《10秒KO | 催款电话不知道怎么打？别告诉我你是干的！》 精选一“有这样一种职业，朝九晚五，无需抛头露面，日晒雨淋，大部分时间都是在办公室里打电话。说到这里，可能很多朋友都会联想到“电话销售”，恰恰相反，我所讲的这份工作不是怎么去卖东西，而是如何把钱收回来，这份工作就是——电话催收员。”在重信（ZHONG**N）他们是属于中心下面一个独立部门——电话催收部。作为零的守门人，催收部目前承载着平台93.8%的催收回款率，并呈上升趋势！如此高的催收率，零用贷电催员是如何做到呢？又如何成为一位高素质的电话催收高手呢?接下来，小编就针对电收部同事的反馈，来给大家讲讲如何通过更为有效的电收方式及手段追回欠款？这是每个催收员要掌握的技能！牢记“预防大于治理”，不是客户了想着怎么催收，而是首先应该想着如何防止其不逾期。做好催收前的准备提前准备1、查看贷款时的记录在办理中我们会和客户交流，一定要抓住一些小细节，找到客户的“弱点”，例如家中谁“掌权”，客户是好面子还是孝敬父母，做好标记，以防催收时无从下手。2、确定金额在电话催收之前，一定要确定好具体欠款金额及还款时间，不要在细微处出错。找准时间周五是一个最好的电话催收“吉日”，因为这时候大家都在期待两天假期的到来；最不宜电话催账的日子是周一、周三。如果你知道债务人某一天有一笔钱进账，进账日的前三天，就是电话催收的“吉日”。此外，在对方刚开始上班的十五分钟之内是催收“吉时”，因为这通常是债务人心情最好的时候，至于午餐、午休、周末，通常不宜进行电话催账，以免遭致反感。摆正心态催收要摆正心态，做到“淡定”催收。我们是为了把钱收回来，而不是跟客户吵架。为了收回旧欠款，弄得彼此恩断义绝，可谓商场大忌，绝非明智之举。如果对方是你公司持续往来的重点客户，催收时小心应对，务必要适时对你的债务人情真意切地表达尊重、关心，不要单纯为了收回旧欠，而伤了彼此多年的商场情谊，因小失大。开场白催收一开始就咄咄逼人，只能导致客户心里不爽，拒不配合，催收也基本上以失败告终。所以，开场白很重要！在打电话向客户催收时，一定要有礼有节，营造融洽的交流气氛，消除你与客户之间的沟通障碍。但同时也要掌握好度，让客户感受到你强烈的自信心以及坚定的收款决心。做好客户逾期的风险等级评估按照温馨提醒电话的情况判断客户回款可能性的及时性，对不客户进行分类：A类（回款容易）B类（回款有一定难度）C类（回款困难）对不同类别客户采取不同的催收方法，施以不同的催收力度。根据欠款户还欠的积极性高低，做好时间进度安排和时间分配。针对不同逾期情况，总结不同催收方式：（1）出现逾期后，要立即了解客户逾期的真实原因，了解客户工作单位有无变动，生意有无正常经营，家庭有无巨大变故，并向客户讲明逾期后系统会立即产生逾期报告，对客户信誉造成损害，影响以后的贷款，并且还要增加罚息和违约金。同时，请客户明确还款时间。（2）前一周每日电话催收，让客户明白逾期后产生的后果将非常严重。并且联系客户常用联系人及亲属联系人，着重联系客户亲属联系人，结合客户通话详单及其他信息，让联系人代为转告客户事情的严重性。若是客户无明显反应，可以变通方式，他人配合角色转换催收。终极法宝：耐心+意志力永进记住一点，你自己要有追求成功的决心，比其它任何事情都重要。不管你曾经历过多少次的失败、困难、挫折，永远都不要放弃你自己所追求的目标，一定要多坚持几次，直到你达成目标为止。电话催收也应如此，重心放在次数，而不是结果。所以，当你打电话时，不要想结果，只要多打几通就可以了，这招叫做“疲劳轰炸”，效果很不错！最重要的还是在于：能耐烦、能耐操、不死心、不放弃，电话一定打到对方结清旧欠才能罢手。电话催收，何难之有？懂得这些催收技巧，没有催不回的款！《10秒KO老赖 | 催款电话不知道怎么打？别告诉我你是干催收的！》 精选二催收主要分初级催收，中级催收和高级催收三个等级。初级催收主要是对客户进行简单的信用教育，并进行罚息、滞纳金的说明，中级催收主要与对方展开拉锯战，高级催收主要采取弱点突破和极端高压。一、催收思路1、催收时先了解客户的背景，要循序渐进，刚开始联系客户本人，等待几天，客户若无进展便开始联系客户联系人，给其施压。不要一开始就和客户吵架，这样后续工作不好进展。2、催收时可多种角色扮演，多站在客户的角度上思考问题，让其感觉我们是在帮客户。3、催收时应时时跟进，与客户保持联系，可时不时发祝福语给客户，保持一个良性沟通。4、催收时应注意保持通话的一个效率，具体客户具体分析，多把握客户的心理，抓住客户的痛点。比如客户害怕父母，我们可以逼其父母进行施压，或者害怕法律责任，我们可用法律手段来进行施压等等。5、应注意几点，我们在催收时应注意我们的专业技能，话术，逻辑思维，法律知识。二、催收技巧(一)催收工作合情合理合法，催收人工作应做到不卑不亢如有债务人态度恶劣，其目的在于吓唬催收人员，使催收人员少打或不敢打电话。遇到这种人可采取三次制止原则，第一次提醒对方注意说话方式;第二次告知对方双方地位平等;第三次将严重警告“对于素质较低的，将会采取其他的方式催收借款”。(二)催收人员需掌握“望闻问切”的本领望：看资料--职业、年龄、身份、地区差异，据此分出层次类别，分类对待;闻：听-了解对方，识别真假，捕捉对方言语间的漏洞;问：点对点的深入了解，针对存疑的地方详细探寻，目的击破谎言，并让客户理亏;切：确认问题点，改变谈判节奏，并确定解决方案。(三)度的把握催收最忌讳把话说满，所以掌握“度”非常重要，需为今后的催收工作留下沟通的空间和余地。(四)懂得合理施压施压关键是切中债务人的弱点和要害去施压，越是高级催收，越是要找准客户的弱点进行重点攻击。常见的施压，一方面是外部施压，即通过债务人的周边人和周边环境进行施压，一方面是内部施压，让债务人明白不还款会导致严重的后果。(五)懂一点学心理战术将债务人的心理进行还原，找出债务人不还款的真实原因和心理动机。总之，催收工作需催收人员在不卑不亢的基础上，将望闻问切、合理施压、心理还原等巧妙结合，合理适度的沟通以达到回款的目的。三、催收常见借口及应答对策(一)朋友欠我钱没还，工程款没有到位等类似的三角债借口。做法：(1)不要轻易相信单一的还款来源，例如工程款没有到位，债务人不可能只和一家单位做生意，这一家的工程款没收回，肯定也有其他进项。(2)要求债务人告知其上游债务人的联系方式，只说帮忙催款，看债务人此时的反应。(二)职业欠款人该类型欠款人习惯性拖延，没有还款诚意，应该有被多家机构催款的应对经验。做法：改变催收节奏，针对职业债务人可不谈还款只谈其他，用聊天的方式谈多个话题，例如深入了解债务人的资产状况等，让职业债务人摸不到脉路，反而达到让对方主动考虑还款或者主动谈还款的目的。(三)高额负债多头负债，债台高筑，例如人法网有执行信息，且金额较大并在执行中的债务人。做法：寻找更多的财产及债务人其他的保留资金，敞开的聊，聊的开心了也许还有回款的可能，无其他方案，正所谓“巧妇难为无米之炊”。(四)共同借款人相互踢皮球提供共同借款人，主借款人无还款能力的。做法：反复告知共同借款人有和主借款人具有同等的还款义务，反复讲解，避免“踢皮球”。(五)“一哭二闹”债务人喜欢哭穷，哭穷不成就虚张声势，该客户特点就是一哭二闹。做法：(1)哭穷。称经济困难，可要求对方提供相关证明，例如低保证明、残疾证、住院证明、医疗费凭证等等，如果可以提供则对方确实经济困难，此时催收人员应该多途径了解其所有收入来源，将所有的收入加总后扣除基本生活费，剩余资金用来还款，如实在困难，可根据实际情况修改还款方案，降低每月的还款金额。(2)装可怜。且称家人无法，例如称与家人关系不和，需探明债务人所述虚实后方能作出能否让家人代偿的判断;(3)闹。了解债务人申请借款时候提供的信息是否全部真实，如有虚假告知有恶意的违法行为，打消对方的气焰;(六)助学贷类的催收技巧教育机构名义上称可给学员推荐工作，但学员毕业后教育机构并未履行承诺，导致助学贷债务人及其家人不肯还款。做法：(1)明确告知家人债务关系和买卖关系是分开的，教育机构是学员的选择，贷款是学员为了完成学业而申请的借款，两者并非绑定且为两码事，教育机构不履行承诺不应该成为债务人不还款的理由。(2)了解债务人现工作单位，告知家人如果不还款将会将此时扩大影响告知债务人现工作单位的同事和领导，由于助学贷的债务人一般都是穷人家的孩子，父母不会为了钱影响孩子的前途，此时一般都会还款。(七)与大的案件有关联的企业例如立人集团等大的案件，会关联很多中小企业的经营以及资金的回收。做法：可以与当地**机构或者主管机关沟通，寻求解决方案。(八)躲债本人或者家人拒接电话。做法：与第三方(债务人的朋友、同事、家人、单位、上级机关等)保持持续沟通，告知债务人欠款并希望其代为转告，这些第三方将变相成为了代言人，从而屈于外界的压力迫使债务人还款，来自债务人身边压力往往大于直接电催给债务人造成的压力。(九)携款潜逃全家人全部搬走或者移民国外。做法：通过护照或者公安机构等其他有效的免费第三方途径，获取更多可能的线索，无其他方案。(十)主动要求诉讼要求对其提起诉讼，只有法院判决下来才会还款。债务人死亡、入狱、或丧失还款能力。做法：寻求家人代偿：(1)债务人死亡，继承财产的继承人需承担代为还债的义务，还款金额限定在继承财产的价值金额范围内。(2)如果债务人丧失还款能力，如果借款用途为家庭装修等夫妻共同用款，只要合同签订日期发生在婚姻关系间，则无论之后是否离异，均可要求配偶代偿，否则要求对方提供夫妻双方债务分担协议。(3)入狱，如果是酒驾或者打架入狱，一般15天即可释放，此时可要求本人自行偿还，如果因赌博或者吸毒等原因入狱，需探知债务人当初借款资金是否是用于赌资或者购买毒品，如是可告知债务人家人债务人已具有诈骗骗贷行为，可要求公安局数罪并罚，此时家人考虑债务人境况，一般会自愿替其代偿。