贷款10万.三年等额本息，年利率1O.64%.每月还本息多少?_百度知道
贷款10万.三年等额本息，年利率1O.64%.每月还本息多少?
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
　　贷款10万，3年期限，月供金额根据还款方式不同而不同，通常有等额本息和等额本金还款两种方式，按照10.64利率水平，这两样还款方式下月供金额如下：
银行产品经理
期数 未偿还本金 偿还本金 偿还利息 偿还本息和1 100,000.00 2,434.92 738.8 3,173.722 97,565.08 2,452.91 720.81 3,173.723 95,112.17 2,471.03 702.69 3,173.72你好，每月还本息3173.72元，希望帮到你
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贷款一般很少做等额本息的，都是按期还息，到期还本，那样的话负担没有那么重，每月还息887，一年10650，3年就是31950，算上本金10万
自己用手机算吧
十万分三年期 每月还本息每月还多少
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联合贷款监管？没有那么严重
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《联合贷款监管？没有那么严重》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《监管？没有那么严重》 精选一点击上方南湖评论 关注我们作者南湖互联网学院 蒋佳秀最近一两年以来，主攻的在我国兴起，按照业务范围可以将分为两类，一类是技术类公司，另一类是自身从事业务的金融中介机构。模式可以帮助助贷机构和金融中介机构实现双赢，但也存在风险分担不合理、的问题存在。本文先后介绍了助贷的相关定义、问题与风险以及监管逻辑梳理。概念（一）助贷与助贷机构助贷一般是指金融中介机构[1]（包括商业银行、、、信等）与助贷机构合作，金融中介机构提供资金，助贷机构负责获客、等环节，金融中介机构与助贷机构的风险与收益划分由双方协商决定。行业竞争格局演变，产业链条逐步形成，专业助贷机构的产生有其合理性。对于缺乏场景与数据的金融中介机构，助贷机构可以运用自身优势和经验帮助其进行互联网获客，增加风控手段；对于缺乏资金来源的助贷机构，可以通过助贷模式拓宽资金来源渠道。对于之前运营良好的金融中介机构与助贷机构，助贷模式亦可帮助双方扩大业务规模，实现双赢。现阶段市场上的助贷机构按照业务范围可大致分为两类：
大数据技术类第一类助贷机构是大数据技术类公司，以为例。读秒是专注于大数据处理的品钛集团（Pintec）旗下的智能信贷服务方案提供商，目前已与上海华瑞银行宣布合作，为其提供风控、技术引擎服务，与其进行联合风控，共同为用户提供信贷服务。2017年上半年，读秒与开始合作，读秒通过其场景入口获取客户，利用大数据风控联合新行对用户进行风控考察，最后用户直接与新网银行签订借款协议。
金融中介机构第二类助贷机构是自身从事借贷业务的金融中介机构，他们将已审核合格、还款记录良好的用户推荐给其他金融中介机构，严格来讲，是一种类助贷模式。以为例说明，美利金融的业务目前包括美利车金融（）与美利有用分期及（针对蓝领人群），美利金融向其他金融中介机构推荐经审核的二手车分期用户，最后由其他金融中介机构提供贷款。此类中的金融中介机构也包括和从事的金融中介机构。（二）款与合作机构联合贷款是指与合作机构基于共同的和统一的，按约定比例出资，联合向符合条件的发放的互联款[2]。合作机构是指在互联网中，为贷款人在联合贷款、客户营销、风险分担、风险数据等方面提供支持和合作的各类机构。在业务实践中，联合贷款可算作助贷模式的一种，通常由正规持牌金融中介机构提供资金，获取收益，由互联网金融平台等助贷机构设计贷款产品，提供获客、面签、等服务。问题与风险风险分担不合理。在已有的助贷模式中，存在风险分担比例在金融中介机构与助贷机构之间划分不合理的情况。甚至有金融中介机构作为全部出资人而不承担信用风险，未参与到贷款的风险管理环节中，如果助贷机构没有能力或缺少应对机制来承担累积的信用风险，最终风险爆发，资金无法收回，损害的将是金融中介机构的利益。监管。监管部门通过发放牌照对金融机构的放贷资质进行约束，助贷模式使得助贷机构能够以助贷之名行放贷之实。在目前的互联网金融领域，各种助贷机构数量不容小觑。近年涌现出的上千家现金贷公司中大多是无牌照经营。方面，截至2017年7月底，只有26家持牌消费金融公司与180家获批的可能具备放贷资格。可见在现金贷和中，放贷资格存疑的机构与平台数量较多。监管助贷（包括联合贷款）模式是一把双刃剑，需要探索管理模式和风控举措。日开始，一份名为《关于就联合贷款模式征求意见的通知》（下称《通知》）的文件在业界广泛流传，虽然无法肯定其准确性，但其中的监管逻辑值得研究。对于助贷模式中存在的风险分担不合理与监管套利等问题，《通知》均作出了规定：一是联合贷款的助贷机构（合作机构）限于由银监会批准设立的、持有并获准的银行业金融机构，以确保其具备发放贷款的资质，避免监管套利的情况发生；二是联合贷款应由联合贷款双方按照协议约定的出资比例进行会计核算，应由联合贷款各方按照协议约定共同处置和承担，明确风险分担机制；三是建立满足合作业务需求的信息系统，并通过技术手段实现敏感信息的有效隔离，保证双方数据交互在安全的环境下进行。对于备受争议的现金贷业务，日中国银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》中提到要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，确保资金来源合法，禁止欺诈、。严格执行最高人民法院关于的有关规定，不得违法高利放贷及。同年4月14日，P2P工作领导小组办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，根据当前市场“现金贷”业务活动经营模式，对“现金贷”平台开展摸底排查与集中整治，摸清风险底数，防止风险的集中爆发和蔓延。注释[1] 金融中介机构 (financial intermediation)是指从资金的盈余单位吸收资金提供给资金赤字单位以及提供各种金融服务的经济体。金融中介机构的功能主要有信用创造、支付、资源配置、信息提供和风险管理等几个方面。[2]互联网贷款，是指借款人通过互联网渠道自助提交借款申请，贷款人运用互联网技术和移动通信技术，通过大数据信息和风险模型，全流程线上为符合条件的借款人提供的，用于其消费、日常生产经营周转的本贷款。（完） -------------分割线-------------或长按并识别以上二维码，关注NIFIReview学院网站：www.nifi.org.cn更多学术报告，尽在NIFI。《联合贷款监管？没有那么严重》 精选二　　说到银行，在那都是坐拥“头把交椅”的存在，是动一动手指头就能搅动整个金融市场格局的人物。高大上的营业厅、惊人的资金数据、规模庞大的业务线、纷繁复杂的业务模式……无不诠释着，这就是金融的招牌。　　但是随着互联网地崛起及金融生态圈地扩大，银行身上的光环也在逐渐淡去，尽管包括互联网金融在内的金融新秀还无法真正与银行抗衡，但是它们身上呈现出来的潜质足以让银行惊出一声冷汗。　　如果再继续保持“天朝上国”的姿态和“闭关锁国”的策略，那么银行迟早会成为众矢之的，“躺着赚钱的日子”也终将到头。因而，对于银行来说，想要拥有现在的“荣华富贵”，积极转型成为了唯一的选择。　　中小商业银行很忧伤　　在银行的世界，有一种存在叫商业银行，它是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担的金融机构。其主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理等。一般的商业银行没有货币的发行权，传统商业银行的业务主要集中在经营存款和。　　在四大行的挤压下，中小型的商业银行在市场中处于非常尴尬的境地，随着监管对放贷和同业的限制，中小商业银行的业务急速萎缩，而自身又缺乏及时造血的能力，在内外夹击的压力下，商业银行在市场的地位一落千丈。　　