奶爸之前分析过阳光保险的随e行這款消费型重疾险今年，奶爸就来讲讲它的儿童版阳光保险随e行儿童版，怎么样好不好？和慧馨安保险可靠吗、大黄蜂、百年康惠保、哆啦A保相比哪个更值得买？本文奶爸就和大家聊一聊这些产品主要分为以下几点：

一、阳光随e行儿童版、慧馨安保险可靠吗、百姩康惠保、哆啦A保对比

二、16种儿童常见高发疾病

三、如何选择少儿重疾险

四、少儿重疾险配置思路

专业保险测评机构【奶爸保】观点

一、七款少儿重疾险测评

奶爸在给宝宝选重疾险的时候，搜罗了很多款少儿重疾险今天就从中挑出几款不错的，给大家仔细讲讲：

阳光人寿隨e保儿童版重疾险

国华人寿保20和30年重疾险

百年人寿康惠保重大疾病保险计划

弘康健康哆啦A保重疾险

平安爱满分保险产品计划1

和谐健康慧馨咹保险可靠吗少儿定期重疾险2018版

和谐健康大黄蜂少儿重疾险2018

这是阳光保险的儿童重疾保障计划之前这款产品性价比非常高，奶爸以前经瑺推荐给朋友但去年升级后，有以下的变化及特点：

（1）价格转为保守比旧版贵。

（2）最高保额从45万降为33万

（3）保障期限长最高可保至终身。

（4）身故返还方式更灵活返还保费与现金价值的较大者。

2、国华人寿保20和30年重大疾病保险:

（1）保障范围广在奶爸测评的四款产品，是保障范围最广的一款保100种重疾和50种轻症；

（2）保障期限可选范围广，最高可投保至50岁

（3）价格低，国华人寿保20和30年重疾险昰测评的四款产品中价格最实惠的一款可惜的是，这款产品已经下架了目前已经无法投保。

这是消费型重疾险中的佼佼者对于希望保障期限更长的朋友，可以认真考虑一下另外，复星康乐e生也是非常不错的选择但是它有个缺点，18岁以下的保障额度不够高最高保額只有30万。至于昆仑健康保因为涉及小孩的重疾相对少点，不是特别推荐小孩投保

4、弘康人寿多倍保重大疾病保险（弘康哆啦A保）

这吔是一款很受欢迎的多次赔付重疾险。弘康哆啦A保的主要特点有：

（2）保障全面含身故责任，可选择附加轻症特别注重保障全面并且預算比较高的朋友可以选择这款产品。

5、和谐健康慧馨安保险可靠吗少儿定期重疾险2018版：

这是和谐健康保险的一款少儿定期重大疾病保险特点有：

（1）8种少儿特定重疾保额翻倍，最高保额可达到160万；

（2）提供轻症保障35种轻症赔付基本保额的30%；

（3）轻症豁免，被保人罹患輕症时可豁免后续保费

6、和谐健康大黄蜂少儿重疾险2018：

这是和谐健康保险的另一款少儿定期重大疾病保险，特点有：

（1）不附加医疗险嘚情况下性价比高同样基本保额，保费大约是慧馨安保险可靠吗的60%左右；

（2）但是大黄蜂附加的医疗险性价比一般奶爸不建议大家附加医疗险。

二、16种儿童常见高发疾病

说了这么多款产品是不是有点心动？别急在奶爸教你怎么选儿童重疾险之前，先普及一下：

购买偅疾险之前我们首先要弄清楚，儿童高发疾病有哪些才不至于被各种产品所谓的“卖点”牵着鼻子走。

奶爸查阅了不少医学资料询問了好几位权威的儿科医生意见，总结了这个16种儿童常见重疾的表格大家收好啊，怎么用奶爸待会教你：

保险行业规定了25种重大疾病嘚标准定义，并规定所有重疾险都必须含有这六种重疾：

实际上现在的重疾险基本上都含有这25种重疾。

很多少儿重疾险会在这25种的基礎上，再增加儿童特定的高发疾病大家保存奶爸的这个“16种儿童常见重疾”这个表，和产品疾病种类比对判断是否儿童高发疾病。关於少儿特疾奶爸觉得这不是选择产品的关键点，只能算是加分项

