣传噱头。&银行一般开发一种计分卡技术，通过综合评判来筛选客户，与白金卡的审核标准差异不大，&一看资产状况，二看征信记录&。目前，广发银行、招商银行(600036,股吧)的无限卡年费分别为12000元、10000元；民生银行(600016,股吧)与建行的钻石卡年费分别达10000元和5800元。中资银行的无限卡均与银联、Visa或万事达合作推出。各家银行为这些财富金字塔尖的客户配套提供了增值服务。&银行一般以信用卡作为客户分层的载体，不同等级客户享受的增值服务不一样。&工行私人银行部人士说，该行最顶级客户的增值服务包括医疗健康安排、艺术品鉴赏、高端经济、投资论坛，高端或专属奢侈品定制和购买等。&也有一些更个性化的服务，如品尝平时吃不到的私人会所美食，满足客户某种潮流或另类的生活方式。&不过，上述私人银行部人士认为，中国顶级私人银行客户的个性化服务，不少还是银行吸引客户的噱头，大部分都模仿欧美，准入门槛不高，不是真正的顶级个性化服务；没有从服务客户出发，&今天你一出，明天我一出&，很难形成自己的体系。形似非神似在欧美，以信用卡为载体的顶级客户服务架构已分层，并铺设了高端消费和服务的收单体系。&作为第三方机构，Visa与万事达在服务品种上更普及，范围更广。&某股份行个人银行部负责人称，运通是一个独立发卡机构，其渠道和收单体系均是自己铺设，对客户服务的要求更高，主要致力于高端商旅服务，范围较窄。运通同世界顶级酒店、度假村、航空公司、餐厅、私人会所、高尔夫俱乐部及协议商家有深厚合作关系。黑卡不仅能覆盖低端的超市、健康美容店、加油站等生活日常服务，及娱乐、航空、旅游等增值需求，在顶级客户定制服务上也已成体系，包括预定或购买豪华游艇、私人飞机等。中国顶级私人银行客户服务，目前仍处于摸索阶段。模仿了欧美顶级服务的奢华外表，却还没学到其古典的内质，更忽略了本土客户务实的需求。欧美私人银行已经过数百年的发展，很多高端客户已是第三、第四代，注重生活体验。而中国大部分私银客户是创业一代，&做实业起家，学历不高，对生活方式的要求也不高。&欧美顶级私银服务是为贵族量身定制，而目前国内私银很大程度只是信托、PE等投资产品的代销平台。陈昆德认为，中国私银客户的需求在&渐进过程中&。他把这个过程分为三个阶段，第一阶段是2007年内地私银业务刚推出时，外界还不知私银为何物，&最大的需求是特权服务，比如VIP身份办理业务不排队等&；目前正处在第二阶段，投融资需求旺盛；第三个阶段，根据中国私银客户的特定需求，提供一系列配套的特色服务，&正在准备中&。
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信用卡积分玩贬值是银行“大爷做派”的必然
一杯星巴克咖啡，去年用招行信用卡积分兑换，需要600积分，后来涨到660分，到现在需要799分了。以招行信用卡消费20元积一分计算，以前660分需要消费13200元，而现在799分则需要消费15980元，现在比以前多刷近3000元。 东广新闻台记者为此粗略算了一下，如果以信用卡积分标价，星巴克的咖啡相当于涨价21%，是最新公布的3月份CPI同比涨幅的10倍。 信用卡积分贬值，已经是业内普遍现象。比如说，一家银行白金卡持卡人原先刷卡可以获得双倍积分，现在改成单倍积分。另一家银行持卡人原先每刷1块钱积1分，现在改成每刷1.5元积1分。 不过银行似乎也很&委屈&。沪上一家银行信用卡部门内部人士抱怨，国家发改委下调刷卡手续费率，银行悄然调整信用卡使用规则，也是不得已的&开源节流&。 自2月25日起，我国执行了近10年之久的银行卡刷卡手续费实行新的费率标准，新费率较之前总体下降超过20%。据了解，银行信用卡的收益主要来自刷卡手续费、年费和循环授信的利息这三个方面。