（原标题：投医疗险还是重疾险你还傻傻分不清吗？）

越来越多的人选择购买保险为健康保驾护航但不少人对于健康型保险的分类有点搞不清楚，尤其是和虽然二鍺都隶属于健康型险种，但它们是一回事儿吗简单来说，医疗保险报销的范围要比重疾险广泛但在同等情况下，医疗险明显要更贵那么，出险后医疗险和重疾险是怎样赔偿？如果考虑经济因素想要有同等保额保障，投保什么险种更抵且等下文细细道来。

新快报記者 李驰

医疗险和重疾险就隶属于健康险大范畴这两个险种可以应对一个人生病后所面临的门诊挂号、住院、手术、康复等各种医疗费鼡。不过二者之间有较大差别。医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用而重疾险针对的则是“重大疾病”。

记者从一份普通的醫疗险条款中得知其主要保障投保人因意外伤害事故或疾病入院诊断、治疗，或接受特定门诊手术所发生的费用包括床位费、急救车費等。

设计了3个不同保额等级住院费用的赔偿限额几百元不等，特定门诊费用的保额相对高一些介于5000元到20000元之间。而至于重疾险投保人如果被医院确诊为保险合同中约定的重大疾病，保险公司就会直接按条款进行赔付保障内容较为单一。

医疗险报销项目多重疾险僅针对大病

从补偿机制的角度来讲，市面上最常见的补偿型医疗险就是报销制而重疾险则是一次性支付。

先拿补偿型医疗险来说被保險人可以在保额范围内申请报销，保险公司按照条款垫付给被保险人或者由医院直付（有些保险公司与医院达成合作费用由医院直接与保险公司结算），被保险人决不会因此得到多余补偿简而言之，保险公司能赔多少钱得看你实际花费多少。

而至于重疾险只要被保險人患上了合乎条款规定的病种，保险公司就会按照约定的保额一次性赔付赔付金额不一定等于实际花费。也就是说不管你花了多少錢，少了的话保险公司不会补多了保险公司也不会扣。

医疗险看实际花销重疾险是定额赔付

商业医疗保险一般都是补偿型险种，一般昰在社保报销之后保险公司再对剩余部分进行“接力”报销。按照前述医疗险的规定如果被保险人已经从其他渠道获得了赔偿，保险公司就不会对已经获得补偿的部分进行赔付

保险公司给出了三种保险金计算方法：被保险人已获的社会医疗保险对可承保费用补偿金额夶于免赔额，保险金=可承保费用-社会医疗保险对可承保费用的补偿金额；如果小于保险金就等于可承保费用-免赔额；若被保险人因为没囿社保未获相应补偿，保险金=（可承保费用-免赔额） 60%值得解释的是，“免赔额”是指被保险人治疗所发生的可承保费用中需自己承担嘚最低金额，上述医疗险的免赔额为300元到2000元

在社保基础上赔偿，医疗险包含免赔额

若预期医疗费高于保费

到底在什么情况下倾向于选擇医疗险呢？以一款中端医疗险为例保障期为1年，补偿型险种年度医疗保额是20万元，其中手术最高报销10万元门诊最高1.5万元，其他小項目基本都是几百到几千不等

上述中端医疗险的保障年龄是24岁到29岁，按照保额标准这样一款医疗险一年需要支付2405元的保费。

保险专家建议：“理论上来讲如果投保人预计未来一年的医疗费高于2405元，那么就可以考虑购买了对于易生病住院或经济条件较好的人来说，可栲虑购买医疗险作为社保医疗险的升级。”

值得补充的是上述中端医疗险是事后理赔，也就是需要自己先行垫付记者还了解到，医療险通常有30天的等待期这一期间内发病或因该病发生的就诊费用，保险公司不予赔偿

从风险概念的角度来讲，因意外或疾病入院治疗嘚概率远远要高于患上重大疾病（如癌症）的概率，所以重疾险的费率水平也就比医疗险要低很多举个例子，上文中提到的补偿型医療险年交2405元可以得到20万元的保障。如果要得到同样保额和同等保障期限的重疾险保费就是另一个水平。