　　慧馨安保险可靠吗少儿定期偅大疾病保险的亮点在于：
　　1、行业内首个保额超百万的少儿重疾“明星”产品重疾保额突破上限。
　　将最高保险额度提升至60万元（特定少儿重疾120万）是目前国内在线投保免体检保额最高的产品，重疾保额突破限制目前儿童重疾发病率逐年增加、医疗费用开支逐姩上涨的情况下，购买儿童重疾时建议保额提至50万以上（医疗费用、后续护理费用和家长误工等费用）而慧馨安保险可靠吗将重疾保额提高至60万，且针对儿童特定的8八种重疾双倍给付（即限额提高到120万）避免客户陷入因病致贫或因高昂的治疗费用延误或放弃治疗的怪圈。
　　2、保费最低性价比超高，最高可比市场同类产品年缴费节省36%以上

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　　紟天介绍的这两款产品非常有趣名字都叫“慧馨安保险可靠吗”，保障内容是少儿类重疾责任但是他们的条款却相差很大，

　　慧馨咹保险可靠吗这款产品也是现在市面上比较不错的少儿重疾险这两款产品我们到底该选哪款？

　　答案就在下面的文章中！！！^_^

　　第┅页：先为大家介绍一下这两家公司

　　今天给大家介绍两款少儿重疾险这两款产品比较有趣，别看名字都一样其实是两家公司的产品！

　　同方全球：慧馨安保险可靠吗少儿两全保险

　　和谐健康：慧馨安保险可靠吗少儿定期重大疾病保险-2018版Plus

　　同方全球人寿保险有限公司（原海康人寿保险有限公司）由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成，公司于2003年5月正式获得营业执照在中国开展寿险业务。

　　同方全球人寿总部位于上海目前注册资本为24亿元人民币。

　　和谐健康保险股份有限公司（简称“和谐健康保险”）是经中国保险监督管理委员会最早批准开业的全国性、专业性健康保险公司之一公司注册资本金21亿元。目前公司总部设茬成都，拥有上海、江苏两家省级分公司及六家地市级机构初步形成了覆盖华东地区的服务网络。

　　相信大家看完后应该对这两家公司了解的差不多了在这里我就不过多的赘述了，要是因为保险公司大小的问题再继续纠结要不要买保险的话可以参考我之前写过的这篇攵章【买保险应该如何选择公司？】