国内信用卡大都没有年费，而使用循环授信的比例也不高，因此，刷卡手续费一直是银行信用卡业务最主要的收益来源。 然而银率网信用卡行业分析师张国强调查发现，信用卡积分价值平均贬值幅度远远大于平均刷卡手续费降幅。以一个大众的一种兑换100块钱充值卡来说，所有的银行这种平均兑换，原来是合400分兑1块钱，现在基本上浮动到600分兑换1块钱，相当于贬值三分之一多。 按说，中国的银行真不差钱。中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、交通银行、招商银行(600036,股吧)6家银行在2012年集体跻身世界500强企业排名；中国银行业在全球银行业的利润总额中占据三成；工商银行是全球最赚钱的银行。 按说，中国持卡人的力量不容小觑。截至2012年末，全国信用卡累计发卡量为3.31亿张，其中北京、上海信用卡人均拥有1.16张。2012年，信用卡授信总额3.49万亿元。可以预见，大街小巷遍布的发卡点的热情吆喝，将为这一势头增添飞涨的动力。 然而，此次，一如既往，银行操纵了规则，没有提前告知，没有平等协商，与民争利，说改就改，冠冕堂皇。在他们眼里，&爷就这样，咋地？&有着垄断做靠山，你持卡人爱玩不玩，我不照样上市？高薪？ 六年前，新华每日电讯通过新华网发起的一项读者调查曾显示：在受访者对几大垄断行业的服务态度谁更让人&不能忍受&的评选中，银行业&拔得头筹&，甚至比同样饱受诟病的电信业和铁路系统都有过之而无不及。不知今日再做此项调查，银行业会怎样？
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学会信用卡合法“套现”
时下，虽然办理信用卡的人越来越多，但并非人人了解如何玩转信用卡，并能在不用成本的情况下合法&套现&。在此介绍三大&妙招&。三卡交替用，免息借&卡&款张晓雅的工资收入属于中上水平，原本日子过得比较滋润。但自从买车后，除了每月需还3500元车贷外，每月的汽油、保养等消费支出亦不菲，日子过得比以前紧多了。一次，张晓雅和一位在银行工作的朋友聊起此事，后者建议她到银行办理3张信用卡交替使用，如此就可享受长达50天的小额免息贷款，最大限度缓减了车贷和日常消费的压力。推荐阅读具体操作如下：张晓雅办了3张信用卡，账单日分别是每月5日、11日和月底。在每月6日到12日期间，先刷账单日是5日的卡，得到最长的免息期。在12日到30日期间，刷账单日是11日的卡。每月1日到5日，刷最后一张卡。由此，即可将每月的大额消费分解到近三个月的时间里。提醒：虽说使用信用卡，若在账单日的第二天开始消费就能享受最长免息期。不过，信用卡一多，账单日也容易搞混。所以，除应合理掌握每张卡的消费额度，还应制定一张明细表，不仅把每张卡的账单日记清，还款日也需逐项列明，以免因耽误还款而被银行罚息。代人&消费&，拿卡&生&钱每次朋友聚会AA制，结账时，姚美芳都主动要求埋单。这并不是因为她大方，而是她都是刷自己的信用卡，朋友们再把各自的份子钱给她。如此，姚美芳的信用卡消费积分越来越多，可换得很多小礼品。而每当朋友有大额购物需要，她也会主动陪同，也是用自己的卡为朋友付款，再收取现金。对此，姚美芳不无得意，信用卡取现可是要手续费的，而她的这种方法却是一分不用，照样会从银行&借&出钱来。提醒：现在用信用卡消费，懂得享受免息优惠的人不少，但像姚美芳这样精明的却不多。当然，要像她那样专为朋友&埋单&，以此向银行&借钱&，其实并非易事，因为自己不一定总是朋友&拼餐聚会&中的主角，身边也不一定时时都有需要大额消费而又没信用卡的朋友，而且有些消费还无法获得积分，如买车、买建材等。买货币基金，用卡钱&赚&钱陈晓颜的理财方式主要是购买国债和基金。在办了一张信用卡后，她发现了刷卡理财新招：每月发薪后，留出部分备用，剩余的钱购买货币市场基金，平时的开销则尽量刷卡，她把基金的赎回日定在信用卡还款日前两天，这就等于用赎回的基金的钱，去还信用卡的钱。虽然目前货币市场基金收益率在2%左右，但比银行活期储蓄的收益还是高不少，每月到了基金赎回之日，陈晓颜就会赚到两者间的差价，获取间接&货币&收益。提醒：这种利用免息期，间接用信用卡投资基金获益的方法，是不错的理财技巧。但是，投资基金毕竟有一定的风险，用此种方法购买基金时一定考虑到自身的偿还能力，避免因偿还能力不足和透支额超过信用额度，被银行&罚款&。