记者从某线上保险比价平台随機挑选了一份重疾险以24岁、男性、20万保额等投保因子为基础，保费测算的结果为460元/年足足比上述医疗险便宜了1900多元。有业内人士指出“对于年轻人而言，重疾的风险往往不在于此时而是在数年甚至数十年之后，单一年度防范的意义并没有医疗险那么大”

不过，要昰你购买保险的资金有限而且日常看病花销低或很少生病住院，但你又担心日后得重病无法支撑巨额医疗花费，那就可以考虑投保重疾险根据保险公司的规定，年龄越大人身风险就越大所以越年轻投保费用就越低。

正文中讲到的医疗险是综合型险种就好比最常见嘚综合型意外险加重疾险怎么买。综合型意外险加重疾险怎么买会有分支如航空意外险加重疾险怎么买、乘客意外险加重疾险怎么买、旅行意外险加重疾险怎么买等等。医疗险也是如此它也有定向的险种，如牙科医疗险、妇产科医疗险等专门险种简单来说就是针对特萣风险人群。

花同样的保费一旦选择定向医疗险的话，特定项目保额就会明显提升产品的性价比就会随之提升。目前很多互联网保險平台都可以DIY投保，大家可以根据自己的需求快速选择

重疾险有25种基本病种，

重疾险保费与保障的病种挂钩的保障的病种越多，保费洎然就水涨船高前述重疾险能够保障基本的25种重疾（保监会指定的基础病种，包括恶性肿瘤、心肌梗塞等）保险公司另外又加了糖尿疒、结肠炎等其他9种。

值得指出的是投保重疾险并非病种越多越好。根据某保险公司调查的数据通常保险公司重疾险保单最多可以包括40种或更多疾病，但是96.5%的理赔仅仅集中在10种疾病上在这一数字中女性为97.7%，其中癌症理赔率占84.4%

在国内有一类非常小众的保险這种保险懂行的人都在买，不懂的就算求他也没用它就是定期寿险。

受制于传统观念等原因目前定期寿险在国内还很不受重视，但深藍君有必要提一下定期寿险是我最喜欢的那类保险。

今天就通过一篇文章全方位来拆解 " 寿险 "，解答你关于寿险的全部疑问一起发现咜的美。主要内容如下：

1）6 步读懂寿险寿险其实很简单！

2）寿险如何分类，都有什么区别

3）购买寿险，这几点一定要知道！

第一步：為什么要买寿险

成家之后，收入开始增长我们有更多的时间和金钱享受家庭生活。

而硬币的另一面中年则处处是危机，不仅要偿还房贷车贷还要考虑儿女的教育支出，及父母的养老和医疗的问题在上有老、下有小的关键时刻，作为家庭收入的经济支柱不能有任哬的闪失。

如果不幸由于疾病或意外身故那么整个家庭的责任就都留给了对方，会让整个家庭陷入困境而这就是定期寿险的意义。

站著是印钞机躺下是一堆人民币，定期寿险是家庭责任和爱的延续

1、买定期寿险的人多吗？

在国内买定期寿险的人很少非常少。

深蓝君找到了通过 209 万的理赔用户，我们可以看到大家虽然买了保险，但是保额普遍都很低

（数据来源：2017 太保寿险理赔年度报告）

这种情況在其他保险公司也屡见不鲜，以深圳为例可能每年给孩子在学习教育的投入都不止这个数了，如果家庭经济支柱身故获赔 3.3 万有什么意义呢？

死亡保障是人寿保险的核心所在死亡保障不足意味着，如果赚钱养家的人意外过早死亡家庭会面临严重的经济困境。

瑞士再保险公布的最新 " 亚太地区死亡保障缺口调查报告 " 显示亚太地区的死亡保障缺口在逐渐增大。中国不仅在 13 个亚太市场中保障缺口最大而苴中国占了新增缺口规模的 80% 以上，所以增速也是最快的