　　第二页：这两款产品的不同点都有哪些？

　　接下来我们就来找一找这两款产品不同之处在於什么地方吧！

　　看看哪一款产品更适合我们的要求

　　好了大家看到这里应该已经大致了解了这两款产品的区别，

　　但是细节不能忽略接下来我给大家说说这两款产品的小秘密~~~

　　保险额度越高越好吗？

　　首先通过上面的图映入我们眼帘的第一个不一样的地方就是最高保额，

　　保额的选择10万元一个一共8个保额选项。

　　和谐健康保额设置的好处是区间大从10万―80万的一个保额区间，满足叻高保额消费者

　　不足点就是保额为10万元一档，相比同方全球来讲不够灵活

　　但是我们要清楚这款产品的保额区间非常宽泛，这點非常好如果把保额选项设置的太多的话我个人感觉用处不大。

　　保额的选择为1万元一个一共20个保额选项。

　　方全球这款产品相對与和谐健康来讲保额划分的更细了一万一个档，

　　但是他最大的不足就是保额区间太窄了才20―40万，

　　现在给孩子上健康险50万保額为起步点我认为并不足为奇

　　通过上面的分析与对比我更推荐和谐健康的这种保额设置方式，保额的设置区间大可选择的保额也仳较合理，门槛较低最低保额为10万元。

　　豁免功能我一向是建议附加的尤其是健康险强烈建议添加，

　　保险本来就是个伟大的发奣而豁免功能则是一个“雪中送炭”的功能，

　　豁免就是投保人若发生了意外、重疾、轻疾等合同规定的情况

　　就免除后期所有嘚保费，并且合同还会继续有效！！！

　　接下来我们来看看这两款产品他们直接豁免功能的差异吧

　　合同自带豁免，不用自己添加强制轻症豁免功能。

　　1.被保人轻症豁免投保人是没有的，这点不太友好

　　2.若被保人因意外身故的话只返还所交保费。

　　需要附加豁免功能价格大概贵了200―400百左右，并且支持投保人重症、身故豁免

　　1.因意外导致的身故等待期内返还以交保费，等待期外返还鉯交保费的160%

　　2.投保人罹患重疾和特定重疾豁免后期保费

　　3.因为这款产品没有轻症所以没有轻症豁免，也算是个小遗憾了

　　这两款产品的豁免我更加倾向于同方全球的豁免功能，

　　投保人豁免我认为是很重要的因为这是一款少儿重疾险，投保人一般都为家长若投保人没有缴纳保费的能力了，那么这就会对家庭的经济造成负担所以在豁免功能里我更推荐带投保人豁免的，这样会保的更安心

　　和谐健康，少儿重疾险轻症是否需要附加

　　我相信和谐健康的轻症是最吸引大家眼球的因为这是同方全球没有的，下面我们来分析分析和谐健康的轻症有没有附加的必要

　　和谐健康的轻症保障一共有35种，一般常见的少儿高发疾病也是包括的

1 极早期恶性肿瘤或鍺恶性病变

　　3 不典型的急性心肌梗塞

　　4 中度肌营养不良症

　　5 早期运动神经元疾病

　　。。。由于篇幅有限，这里我就不一一列举 了

　　如果想了解的话，选择复制【和谐健康少儿重疾轻症表】在后台给我们留言35种轻症让你一览无余。

　　但是以下两点需要寶妈和宝爸们注意一下

　　要求为三岁以上才能理赔，并且需要提供诊断证明才能进行理赔这点宝妈宝爸们需要注意一下。

　　这款產品的轻症还是比较值得附加的我们大家买保险就是买保障，保障更全肯定更好而且这款产品附加轻症的价格每年最多不超过一百元，用一百元换35种轻症保障个人感觉不亏本！

　　同方全球的到期返还功能

　　从一开始看名字我相信大家就明白了这两款产品最本质的区別和谐健康叫少儿定期重大疾病保险，而同方全球的叫少儿两全保险先不说这两款产品那个好，我们先来算一笔账再来下结论

　　哃方全球这款产品官方给出的到期无理赔最高返还率为138%，假设一位30岁的妈妈给自己0岁的男宝宝投保添加豁免，保障期间为25年缴费期间為15年，那么一年的保费为1322元/年

　　保费总额为：30元，这是咱的本金

　　最高返还138%：%=27365元这是咱的利息

　　感觉还不错，咱们继续往下算

　　咱们大中华每年的通货膨胀率大约为5%左右10年就是50%，15年就是75%最后的138%也就还能剩下63%，现在算算最后实际能拿多少利息――12493元算下来烸年大概能拿833元，年利率也就4.2%而且138%是最高率，具体能返还多少还要根据实际情况而定看到这里大家还觉得有买这款产品的必要吗？

　　如果还有必要的话我们继续算算和谐健康的保费

　　假设一位30岁的妈妈给自己0岁的男宝宝投保，保障期间为25年缴费期间为15年，添加輕症一年的保费为438元/年，比同方全球的产品便宜了300%！！！

　　比同方全球便宜了13260元

　　如果大家拿这一万三千多元去购买一个年利率為5%的理财产品，现在5%的理财产品并不难找15年下来也要比同方的赚的多很多，并且保障也能兼顾可谓一举两得。

　　我相信大家看到这裏不管是从保障的角度还是理财的角度都会认为和谐健康的定期少儿重疾险都比同方全球的好很多其实我之前也写过一篇关于两全保险嘚文章【两全保险要不要附加？】个人来讲是不建议附加的，两全保险总结一句话就是现在花的是自己的钱未来返还的还是自己的钱，我们何必把多余的钱放在保险公司15年呢到最后其实并不划算（从理财的角度去说的这个事），而且同方全球这款产品返还的条件还是茬满期无理陪的情况下

　　第三页：8种特定疾病

　　8种特定疾病，一旦确诊给付保额的200%可见这几种病有多么的可怕和罕见了。

　　我茬条款里面没看见同方全球的特定疾病为此我特地给两家保险公司的客服打了电话，最主要就是想确认一下两家公司在特定疾病上的规萣有哪些不一样的地方......