据毕马威银行业调查报告显示，随着互联网金融业务向下渗透和金融产品创新化需求提升，商业银行不仅增速呈现疲态，上涨幅度更是进一步减缓。2015年度，商业银行全年累计净利润仅约1.6万，虽比2014年增加378亿元，但增速大幅下滑7.3个百分点。　　而2016年和2017年上半年，中小商业银行的境地愈发尴尬。多位股份制银行高管坦言，受今年以来监管升级、等因素影响，上半年股份制银行的营业收入增长不佳。半显示，25家上市银行中，有12家营收负增长，另有5家增速逼近于零。尽管出现这种情况的部分原因是营改增带来收入确认方式变化，但剔除这一因素后，营收增长不佳仍值得关注。　　业内人士认为，由于金融是一个持续的过程，预计接下来货币市场中枢仍居高难下，对商业银行营收的影响仍然存在。　　从目前的情况来看，商业银行的萎靡主要有六方面的原因：　　第一、中国经济发展方式加速转变，商业银行外延增长的发展模式难以为继。在高投入、高产出的经济增长模式下，中国商业银行走出了一条“→放贷→→再放贷”的典型外延扩张路径。但随着经济结构的调整和发展方式的转变，银行业长期以来经济高增长带动信贷高投放、以信贷高投放促进经济高增长的经营环境渐行渐远。　　第二、加快推进，商业银行以存贷为主的盈利模式经受挑战。历史经验表明，无论是美、日等发达国家，还是巴西、智利等发展中国家，利率市场化过程中银行业都遭受了较大冲击，甚至有部分银行破产倒闭，中国商业银行亦不例外。　　第三、金融市场深化发展，商业银行传统业务面临冲击。随着“”加剧，占社会融资总额的比重逐步趋于下降。可以预计，商业银行将面临优质客户分流、贷款增长受限、负债不稳定性增加等诸多考验，存、贷、汇等传统业务增长受到渠道分流的巨大挑战。　　第四、审慎监管成为主流，商业银行外部资本约束日趋强化。我国将在目前“”的体系基础上，逐步构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，引入监管新工具。　　第五，市场竞争不断加剧，商业银行同质化经营格局难以持续。中国商业银行无论规模大小，都具有很强的“做大做全”倾向，经营呈现高度同质化的特征。　　第六，客户需求深刻变革，商业银行服务能力亟待提高。商业银行亟需加快产品渠道创新，来提升服务能力和效率，满足客户对银行服务需求由单一到复合、由标准化向定制化的重大改变。　　剧情大反转　　对于中小型的商业银行来说，在市场的的争夺能力十分有限，在银行业中也是一种尴尬的存在，因而它们只能选择转型。　　那么，转型的方向在哪里呢？似乎是一个不错的选择。　　金融科技是近一两年金融圈内的头号焦点明星，除了时常占据媒体的头号头条外，朋友圈也是频频刷爆存在感。金融科技是基于大数据、、、等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、、、、交易结算等六领域，是金融业未来的主流趋势。　　由于技术优势影响，金融科技方面呈现突飞猛进。2015年交易规模达到2356亿元，超越2013年60亿元几十倍；累计交易额达到1.95万亿元，同比增长达100.4%；也同样毫不示弱，2016年处理互联网支付业务及业务分别达到了663亿笔、金融54.25万元和970.51亿笔，51.01万亿元。　　有金融学者认为，金融科技在金融业的应用，创新了服务手段和方式，提高了金融业服务实体经济的能力，对于推动经济增长模式转变、提高经济全要素生产率具有重要意义。利用大数据、人工智能和云计算，金融业能够对客户进行画像并实施精准营销，提高了的覆盖面、渗透率和效率，提升了金融服务效率，降低了金融服务成本，也可以让防控工作变得全天候、无缝隙。　　在业内人士看来，“银行互联网化仍然停留在表面的1.0时代。从目前来看，银行尚不具备真正意义上的移动智能化系统，此外，客户关系、风控和创新能力的缺乏也是银行挺进互联网的一大阻碍。而另一方面，虽然这些年扩张脚步神速，不过在拥有相对出色的大数据风控、产品研发、客户维护等优势同时，却又缺少了像银行机构金融牌照、社会信用等传统的金融市场基础。认为，两者各有长短，并且各代表一块市场。所以与其说是对手关系，倒不如形容为互补更为贴切。”　　公开资料显示，截止目前商业银行与金融科技企业之间已至少展开25起合作。并且自2017年开年以来，众多国内一线金融科技企业，也纷纷加入到这支“合作大军”中。双方合作内容不仅包含快捷支付、安全认证、资金结算的支付领域；涉及电子商务平台建设一类的零售领域；还有基于2C用户的互联网消费金融和等等。　　转型金融科技，商业银行的操作方式一般有两种：直接与合作或者是直接成立金融科技子公司。　　在与金融科技公司合作方面，四大行已经迈出了步伐：　　日，中国建设银行与阿里巴巴、宣布战略合作。建设银行董事长王洪章、阿里巴巴董事局**马云均亲自出席。按照协议和业务合作备忘录，双方将共同推进线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。　　6月16日，集团与中国工商银行(行情601398,诊股)达成金融业务合作框架协议，正式启动京东金融与工商银行全面业务合作。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。　　6月20日，百度与中国农业银行达成战略合作，合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户，双方还将组建联合实验室、推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面探索。　　6月22日，中国银行(行情601988,诊股)对外宣布，“中国银行-腾讯”挂牌成立，二者将基于云计算、大数据、等方面开展深度合作，共建、云上金融、和科技金融。　　而最近，中行宣布与腾讯签署《全面战略合作协议》，同时中银香港与腾讯科技还签署了《腾讯科技――中银香港合作协议》。　　由于中小商业银行体制及线上场景、数据的限制，其一直难以实现普惠金融，其在线下获取资产的机会十分有限，布局线上成了急迫的大事。而在互联网背景下的场景、、风控、获客等环节与银行传统的获取方式还是有很大差异，如果中小商业银行自行布局线上，除了成本较高之外，效果也不一定能达到理想的状态，因而与在互联网获客、大数据风控方面积累了丰富经验的第三方金融科技公司合作成为了商业银行的首选。　　不过也有一些商业银行选择自己成立金融科技公司，直接服务于银行体系，典型的商业银行就是兴业、招商、平安、光大等。如招商银行(行情600036,诊股)也着手打造，其“招银云创”走定制化路线，金融云不局限于IT服务，还包括金融业务。　　殊途同归的“结局”　　商业银行与金融科技两个不同专注的金融业态，却因为双方的优劣互补走到一起，这也成为了行业的主流趋势。　　据悉，农行总行已下发通知，在全行启动推广工作。目前，农行16家分行已完成470台设备的改造、上线工作。除了农业银行外，2016年，招行也在全国106个城市近千台ATM机上实现了“刷脸”取款的功能……金融科技已经成为了银行业未来极力布局的常态。　　不过据了解，目前银行与金融科技合作还是非常初级，一则是银行对不信任，体制也很难将金融科技融合进来；另外，金融科技目前也没有真正成熟，无法达到改变银行业态的决定性力量。　　资金成为了银行与金融科技公司合作的“桥梁”，也促成了双方的共赢，但是银行和金融科技公司的合作，却未局限在。　　那么商业银行与金融科技还有哪些方面有合作的机会呢？　　1、打造线上获客能力 　　以前，银行主要通过布局网点以达到获客目的，但线下获客需要长时间和多资源的投入，一直居高不下；另外，线下物理网点服务区域有限，这意味着其获客效率受到先天制约。而金融科技公司则主要是通过大数据分析等技术提供线上获客服务，通过标准化的操作**降低获客成本，而且通过精准的大数据分析和定位，可以**提高获客效率。　　2、建立大数据风控体系 　　在互联网3.0时代，银行等金融机构比拼的往往是云计算、大数据、区块链、人工智能等技术的结合体，特别是风控这条生命线。以往，中小商业银行基本都使用标准的人工流程进行，尽管在安全性上比较稳健，但缺点也很明显，耗时长、成本高、无法形成大规模审批、征信不完善等，难以适应互联网时代下服务的“下沉”人群。