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信用卡积分玩贬值是银行“大爷做派”的必然
一杯星巴克咖啡，去年用招行信用卡积分兑换，需要600积分，后来涨到660分，到现在需要799分了。以招行信用卡消费20元积一分计算，以前660分需要消费13200元，而现在799分则需要消费15980元，现在比以前多刷近3000元。 东广新闻台记者为此粗略算了一下，如果以信用卡积分标价，星巴克的咖啡相当于涨价21%，是最新公布的3月份CPI同比涨幅的10倍。 信用卡积分贬值，已经是业内普遍现象。比如说，一家银行白金卡持卡人原先刷卡可以获得双倍积分，现在改成单倍积分。另一家银行持卡人原先每刷1块钱积1分，现在改成每刷1.5元积1分。 不过银行似乎也很&委屈&。沪上一家银行信用卡部门内部人士抱怨，国家发改委下调刷卡手续费率，银行悄然调整信用卡使用规则，也是不得已的&开源节流&。 自2月25日起，我国执行了近10年之久的银行卡刷卡手续费实行新的费率标准，新费率较之前总体下降超过20%。据了解，银行信用卡的收益主要来自刷卡手续费、年费和循环授信的利息这三个方面。国内信用卡大都没有年费，而使用循环授信的比例也不高，因此，刷卡手续费一直是银行信用卡业务最主要的收益来源。 然而银率网信用卡行业分析师张国强调查发现，信用卡积分价值平均贬值幅度远远大于平均刷卡手续费降幅。以一个大众的一种兑换100块钱充值卡来说，所有的银行这种平均兑换，原来是合400分兑1块钱，现在基本上浮动到600分兑换1块钱，相当于贬值三分之一多。 按说，中国的银行真不差钱。中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、交通银行、招商银行(600036,股吧)6家银行在2012年集体跻身世界500强企业排名；中国银行业在全球银行业的利润总额中占据三成；工商银行是全球最赚钱的银行。 按说，中国持卡人的力量不容小觑。截至2012年末，全国信用卡累计发卡量为3.31亿张，其中北京、上海信用卡人均拥有1.16张。2012年，信用卡授信总额3.49万亿元。可以预见，大街小巷遍布的发卡点的热情吆喝，将为这一势头增添飞涨的动力。 然而，此次，一如既往，银行操纵了规则，没有提前告知，没有平等协商，与民争利，说改就改，冠冕堂皇。在他们眼里，&爷就这样，咋地？&有着垄断做靠山，你持卡人爱玩不玩，我不照样上市？高薪？ 六年前，新华每日电讯通过新华网发起的一项读者调查曾显示：在受访者对几大垄断行业的服务态度谁更让人&不能忍受&的评选中，银行业&拔得头筹&，甚至比同样饱受诟病的电信业和铁路系统都有过之而无不及。不知今日再做此项调查，银行业会怎样？
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银行贷不到款 就用信用卡分期贷款