(十一)本人或联系人不配合多次挂断电话拒接。做法：可以接通后，适当的挂断对方一次电话，告知作为债权一方，也会对于债务人或者其联系人不配合的态度而愤怒，并可能因此导致更严重的后果。(十二)联系人故意包庇联系人与债务人有联系，为了包庇债务人而不透露实情或者拒不告知。做法：(1)向联系人诉苦，a.称债务人逾期，必须要和债务人联系上是催收人员的工作，b.对于债务人逾期非常生气，催收人员压力也很大。(2)与联系人聊天，套取联系人更多的资料，例如联系人的工作单位或者居住地址，为日后催收的同事外访提供方便，找到了联系人就能让其帮忙找到债务人。(十三)半失联或欲起诉客户1.半失联：该类客户只有一个或者两个联系人可以接通电话，其他联系方式均失效。2.拖欠不还致使信贷机构欲提起诉讼的债务人。做法：针对上述两种客户，获取资料比谈还款更重要。可以假以重新制定还款方案的方式套取客户资料，当获取客户工作单位、居住地址等有效信息后，派外访人员找到债务人本人，先谈一次性还款，谈还款不成，查看和了解其全部资产和收入状况后作出决定：a.变更还款方案，b.对债务人提起诉讼。四、追讨实例及话术客户经理：孙经理(以下简称孙)欠款客户：张三(以下简称张)孙经理在打电话前提前做好相应准备工作，并在逾期第一天的上午十点直接拨打了借款人张三的手机号，由于双方很熟悉，追讨前两步孙经理省略了。拨打电话，电话通了。孙：张总，您那什么情况?昨天不是跟您说了吗，昨天下班之前让您把贷款还上，我今天问了一下财务，您那五万块钱怎么还没还过来，你这已经算逾期了，您赶紧的，中午12点之前赶紧把钱还上。注：我们的语气、态度表现的很紧急，很重视这事，要求客户今天马上立即还款，如果客户今天能还，其自然就会还了，如果其还不了，其自然会讲述逾期的原因。张：孙经理，不好意思，我的一个客户欠我六万块钱，本来说好昨天就能给我，结果他那边出了点状况，她说再过个五六天就能给我，您看，您跟公司说一下，再给我缓个五六天，过五六天我就能全还上。孙：我跟你说过多少次了，你今天没还上就算是逾期了，按照合同约定，您除了之外，还会有罚息等额外的负担。另外，按照我们公司的制度，你如果能按时还款，会提高你的，高的话，放款速度会快，相对别人也会低。你一旦逾期，最轻的处罚就是调低你的信用评级，逾期时间再长点，你以后的借款申请都有可能批不下来。有了不良记录，别的信贷机构也不会再给你放款。现在能获得我们信贷资金的支持是很宝贵的资源，你得珍惜呀，您想想办法，今天赶紧把钱还上。你如果今天还上，我跟公司说说，就不算你逾期了(算不算逾期按照公司制度执行)。注：关于逾期原因的一些细节问题可放在之后了解，从节奏上还是要求对方付款，在这一阶段，我们将额外的负担和机构及其他机构拒绝授信这两个告知客户了，如果客户还不还钱，其自然还会找一些说辞和理由。张：孙经理，我这边手上确实没钱，我也是咱们老客户了，我你还不相信吗，我那客户只要把钱还了我，我第一时间就把钱还上，但我现在确实拿不出那么多钱。注：还是那句话，不要质疑客户，假定客户说的是真的，那客户手上没那么多钱，你让他卖东西或拿东西抵债一般也不现实，那接下来，你要让他今天还款，就只有一个选择了，那就是筹资还款。孙：张经理，我不是不相信你，咱们合作这么多年了，您是我们公司信用良好的客户，您的为人我也知道，大家说起您来，都竖大拇指，您要是不讲诚信，您的生意也做不成这样。(明着是在夸客户，实质上也在向客户说明，一旦逾期对其声誉会造成的影响)我这是提醒您，我们目前和银行是联网的，现在国家对信用体系建设越来越重视，如果您留下不良的信用记录，以后买房、买车和其他方面都会受到影响。不知您看没看新闻，现在国家对欠钱不还的人处罚力度越来越大。(在这里可根据适当情况展开说)我这是为您着想，您那边要是实在困难，您不行想找别人先还上，反正您客户过几天就给您钱了。注：在这个阶段，我们又把社会声誉会受到影响和不良信用记录带来的后果通过适当方式传达给了客户。张：孙经理，我已经借过了，现在年底，大家资金都紧张，我确实借不到。你放心，本周五下班之前我肯定能还上。孙：那行吧，张总，你刚才说的欠你钱的客户是什么情况?你再跟我说说。张：要详细了解一下逾期原因(略)孙：如果你说的客户还还不上你，你怎么还我们钱?注：在这部分可适当询问其他还款来源，并就其经营情况进行适当询问。张：(略)孙：您说的这些情况我向领导汇报一下，我明天下午到您公司，我们见面聊聊，有些事情电话说不清。(结束电话、更新案卷并进行后续跟进)总结：以上是我们对一个催收电话要点的总结，记住要完成的四个核心任务：要求今天马上立即还款、了解逾期原因、陈述利弊得失、得到还款承诺。在这个过程中要遵循一定的流程和步骤，在陈述利弊得失的时候，对方面临的一些显而易见的违约成本包括额外的负担、小额信贷机构和其他拒绝授信、社会声誉和评价会受到重大影响、不良的一定要在这个阶段结合客户情况通过合适的方式传达给客户，我们要把握过程和节奏，引导客户按照我们的节奏进行。当客户陈述逾期原因拒绝还款时，不要轻言放弃，步步紧逼。电话催收一定要以承诺收场，在这个过程中注意语气和措辞，对于客户的不配合、不友好的行为要及时做出反应，欠债还钱，天经地义，我们先天上就压对方一头。一般来说，电话催收完后会再上门去了解对方的情况，上门催收大致可分为三类：确认式上门、查找式上门、毁约式上门。第一次电话催收+确认式上门是我们最常用的催收组合。五.催收策略的制定(一)时间策略1.关注逾期时间和案件生命期(1)逾期时间--M1，M2，M3;(2)案件生命期—孕育阶段(未逾期)，成长期(刚开始逾期-开始债务人愧疚感很强，电催以了解更多的真实东西为主)，成熟期(拉锯战时期，尽可能让对方说，我方需坚定心态，并各种策略配合到位)，衰老期-方法已经用尽，(烦的策略-高频率电话跟进，第三方施压-通过家人、朋友、同事)，死亡期或赌博期-采取极端高压的催收方式。2.关注跟进频率(1)跟进时间：a上午头脑清醒时适合进行谈判，下午以烦为主；b在发工资时间点前后集中催收，一般为5日、10日、15日、28日、30日左右。(2)预约还款时间和实际还款时间一定要落实到具体时间点上。(二)运作策略针对不同的人群采取不同的运作策略，关键做到了解和应对两点，了解即了解客户的弱点、资产状况、收入支出情况、脆弱程度、是否可以家人可以代偿等，并针对上述情况制定相应的方案。下述为不同人群的运作策略：1.白领a—收入较稳定，但是生活压力相对较大，属于还款脆弱性客户，意外开支将导致资金周转不开，此时需要了解客户的资金进项来源，及时采取策略;b该类群客户法律意识较强，可以用法律施压。c遵循先礼后兵的策略。2.大型国企以及事业单位退休人员—收入稳定，但是该类客户身体状况不稳定，或者孩子不争气，导致该群体生活不稳定，属于还款脆弱性客户，应遵循a态度要温柔和缓;b努力的争取子女代偿。3.小微企业主—大多数借款用途是资金周转，该类客户一般是多头负债，借新债还旧债的较多，资不抵债的较多，并且该客户一般会优先偿还催的较急的借款。对于该类客户的策略：a一定要了解资金进项、库存(以备执行)、住址信息(家访);b寻求更多的合作方-，例如联系他的生意伙伴;c该类客户的手机详单有很多有用的信息。4.工人—收入不稳定，生活压力大，家庭开支大，以至于资金周转困难，往往导致逾期后还不起的状况，针对该类客户：a首先了解还款意愿，b再了解还款来源(房产、工资等)。六、催收注意事项首先，我们要有未雨绸缪的观念。假使发生一定的损害结果后，我们如何做才不至于非常被动。正所谓百口莫辩，无论是与公安机关进行解释，还是对簿公堂，胜败的重中之重就是证据，即在催收过程中要学会收集和固定证据。所谓证据，要满足合法性、关联性、客观性三个条件。符合这三个条件一般在法院都会被认可。那么在催收过程中如何留存证据才能满足这三点呢?具体做法如下：1、需要准备正规厂家生产的、无质量瑕疵的录音笔;2、与客户接触前一分钟需要打开录音笔，同时要保证录音笔空间足够，电力充沛，中途不能出现间断，同时对于录音笔中的内容不能做任何复制、修改行为，直至录音结束。3、在录音的过程中，需要自报家门，同时也需要确定对方身份，可以以询问对方姓名、身份证号、或者描述客户家庭情况等确定对方身份。以上三点满足后基本法院可以采信录音笔中的相关内容了，至于谁胜谁负就可以根据过程来判断了。在催收过程中，需要规避法律所禁止的、侮辱、诽谤、非法拘禁、故意伤害等侵犯人身权和财产权的行为。具体做法如下：1、作为催收专员，首要红线即需要坚决杜绝骂人行为。任何骂人行为一旦发现要坚决予以开除。骂人是一种负面情绪，一旦有人开骂，其所带来的将会是大面积的侮辱、诽谤、进而可能会发生肢体冲突、严重可能会发生个人恩怨。故要坚决从源头杜绝，禁止骂人。2、禁止侮辱诽谤行为。根据刑法第二百四十六条规定以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺**权利。前款罪，告诉的才处理，但是严重危害社会秩序和国家利益的除外。根据法律规定，侮辱诽谤罪是需要对方提起诉讼才会处理的犯罪，即需要对方提供证据后方可立案。故在催收过程中，首先要注意对方是否有取证录音行为，在催收过程中，很多都是新入职的催收专员，一般比较经验丰富的逾期者会有引诱专员侮辱行为，进而通过录音达到威胁目的，故一定要针对录音行为有所敏感，避免债务人钓鱼。其次要注意言行，禁止杜撰客户的隐私等其他不利于客户的事件，除非有他人提供证明，否则关于客户不利的信息禁止予以公布。3、禁止拘禁。在催收过程中，有一些人的做法是将客户扣留。根据法律规定，这种扣留行为是按照非法拘禁罪处置，如果不是因为债务纠纷引发的拘禁，则会触犯绑架罪的犯罪构成，其量刑会更重。所以我们要坚决杜绝。但是往往有时候我们也会被钓鱼。为了避免钓鱼或者引发纠纷。一般要把客户请在具有录像设备的地方，同时要敞开大门，告知客户可以随时离开。