然而，金融科技公司通过大数据建立，并经过数年的数据完善，能够较好地进行，它能够有效地与银行风控形成互补，弥补领域的“短板”。　　3、创新产品，提升用户体验 　　在这个互联网时代，用户体验才是最重要的，甚至技术体系的建立都是以此为标准。京东金融联合，推出业界首张以“信用”作为主题权益的联名卡就是为了增强用户新鲜感和体验感，这种覆盖了更广的线下使用场景，能够帮助年轻人建立属于自己的信用体系。　　业内人士指出，尽管商业银行与金融科技的深度融合大势已定，但真正用好这把“双刃剑”仍需时日。“需要把握好金融科技创新与风险监管的适度平衡。”会长表示，在的过程中，一方面要考虑借鉴“监管沙箱”、的理念，建立具有包容性的创新管理机制，在风险可控的前提下，开展应用试点、产品实验，让所有金融产品创新“走得动、行得通、坐得正”；另一方面，通过审慎监管和行为监管的并行互补，行政监管和自律管理的有机结合，建立全覆盖的长效监管机制，让监管部门对金融科技创新“看得到、穿得透、管得住”。《联合贷款监管？没有那么严重》 精选三　　联合类保本吗?小编相信很多对此都不太熟悉，为此拓天速贷小编整理了有关安信信托联合贷款类的相关产品信息，通过以往的收益来看安信信托联合贷款类信托类是保本的。详情如下：　　安合贷款类信托类保本吗?什么是联合贷款类信托?　　贷款人开展联合贷款，应具备1年以上互联网贷款的运营管理经验，互联网贷款管理机制建设完善，风险模型有效性经过充分验证，存量贷款风险水平较低。　　贷款人作为联合贷款的发起方和主动方，对于合作机构应当制定“准入制度”，明确准入标准和准入程序，针对不同类型合作机构，分别从行业地位、管理能力、经营可持续性、业务合规性、风险承担能力、风险数据真实合法性等，确保合作机构的设立、经营、提供服务符合法律法规和监管规定。　　安信信托联合贷款信息　　产品名称安信信托-龙金府抵押A类　　贷款　　安信信托　　发行规模(万元)　　实际发行规模(万元)　　预计(%)10.5000　　(年)2.0000　　发行地上海市　　及代表简介　　摘要信托名称: 安信-龙金府 规模:60000万元 期限:总期限2-3年，其中A类规模20000万元，期限2年(满1年后可提前结束);B类权规模20000万元，期限2.5年(满1.5年后可提前结束);C类信托受益权规模20000万元，期限3年(满2年后可提前结束);受托人有权根据发行情况，对本信托计划进行分期募集，各期募集规模由受托人自行确定。
信托受益权: 金额(万元) A类 B类 C类 100≤x150 9.5% 9.7% 10% 150≤x300 10% 10.2% 10.5% 300≤x 10.5% 10.7% 11%
分配方式:信托本金于届满时一次性分配，预期收益按信托受益权存续年度进行分配。 信托计划资金用途:全部用于“龙金府”项目的开发建设及借款人债务结构调整。 最低认购金额:100万元起(含)，可以1万元的整数倍增加认购。
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上市/准上市公司或受波及 先心疼接下来要的若干家新金融公司三秒钟，因为，作为这些年最当红的业务，基本市面上鲜有未涉及现金贷业务的新金融公司。如果监管重拳出击，这些公司的股价多多少少受到波及。 当然，更严重的情况在于，那些刚刚把上市提上日程的公司是否还有机会顺利迈进IPO。馨金融收到消息，这波“上市潮”也同样引发了监管的重视，连带这次现金贷的舆论风暴一起“被关注”了。 4.
现金贷摆脱“嗜血”标签？ 有需求必然有市场，也已历史悠久。现但扛着普惠金融的大旗，赚着高额的息差利润却是眼下现金贷业务难以被公众容忍的事实。 除了少数在流量、风控、上拥有优势的平台能够在维持较低利率的情况下持续发展，大部分涉及现金贷业务的公司依然需要靠高利润来覆盖高风险、高成本。 从这一次的风向来看，整顿的范围和力度显然严于以往。但是，清理的另一面往往也会打开新的发展路径。不管是规范现金贷的利率、催收，还是放贷平台的资质，这可能都是让该业务获得重生的一次机会。来源|馨金融作者|洪偌馨正在阅读的您是否也希望自己的文章发布于独角金融？如感兴趣请将您的作品发送至 凡是经过独角金融团队审核的稿件将免费发布至全平台，欢迎首发，谢绝软文。更多精彩，戳这里：| 现金贷之反欺诈 | 现金贷之风控策略||现金贷之防控流程| 现金贷之催收策略 ||世纪佳缘|奥马电器|云锋金融|伊利金融||趣店高管离职|无秘现金贷|蚂蚁系|||三元达|数据黑产|四假App||
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　　今年年初时，监管对于现金贷行业出手的速度与力度不可谓不惊人。　　今年4月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室要求，把“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治工作。随后，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，提出对各地区开展“现金贷”业务活动进行清理整顿的具体要求。　　429个APP、72个微信公众号、117个网站，几乎涵盖了市面上所有涉足线上借贷业务的企业，都被一一排查。而且文件中明确提示“排查名单不限于上述机构”。但这还只是监管收紧的第一步，摸清底数。　　今年8月，《关于联合贷款模式征求意见的通知》(下称《通知》)引发业内热议。根据《通知》，“贷款人应将联合贷款的合作机构限定于经银监会批准设立，持有金融牌照并获准经营贷款业务的银行业金融机构。”这一规定被看做监管层针对“助贷”模式的限制。　　要知道与银行、机构合作的助贷模式是许多现金贷平台赖以生存的基础，如果没有银行提供稳定、低成本的资金，根本无法支撑起平台贷款规模的迅速扩张。而在此之后，许多银行确实开始控制与平台的合作放款规模，甚至直接切断合作，有些平台也确实因为银行“”而面临危机。　　今年以来的资金荒困扰着整个，现金贷本来就“受伤”最重，然而这也没有影响到最近监管的再度关注。　　9月8日，中国人民银行营业管理部、北京市银监局正式发布《关于开展资金违规进入房地产市场情况检查的通知》，要求北京市银行业金融机构对和开展自查工作，重点检查“”等资金违规流入房地产市场的情况。与此同时，中国人民银行深圳市中心支行在2017年第9期《金融风险提示》中提示了相关风险。　　有观点认为，这可能是消费金融，尤其是现金贷业务拐点来临的信号。从市场反应来看，也确实如此。　　近期有媒体报道，老牌的提供商开启了一轮大规模裁员，设计人员数超过8000人，将关闭70多个城市门店，整个现金贷业务都被砍掉。而其背后的原因，是佰仟金融的产品利率超过36%红线，哈尔滨银行停止了相关合作。　　另一家持牌消费金融公司的境遇可能更加糟糕，不久前，国内首批持牌消费金融公司之一因多项业务违规收到史上最严罚单，被罚款900万，4位相关责任人一并受到处罚，其中2位高管被禁业。　　无论是监管风向，还是市场信号都在显示，现金贷业务已经迎来了最艰难的时刻，最早涉足现金贷业务的公司(现金贷平台、P2P平台、金融科技公司)等都在收缩规模或者调整业务。　　巨头抢滩 　　老兵们黯然退场，新人加速进场，让这个市场显得格外畸形。这让人不得不疑惑，在这个风险抬升、监管收紧的市场环境下，巨头们的逆势介入到底为了什么？　　我和很多从业者交流时，他们的第一反应是，暴利诱人。　　我之前写过很多次消费金融到底有多赚钱，最近看到一份报告显示，无论是持牌机构还是上市公司，在2017年上半年无一不是实现了巨额盈利。而现金贷在消费金融的各个细分领域中，处于盈利能力的“金字塔尖”。　　刚刚披露了招股书的趣店就是最好的例子，根据IPO文件，2017年上半年，趣店总营收约为18.33亿元(约合)，净利润约为9.74亿元(约合1.44亿美元)；然而根据此前公开的信息显示，趣店在2015年的营业收入为2.33亿元，净亏损5.42亿元，趣店能够实现快速增长其实主要得益于其现金贷业务——“来分期”。　　这里多嘴一句，趣店这家公司接连踩到了“”和“现金贷”两个监管下手最为严厉的新金融领域，却仍然能够抢到上市跑道，无论如何也算是在互金发展史上留下浓墨重彩的一笔了。　　