银行信贷政策紧缩，使一些过去很好贷的消费类小额贷款，现在变得难上加难，甚至有住房抵押都很难贷出款来。相形之下，各大银行推出的&信用卡贷款分期&悄然走热，成为很多人小额资金短缺的应急之选。案例：两张信用卡凑齐首付款28岁的余先生看中了一套二手房，首付款需要50万元，他拿出全部积蓄，再加上东拼西凑，还差4万多元。如果不能及时筹足首付款，房主可能会转卖他人，情急之下的余先生想到了透支信用卡来补齐余款。当他去银行柜台办理时，工作人员告诉他，透支取现利息太高，推荐他使用银行推出的信用卡分期贷款来筹集资金。余先生持有该银行的信用卡的额度是3万元，申请通过后，银行将额度的80%即2.4万元划到他的借记卡名下。这笔钱可以分1年12期还清，加上手续费，每个月大概要还2000多元，完全在余先生的承受能力之内。随后，余先生用手里另一家银行的信用卡，以同样方式借到1.6万元的贷款，终于补齐了4万元的首付缺口。记者了解到，目前这项业务已成为小额资金贷款者的新宠，尤其是在装修、购车、大宗消费、出国深造等消费支出上。各银行也是极力推荐。这种被业内人士称之为信贷趋紧下的&曲线放贷&，由于申请额度最高不会超过10万元，银行方面的风险也很小。虽然，一般发卡行会要求这类贷款不得用于购房或是炒股，但是最终流入哪里，并没有办法监控。相反，有些炒股人士更加热衷以此来筹资，&与其到民间商户去非法借贷，不如直接用信用卡去银行贷款，可以分期偿还，没有利息。&股民王先生对记者说。调查：费用随还款期限长短而定目前，多家银行的信用卡中心都开展了这项业务，比如光大银行(601818,股吧)的&乐惠金&、华夏银行(600015,股吧)的&易达金&、兴业银行(601166,股吧)的&随兴贷&、中信银行(601998,股吧)的&随意借&，以及广发银行的&财智金&等。由于银行信用卡中心与其个人信贷部是分开的，所以这类贷款不占用银行信贷的额度，也几乎不受目前趋紧的货币政策影响。据了解，只要持卡人持卡达到1年以上且信用记录良好，都可以申请此项业务。申请通过后，由银行将核准的资金转入持卡人指定的借记卡账户中，一般只需要三四个工作日。关于申请的最高额度，不同银行也不一样，一般银行是80%-90%，个别银行可以调至100%。例如，中信银行的&随意借&分期业务规定，贷款的上限不得超过信用卡额度的80%，下限是1000元。可供选择的分期方式有6、12、24、36期4种，每月需要支付的手续费依次为交易金额的0.78%、0.77%、0.76%、0.76%。打个比方，如果贷款2.4万元分为6期来还，每月应付手续费为187.2元，加上应还本金4000元，每月共需还款4187.2元。可以说，&免息，可分期偿还&是信用卡贷款的两大优势，也是它与信用卡透支取现的根本区别。另外，用信用卡透支取现，额度最多只有信用额度的50%，且单日最多只能提取2000元，而信用卡贷款则可一次性支取。有迹象显示，股份行今年或将重启信用卡规模竞争。过去两年，国有银行与股份行在信用卡发卡策略上存在较大差异。&过去两年，我们的发卡规模在刻意放缓，强调效益和质量，不过今年规模上会再次重视，争取手续费收入有较大突破，当然质量仍然是前提。&国内一股份行信用卡中心负责人近期告诉记者。差异策略业内一般把2003年作为国内信用卡市场的元年。当年，建行发行了国内第一张双币信用卡。年，国内信用卡的发卡增速以年均45%的速度增长。2010年底，信用卡发卡规模已达2.3亿张。但在过去8年多时间里，部分股份行和国有银行的发卡策略明显不同。开风气之先的广发信用卡在21世纪初迅速沉寂，招行则异军突起。高峰时期，招行一家的发卡量超过市场总量的40%，且早在2006年就率先成为千万级发卡行。从数据看，招行的跑马圈地在2007年达到顶峰，当年新增信用卡1034万张，连续3年实现翻倍增长，累计发卡超过2000万张。但受金融危机影响，招行的发卡增速明显放缓，年的发卡增量分别为658万张、347万张和404万张。兴业、中信等银行也有着类似从高到低的发展轨迹。比如兴业过去3年的信用卡发卡增量分别为185万张、81万张和138万张。当时，股份行的普遍声音是，信用卡业务将从&发卡量转到发卡质量，控制发卡规模&。国有银行则是另外一种景象。