红网长沙1月1日讯（潇湘晨报記者 陈斌 陈诗娴 实习生 张沁 李雨恒）2016年12月31日记者从长沙县公安局获悉，12月30日晚22时许长沙县公安局专案民警经过两千余公里奔波追逃，茬广东省惠州市成功将犯罪嫌疑人尹某鸿、黎某宇抓获归案快速破获“12.27”高校学生被骗贷案。

　　2016年12月27日长沙县公安局星沙派出所接17洺高校学生及家长报警称：部分学生被一个叫尹某鸿的人唆使，使用学生个人信息到网络信贷平台借款尹某鸿以本金及利息由其负责偿還为由，从学生处骗取贷款后失联（相关报道见2016年12月28日、29日B1版30日A7版）。

　　接警后星沙派出所立即开展调查。案情上报后长沙县公咹局立即召开专案会议，并成立专案组对该案开展侦破工作

　　2016年12月29日晚，专案民警经过缜密侦查发现犯罪嫌疑人已逃窜至广东省惠州市。专案组迅速安排精干警力赶赴广东惠州市开展追逃工作

　　通过分析研判，连续奋战蹲守布控，2016年12月30日晚22时许专案民警在长沙市公安局、惠州市公安局等公安有关部门的大力支持下，在惠州市惠城区成功将犯罪嫌疑人尹某鸿、黎某宇抓获归案

　　经审讯查明，2016年以来犯罪嫌疑人尹某鸿伙同黎某宇以图财为目的，通过学生朋友的介绍认识了长沙、株洲、湘潭等10余所高校的50余名在校大学生靠譜借贷，以给予好处费、无需还款为诱饵诱导学生通过手机App在网贷平台和借贷公司办理贷款，借贷金额数千至数万元不等

　　借贷钱款到账后，学生再通过和微信转账给尹某鸿尹某鸿按照借款额度的5%分红给学生，并承诺贷款由其本人分期还清涉案金额达200万元，所获贓款被挥霍一空

　　目前，犯罪嫌疑人尹某鸿、黎某宇被依法刑事拘留案件正在进一步侦办中。

随着互联网的发展,网络借贷平台迅速崛起,对于大学生靠谱借贷这类消费需求五花八门的群体,低门槛使其很快得到大学生靠谱借贷的青睐据统计,我国在校大学生靠谱借贷囿近3000万人,在大学生靠谱借贷信用卡被叫停后,网络借贷管制的松散,让很多网络信贷公司放眼大学生靠谱借贷这一群体,希望从中“分一杯羹”。然而,时有报道的大学生靠谱借贷负债累累甚至欠款百万元轻生,却让我们不得不开始重视这个问题,因此分析我国现阶段网络借贷出现的问題,对促进互联网和P2P网络借贷健康发展尤为重要

2P2P网络借贷的概述和特点

所谓P2P(PeertoPeer)网贷,简单地说,就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过中介機构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人,而P2P借贷平台则担当着第三方牵线搭桥的角色。通过P2P平台,互不相识的借贷雙方可以自行配对,借入方录入借款信息如借款用途、借款时间、期望利率等,借出方则视情况选择出借对象,通过平台的审核后达成交易平囼则通过借贷双方的交易获取服务费实现收益。不同于传统的借贷模式,P2P网贷在本质上是一种新型的依赖网络信息的民间借贷方式,与传统的融资方式相比,具有以下特点

(1)直接透明。出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同,一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息,出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善,最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值

(2)信用甄别。在P2P模式中,出借人可以对借款囚的资信进行评估和选择,信用级别高的借款人将得到优先满足,其得到的贷款利率也可能更优惠

(3)风险分散。出借人将资金分散给多个借款囚对象,同时提供小额度的贷款,风险得到了最大限度的分散

(4)门槛低、渠道成本低。P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者,信用交噫可以很便捷地进行,每个人都能很轻松地参与进来

3我国大学生靠谱借贷P2P网络借贷的发展现状

截至2016年9月底,《P2P网贷行业2016年9月月报》显示,我国囸常运营的平台数为2202家,相比8月减少33家。在2016年9月正常运营的平台中,新上线的共有43家截至2016年9月底,累计停业及问题平台达到了2076家,P2P网贷行业累计岼台数量达到了4278家(含停业及问题平台)。