说回整体，对于市场上许多互联网公司而言，即便手握大把流量，却始终找不到盈利模式的比比皆是，变现压力压得公司喘不过气来。前两天和朋友聊起时，我们还特别提起了美图秀秀，这家掌握着大把流量、日活用户数惊人的公司，最主要的营收来源却是卖手机，这几乎是在回到传统产业里抢饭碗，无论怎么想都是一个进入门槛高但盈利空间有限的方式。　　相比之下，金融不仅离钱更近，更重要的是对于互联网公司的介入难度很低，是一种更适合互联网公司的变现模式。尤其是现金贷业务，只要有流量、有客户就可以启动，像聚美优品这样的公司还有天然的，其他电商也早就启动了消费金融业务。　　依靠互联网公司本身的品牌、流量优势，再加上现在有不少提供风控输出服务的公司，比如品钛、比如华瑞等，只要嵌入一个SDK在APP里就可以开展业务。　　换言之，不需要太大的投入和太高的门槛，就可以维持一个高额盈利的业务。这对于互联网公司而言，确实是太大的诱惑。　　山雨欲来 　　即便我可以理解互联网公司们的盈利焦虑，也不得不说，家家都做现金贷是一个十分病态的现象。术业有专攻在中国的互联网行业几乎不存在，大家都在追求大而全，追求热点和风口。　　然而公司步步前进，风险也步步紧逼。　　一方面，、高利贷这些一直都存在的问题，从未远离。政策红线从不会为任何一个公司让路，现金贷一旦低于一定的利率额度，也就没有了盈利空间。　　另一方面，即便现金贷是一个再低门槛的业务，金融的风险也是永远不可小觑的，尤其是在整个行业规模迅速膨胀的情况下，这个看起来小小的业务同样可能造成。　　此前百融金服发布的《 2017年现金贷行业分析报告》显示，根据报告统计的情况来看：约56.5%的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2-5次的客户占比最高，达到36.7%；申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。　　然而本身还不是最可怕的，一个潜在的风险是，因为不断出现的新平台的出现(也被称为“新口子”)使得这个行业的坏账、违约、等许多风险尚未暴露，而一旦新口子的出路被切断，挣个行业无法再用借新还旧的方式持续下去，就可能爆发我们预想不到的系统性风险。　　再退一步说，抛开金融的专业不谈，每家公司都延伸到金融业务对于社会影响而言也未必事件好事。之前的校园贷、都是血淋淋的教训，如果信贷、金融教育还未足够深入，唾手可得的借贷渠道也很可能变成犯罪的推手。　　以上所有的这些因素，在不断涌入的新玩家的推波助澜之下，很有可能直接倒逼监管加大力度，其严苛程度可能远超预期。　　ICO和在被”一刀切“之后引发的腥风血雨就在眼前。谁也不能保证，现金贷不会成为下一个ICO。　　看不到对金融的敬畏，就可能看到金融泛滥的可怕后果。没有真的见过监管决心的互联网公司们，不会懂明天就面临的恐惧。　　版权说明：感谢每一位作者的辛苦付出与创作，“愉见财经”均已备注了文章来源。如转载涉及版权等问题，请发送消息至公号后台与我们联系，我们将在第一时间处理，非常感谢！《联合贷款监管？没有那么严重》 精选六助贷金融服务风控本文共3269字，预计阅读时间1分18秒随着，催生了“科技金融”和“金融科技”两个概念和力量。金融服务外包，由于银行等金融机构的非核心功能外包需求，是一直有存在；它们承担着成套设备解决方案、技术系统服务及流程管理咨询、助贷等工作；也是在互联网金融大潮下诞生的，本文所指的金融服务外包公司成为了在金融服务中重要的机构和行业。由于大型银行、股份制银行、、农商行等体制体系的根本原因，金融的普惠并没有渗透到各行各业、中小微企业，是在跟着一起抢中大型企业客户；市场的贷款痛点难点在互联网金融大潮来临前并没有得到有效改善。比如，做一笔几十万的，在银行那里至少都需要10到15个工作日，乃至更久，最后可能由于金额过小，被不了了之。很长一段时间，市场上的资金大多是银行吸收公众储蓄的资金，以及小贷有限的资金。银行的资金出不来，小贷担保公司的资金有限，价格也贵，导致民间的资金流动活跃，在互联网金融带动下，开始了飞速发展。助贷机构经历的几个重要阶段：第一阶段、获客渠道外包。由于信息的不对称，贷款难度较高，时间也比较长，贷款的中小微企业及个人客户很难直接到银行解决资金问题；反过来，银行欠缺亲近个人客户的能力和机制：需求和体验不足，所以获客上也遇到了瓶颈，助贷模式企业及贷款经纪人在这个情况下逐步发展起来，按照银行的要求开始挑选客户。随着发展，助贷企业开始按照银行的需求，分门别类收集、整理贷款人的申请贷款资料，减轻银行非核心工作的人力负担，直接向银行推送合适其产品、征信条件的客户，等候银行审批。这个时候的助贷企业大多还是咨询管理公司，并没有参与银行等机构机构的风控，仅仅是获客、收集资料、推送客户等流程外包公司。第二阶段、流程服务外包并蓬勃发展。从贷款用户的体验及满足度来看，下款时间并没有缩短很多，但是贷款用户相对更容易和这类咨询管理公司打交道，服务流程比较高效、客户服务不再是拒人于千里之外；即使这家银行不成功，还可以被推送到其他银行、小贷公司，总有一款产品会适合。满足了客户的贷款需求，也满足了银行的获客需求，助贷公司也获得了回报，开始蓬勃发展起来，他们不仅通过互联网平台获取客户，还通过电台、地铁、小区等硬广获客，当然还有贴纸条、传单等等方式。助贷机构形成了运营的局面，但是这个时候主要的资金来源仍然是银行、小贷，少量的资金是通过民间拆借，还还并没有很好满足贷款客户需求。第三阶段、互联网金融大潮下，金融服务外包公司正式诞生。随着2013年后互联网金融在全国开启，P2P平台不断涌现，大量民间的资金开始涌到P2P平台出借、购买贷款资产。由于有了对优质贷款资产的需求下，国内的P2P也迫切需要从线上开始落地到线下获得借款资产，开启了金融服务外包公司发展的序幕。这个时候的金融服务外包公司，不仅可以得到P2P平台的资金供应，而且可以全面掌握从获客、风控、贷后管理的所有环节，与之前的助贷机构有本质的区别就在于风控决策权。随着发展，金融服务外包公司吸收了来自传统银行、小贷的风控精英、高管，开启了升级发展之路，一方面可以向自家P2P平台供应资产，另一方面还尝试对外输出资产，供应给其他的互联网金融平台乃至银行机构。另外这个阶段，金融服务公司在互金大潮下可被工商许可注册，有的叫某某金融服务外包有限公司，有的叫金融信息服务有限公司，只是没有网贷的范围和字样。之前第二个阶段的传统的助贷机构，一部分被P2P平台吸收整合；另外一部分也跟着学习转型，逐步成为供应机构，开始向P2P平台、银行提供资产，乃至创新金融服务产品，成为混合体；当然还有一部分是继续传统的助贷模式，向银行推送客户，缺少了核心竞争力，只能以量取胜也难以得到发展。第四阶段、金融服务外包集团化，共建风控，进入“资产工厂”阶段。金融服务外包公司，不仅有了资金的多方面来源（、银行、小贷等），而且拥有了全流程的风控外包技术、经验和团队，可以不断优化，有的企业提出了资产工厂的概念，全国部署数十个城市。这个时候贷款人的体验不断提升，从几年前一个房产抵押贷款需要10几天一个月减少到2到3天，体验方面更加优越，借款人可以快速收到答复，服务能力和服务体验成为金融服务外包公司的核心竞争力。银行贷款服务人员，早九晚五，金融服务外包公司晚上十点后还可以满足用户需求下户尽调；银行下款要10个工作日，金融服务外包公司做车贷的短至2小时到1天，做短到48个小时，的更能立刻马上；银行贷款人员，常以冰冷的态度待客，这些公司真正把优质客户捧为上帝。两种截然不同的服务体验，本该到银行的优质贷款资产，也进一步被掠夺。金融服务外包公司开始集团化、全国化运作，开始与互金平台、银行、保险、信托等金融机构共建风控标准、贷款人准入门槛和风控体系；资金也更加多元化，、都在进入，通过及金融服务公司的运作，源源不断流入到中小微及实体经济。应该说是互联网金融下的金融服务外包公司这个助力军，**减少了银行等金融机构人力、物力、网点建设的成本和提高了效率，也大幅减小了银行的“”窘境，并不断开创了新的金融服务产品，比如消费金融、培训分期、房东贷、公寓租赁等等。年媒体上大肆炒作“资产荒”时，笔者在一个上抛出过一个观点，“资产荒”是一个伪命题。