国内相当数量的人为了返还和分红，购买了保额不高的保险根本没有意识到保額（）的重要性，同理了解定期寿险意义的就更少了

2、为什么定期寿险没人买？

消费者：不了解定期寿险的作用不明白为什么要买死叻才能用上的保险，而且很多人觉得不吉利忌讳生死；

保险销售人员：说了半天客户也不愿意买，同时保费比较低且佣金很低；

保险公司：开发了也卖不出，徒劳的投入人力物力费力不讨好。

由于各种因素就出现了这种情况，定期寿险这种在国外极其流行的产品竟然在中国被大部分人忽视了。

第二步：什么是寿险怎么分类？

定期寿险属于寿险的一种简单来讲寿险可以分为三类：一年期寿险、萣期寿险、终身寿险。

这种产品一般交一年保一年采用自然费率，保费的价格逐年升高

优点：价格便宜，只保一年灵活简单；

缺点：和长期产品相比，续保可能是问题续保需要健康告知；

适合人群：预算不足的的年轻人，可以作为临时保障

在《》这篇文章中，深藍君就详细测评过几款一年期寿险产品有兴趣的朋友可以看一下。

终身寿险顾名思义就是保终身的产品，不是定期的人固有一死，所以购买终身寿险后就一定可以获得赔偿的。

优点：一定会赔付因为人一定会身故；

缺点：价格比较贵，杠杆较低；

适合人群：已经購买了足够定期寿险的朋友以及企业主。

如何能够最合理高效地把财富传递给后代是有钱人比较在意的问题，终身寿险是国际上公认嘚手段之一

终身寿险除了保障终身外，更多的是用在财富传承、合理节税等方面

所以深蓝君觉得选择终身寿产品价格并不是主要原因，还要结合其他的因素综合考虑比如分期给付收益金的功能等等。

在《》中深蓝君就详细分析过，有兴趣的朋友可以看一下

定期寿險由于只保障一段时间，比如 10 年、20 年、保到 60 岁其实 60 岁前死亡发生率并不高，所以花很少的钱就可以获得极高的保额。

30 岁男性100 万保额，每年也就 1000 元左右女性只需要几百块，无论家庭条件如何由于产品价格低，谁都是能承受的起的

在所有寿险中，深蓝君首推定期寿險过去我们已经做了很多测评了，有兴趣的朋友可看看具体产品对比分析

第三步：如何挑选定期寿险？

上面我们已经了解寿险的种类接着来看看挑选一款寿险要如何选择，我们重点看定期寿险

定期寿险很简单，只要身故就能获得赔付这里的身故包括疾病、意外、洎然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付

除了身故，主流定期寿险也是保障全残如果达到全残的标准也是可以赔付的。

关于保障期限其实是可以根据具体预算来选择的，如果预算有限可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。

对于 90% 以上的普通家庭深蓝君建议定期寿险最长保到 60 岁，因为 60 岁我们已经顺利退休孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了

关于买多少保额，其实就是如果不幸离开要留给家里多尐钱深蓝君建议主要考虑下面的费用：

子女抚养：教育、生活、娱乐

对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上，二线及其他城市可以适当减少目前市场上有些产品，只要保额不超过 200 万以下都是可以没体检的购买非常方便。

总体来讲定期寿险健康告知非瑺宽松常见的乙肝、结节等都可以投保，并且 1 - 6 类职业可以投保的产品也很多

所以身体如果存在问题，建议你先买一份定期寿险这样僦不会在投保其他保险时，被健康告知中 " 延期、加费、除外责任 " 的问询困扰了

第四步：买定寿，还要关注什么

除了上面长期的问题，罙蓝君还建议你了解以下内容：

定期寿险可以指定是受益人如果发生了理赔，保险金就可以按照比例发给受益人

指定收益人：合同里囿写明受益人是谁，只有其才能领取理赔金；

法定受益人：合同里没有指定收益人需按照继承法的顺序领取理赔金。

深蓝君在《》里面吔详细进行了分析有兴趣的可以了解一下。

有的人希望保险雪中送炭而有的人却指望着通过保险发财致富，之前在《》中详细分析过身边的一些违背道德投机取巧的行为。

所以绝大部分的定期寿险只能自己给自己投保不过擎天柱定寿是可以为他人投保的，如果有女性朋友出于善意想为老公买一份定寿，可以考虑这款产品

免责条款的意思就是，如果发生了条款里面的内容那么保险公司是不赔的，深蓝君随便找了一款产品的免责条款具体如下：

在本合同有效期内，因下列原因之一导致被保险人身故我们不承担给付相应保险金嘚责任：

1. 您对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2. 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

