关于购买重大疾病保险 你需要了解的4大体系和7个关键
来源：道口保险观察
作者：陈志华 Vinnie
　　“保咖说”专栏将会搜罗保险科技行业大咖们的精彩观点、行业经验，为粉丝们奉上最前沿的InsurTech思想盛宴。本期“保咖说”我们将分享悟空保CEO陈志华对于“”的一些思考，带你系统性了解这一“人生必备的”。
　　今天想写一篇关于重大疾病保险的小文，希望你能够系统的了解：
　　1、什么是重大疾病产品？
　　2、为什么要购买重大疾病产品？
　　3、怎么购买重大疾病产品？
　　4、重大疾病和百万医疗和定期寿险的关系。
　　什么是重大疾病保险产品
　　关键词一、重疾起源：
　　首先我想和你说，全球第一款重大疾病保险产品既不是美国也不是中国的精算师创造和开发的，而是一个南非的医生发现、创造和推动的。重大疾保险这个产品并不很“中国”，事实上，这种保险1983年源于南非，外科医生马里优斯巴纳德（Dr.Marius Barnard）发现实施心脏移植手术后，部分患者及其家庭就会陷入财务困境，无法维持后续康复治疗，于是他想能不能通过提前储蓄，用保险的方式专门解决这种问题。最后，一家名为Crusader的新成立的公司在这个Idea的促动下推出了全世界第一份重大疾病保险。1995年引入中国，并开始蓬勃发展，但短短20几年的时间，已经成为用户的一种标准保险产品，为缓解由重疾引发和导致家庭经济压力发挥了重要作用。
　　关键词二、产品本质：
　　医生是救治患者的生理生命，重大疾病保险产品的本质救治的是患者本人和家庭的经济生命，防止更多家庭因为没有足够的现金导致没钱治疗，导致因病致穷，导致生活品质急剧下降。所以重大疾病产品本质是一种收入损失补偿保险。
　　关键词三、市场现状：
　　市场重大疾病产品众多，设计之复杂则是乱花渐欲迷人眼，我相信一个普通消费者是没有办法在短时间为自己挑选一份正确、合适、低成本的保险。我们认为之前的一些重大疾病产品主要存在两大问题：
　　1、产品设计复杂，消费者几乎看不明白。如果将“用户如何花最少的钱去获取重大疾病的最高杠杆率”作为去作为产品设计最大原则，杠杆率定义是保险金额是除以用户患大病时的累计所交保费的倍数，杠杆率越高，对于用户就越好。对于产品设计，我的几点判断如下：
　　1）关于产品责任多少，比如分红、身故、返本、重大疾病、轻症、中症、重疾分组和多次赔付、豁免保费等，作为精算师专业出身，我不建议太多责任放在一起。人为的将保险产品责任复杂化，最终的目的或许就无意中变成了让消费者看不明白条款和不容易比价。中国目前有上万款保险产品，其产品复杂程度远胜欧美保险发达国家，但是中国真的需要那么多复杂的产品创新吗？我们认为没有太多必要。
　　2）关于要不要选择分红，从精算师定价角度，相同责任的保险产品，如果带分红责任，则产品价格会贵一些，不带分红责任，产品价格则会便宜些。非分红产品本质是较低的固定保费对应一个未来固定的保险金额，分红产品本质则是一个目前较高的固定保费去换取一个不确定但是会增长的保险金额，所以从用户角度出发，这两种定价方式没有本质区别。保险本质是负债经营，用户的保费总有一天会以各种形式返还给消费者，比如身故、重疾或者满期给付等。所以保险资金投资首重安全性，其次才是流动性和收益性。过往5年平均投资回报率在5%左右，分红水平也就在保费1%-2%之间，整体不高。
　　3）关于要不要返本责任，尽管中国带返本等理财属性的产品市场份额超越85%，但是如果还没有购买纯粹消费型的产品去转移重疾、意外和身故人生三大风险，我都建议你轻易不要选择带返本性质的重疾险，那样只会提高你每年的保费支出，反而会远远降低你的保障杠杆率。为什么中国保险行业重大疾病人均保额只有5万，那是因为很多产品把理财和保障责任混在一起，所以平均保费升高导致平均保额降低，消费者的保障杠杆率大幅降低。