2008年，其他银行收缩战线时，工行信用卡则逆周期新增1567万张，2009年和2010年的年绝对增量也仍保持在1000万以上。特别在2009年，中、工、交、建的信用卡发卡总量达1.111亿张，占全国信用卡发卡总量1.855亿张的近60%。面对当时的外界质疑，工行信用卡中心人士曾经表示，规模战略是零售业务的核心，在客户数量、渠道数量、交易规模等方面全面上量，才能带来零售业务的真正繁荣。截至2010年，中、农、交的发卡规模都在1000万以上，建行在2000万以上，招行在3000万以上，工行则早已超过6000万张。规模诱惑2011年的情势似有逆转。前述股份行信用卡业务负责人告诉记者，信用卡的手续费收入目前的增长很快，这有赖于规模支撑。以招行为例，其信用卡非息收入已经多年超过利息收入，并且保持高速增长。数据显示，招行信用卡2010年的非息收入超过30亿，是2007年的一倍。正因如此，&以我们了解的情况，今年股份行或许会有新一轮的跑马圈地&。他说。招行信用卡中心一位人士告诉记者，虽然预期今年招行信用卡的市场策略会变化，但风控和提高信用卡业务的效益仍然最重要。他表示，招行信用卡的网上消费一直比较活跃，但为控制风险，4月份也调低了单笔交易限额至500元。而来自工行的信息显示，这几年一直大量发卡的工行，目前也在改革发卡授信体系，改变之前依赖第三方证明的方式，而是更多依赖个人基础信息，同时还建立了针对信用卡的内部评级体系。有分析报告指出，从客户竞争方式看，目前国有银行主要依靠网点便利，而股份行则更多依赖礼品促销等，但各行之间客户重叠现象比较突出，竞争激烈。不过，复旦大学教授殷醒民乐观地认为，以目前的经济环境和消费能力预期，未来10年国内信用卡的发卡规模会在现有基础上实现翻番，达到4.6亿。
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信用卡积分玩贬值是银行“大爷做派”的必然
一杯星巴克咖啡，去年用招行信用卡积分兑换，需要600积分，后来涨到660分，到现在需要799分了。以招行信用卡消费20元积一分计算，以前660分需要消费13200元，而现在799分则需要消费15980元，现在比以前多刷近3000元。 东广新闻台记者为此粗略算了一下，如果以信用卡积分标价，星巴克的咖啡相当于涨价21%，是最新公布的3月份CPI同比涨幅的10倍。 信用卡积分贬值，已经是业内普遍现象。比如说，一家银行白金卡持卡人原先刷卡可以获得双倍积分，现在改成单倍积分。另一家银行持卡人原先每刷1块钱积1分，现在改成每刷1.5元积1分。 不过银行似乎也很&委屈&。沪上一家银行信用卡部门内部人士抱怨，国家发改委下调刷卡手续费率，银行悄然调整信用卡使用规则，也是不得已的&开源节流&。 自2月25日起，我国执行了近10年之久的银行卡刷卡手续费实行新的费率标准，新费率较之前总体下降超过20%。据了解，银行信用卡的收益主要来自刷卡手续费、年费和循环授信的利息这三个方面。国内信用卡大都没有年费，而使用循环授信的比例也不高，因此，刷卡手续费一直是银行信用卡业务最主要的收益来源。 然而银率网信用卡行业分析师张国强调查发现，信用卡积分价值平均贬值幅度远远大于平均刷卡手续费降幅。以一个大众的一种兑换100块钱充值卡来说，所有的银行这种平均兑换，原来是合400分兑1块钱，现在基本上浮动到600分兑换1块钱，相当于贬值三分之一多。 按说，中国的银行真不差钱。中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、交通银行、招商银行(600036,股吧)6家银行在2012年集体跻身世界500强企业排名；中国银行业在全球银行业的利润总额中占据三成；工商银行是全球最赚钱的银行。 按说，中国持卡人的力量不容小觑。截至2012年末，全国信