实际上是金融机构没有能力获得有效的资产，不能通过创新和模式变革获取或合作资产的阶段性表现，毕竟许多地方都需要资金和贷款，中小微企业及居民的融资需求远远没有得到满足。当金融服务外包公司（后面简称“资产工厂”）开创了较好的用户体验，并且将几个贷款周期（如房抵贷平均周期为2年）的经营数据、逾期坏账数据展现给城商行等银行金融机构时，城商行开始破冰，开始尝试与这类资产工厂合作，标准化、流水化、批量化的产生符合共同磨合的风控标准的金融资产。“资产工厂”与银行等先洽谈好风控标准，所谓共建风控，然后由资产工厂获客并做第一道风控，通过第一道风控的贷款人，再由银行做第二道验证性风控，并由银行放款，贷款速度和放款时间都得到很好的改善。两者将各自的优势充分发挥，可以说“资产工厂”既弥补了城商行等由于机制体系原因的获客、亲民、创新等的不足，又吸收了银行的不断跟进政策的和不断完善的风控技术、经验，比较不错的在风险标准的前提下完善了自身，减小了风险。银行等金融机构均是金融行业的精英人士，看到了“资产工厂”良好发展，也用数据验证了这个风控模式、业务模式，有些银行也开始学习和复制。一是创新新产品服务，比如的消费金融；二是控股这类金融服务外包公司，变成自己可控的又接地气、亲民的机构，向自己输送优质资产，三是合作多家，筛选多个细分金融服务行业赛道上的前三家，多元化的发展资产。可以看得出，互联网金融背景下发展起来的金融服务外包公司（“资产工厂”）确实是既能阶段性满足了银行等金融机构的资产需求，又触动、刺激和助力了银行的转型升级。传统银行的一套风控模型和业务服务模式，既难以满足中小微及居民的贷款需求，难以找到合适的资产，又在大银行和众多中小银行、P2P的竞争下生存发展进入困境，碰到了“资产工厂”的推动、助力和竞争，明白了必须进行体制体系改革，以及金融服务的创新、落地和亲民。有一位金融服务公司老总如是说：“我们就是要助力与我们合作的银行，打败不与我们合作的银行。”当然金融是强监管的行业，笔者预测：一方面金融服务外包机构，也会是牌照制，更标准化，因为他们的影响力不再是传统的助贷。类比催收须有牌照、许可证；另一方面，银行的投行通道模式也将在监管下有所收缩，直贷模式方式下与金融服务外包机构共建风控、共同磨合风控及业务模式会在不断改造下得到更好发展，创新性金融服务会不断产生。总之，时代在变，银行势必转型升级，转型升级、变革革新在普惠金融的市场及时代需求下刻不容缓，最终有效的服务实体经济！
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《联合贷款监管？没有那么严重》 精选七透露行业秘籍? 市值超百亿美元 时间：日 13:40:28 中财网 　　趣店赴美上市市值超百亿美元　　趣店招股说明书透露行业秘籍？　　10月18日，中国互联网金融企业趣店正式在美上市，开盘价高达34.，较24美元的发行价上涨43%，当日收盘报收29.。截至上周五收盘，为33美元，市值达108.。　　事件 　　趣店在美上市超百亿美元　　以校园贷起家的趣店成立于2014年4月，其前身是“趣分期”，运营公司为北京快乐时代科技发展有限公司，目前主要业务为“现金贷”和消费分期贷款。2016年7月份，趣分期更名为“趣店”，并将服务对象从在校学生拓展至青年群体。　　趣店在此次IPO中发行了3750万股，融资约9亿美元，并因此成为今年以来在美国股市上市最大的中国企业。根据披露，2016年趣店全年交易额48亿美元，2017年前6个月已经超过57亿元人民币。涉及702万活跃借款人。截至6月末，注册用户达到4790万，平均月活跃用户数达2890万人，过去8个季度增长率达55.6%。用户数的增长直接带动了趣店交易额及营收规模的快速增长。　　招股书中最吸引的莫过于趣店净利润的快速提升。趣店在2014年和2015年分别净亏损0.41亿元和2.33亿元，在2016年扭亏为盈，全年净赚5.77亿元。而到了2017年上半年，趣店的总营收达18.33亿元，与去年同期的3.72亿元相比增393%，接近4倍；趣店实现净利润9.74亿元，与去年同期的1.22亿相比增698%，增近7倍。其增长速度，不可不谓之商业奇迹。这个净利润水平究竟有多高呢？统计显示，如果趣店在A股上市，利润规模能排到第195位。难怪目前总市值超百亿美元的趣店，市值不仅远高于先它上市的宜人贷、信而富，更一举赶超了中国不少城商行、农商行。　　关注　　支付宝引流使趣店快速扭亏为盈　　根据招股书的信息，趣店的销售和市场营销费用明显下降。从2015年的2900万美元下降到2016年的2700万美元，到2017年上半年下降到2200万美元。由此不难判断，趣店的获客成本一直在下降。据趣店招股书披露，蚂蚁金服旗下仅持有趣店12.8%的股权，为第五。而趣店的转折点正是从接入支付宝之后，依靠支付宝庞大的用户资源开始快速发展。　　从2015年11月份支付宝开放趣分期入口后，趣店净利润也开始扭亏，2014年和2015年，趣店的净亏损额分别为619万美元和。在2016年扭亏为盈，全年净赚8500万美元。到今年上半年，总盈利达1.43亿美元。总营业收入方面，2016年达2.，2017年上半年总营业收入为2.7亿美元。自2016年起，支付宝为趣店带来了最主要的活跃用户，尤其是多次借款的客户。之前，这项服务是免费的，已于今年2月份到期。据报道，今年8月份，双方重新签订了合作协议，支付宝开始向趣店收费。很多业内人士认为，赴美上市的网贷企业并非趣店一家，蚂蚁金服的背景是趣店获得高估值的重要因素。　　追访　　趣店贷款1个月服务费105元　　很明显，现金贷业务为趣店带来了巨大收益。现金贷是互联网金融中的一种，贷款审批快、放款快，期限短、利率高，覆盖的人群主要是银行等传统金融机构没有触及的人群。　　现在网上现金贷平台的借款操作都很简单。只需要输入手机号就可以注册，然后再根据页面的提示，输入姓名、身份证号、地址等基本信息，同时授权查询信用状况，通过审核后，就可以获得。因为每个人的信用状况不同，所获得的额度和利率也不一样。一旦有用款需要，资金很快就会进入申请者的银行账户，可以按天计息，随借随还。　　有读者曾经尝试使用趣店，需要授权其查询用户的等征信信息。在输入这些信息后，这名读者获得了3500元的授信额度，为1个月，服务费为105元，折合为36%。　　聚焦　　监管部门密切监控“普惠金融”　　一直以来，业内对现金贷这类产品存在争议，认为部分产品风控薄弱，容易形成较高的坏账率，不看好其前景据记者发现，监管部门加强监管的态度始终没有放松。日，银监会曾发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。4月中旬，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》。对“现金贷”的清理整顿提出三项具体要求：高度重视，全面摸清“现金贷”风险底数；分类整治，切实防范风险；宣传引导，及时开展相关风险提示和宣传教育活动。　　央行副行长易纲近日公开表示，普惠金融必须依法合规开展业务，要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。　 .北.京.青.年.报《联合贷款监管？没有那么严重》 精选八互联网金融“上市潮”仍在延续，又一个有望登陆资本市场的是麦子金服。北京商报记者获悉，麦子金服拟通过收购吴江鲈乡股份有限公司（以下简称“鲈乡小贷”）股权实现曲线上市。不过，值得关注的是，高管人员和工商信息变动频繁。尚存合规风险的平台“大房东”近期也出现重要。拟收购公司上市公司鲈乡小贷发布预收购事项公告，根据该收购内容，在收购完成后，红高梁（Sorghum Investment Holdings Limited，即麦子金服成立的境外公司）将持有鲈乡小贷约88%的股份，剩余12%的股份由鲈乡小贷现有股东持有。根据公告，在收购结束后，鲈乡小贷公司名称将改为“Wheat Finance Service Group”（麦子金融服务集团）。此次收购完成后，麦子金服将完成对鲈乡小贷的反向收购，继而成为鲈乡小贷。鲈乡小贷上市地点在美国纳斯达克。事实上，在今年8月，鲈乡小贷宣布与宣布与红高梁有限公司收购麦子金服所有已，并以该公司的普通股作为交换。此次协议生效后，鲈乡小贷将持有麦子金服100%的股权，而麦子金服的股东将持有鲈乡小贷约88%的股份。