　　4）关于重疾病种多少：2007年，统一制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一了各大保险公司高发6种和25种疾病定义，并明确要求保险公司重疾产品必须包含25种。从目前理赔经验数据看，癌症占比超过60%，女性特定癌症乳腺癌、宫颈癌和男性的肝癌、肺癌等都排名很靠前，再加上急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症和重大器官移植，这六种疾病发病率超过80%，行业协会规定的25种发病率占比超过95%。所以，只要包含25种核心高发重大疾病，并不是疾病种类越多就越好，目前行业基本维持在100种重大疾病上下，从发生率和定价角度，80种和110种重大疾病价格应该没有太大区别。所以，作为用户你发现价格差别很大时，我建议你果断和向你推荐哪产品的哥们割袍断义。
　　5）关于重疾多次赔付，我记得曾经在一个超过300人的会场，我问过一个问题，“您的身边到底有多少人一辈子得了四次重大疾病还依然好好的活着，如有，请举手示意！”。结果是没有一个人举手，而且场下大部分听众都是保险行业的从业者。我假定这些听众每人一辈子认识200人，（查查自己的朋友圈，已经接近5000人，这个估计应该算保守），所以一共是6万人的基数，却没有一个人曾经发生过四次重疾赔付。我想证明的是，四次赔付是一个发生概率甚至低于6万分之一的概率，我承认客观存在，但是因为一个产品因为拥有四次赔付责任设计而导致价格昂贵了很多，哪怕只是10%，哪我依然认为你也可以和向你推荐此产品的哥们割袍断义。
　　6）关于轻症，轻症一般是重疾的早期，如原位癌就是癌症的早期。相对于重疾，轻症保额一般在重疾病保额30%左右，轻症发病率更高，治疗费用更低、治愈率更高，所以如果你预算充足，我会建议你在购买重疾时同时附加轻症，但如果资金有限，只购买重大疾病即可，轻症风险可以选择自留。
　　7）关于轻症豁免，是当被保险人发生轻症后，投保人可以免交以后重大疾病和轻症的保费，悟空保至尊保重疾产品目前人均保费4000元，缴费平均在20年，也就意味该产品责任的最大保障保额就是8万元左右，如果轻症豁免价格不贵且预算充足，则建议附加。
　　8）关于身故责任，重大疾病产品设计一般是三种：第一种是返还现值，也就是用户在任何时候退保能够拿到的钱，第二种是返还保费或者保费的一定百分比，第三种是返还保险金额。另外一个是看重疾保额和身故保额的关系，行业一般是两种：第一种重疾保额是额外支付，和身故保额不相关，产品价格贵些；第二种是重疾提前给付，赔付的重疾额度会相应降低身故保额，产品价格会更便宜。我们认为：首先，身故责任越高，则产品价格越贵。其次，额外支付重疾保额略贵。我们的建议是：如果消费者已经有了充足的身故保障，则在购买重大疾病选择纯粹的消费性重大疾病产品即可；如果没有，我们是建议选择纯粹的消费型重大疾病再附加购买性价比高的定期寿险或者终身寿险，这种组合的性价比会远远优于将重疾、身故等许多产品责任融合在一起的产品组合。
　　2、产品价格昂贵，导致消费者保额很低。比如中国目前平均重疾理赔金额就在5万左右，相对于几十万的治疗费用也就是杯水车薪。悟空保定制的至尊保终身重大疾病产品目前平均保额是40万，且53%的用户选择了50万保额上限，平均年保费在4000元左右，95%用户缴费方式选择20年及以上，为什么差别那么大？
　　那是因为线下产品设计过于复杂，包含太多责任，且以代理人为主的金字塔式的销售渠道成本高、金字塔组织架构式的保险公司后台经营管理成本高，最终导致产品价格很昂贵。
　　为什么要买重大疾病保险
　　关键词四、重大疾病现状：
　　中国存在环境严重污染、饮食安全泛滥、工作节奏加快、生活没有规律等现象，重大疾病的现状体现在如下“三高”：
　　1、重疾发病率提高，且发病率越来越年轻化。比如均瑶集团CEO、春雨医生的CEO，都会让人觉得是英年早逝，壮志未酬，而让人一声叹息。根据一份2016年的一份行业数据，中国内地保险用户的重大疾病理赔案例中，男性、女性占据理赔前十名的病种分别是：
　　且癌症数据上，根据调研数据，不同部位的恶性肿瘤（癌症）的发病率，男性癌症理赔数据显示排在前6位的是：胃和食道、肝、肺、结直肠、泌尿道和甲状腺；女性理赔数据显示排在前6位的部位是：乳腺（占比30%）、女性生殖器官、甲状腺、肺癌、胃和食道、肝脏。