避免客户钓鱼。4、禁止与客户发生肢体冲突。无论是寻衅滋事还是故意伤害，对于催收公司都是一件比较严重的事情。作为与客户见面的催收专员，在沟通过程中若发现对方有发生肢体冲突情况。第一选择要快速脱离客户。若无法避免与客户发生肢体冲突，则要保证在合理范围内行使正当防卫的权利。根据法律规定，防卫过当的行为是需要受到刑法处置的。故我建议在防卫过程中以对方停止施暴为止，后续事情交给警方处理，且不可在对方停止施暴后催收方继续进行肢体攻击。5、禁止变卖客户财产，收取客户现金。在催收过程中，无论是拖车还是收取客户财产，任何具有一定经济价值的东西都需要在公司备案做册，等待客户协商处置方案，未经客户同意，暂时不要处置这些财产，避免因为财产引发盗窃、抢夺罪的转换。同时由于现金属于特定物品，其可以引发诸多纠纷和职务犯罪。故客户的任何给付现金行为都要坚决禁止，可以陪同客户存款走，但是永远不要收取客户现金。6、禁止未经客户允许的情况下进入客户家中。宪法保护公民的住宅不受侵犯，而催收过程中，私闯民宅有可能会发生家中老人激动引发一系列后果，或者在民宅中遭受攻击，甚至引发财产纠纷。故在进入民宅时要争取客户同意，同时要小心慎重，并观察周围情况，伺机而动。最后，要规避催收行为中所带来肢体冲突行为引发的后果。在催收过程中，很难避免一些较为极端的情况发生，故建议对于每个外出的催收人员都需要上，同时外出时必须为2人以上。坚决杜绝一人独自外访催收。综上，在催收过程中，为了保证合法，安全处置，要做到以下几点。具体做法如下：1、催收要留痕，从催收开始到结束，要全程录音。2、禁止侮辱、诽谤、谩骂客户。3、禁止与客户发生肢体冲突、拘禁客户。4、禁止收取客户现金。变卖客户财产。5、禁止私自进入客户民宅。6、催收人员要增加、上门需2人以上。7、在催收过程中要注意客户钓鱼制造纠纷，触犯刑法的行为都需要一定的证据支持，不要轻信任何人的威胁。催收是一份特殊的行业，要做到不卑不亢，有理有据，合法合规催收，遇到极端情况也需要正常行使自己的正当防卫权力，万不可投鼠忌器，任由客户处置。来源：国培机构、中国资本联盟推荐阅读信贷员呕心沥血总结：史上最全信贷调查技巧！信贷经理打造人脉的106个技巧从业者实用必备网址大全（裂墙推荐）《10秒KO老赖 | 催款电话不知道怎么打？别告诉我你是干催收的！》 精选三2000亿元，这是目前预估的。风险背后却蕴含着巨大商机。据不完全统计，从事第三方债务催收的公司已达家，催收人员近30万人。这30万的催收大军，都过着怎样的生活？上门催收，如贱卖的肉盾，刀口舔血，与老赖搏杀，“3年内失去8位同伴，30多人受伤”；电话催收，如鞭笞的陀螺，时间被切割殆尽，每天如机械重复，永不停歇；他们如撕裂的灵魂，一边同情弱者，一边为自己的利益而步步紧逼；他们掀起了人性幕布，一眼看透了人性的黑暗深渊，历经了生死，阅尽了冷暖。他们要么选择麻木，要么选择出逃……一、肉盾“你知道吗？最后一次催收，我失去了朋友，”92年的小豪，厚实得像一堵墙，他指着自己额头、右手腕上的两寸长的伤疤说：“这就是当时留下的”。如今的小豪，说起生死，已云淡风轻。经历过太多的刀光血影和生离死别，他对死亡，已有一丝麻木。日，是小豪最后一次上门催收。此前，老板叮嘱他，这位“老赖”已有多年欠债历史，为人凶狠。小豪留了个心眼，往车后背箱里扔了两把斧头，带上针孔摄像头、录音笔，出发前往顺义。小豪长得有些着急，得常常掏出身份证，证明自己是个90后。平头，厚实，平时大家都把他当人肉沙包练练手。毕业之后干过快递、做过苦力活，结果被催收团队看上了。“看我块头大，鸡贼鸡贼，猴精猴精，完了还一肚子坏水。”“老北京”小豪满嘴京腔，而这股子灵劲，正是上门催收员需要的随机应变。干催收3年，本来以为这次只是一次普通的出访任务，却成了生死恶战。车抵达了欠款人的五金店，小豪内急，去找厕所。回来之后，发现店内已剑拔弩张：七名彪形大汉将两人层层围堵，五金店里的，随便操起点货品，都是武器。“这是要下死手了！”他操起斧头，用厚实的身体肉墙，撞进包围圈。他看到，同伴胸口扎进一把短刀，躺在血泊里，而另一个同伴，举着只剩两根手指的手，脸色惨白，而另外3根手指被砍落，滚入泥灰中。小豪扛起地上的同伴往车里跑，而身后还有人在刀砍斧切，他感觉到温热的血在身上肆意横流。满身满车的血，他已经分不清是自己的，还是同伴的。同伴在路上就断了气。小豪一边开车，一边给警察打电话报警。最后，五金店的7个壮汉，都被抓入狱。3年催收生涯，他也见过经历过太多生死，他身边的催收员同伴，在一个个减少。几乎每次都是真刀真枪地干，“需要我们上的，都不是省油的灯。”断了三根手指的同伴，趁着黑夜和4个催收员翻墙进一个欠款人家中“探底”，没想到院子里养了11只藏獒，“呼啦一下，全扑了上去”，等到欠款人将藏獒拉开，“断了3根手指的同伴，人几乎都没了，”而其他3个人，也被咬得血肉模糊。上回捡回来的命，这次却再没如此幸运。小豪身边的同伴，3年内死亡8人，30多人受伤，“上门催收绝对是一个高危职业。”“简直就是以命相搏”，在民间和小贷盛行的岁月，这群年轻人，靠着自己的血肉，来支撑行业的繁荣。什么人愿意过这种刀口舔血的生活？小豪说，这实在是一份算高薪的职业。收入2万多，公司还给绩效提成。有时候，他们去追企业债务，堵着老板，还能要个的加油费。而这个上门催收的江湖中，像小豪这样的北京人并不多，“大多都是二三线城市的小青年，90后，学历低，来北京闯江湖”。“很多来北京打工的保安，最多拿三五千的工资，同样是武力劳动，但只是我们的十分之一。”小豪说，当然危险值，是没法比的。但他们也并未找到生命的方向，这些用命相搏获得的钱，却被他们肆意挥霍。“发了工资，他们就去吃香的喝辣的，存不住钱。”他们战老赖，斗痞子，生命如贱卖的肉盾。二、陀螺上门催收，是最为险恶的江湖，利益在这里激烈交锋溢出黑血般浓烈的欲望。而催收的另一个工种，是电话催收，他们大多是银行的或的贷款。电话催收员的生活，就如上门催收员的反义词。一个在底层江湖摸爬滚打，一个却穿着统一的制服，在办公室中打打电话、磨磨嘴皮，就可以拿上万工资。看起来似乎还算体面的白领生活，却如陀螺般任人鞭笞。“你就是一个婊子！”电话那头，欠款人开始发疯，问候了珺媛的十八代祖宗们后，又开始对她进行人身攻击。珺媛快速点了网络电话的切断键。她气得满脸通红，呼吸急促——做了两年的电催员，经历过成千上万的恶语相向，她依然做不到心如止水。她站起身，试图缓解下激动的情绪，却让她看到更为压抑的景象。在一百平米的小房间里，挤满了上百人，工位被玻璃隔成了一个个小小的隔间，催收员挤在期间，“桌子下没空间放柜子，只能放脚”，而桌子上，除了电脑和鼠标，就放一个水杯。90公分的小隔间，如此逼仄的空间，拥挤着他们的所有青春。△ 电催员的办公环境“你能想象，一百人同时接起电话的场景么？”做了3年电催的王德成说，他感觉整个屋子都是嗡嗡人声，如无数细蝇耳边萦绕。他们都是通过网络电话拨打，头戴式耳机的另一边，是欠款人——他们要面对各式各样的人，有哭诉，有辱骂，有躲闪，也有直接挂断。透过这个耳机，他们阅尽人间沧桑和冷暖。王德成每天工作八小时，加班是家常便饭——戴着耳机的耳朵，酸痛得耳膜生痛，而声音，早已沙哑难言。电催也按绩效提成，月底，就是他们疯狂冲业绩的节点。每月的25号左右，大家都会加班到深夜，王德成不会放过任何一个可能还款的借款人，“轮流撸一遍”。△ 压抑的办公环境在电催行业，最吃香的还是女生。她们脾气好，有耐心，不会和借款人吵架，声音甜美的，撒娇卖萌都可能成为“杀手锏”。一大波刚刚毕业的年轻女孩加入电催行业，但两三个月后就会大部分流失。“电催实在太考验一个人心智的强大，真的不是所有人都适合干。”催收总监江宁已养成一双毒辣的眼睛，一个月就能断一个人适不适合干催收。最重要是催回率。“有些人脑子灵活，善于谈判，一通电话就能催回来，”江宁说，有些人常常把催收和销售对比，其实，催收的技巧比销售高明得多，攻防需要拿捏到位。而另一方面，就得吃苦。“打完电话还得休息一分钟的人，我们不要，”江宁说，其实每个电催员有效电话最多200到300通。一天工作8个小时，能和借款人对话的时间，大概是2个小时，其他时间都在等待电话拨通。“电催就是争分夺秒，你还想休息一分钟？”江宁说，电催就如一个“血汗工厂”，会将所有人榨干到极致。最原始的，是手工拨打，后来升级为是点击呼叫，现在是网络系统自动呼叫。最近，不断提倡催收智能化、标准化，其本质，就是将电催员的时间分秒不漏地利用起来。所有的时间，像鼓点一样，安排得绵密而紧凑，滴水不漏。比如，M1的客户，每通电话必须控制在1分钟以内，催收员在拨电话的时候，就要开始翻看客户资料。有些智能系统会将客户重点资料，紧密排在第一页，省去翻页和寻找的时间——因为拨通电话和看资料，必须在30秒之内完成。△ 催收账单而有一些软件，会同时拨出几个电话，为了就是节约拨电话的时间——一个电话没挂，另一个电话就在系统里等待，无缝衔接。“上厕所都需要按暂停键，否则就不断有电话进来，”王德成说。他们重复着拨打、说话、挂断的动作，时间就如鞭子，抽打着他们如陀螺般沉重运转。王德成和身边的同事，都多多少少落下了毛病，腰酸、视力下降、咽喉炎。时间的长鞭，在他们的身上落下了道道刻痕。三、撕裂比起身体的刻痕，这份工作在他们生命上划痕，已让他们支离破碎。人性黑暗如渊，他们就生生地立在洞口，一眼看不到黑暗的边缘。催收员，似乎并不是一个体面的工作。“我和我的同事们，大多不敢告诉家里人自己的工作，只说是客服人员，”王德成说，他们对于这份工作，毫无成就感。“讨债的，催命的，这个行业太多负面的标签，身边的朋友知道了我的职业，会另眼相看，”王德成说，他们是金钱利益的拉锯者，锯下来的，常常是鲜血和残肢。不论是上门催收还是电催，都以90后的年轻人为主，他们用热血和时间，去换还算高的报酬，但是，他们找寻不到这份工作的意义。他们遭遇的，是一群在金钱的重压和利诱下，而扭曲变形的人。