该协议规定，交易的完成取决于多项条件的达成，包括但不限于鲈乡小贷股东批准此交易、满足纳斯达克上市要求、监管审批，任命麦子金服指定人员加入董事会，以及其他惯例成交条件。一位券商分析人士称，这一收购行为实质上是麦子金服通过权益互换而占据上市主体的控制权。相比直接上市，这种反向收购的方式操作时间短，成功可能性高。管理层人员变动频繁在麦子金服“曲线”上市意图的背后，却是麦子金服B轮融资被曝涉嫌造假、旗下平台高管屡曝出离职等负面消息。今年4月，麦子金服B轮融资被曝造假一事闹得满城风雨。今年4月18日，麦子金服召开新闻发布会，宣布收到招商“巨额”投资，至于具体融资金额，公司创始人黄大容强调“肯定是几个亿了，大于等于三是肯定的”。当晚，招商银行就发布声明称，招商银行及附属公司从未参与，并对以招行名义做不实宣传的行为保留追究法律责任的权利。随后，麦子金服宣布B轮融资和招商银行没有关联。不过，对于具体的融资方也并未说明。今年以来，麦子金服业务条线的管理层人员频频被爆离职，据北京商报记者了解，包括CEO何健、麦芽分期CEO陈展离职、麦子金服CFO徐吉等均已离职。对此，麦子金服相关负责人表示，随着业务的扩展与升级，公司的发展轨道与个人的职业规划存在差异是正常现象，麦子金服鼓励及支持原业务线管理人员离职创业。此外，麦子金服方面表示，对于关于高管离职传闻，公司高管中除创始人黄大容外，首席人力资源官陈利华2014年5月加入公司，副总裁杨恒2015年7月加入，技术副总裁翁明军与李晓忠分别在2016年5月及7月加入，CMO首席营销官张政与CPO首席产品官范震2016年11月加入，首席内控官石蔚明则是在2017年1月加入，目前都在集团担任相应职务，传闻中“高管大批离职”的说法与事实明显不符，高管层的协作也十分顺畅。在现有的高管团队基础上，也还在不断“招兵买马”。据悉，今年8月，陈弘出任麦子金服业务副总裁，陈弘曾担任平安付副总裁、副总裁等职务。公开资料显示，麦子金服在资产端有（白领市场）、麦芽分期（消费分期）、大房东等业务，在资金端有和业务。2015年，麦子金服将名校贷、大房东、诺诺镑客、财神爷爷几家公司进行整合，形成了新的品牌—上海麦子。的“名校贷”此前主做校园贷业务，受监管影响，自今年4月开始向“名校白领贷”以及“名校贷公益”方向转型。今年8月，诺诺镑客进行品牌升级，更名为“”。暗藏合规风险除了人员变动，麦子金服旗下平台工商信息近期变更频繁。北京商报记者注意到，麦芽分期的运营主体北京买呀科技发展有限公司在今年8月被北京市工商行政管理局海淀分局列入经营异常名单，列入原因是通过登记的住所或者经营场所无法取得联系。对此，麦子金服新任业务副总裁陈弘表示，买呀科技发展有限公司正在进行工商注册地址变更，目前相关变更正顺利进行中；同时，其实际办公地点始终为北京市海淀区中关村南大街2号数码大厦A座，并不存在“失联”情况。对于上海诺宜财富管理有限公司退出麦子金服版图的传闻，陈弘解释称，由于诺宜财富的定位是财富管理，并正积极，出于分业监管考虑，与作为的麦子金服有所区隔。此外，麦子金服旗下另一平台大股东也出现股权变动。工商信息显示，今年9月30日，大房东的运营主体大房东（上海）金融科技有限由此前麦子金服的运营主体上海麦子资产管理有限公司变更为上海积曼信息科技有限公司。上海积曼信息科技有限公司的企业法人为上海爱曼咨询有限公司，该公司为麦子金服CEO黄大容99%控股的企业。对此，陈弘回应称，大房东目前的业务是助贷，为迎合国家“分业监管，各自运营”的倡导，大房东进行了相应的结构调整。“作为一个助贷平台，它不应、也不会与我们的网贷板块混为一谈。大房东目前已经与多家中小型城商行接洽具体的助贷业务合作。”官网显示，大房东是麦子金服的战略合作伙伴，是一站式房产金融大数据营销公司，目前与100多家银行等优质金融机构达成紧密合作关系。对此，业内人士认为，大房东的主要是为了规避监管风险，其核心问题在于助贷模式的合规问题。银监会在今年6月底下发《互联网贷款管理暂行办法》（征求意见稿），对于民营银行与助贷机构合作，要求采取有针对性的风险防控措施。今年8月，有消息称，监管机构正就《关于就联合贷款模式征求意见的通知》征求意见，而联合贷款属于助贷模式的一种，助贷模式的合规风险引起市场关注。研究院高级研究员薛洪言指出，对于助贷模式，目前监管层尚未出台正式的监管意见，在当前的金融强监管环境下，未来会不会存在监管合规风险，重点还是看助贷模式本身是否真正做到提高金融体系资源配置效率、助力。若围绕这个主线发展，应该不会有太大的政策风险；如果偏离这个主线，互金平台以助贷之名行放贷之实，在没有限制的前提下，容易集聚潜在不良风险，则必然会迎来政策的强监管。北京商报记者 刘双霞《联合贷款监管？没有那么严重》 精选九当前消费金融市场的参与主体众多，包括商业银行、消费金融公司、小贷公司、电商平台、互联网助贷公司等。消费金融公司普遍面临信用风险以及欺诈风险，同时一些成立时间较短、内部体质不完善的消费金融公司还面临着合规风险。(一) 信用风险交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险。是测量信用风险的基本方法。按照理论而言，一个信用状况良好的个人影子评级是BB，对应的违约概率是稳定的。而信用风险受经济周期的影响较大：在处于经济扩张期时，信用风险降低，因为较强的人均收入能力使总体违约率降低；在处于经济紧缩期时，信用风险增加，因为人均收入情况总体恶化，借款人因各种原因不能及时足额还款的可能性增加。近年来我国的经济增长速度放缓，但目前仍处于上升期，总体违约率较低，随着经济周期的变化，如果出现明显的经济危机和大规模失业，会导致违约率的快速上升。以美国为例，如图1所示，信用卡拖欠率和核销率与GDP增速呈负相关性、与失业率呈正相关性。2008年次贷危机后，受失业率高速攀升影响，美国大幅受挫，核销率和拖欠率大幅上升至10.97%和6.76%。我国目前处于由投资推动经济增长转向消费拉升经济增长的转换期。近年国家出台多项措施促进，如2009 年7 月和2013年11月银监会颁布的《》等，从而使消费金融行业进入发展快车道。从我国消费性贷款业务规模的增长也可窥其一二，消费性从2012年末的10.44万亿元增长至2016年末的25.05万亿元，占各项贷款余额的比重也从2012年末的16.57%增至2016年末的23.50%。的快速增长，弱化了、等数据值，无法真实的体现整个行业的违约率，影响了对于消费金融行业整体信用风险的判断。整个行业趋于平稳时，才能体现更真实的违约率。(二) 欺诈风险消费金融领域专业欺诈团伙盛行，专业化盗号、撞库等行为普遍。学生分期、医美分期、等平台尤为严重，上当受骗人数众多。事实上，恶意欺诈用户一般不会采用真实身份借款，身份真实性识别是反欺诈的核心要务。同时，还有一大部分欺诈用户，本并无消费贷款意愿，而是被中介欺骗而来，从中介分成10%-20%的返点收入，被催收后才意识到贷款需要偿付。很多金融机构把欺诈风险的防控作为第一道关口，把欺诈隐患基本过滤以后，才会做相应的信用违约风险判断。防范欺诈风险还需要完善的征信数据支持。然而目前我国的征信存在许多不足之处，主要体现为系统垄断、信息孤岛、数据少。现阶段我国唯一的征信系统即人民银行征信中心，但大部分无法接入人行征信系统。统计显示中国的人口中，人行有征信记录的一共3.5亿人左右，5亿人只有简单的个人信息，相比中国近14亿人口，征信记录的覆盖率只有不到30%。虽然2015年初,央行要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作,但是8家机构各自为营,数据来源及模型各异，形成了一个个信息孤岛，很难被有效的利用。缺少大数据的消费金融，让恶意欺诈短期有缝可钻。(三) 合规风险合规风险是指由于不完善或有问题的内部合规流程、人员、系统或外部事件而导致直接或间接损失的风险。消费金融公司面临的合规风险，主要是因为部分公司盲目发展、弱化风控，缺乏体系化的内控流程，部分员工监守自盗。一些消费金融公司在初期发展阶段盲目追求规模，没有建立完善的内部合规制度和合规流程便开始盲目获客。风控部门独立性差，风控政策落实经常受到业务部门干扰，风控流程执行大打折扣。同时部分内部人员存在参与欺诈、客户资料包装等行为，给消费金融公司带来了巨大的风险。