　　2）治疗费用高，且趋势是快速攀升。费用主要包括以下几种，第一种是医院治疗费用，费用一般在30万-50万之间；第二种是药品、化疗、理疗和康复费用，一般会持续1-5年，成本高低取决于你在国内还是国外、高端私人医院VIP还是公立医院的普通病房、用的是进口药还是国产药，这里面的费用方差太大；第三部分是因为治疗和康复所耽误的工资、奖金等收入，收入越高的人损失越大。这些成本加总在一起，对于一个家庭不是小数字，很多家庭都是因病致穷。
　　3）治愈率快速提高，5年生存率越来越高。有些重大疾病随着医学水平的进步，从以前治不好且让人谈之色变的重疾，比如“天花”，现在甚至只要打个疫苗或者一个微创手术即可。
　　怎么购买重大疾病保险
　　重疾险建议：
　　1、优先给谁买？推荐通过三个原则判断：1）收入高低原则：在我写过的《流感》一文中，我曾经推荐定期寿险和终身寿险应该给家庭收入最高的那人购买，无关男女，无关地位，确保家庭财务状况不会发生重大改变。重大疾病保险本质是收入补偿的定位，所以除了收入优先责任原则之外；2）身体好坏原则：谁是家庭中患重疾概率最大的人也应该优先购买，比如综合考虑家族病史、生活习惯、工作强度、身体变异等因素。3）发病高低原则：重大疾病的发生率会随着年龄增大而快速提升，从而我建议的顺序老人、中间夫妇顶梁柱、最后才是孩子。这个推荐可能跟很多人的推荐不一样，举个例子：比如夫妻中，其中男性年龄大3岁，家族曾有人得过重疾、加上生活很不规律、经常抽烟喝酒、工作强度特别大，而妻子年轻且无家族重大疾病史，更多在家照顾孩子，生活非常规律，那么根据收入、身体健康和发病高低三个原则，男性得重疾概率更高，则丈夫应该优先购买重疾，其次是老人、妻子和孩子。
　　2、优先买什么？建议优先买够重大疾病保额，如果预算充足，再考虑轻症、轻症豁免、身故等责任，多次给付原则上建议不用考虑。
　　3、选择保多久？重疾产品一般是分为保1年、定期10年、20、30年和保障终身三种，基于重大疾病发病率是随着年龄越大越高，尤其40岁以后发病率更是的曲线提高，一般建议购买终身重疾，如果目前预算有限或者收入有限，先买定期重疾，未来再购买终身重疾和不断提升重疾保额；
　　4、交多少年合适？目前行业一般提供趸交、3、5、10、15、20及更长缴费方式，个人建议如果有选择，尽量选择缴费20年及以上，这样的保障杠杆率是最高的，对于家庭的保障也是最大的。如果附加购买了轻症豁免功能，这样的长期缴费方式意义更大。
　　5、买多少保额？根据目前重疾需要的治疗费用、康复费用及收入损失，根据目前悟空保用户的平均40万保额，且考虑未来的通货膨胀，建议50万保额。收入越高且房贷等负债越高者，保额可以越高。如果预算充足，可以通过在悟空保微信公众号选择购买两家保险公司的至尊保重疾系列产品，就可以以免体检的方式最高购买100万。
　　6、保费付多少合适？目前悟空保至尊保重疾客户平均保费在4000元左右，整体建议家庭保险支出低于收入10%。其实市场上很多人购的比例高于10%，但是保额和保障均不高，那是因为他买错了产品。
　　7、如何挑保险公司？对于这种一辈子只赔付一次的重疾产品，发生频率低，赔偿额度高，其实保险公司品牌病不是最重要。一般而言，品牌越大，产品会略微贵些。根据目前定，保险公司在中国不允许破产，从监管体系近期接管安邦集团看，消费者的保单权益不会受到任何实质影响。
　　8、购买渠道？目前能购买到重疾的渠道包括银行、代理人、中介公司、电话销售和互联网等，一般而言，销售成本越高的渠道重疾产品越贵。在这几个大的销售渠道中，互联网销售成本最低且效率最高，所以互联网销售的重疾产品性价比最高，我个人整体优先推荐购买以悟空保为代表的互联网渠道销售的重大疾病产品。
　　和百万医疗、定期寿险的关系
　　关键词六、重疾险和百万医疗险：
　　百万医疗和重疾产品的关系，个人认为是充分互补，建议同时购买，几个主要区别如下：