人情冷暖，世间沧桑见多了，小豪已渐渐丧失了对人的信任。在一个冬日的午后，小豪前往一家古董店催收，却看到10多人前来讨债。老板还不上钱，讨债人就聚过来，扫荡店铺。古币、陶瓷、字画，这些价值连城的古玩，被他们撕扯、哄抢，“为了抢得更多，他们相互撕扯头发，扭打一团”。“恶狗扑食”，小豪只想到了这4个字。而古董店的老板，就站在一旁，默默流泪——小豪当天没有去催收，他实在看不得一个人为了钱，被人如此低至尘埃的践踏。看多了这些，小豪对人失去了信任，这天下没有永恒，没有“情比金坚”，在利益面前，所有一切，都会撕碎。王德成同样遭受着研磨。他有次拨通了一个欠款人的电话，却听到了一个小女孩断断续续地哭声：“叔叔，我知道爸爸欠钱了，可是我们找不到他，我真的很想他，你能不能帮我找爸爸？我长大了帮爸爸还钱。”王德成听完心都碎了。这位赌博欠下巨款的爸爸，躲债而逃，留下一个残破的家庭。直到现在，王德成还没有帮这位4岁的小女孩找到爸爸。小姑娘的哭声，就像扎进心里的玻璃，让他一辈子难以释怀。催收员就在人性黑暗的洞口前，生生被撕裂。眼见事态沧桑，他们同情、悲怆，却又无能为力，而另一边，他们为了自己利益，又必须用尽手段，让其还钱。他们强迫自己，变得麻木而残忍。王德成猛然发现，自己正在变成一个陌生人。“不还钱，出门你就不怕遭车撞了吗？”“你们家孩子是你跟隔壁老王生的？隔壁老王跟你家什么关系？”这些恶毒而精明的“辱骂”，就像针扎一样，痛，但不见血；伤，却又无痕。“有时候说完我自己都懵了，说这话的人，是我吗？”他不安地发现，自己的善良和同情心正在一点点丧失，演变成一个冰冷而残忍的陌生人。而每天长时间通话，把他磨得耐心全失。他感觉自己负能量爆棚，就是一个“行走的炸药包”。他害怕接电话，看到电话进来，就会恐惧；接别人电话时，超过十几分钟，就会让他烦躁，他语速极快，想尽快结束通话。他们迷茫、焦灼，毫无成就感，同时，看不到未来的方向。“这就是一碗青春饭，”小豪说，如此刀锋战士般的生活，他怎么可能过一辈子？实际上，这个职业能许给他们的未来，除了金钱，几乎一无所有。“催收员、催收主管、催收总监，就这三个位置，没别的了，催收总监不干活，就挂一个牌子指挥，”王德成说，催收员的前景，就是变成更大的催收员。这样毫无想象力的生活，实在让他没有晋升的动力——他们的人生目的只有一个，催更多的单，挣更多的钱。四、围城催收行业就如一道围城，城外的人，看见他们的高薪，拼命想挤进来；里面的人如撕裂的灵魂，死命想逃出去。△ 催收对学历要求低，且年薪很高自今年3.15以来，催收行业遭遇监管收紧，不许短信轰炸，不许在非工作时间拨打，不许骚扰第三方联系人，条条禁令，让他们的工作越发艰难。“接到电话投诉，我们就要遭殃，”王德成说，投诉一单，要交200到500元不等的罚款，“现在客户都很聪明，接起电话一听是催收，先暂停3秒，实际上他在找手机上的录音按钮。”老赖在升级，这场猫鼠游戏变得越来越难，对于催收员来说，他们需要更高的综合素质和技巧。此外，一帮互联网的创业者们，正在试图用科技的手段，将催收行业标准化、科技化，他们开发出一些新的软件，来规范催收员的行为，来切割他们时间，提高效率。慢慢地，催收行业不再是劳动密集型，开始往技巧型或智能化转变。在监管重压和技术改革的浪潮中，一大波催收员被淘汰。因为软件引进，提供了催收员的效率，一家上千人的电催团队，如今裁员到只剩下700人。而一些靠着谩骂或威胁催款的催收员，在监管浪潮下，被大批地淘汰、清洗。除了被动的淘汰，他们也开始了一场主动的逃离和迁徙。三年，就是催收员的一道坎，大部分催收员干到3年，就到了心理极限，开始拼命往外逃。小豪厌倦了打打杀杀，已转行到律师事务所，成为证据采集师；王德成赋闲在家，他需要几个月的时间，来清洗催收职业给他带来的负能量和刻痕；江宁可能算是最幸运的一个，他从催收员成为催收建模师，终于有了些技术含量和职业荣誉感。三类玩家“厮杀”根据数据，截至2017年6月底，P2P行业增至10449.65亿元。如果按照业内平均坏账率15%的比例推算，贷款余额可能会产生规模在1500亿元以上的，如果算上已出现的坏账，网贷行业目前整体的不良资产规模可能超过2000亿元。服务提供商资易通CEO盛洁俪表示，现阶段，中国经济下行压力持续加大，企业产能过剩和金融业资源错配的风险逐渐暴露，导致国内金融机构的不断攀升，催收市场需求随之增大。“催收业务盈利很好很稳定。”上海某高管表示，经过前几年网贷业务的火箭式发展，目前已有越来越多的人意识到了不良资产的价值。据悉，催收公司从提佣，部分起步较早的催收公司年营收可达1亿至2亿元，一般净利润在20%左右。目前，网贷催收行业主要有哪几类玩家？据该高管介绍，玩家主要分三类：第一类是此前就承接银行的委外催收公司。这类公司的特点是催收程序合规程度高。第二类是从事借贷相关业务的下属或关联公司。对于自有催收业务的平台来说，旗下的催收公司可以基本覆盖成本，甚至出现一定盈利。其反馈数据也可以直接用于平台前期风控，所以非常有价值。第三类是看好催收业务的新进公司。但他表示，随着越来越多的机构开始盯上不良资产这块“大蛋糕”，价格也已经水涨船高，同时处置开始呈现下滑态势。所以第三类玩家在整条产业链上的话语权相对较小，可替代性较大。目前催收行业整体还处于野蛮发展阶段，尚未出现覆盖全国范围、拥有制定行业规则能力的大型公司。现在各个公司只负责自己门前的一亩三分地。但可以想象，随着催收行业进一步合规发展，未来几年会出现几个在行业中有绝对影响力的公司。行业痛点凸显作为深入“催收江湖”的参与者，某催收公司高管张磊（化名）对于这一行业的“痛点”感受颇深。“目前整个催收行业的公司发展良莠不齐，我们公司催收业务规模目前在委外催收公司可以排前20，但是依旧在发展过程中会有很多问题。”张磊对《国际金融报》记者表示。张磊分析，从经营角度来说，真正到能力强且合适的催收人员比较困难，特别是具有催收团队搭建和管理经验的中层干部。由于催收行业的天然属性，其准入门槛较低，基本上只要接受过义务教育的人就能入行，虽然现在大部分公司设置学历要求，但实际上并不是硬性要求。而且目前催收员很强，很多人因为抗压能力弱而选择退出。从政策风险来看，张磊指出，目前整个催收行业都存在法律漏洞和监管空白，一些借贷人和催收方式都游走在“灰色地带”。针对中出现的“”和问题，今年银监会接连发文表达禁止态度。同时，有一些行业自律组织已就催收行为研究制定更为具体的要求。今年5月，深圳市互联网金融协会印发《深圳市催收行为规范》（征求意见稿）（下称《规范》），这也是行业自律组织首次就催收行为作出规范。《规范》划出了十条红线，如严禁催收机构在任何非正常时间段进行催收、网贷平台同一天催收不得超过3次、严禁使用静坐、纹身、堵门、泼墨汁等恐吓或威胁使用暴力手段。张磊很期待我国会出台针对性的相关法律条例，“这对催收工作和业务的健康发展有很大帮助”。张磊指出，第三点和上述政策风险有一定相关性，目前针对，我们主要采取网络电话、短信等电信渠道方式催收。但如今工信部对此类电信催收工具使用的监管趋严，这也给催收工作造成一定困难。同时，小额催收也无法承担上门催收的成本代价。催收也玩智能化如何解决上述“痛点”？智能化发展或许是一个方向。盛洁俪指出，互联网智能科技和的发展，使得催收行业正朝着良好的方向发展。比如，通过搜索技术开发新的互联网催收工具，对用户互联网相关的垂直领域信息、行为信息、社交信息、言论信息等公共信息，进行资源整合和数据分析，用以解决逾期客户失联、地址不真实、资产情况无法评估等问题。“通过、大数据和智能化清收策略，协助客户合规、安全、高效地完成催收，解决最后一公里难题是我们想做的。”盛洁俪称。上述网贷平台高管指出，在催收业务中融入科技因素可以从三个方面促进发展。第一，有助于提高催收效率。时间是催收最重要的成本之一，越早催收，越有可能追回。根据其显示，逾期一个月催收回来的可能性，比逾期三个月催收回来的可能性高50%，逾期半年基本就按坏账处理；第二，用和大数据分析可以代替部分人工，明显减轻人力开销，降低运营成本；第三，科技化、非人工的催收手段可控性较强，从合规角度来看也更规范。盛洁俪强调，随着催收环境的净化，催收也可以演变为公司化、产品化、规范化，催收将不再是以往传统的信息不透明行为。中的正在崛起，从银行、小贷，再到网贷，变成时代的风口。这支30万的催收大军，不会因为流失和逃离而减少，反而扩大。围城的另一边，正有一大批人，爬上城墙。为了节约成本，目前大多数网贷公司选择自建催收团队，并将其挪到三、四线城市，房租便宜，人力成本更低廉。有些地方**为了吸引网贷公司，推动当地就业，开出了各种优惠条件，例如办公楼免租一年等等。合肥、武汉、长沙、常德、南京，都聚集了大量的电催团队。不需要太高的学历，中专即可，只要口齿伶俐，脑瓜灵活，就能加入这条“流水线”，成为螺丝钉。三四线城市的小镇青年们，纷纷涌入，成为催收大军的新鲜血液。一边逃离，一边涌入，围城内的人们，从未减少。在一轮轮的换血和迭代中，游走在黑灰边界中催收大军，正在慢慢进入阳光之下。只是这个千年的古老行业，并非一朝一夕可以改变。本文由21俱乐部综合自：一本财经（作者：戈森）、国际金融报点击黄色字体，头条君给你惊喜哦！｜臭脚粉｜无叶风扇｜灭蚊灯｜疏水T恤|毛巾||快客杯｜运动水壶|助眠棒|背包|《10秒KO老赖 | 催款电话不知道怎么打？别告诉我你是干催收的！》 精选四2000亿元，这是网贷行业目前预估的不良资产规模。风险背后却蕴含着巨大商机。据不完全统计，从事第三方债务催收的公司已达家，催收人员近30万人。这30万的催收大军，都过着怎样的生活？上门催收，如贱卖的肉盾，刀口舔血，与老赖搏杀，“3年内失去8位同伴，30多人受伤”；电话催收，如鞭笞的陀螺，时间被切割殆尽，每天如机械重复，永不停歇；他们如撕裂的灵魂，一边同情弱者，一边为自己的利益而步步紧逼；他们掀起了人性幕布，一眼看透了人性的黑暗深渊，历经了生死，阅尽了冷暖。