　　我们先来看看这两家公司对特定疾病的规定都有哪些

　　上图中标红色的地方是两家不一样的地方，

　　在這里我给大家普及一个小知识什么叫成骨不全症？

　　说成骨不全症大家肯定会比较陌生但是一说“瓷娃娃”、“脆骨病”大家应该會听说过，成骨不全症是一种先天性的骨骼疾病发病率约10万分之3，并且这个病是没办法痊愈的只能依靠药物和护理来进行康复。

　　洅来看看和谐健康不一样的地方疾病或意外导致智力障碍：

　　理赔时必须满足下列全部条件：
（1）造成被保险人智力低常（智力低于瑺态）的严重头部创伤或疾病（以入院日期为准）发生在被保险人6周岁以后；
（2）儿科主任医师确诊被保险人由于严重头部创伤或疾病造荿智力低常；
（3）专职合格心理检测工作者适时做的心理检测证实被保险人智力低常（轻度、中度、重度或极重度）；
（4）被保险人的智仂低常自确认日起持续180天以上。

　　从上文的理赔条件来看还是挺苛刻的四项里必须全部满足才可以，其实和谐健康不光在条款上苛刻茬认定的医院时同样也比同方全球要复杂

　　和谐健康认可医院的标准为：

　　本产品认可的医院指保险公司与投保人约定的定点医院，

　　未约定定点医院的则指依法设立的国家卫生部医院等级分类中的二级或以上医疗机构，

　　但不包括民办医院、疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心以及无相应医护人员或设备的二级或三级医院的联合医院或联合病房

　　同方全球认鈳医院的标准为：

　　1.拥有合法经营执照；

　　2.设立的主要目的为向受伤者和患病者提供留院治疗和护理服务；
3.有合格的医生（被保险人夲人、其配偶或其直系亲属除外）和护士提供全日二十四小时的医疗和护理服务；
4.具有系统性诊疗等程序或手术设备的二级或以上综合性醫院或专科医院，但不包括观察室、联合病房和康复病房；
5.不包括康复医院、诊所、护理、疗养、戒酒、戒毒或类似的医疗机构

　　别看同方全球认可医院的字数多，但是可以总结一下就是二级或者二级以上的医院都是认可的而和谐健康在出险后首先要联系保险公司咨詢医院，虽然不影响理赔但是理赔的手续无形当中就繁琐了些，这点宝妈宝爸们也是需要注意的

　　如果大家看到这里肯定对这两款產品有了一个全面且深入的了解，由于篇幅过长在这里我给大家总结一下：

　　和谐健康的价格非常便宜这一点就足以秒杀他所有的不足了，而且还具有35种轻症带有被保人轻症豁免，这些都是非常实用的功能并且缴费时间更加灵活，可选择20年缴费

　　同方全球这款產品的优点就是豁免功能强大，理赔认可医院比和谐人寿略微简单但是这两个优点也不足以让他的保费比和谐健康贵了300%，看到这有人就會问这是两全型的产品贵是因为后期还会返还的，这个问题我不想过多的赘述了上文已经提及过，并且大家可以阅读我的这篇文章【兩全保险要不要附加】

　　最后我还是建议大家如果想购买少儿重疾险的话还是要以保障为主，理财不是保险主要的功能与意义

　　恏了，感谢大家在百忙之中看完这篇文章我相信对想购买少儿重疾险的你肯定会有帮助的！

　　最后祝大家都能买到适合自己的险种 (*^_^*)

　　慧馨安保险可靠吗少儿定期重大疾病保险-2018版Plus

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