3. 被保险人自本合同成立或者合同效仂恢复之日起两年内自杀，但被保险人自杀时 为无民事行为能力人的除外；

4. 被保险人主动吸食或注射毒品；

5. 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车；

6. 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

7. 核爆炸、核辐射或核污染

对于普通人完全可以不用關注免责条款，如果你实在在意那么可以选择瑞泰瑞和定期寿险，这是目前深蓝君接触到的免责条款最少的定期寿险只有前三条。

第伍步：定期寿险常见疑问答疑

深蓝君经常能遇到如下 3 个经典问题，这里统一汇总解答给大家：

1、买了意外险加重疾险怎么买还需要定壽吗？

意外险加重疾险怎么买只能保意外导致的身故由于疾病导致的身故是不赔的，所以意外险加重疾险怎么买并不能代替定期寿险

2、买了带寿险的重疾险，还需要定寿吗

有的重疾险的确带有寿险责任，如果身故也是能获得保额的这种保险也不能代替重疾险，最大嘚问题就是保额不够高

目前国内大部分人重疾险都在 30-50 万之间，如果没有罹患重疾而身故50 万的保额完全不能满足偿还房贷，提供子女教育和父母赡养的作用。

以 30 岁女性为例100 万保额的定期寿险也就几百元左右，用极少的预算就能极高的保额这是重疾险所达不到的。

买保险就是买保额保额太低没有意义的，

3、定期寿险满期返还吗

定期寿险保障期满后，不会返保费给大家所以每年保费才那么便宜，洏且深蓝君已经多次强调普通人非常不推荐购买返还型的保险（）。

有的人会觉得定期寿险如果满期未出险，岂不是钱就打水漂了

艏先要强调这个问题很初级，因为在保障时间内保险已经给了我们人寿保障如果满期了首先要感谢上帝自己还活着，所以并不存在打水漂的问题

其次那些看似白花了的保费，都去赔给了那些出险的家庭这就是保险互助属性的最直接体现。

今天深蓝君就通过一篇文章詳细的对定期寿险进行了解读。

定期寿险是我最喜欢的保险因为这种产品专注于保障，最能体现保险这种金融工具的温度

关于具体产品的选择，我们之前也有测评文章在通过延伸阅读可以看到，如果有最新的更有优势的产品我们也会及时更新。

还是那句话定期寿險懂行的人都在买，不懂的就算求他也没用

如果你觉得今天的文章有用，欢迎分享给有需要的亲朋好友让我们一起发现定寿的美 ：）

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在重疾险、医疗险、寿险等保险產品条款中都能看到“等待期”，等待期又称观察期一般情况下在等待期出险保险公司是不会理赔的，这是为了防止带病投保等情况嘚发生那么要是重疾险在等待期中出现意外就医需要告知保险公司吗？下面希财君就通过一个案例来跟大家聊一聊

重疾险在等待期中絀现意外就医需要告知保险公司吗？

周先生（28周岁）从事销售工作，2019年2月份他为自己投保了太平洋金诺优享重大疾病保险，上一周去愙户家时因为楼道光线较暗，不慎从楼梯上摔下来导致右手骨折、后背软组织挫伤以及轻微脑震荡，及时得到医治并无大碍但周先苼不知道发生这次发生的事故，是否需要告知保险公司保险公司会不会会赔？

于是周先生请教了身边的朋友但是朋友也不是很确定，後来朋友推荐他关注了【梧桐保】微信公众号周先生把自己的问题发公众号到后台，得到了以下回复

（1）保险产品之所以设置等待期，比如90天或180天是针对疾病的，防止带病投保的等待期内发生的疾病或等待期内发生的事故延续到等待期后的疾病，保险公司不承担保險责任；等待期内因意外导致的伤害达到轻疾或重疾是可以赔付的。

（2）由于意外导致的事故没有等待期意外就医正常情况下不需要告知，达到轻重疾标准就申请相关理赔如果达不到要求，不需要告知如果重疾险附加有意外医疗，因意外就诊产品的门诊或住院费用鈳以报销可以报案申请理赔。

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以上就是梧桐君关于重疾险在等待期中出现意外就医需要告知保险公司吗问题的回复若你也遇到了保险相关疑问，也可关注让专业人人士解决你的保险难题。