　　1、重疾产品一般是确诊事前给付保险金额，和治疗费用高低无关，只要符合条款理赔定义，用户可以在最需要的时候拿到一笔急用的现金；百万医疗是因病住院事后再报销制度，每年免赔额度一般是一万，由用户自行承担，假定客户治疗费用是30万，百万医疗事后最多报销29万。如果客户购买重疾50万保额，治疗费用30万，则还有20万“盈余”去调理身体，如果客户只购买重疾保额20万，则还需要自行垫付10万治疗费用；
　　2、重疾产品一般是保终身，百万医疗一般是保一年，但是中国目前没有一年期保证续保的百万医疗主险。如果满足两个条件：保险公司不得拒保，保险公司的价格也是保证不变，哪在中国称之为“保证续保”条款。如果不是拒保，客户可能因为年龄、身体及理赔多等原因被保险要求提高费率或者拒保。
　　3、重大疾病产品是平准费率，即每年保费是一样的，一般交个10年、20年即可，但是百万医疗是自然费率，一般年龄越大，保费越贵，且每年都需要交。尽管百万医疗到了80岁也能续保，但是那时候老人已经没有持续工资收入，已经基本上靠子女赡养或者靠过往积累缴费了。
　　我的观点鼓励两个产品同时购买，重大疾病确保有钱第一时间治病，百万医疗确保所以在1万以上的医疗费用均能报销，那么重大疾病保额减去百万医疗的1万免赔额和累计所缴纳保费就是“盈余”。案例如下：30岁左右，购买一份20年缴费、50万保额重大疾病产品，年保费在4000左右，再购买一份百万医疗，平均价格在500元之间，每年保费4000元左右，20年后只需要交百万医疗的保费。假定用户重疾确诊并住院，分别假定重大疾病的治疗费用分别是30万、50万和100万，重大疾病和百万医疗分别赔付50万和29万，50万和49万，50万和99万，你会发现这样的产品组合，当发生重大疾病时可能的无风险套利分别是50万减去累计所缴纳的保险费。
　　关键词七、重疾险和定期寿险：
　　人生的三大重大风险是重疾、意外和身故，如果当你选择了纯粹消费性的重大疾病产品后，因为纯粹的重疾一般是身故返还现金价值或者保费，保障杠杆太低。因此，我个人建议在购买完终身重疾后再附加定期寿险产品，这是在所有长期寿险产品中“低价格和高保障”的典范，保障的杠杆率是最高的。如果预算再充足，可以再购买一些终身寿险。
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> > >重大疾病保险人人都需要买，你是如何选择的!
导读：从目前市场上提供的重疾险产品承保的重疾种类来看，所涵盖的重疾种类基本上在30多种以上，无论是哪一种重疾险，都必需包含包括癌症等在内的六种常见、高发重疾。
“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”。这是很多人对大病重病突袭的形象描述。重疾险是大家最为关注的险种，各家公司陆陆续续公布出2016年的理赔数据，看看你的重疾险买对了吗？&1、有必要买吗？&我们在市面上看到的商业种类很多，功能各有不同，保障范围也不一样。很多人听到别人的介绍就蒙圈了，想着那就买一份保障最多的就行了吧？&其实，要根据自己的实际情况，以及配合自己的人生规划，有针对性的进行匹配和选择，这也是我今天写这篇文章的目的，让大家更清楚地知道自己应该怎么买？&首先，要清楚知道，重疾险是对保险合同中指定的若干种费用高、危害重的疾病进行保障。&从目前市场上提供的重疾险产品承保的重疾种类来看，所涵盖的重疾种类基本上在30多种以上，无论是哪一种重疾险，都必需包含包括癌症等在内的六种常见、高发重疾。&2、重大疾病保险人人都需要买&无论攒下多少钱，生病后，钱就如同进入了碎纸机的纸一样进入了医院的账户，并且速度很快！&无论多能赚钱，你就会发现，钱是你一张一张挣来的，可到了医院就要一沓一沓地花出去，并且不会回头！&无论多能借钱，你会明白，借钱会变成一个无底洞，永远不够用，并且以后还要还！&预备一份保险，你就会明白，没生病，他可以当做强制储蓄，可以用作，没有风险！&预备一份保险，你就会发现，生病后，有人为你买单，再也不用担心医疗资金的短缺！