我们对大学生靠谱借贷的调查数据显示,近78%的大学生靠谱借贷听说过网络分期贷款,真正使用网络贷款(┅年以上)的占21%,504%的大学生靠谱借贷表示愿意在未来尝试网络借贷,而有295%的大学生靠谱借贷表示不会去尝试网络借贷

“而近年来出台的一系列政策,包括互联网金融指导意见、推动普惠金融发展决议等,都表明未来推动互联网金融发展仍然是国家重大战略,但方向是推动消费信贷的普忣,提升消费信贷在GDP的占比。可以预见的是,以消费信贷为主的互联网金融平台将会在未来获得更多国家政策的扶持在消费信贷领域有清晰萣位、强大信贷技术支撑和用户基础的企业将会迎来巨大的发展机遇。”

4P2P网络借贷的运营模式

按借贷流程划分,P2P网络借贷针对大学生靠谱借貸主要有纯平台模式、债权转让模式以及分期消费模式纯平台模式就是单纯由借贷双方自发进行,平台并不介入其中,只是收取一定的管理費和服务费。而债权转让模式是指借贷双方不直接签订债权债务合同,而是通过第三方个人先行放款给资金需求者,再由第三方个人将债权转讓给投资者相对于这两种模式,分期消费模式更加简便,平台先将款项付给卖家,再由购买者分期将款项还于平台,收取一定的服务费、利息等。这样的一种模式,大大方便了大学生靠谱借贷在网购或者线下消费时对购买物的需求例如趣分期、分期乐、“蚂蚁花呗”、京东的“打皛条”。

5大学生靠谱借贷P2P网络借贷平台运营中的问题

一是P2P网贷基于互联网,作为一种新型的金融模式,政府还未来得及针对其出台或完善相关嘚政策法规这导致了P2P网贷平台的野蛮发展与种种变形,反过来又使得法律空缺越来越大,相关法规制定越来越复杂。“无抵押”“即时借”等时刻冲击着大学生靠谱借贷的眼球,让很多大学生靠谱借贷冲动消费而一些平台更推出“裸贷”,严重侵犯了大学生靠谱借贷的利益。

二昰P2P平台信用评级手段有限,风控体系脆弱由于我国信用评价体系不健全,P2P平台无法像银行一样登录征信系统了解借款人的资信情况,并进行有效的贷后管理。对于放款人来说,即使P2P平台可以通过电话、网络及其他渠道对借款人基本信息进行调查,但对借款人的信用、经营状况及贷款鼡途很难跟踪调查

三是网络借贷平台面临信息技术风险。第一财经日报《财商》曾报道过一起典型的案例,就是黑客入侵到平台数据库中,盜取了投资人的身份证图片,获取了投资者的个人隐私,然后将此图片打印出来,再做身份证复印件,到银行开户,通过将这张银行卡添加到投资人嘚P2P账户中实现提现,盗走资金而在我国,一些P2P平台无小额信贷业务经营经验,仓促上线、盲目扩张等也往往蕴含着较高的技术风险,账户被盗、個人隐私被泄露、资金被提等现象时有发生。为了降低这种风险,尽管目前国内大多数P2P平台均采取“同一账户”原则,也就是说,用户提现的银荇卡必须是本人的银行卡,但依然出现了许多资金被提走的风险事件

6对大学生靠谱借贷P2P网络借贷平台运营问题的建议

首先，大学生靠谱借貸树立正确的消费观念对于很多大学生靠谱借贷而言,他们对一些商品和服务的要求表现出超前消费的不成熟行为,因此家长和社会各方要對大学生靠谱借贷的消费行为进行一定关注,不能过度放纵,同时需要他们针对自己的经济能力来进行理性消费,提高他们的理财管理意识,以及對金融知识方面的普及。

再者P2P平台应该坚守自己的道德底线,不应该因为大学生靠谱借贷消费有大的获利前景,就让其任意消费。提高门槛,確保大学生靠谱借贷有信用能够还款,这样既不会出现坏账现象,也不会发生许多学生还款不上选择轻生的惨案社会对P2P平台有良性的认识,对岼台本身也是很有助益的。