他们要么选择麻木，要么选择出逃……一、肉盾“你知道吗？最后一次催收，我失去了朋友，”92年的小豪，厚实得像一堵墙，他指着自己额头、右手腕上的两寸长的伤疤说：“这就是当时留下的”。如今的小豪，说起生死，已云淡风轻。经历过太多的刀光血影和生离死别，他对死亡，已有一丝麻木。日，是小豪最后一次上门催收。此前，老板叮嘱他，这位“老赖”已有多年欠债历史，为人凶狠。小豪留了个心眼，往车后背箱里扔了两把斧头，带上针孔摄像头、录音笔，出发前往顺义。小豪长得有些着急，得常常掏出身份证，证明自己是个90后。平头，厚实，平时大家都把他当人肉沙包练练手。毕业之后干过快递、做过苦力活，结果被催收团队看上了。“看我块头大，鸡贼鸡贼，猴精猴精，完了还一肚子坏水。”“老北京”小豪满嘴京腔，而这股子灵劲，正是上门催收员需要的随机应变。干催收3年，本来以为这次只是一次普通的出访任务，却成了生死恶战。车抵达了欠款人的五金店，小豪内急，去找厕所。回来之后，发现店内已剑拔弩张：七名彪形大汉将两人层层围堵，五金店里的，随便操起点货品，都是武器。“这是要下死手了！”他操起斧头，用厚实的身体肉墙，撞进包围圈。他看到，同伴胸口扎进一把短刀，躺在血泊里，而另一个同伴，举着只剩两根手指的手，脸色惨白，而另外3根手指被砍落，滚入泥灰中。小豪扛起地上的同伴往车里跑，而身后还有人在刀砍斧切，他感觉到温热的血在身上肆意横流。满身满车的血，他已经分不清是自己的，还是同伴的。同伴在路上就断了气。小豪一边开车，一边给警察打电话报警。最后，五金店的7个壮汉，都被抓入狱。3年催收生涯，他也见过经历过太多生死，他身边的催收员同伴，在一个个减少。几乎每次都是真刀真枪地干，“需要我们上的，都不是省油的灯。”断了三根手指的同伴，趁着黑夜和4个催收员翻墙进一个欠款人家中“探底”，没想到院子里养了11只藏獒，“呼啦一下，全扑了上去”，等到欠款人将藏獒拉开，“断了3根手指的同伴，人几乎都没了，”而其他3个人，也被咬得血肉模糊。上回捡回来的命，这次却再没如此幸运。小豪身边的同伴，3年内死亡8人，30多人受伤，“上门催收绝对是一个高危职业。”“简直就是以命相搏”，在民间借贷和小贷盛行的岁月，这群年轻人，靠着自己的血肉，来支撑行业的繁荣。什么人愿意过这种刀口舔血的生活？小豪说，这实在是一份算高薪的职业。收入2万多，公司还给绩效提成。有时候，他们去追企业债务，堵着老板，还能要个的加油费。而这个上门催收的江湖中，像小豪这样的北京人并不多，“大多都是二三线城市的小青年，90后，学历低，来北京闯江湖”。“很多来北京打工的保安，最多拿三五千的工资，同样是武力劳动，但只是我们的十分之一。”小豪说，当然危险值，是没法比的。但他们也并未找到生命的方向，这些用命相搏获得的钱，却被他们肆意挥霍。“发了工资，他们就去吃香的喝辣的，存不住钱。”他们战老赖，斗痞子，生命如贱卖的肉盾。二、陀螺上门催收，是最为险恶的江湖，利益在这里激烈交锋溢出黑血般浓烈的欲望。而催收的另一个工种，是电话催收，他们大多是银行的催收或互联网金融小额分散的贷款。电话催收员的生活，就如上门催收员的反义词。一个在底层江湖摸爬滚打，一个却穿着统一的制服，在办公室中打打电话、磨磨嘴皮，就可以拿上万工资。看起来似乎还算体面的白领生活，却如陀螺般任人鞭笞。“你就是一个婊子！”电话那头，欠款人开始发疯，问候了珺媛的十八代祖宗们后，又开始对她进行人身攻击。珺媛快速点了网络电话的切断键。她气得满脸通红，呼吸急促——做了两年的电催员，经历过成千上万的恶语相向，她依然做不到心如止水。她站起身，试图缓解下激动的情绪，却让她看到更为压抑的景象。在一百平米的小房间里，挤满了上百人，工位被玻璃隔成了一个个小小的隔间，催收员挤在期间，“桌子下没空间放柜子，只能放脚”，而桌子上，除了电脑和鼠标，就放一个水杯。90公分的小隔间，如此逼仄的空间，拥挤着他们的所有青春。△ 电催员的办公环境“你能想象，一百人同时接起电话的场景么？”做了3年电催的王德成说，他感觉整个屋子都是嗡嗡人声，如无数细蝇耳边萦绕。他们都是通过网络电话拨打，头戴式耳机的另一边，是欠款人——他们要面对各式各样的人，有哭诉，有辱骂，有躲闪，也有直接挂断。透过这个耳机，他们阅尽人间沧桑和冷暖。王德成每天工作八小时，加班是家常便饭——戴着耳机的耳朵，酸痛得耳膜生痛，而声音，早已沙哑难言。电催也按绩效提成，月底，就是他们疯狂冲业绩的节点。每月的25号左右，大家都会加班到深夜，王德成不会放过任何一个可能还款的借款人，“轮流撸一遍”。△ 压抑的办公环境在电催行业，最吃香的还是女生。她们脾气好，有耐心，不会和借款人吵架，声音甜美的，撒娇卖萌都可能成为“杀手锏”。一大波刚刚毕业的年轻女孩加入电催行业，但两三个月后就会大部分流失。“电催实在太考验一个人心智的强大，真的不是所有人都适合干。”催收总监江宁已养成一双毒辣的眼睛，一个月就能断一个人适不适合干催收。最重要是催回率。“有些人脑子灵活，善于谈判，一通电话就能催回来，”江宁说，有些人常常把催收和销售对比，其实，催收的技巧比销售高明得多，攻防需要拿捏到位。而另一方面，就得吃苦。“打完电话还得休息一分钟的人，我们不要，”江宁说，其实每个电催员有效电话最多200到300通。一天工作8个小时，能和借款人对话的时间，大概是2个小时，其他时间都在等待电话拨通。“电催就是争分夺秒，你还想休息一分钟？”江宁说，电催就如一个“血汗工厂”，会将所有人榨干到极致。最原始的，是手工拨打，后来升级为是点击呼叫，现在是网络系统自动呼叫。最近，不断提倡催收智能化、标准化，其本质，就是将电催员的时间分秒不漏地利用起来。所有的时间，像鼓点一样，安排得绵密而紧凑，滴水不漏。比如，M1的客户，每通电话必须控制在1分钟以内，催收员在拨电话的时候，就要开始翻看客户资料。有些智能系统会将客户重点资料，紧密排在第一页，省去翻页和寻找的时间——因为拨通电话和看资料，必须在30秒之内完成。△ 催收账单而有一些软件，会同时拨出几个电话，为了就是节约拨电话的时间——一个电话没挂，另一个电话就在系统里等待，无缝衔接。“上厕所都需要按暂停键，否则就不断有电话进来，”王德成说。他们重复着拨打、说话、挂断的动作，时间就如鞭子，抽打着他们如陀螺般沉重运转。王德成和身边的同事，都多多少少落下了毛病，腰酸、视力下降、咽喉炎。时间的长鞭，在他们的身上落下了道道刻痕。三、撕裂比起身体的刻痕，这份工作在他们生命上划痕，已让他们支离破碎。人性黑暗如渊，他们就生生地立在洞口，一眼看不到黑暗的边缘。催收员，似乎并不是一个体面的工作。“我和我的同事们，大多不敢告诉家里人自己的工作，只说是客服人员，”王德成说，他们对于这份工作，毫无成就感。“讨债的，催命的，这个行业太多负面的标签，身边的朋友知道了我的职业，会另眼相看，”王德成说，他们是金钱利益的拉锯者，锯下来的，常常是鲜血和残肢。不论是上门催收还是电催，都以90后的年轻人为主，他们用热血和时间，去换还算高的报酬，但是，他们找寻不到这份工作的意义。他们遭遇的，是一群在金钱的重压和利诱下，而扭曲变形的人。人情冷暖，世间沧桑见多了，小豪已渐渐丧失了对人的信任。在一个冬日的午后，小豪前往一家古董店催收，却看到10多人前来讨债。老板还不上钱，讨债人就聚过来，扫荡店铺。古币、陶瓷、字画，这些价值连城的古玩，被他们撕扯、哄抢，“为了抢得更多，他们相互撕扯头发，扭打一团”。“恶狗扑食”，小豪只想到了这4个字。而古董店的老板，就站在一旁，默默流泪——小豪当天没有去催收，他实在看不得一个人为了钱，被人如此低至尘埃的践踏。看多了这些，小豪对人失去了信任，这天下没有永恒，没有“情比金坚”，在利益面前，所有一切，都会撕碎。王德成同样遭受着研磨。他有次拨通了一个欠款人的电话，却听到了一个小女孩断断续续地哭声：“叔叔，我知道爸爸欠钱了，可是我们找不到他，我真的很想他，你能不能帮我找爸爸？我长大了帮爸爸还钱。”王德成听完心都碎了。这位赌博欠下巨款的爸爸，躲债而逃，留下一个残破的家庭。直到现在，王德成还没有帮这位4岁的小女孩找到爸爸。小姑娘的哭声，就像扎进心里的玻璃，让他一辈子难以释怀。催收员就在人性黑暗的洞口前，生生被撕裂。眼见事态沧桑，他们同情、悲怆，却又无能为力，而另一边，他们为了自己利益，又必须用尽手段，让其还钱。他们强迫自己，变得麻木而残忍。王德成猛然发现，自己正在变成一个陌生人。“不还钱，出门你就不怕遭车撞了吗？”“你们家孩子是你跟隔壁老王生的？隔壁老王跟你家什么关系？”这些恶毒而精明的“辱骂”，就像针扎一样，痛，但不见血；伤，却又无痕。“有时候说完我自己都懵了，说这话的人，是我吗？”他不安地发现，自己的善良和同情心正在一点点丧失，演变成一个冰冷而残忍的陌生人。而每天长时间通话，把他磨得耐心全失。他感觉自己负能量爆棚，就是一个“行走的炸药包”。他害怕接电话，看到电话进来，就会恐惧；接别人电话时，超过十几分钟，就会让他烦躁，他语速极快，想尽快结束通话。他们迷茫、焦灼，毫无成就感，同时，看不到未来的方向。“这就是一碗青春饭，”小豪说，如此刀锋战士般的生活，他怎么可能过一辈子？实际上，这个职业能许给他们的未来，除了金钱，几乎一无所有。“催收员、催收主管、催收总监，就这三个位置，没别的了，催收总监不干活，就挂一个牌子指挥，”王德成说，催收员的前景，就是变成更大的催收员。这样毫无想象力的生活，实在让他没有晋升的动力——他们的人生目的只有一个，催更多的单，挣更多的钱。四、围城催收行业就如一道围城，城外的人，看见他们的高薪，拼命想挤进来；里面的人如撕裂的灵魂，死命想逃出去。△ 催收对学历要求低，且年薪很高自今年3.15以来，催收行业遭遇监管收紧，不许短信轰炸，不许在非工作时间拨打，不许骚扰第三方联系人，条条禁令，让他们的工作越发艰难。