相比而言传统银行金融机构经过了几十年的发展具备较为完善内控机制。例如有的商业银行将消费金融业务流程分为销售、录入、预审、征信、审批、签约、放款、预警、催收等十个环节，各环节均有匹配的专业团队，流程控制、交叉验证、相互制约，有效的降低了合规风险。消费金融正处在快速发展的阶段，尚未经历完整的经济周期。市场上合规制度不完善的消费金融公司与期待通过消费金融诈骗牟利的不法分子广泛存在，合规风险与欺诈风险频繁出现又相互渗透。当经济下行，借款人的还款能力、还款意愿下降时，将深化为三种风险互相渗透、交叉，届时整个市场或将面对更大的风险。风险防范之道(一) 健全内控制度，规避合规风险。在企业内部设置好不同金融业务的“防火墙”，防止企业为片面追求业务拓展和盈利能力选择高风险的交易模式。完善员工培训机制，加强职业道德规范、监管政策培训，强调风控的独立性，避免监守自盗、资金挪用等现象。内控机制不完善的消费金融公司可以学习中心在防范合规风险方面的设置，设计出信贷工厂的作业模式，将业务流程优化为销售、录入、预审、征信、审批、签约、放款、预警、催收等多个环节，匹配专业团队，流程控制，交叉验证，相互制约，规避合规风险。(二) 拓展数据来源，严防欺诈风险。大数据是消费金融的基础核心，是防范欺诈风险的关键所在。消费金融需要与包含众多数据源的个人征信信息数据库对接。面对我国征信行业的系统垄断、信息孤岛、征信记录数据少等问题，消费金融行业需要加强大数据的收集与共享。（1）从国家层面建立一个健全的信用制度，这是一个国家消费金融持续快速、健康的根基。现阶段消费金融公司需要积极争取接入人行征信系统。（2）合作共建个人信用体系。无论是人行征信系统，还是芝麻信用、腾讯征信等征信机构已经积累了一定的个人信用数据。同时各个消费金融平台通过近几年的运行，也形成了一定体量的数据。目前这些数据缺乏互联互通，无法充分体现价值。应该充分利用这些数据，学习美国商业银行的信息共享机制。在**的主导下，加强各方的信息共享合作，将信用信息以及社会信息整合成个人信用信息库，据此可以更有效的防范欺诈风险，同时可以对客户群体进行划分，以便安全快捷地提供差异化的消费金融服务与产品。（3）应对专业欺诈团队，还需建立完善基于设备号、访问IP、定位、通讯录、通话记录、短信、联系人、定位、应用操作日志、自媒体数据、个人数据授权调用等移动端大数据获取分析技术，同时通过、问答印证等技术手段加以防范。应对套现行为，研究套现行为模式，套现行为在时间分布、消费结构、下单数量一般有违反常规逻辑的地方，加大异常数据监测并进行回访，可以甄别大多数套现行为。(三) 强化风控模型，。面对信用风险，消费金融公司需要针对不同的风险设置不同的风控模型，消费金融公司的模型则需要设置更。风控模型要基于客户的征信情况，结合社交、网购、生活服务等消费、行为数据对客户的还款能力及还款意愿进行较准确的评估，给予客户发放合理的。同时消费金融公司需要持续关注客户的还款能力，风控模型对于对还款有威胁的行为进行监控和及时反馈、预警催收，减少逾期率、降低坏账率。例如，设计了6个风控和评分模型，对所有腾讯客户做评估和排序，根据结果形成白名单并逐步开放。这六大模块包括公安数据模型、央行征信数据模型、微信社交模型、手机 QQ社交模型、财付通支付数据模型、资金饥渴度模型。既包含了传统的金融数据比如银行征信、公安数据、教育数据等，也有基于腾讯平台的社交数据和支付数据。这些模型会确定客户的授信额度并持续关注客户的还款意愿、还款能力。为了全面应对三类风险，首先要逐步完善征信系统，将消费金融纳入征信系统，加快建立消费者个人信息数据库，推荐个人商业信用数据、数据、人事档案数据、消费数据、金融数据等多维度的整合，初步形成覆盖人群广泛、信息多元的。同时消费金融公司需要建立完善的内部合规制度，设置多维度的风控模型，交叉检验防范风险，打造涵盖“贷前、贷中、贷后+内控”的风险控制体系。过去三年，随着消费金融行业的快速发展，消费金融公司的不良率持续走高，相关部门已开始加强对非持牌消费金融公司的监管力度，相关法律制度不断完善，个人征信系统逐步建立，消费金融市场环境正越来越完善、健全。同时随着众多消费金融公司的自我成长，从营销、反欺诈、身份验证等贷前审核阶段，到分析、信用评估、等贷中评估阶段，再到监控预警、催收管理等贷后阶段，形成了一套合理、有效的风险防范机制。在目前消费拉动经济发展的阶段，消费金融行业的发展前景值得看好，消费金融资产依然将是的重要目标资产。《联合贷款监管？没有那么严重》 精选十 撰写 | 薛凯丽 Capital One作为美国十大之一，近年来逐渐被国内互联网金融人所熟知。最主要的原因是，它为中国互联网金融输送了大批专业人才。 接受过这家公司洗礼的员工，在中国互联网金融兴起之际，陆续来到中国，或自己创业成立公司，或在知名互金平台尤其是消费金融平台担任要职，在互金领域形成一股重要力量。 例如，、好买财富、、、中腾信、、、量化派、品钛集团，等等，都能找到前Capital One成员的身影。并且，这些平台或者职务都有一个共同点，那就是都强调数据为特色，以及大多数人处于风控岗位。
而打造出这么多人才的Capital One，崛起于近30年内，最初仅仅是由美国弗吉尼亚州Signet分离出来的一块小“蛋糕”。 仅仅经过20余年的发展，Capital One便从一家名不经传的小企业，在众多拥有百年历史的大公司中突出重围，最终成为美国前十大信用卡中心，是名副其实的美国银行业最大的一匹“黑马”。 然而，时至今日，这匹曾经的“快马”，却面临着净利润下滑、竞争优势弱化、预期违约压力上行、人均效能表现并不突出等困境，而这些困难已成为横在其前进道路上的一道坎。 那么，Capital One究竟曾经是怎样逆袭成功的，如今发展现状又是如何的，对于中国消费金融发展有哪些借鉴意义呢？本文将围绕这些问题，一一展开。 数据技术助其逆袭 纵观Capital One的发展历史，可以发现其逆袭和崛起的奥秘，与两个字密不可分——数据。 Capital One自1994年成立起，在当时所有信用卡中心的信用打分模型都依赖于第三外包开发的黑盒软件之时，其创始人Richard Fairbank和Nigel Morris便认识到数据的重要性，坚信应该运用信息技术对信用卡业务进行改造，利用数据分析用户需求，开发最适合用户需求的金融产品，制定差异化服务，并利用技术节省成本。 数据带来的优势也是显而易见的。在竞争近乎残酷的美国信用卡市场，Capital One凭借数据这一制胜法宝，自成立起，连续十年保持20%的利润增长速度，并在2002年，跻身世界强。 在2005年以后的发展中，Capital One由信用卡业务逐渐向零售银行拓展，并不断扩张自己的版图，先后收购多家州银行，最终成长美国前十大银行之一。 直至2015年，Capital One已经拥有3,000多亿美元的资产规模，5,000万个客户账户，655家分支机构，同时，年营业收入达到188.77亿美元，总市值达到348亿美元。 贷款驱动收入稳步增长 Capital One 2015年的总营业收入为188.77亿美元，净利润为40.。并且，自2011年起，其四年间营业收入和零利润的复合增长率分别为9.01%和8.11%，一直处于稳步增长的状态。 具体到收入结构上，Capital One的收入来源主要包括利息收入和非利息收入两大类。2015年，利息收入占比81.71%，非利息收入则占比18.29%。
可见，Capital One绝大多数收入来自于利息收入，而这部分收入几乎都由贷款所得，因此在一定程度上，可以说是贷款驱动Capital One的收入增长。 同时，Capital One2015年的贷款余额为2,298.51亿美元，而2014年、2013年则分别为2,083.和1,971.99亿美元，那么，年的增长率分别为6%、10%，其贷款规模成逐年扩大趋势。 信用卡占据“半壁江山”，净利润有所下滑 Capital One的包括信用卡、消费银行和商业银行等三项业务。具体说来，信用卡是针对美国国内个人消费者和小企业提供贷款，并已将业务拓展到加拿大和英国。目前，Capital One信用卡的平均年化利率为14.25%。 消费银行业务包括存款、汽车和等服务，年化利率为6.25%；商业银行业务则是为年收入在1,000万美元以上的公司提供存款和贷款服务，年化利率为3.22%。