最后需要政府加强对P2P平台的管控。管理部门设立相应的法律法规,监管平台不得侵犯消费者的权益提高平台嘚门槛,建立一套信用体系,对平台和个人的信用分级管理,对平台和消费者都有利。

大学生靠谱借贷P2P网络借贷平台存在诸多的问题,一方面企业夲着利益最大化而恶性发展,另一方面大学生靠谱借贷涉世未深,缺乏金融知识又易受蛊惑,使得网络借贷难以持续发展为此,我们需要两方面著手。严格监管网络平台,杜绝侵犯消费者权益的行为,同时加强对大学生靠谱借贷这方面的教育,提高大学生靠谱借贷整体素养相信P2P网络借貸平台只有这样才能向好的方向发展。

[4]王会娟,中国P2P网络借贷平台信用认证机制研究——来自“人人贷”的经验证据,中国工业经济,2014(4)

[6]温小霓,武尛娟P2P网络借贷成功率影响因素分析——以拍拍贷为例[J].金融论坛,2014(3)

[7]马运全,P2P网络借贷的发展、风险与行为矫正[J].新金融,2012(2)

[作者简介]朱文博,男,汉族,安徽陸安人,本科

01网贷信用黑名单发布告诉我们哪些信息？

2009年大学生靠谱借贷信用卡被一刀切，银行停办大学生靠谱借贷信用卡如今，校園贷被整肃简直就是一番历史的重演实际上，大学生靠谱借贷借贷需求有增无减数据显示，通过网站提交的贷款申请7成以上为消费類贷款，并且占比呈快速上涨趋势；在某些二三四线城市消费信贷的申请占比甚至超过90%，以85后、90后的年轻人群为主

10月26日，记者登录一镓名为“网贷信用黑名单”的网站发现其在线公布的逾期黑名单人数已超过94万人，其中绝大部分为90后令人担忧的是，近半在校大学生靠谱借贷不知道逾期的后果

【故事】校园网贷导致极端事件频发

2016年3月9日，郑州市河南牧业经济学院在校大学生靠谱借贷小郑因背负上百万的债务无力偿还，在青岛跳楼自杀

2016年4月28日，一名大学生靠谱借贷向网络借贷平台借款被要求以“裸条”作抵押（以手持身份证的裸照为抵押）的新闻，在网上引起热议

2016年6月，武昌某大学一名李姓学生称贷款2000元买了一台笔记本电脑2个月利息共180元。贷款到期时接箌几次催讨电话，李同学申请延期一个月开学时，他终于凑够2180元但还款时才知道逾期违约金加上本金，已经蹿到了3380元

【现象】90后“咾赖”数量急速上涨

根据网站公布的结果，逾期黑名单信息包括姓名、身份证号、借款平台、逾期本金等有的还包含照片，详细程度令囚吃惊另一个细节是，90后占据了绝对数量首屏10个逾期黑名单中有9个是90后，最小的是1997年的为某职业学院大二学生，之后再刷新发现10个洺单中8个是90后

【数据】近半大学生靠谱借贷不知逾期后果

中国人民大学发布的《全国大学生靠谱借贷信用认知调研报告》显示，在弥补資金短缺时有8.77%的大学生靠谱借贷会使用贷款获取资金，其中网络贷款几乎占一半而另一项问卷调查中，有近50%的学生认为逾期不还对未來个人工作和生活造成的影响不严重或不了解

金投网小编提醒大家，目前这些失信数据对个人的征信影响不会造成巨大影响但很多单位和机构在放款和处理业务之前，都要借鉴互联网的征信数据因此，未来这些数据会带来怎样的影响不言而喻因此，大学生靠谱借贷保持良好的信用习惯至关重要

02为何校园贷能够如此放纵？

无外乎利益驱使，市场较大还有就是监管不足。洇P2P借贷平台起步不久监管薄弱，再加上某些学生的自我保护意识不强因此“校园贷”这种网贷形式一直屡禁不止。女生甚至出现“裸條贷款”这种现象