“接到电话投诉，我们就要遭殃，”王德成说，投诉一单，要交200到500元不等的罚款，“现在客户都很聪明，接起电话一听是催收，先暂停3秒，实际上他在找手机上的录音按钮。”老赖在升级，这场猫鼠游戏变得越来越难，对于催收员来说，他们需要更高的综合素质和技巧。此外，一帮互联网的创业者们，正在试图用科技的手段，将催收行业标准化、科技化，他们开发出一些新的软件，来规范催收员的行为，来切割他们时间，提高效率。慢慢地，催收行业不再是劳动密集型，开始往技巧型或智能化转变。在监管重压和技术改革的浪潮中，一大波催收员被淘汰。因为软件引进，提供了催收员的效率，一家上千人的电催团队，如今裁员到只剩下700人。而一些靠着谩骂或威胁催款的催收员，在监管浪潮下，被大批地淘汰、清洗。除了被动的淘汰，他们也开始了一场主动的逃离和迁徙。三年，就是催收员的一道坎，大部分催收员干到3年，就到了心理极限，开始拼命往外逃。小豪厌倦了打打杀杀，已转行到律师事务所，成为证据采集师；王德成赋闲在家，他需要几个月的时间，来清洗催收职业给他带来的负能量和刻痕；江宁可能算是最幸运的一个，他从催收员成为催收建模师，终于有了些技术含量和职业荣誉感。三类玩家“厮杀”根据网贷之家数据，截至2017年6月底，P2P网贷行业贷款余额增至10449.65亿元。如果按照业内平均坏账率15%的比例推算，贷款余额可能会产生规模在1500亿元以上的不良资产，如果算上已出现的坏账，网贷行业目前整体的不良资产规模可能超过2000亿元。资产处理服务提供商资易通CEO盛洁俪表示，现阶段，中国经济下行压力持续加大，企业产能过剩和金融业资源错配的风险逐渐暴露，导致国内金融机构的不良资产率不断攀升，催收市场需求随之增大。“催收业务盈利很好很稳定。”上海某平台高管表示，经过前几年网贷业务的火箭式发展，目前已有越来越多的人意识到了不良资产的价值。据悉，催收公司从回款中提佣，部分起步较早的催收公司年营收可达1亿至2亿元，一般净利润在20%左右。目前，网贷催收行业主要有哪几类玩家？据该高管介绍，玩家主要分三类：第一类是此前就承接银行信用卡催收业务的委外催收公司。这类公司的特点是催收程序合规程度高。第二类是从事借贷相关业务的网贷平台下属或关联公司。对于自有催收业务的平台来说，旗下的催收公司可以基本覆盖成本，甚至出现一定盈利。其反馈数据也可以直接用于平台前期风控，所以非常有价值。第三类是看好催收业务的新进公司。但他表示，随着越来越多的机构开始盯上不良资产这块“大蛋糕”，不良价格也已经水涨船高，同时处置资产开始呈现下滑态势。所以第三类玩家在整条产业链上的话语权相对较小，可替代性较大。目前催收行业整体还处于野蛮发展阶段，尚未出现覆盖全国范围、拥有制定行业规则能力的大型公司。现在各个公司只负责自己门前的一亩三分地。但可以想象，随着催收行业进一步合规发展，未来几年会出现几个在行业中有绝对影响力的公司。行业痛点凸显作为深入“催收江湖”的参与者，某催收公司高管张磊（化名）对于这一行业的“痛点”感受颇深。“目前整个催收行业的公司发展良莠不齐，我们公司催收业务规模目前在委外催收公司可以排前20，但是依旧在发展过程中会有很多问题。”张磊对《国际金融报》记者表示。张磊分析，从经营角度来说，真正招聘到能力强且合适的催收人员比较困难，特别是具有催收团队搭建和管理经验的中层干部。由于催收行业的天然属性，其准入门槛较低，基本上只要接受过义务教育的人就能入行，虽然现在大部分公司设置学历要求，但实际上并不是硬性要求。而且目前催收员流动性很强，很多人因为抗压能力弱而选择退出。从政策风险来看，张磊指出，目前整个催收行业都存在法律漏洞和监管空白，一些借贷人和催收方式都游走在“灰色地带”。针对校园贷中出现的“裸条”和暴力催收问题，今年银监会接连发文表达禁止态度。同时，有一些行业自律组织已就催收行为研究制定更为具体的要求。今年5月，深圳市互联网金融协会印发《深圳市网络借贷机构催收行为规范》（征求意见稿）（下称《规范》），这也是行业自律组织首次就催收行为作出规范。《规范》划出了十条红线，如严禁催收机构在任何非正常时间段进行催收、网贷平台同一天催收不得超过3次、严禁使用静坐、纹身、堵门、泼墨汁等恐吓或威胁使用暴力手段。张磊很期待我国会出台针对性的相关法律条例，“这对催收工作和业务的健康发展有很大帮助”。张磊指出，第三点和上述政策风险有一定相关性，目前针对业务，我们主要采取网络电话、短信等电信渠道方式催收。但如今工信部对此类电信催收工具使用的监管趋严，这也给催收工作造成一定困难。同时，小额催收也无法承担上门催收的成本代价。催收也玩智能化如何解决上述“痛点”？智能化发展或许是一个方向。盛洁俪指出，互联网智能科技和大数据的发展，使得催收行业正朝着良好的方向发展。比如，通过搜索技术开发新的互联网催收工具，对用户互联网相关的垂直领域信息、行为信息、社交信息、言论信息等公共信息，进行资源整合和数据分析，用以解决逾期客户失联、地址不真实、资产情况无法评估等问题。“通过云计算、大数据和智能化清收策略，协助客户合规、安全、高效地完成催收，解决不良资产清收最后一公里难题是我们想做的。”盛洁俪称。上述网贷平台高管指出，在催收业务中融入科技因素可以从三个方面促进发展。第一，有助于提高催收效率。时间是催收最重要的成本之一，越早催收，越有可能追回。根据其网贷平台数据显示，逾期一个月催收回来的可能性，比逾期三个月催收回来的可能性高50%，逾期半年基本就按坏账处理；第二，用人工智能和大数据分析可以代替部分人工，明显减轻人力开销，降低运营成本；第三，科技化、非人工的催收手段可控性较强，从合规角度来看也更规范。盛洁俪强调，随着催收环境的净化，催收也可以演变为公司化、产品化、规范化，催收将不再是以往传统的信息不透明行为。中国信贷的时代正在崛起，从银行、小贷，再到网贷，消费信贷变成时代的风口。这支30万的催收大军，不会因为流失和逃离而减少，反而扩大。围城的另一边，正有一大批人，爬上城墙。为了节约成本，目前大多数网贷公司选择自建催收团队，并将其挪到三、四线城市，房租便宜，人力成本更低廉。有些地方**为了吸引网贷公司，推动当地就业，开出了各种优惠条件，例如办公楼免租一年等等。合肥、武汉、长沙、常德、南京，都聚集了大量的电催团队。不需要太高的学历，中专即可，只要口齿伶俐，脑瓜灵活，就能加入这条“流水线”，成为螺丝钉。三四线城市的小镇青年们，纷纷涌入，成为催收大军的新鲜血液。一边逃离，一边涌入，围城内的人们，从未减少。在一轮轮的换血和迭代中，游走在黑灰边界中催收大军，正在慢慢进入阳光之下。只是这个千年的古老行业，并非一朝一夕可以改变。本文由21俱乐部综合自：一本财经（作者：戈森）、国际金融报点击黄色字体，头条君给你惊喜哦！｜臭脚粉｜无叶风扇｜灭蚊灯｜疏水T恤|毛巾||快客杯｜运动水壶|助眠棒|背包|《10秒KO老赖 | 催款电话不知道怎么打？别告诉我你是干催收的！》 精选五对于P2P网贷、、小贷公司等的催收者而言，处理逾期案例和客户是家常便饭。催收者表示，在催收中不仅要讲求策略，更要把催收举措落到实际。下面就不同逾期时段的客户进行分别对待，帮助催收者更好的处理各种逾期。对不起我来晚了【微名片】（一）逾期1-5天的催收方式1、关注客户逾期的原因。2、不致电联系人，或者只是致电联系人了解客户近况，并不透露客户贷款信息。3、以热情服务客户为主，用提醒的方式进行催收。（二）逾期6-17天的催收方式1、有意识的关注客户本人的联系方式、工作信息、居住信息等是否变更、及时更新数据。2、致电联系人了解客户近况，并不透露客户贷款信息，对知晓客户贷款的，透露贷款信息，并要求联系人督促客户还款。3、加大催收的频率，每天不同时段至少通过两个电话3次以上联系客户。（三）逾期18-30天的催收方式1、联系到客户的情况下想客户充分说明逾期时间过程的不利影响，并将升级催收方式。2、联系不上客户情况下可对透露贷款信息，并让联系人代为转告客户还款事宜，也让其联系人转告在不处理还款将产生的不利影响。3、再次加大催收的力度，每天不同时段通过所有联系人电话联系客户。（四）对严重逾期的客户应采取的方案1、电话催收和短信催收的频率再次加强，并不断更新客户新的信息，需找新的突破点。2、外访、信函催收的增加，多种催收手段同时交叉进行。3、对联系人的施压加大力度，增加联系人代偿的可能性。4、营业部建立和维护客户的催收档案，开讨论会交流总结。为什么呢？【阅读原文】《10秒KO老赖 | 催款电话不知道怎么打？别告诉我你是干催收的！》 精选六对于P2P网贷、消费金融、小贷公司等机构的催收者而言，处理逾期案例和客户是家常便饭。催收者表示，在催收中不仅要讲求策略，更要把催收举措落到实际。下面就不同逾期时段的客户进行分别对待，帮助催收者更好的处理各种逾期。对不起我来晚了【微名片】（一）逾期1-5天的催收方式1、关注客户逾期的原因。2、不致电联系人，或者只是致电联系人了解客户近况，并不透露客户贷款信息。3、以热情服务客户为主，用提醒的方式进行催收。（二）逾期6-17天的催收方式1、有意识的关注客户本人的联系方式、工作信息、居住信息等是否变更、及时更新数据。2、致电联系人了解客户近况，并不透露客户贷款信息，对知晓客户贷款的，透露贷款信息，并要求联系人督促客户还款。3、加大催收的频率，每天不同时段至少通过两个电话3次以上联系客户。（三）逾期18-30天的催收方式1、联系到客户的情况下想客户充分说明逾期时间过程的不利影响，并将升级催收方式。2、联系不上客户情况下可对贷款人透露贷款信息，并让联系人代为转告客户还款事宜，也让其联系人转告在不处理还款将产生的不利影响。3、再次加大催收的力度，每天不同时段通过所有联系人电话联系客户。（四）对严重逾期的客户应采取的方案1、电话催收和短信催收的频率再次加强，并不断更新客户新的信息，需找新的突破点。2、外访、信函催收的增加，多种催收手段同时交叉进行。