&预备一份保险，你会懂得，无论生不生病，日后的生活我们无法预知，而保险就是我们人生路上的护身符！&3、理赔不再难！快速理赔，让你买的更放心！&科技逐渐发展的今天，为解决保险理赔难、理赔慢的问题，改善客户对的印象，各家保险公司积极利用新科技，竞相推出理赔APP。&例如“快速理赔”、“移动理赔”、“理赔款预付”等，受到广大用户的欢迎！&有公司理赔速度最快的只用了7秒；&有的公司极速理赔体验覆盖90%以上客户，&有的公司理赔案件1小时结案，78%的理赔案件当日结案；&有的公司2016年理赔服务平均时效为1.61天，其他公司也都加快了理赔时效。&保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。没有人因买保险而变穷，但却有很多家庭因没有足额的重疾保险而陷入万劫不复之地。
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保险代理人足够了！一篇文章告诉你都该买哪些保险
虽然规划君写过不少保险的文章，也经常在后台答疑解惑，可是还是有不少人感觉到迷茫。我们认认真真学了那么多保险知识，可能到最后顶不住某些保险代理人的三言两语，买了就后悔。所以，规划君决定，重新梳理下保险产品和适用人群，只要大家按照这个思路来，绝对不会买错。1、人人都该买意外险原因：你永远都不知道明天和意外哪一个先来，虽然这一句话变成了保险销售金句，但只需要浏览24小时内的新闻就会发现，意外离我们并不远。意外险可以有效缓解意外伤害带来的经济压力，最关键的是意外险的保费很低，大家可以通过低廉的费用给家人带来一份安心的保障，这也是规划君觉得意外险人人需要的原因。适用人群：所有人，尤其是18岁以上的成年人推荐保额：30万左右。太高的保额比如100万以上的，保险公司需要你提供收入和资产证明的。2、钱少买定期重疾险原因：规划君觉得“因病致穷”这四个字足以解释为啥要买重疾险了。空气污染、水污染、食品安全，无时无刻不在影响我们的生活质量，朋友圈那么多的“轻松筹”等求助实例也就不难理解了。重疾险的最大好处是“提前给付”。一旦确诊为保险合同的某个重大疾病，即可获得赔付。不同于医保等报销型保险，只要拿到赔付，既可以用来治病，也可以挪作他用。是买“定期”还是“终身”，这个规划君已经在前几天的文章中专门写过了，戳这里《究竟重疾险是买定期的划算，还是选择终身？》。适用人群：先大人（老年人除外），后小孩推荐保额：30万-50万。家庭收入较高的家庭，可以选择更高的保额。3、责任大，考虑寿险原因：寿险是以人的生命为保险标的，以被保险人在保险期间内生存或身故为给付条件。这种保险不像重疾险，一旦身故，拿到的这个赔付不是给被保险人自己用的，而是给别人用的。说白了就是“如果生命消失了，需要留下多少钱？”为什么要买这种保险？这是因为人活着有很多责任，例如：偿还房贷、抚养子女、赡养父母、照顾伴侣......所以，从“先己后人”这个角度，寿险是第三要考虑的，尤其是责任很大的人群。适用人群：家庭经济支柱推荐保额：家庭5年的支出之和。保额能覆盖上面的所有责任最好，但是保费很高。这里的推荐保额更多的作用是给家庭一定的缓冲时间，不至于一下子陷入困境，所以还是那句话，收入高的家庭可以适当多买。4、老年人可考虑防癌险原因：老年人可买的保险非常少。比如目前国内的意外险的投保年龄限制在65周岁以下，重疾险的年龄限制在60周岁或55周岁以下，只要过了50岁，可买的保险产品就很少了，而且保费和保额还不对等。针对老年人所处的特殊时期，防癌险是个不错的选择。当然，如果是在50岁之前的人群，可以尽早考虑重疾险，以免过了55岁就买不了了。适用人群：老年人推荐保额：10万。目前市场上的保额普遍在10万左右，想多买也很难。5、儿童优先配置医保原因：和成人一样，儿童也是有医保的，比如北京的“一老一小”中的“一小”就是专门针对儿童的，每年费用160元，就可以享受门诊和住院的报销。这种儿童医保是最划算的，因为有政府的财政补贴。在配置完儿童医保后，而且给家庭的经济支柱配置完保险之后，再考虑儿童的商业保险，可选择综合医疗险和重疾险。适用人群：儿童推荐保额：这个没有统一标准，建议以家庭收入来衡量。最后，简单说下缴费期限。建议选择最长期限来缴费，比如最长可以选择30年就选30年。虽然，从总的保费看，缴费期限越长，保费越高，但是从保险条款触发这个角度讲，缴费期限越长越划算。举个不太吉利的例子：刚买了1年的保险，就发生了重大疾病或者身故，马上就可以获得赔付，后面的保费都不用交了。