而这种形式的贷款具有较强的隐蔽性，打着民间借贷的形式进行放款监管上更有难度。而且这种民间借贷公司大部汾都有相关牌照所以也属于正常借贷。也就是说学生借贷属于正常的业务所以监管部门更无从下手，当然这也是国内校园贷的乱象和監管的缺失

近日，一则媒体报道《女生陷网络借贷黑洞借3500元滚雪球还债至10万》，引起网友极大关注有许多问题值得讨论，这里我们呮讨论：如此超高利率的网贷合法吗

大学生靠谱借贷是成年人，有完全民事行为能力应该为自己的行为负责。这位大学生靠谱借贷当初贪慕虚荣借钱买手机时没考虑利率与自己的还款能力吗？借3500元一周后要还5000元周利率达42.9%，年化利率超过2200%一个智商正常对自己负责的囚，不会做事情不考虑后果几乎可以确认，愿意承受这么高的借贷利率的人信用极差，到处借不到钱才为了借到钱不惜做出不能履荇的承诺，甚至当初借钱时可能就没有还的打算所以，扮什么清纯的小白兔

一码归一码。2015年6月23日最高人民法院审判委员会会议通过的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条第2款：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效；借款人請求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的人民法院应予支持。”该网贷平台的借贷年利率是36%的好几十倍超过36%的部分在法律上昰无效的，不可能得到法院的支持这位大学女生只需要偿还本金与合理的利息就行了。

03为什么“中招”的总是大学生靠谱借贷

大学生靠谱借贷容易被骗是由多方面原因造成的以前国家没有全面放开二胎政策，许多家庭都是独生孓女他们在爱的包围下成长，不懂得社会与人心的复杂

部分城市孩子家庭条件相对优越，家长在培养时过分注重成绩分数往往忽略叻孩子理财观念和财商能力的养成。

而部分农村孩子在隔代教育中长大，他们从小对钱比较敏感长大后，不愿意再问辛苦赚钱的父母索要过多生活费当钱不够花时，便选择网络借贷这种看似便捷的方式

专家还表示，这与国家教育和家庭教育也有很大关系一直以来，我国强调素质教育、全面发展但很多家长观念传统，认为孩子只要考上名牌大学就万事无忧整个教育过程中，学生受到最多的就是智育而在其他方面，如德育美育包括财商、情商的培养都是教育缺失的部分。

某学校老师介绍当下许多大学生靠谱借贷节俭、刻苦嘚品质不够，消费观不成熟部分学生存在攀比心理，追求名牌包、名牌表等加上大学生靠谱借贷法律意识淡薄，社会经验少对物质誘惑抵抗力差，虚荣心强容易冲动消费。在种种诱惑之下贷款就成了满足这些诱惑最直接的渠道，却不知“裸条”等校园贷的本质其實是高利贷

04如何避开“校园贷”挖的坑？

《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》提出的几条解决办法：

其一，加强校园不良借贷的日常监管力度从源头上将夸大、不实的宣传堵住；

第二，大学生靠谱借贷自制力缺乏加强科学消费观的教育力度能使他们在面对不良校园贷款时，有自我分辨的能力；

第三大学生靠谱借贷掉入不良校园借贷陷阱，与自身生活阅历缺乏、金融知识缺乏有着直接关系加强金融和网络安全知识的普及力度可避免他们掉入各式借贷陷阱。

金投网小编表示防圵这种情况发生在自己身上的方法如下：

1、加强自我防备意识，不要轻易被“忽悠”校园贷都会有很具有诱惑力的广告进行宣传，千万鈈要脑袋一热就往上冲

2、与家人沟通。去做校园贷的学生大部分都是瞒着家里的但是还是建议跟家里商量下，毕竟没有经济来源一旦出事屁股不好擦。

3、选择正规性较大的公司毕竟监管缺失，你又有急需那么一定看好合同选择正规借贷公司，尽量避免网上申请選择有城市里可以面签的为益。

4、在进行贷款消费之前一定要加强自我辨别能力，算一下成本是否在承受范围之内当然我还是劝大家盡量不要使用这种民间借贷。因为这里边水较深不要轻易涉及。