3、对联系人的施压加大力度，增加联系人代偿的可能性。4、营业部建立和维护客户的催收档案，开讨论会交流总结。为什么不用信用卡呢？【阅读原文】《10秒KO老赖 | 催款电话不知道怎么打？别告诉我你是干催收的！》 精选七“裸贷”、“艾滋病催收队”，因“暴力催收”引发的“辱母案”等等贷后催收乱象，使得监管部门展开了对催收行业的一系列整顿干预：2017年4月国务院“P2P工作领导小组办公室”印发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》将“现金贷”纳入互联网专项整治工作；日深圳市金融办发布了《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范（征求意见稿）》；日《中华人民共和国网络安全法》正式生效，其中规定了对网络个人信息数据的保护，贷后催收规范化是大势所趋。在网络借贷交易中，借款人出现逾期时网络借贷信息中介机构通常会为提供贷后催收服务，本文对网络借贷行业贷后催收的合规风险进行分析，探讨不同贷后催收模式下的贷后催收合规要点。基于目前的法律法规和监管政策，将网贷平台催收过程中可能面临的风险分为三个大的方面：1）刑法层面侵犯公民个人信息罪风险；2）违反贷后催收专门性规定风险；3）财产、名誉人身损害引起的民事、行政、刑事责任风险。01侵犯公民个人信息罪风险除了向借款人本人或者担保人进行催收，网贷平台还有可能向债权债务关系之外的第三方联系人进行催收或者要求提供催收帮助。网贷平台获取第三方联系人联系方式的渠道不外乎（1）借款人借款时提供；（2）平台自行通过第三方个人或机构获取。在公民个人不知情的情况下，平台从第三方机构处获取公民的姓名、通讯等信息时，由于平台借款人人数众多，平台所获取的联系人信息很容易突破“五十条”、“五百条”的数量，可能违反《刑法》规定的侵犯公民个人信息罪受到刑罚处罚。我国《刑法》规定了侵犯公民个人信息罪，日生效的相关司法解释细化了侵犯公民个人信息罪的认定标准，获取的公民个人信息内容条件低至“姓名、联系方式”，获取方式条件低至单方面无对价的“收受”，具体法律条文依据如下：《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》（日生效）（以下简称“侵犯公民个人信息司法解释”）第一条：“刑法第二百五十三条之一规定的“公民个人信息”,是指以电子或者其他方式记录的能够单独或者与其他信息结合识别特定自然人身份或者反映特定自然人活动情况的各种信息，包括姓名、身份证件号码、通信通讯联系方式、住址、账号密码、财产状况、行踪轨迹等。”第四条：违反国家有关规定，通过购买、收受、交换等方式获取公民个人信息，或者在履行职责、提供服务过程中收集公民个人信息的，属于刑法第二百五十三条之一第三款规定的“以其他方法非法获取公民个人信息”。《侵犯公民个人信息司法解释》第五条之规定：“（三）非法获取、出售或者提供行踪轨迹信息、通信内容、征信信息、财产信息五十条以上的”；“（四）非法获取、出售或者提供住宿信息、通信记录、健康生理信息、交易信息等其他可能影响人身、财产安全的公民个人信息五百条以上的”属于“情节严重”，即达到刑罚处罚条件。02违反贷后催收专门性规定风险目前全国个别地区已经对网络借贷行业贷后催收制定了专门的监管规则，如日深圳市金融办发布了《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范（征求意见稿）》（以下简称“催收意见稿”），其中明确了网络借贷行业贷后催收活动中的催收主体、催收对象、催收行为规范等各个方面的诸多行为规范，不排除今后其他省份乃至国家层面会出台类似文件。根据《深圳催收意见稿》对网络借贷行业贷后催收的监管要求，网络借贷行业贷后催收可能面临的违规风险有1）违规向第三方联系人催收；2）委外催收不合规；3）上门催收不合规；4）违反其他催收行为规范。1. 违规向第三方联系人催收《深圳催收意见稿》规定了不得向非借款人/担保人之外的第三方联系人直接进行催收，如果是寻求第三方联系人帮助提供借款人行踪、联系方式等信息，在第三方联系人明确拒绝后不得再骚扰第三方联系人。同时日国务院法制办公室发布的《（征求意见稿）》也对此作了规定。虽然上述两部法律法规目前尚未生效，但是可以作为今后监管导向的参考，随着监管的不断完善，向债务人、担保人以外的其他人员进行催收、询问债务人下落或联络方式这种催收模式未来可能面临合规性风险。具体条文依据如下：《深圳催收意见稿》第八条第4款、第7款规定：“未经借款人事先明确同意，在催收过程中，催收人员严禁出现如下行为：(4)在借款人之外的相关人员明确拒绝提供有关信息及对债项催收提供协助之后，严禁催收人员骚扰债务人的咨询人、家人、同学及朋友，以追问有关借款人的下落或联络方式；(7)严禁向未清偿债务的借款人及担保人之外的第三方包括但不限于借款人家人、朋友或申请资料上填写的联系人等进行催收或骚扰”《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》第二十九条第5款规定：“非存款类放贷组织和外包机构进行债务催收时，不得有下列行为：（五）向债务人、担保人以外的其他人员进行催收”。2. 委外催收不合规不少平台将催收业务委外包给第三方催收机构进行，委外催收不合规风险包括（1）委外催收机构资质不合规（2）委外催收不合规（3）委外催收行为不合规三方面。（1）委外催收机构资质不合规《深圳催收意见稿》中对网络借贷信息中介机构委托第三方催收机构的资质和条件进行了规定，虽然目前《深圳催收意见稿》尚未生效，法律也尚未对催收机构设置资质牌照，但是目前监管部门对网络借贷行业的监管口径一直处于收紧状态，继“十条红线”、“备案整改”及至今年6月1日《》规定的“存管本地化”，不排除未来各地对网贷平台委外催收机构也提出明确的资质要求，届时，平台的委外催收机构如果资质不达标可能面临整改风险。另外，如果网络委托的第三方机构催收水平低下、人员管理等方面运营不规范，在催收过程中有可能出现“暴力催收”的行为，由此可能给网络借贷平台带来负面影响，甚至可能导致网络借贷平台承担经济、法律责任。《深圳催收意见稿》第二十三条：“网贷平台应严格挑选外包专业催收机构，并定期对其催收行为予以核查和管理。核查和管理应包括以下的必要项目：(1)审核外包专业催收机构的背景资料，选择具有催收业务资质的正规催收公司委托外包服务，具体应具备如下资质：经营范围包含“对信贷逾期客户进行提醒通知服务”；具备三年以上银行委托信贷催收服务经历；不存在暴力催收等不良记录及涉诉情况。”（2）委外催收信息披露不合规委外催收过程中的信息披露包含两个方面，一方面是平台向债权人披露委托第三方催收机构，另一方面是平台向第三方催收机构披露被催收人信息。网贷平台在网络借贷交易中作为居间人，并非债权债务关系的当事方，本无权对债务人主张债权，平台对债务人进行催收的权利是基于债权人的委托授权而获得。网贷平台与人之间存在委托关系，投资人为委托人，网贷平台为受托人。网贷平台委托第三方催收机构进行催收，在法律关系上属于转委托。根据我国《合同法》、《民法通则》以及日生效在即的《民法总则》，转委托应当获得委托人的同意，也即网贷平台委外催收时，应当获得投资人的同意。如果网贷平台委外催收时未获得投资人同意，如果第三方催收机构在催收过程中对被催收人或者其他主体造成侵权或损害的，网贷平台将需要对第三方催收机构的行为承担责任。《民法通则》第六十八条：委托代理人为被代理人的利益需要转托他人代理的，应当事先取得被代理人的同意。事先没有取得被代理人同意的，应当在事后及时告诉被代理人，如果被代理人不同意，由代理人对自己所转托的人的行为负民事责任，但在紧急情况下，为了保护被代理人的利益而转托他人代理的除外。《合同法》第四百条：......经委托人同意，受托人可以转委托。转委托经同意的，委托人可以就委托事务直接指示转委托的第三人，受托人仅就第三人的选任及其对第三人的指示承担责任。转委托未经同意的，受托人应当对转委托的第三人的行为承担责任，但在紧急情况下受托人为维护委托人的利益需要转委托的除外。《民法总则》（日生效），第一百六十九条：代理人需要转委托第三人代理的，应当取得被代理人的同意或者追认。......转委托代理未经被代理人同意或者追认的，代理人应当对转委托的第三人的行为承担责任，但是在紧急情况下代理人为了维护被代理人的利益需要转委托第三人代理的除外。委外催收模式下，网贷平台需要将被催收对象的联系方式披露给第三方催收机构，如果披露的个人信息没有获得当事人同意，可能会构成前文所述的“侵犯公民个人信息罪”，《深圳催收意见稿》中也规定了网贷平台不得将第三人资料提供给催收机构。《深圳催收意见稿》第十六条：除借款人或担保人的资料外，网贷平台不得把第三人的资料提供给催收机构。如网贷平台需要联络第三人，以确定借款人或担保人所处位置，网贷平台应委派自身员工，在不会对该第三人造成任何妨碍的情况下进行联络。（3）委外催收行为不合规如前文所述，进行委外催收时，投资人、网贷平台与第三方催收机构之间存在转委托关系，转委托并不会导致原受托人丧失代理权，理论上，网贷平台在委托第三方催收机构进行催收后仍然有权自行进行催收，但是根据《深证催收意见稿》，同一管辖区域内网贷平台委外催收后不得再自行催收，意在保护借款人，防止重复催收纠纷。《深圳催收意见稿》第二十条：网贷平台在同一司法管辖区域内不应同时聘用多于一家催收机构、或由网贷平台自身和委外催收机构等多方同时追讨相同的债项。3. 上门催收顺序不合规上门催收是指直接到借款人或者其联系人生活工作的场所进行催收，上门催收前应先经过电话短信等方式铺垫，否则可能违反网贷专门性监管文件对催收顺序的规定：《深圳催收意见稿》第五条：针对借款人出现逾期的情况，催收工作应按照如下顺序进行：(1)短信、信函、传真或电话催收 借款人欠款逾期三日内，网贷平台通过短信、信函、传真或电话提醒借款人按时还款。