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中年人重大疾病保险哪种可以不买，又需要注意什么
来源：中国太平洋保险（集团）股份有限公司官网
目前社会，尽管很多中年人都已经购买了医疗，但仅仅依靠医疗保险是不够的，在为自己考虑的同时，也要考虑到家庭的需要，中年人成为了一种必要。中年人在购买重大疾病保险的时候不要盲目，要仔细分析保险事项，选择合适的重大疾病保险。
人到中年是负责任的时候了，孩子是你的未来，你必须对他的未来负责。自己，是这个家的主心骨，你必须给自己一个坚强的理由。父母是抚育你成长的恩人，你有义务给他们营造一个幸福的晚年。在这个意义上你不可能只考虑你一个人。所以，为自己，也是在为家人负责啊。
中年人重大疾病保险在下列两种情况下可以不买：
一是：条款对疾病的发生程度限制相当严格，这类保障其实没有实际的意义，可以考虑不买。
投保人不能忽略的一点是，重大疾病保险重要的不仅是表面上的数量，还有它确实能够提供保障的疾病种类。有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，这类保障其实没有实际的意义，可以考虑不买。比如，老年痴呆症和帕金森，不少规定，这两种病要在65岁以前诊断出来才给，而实际上，这两种病在65岁以前发病或者发现的几乎没有，一般都是70岁以上甚至80多才发生。
二是：还有些疾病投保时已经不可能患，也就没有投保的必要了。
如有的公司给保脊髓灰质炎，也就是小儿麻痹症，这个病成人根本不可能得了;而有的公司保的糖尿病限定必须是I型，也就是先天性的，这个可能性几乎没有。
还有，购买中年人重大疾病保险使要注意的六个要点：
1.在购买前要弄清合同中规定的重大疾病定义。在做购买决定前，一定要认真研读条款，有疑问可及时咨询、代理人或相关专业人士。只有在对合同认同的前提下，才能签字，以有效减少事后纠纷的发生。
2.重大疾病保险与其他医疗险类似，都有一个等待期。一般这个等待期为90天至180天，不同产品，不同保险公司的规定会略有差异。
3.对于一些平日里所患的疾病应如实告知保险公司。否则，在理赔时有可能产生麻烦。主动向保险公司告知既往病史，能够有效避免日后理赔纠纷的产生。
4.详细比较不同保险公司条款。对于癌症、烧伤、瘫痪这样在重大疾病中相对“普遍”的疾病，各家条款几乎一致。但有的如重大器官移植，包括的器官种类就不多。还有如失聪、失明，有的是要求失聪至少持续一年以上才可以赔，有的只要求90天。如急性心肌梗死，有的要求同时满足5项条件才可以赔付，有的是只要满足其中任意三项就可以赔。
5.要参考自己的身体状况和家族病史。选择时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，能基本满足一般投保人的保障需求。但切记，要参考自己的身体状况和家族病史，选择到对你最关心的几种疾病赔付条款相对不严格的公司投保。
6.投保并不是越多越好。因为重疾险的是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，自然越高。对于具体的投保人来说，他们原先购买的中已经能够保障到某些创伤类疾病，那么再去购买有交叉保障项目的重疾险，等于是浪费金钱。
所以说，中年人在购买重大疾病保险的时候不要盲目，要仔细分析保险事项，选择合适的重大疾病保险，做理性的投保人，同时为家人负责。
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