由Capital One近3年的收入情况可见，首先，历年来Capital One的信用卡业务均贡献其一半以上的收入。无论是个人还是商业贷款，的利率往往要高于其它形式贷款的利率，因此一直以来，Capital One都是主打款。 其次，其净收入是处于稳定状态，并且逐年略有波动。2015年持续经营业务的总净收入为234.，相较于2014年的222.9亿美元上升了5%，而2014年与2013年相比则下降了0.4%。 再次，其净利润开始下降，2015年持续经营业务的总净利润为40.12亿美元，相较于2014年的44.23亿美元下降了9.29%，并且信用卡、消费银行、商业银行等三大业务的净利润均呈下降趋势。 净利润的下降主要由三大因素造成：一是预期坏账率上升导致信贷损失拨备提高；二是整体市场环境下行，和出租车租赁资产受到冲击，商业贷款业务拨备加大；三是贷款总额上升、持续的技术和设施投入，导致运营和市场成本提高。 平均收益率高于国内招行 2015年Capital One贷款业务的利息总收入为204.59亿美元，平均利率为8.88%，负债利息占比0.7%，那么，净息差则为8.18%。 而除负债利息也就是资金成本之外，其支出成本还包括运营、营销、风险等各项成本，除去各项成本，其贷款总利润为17.32亿美元。
2015年，Capital One的贷款余额为2,298.51亿美元，与利息总收入相比，平均收益率为8.9%。而国内招商银行2015年的零售贷款平均余额约为1,632.96亿美元，零售总收入约为117.25亿美元，平均收益率为7.18%，低于Capital One。 最主要的原因便是招行零售贷款的平均年化利率为5.84%，其净息差仅为2.75%，远远低于Capital One，因此，相较之下中间利润大幅缩水。 预期违约压力上行 Capital One在成立之时为了在众多包围者中突出重围，便把用户定位为美国银行业眼中的love’ems客户（真正利润贡献者），也就是低风险循环借贷、可以保持持续缴纳利息的客户，并制定了成百上千的差异化利率产品。 一开始，Capital One针对中等收入阶层，后来当其它大银行也纷纷效仿时，其又将客群扩展到蓝领、外国留学生及较低收入者等一些被大银行忽视的人群。 同时，正如前文中提到，Capital One一直以来注重运用大数据技术，做好和管理，在保证不带来亏损的底线之上，综合风险控制和盈利性对不同客户制定策略。 贷款逾期表现是衡量的重要指标，2015年Capital One贷款总额为2298.51亿美元，整体逾期率为3%，低于美国整体行业净坏账率的3.94%。
总体来看，Capital One逾期表现良好，资产质量相对较高，并保持比较稳定的坏账率。但是， 其2014年的总体逾期率为2.91%，2015年相比之下整体逾期情况有所提升， 并且，由于冲销贷款余额增加等原因，其预期违约的上行压力继续加大。据Capital One预测，2016年其全年坏账率将上升至4%左右，预计到2017年才有所缓解。 对比国内，招商银行2015年贷款总额为4234.31亿美元，逾期贷款率（含所有贷款业务）为2.84%，总体表现优于Capital One。其中，逾期3个月以内为1.25%，3个月以上则为1.59%，长期逾期率要高于Capital One。
但是，由中美这两家银行也可以看出，在一定程度上，逾期率3%左右可以说是消费金融行业中资产最优质的表现了。 行业进入同质化阶段，核心优势弱化 近几年，Capital One的贷款业务规模以比较平稳的速度逐步扩大，贷款余额逐年增加，对比之下员工人数却在逐渐减少，然而，其人均效能却比较稳定，并且逐年略有提高。
而招商银行的2015年营业总收入为302.06亿美元，员工共有76,192人，那么人均效能则为39.64万美元，与Capital One并没有太大的差距。 综合来看，Capital One现在已经处于比较稳定的态势，未来想要实现大跨度的发展具有一定的难度，同时，其核心优势正在逐渐丧失，有可能已进入停滞甚至是下滑周期。 具体说来，第一，Capital One是靠数据技术立足并实现逆袭的，这在最初确实构成了其最具竞争力的核心优势。然而，随着其它银行不断发展技术，美国银行业已进入严重同质化阶段，这一独特优势便逐渐不复存在。 另外，现在区块链、、人工智能等技术也在不断更新，只有适应和发展新的技术，才能保持优势，这就意味着需要更大的投入，那么边际效应便会减少。Capital One2015年信用卡业务净利润下滑，其中一个很重要的原因，便是经营和营销成本有所提高。 第二，Capital One在初期还有一个优势，便是客群定位独特。然而，其于2015年给客户的奖励费用，也就是等回馈费用为，而2014年、2013年则分别为20亿美元和16亿美元，可以明显看出，在这一方面投入的增长率是远高于收入和利润的增长率的。 在一定程度上可以说明，现在美国银行业竞争激烈，大众选择多样，其客群优势也在逐渐丧失，需要投入更大的成本，以便更好地获取新客户和保留老客户。 第三，Capital One在其发展历史上，经过了多次并购，版图不断扩张，最终发展为美国十大银行之一。现在其仍计划开展新的并购，如今的并购则更多是为了进入新市场，和开拓新业务，以对冲现有业务的下滑。 但是，开拓新业务面临着经验缺乏、时间周期长、市场空间不足的问题，因此还是具有一定的难度的。 估值表现 目前，Capital One （NYSE：COF）的总市值为348亿美元，股价为68.77美元。以PB估值，其市值为的0.72倍；而以PE估值，其市值则为净利润的9.24倍。
假如按照余额这一标准，那么Capital One的市值便是余额的0.16倍，而其2015年为3,134.74亿美元，净资产为477.13亿美元，约为6.5倍。 对比国内，大多互联网消费金融公司因为监管要求，并没有，唯有持牌消费金融公司具备杠杆倍数，并且持牌消费金融公司的年化利率一般都低于18%，与Capital One相当，因此可以参考余额估值这一标准。 例如，截至2016年上半年，总资产为84.68亿元，净资产20.39亿元，杠杆倍数则为4.15倍，但是由于其处于高速发展阶段，给出其0.3-0.4的倍数，而其目前余额为82.5亿元，因此，估值则为25-33亿元。 另外，Capital One2016年上半年的营业收入为93.，同比增长1%，因此，可以预判今年总收入与2015年相比，并不会有大幅度的波动。 总之，虽然Capital One现在面临着种种困境，但是其不仅凭借大数据一跃成为美国银行界的翘楚，并且对于推动美国银行业进行数据和信息技术改革，具有颠覆性和不可磨灭的历史贡献。 同时，现在中国消费金融行业尚不成熟，对于国内企业来说，如何借鉴Capital One的经验，顺应和利用技术的发展来帮助自身成长，具有一定的启发意义。 那么，擅长大数据运营的Capital One前中国成员，在中国的历史进程中，是否能创造一家“中国版Capital One”，让我们拭目以待。
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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
我是熊猫BABY品牌运营部负责人，该篇帖子所编写内容完全属于与事实不符，是对我品牌的恶意中伤诋毁，本企业属于合法经营中的正规企业，从未做过以上文章所写的骗人的事，发布该篇不实文章的个人我们会追究责任。
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楼主明显是用标题敲诈平台，目前有些人利用互联网传播功能，以不适过期信息，危害企业的声誉，达到拿钱删帖之目的。具有刑事犯罪之嫌疑。
张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
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例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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