(2)专人上门催收 短信、信函、传真或电话催收提醒后，借款人仍未能按照催收提醒通知归还借款且借款人欠款逾期五日后，催收人员可进行上门催收。(3)如有特殊情况表明借款人存在故意违约的嫌疑，如抵押车辆的借款人恶意拆除车载GPS、网贷平台按照借款人申请资料或合同中的联系方式均无法联络到借款人等，网贷平台可直接上门催收。由上，参考《深圳催收意见稿》，若非借款人出现恶意躲避债务的行为，网贷平台须先进行电话短信等远程催收，不得直接上门催收。4. 违反其他催收行为规范除了催收对象、委外催收、催收顺序，《深圳催收意见稿》还列举了催收行为禁止性条款，如下供参考：《深圳催收意见稿》第九条：催收过程中，禁止使用不实、欺诈或误导的陈述或手段误导借款人：(1)不得使用徽章、制服等虚构或暗示，造成催收机构由**授权、保证或担保的虚假印象；(2)不得虚构债项的具体条款，如金额和法律状态；(3)不得虚增催收服务或收取额外费用；(4)不得冒充律师进行债项催收；(5)不得虚构或暗示拒绝偿还贷款将会导致债务人被逮捕或监禁，或工资、财产等被没收、扣押或强制出售，除非这些行为是由催收人员或债权人合法进行；(6)不得虚构或暗示出售、转介或转让所催收债项的权益可能导致借款人丧失偿还债务的抗辩权：(7)不得虚构借款人拒绝偿还债务涉嫌犯罪，或其他意图损害借款人名誉的陈述；(8)不得虚构或伪造任何法院、监管机构等官方授权的书面文件；(9)不得伪造或冒用其他公司或组织名称；(10)严禁引导借款人通过非法途径筹集资金偿还债款。03造成财产、名誉、人身等损害承担民事、行政、刑事责任风险催收行为应当在合理限度内进行，如果给被催收人造成人身或者财产损害的，要承担相应的民事、行政甚至刑事责任，催收不当的损害包括：侵犯公民名誉权、干扰他人正常生活、造成人身伤害、财产损失等。1. 侵犯公民名誉权的风险催收过程中应重点关注催收信息的内容真实客观性、措辞、催收场合等的，否则有可能会产生侵犯公民名誉权的风险。《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见》第140条：以书面、口头等形式宣扬他人的隐私，或者捏造事实公然丑化他人人格，以及用侮辱、诽谤等方式损害他人名誉，造成一定影响的，应当认定为侵害公民名誉权的行为。实务中侵犯被催收人“名誉权”是因催收导致的争讼案由之一，侵犯名誉权的起因多为催收方的不当行为所致，例如：（2015）凯民初字第392号《贵州量才房地产开发有限公司诉贵阳市南明区庆隆小额贷款股份有限公司等名誉权纠纷》，被告小贷公司采取张贴“大字报”的方式进行贷款催收引发名誉权诉讼；（2015）浦民一（民）初字第21537号《林民与交通银行股份有限公司、交通银行股份有限公司名誉权纠纷》，被告自行获取了原告妻子的联系方式并向原告的妻子进行催收和债务情况说明导致原告婚姻破裂，原告以被告侵犯名誉权和隐私权为由起诉被告。为避免侵犯公民名誉权，贷后催收过程的注意点包括但不限于（1）避免公众场合大肆宣扬借款人借款情况；（2）应当客观真实地主张债权债务情况；（3）避免恐吓、威胁等暴力催收行为等。2. 违反治安管理处罚法受到行政处罚的风险催收不能干扰催收对象的正常生活，否则属于违反治安管理处罚法的行为，被催收对象报警后，催收方可能会受到公安机关的行政处罚，平台在催收过程中也可能产生此类风险。《治安管理处罚法》第42条第5款规定：“多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款”；第18条：“单位违反治安管理的，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员依照本法的规定处罚。其他法律、行政法规对同一行为规定给予单位处罚的，依照其规定处罚。”目前法律尚没有对上述“干扰他人正常生活”的认定标准作详细的解释，但是可以参考《催收意见稿》中的相关规定，例如：深圳市《催收意见稿》第八条第1款、第2款规定：“(1)严禁催收机构在任何非正常时间段(催收人员与借款人沟通的正常时间段为借款人所在地时间上午8：00至下午9：00)与借款人就有关债务催收的事务以任何方式进行沟通(拨打电话、传真资料给借款人等或至借款人居住处拜访)；(2)严禁使用电话、短信或匿名电话等手段重复不断地(同一天不得超过3次)侵扰未清偿债务的借款人。”3. 造成人身伤害或财产损害承担赔偿责任风险催收过程中使用暴力致人伤害的，除了实施伤害行为的人要承担相应的民事责任、治安管理处罚行政责任或刑事责任外，用人单位或雇主也将承担责任，因此无论是网贷平台自行派员工催收还是雇佣外部人员进行催收，催收过程中一旦产生了人生损害和财产损害，平台均需要承担责任。最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第八条：法人或其他组织的法定代表人、负责人以及工作人员，在执行职务时致人损害的，依照民法通则第121条规定，由该法人或者其他组织承担责任......第九条：雇员在从事雇佣活动中致人损害的,雇主应当承担赔偿责任;雇员因故意或者重大过失致人损害的,应当与雇主承担连带赔偿责任。雇主承担连带赔偿责任的,可以向雇员。04网络借贷行业贷后催收合规要点总结及建议1. 贷后催收应注意催收行为的合理性和适度性，注意方面包括但不限于催收频率不能过高、催收内容措辞适当且合法真实、催收的时间段合理等，避免构成对被联络对象的严重骚扰，从而受到违反治安管理处罚法行政处罚风险、造成对被催收对象名誉权侵犯的风险以及造成人身或财产损害导致其他民事刑事责任的风险。2. 网贷平台应当注意在合理的范围内合法使用借款人及合法获得的联系人信息，不得滥用、买卖，否则将可能面临侵犯公民个人信息罪的刑事法律风险。3. 向第三方联系人催收或要求提供帮助时，通过第三方机构获取联系人信息可能涉嫌违反刑法“侵犯公民个人信息罪”，建议仅在确认第三方机构获得该等个人信息披露授权的前提下予以接受该等公民个人联系信息，否则不建议通过第三方机构获得催收联系人信息。4. 委外催收时，平台委托第三方催收机构首先应当获得投资人的同意，其次应注重筛选催收机构，综合考察催收机构的催收水平、人员素质、公司管理等方面，避免第三方催收机构“暴力催收”情况的发生；另外平台向第三方催收机构提供被催收人信息时，应获得信息主体的同意，否则不宜向第三方催收机构提供大量个人信息资料。5. 进行上门催收时，除非有明确证据表明借款人有恶意躲避债务的行为，建议网贷平台采取上门催收措施之前先采用电话短信等远程催收方式，直接上门催收在将来的监管环境下可能不合规。作者：冉晋来源：网贷之家未央精选行业时事“”升级为“蚂蚁财富” 乐视也打算开银行了中国与卢森堡签《互金合作备忘录》 美国3大征信机构吃罚单14.5% 普京会见创始人曝推迟至2018年案例分析会分期：赋能长租公寓，打造租房界“天猫”平台姚前：中央银行加密货币——RSCoin系统之分析慧牛：建立适合国内市场的智能网信：以领先为基础的行业开放联盟监管动态广州两平台收互金整改通知书 风险保证金被禁银监会等三部委联合发文禁止P2P涉校园贷 平台该咋办？传互联网金融风险专项整治或延期一年深度观察P2P十年了，多少平台生存了下来？收益率降了多少？赵岑：为什么有些暴的、业务人员要退回提成？一家亏损20年的公司，为何估值超2万亿元？活动荐书：全阵容45位嘉宾观点集锦未央海外游学计划启动！之旅等你报名【GELP荐书】这是属于父辈的故事清华大学五道口金融学院互联网实验室成立于2012年4月，是中国第一家专注于互联网金融领域研究的科研机构。专业研究 |商业模式 o 政策研究 o 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后台来稿沉默的大多数据不完全统计，目前我国从事第三方债务催收的法人单位数量已有家，从事债务催收的工作人员近30万人。催收行业门槛低，鱼龙混杂。2007年便进入催收行业的高磊回忆，“很多人听说有钱赚，就进了行，一开始也没什么标准，最早2004年，只有广发和招商银行有自己的催收团队。也有些人看看香港古惑仔光碟，学点黑社会皮毛便干起了催收。”大金链子，满身纹身的形象便是这么来的，实质上，早期香港台湾的专业催收团队都是西装领带、文质彬彬。香港电影里的古惑仔形象行为规范的催收公司外访，一般带着数码相机，录音笔，律师函，催款单，公文包等，两个人一组，公司派车或者包车，当天去当天回。如果是去外地，顾及到人身安全，同行的人会更多些。有些恶意拖欠的老赖，也会在当地雇打手威慑上门要债的。而“大金链子”服务的多是“放的”或“地下钱庄”。高磊称，上门催收的成本很大，如果暴力涉黑，催收公司要承担的风险就更大。信用卡催收或者近年来兴起的互金，上门直催的比例很小，一般采用电话远程催收。只有放高利贷或者地下钱庄这些，会在巨大的利益驱使下动用暴力手段。正规的催收公司一般都有严格的规章制度，对催收电话的频率、拨打时段以及话术都有明确的规定。并且强调“保持理性且友好的态度，效果会比非理性且胁迫的态度好上百倍。”从业多年的高磊指出，暴力催收虽然存在，但市场上多数还是正规公司。媒体通过情绪渲染报道的是极端个例，催收“污名化”背后，是沉默的大多数。很多行为规范的催收公司因此承担了“莫须有”罪名，从业者得不到周围人的理解，从业价值感极低。席位上的人行业里把电话催收的人称为“座席”，用高磊的话说，“席位上的人故事更精彩，他们是一线经历者。”每天在机械重复地打电话中度过，要跟赖账欠款的用话术博弈，互相试探心理防线。电催员的工作枯燥乏味又压抑。催收污名化，让他们对工作认同感极低，敏感又警觉，并不愿多谈自己。催收办